Cum se calculează dobânda la suma împrumutului. Cum să calculați singur dobânda bancară la depozite

Astăzi, majoritatea cetățenilor recurg la aplicarea pentru produse de credit. Băncile devin din ce în ce mai populare. Un cetățean cu un venit mediu a solicitat cu siguranță un împrumut cel puțin o dată sau intenționează să primească unul.

Sunt tot mai multe oferte de creditare, deoarece instituțiile financiare dezvoltă proiecte pentru diferite categorii de populație. Dar fiecare bancă își stabilește propriile condiții de creditare.

Și cum poți decide singur unde să te îndrepți? Cum să calculezi singur un împrumut? Plățile împrumutului se pot face folosind un calculator online.

De asemenea, suma creditului și plățile lunare pot fi calculate corect în Ixelle prin introducerea tuturor datelor necesare. Cu cunoștințele formulelor, puteți calcula cu ușurință un credit de consum sau ipotecar. În același timp, puteți compara calculele.

Cum să calculezi singur un împrumut?

Cât va mai avea de plătit? Această întrebare este îngrijorătoare. Calcularea plăților lunare nu este dificilă.

Formula de calcul a plății lunare este clasică. Nuanța principală la calcul este deducerea tuturor comisioanelor și plăților și luând în considerare doar principalii indicatori.

Ce indicatori sunt necesari pentru a calcula plata lunară?

Pentru a calcula plata lunară în cartea Excel, trebuie să luați suma exactă a împrumutului, perioada de timp a împrumutului și dobânda de reducere. După calcul, potențialul împrumutat vede imaginea exactă a programului de plată, vede valoarea dobânzii plătite în exces și întregul cost al împrumutului.

Care este scopul efectuării calculelor din cartea Ixelles? Aceasta este o simplă verificare a datelor emise folosind un calculator de împrumut. După calcule, puteți determina dacă există taxe ascunse pe care instituția financiară le-a inclus în plata lunară, dar nu a anunțat clientul.

Instituțiile financiare doresc să câștige cât mai mult posibil de la consumatorul propriilor servicii, așa că practică acest lucru tot timpul.

Termenii de bază pe care fiecare consumator ar trebui să-i cunoască

Termen	Descriere
1. Program de plată	Programul de plată include suma plăților lunare ale creditului. Suma plății lunare include plata anuității, suma dobânzii acumulate, suma datoriei principale, suma rămasă a datoriei, suma totală a plăților în plus și suma totală a tuturor plăților. Se poate afișa și programul de plată Servicii aditionale, care va fi anexat la plata. Serviciile suplimentare pot fi alocate separat sau pot fi incluse imediat în compoziție.
2. Plata pe luna	Plată lunară – suma minimă de plată, care constă din suma datoriei principale, dobânzile acumulate, asigurări și servicii suplimentare. Cel mai adesea, plata se calculează folosind metoda anuității; mai rar, instituțiile financiare sunt de acord cu metoda de diferențiere.

Calculul plății pe lună

La contractarea unui credit pentru nevoi de consum și a unui credit ipotecar, clientul trebuie să țină cont urmatoarea formula:

Plata prin metoda anuitatii = Dimensiune credit credit* ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), unde:

• n – perioada de imprumut,
• eu - dobândă de reducere la un împrumut.

În cartea Ixel se oferă consumatorului formula speciala:

PLT ( dobândă contabilă/12; perioada de timp de împrumut; sumă împrumutată).

Mai jos dăm un exemplu de calcul folosind toate metodele. Deci conditiile:

• Perioada de creditare – șase luni .
• Dimensiunea problemei - 100.000 de ruble.
• dobândă contabilă - 18%.

Suma creditului:

Termenul creditului:

luni ani

Dobândă:

% pe an % pe lună

Schema de rambursare

Anita Classic

Comision unic

Comision lunar

Comision anual

Plata lunara a creditului:

Comision lunar:

Plata excesivă în termeni monetari:

inclusiv:

Dobândă:

Comision unic:

Comisioane lunare:

Plăți anuale:

Supraplata ca procent:

Suma totală de rambursat:

Folosind un calculator online, iese plata lunară 28591,01 ruble. Luând în considerare formula PMT, se obține aceeași sumă - 28591,01 ruble. Folosind prima formulă enumerată mai întâi, iese următoarele:

Plata pe luna = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Plata pe luna = 28591,01 ruble.

Conform calculelor, s-a dovedit că prin toate metodele obținem același răspuns. Dar asta nu se întâmplă întotdeauna. În plus, calculul folosind formula poate da o valoare ușor diferită. Acest lucru se realizează prin rotunjirea la numere întregi.

Cum să construiți un program de plată?

Pentru a crea un program de plată a creditului, trebuie să creați un tabel în Excel cu următoarele coloane: data plății, suma plății, suma principală, dobânda acumulată, suma rămasă.

Pentru a introduce datele automat, mai întâi trebuie să le introduceți singur pe primele. 2 date, iar apoi întinde-l cu o cruce perioada cerută (V în acest caz, timp de 6 luni). 6 date disponibile- Cu 01.02.2018 De 01.07.2018.

Cum se calculează independent suma dobânzii acumulate?

Video

Calculul dobânzii acumulate:

Interes =(Datoria principală * % * zile calendaristice dintr-o anumită lună) / (100 * 365(366)).

Calculul sumei datoriei principale

Calculăm datoria principală ca diferență între plățile de anuitate și dobânda acumulată.

Formulă

Datoria principală = Suma plăților prin metoda anuității – dobândă acumulată.

Calculul sumei datoriei rămase

Se calculează ca diferență între mărimea împrumutului și suma principală plătită pentru luna.

Formulă

Datorie reziduală = Suma împrumutului – datorie principală pe lună.

În a doua lună, procedura de calcul este similară, dar în locul întregii sume a creditului, introducem suma rămasă a datoriei principale. Data calendaristică anterioară minus data calendaristică curentă indică numărul de zile din perioadă.

Se întâmplă ca acest lucru să se întâmple când mai rămâne o sumă după ultima plată. Din cauza unor astfel de circumstanțe, instituțiile financiare pot supraestime suma ultimei plăți sau, dimpotrivă, o subestime.

Concluzie

Rezultatele pot varia între instituțiile financiare. Acest lucru este absolut normal. Fiecare instituție financiară folosește propriile principii de calcul. Legalitatea în astfel de acțiuni este respectată.

Prin urmare, puteți cere angajatului propria formulă de calcul pentru a face calculele, precum și pentru a face o comparație a datelor obținute. Instituțiile financiare pot avea o abordare specială pentru calcularea datei sau pot lua în considerare weekendurile.

Mulți cetățeni sunt interesați de care este formula de calcul a dobânzii la un împrumut. Dacă te uiți la datele statistice, peste 73% dintre cetățenii ruși s-au ocupat de împrumuturi într-o măsură sau alta: unii au folosit deja împrumuturi, în timp ce alții și-au plătit datorii care nu le aparțineau.

În acest articol, vă vom ajuta să înțelegeți metodologia de calcul a dobânzii la un împrumut și, de asemenea, vă vom spune cum să calculați costul total al împrumutului, astfel încât organizația bancară să nu vă „forțeze” să plătiți mai mult atunci când puteți plăti după o schemă mai profitabilă.

Cum se calculează dobânda la un împrumut?

Unii utilizatori de produse de credit presupun în mod eronat că calcularea dobânzii la un împrumut este dificilă, dar nu este cazul. De fapt, formula de calculare a dobânzii la un împrumut este direct legată de ce tip de plată va fi utilizat pentru rambursarea datoriei împrumutului:

• Plata diferentiata– plăți lunare de împrumut, a căror valoare scade spre finalul contractului de împrumut. Plata lunară diferențiată include suma rambursării organismului de credit (datoria principală) și dobânda la credit acumulată la suma rămasă.
• Plata rentei– plăți lunare ale creditului, al căror cuantum nu se modifică până la sfârșitul termenului de împrumut. Dar, cu schema de anuitate, plățile se îndreaptă inițial în primul rând către rambursarea dobânzii la împrumut și într-o pondere mai mică în organismul de împrumut, iar această proporție se schimbă mai aproape de sfârșitul contractului de împrumut.

Diferențele dintre plățile de anuitate și plățile diferențiate pot fi văzute mai clar în această diagramă:

Calculatoare bancare online pentru calcularea dobânzii la împrumut

Majoritatea cetățenilor, înainte de a face o alegere către un produs de împrumut potrivit, studiază informații privind condițiile împrumutului și calculează dobânda pentru utilizarea împrumutului.

Astăzi, pe site-ul multor organizații bancare există un serviciu online special, care este un calculator de împrumut. Este suficient să introduceți condițiile de creditare cerute în coloane și plata se va face în câteva secunde. Calculator de credit vă va ajuta să decideți ce sumă a împrumutului în cazul dvs. va fi cea mai optimă dacă există îndoieli. Trebuie să introduceți suma venitului dvs., să introduceți termenul de împrumut dorit și să faceți clic pe butonul „Calculați”.

Astfel, consumatorii au posibilitatea, fără a pleca de acasă, nu doar să aleagă o instituție de credit, ci și cel mai potrivit tip de credit pentru nivelul lor de venit.

Formula de calcul a dobanzii la un credit cu plata diferentiata

Plata diferențiată, dacă ne aprofundăm în esența sa, include două părți:

• Corpul împrumutului sau al datoriei principale;
• Dobânda acumulată la soldul principal rămas.

În timp, cuantumul datoriei principale scade, iar din acest motiv scade și suma dobânzii la creditul acumulat pe această sumă. Există o formulă simplă care poate fi utilizată pentru a calcula suma principală:

• VD = UCS/SC, unde
• VD – plata datoriei principale;
• SC – perioada acordată pentru rambursarea împrumutului.

Acum să calculăm dobânda pentru utilizarea împrumutului. În ceea ce privește calculele dobânzilor, fiecare bancă poate avea propria poziție această problemă, care depinde de perioada de timp.

1. Prima poziție = 12 luni = 1 an. Aici formula de calcul va fi:

• SNP = OOD x ASG / 12, unde
• SNP – dobânda acumulată la credit;
• PGS – rata anuală a dobânzii.

2. Poziția a doua – 1 an = 365 zile. Formula de calcul este:

• SNP = OOD x PGS x KDM / 365
• SNP – suma dobânzii acumulate;
• OOD – soldul datoriei principale la momentul calculului;
• KDM – zile calendaristice dintr-o lună. Această valoare poate fi de la 28 la 31.

Formula de calcul a dobânzii la un împrumut cu plata unei anuități

Esența plății anuității este că împrumutatul o plătește pe toată durata împrumutului fără a modifica suma stabilită. Exista cazuri exceptionale cand, prin acord intre parti, se modifica suma imprumutului. O situație similară poate apărea în acest caz rambursare anticipatăîmprumut

Plata anuitatii consta in:

• Corpul împrumutului (datoria principală).
• Dobândă.

Formula de calcul a plății anuității este următoarea:

• RAP = PSK*PGS/1 – (1+PGS) 1 – SC, unde
• RAP – suma de plată;
• PSK – suma inițială a creditului;
• APG – rata anuală a dobânzii;
• SC – perioada totală de creditare.

Aceasta este formula clasică pentru costul total al unui împrumut și la care aderă multe organizații bancare. Această formulă stă la baza majorității calculatoarelor de împrumut.

Cum se calculează plata lunară a creditului?

În fiecare lună, în ziua specificată în contractul de împrumut, împrumutatul este obligat să efectueze o plată obligatorie pentru utilizarea împrumutului. Știți în ce constă această sumă lunară de plată a împrumutului?

Iată componentele plății:

1. Suma datoriei principale.
2. Plata asigurarii.
3. Dobânzi acumulate la organismul de împrumut.
4. Tot felul de comisioane.

Inițial plătim cea mai mare parte a plății pentru utilizarea împrumutului (dobânda), dar în timp această componentă devine mai mică și datoria principală este rambursată.

În ceea ce privește asigurarea într-un contract de împrumut, trebuie să știți: instituțiile de credit sunt obligate să informeze împrumutatul înainte de a încheia un acord că contractul conține o clauză care prevede că banca cere asigurarea bunurilor, vieții și sănătății împrumutatului, totuși, aceasta este doar o cerință a băncii, și nu legea, astfel încât împrumutatul are dreptul de a decide în mod independent dacă dorește să cumpere asigurare atunci când solicită un împrumut sau nu.

Nimeni nu are dreptul de a forța împrumutatul să accepte astfel de servicii, întrucât utilizatorul resurselor de credit poate alege o altă bancă sau un împrumut mai acceptabil. În cazul în care banca nu a informat clientul despre plățile către companiile de asigurări, dar o astfel de plată a fost inclusă în cuantumul ratei lunare, împrumutatul are dreptul de a se adresa instanței și de a contesta acțiunile ilegale ale băncii. Acest lucru este posibil dacă nu există o clauză de asigurare în contract.

Ce tip de plăți lunare de împrumut ar trebui să aleg?

Am spus deja mai sus că există două tipuri de plăți de împrumut: diferențiate și anuitate. Majoritatea debitorilor habar nu au cum diferă aceste plăți între ele; ei urmează exemplul băncii, alegând adesea un produs de împrumut care nu este profitabil pentru ei, dar este impus de bancă. Merită să acordați atenție acestui punct și să înțelegeți diferențele dintre plăți.

Dacă priviți din punct de vedere al beneficiilor, atunci banca își dă alegerea în favoarea plăților de anuitate, deoarece acestea... Si aici plățile diferențiate sunt benefice pentru debitor. Dacă ne uităm în detaliu, atunci cu plăți diferențiate, în realitate, suma plăților scade în timp. Dar dacă comparăm valoarea plăților inițiale, devine clar că dacă clientul a ales un sistem de plată diferențiat, atunci această cifră va fi mai mare. Cu un sistem de anuitate, sumele de plată nu se modifică în timp, iar clientul rambursează împrumutul în sume egale. Din acest motiv, majoritatea băncilor au prezentat condiție suplimentară pentru acei clienti care doresc sa foloseasca un sistem de plata diferentiat - un nivel de venit mai mare decat pentru cei care au preferat sistemul de anuitate.

Până la jumătatea perioadei de rambursare a împrumutului, diferența dintre aceste tipuri de plăți va deveni deja vizibilă, deoarece componenta principală a plății va avea ca scop plata dobânzii, iar o parte mai mică va fi utilizată pentru rambursarea corpului principal al împrumutului. .

Mulți debitori preferă o schemă de plată a anuității mai înțeleasă și „corectă” deoarece suma plății lunare rămâne neschimbată, așa că nu trebuie recalculat nimic suplimentar, adică banca nu va putea înșela clientul în niciun fel.

Trebuie reținut că înainte de a semna un contract de împrumut, trebuie să citiți cu atenție toate clauzele documentului, în special cele scrise cu litere mici. Chiar și ținând cont de faptul că lupta împotriva fraudelor sub forma unor organizații de microcredite dubioase care obligă debitorii să plătească dobânzi exorbitante la împrumuturi are loc la nivel de stat, este destul de dificil să contestați un acord atunci când l-ați semnat personal. Fiți atenți, numărați-vă banii și aprofundați în schemele de împrumut și condițiile de plată, solicitați dezvăluirea informațiilor despre costul total al împrumutului oferit de instituția de credit.

Pentru toți cei care decid să obțină un împrumut cel mai mult problema importanta va exista întotdeauna: „suma plății suplimentare viitoare”. Astfel, puteți calcula suma aproximativă a plății în exces pe aproape orice pagină oficială a băncii folosind un calculator de împrumut. De asemenea, puteți contacta imediat banca și cere managerului de credit să calculeze mărimea împrumutului dorit, ținând cont de dobândă, dar aceasta este o procedură care necesită foarte mult timp, mai ales că veți dori să comparați mai multe produse de credit de la diferite bănci. Pentru a nu ocoli fiecare bancă, există formule simple calculul creditelor pe care vi le oferim cu titlu oneros.

Compoziția sumei împrumutului

Suma împrumutului este suma totală a cheltuielilor pe care împrumutatul le va suporta după primirea împrumutului. Suma creditului include:

• suma principală solicitată ca împrumut;
• dobânda stabilită pentru utilizarea banilor din credit;
• asigurare;
• comisioane suplimentare.

Acestea pot să nu fie toate costurile împrumutatului; acestea pot include, de asemenea, costurile serviciilor unui evaluator sau un comision pentru plata unei plăți lunare prin casieria băncii.

Ce afectează rata împrumutului?

Băncile, atunci când își fac publicitate serviciilor, de cele mai multe ori indică o rată minimă a dobânzii. Cu toate acestea, nu ar trebui să vă grăbiți imediat să solicitați un împrumut dacă la televizor a apărut expresia „împrumut de la 8%”. La urma urmei, cel mai important lucru aici este „OT”. Mărimea pariului este influențată de mulți factori:

• rata va fi mai mică dacă suma împrumutului este mai mare;
• Cum termen mai lung creditarea, cu atât dobânda este mai mică;
• Cei care sunt client salarial al băncii la care intenționează să solicite un împrumut vor putea conta pe o rată mai mică;
• Dobânzile reduse sunt prevăzute și pentru angajații organizațiilor partenere ale băncii;
• Tipul de credit afectează direct rata (cu garant, fără garanție, cu garanție), cu cât banca are mai multe garanții, cu atât rata este mai mică;
• Deținerea unui certificat cu venit confirmat garantează o atitudine mai loială din partea băncii și, ca urmare, dobânzi mai mici.

PSK

Costul total al împrumutului este aceeași valoare care reflectă toate costurile pe care împrumutatul le va suporta în procesul de achitare a datoriei principale aferente împrumutului. Anterior, banca a încercat să păstreze această informație tăcută pentru ca clientul să nu se răzgândească cu privire la cererea de credit. Totuși, conform legii din 2014, banca se obligă să indice această sumă pe prima pagină a contractului de împrumut și pe graficul de plată obligatoriu. Mai mult, dimensiunea acestei înregistrări ar trebui să fie cât mai mare posibil pentru a evita alte neînțelegeri.

PSK=SK+SVK+%, unde:

• SC - suma creditului;
• SVK - suma tuturor comisiilor (unică și lunară);
• % - dobânda la credit.

Plăți de asigurări

Plățile de asigurare sunt plăți voluntare care vizează reducerea riscurilor în cazul unui eveniment asigurat. Acestea includ: asigurări de viață, de sănătate, de proprietate. Desigur, atunci când solicitați o ipotecă, nu va fi posibil să evitați asigurarea proprietății. Dar este foarte posibil să anulați asigurarea de sănătate.

Taxe ascunse

Plățile ascunse includ cel mai adesea costuri suplimentare ale împrumutatului, despre care nu a fost notificat imediat sau pur și simplu nu le-a acordat atenție, deoarece cel mai adesea sunt indicate cu litere mici în contract. Având grijă de bunăstarea cetățenilor, statul a obligat băncile să arate debitorului toate costurile suplimentare înainte de eliberarea împrumutului. Dacă după semnarea contractului sunt identificate vreunul, clientul poate depune o cerere în instanță și poate recupera banii cheltuiți de la bancă.

Calculul dobânzii

Pentru a calcula ratele dobânzilor, băncile folosesc două metode: anuitate și diferențiată. Principala diferență dintre fiecare metodă este viteza de plată a dobânzii la împrumut.

Plățile diferențiate implică plata unei plăți lunare în sume diferite pe toată durata contractului de împrumut, în care dobânda este plătită mai întâi băncii, iar spre sfârșitul contractului de împrumut se rambursează suma principală a datoriei. Este de remarcat faptul că dobânda este calculată de fiecare dată la soldul datoriei de împrumut. Pentru a calcula această metodă de plată a împrumutului, utilizați formula:

Suma plată = soldul creditului*% din credit*număr de zile/100/365

Formula pentru calcularea unui împrumut folosind plăți de anuitate

Plățile de anuitate diferă prin faptul că clientul plătește datoria în rate egale. Astăzi, acesta este cel mai comun tip de calcul al dobânzii. Pentru a calcula suma plății lunare, puteți utiliza o formulă simplă:

Suma de plată lunară = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), unde

SZ - suma creditului;

P - rata dobânzii pentru o lună;

SC - termen de împrumut.

Formula de calcul a dobânzii la un împrumut

Dobândă la împrumut = Soldul datoriei * (rata %/12).

Prin urmare, vom primi suma depășirii lunare a creditului.

Formula de calcul a plății lunare a împrumutului

Pentru a afla suma necesară pentru plată ca plată lunară, excluzând dobânda, trebuie să scazi dobânda din suma plății lunare calculată anterior:

Suma plății fără % = Suma plății lunare - dobânda la împrumut pentru fiecare lună de raportare.

Cum să alegi creditul optim?

Pentru a alege opțiunea ideală de creditare, ar trebui să calculați fiecare dintre opțiuni posibile plăți. Doar pe baza unei analize detaliate se poate înțelege ce tip de calcul al dobânzii este cel mai profitabil. De asemenea, ar trebui să luați în considerare toate taxele ascunse, asigurările și alte plăți obligatorii.

Un punct important atunci când alegeți un credit și metoda de calcul a dobânzii este posibilitatea rambursării anticipate a creditului. De exemplu, în cazul creditării diferențiate, plătiți mai întâi dobândă, așa că nu are rost să vă grăbiți să rambursați datoria; oricum nu veți câștiga nimic.

Cum se calculează împrumutul în Excel?

Cea mai fiabilă și sigură modalitate de a calcula suma dobânzii viitoare și suma plății suplimentare totale a împrumutului pentru fiecare tip de calcul al ratei dobânzii este utilizarea software-ului Excel. Datorită numeroaselor formule, tot ce aveți nevoie este să setați condițiile pentru efectuarea calculelor, iar apoi sistemul va efectua toate acțiunile în sine.

Pentru a înțelege cât mai bine toate formulele, vă sugerăm să urmăriți un videoclip detaliat despre calcularea creditelor în Excel.

În esență, pentru a calcula indicatorii necesari, va fi suficient să petreci nu mai mult de 15 minute din timpul tău. În consecință, făcând calcule preliminare, puteți determina imediat pentru dvs. cele mai de succes condiții de creditare.

În prezent, publicitatea produselor bancare este un fenomen popular care nu va surprinde pe nimeni. Dar cât de benefice sunt condițiile descrise ca fiind aproape „cele mai bune din lume”? Înainte de a semna un contract, trebuie neapărat să verificați această problemă și să știți cum să calculați dobânda la un împrumut pentru a înțelege ce sumă de plăți în plus vă așteaptă.

Compoziția sumei împrumutului

În mod tradițional, suma împrumutului este suma de fonduri pe care împrumutatul este de acord să o plătească băncii pentru furnizarea banilor împrumutului. De obicei include valoarea datoriei principale, plăți de asigurări, dobândă pentru utilizarea serviciilor bancare. Acestea pot fi tranzacții de plată de natură variată către terți, în special – plata comisioanelor pentru acceptarea de numerar la casierie, precum și plata serviciilor unui evaluator.

PSK

Introdus din 2008 condiție cerută că este necesar ca banca să furnizeze împrumutatului informații despre PSC, adică despre suma totală a împrumutului, iar din 2014, datele sunt afișate nu numai pe graficul preliminar de plată, ci și în zona de prima pagină a contractului de împrumut.

Inițial, această valoare a fost numită rata efectivă a dobânzii, dar apoi a fost redenumită PIC. Calculul acestui indicator presupune utilizarea unei formule cu dobândă compusă.

SUMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0

În această egalitate indicatorul d reprezentată de data primirii împrumutului și, în consecință, data plății cu caracter în serie. Primul indicator este reprezentat de mărime fluxul de numerar. Acest calcul include, printre altele, plățile către societatea de credit, precum și către societatea de asigurări în ansamblu către alte persoane, dacă astfel de condiții sunt incluse în contract și nimic nu le contrazice.

De exemplu, dacă contractați un împrumut auto, atunci costul acestuia include plata în sine a plății, dobânda, costurile de asigurare CASCO și viața clientului. În ceea ce privește politica RCA, aceasta nu se aplică contului general.

Plăți de asigurări

Ele nu apar în toate împrumuturile și uneori acționează ca opțional. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar, asigurarea este obligatorie. Pe de altă parte, asigurarea personală este o chestiune personală pentru fiecare împrumutat, deci decizia se ia strict independent. Cu toate acestea, băncile moderne obligă în multe cazuri clienții să facă plăți de asigurare, iar acest lucru este ilegal.

Taxe ascunse

Pe baza legislației în vigoare, principala sarcină a băncilor este aceea că trebuie să furnizeze informatie necesara către clienții noștri, incluzând absolut toate plățile în fișele de calcul. Toate comisioanele aplicate pe baza indivizii, autoritățile le recunosc drept ilegale. Prin urmare, dacă împrumutatul a descoperit anumite probleme sau solicitări de plată pentru examinarea anumitor cereri sau pentru furnizarea de fișe de decontare, acesta are dreptul de a se adresa instanței și, dacă a cheltuit anterior anumite sume pentru efectuarea acestor operațiuni, le poate returna.

Dar dacă plățile nu sunt legate de deservirea împrumutului și necesită tarifele generale ale băncii, atunci va trebui totuși să le plătiți. De exemplu, astfel de operațiuni includ un comision pentru recunoașterea banilor, care se percepe prin casa de marcat.

Citiți cu atenție contractul; taxele ascunse sunt adesea scrise cu litere mici.

Calculul dobânzii

Când luăm în considerare întrebarea cum se calculează dobânda bancară la un împrumut, se pot distinge două metode principale - plata anuităților sau sume diferențiate. În ambele cazuri, acumularea se efectuează nu pe suma totală, ci pe soldul acesteia. Singurele diferențe sunt în modul în care este redusă. Într-o poliță de anuitate, împrumutatul plătește datoria în fiecare lună pe baza cote egale, precum si dobanzi, in urma carora se reduce plata. În al doilea caz, plata lunară este aceeași, dar primele luni sunt plătite dobândă, iar apoi împrumutul.

Plăți diferențiate

Să luăm în considerare o situație în care cetățeanul Ivanov a decis să contracteze un împrumut de 120.000 de ruble la o dobândă de 20%. În baza termenilor contractului, plățile diferențiate se efectuează de către acesta în ultimele zile ale lunii. Formula de calcul al creditului în acest caz presupune utilizarea dobânzii simple.

PC = Sold credit * Rata dobânzii * Număr de zile / 100 / 365

De exemplu, dacă împrumutul a fost contractat la 1 decembrie 2013, atunci valoarea primei dobânzi se calculează folosind formula:

PC = 120.000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2.038,36 ruble

Următoarele sume sunt calculate nu pentru suma totală de 120.000 de ruble, ci pentru soldul acesteia.

Renta și calculul ei

Formula de calcul a dobânzii la împrumut în acest caz va fi următoarea:

PC = (Organism de credit*Rata %/1200) / (1 – (1 / (1 + Rata % /1200)^n))

Numărul n este reprezentat de numărul total de plăți. Adică, dacă luăm datele din exemplu și le aplicăm formulei teoretice, putem concluziona că plățile împrumutului vor fi calculate după cum urmează:

PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 ruble

Astfel, putem concluziona că anuitatea lunară de împrumut va fi de 11.126,43 ruble. Dacă înmulțiți această valoare cu termenul - numărul de luni și apoi scădeți din ea suma inițială a împrumutului, puteți afla diferența totală a plăților în plus. Pe site-ul băncilor care oferă împrumuturi există un calculator special de împrumut care vă permite să faceți rapid calcule.

Evaluare sobră a situației

Înainte de a încheia direct un contract de împrumut, este necesar să se studieze în detaliu condițiile de bază, deoarece cooperarea dintre debitor și bancă trebuie să fie reciproc avantajoasă. Scopul creditorului este de a primi dobândă, scopul împrumutatului este de a minimiza plățile în exces.

Numărarea plăților în exces

Se face destul de simplu. Am menționat-o puțin, dar o putem privi mai detaliat. Pentru a face acest lucru, va fi suficient să adăugați suma dobânzii pentru întreaga perioadă de împrumut și să includeți și plăți suplimentare, inclusiv cele ascunse. Suma rezultată trebuie comparată cu poziția inițială - această abordare vă va permite să alegeți soluția optimă.

Alegerea optimă - ce este?

Deci, pentru a lua o decizie competentă, este necesar să se compare valorile din paragraful anterior nu numai pe baza mărimii ratei, ci și să se țină seama de schemele de rambursare a plăților, de mărimea a plăților de asigurări și a unor tranzacții ascunse care sunt specificate în contract. Această comparație se poate face pe baza propriilor cheltuieli sau puteți crea un PSC.

În plus, aveți întotdeauna dreptul să solicitați un program de plăți anticipate de la bancă și să trageți anumite concluzii pe baza acestuia.

Dacă luăm în calcul experienta practica, atunci este mai profitabil să faci plăți diferențiate decât o anuitate. Dar atunci când efectuați plăți anticipate, plata în exces va fi mai mică dacă decideți să emiteți o anuitate. Se presupune că se ia în considerare momentul reducerii creditării. Prin urmare, atunci când alegeți o opțiune, trebuie să luați în considerare nu numai plățile excesive mici, ci și capacitățile financiare.

Deci, ne-am uitat la modul în care se calculează împrumutul și putem concluziona: această procedură este destul de simplă. În orice caz, înainte de finalizarea tranzacției, banca furnizează o fișă cu calculele preliminare ale plăților. Acestea sunt cele care trebuie studiate cu atenție și cu atenție, deoarece, după cum arată practica, plățile ascunse sunt adesea notate cu litere mici. Și se dovedește că atunci când semnează un acord, o persoană se așteaptă la o singură plată și apoi este informată despre alte sume.

Un exemplu de calculare a dobânzii la un împrumut a arătat că există mai multe opțiuni de proiectare, iar atunci când le alegeți, sunt luate în considerare unele detalii. De exemplu, aceasta este suma plăților în exces, capacitățile dumneavoastră financiare personale, precum și condițiile de furnizare a fondurilor pentru utilizare. După ce ați evaluat toate argumentele pro și contra, puteți alege singur cea mai buna varianta. Astfel, un împrumut este benefic dacă ai informații despre el.

Bună ziua În anii studenției, în vacanța de vară, am lucrat ca promotor la diverse evenimente.

Pe atunci, astfel de activități doar câștigau amploare, nu așa cum sunt acum.

În consecință, nu era prea mult de lucru; de cele mai multe ori trebuia să stau în picioare, ceea ce era destul de plictisitor.

Pentru a mă menține ocupat, mi-am dezvoltat obiceiul de a calcula rata anuală a dobânzii la un împrumut.

Practică utilă, iar timpul a trecut mai repede. Puteți afla cum să calculați dobânda anuală la un împrumut din următoarea postare.

Există o astfel de valoare procentuală precum costul total al împrumutului (sau rata efectivă). Există, de asemenea, un procent de plată în exces la împrumut. Nu confunda aceste concepte, acestea sunt cantități diferite!

Rata efectivă a dobânzii (costul integral al împrumutului) este de aceeași natură cu rata de împrumut dictată în sine.

Doar pentru comoditatea comparației și evaluării, toate celelalte comisioane și comisioane posibile ale băncii sunt deja „încorporate în ea”, adică. toate plățile sunt aduse în forma „canonică”, sub formă de dobândă anuală.

Permiteți-mi să vă reamintesc că rata clasică a dobânzii la un împrumut este dobânda ANUALĂ, care este clasificată ca dobândă COMPUSĂ.

Diferența dintre dobânda compusă și dobânda simplă este că primele sunt acumulate de fiecare dată pe suma acumulată, ținând cont de acumularea anterioară, iar dobânda simplă se acumulează întotdeauna pe baza inițială.

Și când sarcina este de a calcula dobânda la un împrumut, atunci, de regulă, aceasta este tocmai această valoare. Și diferă de procentul relativ al plății excedentare anuale (suma împrumutului/suma plății împrumutului ca procent).

• în primul rând, se acumulează dobândă în fiecare lună nouă la SOLTUL datoriei și
• în al doilea rând, calculul are loc după principiul anuităților (adică are loc aceeași dobândă compusă).

Acum că lucrul cu formule Excel în ceea ce privește calcularea dobânzii la un împrumut este clar, să ne uităm la un exemplu ilustrativ:

Împrumut în valoare de 10.000 USD, pe o perioadă de 1 an. Se ştie că generalul plata lunaraîmprumutul este de 926,35 USD.

Apoi calculăm dobânda anuală la împrumut folosind formula Excel:

RATA(12;-926,35;10000)*12 = 20%

În acest caz, aceasta este o rată eficientă, deoarece a fost luată în considerare plata totală lunară.

Acum supraplata: timp de 12 luni împrumutatul va plăti 926,35 * 12 = 11116,2 dolari.Aceasta înseamnă supraplata pentru acest 1 an: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolari.Dar aceasta este doar 11,16% din suma împrumutului!

Acum să schimbăm puțin condițiile. Luați în considerare un împrumut de 10.000 USD pe o perioadă de 3 ani. Și știm că plata totală lunară este de 371,64 USD.

Apoi dobânda totală anuală la împrumut:

RATA(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Aceeași sumă, doar am prelungit termenul și am redus plata lunară în consecință, pentru ca totul să se așeze.

Cu toate acestea, imaginea plăților în exces se schimbă în mod natural. Pentru 3 ani de plăți totale: 371,64 * 36 = 13379 dolari.Plătire în exces: 13379 - 10000 = 3379 dolari.Aceasta este deja 33,79% din valoarea creditului.

Sfat!

Astfel, atunci când întrebarea este cum se calculează dobânda la un împrumut, cel mai convenabil este să se folosească nu procentul relativ al plăților în exces, ci mai degrabă valoarea ratei efective anuale (costul total al împrumutului).

sursa: http://creditsecrets.ru

Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut

Există situații în care un credit devine singura cale de ieșire din situație sau când vrei să cumperi ceva imediat, evitând economiile pe termen lung. Puteți cumpăra aproape orice pe credit.

Mulți dintre cei care au contractat vreodată un împrumut sunt interesați de întrebarea cum să calculeze independent dobânda anuală pentru un împrumut. Nu este deloc greu. Să ne uităm la cum să calculăm dobânda anuală pentru un împrumut pas cu pas:

1. Mai întâi, citiți acordul și clarificați suma pe care ați împrumutat-o. Notează-l pe o coală separată de hârtie. Găsiți apoi suma finală (cu dobândă) pe care o veți returna la bancă la sfârșitul termenului. Scrie-i și ei.
2. Găsiți data livrării în contract. Se regaseste atat in contractul propriu-zis cat si in graficul de plata. Pentru a calcula dobânda anuală la împrumut din suma totală cu dobândă, scădeți suma care a fost emisă inițial.
3. Acum valoarea rezultată trebuie împărțită la termenul împrumutului și înmulțită cu 100%. Astfel puteți afla anual dobândăîmprumutat.

1. Trebuie să adunați toate plățile lunare ale împrumutului. Acestea pot fi găsite în graficul de plată. Pentru a face acest lucru mai convenabil, puteți crea o foaie de calcul Excel.
2. La suma rezultată trebuie să adăugați un comision dacă ați plătit pentru aceasta (comision pentru înregistrare, contraprestație sau chitanță Bani).
3. Dacă ați contractat un împrumut pe un card, trebuie să adăugați și dobânda pentru serviciul anual la sumă. Suma primită trebuie înmulțită cu rata dobânzii specificată în contractul de împrumut.
4. Rezultatul trebuie împărțit la termenul împrumutului și apoi înmulțit cu 100%. Dobânda mai mare primită înseamnă rata dobânzii „efectivă” conform contractului de împrumut. Acest procent este ceea ce banca cere pentru utilizarea fondurilor sale.

Atunci când solicită un împrumut, multe bănci solicită asigurare obligatorie. Contractul va indica suma sau procentul pentru plata acestuia.

Multe programe de plată listează DAE și rata dobânzii complete. Când întocmiți un contract, studiați cu atenție aceste cifre și, de asemenea, acordați atenție comisiilor și taxelor suplimentare.

sursa: bankingtips.ru

Cum se calculează dobânda anuală?

Clienții băncilor care doresc să contracteze un împrumut sau să facă un depozit se confruntă cu conceptul de dobândă anuală:

• în primul caz, dobânda este suma pe care clientul o plătește băncii pentru utilizarea fondurilor sale
• iar în al doilea, dimpotrivă, suma pe care banca o plătește clientului drept recompensă.

Indiferent de ce produs bancar decizi sa folosesti, este indicat sa stii sa calculezi dobanda anuala.

Cum se calculează dobânda anuală la un depozit?

Dobânda se calculează la depozit în două moduri: cu și fără capitalizare. Dobânda la un depozit fără capitalizare, adică atunci când suma este creditată în contul clientului și plătită acestuia în termenele specificate în contract, se calculează după formula:

S= (P * I * t / K)/100%, unde

P- Suma depusă;

eu– procentul anual;

t– numărul de zile în care se acumulează dobânda; de obicei, această cifră este egală cu jumătate din termenul total;

K– numărul de zile dintr-un an.

De exemplu, un depozit de 200.000 de ruble a fost făcut pentru o perioadă de 1 an cu o rată a dobânzii de 10% pe an. Atunci dobânda anuală va fi:

S = (200.000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10.082 ruble.

Un depozit cu capitalizare presupune adăugarea dobânzii la suma principală. Pentru calcul utilizați formula:

S = (P * I * j / K)/100, unde

P – suma depozitului;

I – procent anual;

j – numărul de zile la care se aplică capitalizarea;

K – numărul de zile dintr-un an.

Această formulă calculează cât de mult va crește suma depozitului după o lună. De exemplu, cu un depozit de 200 de ruble cu 10% pe an, această sumă va fi egală cu:

S = (200.000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 ruble.

Luna viitoare, suma rezultată ar trebui adăugată la depozit, iar dobânda ar trebui calculată pe baza sumei primite.

Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut?

1. Din suma cu dobândă, trebuie să scădeți banii împrumutați și să împărțiți numărul rezultat la numărul de ani de împrumut. Acum, cifra rezultată este înmulțită cu 100% pentru a obține procentul anual.
2. Este necesar să adăugați toate sumele plăților lunare, să adăugați toate plățile suplimentare (întreținerea cardului, comisioane și taxe, dacă există), apoi să înmulțiți rezultatul cu dobânda la împrumut.

Valoarea rezultată trebuie împărțită la numărul de ani pentru care a fost acordat împrumutul și înmulțită cu 100%.

sursa: http://creditovgrad.ru

Instrucțiuni pas cu pas

Luați o bucată de hârtie și scrieți pe ea următoarea informație: suma de bani pe care ați împrumutat-o, suma plus dobânda pe care va trebui să o plătiți la bancă și perioada pentru care ați luat împrumutul.

Atenţie!

Toate aceste date trebuie vizualizate în contractul de împrumut.

Apoi împărțiți valoarea rezultată la termenul împrumutului (în ani) și înmulțiți cu 100%. Numărul rezultat va fi rata anuală a dobânzii.

Puteți calcula rata anuală a dobânzii la un împrumut într-un alt mod. Pentru a face acest lucru, adunați toate sumele de plată lunară conform programului. Apoi adăugați la rezultat suma comisionului, dacă l-ați plătit.

Avertizare!

În plus, dacă împrumutul v-a fost eliberat în formular Card de credit, adăugați suma de întreținere anuală pentru acest card.

Veți obține valoarea dobânzii „eficiente”, adică cea pe care o veți plăti organizarea creditului pentru utilizarea fondurilor.

Dacă te-ai înscris la un serviciu de asigurare atunci când ai solicitat un împrumut, va trebui să plătești și un anumit procent pentru acesta. Prin urmare, studiați cu atenție contractul de împrumut, în special informațiile scrise cu litere mici.

În plus, dacă ați plătit un comision băncii atunci când ați solicitat un împrumut, îl puteți returna atât după achitarea întregii sume a datoriei, cât și imediat după primirea banilor.

Pentru a face acest lucru, scrieți o cerere de rambursare în formă gratuită.

Sfat!

Dacă banca refuză să vă satisfacă cererea, aveți dreptul să vă adresați instanței, dar, de regulă, băncile nu duc problema în instanță și nu returnează banii.

sursa: kakprosto.ru

Este posibil să verificați singur acuratețea calculelor?

Supraplata finală se dovedește a fi prea neașteptat de mare.

Iar rata anuală a dobânzii ca urmare a unei clădiri cu mai multe etaje sau a unei case cu trei etaje nu corespunde niciodată cu cea specificată în contractul de împrumut.

Înțeleg foarte bine astfel de împrumutați, pentru că mă consider și eu în categoria consumatorilor neîncrezători care încearcă să „țină degetul pe puls”.

După ce am luat un credit ipotecar pentru apartamentul meu, din prima zi am pus acasă un panou care calculează dobânda anuală chiar pe desktopul computerului meu.

In fiecare luna introduc acolo date noi, tinand cont de rambursari anticipate, iar din cand in cand verific rezultatele cu extrasele bancare. Nu știu ce crede ofițerul meu de credite despre mine, dar sincer nu-mi pasă.

Atenţie!

În mai bine de trei ani, am găsit de două ori o eroare în calculele băncii. Deci, întrebarea despre formulele și calculele pentru un împrumut la domiciliu nu consider deloc naivă și stupidă.

Să mergem mai departe exemplu concret Să încercăm să facem toate calculele necesare și să introducem rezultatele în tabelul pentru calcularea ratei anuale a dobânzii la împrumut.

Să luăm în considerare cele mai populare două scheme de rambursare a împrumutului: clasică și anuity. Am ales numere ușoare pentru a evita complicațiile inutile - principalul lucru este să înțelegem esența calculelor.

Date inițiale:

• Suma împrumutului – 1200 $;
• Termenul împrumutului este de 12 luni (vom presupune că fiecare lună are un număr egal de zile, deși băncile percep dobândă pentru fiecare zi de utilizare a împrumutului. În consecință, plata pentru februarie va fi întotdeauna mai mică decât pentru iulie).
• Rata dobânzii este de 12% pe an, adică 1% pe lună;
• Schema de rambursare – plăți diferențiate.

Plata noastră constă din două părți:

1. parte egală în fiecare lună („corpul” împrumutului): Corpul împrumutului = Suma împrumutului/Numărul de luni. În cazul nostru, va fi exact 100 USD.
2. dobânda acumulată la soldul restant. Dobândă lunară = soldul creditului * rata lunară a dobânzii

Vă prezint toate calculele fără formule matematice, astfel încât esența calculelor să fie clară.

Pentru claritate, să rezumăm toate calculele într-un tabel. Apropo, un astfel de tabel poate fi creat în Excel, iar de fiecare dată rezultatele vor fi recalculate ținând cont de ajustările datelor.

Voi scrie calculele valorilor obținute în primele luni direct în tabel, pentru a nu le afișa separat. Toate celelalte numere sunt calculate exact după același principiu.

Avertizare!

Din tabel observăm că sarcina financiară maximă revine debitorului în prima lună de rambursare a creditului cu o scădere treptată spre sfârșitul termenului creditului.

Exemplul este condiționat, prin urmare nu reflectă cu exactitate starea reală a lucrurilor. Dacă un împrumut este emis pentru 100 de mii de ruble timp de 20 de ani, dobânda lunară va fi de câteva ori mai mare decât valoarea „corpului” împrumutului!

Acum să calculăm rata anuală reală a dobânzii la împrumutul nostru condiționat. Pentru a face acest lucru, este suficient să împărțim supraplata noastră (78 USD) la suma inițială a împrumutului (1200 USD). 781200 = 6,5%.

După cum puteți vedea, 6,5% este de aproape două ori mai puțin decât cei 12% anunțați inițial de bancă. Și acest lucru nu ține cont de rambursarea anticipată, care va reduce și mai mult rata reală a dobânzii.

Cu toate acestea, vestea proastă este că exemplul nostru ipotetic privește doar un an.

Înmulțiți chiar și rata redusă de trei ori cu treizeci de ani - și veți primi o plată suplimentară finală de peste 100%.

Acum să ne uităm la schema de rambursare a împrumutului de anuitate. În ciuda simplității sale pentru debitor (aceeași sumă este depusă în casa băncii în fiecare lună), formula de calcul în acest caz va fi mai complicată decât în ​​cazul precedent.

Nu va fi posibil să o explicați „pe degete”, așa că va trebui să dați formula în sine. Așa se calculează aceeași plată lunară, pe care se bazează toate celelalte calcule.

Plată lunară = Împrumut inițial * %lu / Rețineți că aceste calcule folosesc rata dobânzii lunare, nu rata anuală a dobânzii. În exemplul nostru – 12% pe an / 12 = 1%.

Acum înlocuim anumite numere în formulă și obținem următoarele:
Plată lunară = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD Acum să vedem cum va arăta tabelul de plăți și supraplata finală a împrumutului.

Sfat!

Spre deosebire de schema anterioară, acest tabel calculează mai întâi plata totală lunară, apoi dobânda datorată, iar ceea ce rămâne merge la rambursarea datoriei principale către bancă.

Vă rugăm să rețineți caracteristicile plății anuității:

• primele plăți lunare pe acesta vor fi mai mici decât în schema clasica
• mai aproape de mijlocul termenului (luna a șaptea) plățile vor fi mai mult sau mai puțin egale
• dar la sfârşitul perioadei de rambursare plata anuităţii va fi mult mai mare decât cea diferenţiată

Cu alte cuvinte, este mai ușor să plătiți în cadrul schemei de anuitate în primii ani de împrumut, dar după câțiva ani de plăți, dimensiunea lor nu devine mai mică - în fiecare lună aceeași sumă ca la început.

Crede-mă, după cinci ani de achitare a ipotecii, devine foarte stresant. În schema clasică, după al doilea an de plăți se simte o ușurare mică, dar constantă.

Acum fiți atenți la plata în exces. În schema de anuitate este deja 79,2 USD, ceea ce este cu 1,2 USD mai mult decât în ​​versiunea anterioară. În exemplul nostru condiționat, această diferență nu este deloc vizibilă din cauza sumelor, ratelor și termenilor mici.

Atenţie!

Dar pentru cei serioși credite ipotecare– acestea sunt, de fapt, sute de dolari. Lasă-mă să-ți amintesc din nou. Schema de anuitate îl costă ÎNTOTDEAUNA pe debitor mai mult decât cea clasică!

Dar să revenim la exemplul nostru. Rata reală a dobânzii conform schemei noastre de anuitate va fi: 79,2%/1200 = 6,6% în loc de 12% menționat în contractul de împrumut.

Introduceți datele inițiale: rata dobânzii anuale, termenul împrumutului și suma împrumutului, selectați o schemă de rambursare și, dacă doriți, introduceți toate comisioanele și comisioanele suplimentare.

Și după câteva secunde obțineți tabele și grafice vizuale pe monitor. Dar încă prefer să știu ce algoritm folosesc aceste calculatoare comode și vizuale pentru a-și face calculele. Deci, pentru orice eventualitate...