Kako izračunati kamatu na iznos kredita. Kako sami izračunati bankovne kamate na depozite

Danas većina građana pribjegava apliciranju za kreditne proizvode. Banke su sve popularnije. Građanin s prosječnim primanjima sigurno je barem jednom podnio zahtjev za kredit ili ga namjerava dobiti.

Sve je više ponuda kredita jer financijske institucije razvijaju projekte za različite kategorije stanovništva. Ali svaka banka postavlja svoje uvjete kreditiranja.

I kako možete sami odlučiti gdje se okrenuti? Kako sami izračunati kredit? Otplata zajma može se izvršiti pomoću online kalkulatora.

Također, iznos kredita i mjesečne rate mogu se ispravno izračunati u Ixelle unosom svih potrebnih podataka. Uz poznavanje formula možete jednostavno izračunati potrošački ili hipotekarni kredit. U isto vrijeme možete usporediti izračune.

Kako sami izračunati kredit?

Koliko ćete još morati platiti? Ovo pitanje je zabrinjavajuće. Izračunavanje mjesečnih plaćanja nije teško.

Formula za izračun mjesečne rate je klasična. Glavna nijansa pri izračunu je odbitak svih provizija i plaćanja i uzimanje u obzir samo glavnih pokazatelja.

Koji su pokazatelji potrebni za izračun mjesečne uplate?

Za izračun mjesečne rate u Excel knjizi potrebno je uzeti točan iznos kredita, vremensko razdoblje kredita i diskontne kamate. Nakon izračuna, potencijalni zajmoprimac vidi točnu sliku rasporeda plaćanja, vidi vrijednost preplate kamate i cjelokupni trošak kredita.

Koja je svrha izvođenja izračuna u Ixellesovoj knjizi? Ovo je jednostavna provjera izdanih podataka pomoću kreditnog kalkulatora. Nakon izračuna možete utvrditi postoje li skrivene naknade koje je financijska institucija uključila u mjesečnu uplatu, ali nije obavijestila klijenta.

Financijske institucije žele što više zaraditi od potrošača vlastitih usluga, pa to stalno prakticiraju.

Osnovni pojmovi koje svaki potrošač treba znati

Termin	Opis
1. Raspored plaćanja	Raspored plaćanja uključuje iznos mjesečnih rata kredita. Iznos mjesečne uplate uključuje otplatu anuiteta, iznos obračunate kamate, iznos glavnice duga, preostali iznos duga, ukupan iznos preplaćenih plaćanja i ukupni iznos svih plaćanja. Može se prikazati i raspored plaćanja Dodatne usluge, koji će biti priložen uz uplatu. Dodatne usluge mogu se zasebno dodijeliti ili se mogu odmah uključiti u sastav.
2. Plaćanje mjesečno	Mjesečna rata – minimalni iznos uplate koji se sastoji od iznosa glavnice duga, obračunate kamate, osiguranja i dodatnih usluga. Najčešće se isplata obračunava metodom anuiteta, rjeđe financijske institucije pristaju na metodu diferenciranja.

Obračun plaćanja mjesečno

Prilikom podizanja kredita za potrošačke potrebe i hipoteke klijent mora voditi računa sljedeća formula:

Plaćanje anuitetnom metodom = Veličina kreditni zajam* ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), gdje je:

• n – rok posudbe,
• ja – diskontna kamata na zajam.

U knjizi Ixel potrošaču se nudi posebna formula:

PLT ( Računovodstvene kamate/12, vremensko razdoblje kreditiranja; iznos pozajmice).

U nastavku dajemo primjer izračuna koristeći sve metode. Dakle uvjeti:

• Rok kreditiranja – šest mjeseci .
• Veličina izdanja – 100 000 rubalja.
• Računovodstvene kamate – 18%.

Iznos kredita:

Rok kredita:

mjeseci godina

Kamatna stopa:

% godišnje % mjesečno

Shema otplate

Klasična renta

Jednokratna provizija

Mjesečna provizija

Godišnja provizija

Mjesečna otplata kredita:

Mjesečna provizija:

Preplata u novčanom iznosu:

uključujući:

Kamate na kredit:

Jednokratna provizija:

Mjesečne provizije:

Godišnja plaćanja:

Preplata u postotku:

Ukupni iznos za povrat:

Pomoću internetskog kalkulatora isplaćuje se mjesečna uplata 28591,01 rubalja. Uzimajući u obzir formulu PMT, dobiva se isti iznos - 28591,01 rubalja. Koristeći prvu formulu navedenu kao prvu, dobiva se sljedeće:

Plaćanje mjesečno = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Plaćanje mjesečno = 28591,01 rubalja.

Prema izračunima, pokazalo se da svim metodama dobivamo isti odgovor. Ali to se ne događa uvijek. Osim toga, izračun pomoću formule može dati nešto drugačiju vrijednost. To se postiže zaokruživanjem na cijele brojeve.

Kako napraviti raspored plaćanja?

Da biste izradili raspored plaćanja kredita, trebate izraditi tablicu u Excelu sa sljedećim stupcima: datum plaćanja, iznos plaćanja, iznos glavnice, obračunate kamate, preostali iznos.

Za automatski unos datuma prvo morate sami unijeti prve. 2 datuma, a zatim ga rastegnite križem potrebno razdoblje (V u ovom slučaju za 6 mjeseci). Izlazi 6 datuma- Sa 01.02.2018 Po 01.07.2018.

Kako samostalno izračunati iznos obračunate kamate?

Video

Obračun obračunate kamate:

Kamate =(Glavni dug * % * kalendarskih dana u određenom mjesecu) / (100 * 365(366)).

Izračun iznosa glavnice duga

Glavnicu duga izračunavamo kao razliku između otplate anuiteta i obračunate kamate.

Formula

Glavnica duga = Iznos plaćanja metodom anuiteta – obračunate kamate.

Izračun iznosa preostalog duga

Izračunava se kao razlika između iznosa kredita i iznosa glavnice plaćenog za mjesec.

Formula

Preostali dug = iznos zajma – glavnica mjesečnog duga.

U drugom mjesecu postupak obračuna je sličan, ali umjesto cjelokupnog iznosa kredita upisujemo preostali iznos glavnice duga. Prethodni kalendarski datum minus trenutni kalendarski datum daje broj dana u razdoblju.

Dešava se da se to dogodi kada nakon zadnje uplate još uvijek ostane neki iznos. Zbog takvih okolnosti financijske institucije mogu precijeniti iznos posljednje uplate ili ga, obrnuto, podcijeniti.

Zaključak

Rezultati se mogu razlikovati među financijskim institucijama. To je sasvim normalno. Svaka financijska institucija koristi vlastita načela izračuna. Zakonitost u takvim radnjama se poštuje.

Stoga možete zatražiti od zaposlenika vlastitu formulu za izračun kako biste napravili izračune, kao i napraviti usporedbu dobivenih podataka. Financijske institucije mogu imati poseban pristup izračunavanju datuma ili uzeti u obzir vikende.

Mnoge građane zanima koja je formula za izračun kamata na kredit. Ako pogledate statističke podatke, više od 73% ruskih građana imalo je posla s kreditima u ovoj ili onoj mjeri: neki su već iskoristili kredite, dok su drugi otplatili dugove koji im ne pripadaju.

U ovom članku ćemo vam pomoći razumjeti metodologiju za izračun kamata na zajam, a također ćemo vam reći kako izračunati puni trošak zajma tako da vas bankarska organizacija ne "prisiljava" da platite više kada možete platiti prema profitabilnijoj shemi.

Kako izračunati kamatu na kredit?

Neki korisnici kreditnih proizvoda pogrešno pretpostavljaju da je izračun kamata na kredit težak, no to nije tako. Zapravo, formula za izračun kamata na zajam izravno je povezana s vrstom plaćanja koja će se koristiti za otplatu duga po zajmu:

• Diferencirano plaćanje– mjesečne rate kredita, čiji se iznos smanjuje prema isteku ugovora o kreditu. Mjesečna diferencirana otplata uključuje iznos otplate tijela kredita (glavnice) i kamate na kredit obračunate na preostali iznos.
• Plaćanje rente– mjesečne rate kredita, čiji se iznos ne mijenja do isteka roka kredita. No kod anuitetne sheme otplate u početku prvenstveno idu na otplatu kamata na kredit, a manjim dijelom na tijelo kredita, a taj se omjer mijenja bliže isteku ugovora o kreditu.

Razlike između plaćanja anuiteta i diferenciranih plaćanja mogu se jasnije vidjeti na ovom dijagramu:

Online bankarski kalkulatori za izračun kamata na kredit

Većina građana prije odabira odgovarajućeg kreditnog proizvoda prouči informacije o uvjetima kredita i izračuna kamatu za korištenje kredita.

Danas na web stranicama mnogih bankarskih organizacija postoji posebna internetska usluga, koja je kalkulator kredita. Dovoljno je unijeti tražene uvjete kreditiranja u stupce i isplata će biti izvršena u roku od nekoliko sekundi. Kreditni kalkulator pomoći će vam da odlučite koji će iznos kredita u vašem slučaju biti najoptimalniji ako postoje nedoumice. Potrebno je unijeti iznos svojih primanja, željeni rok kredita i kliknuti na gumb “Izračunaj”.

Dakle, potrošači imaju priliku, bez napuštanja doma, ne samo odabrati kreditnu instituciju, već i najprikladniju vrstu kredita za njihovu razinu prihoda.

Formula za izračun kamata na zajam s diferenciranim plaćanjem

Diferencirano plaćanje, ako dublje uđemo u njegovu bit, sastoji se od dva dijela:

• Tijelo zajma ili glavni dug;
• Kamate obračunate na preostali iznos glavnice.

S vremenom se iznos glavnice duga smanjuje, pa se iz tog razloga smanjuje i iznos kamate na kredit koji se na taj iznos obračunava. Postoji jednostavna formula koja se može koristiti za izračun iznosa glavnice:

• VD = UCS/SC, gdje je
• VD – plaćanje glavnog duga;
• SC – rok dat za otplatu kredita.

Sada izračunajmo kamate za korištenje kredita. Što se tiče obračuna kamata, svaka banka može imati svoj stav ovo pitanje, što ovisi o vremenskom razdoblju.

1. Prva pozicija = 12 mjeseci = 1 godina. Ovdje će formula za izračun biti:

• SNP = OOD x ASG / 12, gdje
• SNP – obračunate kamate na kredit;
• PGS – godišnja kamatna stopa.

2. Druga pozicija – 1 godina = 365 dana. Formula za izračun je:

• SNP = OOD x PGS x KDM / 365
• SNP – iznos obračunate kamate;
• OOD – stanje glavnog duga u trenutku obračuna;
• KDM – kalendarski dani u mjesecu. Ova vrijednost može biti od 28 do 31.

Formula za izračun kamata na kredit s anuitetskom otplatom

Suština plaćanja anuiteta je da ga zajmoprimac plaća tijekom cijelog trajanja kredita bez promjene utvrđenog iznosa. Postoje iznimni slučajevi kada se, dogovorom stranaka, mijenja iznos kredita. Slična situacija može se dogoditi u slučaju prijevremena otplata zajam

Anuitet se sastoji od:

• Tijelo kredita (glavni dug).
• Kamate na zajam.

Formula za izračun isplate anuiteta je sljedeća:

• RAP = PSK*PGS/1 – (1+PGS) 1 – SC, gdje je
• RAP – iznos plaćanja;
• PSK – početni iznos kredita;
• APG – godišnja kamatna stopa;
• SC – ukupno kreditno razdoblje.

Ovo je klasična formula za ukupni trošak kredita, a toga se pridržavaju mnoge bankarske organizacije. Ova je formula osnova većine kreditnih kalkulatora.

Kako se izračunava mjesečna rata kredita?

Zajmoprimac je dužan svakog mjeseca, na dan određen u ugovoru o kreditu, izvršiti obveznu uplatu za korištenje kredita. Znate li od čega se sastoji ovaj iznos mjesečne otplate kredita?

Ovo su komponente plaćanja:

1. Iznos glavnog duga.
2. Plaćanje osiguranja.
3. Kamate obračunate na tijelo kredita.
4. Sve vrste provizija.

U početku plaćamo veći dio plaćanja za korištenje kredita (kamate), no s vremenom se ta komponenta smanjuje i glavnica duga se otplaćuje.

Što se tiče osiguranja u ugovoru o kreditu, trebate znati: kreditne institucije su dužne obavijestiti zajmoprimca prije sklapanja ugovora da ugovor sadrži klauzulu koja kaže da banka zahtijeva osiguranje imovine, života i zdravlja zajmoprimca, međutim, ovo je samo uvjet banke, a ne zakona, pa korisnik kredita ima pravo samostalno odlučiti želi li kupiti osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit ili ne.

Nitko nema pravo natjerati dužnika da prihvati takve usluge, budući da korisnik kreditnih sredstava može izabrati drugu banku ili prihvatljiviji kredit. Ako banka nije obavijestila klijenta o uplatama osiguravajućim društvima, ali je takva uplata bila uključena u iznos mjesečne rate, dužnik ima pravo obratiti se sudu i žaliti se na nezakonite radnje banke. To je moguće ako u ugovoru nema klauzule o osiguranju.

Koju vrstu mjesečne otplate kredita trebam odabrati?

Gore smo već rekli da postoje dvije vrste plaćanja kredita: diferencirana i anuitetna. Većina zajmoprimaca nema pojma po čemu se ta plaćanja međusobno razlikuju; slijede vodstvo banke, često odabiru kreditni proizvod koji im nije isplativ, ali ga banka nameće. Vrijedno je obratiti pozornost na ovu točku i razumjeti razlike između plaćanja.

Ako gledate sa stajališta beneficija, onda banka daje svoj izbor u korist isplate anuiteta, budući da oni... I ovdje diferencirana plaćanja su korisna za zajmoprimca. Ako pogledamo detaljno, tada se s diferenciranim plaćanjima u stvarnosti iznos plaćanja s vremenom smanjuje. Ali ako usporedimo iznos početnih plaćanja, postaje jasno da ako je klijent odabrao diferencirani sustav plaćanja, tada će ta brojka biti veća. Kod anuitetnog sustava iznosi otplate se ne mijenjaju tijekom vremena, a klijent otplaćuje kredit u jednakim iznosima. Iz tog razloga, većina banaka iznijela dodatni uvjet za one klijente koji žele koristiti diferencirani sustav plaćanja - višu razinu prihoda nego za one koji preferiraju anuitetni sustav.

Do sredine razdoblja otplate kredita razlika između ovih vrsta plaćanja već će postati vidljiva, budući da će glavna komponenta plaćanja biti usmjerena na plaćanje kamata, a manji dio će se koristiti za otplatu glavnog dijela kredita. .

Mnogi zajmoprimci preferiraju razumljiviju i "ispravniju" shemu plaćanja anuiteta zbog činjenice da iznos mjesečne otplate ostaje nepromijenjen, tako da ništa dodatno ne treba ponovno izračunati, odnosno banka neće moći prevariti klijenta ni u kojem slučaju. put.

Treba imati na umu da prije potpisivanja ugovora o kreditu morate pažljivo pročitati sve odredbe dokumenta, posebno one napisane sitnim slovima. Čak i uzimajući u obzir činjenicu da se borba protiv prevaranata u obliku sumnjivih mikrokreditnih organizacija koje tjeraju zajmoprimce da plaćaju previsoke kamate na kredite odvija na državnoj razini, prilično je teško osporiti ugovor kada ste ga osobno potpisali. Budite oprezni, brojite svoj novac i istražite sheme zajmova i uvjete plaćanja, zahtijevajte otkrivanje informacija o punom trošku zajma koji vam nudi kreditna institucija.

Za sve koji se odluče na kredit u najvećoj mjeri važno pitanje uvijek će biti: "iznos nadolazeće preplate." Dakle, približan iznos preplate možete izračunati na gotovo svakoj službenoj stranici banke pomoću kreditnog kalkulatora. Također možete odmah kontaktirati banku i zatražiti od kreditnog menadžera da izračuna veličinu željenog kredita, uzimajući u obzir kamate, ali to je vrlo dugotrajan postupak, pogotovo jer ćete htjeti usporediti nekoliko kreditnih proizvoda različitih banaka. Kako ne bi zaobilazili svaku banku, postoje jednostavne formule obračun kredita koje Vam nudimo na razmatranje.

Sastav iznosa kredita

Iznos zajma je ukupni iznos troškova koje će zajmoprimac imati nakon što primi zajam. Iznos kredita uključuje:

• glavnica zatražena kao zajam;
• kamate utvrđene za korištenje kreditnog novca;
• osiguranje;
• dodatne provizije.

To ne moraju biti svi troškovi zajmoprimca, već mogu uključivati ​​i troškove usluga procjenitelja ili proviziju za plaćanje mjesečne rate preko blagajne banke.

Što utječe na stopu kredita?

Banke prilikom reklamiranja svojih usluga najčešće navode minimalnu kamatnu stopu. Međutim, ne biste trebali odmah žuriti s podnošenjem zahtjeva za zajam ako se na TV-u pojavi izraz "zajam od 8%". Uostalom, ovdje je najvažnije "OT". Na veličinu oklade utječu mnogi čimbenici:

• stopa će biti niža ako je iznos kredita veći;
• kako dugoročnije pozajmljivanje, niža kamata;
• Na nižu stopu moći će računati oni koji su platni klijent banke u kojoj planiraju podnijeti zahtjev za kredit;
• Snižene kamatne stope također su predviđene za zaposlenike partnerskih organizacija banke;
• Vrsta kredita izravno utječe na stopu (s jamcem, bez kolaterala, s kolateralom), što banka ima više jamstava, to je stopa niža;
• Posjedovanje potvrde s potvrđenim prihodima jamči lojalniji odnos banke, a time i niže kamatne stope.

PSK

Ukupni trošak kredita je ista vrijednost koja odražava sve troškove koje će zajmoprimac imati u procesu otplate glavnice duga po kreditu. Prethodno su se u banci trudili prešutjeti ovu informaciju kako se klijent ne bi predomislio oko traženja kredita. Međutim, prema zakonu iz 2014., banka se obvezuje navesti taj iznos na prvoj stranici ugovora o kreditu i na rasporedu obveznih plaćanja. Štoviše, veličina ovog zapisa treba biti što veća kako bi se izbjegli daljnji nesporazumi.

PSK=SK+SVK+%, gdje je:

• SC - iznos kredita;
• SVK - zbroj svih provizija (jednokratnih i mjesečnih);
• % - kamata na kredit.

Plaćanja osiguranja

Isplate osiguranja su dobrovoljne isplate s ciljem smanjenja rizika u slučaju osiguranog slučaja. Tu spadaju: osiguranje života, zdravlja, imovine. Naravno, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku neće se moći izbjeći osiguranje imovine. Ali sasvim je moguće otkazati zdravstveno osiguranje.

Skrivene naknade

Skrivena plaćanja najčešće uključuju dodatne troškove zajmoprimca o kojima nije odmah obaviješten ili jednostavno nije obratio pozornost na njih, jer su najčešće navedeni sitnim slovima u ugovoru. Brinući se o dobrobiti građana, država je obvezala banke da dužniku prije izdavanja kredita prikažu sve dodatne troškove. Ako se nakon potpisivanja ugovora identificiraju takvi, klijent može podnijeti zahtjev sudu i povratiti potrošeni novac od banke.

Obračun kamata

Za izračun kamatnih stopa banke koriste dvije metode: anuitetnu i diferenciranu. Glavna razlika između svake metode je brzina plaćanja kamata na kredit.

Diferencirana plaćanja uključuju plaćanje mjesečne uplate u različite količine tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu, pri čemu se banci prvo plaća kamata, a pred kraj ugovora o kreditu otplaćuje se glavnica duga. Važno je napomenuti da se kamata svaki put obračunava na stanje duga po kreditu. Za izračun ovog načina plaćanja kredita koristite formulu:

Iznos uplate = stanje kredita*% kredita*broj dana/100/365

Formula za izračun kredita korištenjem anuitetskih plaćanja

Anuitetna plaćanja razlikuju se po tome što klijent dug plaća u jednakim obrocima. Danas je to najčešća vrsta obračuna kamata. Za izračun mjesečnog iznosa plaćanja možete koristiti jednostavnu formulu:

Iznos mjesečne uplate = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), gdje je

SZ - iznos kredita;

P - kamatna stopa za jedan mjesec;

SC - rok zajma.

Formula za izračun kamata na kredit

Kamate na kredit = Stanje duga * (stopa %/12).

Dakle, dobit ćemo iznos mjesečne preplate kredita.

Formula za izračun mjesečne otplate kredita

Kako biste saznali iznos potreban za plaćanje kao mjesečnu otplatu, bez kamata, potrebno je od prethodno izračunatog iznosa mjesečne uplate oduzeti kamate:

Iznos otplate bez % = Iznos mjesečne otplate - kamata na kredit za svaki izvještajni mjesec.

Kako odabrati optimalan kredit?

Kako biste odabrali idealnu opciju kreditiranja, trebali biste izračunati svaki od moguće opcije plaćanja. Tek na temelju detaljne analize može se shvatiti koja je vrsta kamata najisplativija. Također biste trebali uzeti u obzir sve skrivene naknade, osiguranje i druga obvezna plaćanja.

Važna točka pri odabiru kredita i načinu obračuna kamata je mogućnost prijevremene otplate kredita. Na primjer, u slučaju diferenciranog kreditiranja, prvo plaćate kamate, tako da nema smisla žuriti s otplatom duga, ionako nećete ništa dobiti.

Kako izračunati kredit u Excelu?

Najpouzdaniji i najpouzdaniji način izračuna iznosa budućih kamata i iznosa ukupne preplate po kreditu za svaku vrstu obračuna kamata je korištenje programa Excel. Zahvaljujući brojnim formulama, sve što trebate je postaviti uvjete za izvođenje izračuna, a zatim će sustav sam izvršiti sve radnje.

Kako biste što bolje razumjeli sve formule, predlažemo da pogledate detaljan video o izračunu kredita u Excelu.

U biti, kako bi se izračunalo potrebnih pokazatelja, bit će dovoljno potrošiti najviše 15 minuta vlastitog vremena. U skladu s tim, izradom preliminarnih izračuna možete odmah sami odrediti najuspješnije uvjete kreditiranja.

Trenutno je oglašavanje bankarskih proizvoda popularan fenomen koji nikoga neće iznenaditi. Ali koliko su korisni uvjeti koji se opisuju kao gotovo “najbolji na svijetu”? Prije potpisivanja ugovora svakako biste trebali provjeriti ovo pitanje i znati kako izračunati kamate na kredit kako biste razumjeli koliki vas iznos preplate očekuje.

Sastav iznosa kredita

Tradicionalno, iznos zajma je iznos sredstava koji zajmoprimac pristaje platiti banci za osiguranje novca za zajam. Obično uključuje iznos glavnog duga, plaćanja osiguranja, kamata za korištenje bankarskih usluga. To mogu biti platne transakcije razne prirode trećim osobama, posebice – plaćanje provizija za primanje gotovine na blagajni, kao i plaćanje usluga procjenitelja.

PSK

Uveden od 2008 potrebno stanje da je potrebno da banka korisniku kredita dostavi informaciju o PSC-u, odnosno o punom iznosu kredita, a od 2014. podaci se prikazuju ne samo na preliminarnom planu otplate, već iu području prvu stranicu ugovora o kreditu.

U početku se ta vrijednost nazivala efektivna kamatna stopa, a zatim je preimenovana u PIC. Izračun ovog pokazatelja uključuje korištenje formule sa složenim kamatama.

SUM (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0

U ovoj jednakosti indikator d predstavljen datumom primitka zajma i, sukladno tome, datumom plaćanja serijske prirode. Prvi pokazatelj je veličina protok novca. Ovaj izračun, između ostalog, uključuje plaćanja kreditnom društvu, kao i osiguravajućem društvu u cjelini prema drugim osobama, ako su takvi uvjeti uključeni u ugovor i ništa im nije u suprotnosti.

Na primjer, ako uzmete kredit za automobil, tada njegov trošak uključuje plaćanje same otplate, kamate, troškove CASCO osiguranja i život klijenta. Što se tiče politike autoodgovornosti, ona se ne odnosi na opći račun.

Plaćanja osiguranja

Ne pojavljuju se u svim posudbama i ponekad djeluju kao neobvezni. Na primjer, u slučaju hipoteke osiguranje je obavezno. S druge strane, osobno osiguranje je osobna stvar svakog dužnika, pa se odluka donosi isključivo samostalno. Međutim, moderne banke u mnogim slučajevima prisiljavaju klijente na plaćanje osiguranja, a to je protuzakonito.

Skrivene naknade

Na temelju važećeg zakonodavstva, glavni zadatak banaka je da moraju osigurati potrebne informacije našim klijentima, uključujući apsolutno sva plaćanja u obračunskim obrascima. Sve provizije primijenjene na osnovu pojedinaca, vlasti ih prepoznaju kao nezakonite. Stoga, ako zajmoprimac otkrije određene probleme ili zahtjeve za plaćanjem za razmatranje određenih zahtjeva ili za pružanje obrasca za namirenje, ima pravo obratiti se sudu, a ako je prethodno potrošio određene iznose na obavljanje tih poslova, može ih vratiti.

Ali ako plaćanja nisu povezana s servisiranjem kredita i zahtijevaju opće tarife banke, tada ćete ih ipak morati platiti. Primjerice, u takvo poslovanje spada i provizija za prebrojavanje novca koja se naplaćuje preko blagajne.

Pažljivo pročitajte ugovor; skrivene naknade često su napisane sitnim slovima.

Obračun kamata

Kada se razmatra pitanje kako se izračunavaju bankovne kamate na kredit, mogu se razlikovati dvije glavne metode - plaćanje anuiteta ili diferenciranih iznosa. U oba slučaja, obračun se ne provodi na ukupnom iznosu, već na njegovom stanju. Razlike su samo u načinu na koji se smanjuje. U politici anuiteta, dužnik plaća dug svaki mjesec na temelju jednaki udjeli, kao i kamate, uslijed čega se isplata smanjuje. U drugom slučaju, mjesečna rata je ista, ali prvi mjeseci se plaćaju kamate, a zatim kredit.

Diferencirana plaćanja

Razmotrimo situaciju u kojoj je građanin Ivanov odlučio uzeti kredit od 120.000 rubalja uz kamatu od 20%. Na temelju uvjeta sporazuma, on vrši diferencirana plaćanja zadnjih dana u mjesecu. Formula za izračun kredita u ovom slučaju uključuje korištenje jednostavne kamate.

PC = Stanje kredita * Kamatna stopa * Broj dana / 100 / 365

Na primjer, ako je kredit podignut 1. prosinca 2013. godine, tada se iznos prve kamate izračunava po formuli:

PC = 120.000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2.038,36 rubalja

Sljedeći iznosi nisu izračunati za cijeli iznos od 120.000 rubalja, već za njegov saldo.

Anuitet i njegov obračun

Formula za izračun kamata na kredit u ovom slučaju bit će sljedeća:

PC = (Kreditno tijelo*Stopa %/1200) / (1 – (1 / (1 + Stopa % /1200)^n))

Broj n je predstavljen ukupnim brojem plaćanja. To jest, ako uzmemo podatke iz primjera i primijenimo ih na teoretsku formulu, možemo zaključiti da će se otplate kredita izračunati na sljedeći način:

PC = (120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11 126,43 rubalja)

Dakle, možemo zaključiti da će mjesečni anuitet kredita biti 11.126,43 rubalja. Ako ovu vrijednost pomnožite s rokom - brojem mjeseci, a zatim od toga oduzmete početni iznos kredita, možete saznati ukupnu razliku u preplatama. Na web stranicama banaka koje daju kredite postoji poseban kreditni kalkulator koji vam omogućuje brzi izračun.

Trezvena procjena situacije

Prije izravnog sklapanja ugovora o kreditu potrebno je detaljno proučiti osnovne uvjete jer suradnja između zajmoprimca i banke mora biti obostrano korisna. Cilj zajmodavca je primiti kamatu, a cilj zajmoprimca je minimizirati preplate.

Brojanje preplata

To se radi vrlo jednostavno. Malo smo ga spomenuli, ali možemo ga pogledati detaljnije. Da biste to učinili, bit će dovoljno zbrojiti iznos kamata za cijelo razdoblje kreditiranja, a također uključiti dodatna plaćanja, uključujući skrivena. Dobiveni iznos treba usporediti s izvornim položajem - ovaj pristup će vam omogućiti da odaberete optimalno rješenje.

Optimalan izbor - što je to?

Dakle, kako bi se donijela kompetentna odluka, potrebno je usporediti vrijednosti iz prethodnog stavka ne samo na temelju veličine stope, već i uzeti u obzir sheme otplate plaćanja, veličinu plaćanja osiguranja i neke skrivene transakcije koje su navedene u ugovoru. Ova se usporedba može napraviti na temelju vaših vlastitih troškova ili možete stvoriti PSC.

Osim toga, uvijek imate pravo od banke zatražiti raspored preliminarnih plaćanja i na temelju njega donijeti određene zaključke.

Ako uzmemo u obzir praktično iskustvo, tada je isplativije vršiti diferencirana plaćanja nego anuitet. Ali pri ranim uplatama, preplata će biti manja ako odlučite izdati anuitet. Pretpostavlja se da se razmatra vrijeme smanjenja kreditiranja. Stoga, pri odabiru opcije, morate uzeti u obzir ne samo niske preplate, već i financijske mogućnosti.

Dakle, pogledali smo kako se izračunava kredit i možemo zaključiti: ovaj postupak je prilično jednostavan. U svakom slučaju, prije završetka transakcije, banka daje obrazac s preliminarnim obračunima plaćanja. To su oni koje treba pažljivo i pažljivo proučiti, jer se, kao što praksa pokazuje, skrivena plaćanja često bilježe malim slovima. I ispada da prilikom potpisivanja ugovora osoba očekuje jednu uplatu, a onda se informira o drugim iznosima.

Primjer izračuna kamata na kredit pokazao je da postoji nekoliko mogućnosti dizajna, a pri odabiru se uzimaju u obzir neki detalji. Na primjer, ovo je iznos preplata, vaše osobne financijske mogućnosti, kao i uvjeti za davanje sredstava za korištenje. Nakon što procijenite sve prednosti i nedostatke, možete odabrati sami najbolja opcija. Dakle, zajam je koristan ako imate informacije o njemu.

Dobar dan Tijekom studentskih godina, tijekom ljetnih praznika, radila sam kao promotorica na raznim događanjima.

Tada su takve aktivnosti tek uzimale maha, a ne kao sada.

Samim time nije bilo puno posla, većinu vremena sam morao samo stajati, što je bilo prilično dosadno.

Kako bih imao posla, stekao sam naviku izračunavanja godišnje kamate na kredit.

Korisna vježba, a vrijeme je brže prošlo. Kako izračunati godišnju kamatu na kredit saznat ćete iz sljedećeg posta.

Postoji takva postotna vrijednost kao ukupni trošak zajma (ili efektivna stopa). Postoji i postotak preplate kredita. Nemojte brkati ove pojmove, to su različite količine!

Efektivna kamatna stopa (puni trošak zajma) iste je prirode kao i sama diktirana stopa zajma.

Čisto radi lakše usporedbe i procjene, sve druge moguće provizije i naknade banke već su “ugrađene”, tj. sva plaćanja se dovode u "kanonski" oblik, u obliku godišnjih kamata.

Podsjećam da je klasična kamata na kredit GODIŠNJA kamata koja se svrstava u SLOŽENE kamate.

Razlika između složenih kamata i običnih kamata je u tome što se prve obračunavaju svaki put na obračunati iznos, uzimajući u obzir prethodni obračun, a obične kamate uvijek se obračunavaju na izvornu osnovicu.

A kada je zadatak izračunati kamate na kredit, onda je to u pravilu upravo ta vrijednost. I razlikuje se od relativnog postotka godišnje preplate (iznos kredita/iznos otplate kredita kao postotak).

• prvo, kamata se obračunava svaki novi mjesec na STANJE duga, i
• drugo, obračun se odvija po principu anuiteta (tj. isti složeni kamata se odvija).

Sada kada je rad s Excel formulama u smislu izračuna kamata na kredit jasan, pogledajmo ilustrativan primjer:

Zajam u iznosu od 10.000 USD, na rok od 1 godine. Poznato je da je general mjesečna plaća na zajam iznosi 926,35 dolara.

Zatim izračunavamo godišnju kamatu na kredit pomoću Excel formule:

STOPA(12;-926,35;10000)*12 = 20%

U ovom slučaju, ovo je efektivna stopa, jer uzeta je u obzir ukupna mjesečna uplata.

Sada preplata: za 12 mjeseci zajmoprimac će platiti 926,35 * 12 = 11116,2 dolara. To znači preplata za ovu 1 godinu: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolara. Ali to je samo 11,16% iznosa kredita!

Sada malo promijenimo uvjete. Razmotrite zajam od 10.000 USD na rok od 3 godine. A znamo da je ukupna mjesečna uplata 371,64 USD.

Zatim ukupne godišnje kamate na kredit:

STOPA(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Isti iznos, samo sam produžio rok i shodno tome smanjio mjesečnu da se sve poklopi.

No, slika preplata se naravno mijenja. Za 3 godine ukupnih plaćanja: 371,64 * 36 = 13379 dolara Preplata: 13379 - 10000 = 3379 dolara To je već 33,79% iznosa kredita.

Savjet!

Dakle, kada je pitanje kako izračunati kamate na zajam, najprikladnije je koristiti ne relativni postotak preplaćenih iznosa, već vrijednost godišnje efektivne stope (ukupni trošak zajma).

izvor: http://creditsecrets.ru

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit

Postoje situacije kada kredit postaje jedini izlaz iz situacije ili kada želite nešto odmah kupiti, izbjegavajući dugoročnu štednju. Na kredit možete kupiti gotovo sve.

Mnogi koji su ikada podigli kredit zainteresirani su za pitanje kako samostalno izračunati godišnju kamatu na kredit. Nije uopće teško. Pogledajmo kako izračunati godišnju kamatu na kredit korak po korak:

1. Prvo pročitajte ugovor i razjasnite iznos koji ste posudili. Zapišite to na poseban komad papira. Zatim pronađite konačni iznos (s kamatama) koji ćete na kraju roka vratiti banci. I nju ispišite.
2. Pronađite datum isporuke u ugovoru. Nalazi se u samom ugovoru iu rasporedu plaćanja. Za izračun godišnje kamate na zajam od ukupnog iznosa s kamatama oduzmite iznos koji je izvorno izdan.
3. Sada se dobivena vrijednost mora podijeliti s rokom kredita i pomnožiti sa 100%. Na ovaj način možete saznati godišnji kamatna stopa na zajam.

1. Morate zbrojiti sve mjesečne otplate kredita. Oni se mogu pronaći u rasporedu plaćanja. Kako biste ga učinili praktičnijim, možete izraditi Excel proračunsku tablicu.
2. Dobivenom iznosu trebate dodati proviziju ako ste je platili (provizija za registraciju, razmatranje ili primitak Novac).
3. Ako ste podigli kredit na karticu, na iznos treba dodati i kamatu za godišnji servis. Dobiveni iznos mora se pomnožiti s kamatnom stopom navedenom u ugovoru o kreditu.
4. Rezultat se mora podijeliti s rokom zajma, a zatim pomnožiti sa 100%. Veća primljena kamata znači "efektivnu" kamatnu stopu prema ugovoru o kreditu. Ovaj postotak je ono što banka zahtijeva za korištenje svojih sredstava.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, mnoge banke zahtijevaju obvezno osiguranje. U ugovoru će biti naznačen iznos ili postotak za njegovo plaćanje.

Mnogi rasporedi plaćanja navode APR i punu kamatnu stopu. Prilikom sastavljanja ugovora pažljivo proučite ove brojke, a obratite pozornost i na provizije i dodatne naknade.

izvor: bankingtips.ru

Kako izračunati godišnju kamatu?

Klijenti banke koji žele podići kredit ili oročiti susreću se s pojmom godišnje kamate:

• u prvom slučaju kamata je iznos koji klijent plaća banci za korištenje svojih sredstava
• a u drugom, naprotiv, iznos koji banka isplaćuje klijentu kao nagradu.

Bez obzira za koji se bankarski proizvod odlučite koristiti, poželjno je znati izračunati godišnju kamatu.

Kako izračunati godišnju kamatu na depozit?

Kamata se na depozit obračunava na dva načina: sa i bez kapitalizacije. Kamata na depozit bez kapitalizacije, odnosno kada je iznos odobren na račun klijenta i isplaćen mu u rokovima navedenim u ugovoru, izračunava se prema formuli:

S= (P * I * t / K)/100%, gdje je

P- količina uplate;

ja– godišnji postotak;

t– broj dana tijekom kojih se obračunavaju kamate; obično je ta brojka jednaka polovici ukupnog roka;

K– broj dana u godini.

Na primjer, depozit od 200.000 rubalja je napravljen na razdoblje od 1 godine uz kamatnu stopu od 10% godišnje. Tada će godišnje kamate biti:

S = (200 000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10 082 rublja.

Depozit s kapitalizacijom uključuje dodavanje kamata na iznos glavnice. Za izračun koristite formulu:

S = (P * I * j / K)/100, gdje je

P – iznos depozita;

I – godišnji postotak;

j – broj dana na koje se primjenjuje kapitalizacija;

K – broj dana u godini.

Ova formula izračunava koliko će se iznos depozita povećati nakon mjesec dana. Na primjer, s depozitom od 200 rubalja s 10% godišnje, ovaj iznos će biti jednak:

S = (200 000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 rublja.

Sljedeći mjesec dobivenu brojku treba dodati depozitu, a na primljeni iznos treba obračunati kamatu.

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit?

1. Od iznosa s kamatama potrebno je oduzeti posuđeni novac, a dobiveni broj podijeliti s brojem godina posudbe. Sada se dobivena brojka množi sa 100% kako bi se dobio godišnji postotak.
2. Potrebno je zbrojiti sve iznose mjesečnih rata, zbrojiti sva dodatna plaćanja (vođenje kartice, provizije i naknade, ako ih ima), a zatim rezultat pomnožiti s kamatama na kredit.

Dobivena vrijednost mora se podijeliti s brojem godina za koje je kredit izdan i pomnožiti sa 100%.

izvor: http://creditovgrad.ru

Korak po korak upute

Uzmite komad papira i napišite na njega sljedeće informacije: iznos novca koji ste posudili, iznos plus kamate koje ćete morati platiti banci i razdoblje na koje ste uzeli kredit.

Pažnja!

Svi ti podaci moraju se vidjeti u ugovoru o kreditu.

Potom dobivenu vrijednost podijelite s rokom kredita (u godinama) i pomnožite sa 100%. Dobiveni broj bit će godišnja kamatna stopa.

Godišnju kamatu na kredit možete izračunati i na drugi način. Da biste to učinili, zbrojite sve mjesečne iznose plaćanja prema rasporedu. Zatim rezultatu dodajte iznos provizije, ako ste je platili.

Upozorenje!

Osim toga, ako vam je kredit izdan u obliku kreditna kartica, dodajte iznos godišnjeg održavanja za ovu karticu.

Dobit ćete vrijednost “efektivne” kamate, odnosno one koju ćete platiti kreditna organizacija za korištenje sredstava.

Ako ste prilikom podnošenja zahtjeva za kredit ugovorili uslugu osiguranja, za to ćete morati platiti i određeni postotak. Stoga pažljivo proučite ugovor o kreditu, posebno podatke napisane sitnim slovima.

Osim toga, ako ste banci platili proviziju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, možete je vratiti i nakon uplate cjelokupnog iznosa duga, ali i odmah po primitku novca.

Da biste to učinili, napišite zahtjev za povrat u slobodnom obliku.

Savjet!

Ako vam banka odbije namiriti potraživanje, imate se pravo obratiti sudu, ali banke u pravilu ne vode postupak pred sudom i ne vraćaju novac.

izvor: kakprosto.ru

Je li moguće sami provjeriti točnost izračuna?

Konačna preplata ispada neočekivano prevelika.

A godišnja kamata kao rezultat višekatnice ili trokatnice nikada ne odgovara onoj navedenoj u ugovoru o kreditu.

Ja takve zajmoprimce jako dobro razumijem, jer i sebe smatram u kategoriji nepovjerljivih potrošača koji pokušavaju “držati prst na pulsu”.

Nakon što sam podigao hipoteku na stan, od prvog sam dana doma na radnu površinu računala stavio natpis s godišnjom kamatom.

Svaki mjesec tamo upisujem nove podatke, uzimajući u obzir prijevremene otplate, a s vremena na vrijeme rezultate provjeravam s bankovnim izvodima. Ne znam što moj kreditni službenik misli o meni, ali iskreno me nije briga.

Pažnja!

U više od tri godine dva puta sam pronašao grešku u bankovnim izračunima. Stoga pitanje o formulama i izračunima za kredit kod kuće uopće ne smatram naivnim i glupim.

Idemo dalje konkretan primjer Pokušajmo napraviti sve potrebne izračune i rezultate unijeti u tablicu za izračun godišnje kamatne stope na kredit.

Razmotrimo dvije najpopularnije sheme otplate kredita: klasičnu i anuitetnu. Odabrao sam jednostavne brojeve kako bih izbjegao nepotrebne komplikacije - glavno je razumjeti bit izračuna.

Početni podaci:

• Iznos zajma – 1200 USD;
• Rok kredita je 12 mjeseci (pretpostavit ćemo da svaki mjesec ima jednak broj dana, iako banke zaračunavaju kamatu za svaki dan korištenja kredita. Sukladno tome, rata za veljaču uvijek će biti manja nego za srpanj).
• Kamatna stopa je 12% godišnje, odnosno 1% mjesečno;
• Shema otplate – diferencirana plaćanja.

Naše plaćanje sastoji se od dva dijela:

1. jednak dio u svakom mjesecu (“tijelo” kredita): Tijelo kredita = iznos kredita/broj mjeseci. U našem slučaju to će biti točno 100 dolara.
2. kamate obračunate na nepodmireno stanje. Mjesečna kamata = stanje kredita * mjesečna kamata

Sve izračune iznosim bez matematičkih formula kako bi bila jasna suština izračuna.

Radi jasnoće, sažmimo sve izračune u tablicu. Usput, takva se tablica može stvoriti u Excelu, a svaki put će se rezultati ponovno izračunati uzimajući u obzir prilagodbe podataka.

Izračune dobivenih vrijednosti u prvim mjesecima ispisat ću izravno u tablicu, kako ih ne bih zasebno prikazivao. Svi ostali brojevi izračunavaju se točno prema istom principu.

Upozorenje!

Iz tablice vidimo da najveći financijski teret pada na dužnika u prvom mjesecu otplate kredita s postupnim smanjenjem prema kraju trajanja kredita.

Primjer je uvjetan, stoga ne odražava točno stvarno stanje stvari. Ako se zajam izda za 100 tisuća rubalja na 20 godina, mjesečna kamata će biti nekoliko puta veća od vrijednosti "tijela" zajma!

Izračunajmo sada stvarnu godišnju kamatu na naš uvjetni zajam. Da bismo to učinili, dovoljno je podijeliti naš preplaćeni iznos (78 USD) s izvornim iznosom kredita (1200 USD). 781200 = 6,5%.

Kao što vidite, 6,5% je gotovo dva puta manje od 12% koje je banka prvobitno objavila. I to ne uzimajući u obzir prijevremenu otplatu, što će dodatno smanjiti realnu kamatnu stopu.

Međutim, loša vijest je da se naš hipotetski primjer odnosi samo na jednu godinu.

Pomnožite čak i stopu smanjenu za tri puta za trideset godina - i dobit ćete konačnu preplatu veću od 100%.

Sada pogledajmo shemu otplate anuitetnog kredita. Unatoč jednostavnosti za zajmoprimca (isti iznos se svaki mjesec polaže u blagajnu banke), formula za izračun u ovom će slučaju biti kompliciranija nego u prethodnom slučaju.

Neće to biti moguće objasniti "na prstima", pa ćete morati dati samu formulu. Tako se izračunava ista mjesečna isplata od koje se temelje svi ostali izračuni.

Mjesečna uplata = početni zajam * %mj / Imajte na umu da se u ovim izračunima koristi mjesečna kamatna stopa, a ne godišnja kamatna stopa. U našem primjeru – 12% godišnje / 12 = 1%.

Sada zamijenimo određene brojeve u formulu i dobijemo sljedeće:
Mjesečna rata = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD Pogledajmo sada kako će izgledati tablica plaćanja i konačna preplata zajma.

Savjet!

Za razliku od prethodne sheme, u ovoj tablici prvo se obračunava mjesečna ukupna rata, zatim pripadajuće kamate, a ono što ostane ide za otplatu glavnice duga banci.

Imajte na umu značajke plaćanja rente:

• prve mjesečne uplate na njemu bit će manje nego u klasična shema
• bliže sredini mandata (sedmi mjesec) isplate će biti više-manje jednake
• ali na kraju razdoblja otplate anuitet će biti puno veći od diferenciranog

Drugim riječima, lakše je plaćati po anuitetskoj shemi u prvim godinama kreditiranja, ali nakon nekoliko godina plaćanja njihova veličina ne postaje manja - svaki mjesec isti iznos kao na početku.

Vjerujte mi, nakon pet godina otplate hipoteke, postaje stvarno stresno. U klasičnoj shemi nakon druge godine isplate osjeća se malo, ali stalno olakšanje.

Sada obratite pozornost na preplatu. U anuitetskoj shemi već iznosi 79,2 USD, što je 1,2 USD više nego u prethodnoj verziji. U našem uvjetnom primjeru ta se razlika uopće ne primjećuje zbog malih iznosa, stopa i uvjeta.

Pažnja!

Ali za ozbiljne hipotekarni krediti– radi se zapravo o stotinama dolara. Da vas opet podsjetim. Anuitetna shema UVIJEK košta dužnika više od klasične!

Ali vratimo se našem primjeru. Realna kamatna stopa prema našoj anuitetnoj shemi bit će: 79,2%/1200 = 6,6% umjesto navedenih 12% u ugovoru o kreditu.

Unesite početne podatke: godišnju kamatnu stopu, rok i iznos kredita, odaberite otplatnu shemu, te po želji unesite sve dodatne provizije i naknade.

I nakon nekoliko sekundi dobivate vizualne tablice i grafikone na monitoru. Ali ipak mi je draže znati koji algoritam koriste ovi praktični i vizualni kalkulatori za izračune. Dakle, za svaki slučaj...