Kako izračunati kamatu na iznos kredita. Kako sami izračunati bankovnu kamatu na depozite

Danas većina građana pribjegava apliciranju za kreditne proizvode. Banke postaju sve popularnije. Građanin sa prosječnim primanjima je definitivno bar jednom podnio zahtjev za kredit ili ga namjerava dobiti.

Sve je više ponuda za kredite, jer finansijske institucije razvijaju projekte za različite kategorije stanovništva. Ali svaka banka postavlja svoje uslove kreditiranja.

I kako možete sami odlučiti gdje ćete se obratiti? Kako sami izračunati kredit? Plaćanje kredita se može izvršiti pomoću online kalkulatora.

Također, iznos kredita i mjesečne otplate se mogu pravilno izračunati u Ixelleu unosom svih potrebnih podataka. Poznavajući formule, lako možete izračunati potrošački ili hipotekarni kredit. Istovremeno, možete uporediti proračune.

Kako sami izračunati kredit?

Koliko ćete još morati platiti? Ovo pitanje je zabrinjavajuće. Izračunavanje mjesečnih plaćanja nije teško.

Formula za obračun mjesečne uplate je klasična. Glavna nijansa pri izračunavanju je odbitak svih provizija i plaćanja i uzimanje u obzir samo glavnih pokazatelja.

Koji su pokazatelji potrebni za izračunavanje mjesečne uplate?

Za obračun mjesečne uplate u Excel knjizi potrebno je uzeti tačan iznos kredita, vremenski period kredita i diskontne kamate. Nakon obračuna, potencijalni zajmoprimac vidi tačnu sliku rasporeda plaćanja, vidi vrijednost preplaćene kamate i cjelokupnu cijenu kredita.

Koja je svrha izvođenja proračuna u Ixelles knjizi? Ovo je jednostavna provjera izdanih podataka pomoću kreditnog kalkulatora. Nakon obračuna možete utvrditi da li postoje skrivene naknade koje je finansijska institucija uključila u mjesečnu uplatu, a o tome nije obavijestila klijenta.

Finansijske institucije žele što više zaraditi od potrošača vlastitih usluga, pa to stalno prakticiraju.

Osnovni pojmovi koje svaki potrošač treba da zna

Termin	Opis
1. Raspored plaćanja	Raspored plaćanja uključuje iznos mjesečnih otplata kredita. Iznos mjesečne uplate uključuje isplatu anuiteta, iznos obračunate kamate, iznos glavnice, preostali iznos duga, ukupan iznos preplaćenih sredstava i ukupan iznos svih isplata. Može se prikazati i raspored plaćanja Dodatne usluge, koji će biti priložen uz uplatu. Dodatne usluge se mogu posebno dodijeliti, ili se mogu odmah uključiti u sastav.
2. Plaćanje mjesečno	Mjesečna uplata – minimalni iznos plaćanja koji se sastoji od iznosa glavnog duga, obračunate kamate, osiguranja i dodatnih usluga. Najčešće se plaćanje obračunava metodom anuiteta, rjeđe finansijske institucije pristaju na metodu diferencijacije.

Obračun plaćanja po mjesecu

Prilikom podizanja kredita za potrošačke potrebe i hipoteke, klijent mora voditi računa sljedeća formula:

Plaćanje metodom anuiteta = Veličina kreditni zajam* ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), gdje je:

• n – period pozajmice,
• ja – diskontna kamata na kredit.

U knjizi Ixel potrošaču se nudi posebna formula:

PLT ( Računovodstvena kamata/12;vremenski period pozajmljivanja; iznos kredita).

U nastavku dajemo primjer izračuna pomoću svih metoda. Dakle, uslovi:

• Period kreditiranja – šest mjeseci .
• Veličina izdanja – 100.000 rubalja.
• Računovodstvene kamate - 18%.

Iznos kredita:

kreditni rok:

mjeseci godine

kamatna stopa:

% godišnje % mjesečno

Shema otplate

Annuity Classic

Jednokratna provizija

Mjesečna provizija

Godišnja provizija

Mjesečna otplata kredita:

Mjesečna provizija:

Preplata u novcu:

uključujući:

Kamata na kredit:

Jednokratna provizija:

Mjesečne provizije:

Godišnje uplate:

Preplata u procentima:

Ukupan iznos za refundaciju:

Koristeći online kalkulator, mjesečna uplata izlazi 28591,01 rubalja. Uzimajući u obzir PMT formulu, dobija se isti iznos - 28591,01 rubalja. Koristeći prvu formulu koja je prva navedena, izlazi sljedeće:

Plaćanje mjesečno = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Plaćanje mjesečno = 28591,01 rubalja.

Prema proračunima, pokazalo se da po svim metodama dobijamo isti odgovor. Ali to se ne dešava uvek. Osim toga, izračun korištenjem formule može dati nešto drugačiju vrijednost. To se postiže zaokruživanjem na cijele brojeve.

Kako napraviti raspored plaćanja?

Da biste napravili raspored plaćanja kredita, potrebno je da kreirate tabelu u Excel-u sa sljedećim kolonama: datum plaćanja, iznos plaćanja, iznos glavnice, obračunata kamata, preostali iznos.

Da biste automatski uneli datume, prvo morate sami da unesete prve. 2 datuma, a zatim ga rastegnite krstom potreban period (V u ovom slučaju na 6 mjeseci). Dostupno 6 datuma- Sa 01.02.2018 By 01.07.2018.

Kako samostalno izračunati iznos obračunate kamate?

Video

Obračun obračunate kamate:

Kamata =(Glavni dug * % * kalendarskih dana u određenom mjesecu) / (100 * 365(366)).

Obračun iznosa glavnog duga

Glavni dug izračunavamo kao razliku između otplate anuiteta i obračunate kamate.

Formula

Dug glavnice = Iznos plaćanja metodom anuiteta – obračunata kamata.

Obračun iznosa preostalog duga

Izračunava se kao razlika između iznosa kredita i iznosa glavnice plaćene za mjesec.

Formula

Preostali dug = Iznos kredita – glavnica mjesečno.

U drugom mjesecu postupak obračuna je sličan, ali umjesto cjelokupnog iznosa kredita upisujemo preostali iznos glavnice. Prethodni kalendarski datum minus trenutni kalendarski datum daje broj dana u periodu.

Dešava se da se to dešava kada je još preostao iznos nakon posljednje uplate. Zbog takvih okolnosti, finansijske institucije mogu precijeniti iznos posljednje uplate ili, obrnuto, potcijeniti ga.

Zaključak

Rezultati se mogu razlikovati između finansijskih institucija. Ovo je apsolutno normalno. Svaka finansijska institucija koristi sopstvene principe obračuna. Zakonitost u ovakvim radnjama se poštuje.

Stoga od zaposlenog možete zatražiti vlastitu formulu za izračunavanje kako bi izvršili kalkulacije, kao i da napravite poređenje dobijenih podataka. Finansijske institucije mogu imati poseban pristup u izračunavanju datuma ili uzeti u obzir vikende.

Mnoge građane zanima koja je formula za obračun kamate na kredit. Ako pogledate statističke podatke, više od 73% građana Rusije se u ovoj ili drugoj mjeri bavilo kreditima: neki su već koristili kredite, dok su drugi otplatili dugove koji im nisu pripadali.

U ovom članku ćemo vam pomoći da shvatite metodologiju za obračun kamate na kredit, a također ćemo vam reći kako izračunati punu cijenu kredita kako vas bankarska organizacija ne bi "prisilila" da platite više kada možete platiti prema isplativijoj šemi.

Kako izračunati kamatu na kredit?

Neki korisnici kreditnih proizvoda pogrešno pretpostavljaju da je obračun kamate na kredit težak, ali to nije tako. U stvari, formula za obračun kamate na kredit direktno je povezana sa vrstom plaćanja koja će se koristiti za otplatu duga po kreditu:

• Diferencijalno plaćanje– mjesečne otplate kredita čiji se iznos smanjuje pri kraju ugovora o kreditu. Mjesečno diferencirano plaćanje uključuje iznos otplate tijela kredita (glavnog duga) i kamatu na kredit obračunate na preostali iznos.
• Isplata anuiteta– mjesečne otplate kredita, čiji se iznos ne mijenja do isteka roka kredita. Ali kod anuitetne šeme, isplate u početku prvenstveno idu na otplatu kamate na kredit, au manjem dijelu na tijelo kredita, a taj se udio mijenja bliže kraju ugovora o kreditu.

Razlike između plaćanja anuiteta i diferenciranih plaćanja mogu se jasnije vidjeti na ovom dijagramu:

Kalkulatori za online bankarstvo za obračun kamate na kredit

Većina građana, prije nego što se odluči za odgovarajući kreditni proizvod, prouči informacije o uslovima kredita i obračuna kamatu za korištenje kredita.

Danas na web stranici mnogih bankarskih organizacija postoji posebna online usluga, a to je kreditni kalkulator. Dovoljno je da u kolone unesete tražene uslove kreditiranja i plaćanje će biti izvršeno za nekoliko sekundi. Kreditni kalkulator pomoći će vam da odlučite koji će iznos kredita u vašem slučaju biti najoptimalniji ako postoje sumnje. Potrebno je da unesete iznos svog prihoda, unesete željeni rok kredita i kliknete na dugme „Izračunaj“.

Dakle, potrošači imaju priliku, bez napuštanja kuće, ne samo da izaberu kreditnu instituciju, već i najprikladniju vrstu kredita za njihov nivo prihoda.

Formula za obračun kamate na kredit sa diferenciranim plaćanjem

Diferencirano plaćanje, ako zađemo dublje u njegovu suštinu, uključuje dva dijela:

• Tijelo zajma ili glavni dug;
• Kamata obračunata na preostali iznos glavnice.

Vremenom se iznos glavnog duga smanjuje, pa se iz tog razloga smanjuje i iznos kamate na kredit na ovaj iznos. Postoji jednostavna formula koja se može koristiti za izračunavanje iznosa glavnice:

• VD = UCS/SC, gdje
• VD – isplata glavnog duga;
• SC – rok koji se daje za otplatu kredita.

Sada izračunajmo kamatu za korišćenje kredita. Što se tiče obračuna kamata, svaka banka može imati svoj stav ovaj problem, što zavisi od vremenskog perioda.

1. Prva pozicija = 12 mjeseci = 1 godina. Ovdje će formula za izračun biti:

• SNP = OOD x ASG / 12, gdje
• SNP – obračunata kamata na kredit;
• PGS – godišnja kamatna stopa.

2. Druga pozicija – 1 godina = 365 dana. Formula za izračun je:

• SNP = OOD x PGS x KDM / 365
• SNP – iznos obračunate kamate;
• OOD – stanje glavnog duga u trenutku obračuna;
• KDM – kalendarski dani u mjesecu. Ova vrijednost može biti od 28 do 31.

Formula za obračun kamate na kredit sa otplatom anuiteta

Suština otplate anuiteta je da je zajmoprimac plaća tokom čitavog roka kredita bez promjene utvrđenog iznosa. Postoje izuzetni slučajevi kada se po dogovoru između strana iznos kredita mijenja. Slična situacija se može dogoditi iu slučaju prijevremena otplata zajam

Isplata anuiteta se sastoji od:

• Tijelo kredita (glavni dug).
• Kamata na kredit.

Formula za obračun isplate anuiteta je sljedeća:

• RAP = PSK*PGS/1 – (1+PGS) 1 – SC, gdje
• RAP – iznos plaćanja;
• PSK – početni iznos kredita;
• APG – godišnja kamatna stopa;
• SC – ukupan kreditni period.

Ovo je klasična formula za ukupni trošak kredita, a nje se pridržavaju mnoge bankarske organizacije. Ova formula je osnova većine kreditnih kalkulatora.

Kako se obračunava mjesečna otplata kredita?

Zajmoprimac je dužan svakog mjeseca, na dan određen ugovorom o kreditu, izvršiti obaveznu uplatu za korištenje kredita. Znate li od čega se sastoji ovaj mjesečni iznos kredita?

Evo komponenti plaćanja:

1. Iznos glavnog duga.
2. Plaćanje osiguranja.
3. Kamata obračunata na tijelo kredita.
4. Sve vrste provizija.

U početku plaćamo najveći dio plaćanja za korištenje kredita (kamatu), ali s vremenom ova komponenta postaje sve manja i glavnica se otplaćuje.

Što se tiče osiguranja u ugovoru o kreditu, treba znati: kreditne institucije su dužne prije sklapanja ugovora obavijestiti zajmoprimca da ugovor sadrži klauzulu u kojoj se navodi da banka zahtijeva osiguranje imovine, života i zdravlja korisnika kredita, međutim, ovo je samo je zahtjev banke, a ne zakon, tako da zajmoprimac ima pravo da samostalno odluči da li želi kupiti osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit ili ne.

Niko nema pravo prisiljavati zajmoprimca da prihvati takve usluge, jer korisnik kreditnih sredstava može izabrati drugu banku ili prihvatljiviji kredit. Ukoliko banka nije obavestila klijenta o uplatama osiguravajućim društvima, ali je takva uplata uračunata u iznos mesečne rate, korisnik kredita ima pravo da se obrati sudu i žali se na nezakonite radnje banke. To je moguće ako u ugovoru nema klauzule osiguranja.

Koju vrstu mjesečne otplate kredita da odaberem?

Gore smo već rekli da postoje dvije vrste otplate kredita: diferencirana i anuitetna. Većina zajmoprimaca nema pojma po čemu se ta plaćanja međusobno razlikuju; slijede primjer banke, često birajući kreditni proizvod koji im nije isplativ, ali ga banka nameće. Vrijedi obratiti pažnju na ovu tačku i razumjeti razlike između plaćanja.

Ako gledate iz ugla beneficija, onda banka daje svoj izbor u korist isplate anuiteta, jer oni... I ovdje diferencirana plaćanja su korisna za zajmoprimca. Ako pogledamo detaljno, onda se kod diferenciranih plaćanja, u stvarnosti, iznos plaćanja smanjuje s vremenom. Ali ako uporedimo iznos početnih uplata, postaje jasno da ako je klijent odabrao diferencirani sistem plaćanja, onda će ova brojka biti veća. Kod anuitetnog sistema, iznosi plaćanja se ne mijenjaju tokom vremena, a klijent otplaćuje kredit u jednakim iznosima. Iz tog razloga većina banaka ističe dodatni uslov za one klijente koji žele da koriste diferencirani sistem plaćanja - viši nivo prihoda nego za one koji su preferirali sistem anuiteta.

Sredinom roka otplate kredita razlika između ovih vrsta plaćanja će već postati uočljiva, jer će glavna komponenta plaćanja biti usmjerena na plaćanje kamata, a manjim dijelom za otplatu glavnog dijela kredita. .

Mnogi zajmoprimci preferiraju razumljiviju i „ispravniju“ šemu isplate anuiteta jer iznos mjesečne uplate ostaje nepromijenjen, tako da ništa dodatno ne treba preračunavati, odnosno banka neće moći ni na koji način prevariti klijenta.

Treba imati na umu da prije potpisivanja ugovora o kreditu morate pažljivo pročitati sve klauzule dokumenta, posebno one napisane malim slovima. Čak i ako se uzme u obzir da se borba protiv prevaranata u vidu sumnjivih mikrokreditnih organizacija koje tjeraju zajmoprimce da plaćaju previsoke kamate na kredite vodi na državnom nivou, prilično je teško osporiti ugovor kada ste ga lično potpisali. Budite oprezni, brojite svoj novac i udubite se u šeme kredita i uslove plaćanja, zahtijevajte otkrivanje informacija o punom trošku kredita koji vam nudi kreditna institucija.

Za sve koji se odluče na kredit u najviše važno pitanje uvijek će postojati: "iznos predstojeće preplate." Dakle, možete izračunati približan iznos preplaćene na gotovo bilo kojoj službenoj stranici banke koristeći kreditni kalkulator. Također možete odmah kontaktirati banku i zatražiti od kreditnog menadžera da izračuna veličinu željenog kredita, uzimajući u obzir kamatu, ali to je vrlo dugotrajna procedura, pogotovo jer ćete željeti uporediti nekoliko kreditnih proizvoda različitih banaka. Da ne bi zaobišli svaku banku, postoje jednostavne formule obračun kredita koje Vam nudimo na razmatranje.

Sastav iznosa kredita

Iznos kredita je ukupan iznos troškova koje će zajmoprimac imati nakon primanja kredita. Iznos kredita uključuje:

• iznos glavnice koji se traži kao zajam;
• kamate utvrđene za korišćenje kreditnog novca;
• osiguranje;
• dodatne provizije.

To možda nisu svi troškovi zajmoprimca; oni mogu uključivati ​​i troškove usluga procjenitelja ili proviziju za plaćanje mjesečne uplate preko blagajne banke.

Šta utiče na stopu kredita?

Banke prilikom reklamiranja svojih usluga najčešće navode minimalnu kamatnu stopu. Međutim, ne biste trebali odmah žuriti s podnošenjem zahtjeva za kredit ako je na TV-u bljesnula fraza "zajam od 8%. Na kraju krajeva, najvažnija stvar ovdje je “OT”. Na veličinu opklade utiču mnogi faktori:

• stopa će biti niža ako je iznos kredita veći;
• kako dugoročno kreditiranje, niža je kamata;
• Oni koji su platni klijent banke u kojoj planiraju da apliciraju za kredit moći će da računaju na nižu stopu;
• Smanjene kamate su predviđene i za zaposlene u partnerskim organizacijama banke;
• Vrsta kredita direktno utiče na stopu (sa jemcem, bez kolaterala, sa kolateralom), što više garancija banka ima, to je niža stopa;
• Posjedovanje sertifikata sa potvrđenim prihodima garantuje lojalniji odnos banke, a kao rezultat i niže kamate.

PSK

Ukupni trošak kredita je ista vrijednost koja odražava sve troškove koje će zajmoprimac imati u procesu otplate glavnog duga po kreditu. Prethodno je banka nastojala da ove informacije prećuti kako se klijent ne bi predomislio u vezi sa podnošenjem zahteva za kredit. Međutim, prema zakonu iz 2014. godine, banka se obavezuje da će ovaj iznos navesti na prvoj stranici ugovora o kreditu i na planu obaveznog plaćanja. Štaviše, veličina ovog zapisa treba da bude što veća kako bi se izbegli dalji nesporazumi.

PSK=SK+SVK+%, gdje je:

• SC - iznos kredita;
• SVK - zbir svih provizija (jednokratnih i mjesečnih);
• % - kamata na kredit.

Plaćanja osiguranja

Plaćanja osiguranja su dobrovoljna plaćanja koja imaju za cilj smanjenje rizika u slučaju osiguranog slučaja. To uključuje: životno, zdravstveno, imovinsko osiguranje. Naravno, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku neće biti moguće izbjeći osiguranje imovine. Ali sasvim je moguće otkazati zdravstveno osiguranje.

Skrivene naknade

Skrivena plaćanja najčešće uključuju dodatne troškove zajmoprimca, o kojima on nije odmah obaviješten, ili jednostavno nije obratio pažnju na njih, jer su najčešće u ugovoru naznačeni malim slovima. Vodeći računa o dobrobiti građana, država je obavezala banke da sve dodatne troškove prikažu zajmoprimcu prije izdavanja kredita. Ukoliko se neki identifikuju nakon potpisivanja ugovora, klijent može podnijeti zahtjev sudu i povratiti utrošeni novac od banke.

Obračun kamata

Za obračun kamatnih stopa banke koriste dvije metode: anuitetnu i diferenciranu. Glavna razlika između svake metode je brzina plaćanja kamate na kredit.

Diferencirana plaćanja uključuju uplatu mjesečne uplate različite količine tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu, pri čemu se banci prvo plaća kamata, a pred kraj ugovora o kreditu otplaćuje se glavnica duga. Vrijedi napomenuti da se kamata svaki put obračunava na stanje duga po kreditu. Za izračunavanje ovog načina plaćanja kredita koristite formulu:

Iznos plaćanja = stanje kredita*% kredita*broj dana/100/365

Formula za obračun kredita uz korištenje anuiteta

Anuitetna plaćanja se razlikuju po tome što klijent plaća dug u jednakim ratama. Danas je ovo najčešća vrsta obračuna kamata. Da biste izračunali iznos mjesečne uplate, možete koristiti jednostavnu formulu:

Iznos mjesečne uplate = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), gdje

SZ - iznos kredita;

P - kamatna stopa za jedan mjesec;

SC - rok kredita.

Formula za obračun kamate na kredit

Kamata na kredit = Stanje duga * (stopa %/12).

Stoga ćemo dobiti iznos mjesečne preplate po kreditu.

Formula za obračun mjesečne otplate kredita

Da biste saznali iznos potreban za plaćanje kao mjesečnu uplatu, isključujući kamatu, potrebno je da od prethodno obračunatog iznosa mjesečne uplate oduzmete kamatu:

Iznos plaćanja bez % = Iznos mjesečne uplate - kamata na kredit za svaki izvještajni mjesec.

Kako odabrati optimalan kredit?

Da biste odabrali idealnu opciju kreditiranja, trebali biste izračunati svaku od njih moguće opcije plaćanja. Tek na osnovu detaljne analize može se shvatiti koja je vrsta obračuna kamate najisplativija. Također treba uzeti u obzir sve skrivene naknade, osiguranje i druga obavezna plaćanja.

Važna tačka pri odabiru kredita i načinu obračuna kamate je mogućnost prijevremene otplate kredita. Na primjer, kod diferenciranih kredita prvo plaćate kamatu, tako da nema smisla žuriti s otplatom duga, ionako nećete ništa dobiti.

Kako izračunati kredit u Excelu?

Najpouzdaniji i najpouzdaniji način za izračunavanje iznosa buduće kamate i iznosa ukupne preplate po kreditu za svaku vrstu obračuna kamatne stope je korištenje programa Excel. Zahvaljujući brojnim formulama, sve što trebate je postaviti uslove za izvođenje proračuna, a zatim će sistem sam izvršiti sve radnje.

Kako biste što bolje razumjeli sve formule, predlažemo da pogledate detaljan video o obračunu kredita u Excelu.

U suštini, da bi izračunali neophodni indikatori, biće dovoljno da potrošite najviše 15 minuta svog vremena. U skladu s tim, preliminarnim proračunima možete odmah odrediti za sebe najuspješnije uslove kreditiranja.

Trenutno je oglašavanje bankarskih proizvoda popularna pojava koja nikoga neće iznenaditi. Ali koliko su korisni uslovi koji se opisuju kao gotovo „najbolji na svijetu“? Prije potpisivanja ugovora svakako biste trebali provjeriti ovo pitanje i znati kako izračunati kamatu na kredit kako biste shvatili koliki vas iznos preplate čeka.

Sastav iznosa kredita

Tradicionalno, iznos kredita je iznos sredstava koji se zajmoprimac slaže da plati banci za davanje kreditnog novca. Obično uključuje iznos glavnog duga, plaćanja osiguranja, kamata za korištenje bankarskih usluga. To mogu biti platne transakcije različite prirode trećim licima, posebno – plaćanje provizija za prijem gotovine na blagajni, kao i plaćanje usluga procjenitelja.

PSK

Uveden od 2008 potrebno stanje da je potrebno da banka zajmoprimcu dostavi podatke o PSC, odnosno o punom iznosu kredita, a od 2014. godine podaci se prikazuju ne samo na preliminarnom planu plaćanja, već iu oblasti prva stranica ugovora o kreditu.

U početku se ova vrijednost zvala efektivna kamatna stopa, ali je potom preimenovana u PIC. Izračun ovog pokazatelja uključuje korištenje formule sa složenom kamatom.

ZBIR (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0

U ovoj jednakosti indikator d predstavljeno datumom prijema kredita i, shodno tome, datumom plaćanja serijskog karaktera. Prvi indikator je predstavljen veličinom priliv novca. Ovaj obračun, između ostalog, uključuje isplate kreditnoj kući, kao i osiguravajućem društvu u cjelini drugim licima, ako su takvi uslovi sadržani u ugovoru i ništa im nije u suprotnosti.

Na primjer, ako uzmete kredit za auto, onda u njegov trošak ulazi plaćanje samog plaćanja, kamate, troškovi KASCO osiguranja i život klijenta. Što se tiče politike autoodgovornosti, ona se ne odnosi na opšti račun.

Plaćanja osiguranja

Oni se ne pojavljuju u svim kreditima i ponekad djeluju kao neobavezni. Na primjer, u slučaju hipoteke, osiguranje je obavezno. S druge strane, lično osiguranje je lična stvar svakog korisnika kredita, pa se odluka donosi strogo samostalno. Međutim, moderne banke u velikom broju slučajeva prisiljavaju klijente na plaćanje osiguranja, a to je protivzakonito.

Skrivene naknade

Na osnovu važećeg zakonodavstva, glavni zadatak banaka je da moraju obezbijediti potrebne informacije našim klijentima, uključujući apsolutno sva plaćanja u obračunskim listovima. Sve komisije su se prijavile na osnovu pojedinci, vlasti ih priznaju kao nelegalne. Dakle, ako je zajmoprimac otkrio određene probleme ili zahtjeve za plaćanje za razmatranje određenih zahtjeva ili za davanje obračunskih listova, ima pravo da se obrati sudu, a ako je prethodno potrošio određene iznose na obavljanje ovih poslova, može ih vratiti.

Ali ako plaćanja nisu vezana za servisiranje kredita i zahtijevaju opšte tarife banke, onda ćete ih ipak morati platiti. Na primjer, takve operacije uključuju proviziju za ponovno prebrojavanje novca, koja se naplaćuje preko kase.

Pažljivo pročitajte ugovor; skrivene naknade često su napisane malim slovima.

Obračun kamata

Kada se razmatra pitanje kako se obračunava bankarska kamata na kredit, mogu se razlikovati dvije glavne metode - plaćanje anuiteta ili diferencirani iznosi. U oba slučaja, obračun se vrši ne na ukupan iznos, već na njegovo stanje. Jedine razlike su u načinu na koji se smanjuje. U politici anuiteta, zajmoprimac plaća dug svakog mjeseca na osnovu jednaki udjeli, kao i kamata, usled čega se uplata smanjuje. U drugom slučaju, mjesečna isplata je ista, ali se prvih mjeseci plaćaju kamata, a zatim kredit.

Diferencirana plaćanja

Razmotrimo situaciju u kojoj je građanin Ivanov odlučio da uzme kredit od 120.000 rubalja uz kamatnu stopu od 20%. Na osnovu uslova ugovora, diferencirana plaćanja on vrši zadnjih dana u mjesecu. Formula za obračun kredita u ovom slučaju uključuje korištenje proste kamate.

PC = Stanje kredita * Kamata * Broj dana / 100 / 365

Na primjer, ako je kredit uzet 1. decembra 2013. godine, tada se iznos prve kamate izračunava po formuli:

PC = 120.000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2.038,36 rubalja

Sljedeći iznosi se ne obračunavaju za puni iznos od 120.000 rubalja, već za njegov saldo.

Anuitet i njegov obračun

Formula za obračun kamate na kredit u ovom slučaju će biti sljedeća:

PC = (Tijelo kredita*Stopa %/1200) / (1 – (1 / (1 + Stopa % /1200)^n))

Broj n je predstavljen ukupnim brojem uplata. Odnosno, ako uzmemo podatke iz primjera i primijenimo ih na teorijsku formulu, možemo zaključiti da će se otplate kredita izračunati na sljedeći način:

PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 rubalja

Dakle, možemo zaključiti da će mjesečni anuitet kredita iznositi 11.126,43 rubalja. Ako ovu vrijednost pomnožite sa rokom - brojem mjeseci, a zatim od nje oduzmete početni iznos kredita, možete saznati ukupnu razliku u preplatama. Na web stranici banaka koje daju kredite postoji poseban kreditni kalkulator koji vam omogućava da brzo izvršite izračune.

Trezvena procjena situacije

Prije direktnog zaključivanja ugovora o kreditu potrebno je detaljno proučiti osnovne uslove, jer saradnja između zajmoprimca i banke mora biti obostrano korisna. Cilj zajmodavca je da dobije kamatu, cilj zajmoprimca je da minimizira preplate.

Računanje preplata

Radi se prilično jednostavno. Malo smo to spomenuli, ali možemo to detaljnije pogledati. Da biste to učinili, bit će dovoljno zbrojiti iznos kamate za cijelo razdoblje kreditiranja, a također uključiti i dodatna plaćanja, uključujući i skrivena. Dobivenu količinu treba usporediti s originalnom pozicijom - ovaj pristup će vam omogućiti da odaberete optimalno rješenje.

Optimalan izbor - šta je to?

Dakle, da bi se donijela kompetentna odluka, potrebno je uporediti vrijednosti iz prethodnog stava ne samo na osnovu veličine stope, već i uzeti u obzir šeme otplate, veličinu plaćanja osiguranja i nekih skrivenih transakcija koje su navedene u ugovoru. Ovo poređenje se može napraviti na osnovu vaših vlastitih troškova ili možete kreirati PSC.

Osim toga, uvijek imate pravo zatražiti od banke raspored preliminarnih plaćanja i na osnovu toga izvući određene zaključke.

Ako uzmemo u obzir praktično iskustvo, tada je isplativije vršiti diferencirana plaćanja nego anuitet. Ali prilikom prijevremenih plaćanja, preplata će biti manja ako odlučite izdati anuitet. Pretpostavlja se da se razmatra vrijeme smanjenja kreditiranja. Stoga, prilikom odabira opcije, morate uzeti u obzir ne samo niske preplate, već i finansijske mogućnosti.

Dakle, pogledali smo kako se obračunava kredit i možemo zaključiti: ova procedura je prilično jednostavna. U svakom slučaju, prije završetka transakcije, banka dostavlja list sa preliminarnim obračunima plaćanja. To su one koje treba pažljivo i pažljivo proučiti, jer se, kako pokazuje praksa, skrivena plaćanja često bilježe sitnim slovima. I ispada da prilikom potpisivanja ugovora osoba očekuje jednu uplatu, a onda se informiše o drugim iznosima.

Primjer obračuna kamate na kredit pokazao je da postoji nekoliko opcija dizajna, a pri njihovom odabiru uzimaju se u obzir neki detalji. Na primjer, ovo je iznos preplaćenih sredstava, vaše lične finansijske mogućnosti, kao i uslovi za obezbjeđivanje sredstava za korištenje. Nakon što procijenite sve prednosti i nedostatke, možete sami odabrati najbolja opcija. Dakle, zajam je koristan ako imate informacije o njemu.

Dobar dan Tokom studentskih godina, tokom letnjeg raspusta, radio sam kao promoter na raznim manifestacijama.

Tada su takve aktivnosti tek uzimale maha, a ne kao sada.

Shodno tome, nije bilo puno posla, većinu vremena sam morao samo stajati, što je bilo prilično dosadno.

Da bih bio zauzet, stekao sam naviku da izračunavam godišnju kamatnu stopu na kredit.

Korisna vježba, a vrijeme je brže prolazilo. Kako izračunati godišnju kamatu na kredit možete saznati iz sljedećeg posta.

Postoji takva procentualna vrijednost kao ukupni trošak kredita (ili efektivna stopa). Postoji i procenat preplate kredita. Nemojte brkati ove pojmove, to su različite količine!

Efektivna kamatna stopa (puni trošak kredita) je iste prirode kao i sama diktirana kamatna stopa.

Čisto radi lakšeg poređenja i procjene, sve ostale moguće provizije i naknade banke su već „ugrađene“, tj. sva plaćanja se dovode u „kanonski“ oblik, u vidu godišnje kamate.

Podsjećam da je klasična kamatna stopa na kredit GODIŠNJA kamata, koja se klasifikuje kao SLOŽENA kamata.

Razlika između složene i proste kamate je u tome što se prve obračunavaju svaki put na obračunati iznos, uzimajući u obzir prethodni obračun, a obična kamata se uvijek obračunava na prvobitnu osnovicu.

A kada je zadatak izračunati kamatu na kredit, onda je, u pravilu, upravo ta vrijednost. I razlikuje se od relativnog procenta godišnje preplate (iznos kredita/iznos otplate kredita u procentima).

• prvo, kamata se obračunava svakog novog mjeseca na STANJE duga, i
• drugo, obračun se odvija po principu anuiteta (tj. odvija se ista složena kamata).

Sada kada je rad s Excel formulama u smislu izračunavanja kamata na zajam jasan, pogledajmo ilustrativan primjer:

Kredit u iznosu od 10.000$, na period od 1 godine. Poznato je da je general mjesečna uplata na kredit je 926,35$.

Zatim izračunavamo godišnju kamatu na kredit koristeći Excel formulu:

RATE(12;-926.35;10000)*12 = 20%

U ovom slučaju, ovo je efektivna stopa, jer uzeta je u obzir ukupna mjesečna uplata.

Sada preplata: za 12 meseci zajmoprimac će platiti 926,35 * 12 = 11116,2 dolara To znači preplatu za ovu godinu: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolara. Ali ovo je samo 11,16% od iznosa !

A sada da malo promenimo uslove. Uzmite u obzir zajam od 10.000$ na period od 3 godine. I znamo da je ukupna mjesečna uplata 371,64 dolara.

Tada ukupna godišnja kamata na kredit:

RATE(36;-371.64;10000)*12 = 20%

Isti iznos, samo sam produžio rok i shodno tome smanjio mjesečnu uplatu da bi se sve spojilo.

Međutim, slika preplata se prirodno mijenja. Za 3 godine ukupnih plaćanja: 371,64 * 36 = 13379 dolara Preplata: 13379 - 10000 = 3379 dolara Ovo je već 33,79% iznosa kredita.

Savjet!

Dakle, kada se postavlja pitanje kako izračunati kamatu na kredit, najpogodnije je koristiti ne relativni procenat preplaćenih sredstava, već vrednost godišnje efektivne stope (ukupni trošak kredita).

izvor: http://creditsecrets.ru

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit

Postoje situacije kada kredit postane jedini izlaz iz situacije ili kada želite nešto odmah kupiti, izbjegavajući dugoročnu štednju. Na kredit možete kupiti gotovo sve.

Mnoge koji su ikada podigli kredit zanima pitanje kako samostalno izračunati godišnju kamatu na kredit. Uopšte nije teško. Pogledajmo korak po korak kako izračunati godišnju kamatu na kredit:

1. Prvo pročitajte ugovor i razjasnite iznos koji ste posudili. Zapišite to na poseban komad papira. Zatim pronađite konačni iznos (sa kamatama) koji ćete vratiti banci na kraju roka. Ispiši i nju.
2. Datum isporuke pronađite u ugovoru. Može se naći i u samom ugovoru i u planu plaćanja. Da biste izračunali godišnju kamatu na kredit od ukupnog iznosa sa kamatom, oduzmite iznos koji je prvobitno izdat.
3. Sada se dobijena vrijednost mora podijeliti sa rokom kredita i pomnožiti sa 100%. Na ovaj način možete saznati godišnji kamatna stopa na zajam.

1. Morate sabrati sve mjesečne otplate kredita. Ovo se može naći u rasporedu plaćanja. Da biste to učinili praktičnijim, možete kreirati Excel tabelu.
2. Dobijenom iznosu morate dodati proviziju ako ste je platili (provizija za registraciju, razmatranje ili prijem Novac).
3. Ako ste kredit podigli na karticu, na iznos morate dodati i kamatu za godišnju uslugu. Primljeni iznos se mora pomnožiti sa kamatnom stopom navedenom u ugovoru o kreditu.
4. Rezultat se mora podijeliti sa rokom kredita, a zatim pomnožiti sa 100%. Veća primljena kamata znači „efektivnu“ kamatnu stopu po ugovoru o kreditu. Ovaj procenat je potreban banci za korišćenje svojih sredstava.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, mnoge banke zahtijevaju obavezno osiguranje. U ugovoru će biti naznačen iznos ili procenat za njegovo plaćanje.

Mnogi rasporedi plaćanja navode APR i punu kamatnu stopu. Prilikom sastavljanja ugovora pažljivo proučite ove brojke, a također obratite pažnju na provizije i dodatne naknade.

izvor: bankingtips.ru

Kako izračunati godišnju kamatu?

Klijenti banke koji žele da uzmu kredit ili polože depozit suočeni su sa konceptom godišnje kamate:

• u prvom slučaju kamata je iznos koji klijent plaća banci za korišćenje svojih sredstava
• a u drugom, naprotiv, iznos koji banka isplaćuje klijentu kao nagradu.

Bez obzira koji bankarski proizvod se odlučite koristiti, poželjno je znati kako izračunati godišnju kamatu.

Kako izračunati godišnju kamatu na depozit?

Kamata se obračunava na depozit na dva načina: sa i bez kapitalizacije. Kamata na depozit bez kapitalizacije, odnosno kada se iznos uplati na račun klijenta i uplati mu u rokovima navedenim u ugovoru, obračunava se prema formuli:

S= (P * I * t / K)/100%, gdje je

P– iznos depozita;

I– godišnji procenat;

t– broj dana tokom kojih se obračunava kamata; obično je ova cifra jednaka polovini ukupnog termina;

K– broj dana u godini.

Na primjer, uložen je depozit od 200.000 rubalja na period od 1 godine sa kamatnom stopom od 10% godišnje. Tada će godišnja kamata biti:

S = (200.000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10.082 rubalja.

Depozit sa kapitalizacijom uključuje dodavanje kamate na iznos glavnice. Za izračun koristite formulu:

S = (P * I * j / K)/100, gdje je

P – iznos depozita;

I – godišnji procenat;

j – broj dana na koje se primjenjuje kapitalizacija;

K – broj dana u godini.

Ova formula izračunava koliko će se povećati iznos depozita nakon mjesec dana. Na primjer, sa depozitom od 200 rubalja sa 10% godišnje, ovaj iznos će biti jednak:

S = (200.000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 rubalja.

Sledećeg meseca, dobijena cifra treba da se doda depozitu, a kamata treba da se obračuna na osnovu primljenog iznosa.

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit?

1. Od iznosa sa kamatama potrebno je oduzeti pozajmljeni novac, a rezultujući broj podijeliti s brojem godina pozajmljivanja. Sada se dobijena cifra množi sa 100% da bi se dobio godišnji procenat.
2. Potrebno je sabrati sve iznose mjesečnih plaćanja, sabrati sva dodatna plaćanja (održavanje kartice, provizije i naknade, ako ih ima), a zatim rezultat pomnožiti sa kamatom na kredit.

Dobivena vrijednost se mora podijeliti sa brojem godina za koje je kredit izdat i pomnožiti sa 100%.

izvor: http://creditovgrad.ru

Korak po korak instrukcije

Uzmite komad papira i napišite na njemu sljedeće informacije: iznos novca koji ste pozajmili, iznos plus kamatu koju ćete morati platiti banci i period na koji ste uzeli kredit.

Pažnja!

Svi ovi podaci moraju se vidjeti u ugovoru o kreditu.

Zatim podijelite rezultirajuću vrijednost sa rokom kredita (u godinama) i pomnožite sa 100%. Dobijeni broj će biti godišnja kamatna stopa.

Godišnju kamatu na kredit možete izračunati i na drugi način. Da biste to učinili, zbrojite sve mjesečne iznose plaćanja prema rasporedu. Zatim rezultatu dodajte iznos provizije, ako ste je platili.

Upozorenje!

Osim toga, ako vam je kredit izdat u obrascu kreditna kartica, dodajte iznos godišnjeg održavanja za ovu karticu.

Dobićete vrednost „efikasne“ kamatne stope, odnosno one koju ćete platiti kreditna organizacija za korišćenje sredstava.

Ako ste se prijavili za uslugu osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, također ćete morati platiti određeni postotak za to. Stoga pažljivo proučite ugovor o kreditu, posebno podatke napisane sitnim slovima.

Osim toga, ako ste banci platili proviziju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, možete je vratiti kako nakon plaćanja punog iznosa duga, tako i odmah nakon prijema novca.

Da biste to učinili, napišite zahtjev za povrat novca u slobodnom obliku.

Savjet!

Ako banka odbije da namiri vaše potraživanje, imate pravo da se obratite sudu, ali banke po pravilu ne odlaze na sud i ne vraćaju novac.

izvor: kakprosto.ru

Da li je moguće sami provjeriti tačnost proračuna?

Ispostavilo se da je konačna preplata prevelika.

A godišnja kamatna stopa kao rezultat višespratnice ili trospratnice nikada ne odgovara onoj navedenoj u ugovoru o kreditu.

Odlično razumijem takve zajmoprimce, jer i sebe smatram kategorijom nepovjerljivih potrošača koji pokušavaju da „drže prst na pulsu“.

Podigavši ​​hipoteku za stan, od prvog dana sam na svom računaru na radnoj površini stavio kod kuće tablu sa obračunom godišnje kamate.

Svaki mjesec tu unosim nove podatke, uzimajući u obzir prijevremene otplate, a s vremena na vrijeme provjeravam rezultate na izvodima iz banke. Ne znam šta moj kreditni službenik misli o meni, ali, iskreno, nije me briga.

Pažnja!

Za više od tri godine, dva puta sam pronašao grešku u bankovnim obračunima. Tako da pitanje o formulama i kalkulacijama za kredit kod kuće uopšte ne smatram naivnim i glupim.

Idemo dalje konkretan primjer Pokušajmo napraviti sve potrebne proračune i rezultate unijeti u tabelu za obračun godišnje kamatne stope na kredit.

Razmotrimo dvije najpopularnije sheme otplate kredita: klasičnu i anuitetnu. Odabrao sam jednostavne brojeve kako bih izbjegao nepotrebne komplikacije - glavna stvar je razumjeti suštinu proračuna.

Početni podaci:

• Iznos kredita – 1200$;
• Rok kredita je 12 mjeseci (pretpostavljamo da svaki mjesec ima jednak broj dana, iako banke obračunavaju kamatu za svaki dan korištenja kredita. Shodno tome, isplata za februar uvijek će biti manja nego za jul).
• Kamatna stopa je 12% godišnje, odnosno 1% mesečno;
• Šema otplate – diferencirana plaćanja.

Naše plaćanje se sastoji iz dva dela:

1. jednak dio u svakom mjesecu (“tijelo” kredita): Tijelo kredita = Iznos kredita/Broj mjeseci. U našem slučaju to će biti tačno 100 dolara.
2. kamate akumulirane na neizmireni iznos. Mjesečna kamata = stanje kredita * mjesečna kamatna stopa

Sve proračune iznosim bez matematičkih formula tako da je suština proračuna jasna.

Radi jasnoće, sumiramo sve proračune u tabeli. Usput, takva tablica se može kreirati u Excelu, a svaki put će se rezultati preračunavati uzimajući u obzir prilagođavanja podataka.

Proračune dobijenih vrijednosti u prvim mjesecima ću ispisati direktno u tabelu, kako ih ne bih prikazivao zasebno. Svi ostali brojevi se računaju potpuno po istom principu.

Upozorenje!

Iz tabele vidimo da maksimalno finansijsko opterećenje pada na zajmoprimca u prvom mjesecu otplate kredita sa postepenim smanjenjem do kraja roka kredita.

Primjer je uvjetovan, stoga ne odražava tačno stvarno stanje stvari. Ako se zajam izda na 100 hiljada rubalja na 20 godina, mjesečna kamata će biti nekoliko puta veća od vrijednosti „tijela“ kredita!

Sada izračunajmo realnu godišnju kamatnu stopu na naš uslovni zajam. Da bismo to učinili, dovoljno je podijeliti našu preplatu (78$) sa originalnim iznosom kredita (1200$). 781200 = 6,5%.

Kao što vidite, 6,5% je skoro dva puta manje od 12% koje je banka prvobitno najavila. I to ne uzima u obzir prijevremenu otplatu, što će dodatno smanjiti realnu kamatnu stopu.

Međutim, loša vijest je da se naš hipotetski primjer odnosi samo na godinu dana.

Pomnožite čak i stopu smanjenu za tri puta za trideset godina - i dobit ćete konačnu preplatu veću od 100%.

Pogledajmo sada šemu otplate anuitetnog kredita. Uprkos svojoj jednostavnosti za zajmoprimca (svakog meseca se u blagajnu banke polaže isti iznos), formula za obračun u ovom slučaju će biti komplikovanija nego u prethodnom slučaju.

Neće se to moći objasniti „na prste“, pa ćete morati dati samu formulu. Na taj način se obračunava ista mjesečna uplata iz koje se zasnivaju svi ostali obračuni.

Mjesečna uplata = početni zajam * %mjesečno / Imajte na umu da ovi proračuni koriste mjesečnu kamatnu stopu, a ne godišnju kamatnu stopu. U našem primjeru – 12% godišnje / 12 = 1%.

Sada u formulu zamjenjujemo određene brojeve i dobivamo sljedeće:
Mjesečna uplata = 1200 * 0,01 / = 106,62 $ Sada da vidimo kako će izgledati tabela plaćanja i konačne preplate zajma.

Savjet!

Za razliku od prethodne šeme, ova tabela prvo izračunava ukupnu mjesečnu uplatu, zatim dospjelu kamatu, a ono što preostane ide za otplatu glavnog duga banci.

Imajte na umu karakteristike isplate anuiteta:

• prve mjesečne uplate na njega će biti manje nego u klasična šema
• bliže sredini roka (sedmi mjesec) isplate će biti manje-više jednake
• ali na kraju perioda otplate anuitet će biti mnogo veći od diferenciranog

Drugim riječima, lakše je plaćati po anuitetnoj šemi u prvim godinama kreditiranja, ali nakon nekoliko godina otplate njihova veličina ne postaje manja - svaki mjesec isti iznos kao na početku.

Vjerujte mi, nakon pet godina otplate hipoteke, postaje stvarno stresno. U klasičnoj shemi, malo, ali stalno olakšanje se osjeća nakon druge godine plaćanja.

Sada obratite pažnju na preplatu. U shemi anuiteta već iznosi 79,2 dolara, što je 1,2 dolara više nego u prethodnoj verziji. U našem uslovnom primjeru ova razlika uopće nije primjetna zbog malih iznosa, stopa i termina.

Pažnja!

Ali za ozbiljne hipotekarni krediti– radi se, u stvari, o stotinama dolara. Dozvolite mi da vas ponovo podsetim. Anuitetna shema UVIJEK košta zajmoprimca više od klasičnog!

No, vratimo se našem primjeru. Realna kamatna stopa po našoj šemi anuiteta će biti: 79,2%/1200 = 6,6% umjesto navedenih 12% u ugovoru o kreditu.

Unesite svoje početne podatke: godišnju kamatnu stopu, rok kredita i iznos kredita, odaberite šemu otplate i po želji unesite sve dodatne provizije i naknade.

I nakon par sekundi dobijate vizuelne tabele i grafikone na monitoru. Ali ipak mi je draže da znam koji algoritam koriste ovi praktični i vizualni kalkulatori za svoje proračune. Dakle, za svaki slučaj...