Računovodstvena (financijska) izvješća PJSC Sberbank of Russia. Izvješće o praksi u PJSC Sberbank of Russia Godišnje izvješće Sberbanke za prošlu godinu
Uvod
Poglavlje 1. Organizacijske i ekonomske karakteristike PJSC Sberbank
Poglavlje 2 Organizacija bezgotovinskog plaćanja u PJSC Sberbank
Zaključak
Popis korištenih izvora
Uvod
Svrha preddiplomske prakse je razvijanje vještina praktične upotrebe teorijskih znanja u praktičnim aktivnostima, prikupljanje, sistematiziranje i obrada praktičnog informacijskog materijala na temu završnog kvalifikacijskog rada „Organizacija bezgotovinskog plaćanja u poslovnoj banci .”
Predmet studije - PJSC Sberbank
Tijekom pripravničkog staža postavljena su i riješena sljedeća pitanja:
– dane su karakteristike djelatnosti PJSC Sberbank;
– izrađen je dijagram organizacijske strukture upravljanja;
– razmatraju se funkcije glavnih struktura i interakcija među njima;
– razmatraju se oblici i vrste bezgotovinskog plaćanja;
– proučen je proces upravljanja bezgotovinskim plaćanjem;
– analizirana je organizacija bezgotovinskog plaćanja;
– sastavljeni su registri završenih dokumenata u ruskoj valuti;
– poznavanje svih oblika bezgotovinskog plaćanja;
– naučili obrađivati i plaćati transfere.
Pri izradi izvješća korištene su metode sistematizacije, analitička, prognostička, računska i grafička.
Praktična obuka je završena u dodatnom uredu Sberbank PJSC br. 85932/04.
Svrha praktične nastave je učvršćivanje teorijskih znanja iz područja bankarstva, stjecanje stručnih vještina specijalista i prikupljanje informacija za izradu projektnog izvješća.
Poglavlje 1. Organizacijske i ekonomske karakteristike PJSC Sberbank
PJSC Sberbank najveća je banka u Rusiji i ZND-u s najširom mrežom odjela, koja nudi cijeli niz usluga investicijskog bankarstva. Osnivač i glavni dioničar Sberbank PJSC je Središnja banka Ruske Federacije, koja posjeduje 50% temeljnog kapitala plus jednu dionicu s pravom glasa; preko 40% dionica pripada stranim kompanijama. Otprilike polovica ruskog tržišta privatnih depozita, kao i svaki treći korporativni i maloprodajni kredit u Rusiji, dolazi iz Sberbanke.
Puni naziv banke: Javno dioničko društvo Sberbank.
Skraćeni naziv banke: PJSC Sberbank.
Povijest ruske Sberbank počinje osobnim dekretom cara Nikole I. iz 1841. godine o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. godine. Stoljeće i pol kasnije - 1987. - na temelju državnih radnih štedionica stvorena je specijalizirana banka za radnu štednju i kreditiranje stanovništva - Sberbank SSSR-a, koja je radila i s pravnim osobama. Sberbank SSSR-a uključivala je 15 republičkih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.
U ovom trenutku, unatoč daleko od izvanredne kvalitete usluge u većini poslovnica (s izuzetkom usluga za VIP klijente), banka je lider ne samo u veličini aktive, već iu broju tekućih računa pravnih osoba (preko 1 milijun). Na tržištu privatnih depozita, Sberbank PJSC je monopolist - kontrolira 45% tržišta (većina depozita "fizičara" su takozvani mirovinski depoziti u rubljama). Valja napomenuti da je početkom 2002. godine udio banke iznosio 71,4 posto. Daljnjem padu tržišnog udjela Sberbanke uvelike pridonose sustav osiguranja depozita i povećanje iznosa osigurateljnih naknada. Oko 11 milijuna ljudi prima plaće preko Sberbank PJSC, a 12 milijuna prima mirovine.Banka je izdala više od 30 milijuna plastičnih kartica, broj instaliranih bankomata premašuje 19 tisuća.Broj zaposlenih na dan 31. prosinca 2012. bio je preko 233 tisuće. narod.
Glavna područja bankarskih aktivnosti:
- Korporativno poslovanje: vođenje obračunskih i tekućih računa, otvaranje depozita, pružanje svih vrsta financiranja, izdavanje garancija, servisiranje izvozno-uvoznih poslova klijenata, usluge naplate, gotovinske usluge, usluge konverzije, usluge prijenosa sredstava stanovništva u korist pravnih osoba , transakcije mjenicama i drugo.
- Poslovi sa stanovništvom: pružanje bankovnih usluga klijentima - fizičkim osobama za primanje sredstava na depozit, davanje zajmova, servisiranje bankovnih kartica, transakcije s plemenitim metalima, štednim potvrdama i mjenicama, kupnja i prodaja deviza, plaćanja, prijenosi novca, uključujući i bez otvaranja bankovnih računa , skladištenje dragocjenosti i drugo.
- Transakcije na financijskim tržištima: s vrijednosnim papirima, izvedenim financijskim instrumentima, stranom valutom; plasman i privlačenje sredstava na međubankarskom tržištu i tržištu kapitala i drugo.
U okviru navedenih područja djelovanja Sberbank PJSC nudi široku paletu bankarskih proizvoda i usluga.
Pored bankarskih poslova, banka obavlja:
- Izdavanje jamstava za treće osobe;
- Stjecanje prava potraživanja od trećih osoba;
- Povjereničko upravljanje fondovima;
- Profesionalne aktivnosti na tržištu vrijednosnih papira, uključujući brokerske, dilerske i depozitarne aktivnosti;
- Ostali poslovi i usluge.
Glavna skupština dioničara je najviše tijelo upravljanja banke. Na glavnoj skupštini dioničara odlučuje se o glavnim pitanjima poslovanja banke. Popis pitanja koja spadaju u nadležnost glavne skupštine dioničara određen je Saveznim zakonom „O dioničkim društvima” od 26. prosinca 1995. br. 208-FZ (s izmjenama i dopunama 28. prosinca 2013.) i statutom banke.
U skladu sa statutom, opće upravljanje poslovima banke obavlja nadzorni odbor. U nadležnost nadzornog odbora spadaju pitanja utvrđivanja prioritetnih područja djelovanja banke, imenovanja članova uprave i prijevremenog prestanka njihovih ovlasti, pitanja sazivanja i pripreme glavne skupštine dioničara, preporuke o visini dividende na dionice, povremeno saslušavanje izvješća predsjednika, predsjednika uprave banke o poslovanju banke i drugim pitanjima . Komisije nadzornog odbora su tijela koja se osnivaju za prethodno razmatranje najvažnijih pitanja iz nadležnosti nadzornog odbora i pripremu preporuka o njima. Odbori se formiraju jednom godišnje iz redova članova nadzornog odbora banke. Svaki odbor uključuje neovisne direktore. Odbori promiču radnu interakciju s tijelima upravljanja banke. Upravljanje tekućim poslovima banke obavljaju predsjednik, predsjednik uprave i upravni odbor banke.
U cilju poboljšanja operativne učinkovitosti i razvoja poslovanja, banka ima niz kolegijalnih radnih tijela (odbora) koja odgovaraju upravi Sberbank PJSC, čiji su glavni zadaci rješavanje pitanja provedbe jedinstvene, koordinirane politike u različitim područjima operativne aktivnosti banke. Kolegij je platforma za aktivnu raspravu o strateškim pitanjima razvoja banke i razvoj optimalnih rješenja koja uvažavaju karakteristike regija.
Razmotrimo financijsko stanje Sberbank PJSC.
Tablica 1 ¾ Glavni financijski pokazatelji Sberbank PJSC za 2012.-2014.
Rast imovine u 2012. u odnosu na 2013. iznosio je 19,8%, au 2014. u odnosu na 2013. stopa rasta je porasla na 33,6%. Odstupanje kapitala banke u 2013. u odnosu na 2012. iznosilo je 18,4%, au 2014. u odnosu na 2013. stopa rasta smanjena je na 16,2%.
Razmotrite dinamiku i strukturu pokazatelja bilance banke.
Tablica 2 ¾ Dinamika imovine Sberbank PJSC za 2012. – 2014., milijardi rubalja.
Aktiva banke u 2013. godini porasla je za 19% u odnosu na prethodno razdoblje, dok je u 2014. godini rast iznosio 34% u odnosu na 2013. godinu. Glavni čimbenici rasta imovine banke su: povećanje neto kreditne zaduženosti koja je iznosila 32% u 2014. godini i 22% u 2013. godini, povećanje ulaganja u vrijednosne papire za 0,1% u 2014. godini i 13% u 2013. godini. I u 2014. godini došlo je do značajnog povećanja sredstava. Povećanje stope rasta ukupne imovine posljedica je povećanja rasta glavnih stavki imovine.
Razmotrimo analizu strukture imovine Sberbank PJSC.
Tablica 3 ¾ Struktura imovine Sberbank PJSC za 2012. – 2014., milijardi rubalja.
U strukturi aktive banke najveći udio zauzima neto kreditna zaduženost (73%), koja se u promatranom razdoblju zadržava na istoj razini. Neto ulaganja u vrijednosne papire zauzimaju 10% bilančne aktive banke, što ukazuje na visoku investicijsku aktivnost banke.
Tablica 4 ¾ Analiza dinamike temeljnog kapitala Sberbank PJSC za 2012.-2014., milijardi rubalja.
Iz podataka o dinamici jamstvenog kapitala možemo zaključiti da je u razdoblju od 2012.-2013. dolazi do povećanja nekih pokazatelja, kao što su: “zadržana dobit (nepokriveni gubici) prethodnih godina” i “neiskorištena dobit (gubitak) izvještajnog razdoblja”.
Kao što možete vidjeti na slici, vlastiti kapital pokazuje stabilan rast.
Tablica 5 ¾ Analiza strukture temeljnog kapitala Sberbank PJSC za 2012.-2014., milijardi rubalja.
Prema tablici najveći udio u strukturi kapitala zauzima reinvestirana dobit, dok je u stalnom porastu udio zadržane dobiti prethodnih godina, a udio neiskorištene dobiti izvještajnog razdoblja ima tendenciju smanjenja. Također se smanjuje udio revalorizacijskih iznosa dugotrajne imovine dioničara i dioničkih premija. Revalorizacija po fer vrijednosti vrijednosnica raspoloživih za prodaju je negativna, što ukazuje na gubitke iz investicijskih aktivnosti.
Razmotrite ekonomske standarde Sberbank PJSC za 2012.-2014
Kao što je prikazano na slici 4., u 2014. godini stopa adekvatnosti kapitala banke značajno se smanjila s 12,87% na 11,5%, iako još uvijek odgovara traženoj vrijednosti od 10%.
Razmotrimo analizu dinamike sredstava prikupljenih od strane Sberbank PJSC.
Tablica 6 ¾ Analiza dinamike sredstava prikupljenih od strane Sberbank PJSC za 2012.-2014., milijardi rubalja.
Obveze banke pokazuju pozitivnu dinamiku u promatranom razdoblju: u 2013. godini rast obveza iznosio je 20% u odnosu na prethodno razdoblje, au 2014. godini 37,8% u odnosu na 2012. godinu. Glavni faktori rasta su: rast kredita i depozita Centralne banke koji je u 2013. godini iznosio 43%, au 2014. godini 78,7% u odnosu na 2011. godinu. Depoziti stanovništva imaju tendenciju pada (u 2013. depoziti su iznosili 20% u odnosu na prethodno razdoblje, au 2014. – 5,4% u odnosu na 2013.)
Tablica 7 ¾ Analiza strukture sredstava prikupljenih od strane Sberbank PJSC za 2012.-2014., milijardi rubalja.
Najveći udio u strukturi prikupljenih sredstava imaju sredstva klijenata koji nisu kreditne institucije, a njihov udio na kraju 2013. godine iznosio je 77,6%. Značajan udio u strukturi prikupljenih sredstava u 2013. godini činili su i krediti, depoziti i druga sredstva Centralne banke Ruske Federacije.
Poglavlje 2 Organizacija bezgotovinskog plaćanja u PJSC Sberbank
Bezgotovinska plaćanja su plaćanja bez upotrebe gotovog novca, prijenosom sredstava na račune u kreditnim institucijama i prijebojem međusobnih potraživanja. Bezgotovinska plaćanja imaju veliki gospodarski značaj u ubrzavanju obrtaja novčanih sredstava, smanjenju gotovine potrebne za optjecaj i smanjenju troškova distribucije. Razlika između bezgotovinskog i gotovinskog plaćanja:
1) u plaćanju gotovinom sudjeluju uplatitelj i primatelj koji prenose gotovinu. U bezgotovinskom platnom prometu postoje tri sudionika: platitelj, primatelj i banka u kojoj se ta plaćanja provode u obliku knjiženja na računima platitelja i primatelja;
2) sudionici u bezgotovinskom platnom prometu imaju kreditni odnos s bankom. Ti se odnosi očituju u iznosima stanja na računima sudionika u takvim nagodbama. U gotovinskom prometu nema takvih kreditnih odnosa;
3) kretanja (transferi) novca jednog sudionika u namiri u korist drugoga vrše se knjiženjem na njihovim računima, uslijed čega se mijenjaju kreditni odnosi banke sa sudionicima u takvim poslovima. Tako se promet gotovog novca zamjenjuje kreditnim poslom. Bezgotovinska plaćanja u gospodarstvu organizirana su prema određenom sustavu, koji se podrazumijeva kao skup načela organiziranja bezgotovinskih plaćanja, zahtjeva za njihovu organizaciju, određenih specifičnim uvjetima poslovanja, te oblika i načina plaćanja. i povezani tijek dokumenata.
Platnica je skup međusobno povezanih elemenata koji uključuju način plaćanja i pripadajući tijek dokumenata. Tijek dokumenata je sustav registracije, korištenja i kretanja dokumenata i sredstava za poravnanje, koji uključuje: izdavanje računa od strane pošiljatelja i prijenos drugim sudionicima u obračunu; sadržaj dokumenta o plaćanju i njegove podatke; rokove za sastavljanje isprave o namirenju i postupak davanja na uvid banci, kao i drugim sudionicima u namiri; kretanje platnih dokumenata između bankarskih institucija; postupak i uvjeti plaćanja isprave o poravnanju, prijenosa i primitka sredstava; postupak korištenja isprave o poravnanju za međusobnu kontrolu sudionika poravnanja i provođenje mjera ekonomskog učinka.
Bezgotovinska plaćanja uglavnom služe sferi ekonomskih odnosa poduzeća i njihovom odnosu s financijskim i kreditnim sustavom. Dakle, njihova bit je da gospodarski subjekti međusobno plaćaju zalihe i izvršene usluge, kao i novčane obveze prijenosom dospjelih iznosa s računa platitelja na račun primatelja ili prebijanjem međusobnog duga.
Važnost bezgotovinskog plaćanja je velika jer:
1) bezgotovinska plaćanja pridonose koncentraciji novčanih sredstava u bankama. Privremeno slobodna sredstva poduzeća pohranjena u bankama jedan su od izvora kreditiranja;
2) bezgotovinska plaćanja doprinose normalnom kruženju sredstava u nacionalnom gospodarstvu;
3) jasnim razlikovanjem optjecaja bezgotovinskog i gotovinskog novca stvaraju se uvjeti koji olakšavaju planiranje optjecaja novca i optjecaja bezgotovinskog novca, kao i određivanje obima emisije i povlačenja gotovog novca iz optjecaja.
S jedne strane, razvoj bezgotovinskog plaćanja dovodi do smanjenja potrebe za gotovinom i uštede u troškovima distribucije. Što je plaćanje veće, to su te koristi izraženije. Međutim, ako je iznos plaćanja beznačajan, isplativije je gotovinsko plaćanje. Prilično je teško točno utvrditi liniju u kojoj se prednosti gotovinskog plaćanja pretvaraju u nedostatke.
Bezgotovinske transakcije odražavaju se na obračunskim, tekućim i drugim računima koje banke otvaraju svojim klijentima nakon što potonji dostave relevantne dokumente.
Sva bezgotovinska plaćanja vrše se na temelju isprava o uplati. Njihovi obrasci moraju biti u skladu s utvrđenim standardima i moraju sadržavati sljedeće podatke:
– naziv obračunskog dokumenta i njegovu oznaku obrasca prema OKUD-u;
– broj dokumenta, dan, mjesec, godina njegovog izvršenja. U ovom slučaju, datum je označen brojevima, mjesec riječima, godina brojevima;
– naziv i sjedište banke platitelja, njen bankovni identifikacijski kod (BIC), broj korespondentnog računa ili podračuna;
– naziv uplatitelja, njegov identifikacijski broj (PIB), kontrolnu točku, kao i broj bankovnog računa;
– ime primatelja sredstava, broj njegovog bankovnog računa;
– naziv i sjedište banke primatelja (nije naznačeno na čeku), njegov bankovni identifikacijski kod (BIC), korespondentni račun ili broj podračuna. U tom slučaju dopušteno je skraćivanje naziva uplatitelja i primatelja, što ne otežava rad banaka i klijenata;
– svrha plaćanja (nije navedena na računu). Porez koji se plaća istaknut je u dokumentu o uplati kao poseban redak (u suprotnom mora postojati oznaka da porez nije plaćen);
– iznos uplate, naveden brojkama i riječima;
– redoslijed plaćanja i vrstu transakcije.
Načela organiziranja naselja temeljna su načela njihove provedbe. Usklađenost s načelima zajedno omogućuje nam da osiguramo da izračuni ispunjavaju zahtjeve: pravovremenost, pouzdanost, učinkovitost. Prvo načelo - pravni režim obavljanja nagodbi i plaćanja - zahtijeva da se ponašanje sudionika u nagodbenim odnosima pridržava pravila prava i pravne odgovornosti. Temelj za to je skup zakona i propisa. Glavno regulatorno tijelo platnog sustava je Središnja banka Ruske Federacije (Banka Rusije). Među njegovim glavnim zadaćama je osiguranje učinkovitog i nesmetanog funkcioniranja sustava naselja.
Drugi princip je plaćanje na bankovne račune. Nužan preduvjet je postojanje bankovnih računa za dobavljače i kupce. Za usluge namire između banke i klijenta sklapa se ugovor o bankovnom računu - neovisni bilateralni (sudionici imaju i prava i obveze) ugovor građanskog prava. Klijenti imaju pravo u bankama uz svoj pristanak otvoriti potreban broj obračunskih, depozitnih i drugih računa u bilo kojoj valuti, osim ako saveznim zakonom nije drugačije određeno. Za obavljanje međusobnih obračuna, banke i druge kreditne institucije otvaraju korespondentne račune - međusobno (zaključuje se ugovor o korespondentnom računu) i, obavezno, s institucijama Banke Rusije (ugovor o uslugama bankovne namire).
Treće načelo je održavanje likvidnosti na razini koja osigurava nesmetano plaćanje. Poštivanje ovog načela ključ je jasnog, bezuvjetnog ispunjavanja obveza. Svi platitelji dužni su planirati primitke, otpise sredstava s računa te oprezno tražiti nedostajuća sredstva kako bi pravodobno ispunili svoje obveze.
Četvrto načelo je postojanje pristanka (pristanka) platitelja na plaćanje. Ovo načelo se provodi ili korištenjem odgovarajućeg instrumenta plaćanja (ček, zadužnica, nalog za plaćanje), uz naznaku naloga vlasnika za otpis sredstava, ili posebnim prihvaćanjem isprava koje izdaju primatelji sredstava (zahtjevi za plaćanje, mjenice).
Istodobno, zakonodavstvo predviđa slučajeve neospornog (bez suglasnosti platitelja) otpisa sredstava: zaostali porezi i druga obvezna plaćanja - na temelju ovršnih rješenja koja izdaju sudovi, neke novčane kazne po nalogu kolektora, izravan otpis toplinske i električne energije, komunalije itd. P.
Peto načelo – hitnost plaćanja – proizlazi iz same biti tržišnog gospodarstva, čiji je bitan uvjet pravovremeno i potpuno ispunjavanje obveza plaćanja. Smisao ovog načela je u činjenici da se kontinuirano utrošena sredstva za proizvodnju robe i pružanje usluga moraju nadoknaditi uplatama kupaca u rokovima predviđenim sklopljenim ugovorima.
Šesto načelo je načelo imovinske odgovornosti za nepoštivanje ugovornih uvjeta. Suština ovog načela je da kršenje ugovornih obveza u pogledu nagodbi povlači za sobom primjenu građanskopravne odgovornosti u vidu naknade gubitaka, plaćanja penala, kao i drugih mjera odgovornosti. (Građanski zakonik Ruske Federacije, Poglavlje 25, Članak 395)
Sedmo načelo - kontrola svih sudionika nad ispravnošću izračuna, poštivanje utvrđenih odredbi o postupku njihove provedbe - podijeljeno je na prethodnu, tekuću, naknadnu, unutarnju i vanjsku kontrolu. Važnu ulogu u poštivanju ovog načela ima osnivanje sukladno čl. 16 Saveznog zakona Ruske Federacije od 21. studenog 1996. br. 129-FZ “O računovodstvu”, javnost financijskih izvješća.
Bezgotovinska plaćanja obavljaju se na temelju isprava o platnom prometu utvrđenog obrasca iu skladu s odgovarajućim tijekom isprava. Izbor oblika plaćanja uglavnom je određen:
– prirodu ekonomskih odnosa između ugovornih strana;
– značajke isporučenih proizvoda;
– mjesto stranaka u transakciji;
– način prijevoza robe;
– financijsko stanje pravnih osoba.
Propisi Središnje banke Rusije od 3. listopada 2002. Br. 2-P „O bezgotovinskom plaćanju u Ruskoj Federaciji” utvrđuje sljedeće oblike bezgotovinskog plaćanja: plaćanje nalozima za plaćanje, akreditivni oblik plaćanja, plaćanje čekovima i naplatom.
Nalog za plaćanje je nalog vlasnika računa (platitelja) banci koja ga servisira, dokumentiran u dokumentu za namiru, da prenese određeni iznos novca na račun primatelja otvoren u ovoj ili drugoj banci.
U plaćanju roba i usluga nalozi za plaćanje koriste se:
– za primljenu robu, izvršene radove, pružene usluge (referenca u nalogu na broj i datum otpremnice kojom se potvrđuje primitak robe ili usluga od strane platitelja);
– za plaćanja po nalogu avansa za robu i usluge (link u nalogu na broj glavnog ugovora, sporazuma, ugovora koji predviđa avansno plaćanje);
– plaćanja prijevoznim, komunalnim, kućanskim poduzećima za operativne usluge itd.
U obračunima za nerobne transakcije nalozi za plaćanje koriste se za:
– uplate u proračune svih razina i izvanproračunske fondove;
– otplata bankovnih kredita i kamata na kredite;
– prijenos sredstava državnim tijelima i tijelima socijalnog osiguranja;
– ulozi sredstava u ovlaštene fondove pri osnivanju dd, doo i dr.;
– stjecanje dionica, obveznica, potvrda o depozitu, bankovnih zapisa;
– plaćanje kazni, kazni, penala i sl.
Nalog za plaćanje izdaje platitelj na standardnom obrascu koji sadrži sve potrebne podatke:
– za uplatitelja i primatelja sredstava - identifikacijski broj poreznog obveznika (TIN), naziv i broj računa u kreditnoj instituciji (podružnici) ili odjelu mreže poravnanja Banke Rusije;
– za kreditne institucije - njihove nazive i sjedišta, bankovni identifikacijski kod (BIC) i brojeve računa za transakcije namire.
Naloge za plaćanje banka prihvaća bez obzira na raspoloživost sredstava na računu platitelja. Ukoliko nema ili nema dovoljno sredstava na računu, nalozi za plaćanje se upisuju u kartoteku broj 2 i isplaćuju se kako sredstva pristižu zakonom utvrđenim redoslijedom. Sukladno zakonu, dopušteno je djelomično plaćanje naloga za plaćanje iz kartoteke, dok banka koristi nalog za plaćanje.
Banka je dužna obavijestiti platitelja, na njegov zahtjev, o izvršenju naloga za plaćanje najkasnije sljedeći radni dan nakon što se platitelj obrati banci, osim ako ugovorom o bankovnom računu nije predviđen drugačiji rok.
Nalozi za plaćanje služe za obračune po redoslijedu planiranih plaćanja, tj. periodičnim prijenosom sredstava s računa kupca na račun dobavljača u određenim terminima i u određenom iznosu na temelju plana nabave roba i pružanja usluga za naredni mjesec (tromjesečje). Plaćanja programiranim plaćanjem su progresivni oblik prijenosa plaćanja, jer se temelje na protukretanju novca i robe. To dovodi do bržih obračuna, smanjenja međusobnih potraživanja i obveza te omogućuje poduzećima bolje planiranje platnog prometa.
Plaćanje nalozima ima niz prednosti u odnosu na druge oblike plaćanja: relativno jednostavan protok dokumenata, ubrzanje novčanog toka, mogućnost platitelja da unaprijed provjeri kvalitetu plaćene robe i usluga te mogućnost korištenja ovog obrasca. plaćanja za nerobna plaćanja.
Akreditiv je uvjetna novčana obveza banke koju izdaje u ime klijenta u korist svoje druge ugovorne strane prema ugovoru prema kojem banka koja je otvorila akreditiv (banka izdavatelj) može izvršiti plaćanje dobavljaču ili ovlasti drugu banku da izvrši takva plaćanja, pod uvjetom da im se dostave dokumenti predviđeni akreditivom i pod uvjetom ispunjenja drugih uvjeta akreditiva. Akreditiv je namijenjen samo jednom dobavljaču i ne može se proslijediti. Plaćanje iz akreditiva vrši se samo bezgotovinskim plaćanjem.
Banke mogu otvoriti sljedeće vrste akreditiva:
– pokrivene (deponirane) i nepokrivene (zajamčene);
– opozivi i neopozivi.
Prilikom otvaranja pokrivenog akreditiva, banka izdavatelj prenosi, na teret platiteljevih sredstava ili kredita koji mu je dao, iznos akreditiva kojim raspolaže izvršna banka za cijelo vrijeme valjanosti pisma Kreditna. Prilikom otvaranja nepokrivenog akreditiva banka izdavatelj daje izvršnoj banci pravo otpisa sredstava s korespondentnog računa koji vodi u okviru iznosa akreditiva. Postupak otpisa sredstava s korespondentnog računa banke izdavatelja po zajamčenom akreditivu utvrđuje se sporazumom između banaka.
Opozivi akreditiv je onaj koji banka izdavatelj može izmijeniti ili poništiti bez prethodne obavijesti primatelju sredstava. Takav akreditiv ne daje prodavatelju dovoljnu garanciju primitka uplate, pa se u praksi gotovo uopće ne nalazi. Akreditiv je opoziv osim ako u njegovom tekstu nije izričito navedeno da je neopoziv. Neopozivi akreditiv je onaj koji se ne može mijenjati ili poništavati bez suglasnosti primatelja sredstava i koji nosi odgovarajuću oznaku. Takav akreditiv predstavlja čvrstu obvezu banke da će prodavatelju platiti robu ili uslugu ako ovaj ispuni sve uvjete akreditiva. Velika većina akreditiva je neopoziva.
Za otvaranje akreditiva, zahtjev platitelja u utvrđenom obrascu podnosi se banci izdavatelju, u kojoj se navodi:
– broj ugovora po kojem se akreditiv otvara;
– rok valjanosti akreditiva;
– naziv dobavljača i naziv banke koja izvršava akreditiv;
– naziv dokumenata koji služe kao osnova za plaćanje po akreditivu;
– rok za njihovu dostavu i postupak prijave;
– vrstu akreditiva i njegov iznos;
– popis roba, radova i usluga za koje se otvara akreditiv i uvjete otpreme;
– način provedbe akreditiva.
Kod plaćanja po akreditivu banka primatelj (izvršna banka) dužna je provjeriti ispunjava li dobavljač sve uvjete iz akreditiva, kao i ispravnost registra računa, korespondenciju potpisa dobavljača i pečat na njemu s deklariranim uzorcima. Dokumente koji potvrđuju plaćanja po akreditivu dobavljač mora predočiti banci prije isteka akreditiva i potvrditi ispunjenje svih uvjeta akreditiva. Ako je barem jedan od ovih uvjeta prekršen, plaćanja po akreditivu se ne vrše.
Akreditiv se zatvara kod izvršne banke (u iznosu akreditiva ili njegovog salda):
– po isteku akreditiva;
– na temelju zahtjeva primatelja sredstava da odbije daljnje korištenje akreditiva prije njegovog isteka, ako je mogućnost takvog odbijanja predviđena uvjetima akreditiva;
– nalogom platitelja o potpunom ili djelomičnom opozivu akreditiva, ako je takav opoziv moguć prema uvjetima akreditiva.
Akreditivni oblik plaćanja je najskuplji. To zahtijeva dodatne troškove za kupca, a to nije samo zbog velikih provizija koje banka naplaćuje, već i zbog činjenice da je većina akreditiva s kojima ruske tvrtke rade "pokrivena". To znači da se za vrijeme trajanja ugovora iz prometa kupca preusmjeravaju značajna sredstva jednaka iznosu plaćanja po ugovoru.
Pogodnost ovog oblika plaćanja i za tvrtku dobavljača i za tvrtku kupca leži u određenom jamstvu: pravovremeni i potpuni primitak plaćanja od strane dobavljača ako je isporuka u skladu s ugovorom; usklađenost naručenih proizvoda s propisanim uvjetima, što često nadzire i ovlašteni predstavnik naručitelja.
Ček je vrijednosni dokument koji sadrži nalog trasata banci da isplati iznos koji je u njemu naveden imatelju čeka. Trasant čeka može biti svaka pravna ili fizička osoba koja ima novčana sredstva u banci, kojima raspolaže izdavanjem čekova u korist imatelja čeka; Platitelj je trasantova banka.
Za primanje čekova za namirenje od servisne banke sastavlja se zahtjev u propisanom obrascu, koji potpisuje voditelj poduzeća, glavni računovođa i ovjerava pečatom. U aplikaciji je naznačen broj čekova i iznos ukupne potrebe za poravnanje po čekovima, što vam omogućuje određivanje limita jednog čeka koji se mora staviti na poleđinu svakog čeka. Čekovne knjižice izdaju se na određeno razdoblje i ukupni iznos uplate.
Postoje dvije vrste čekovnih knjižica: ograničene i neograničene. Razlika između njih je u tome što uz primitak limitirane knjige ide i polog ukupnog iznosa uplate na poseban osobni račun trasanta. Ovom se računu pripisuje iznos sredstava položenih s relevantnog računa.
Neograničena knjiga ne predviđa polog sredstava. U tom slučaju ček kod banke pokriven je sredstvima na odgovarajućem računu trasanta, ali ne više od iznosa za koji jamči banka u dogovoru s trasatom prilikom izdavanja čekovne knjižice. Banka može jamčiti trasatu čeka, u slučaju privremenog nedostatka sredstava na njegovom računu, isplatu čeka na teret banke.
Ček mora sadržavati sljedeće obvezne podatke:
– naziv "ček" uključen u tekst dokumenta;
– nalog uplatitelju da plati određeni novčani iznos;
– naziv uplatitelja i naznaku računa za uplatu;
– naznaku valute plaćanja;
– naznaku datuma i mjesta sastavljanja čeka;
– potpis osobe koja je ispisala ček – trasata. Nedostatak bilo kojeg od navedenih detalja u dokumentu lišava ga zakonitosti. Ček na kojem nije naznačeno mjesto izdavanja smatra se potpisanim u mjestu nastanka trasata.
Prava po čeku mogu se prenositi, osim čeka na ime koji nije prenosiv.
Prilikom plaćanja čekom imajte na umu da se ček mora platiti u punom iznosu za koji je izdan, bez ikakve provizije (u tom slučaju naznaka kamate smatra se neispisanom). Trasat ne može opozvati ček prije isteka roka određenog internim pravilima banke za njegovu prezentaciju na isplatu (predstavljanje čeka banci od strane imatelja čeka).
Ukoliko na računu uplatitelja nema sredstava ili nema dovoljno sredstava, zahtjevi za plaćanje se odlažu u kartoteku br.2. U tom slučaju izvršna banka o tome obavještava banku izdavatelja slanjem obavijesti najkasnije radni dan koji slijedi nakon dana stavljanja dokumenata za namiru u kartoteku. Banka izdavatelj pak, po primitku obavijesti od izvršne banke, obavijest o podnošenju dostavlja klijentu.
U Rusiji je, za razliku od međunarodne prakse, čekovni oblik bezgotovinskog plaćanja rjeđi.
Pod naplatom se podrazumijevaju bankovni poslovi u kojima se kreditna institucija (banka) obvezuje, u ime i na račun klijenta, izvršiti radnju primanja iznosa plaćanja od platitelja. Plaćanja za naplatu formaliziraju se zahtjevom za plaćanje i nalogom za naplatu.
Zahtjev za plaćanje sadrži zahtjev primatelja sredstava uplatitelju za isplatu određenog novčanog iznosa isplatom s tekućeg računa uplatitelja, sastavlja se na standardnom obrascu i sadrži, osim podataka navedenih u nalogu za plaćanje, i detalji kao što su: –
Uvjeti plaćanja;
– rok za prihvaćanje;
– datum dostave platitelju dokumenata predviđenih ugovorom;
– naziv robe (radova, usluga) i rok isporuke;
– broj i datum ugovora;
– brojeve dokumenata koji potvrđuju isporuku robe (izvođenje radova, pružanje usluga);
– način dostave i ostali podaci – u polju „Svrha plaćanja“. Navedene zahtjeve dostavlja dobavljač na preuzimanje nakon što je roba otpremljena i izdani otpremni dokumenti. Banka dobavljača dužna je poslati dokumente banci platitelja, od nje podići sredstva i doznačiti ih na žiro račun dobavljača. Banka platitelja, primivši dokumente, obavještava platitelja i prihvaća ih za plaćanje tek nakon što od njega primi preliminarni prihvat. Moguće je i odbijanje prihvaćanja.
Plaćanje dokumenata za namirenje vrši se kako sredstva pristižu na račun platitelja redoslijedom utvrđenim zakonom. Dopušteno je djelomično plaćanje zahtjeva za plaćanje i naloga za naplatu, koje se vrši nalogom za plaćanje na način sličan postupku za djelomično plaćanje naloga za plaćanje, osim oznake koja označava djelomično plaćanje.
Nalog za naplatu je dokument za poravnanje na temelju kojeg se na nesporan način otpisuju novčana sredstva s računa platitelja. Primjenjuju se nalozi za naplatu:
– u slučajevima kada je zakonom utvrđen nesporan postupak prikupljanja sredstava, uključujući i prikupljanje sredstava od strane tijela koja obavljaju kontrolne funkcije;
– u slučajevima predviđenim stranama glavnog ugovora, pod uvjetom da banka koja posluje platitelja ima pravo otpisati sredstva s računa platitelja bez njegovog naloga.
Glavne vrste naplatnih poslova su jednostavna (čista) naplata i dokumentarna (komercijalna). U prvom slučaju banka se obvezuje primiti novac od treće strane na temelju zahtjeva za plaćanje koji nije popraćen komercijalnim dokumentima, au drugom slučaju mora predočiti komercijalne dokumente primljene od svog klijenta. Komercijalni dokumenti uključuju fakture, dokumente o otpremnici i osiguranju, vlasničke listove i sve druge nefinancijske dokumente.
Općenito, obračuni u obliku naplate prilično su rašireni u međunarodnim plaćanjima. Plaćanje po ugovorima odvija se po uvjetima komercijalnog kredita, a strane banke prihvaćaju na naplatu različite dokumente, uključujući, osim navedenih mjenica i čekova, dionice, obveznice i drugo.
Ovaj oblik plaćanja uključuje određene rizike i mora biti osiguran odnosom povjerenja među ugovornim stranama. Za dobavljača se rizik kašnjenja u plaćanju računa može smanjiti ishođenjem određenih jamstava od strane kupca. U tom slučaju ugovor može koristiti različita pravna sredstva osiguranja obveze plaćanja (jamstva, bankovne garancije, zalog i dr.).
Prednosti ovog oblika obračuna:
– za dobavljača – banke štite njegovo pravo na robu dok se dokumenti ne plate ili prihvate. Platitelj stječe pravo na robu vlasničkim dokumentima koje preuzima u posjed nakon plaćanja (akcepta). Dokumenti ostaju na raspolaganju banci do trenutka plaćanja, au slučaju neplaćanja vraćaju se banci dobavljača uz naznaku razloga neplaćanja.;
– za platitelja ovaj oblik plaćanja omogućuje maksimalnu uštedu deviznih sredstava, a često se plaćanje robe (ukoliko je to predviđeno ugovorom) može izvršiti s odgodom do 30 dana od dana kada banka primi dokumente za naplatu .
Povećanje udjela nekamatnih prihoda jedan je od strateških ciljeva Sberbanke.
Na kraju 2014. godine udio neto nekamatnog prihoda u Poslovnim prihodima prije rezerviranja poslovanja s stanovništvom iznosio je 22,5%.
Glavni čimbenik rasta nekamatnih prihoda u poslovanju s stanovništvom su transakcije bankovnim karticama, Acquiring, plaćanja i prijenosi.
Rast izdavanja bankovnih kartica značajno je ubrzao rast volumena prometa po kartičnim računima.
Tablica 8 – Broj bankovnih kartica koje je izdao Sberbank PJSC i obujam kartičnih transakcija za 2012.-2014.
U 2014. godini rast izdavanja bankovnih kartica porastao je za 9%, a promet kartičnog prometa porastao je za više od trećine. Udio bezgotovinskih transakcija u ukupnom obujmu kartičnog prometa kontinuirano raste te je u 2014. porastao s 19,5% na 23,8%.
Po broju izdanih kartica Sberbank je na prvom mjestu u Europi.
Kao što se može vidjeti na slici 10., obujam kartičnih transakcija pokazuje stalan rast.
U 2013. Sberbank je u sklopu Premier tarifnog plana uveo nove premium kartice: Visa Platinum PayWave i World MasterCard Black Edition Paypass
Od srpnja 2013., kreditni limit za kreditne kartice se postavlja u trenutku izdavanja. Klijenti mogu dobiti karticu i odmah napraviti prvu transakciju. Kartica se može izdati pomoću putovnice i drugog dokumenta, a preuzeti u bilo kojoj poslovnici, bez obzira na mjesto narudžbe. Karticu možete naručiti i putem Sberbank Online te je potom doći preuzeti u poslovnicu.
U 2014. izdavanje bankovnih kartica ruskog platnog sustava „Universal Electronic Card” (PRO100) pokrenuto je u cijeloj Rusiji; Do kraja godine obujam proizvodnje premašio je 50 tisuća kartica. Kartice PRO100 izdaju se u kategorijama "Osobno" i "Plaća" i prihvaćaju se u cijeloj mreži prikupljanja Sberbank of Russia, kao i infrastrukturi banaka koje sudjeluju u UEC sustavu plaćanja.
Tablica 9 – Broj aktivnih trgovačkih i uslužnih mjesta i promet u trgovačkoj mreži preuzimatelja Sberbank PJSC za 2012.-2014.
Broj aktivnih trgovačko-uslužnih mjesta koja se bave pribavljanjem usluga povećao se u 2014. za 130 tisuća na 446,1 tisuću.
Ukupni prihod Sberbanka od provizija od usluga trgovanja u 2014. porastao je na 30,4 milijarde rubalja (+43% u usporedbi s 2013.). Istodobno je udio Sberbanke na tržištu preuzimanja porastao za 3,2 postotna boda na 46,4%.
Godišnji promet bankovnih kartica na Internetu porastao je sa 17 milijardi rubalja. do 47 milijardi rubalja, a ukupan broj klijenata koji koriste Sberbankovu internetsku uslugu prikupljanja iznosio je više od 750 organizacija.
U 2012. godini Banka je uvela offline tehnologiju plaćanja u brzim vlakovima Sapsan, koja omogućuje servisiranje bankovnih kartica dok je vlak u kretanju bez stalne komunikacije, pokrenula prihvat beskontaktnih kartica MasterCard PayPass i Visa payWave te pilot projekt za korištenje tehnologije snimanja potpisa (zamjenski papirni ček s digitalnim potpisom).
U 2013. godini banka je nastavila s razvojem svoje mreže prihvaćanja beskontaktnih kartica MasterCard payPass i Visa payWave. Na trgovačkim i uslužnim mjestima prihvaćaju ih 433 tisuće terminala.
Zajedno s državnim jediničnim poduzećem Moskovski metro, Sberbank je proveo pilot projekt prihvaćanja beskontaktnih kartica Visa PayWave i MasterCard PayPass kao plaćanja karata na kioscima metroa. 64 automata za prodaju karata postavljena su na 10 moskovskih metro stanica; Planovi uključuju opremanje svih metropolitanskih stanica podzemne željeznice automatskim strojevima.
U suradnji s državnom javnom ustanovom "Administrator moskovskog parkirališta" i tvrtkom ASPARK LLC, Sberbank je počela prihvaćati bankovne kartice u parkirnim automatima u Moskvi. Unutar Vrtnog prstena postavljeno je 350 automata čije usluge pribavljanja pruža Sberbank. Tu možete platiti parkiranje Visa i MasterCard bankovnim karticama s magnetskom trakom i mikroprocesorom, kao i beskontaktnim Visa payWave / MasterCard PayPass karticama.
U srpnju 2013., u Velikoj ledenoj areni Olimpijskog parka u Sočiju, po prvi put u Rusiji, pokrenut je prihvat kartica na samoposlužnom automatu koji radi bez blagajnika. Ukupno je više od 150 takvih uređaja smješteno na olimpijskim borilištima.
Banka je uspješno implementirala inovativnu tehnologiju mobilnog akviringa koja omogućuje plaćanje robe i usluga karticama s magnetskom trakom ili čip karticama putem mobilnog telefona.
Kao službeni akviziter Olimpijskih igara 2014., Sberbank je u suradnji s Organizacijskim odborom Soči 2014. i operaterom karata Olimpijskih igara organizirao plaćanje ulaznica za igre bankovnim karticama. Banka je također omogućila prihvat za zamjenu kupljenih ulaznica za olimpijska natjecanja od strane navijača.
Na kraju 2012. godine udio Sberbanke na tržištu isplate mirovina povećao se za 5,3 postotna boda, prvi put premašivši razinu od 50 posto, te je 1. siječnja 2013. godine iznosio 51,4 posto. U 2012. godini 3,3 milijuna umirovljenika bilo je privučeno da primaju mirovine putem Sberbanke (isključujući smrtnost), više od milijun njih putem savjetovališta u odjelima mirovinskog fonda.
U 2012. godini Banka je povećala svoj udio na tržištu isplata plaća za 5,7 postotnih bodova. i premašio granicu od 37%. Više od 28 milijuna pojedinaca redovito prima plaće na bankovne kartice.
Sberbank je lansirao novu tehnologiju koja pojednostavljuje proces isplate plaća zaposlenicima klijenata. Dovoljno je da poduzeće putem registra Sberbank Business Online Banci dostavi - popis zaposlenika i iznose za isplatu. Nakon toga, online, ovisno o raspoloživosti sredstava na tekućem računu tvrtke, plaće se trenutno knjiže na kartice zaposlenika. Proces je u potpunosti automatiziran, u njemu ne sudjeluju operativni djelatnici Banke, te je mogućnost operativnih grešaka u potpunosti eliminirana.
Broj ispravnih platnih kartica u 2013. porastao je za 1,9 milijuna na 21,1 milijun. Obujam transfera plaća porastao je za 28% na 6,273 milijarde RUB.
Porastao je broj umirovljenika koji primaju socijalnu mirovinu preko Sberbanke. Istodobno se povećao udio umirovljenika koji mirovinu primaju preko Sberbanke.
Od srpnja 2013. sve nove Sberbank Visa i MasterCard kartice opremljene su čipom koji značajno povećava razinu sigurnosti podataka pohranjenih na kartici i predstavlja učinkovitu metodu borbe protiv skimminga. Kartice s čipom imaju veći stupanj sigurnosti u usporedbi s karticama koje sadrže samo magnetsku traku: sve operacije zahtijevaju unos PIN koda, informacije s čipa ne mogu se kopirati. Osim toga, cijela mreža samoposlužnih uređaja i prodajno-servisnih mjesta Sberbanka opremljena je za prihvat čipova, što omogućuje da se transakcije obavljaju pomoću čipa, a ne pomoću magnetske trake, koja prema zahtjevima ostaje na kartici sustava plaćanja.
Kartice bez PIN kuverti izdaju se u cijeloj mreži: prilikom preuzimanja kartice u poslovnici klijent može izabrati PIN kod koji je lakše zapamtiti. Prethodno se ova tehnologija koristila za instant kartice, sada - za sve kartice.
Sberbank je uspješno pokrenuo pilot projekt “Campus Card” na Državnom sveučilištu Mari. Studenti su dobili multifunkcionalnu karticu koja je ključ za upravljanje bankovnim računom i integrirana je u sveučilišnu infrastrukturu: propusnica, ocjena, pristup elektroničkoj knjižnici.
Uvedeno je SMS obavještavanje klijenta o izdavanju kartice na njegovo ime, čime se značajno smanjuje rizik od neovlaštenog izdavanja bankovnih kartica.
Najznačajnija usluga Banke po broju transakcija ostaje prihvat uplata od stanovništva (prijenos novca u korist pravnih osoba). Njihov obujam u 2012. iznosio je 2446 milijardi rubalja, a ukupan broj prihvaćenih plaćanja iznosio je više od 1,1 milijardu.Istodobno je postojao stalni porast broja plaćanja u bezgotovinskom obliku (povećanje broj uplata s računa klijenata premašio 70%). Ova dinamika uvelike je osigurana širenjem mogućnosti plaćanja na informacijskim i naplatnim terminalima, razvojem mobilnog i internetskog bankarstva, kao i aktivnim rastom baze korisnika usluge Autopayment.
Uzimajući u obzir visok udio Banke na tržištu plaćanja u proračunski sustav zemlje, optimizacija je zahvatila i usluge u ovom području. Zahvaljujući pokretanju savezne usluge za plaćanje Federalnoj poreznoj službi pomoću indeksa dokumenata, udio bezgotovinskih plaćanja u proračun tijekom godine porastao je s 2,5% na 8%.
Još jedna nova usluga u 2012. bila je mogućnost otplate kredita drugih banaka putem informacijsko-platnih terminala. Tijekom godine otplaćeno je više od 15 milijardi rubalja kredita trećih banaka.
U 2012. godini Banka je uspješno razvila uslugu Autopayment koja omogućuje automatsko plaćanje stambeno-komunalnih usluga, usluga fiksne i mobilne telefonije te usluga pristupa internetu s računa bankovne kartice. Broj klijenata koji koriste ovu uslugu od 1. siječnja 2013. premašio je 6,7 milijuna ljudi.
U prosincu 2012. Sberbank je poduzela važan korak prema povećanju svoje prisutnosti na brzorastućem tržištu internetskih plaćanja: donesena je odluka da se infrastruktura banke kombinira s internetskim tehnologijama Yandexa. Sberbank je potpisao ugovor o kupnji 75% udjela minus 1 rublja u tvrtki Yandex.Money.
U 2012. obujam novčanih transfera između fizičkih osoba prepolovio se. Prijenosi s kartice na karticu razvijali su se najdinamičnije zbog svoje pogodnosti: obujam prijenosa porastao je više od 2,5 puta tijekom godine na gotovo 1 trilijun rubalja.
2013. Blitz prijevodi su rebrendirani - sada je proizvod Kolibrija. Interni prijevodi "Kolibrija" modificirani su za rad na mreži: prijevod u cijeloj zemlji traje manje od 10 minuta.
Sberbank nastavlja razvijati uslugu Autopayment. Radi praktičnosti kupaca, uvedena je mogućnost postavljanja dnevnog ograničenja iznosa automatskih plaćanja za mobilnu komunikaciju. 21,5% plaćanja za mobilnu komunikaciju vrši se pomoću automatskog plaćanja. Broj korisnika koji koriste uslugu Autopayment za mobilnu komunikaciju premašio je 10,8 milijuna ljudi. Općenito, udio Banke na tržištu mobilnih plaćanja premašio je 30%.
Banka je proširila funkcionalnost usluge "Automatsko plaćanje stambenih i komunalnih usluga" - povećao se broj organizacija u čiju korist se usluga može aktivirati. Broj klijenata usluge "Automatsko plaćanje stambenih i komunalnih usluga" porastao je na 2 milijuna ljudi. Pokrenuto je automatsko plaćanje kredita trećih banaka. Po prvi put, Moskovska banka pokrenula je "Automatsko plaćanje" koristeći besplatne detalje, što vam omogućuje automatizaciju bilo kojeg redovnog plaćanja klijenta.
U 2014. godini bilježi se stalni porast plaćanja fizičkih prema pravnim osobama za sve glavne vrste plaćanja. Prosječan broj uplata porastao je za 27% i iznosio je 10 milijuna dnevno. Sberbank je postala lider u prihvaćanju plaćanja za stambene i komunalne usluge, gdje banka zauzima 35% tržišta, a za mobilne komunikacije - 39% tržišta. Ovaj rezultat postignut je zahvaljujući aktivnom razvoju bezgotovinskog plaćanja putem kanala Mobile Bank i Sberbank Online SMS usluga. Ukupno se 19,6 milijuna klijenata Sberbanka pretplatilo na uslugu Autopayment (+35% za godinu). Broj pretplatnika usluge "Autopayment - Cellular Communications" dosegao je 12,9 milijuna ljudi. Uslugu „Automatsko plaćanje stambenih i komunalnih usluga“ koristi 6,7 milijuna ljudi u više od 100 gradova Rusije.
U 2014. godini značajno je porastao obujam transfera. Povećanje je bilo 60%, ukupni iznos transfera za godinu bio je 4,3 trilijuna rubalja. Rastu su najviše pridonijeli kartični transferi.
Rastu obujma bezgotovinskih plaćanja i prijenosa pridonio je razvoj usluga podružnice Sberbank Yandex.Money. Tijekom 2014. godine, u sklopu programa integracije s Yandex.Money, Sberbank je nastavio poboljšavati svoja platna rješenja, širiti ponudu zajedničkih usluga i širiti pokrivenost baze klijenata. Sberbank je postala glavni kanal za nadopunjavanje elektroničkih novčanika Yandex.Money s volumenom nadopunjavanja većim od 1 milijarde rubalja mjesečno. Aktivno se razvijaju područja distribucije digitalne robe partnera Yandex.Money u Sberbank Online i replikacija rješenja „Plati kroz Sberbank” u proizvodima Yandex.Money.
Zaključak
Stažirao sam 23 dana u Centralnoj banci PJSC Sberbank 8593/04 Lipetsk u odjelu za rad s fizičkim osobama. Na početku pripravničkog staža proučila sam potrebnu regulativu za rad u odjelu za rad s pojedincima:
Pravila Banke Rusije br. 205-P od 5. prosinca 2002. “Pravila za vođenje računovodstvenih evidencija u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije”;
2. Uredba Banke Rusije br. 2-P od 3. listopada 2002. “O bezgotovinskom plaćanju u Ruskoj Federaciji”;
3. Pravila Sberbank Rusije br. 662-r od 14. prosinca 2000. „O operativnom upravljanju Središnjeg ureda Sberbank Rusije”;
4. Pravila Sberbank Rusije br. 304-2-r od 4. studenog 2000. „Pravila protoka dokumenata i tehnologije za obradu računovodstvenih informacija u Sberbank Rusije”;
5. Propisi Sberbank of Russia br. 355-3-r od 27. ožujka 2002. „O provođenju međupodružničkih poravnanja u Sberbank of Russia”;
6. Pravila Sberbank Rusije br. 881-2-r od 13. ožujka 2003. “Pravila unutarnje kontrole u svrhu suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i financiranja terorizma”;
7. Postupak br. 814-3-r od 14. travnja 2004. „Postupak otvaranja, zatvaranja i vođenja računa pravnih osoba od strane Sberbank Rusije i njezinih podružnica.”
Upravo sam na praksi u Sberbanku imao priliku usporediti teorijske osnove i znanja s praktičnim aktivnostima.
Upoznao sam sve oblike bezgotovinskog plaćanja i radio sa sljedećim platnim dokumentima: nalozi za plaćanje, čekovi, zahtjevi za plaćanje, nalozi za naplatu, nalozi za plaćanje i spomen nalozi.
Naučila sam obraditi i platiti transfer “Hummingbird” te obavljati bezgotovinska plaćanja s fizičkim osobama. osobe, prijenos sredstava s kartice na Sberbank karticu.
Budući da je u skladu s uslugama banke moguće izdavanje izvoda (na zahtjev klijenta), izdavanje izvoda o prometu po tekućem računu, izdavanje duplikata izvoda po računu, izdavanje duplikata platne isprave na zahtjev klijenta. , kao i izvršiti kontrolu valute, razjasniti detalje i sl., tada u skladu s tim Sberbank prikuplja proviziju, koja se sastavlja u spomen nalogu.
U procesu upoznavanja s dokumentacijskim prometom odjela, svakodnevno sam evidentirala zahtjeve za plaćanje u posebnom dnevniku za evidentiranje zahtjeva za plaćanje, gdje sam označavala datum zahtjeva, broj računa uplatitelja, ime primatelja i iznos. Naloge za naplatu evidentirao sam iu drugom posebnom dnevniku, ali je za njihovo evidentiranje bio potreban potpis kontrolora koji nadzire određenu organizaciju.
Posao se zapravo pokazao vrlo napornim i izazvao je mnoga pitanja s moje strane upravitelju i pomogao mi razumjeti zamršenost tijeka dokumenata.
Prednosti odrađene prakse nalazim u tome što sam se upoznala s velikom količinom informacija na kojima se temelji bankarsko poslovanje, upoznala računalne programe rada Sberbanka te stekla vještine rada s internom dokumentacijom.
Proučavajući mjere koje se predlažu za poboljšanje platnog prometa, pokazalo se da će predložene mjere značajno promijeniti platni sustav Ruske Federacije, poboljšati monetarnu politiku, proširiti bezgotovinska plaćanja, te uvesti suvremene tehnologije i metode prijenosa informacija. . Usluge za sve sudionike plaćanja trebale bi postati učinkovitije i pouzdanije. Ovim će se mjerama stabilizirati platni sustav, približiti ga međunarodnim standardima te osigurati financijska stabilnost monetarne politike.
Popis korištenih izvora
1 Građanski zakonik Ruske Federacije (2. dio): Savezni zakon od 26. siječnja 1996. br. 14-FZ (s izmjenama i dopunama 30. studenog 2011.)
2 O bankama i bankarskim aktivnostima: Savezni zakon br. 395-1 od 2. prosinca 1990. (s izmjenama i dopunama 3. prosinca 2012.).
3 O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije): Savezni zakon br. 86-FZ od 10. srpnja 2002. (s izmjenama i dopunama 3. prosinca 2012.).
4 O nacionalnom platnom prometu: Savezni zakon od 27. lipnja 2011. broj 161-FZ;
5 O pravilima za prijenos novca: Uredba Banke Rusije od 19. lipnja 2012. br. 383-P.
6 O pravilima za razmjenu elektroničkih dokumenata između Banke Rusije, kreditnih institucija (podružnica) i drugih klijenata Banke Rusije prilikom plaćanja putem mreže poravnanja Banke Rusije: Uredba Banke Rusije od ožujka 12, 1998. broj 20-str
7 O izdavanju bankovnih kartica i o transakcijama obavljenim platnim karticama: Uredba Banke Rusije od 24. prosinca 2004. br. 226-P
8 O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije: Uredba Banke Rusije od 16. srpnja 2012. br. 385-TT.
9 Trachuk A. V. Izgledi za razvoj bezgotovinskog plaćanja u maloprodaji / A. V. Trachuk // Financije i kredit. – 2012. – br.7. – str. 24-32
10 Gotovina i elektronička sredstva plaćanja: problemi, trendovi // Financije i kredit. – 2012. – br.7. – Str. 3-23
11 Nacionalni platni sustav Rusije: problemi i perspektive razvoja / NA. Savinskaya [i drugi]; uredio Doktor ekonomskih znanosti znanosti, prof. NA. Savinskaya, doktor Windows, znanosti, prof. G.N. Beloglazova. - St. Petersburg. : Izdavačka kuća St. Petersburg State University of Economics and Economics, 2011. – 131 str.
12 Kokorev N. Bezgotovinska plaćanja // Financijske novine. Regionalni broj.-2010.-Broj 25.- 32. str.
13 Devyatlovsky V. N. Načela organiziranja bezgotovinskih plaćanja / V. N. Devyatlovsky // International Journal of Applied and Fundamental Research. 2012. – 12. br. – str 107-109
14 Devyataeva N. V. Problemi poboljšanja sustava bezgotovinskog plaćanja u Rusiji / N. V. Devyataeva // Novac i kredit. - 2011. - br. 9. - Str. 3-11
15 Berezina M.P. Bezgotovinska plaćanja u Rusiji: značajke organizacije i smjernice za poboljšanje // Financije i kredit, - 2011. - br. 5. - Str. 24.
16 Bulatov M.A. Unapređenje bezgotovinskog plaćanja // Računovodstvo i banke. 2011. -№4.-S. 28.
17 www.sbrf.ru Službeno web mjesto Sberbank of Russia PJSC 18 www.cbr.ru Službeno web mjesto Banke Rusije
19 Godišnje izvješće Sberbank of Russia OJSC za 2012
20 Godišnje izvješće Sberbank of Russia OJSC za 2013
21 Godišnje izvješće Sberbank of Russia OJSC za 2014
Izvješće o praksi u Sberbank PJSC ažurirano: 31. srpnja 2017. od strane: Znanstveni članci.Ru
“Godišnje izvješće PJSC Sberbank za 2015. Odobreno od strane Nadzornog odbora PJSC Sberbank Zapisnik br. 16 od 12. travnja 2016. Potvrđeno od strane Revizorske komisije...”
-- [ Stranica 1 ] --
Odobrena na godišnjoj Glavnoj skupštini
dioničari PJSC Sberbank
Protokol broj 29 od 01.06.2016
Godišnji izvještaj
PJSC Sberbank
za 2015. godinu
Odobren od strane Nadzornog odbora
PJSC Sberbank
Protokol broj 16 od 12.04.2016
Potvrđeno od strane Revizijske komisije
PJSC Sberbank
RAP, nekonsolidirani podaci travanj 2016
Uvod
Položaj dioničkog društva u industriji
Korporativno poslovanje
Blokiraj "CIB"
Blokiraj "Korporativno poslovanje"
Prikupljanje sredstava od korporativnih klijenata
5. Trgovina na malo
Kreditiranje privatnih klijenata
Prikupljanje sredstava od privatnih klijenata
Izvori nekamatnih prihoda
Razvoj daljinskih servisnih kanala
Novi model usluge u VSP-u
Model prodaje na malo
Kvaliteta usluge
Unificirani distribuirani kontakt centar
6. Transakcije s vlastitim portfeljem vrijednosnih papira. investicije
7. Upravljanje rizikom
Integrirano upravljanje rizikom grupe
Kreditni rizici
Rizik likvidnosti
Rizik zemlje
Kamatni i valutni rizik bankarske knjige
Operativni rizik
8. Osoblje
9. Razvoj informacijske tehnologije
10. Administrativne i gospodarske djelatnosti
11. Odjel blagajne i inkaso usluga
12. Dopisni odnosi
13. Sigurnost
14. Organizacijska struktura Sberbank
15. Perspektive razvoja
16. Izvješće Nadzornog odbora o korporativnom upravljanju
Poruka predsjednika Nadzornog odbora S.M. Ignatyeva
Sustav korporativnog upravljanja
Glavna skupština dioničara
Nadzorni odbor
Komisije Nadzornog odbora
korporativni tajnik
Izvršna tijela Banke
Kontrola i izvješćivanje
Naknade Nadzornog odbora i uprave
Veliki poslovi
Transakcije sa zainteresiranim stranama
Ocjena sustava korporativnog upravljanja
Dionički kapital
Izvješće o isplati dividendi
Interakcija s dioničarima i investitorima
Primjena
Uvod
1. Uvod Ovo izvješće je izvješće Sberbank1 PJSC o rezultatima razvoja Banke u 2015. godini u prioritetnim područjima djelovanja.
Prioritetna područja djelovanja Banke su:
Poslovi s pravnim osobama: vođenje obračunskih i tekućih računa, otvaranje depozita, financiranje, izdavanje garancija, servisiranje izvozno-uvoznih poslova, naplata, usluge konverzije, prijenos novca u korist pravnih osoba i dr.
Poslovi s fizičkim osobama: primanje sredstava u depozite i vrijednosne papire Banke, kreditiranje, servisiranje bankovnih kartica, poslovi s plemenitim metalima, kupoprodaja deviza, plaćanja, prijenosi novca, čuvanje dragocjenosti i dr.
Transakcije na financijskim tržištima: s vrijednosnim papirima, izvedenim financijskim instrumentima, stranom valutom; plasman i privlačenje sredstava na međubankarskom tržištu i tržištu kapitala i dr.
Banka posluje na temelju Opće licence za bankarske poslove sa sredstvima u rubljama i stranoj valuti broj 1481, izdane od strane Banke Rusije 11. kolovoza 2015. godine. Osim toga, Sberbank ima licence za obavljanje bankarskih poslova privlačenja depozita i plasmana plemenitih metala, ostalih poslova s plemenitim metalima, licence profesionalnog sudionika na tržištu vrijednosnih papira za obavljanje brokerskih, dilerskih, depozitarnih poslova, kao i poslova upravljanja vrijednosnim papirima.
Ovo izvješće sastavljeno je u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije
Federacije, uključujući:
Savezni zakon od 22. travnja 1996. N 39-FZ „O tržištu vrijednosnih papira“, Savezni zakon od 26. prosinca 1995. N 208-FZ „O dioničkim društvima“, Propisi o dodatnim zahtjevima za postupak pripreme, sazivanja i održavanja glavna skupština dioničara odobrena Nalogom FSFM Rusije 02.02.2012 br. 12-6/pz-n, Uredbom Banke Rusije od 30.12.2014 br. 454-P „O objavljivanju informacija od strane izdavatelja kapitala vrijednosni papiri”, uzimajući u obzir promjene uvedene Direktivom Banke Rusije od 16. prosinca 2015. N3899-U2.
Izvješće je sastavljeno uzimajući u obzir odredbe Kodeksa korporativnog upravljanja koji je 10. travnja 2014. preporučila Banka Rusije3.
Izvješće se sastavlja na temelju objavljenih obrazaca za izvješćivanje (Ruska računovodstvena pravila, nekonsolidirani podaci), kao i internih obrazaca za statističko izvješćivanje Banke. U obzir se uzimaju događaji nakon datuma izvještavanja od 1. siječnja 2015. i 1. siječnja 2016. godine.
Godišnja računovodstvena (financijska) izvješća Banke za 2015. godinu objavljena su na Internet stranici Sberbank www.sberbank.com.
– – –
Glavni čimbenici rasta imovine Banke u 2015. godini bili su krediti pravnim i fizičkim osobama, te neto ulaganja u vrijednosne papire i drugu financijsku imovinu raspoloživu za prodaju. Na rast bilančnih stavki utjecala je pozitivna revalorizacija njihove valutne komponente zbog slabljenja rublje u odnosu na glavne strane valute: američki dolar je tijekom godine porastao za 29,5% na 72,9 rubalja/dolar. SAD, tečaj eura – za 16,6% na 79,7 rubalja/euro.
Kapital, izračunat prema Uredbi Banke Rusije br. 395-P, povećan je za 347 milijardi RUB u 2015. i iznosio je 2658 milijardi rubalja. Glavni čimbenici koji su povećali kapital bili su ostvarena neto dobit i uključivanje u dodatni kapital podređenog kredita Banke Rusije u iznosu od 200 milijardi rubalja, privučenog 2014. godine prema Saveznom zakonu br. 173-FZ6 za financiranje aktivnih operacija.
U prosincu 2015. godine Banka je također uključila subordinirani zajam od NPF7 u svoj kapital. Na dinamiku kapitala utjecao je i postupni prelazak Banke na zahtjeve Basela III koji se za neke obračunske stavke provodi u razdoblju od 5 godina.
Riziku prilagođena imovina u 2015. porasla je za 2.534 milijarde RUB. Utjecaj devalvacije rublje djelomično je ublažen dozvolom Banke Rusije za korištenje povlaštene stope za imovinu u stranoj valuti prikazanu na računima prije 31. prosinca 2014.
Stopa adekvatnosti ukupnog kapitala Sberbanke (N1.0) na dan 1. siječnja 2016. iznosila je 11,9%, te je tijekom godine porasla za 0,3 postotna boda.
Sberbank je ostvario dobit prije oporezivanja od 306,9 milijardi RUB. (2014. 429,2 milijarde rubalja) Dobit nakon oporezivanja iznosila je 218,4 milijarde rubalja. (u 2014. 311,2 milijarde rubalja). Glavni čimbenik pada bio je neto prihod od kamata koji je početkom godine smanjen zbog naglog rasta kamatnih stopa na tržištu i velikih količina prikupljenih sredstava. Do kraja godine Sberbank je uspjela smanjiti zaostatak u odnosu na rezultate iz 2014. ponajviše zahvaljujući povratu državnih sredstava, razvoju komisionih poslova te dosljednoj provedbi programa smanjenja troškova.
Ovdje i dalje u tablicama dani pokazatelji mogu se razlikovati od izračunatih zbog zaokruživanja podataka Kapital se izračunava u skladu s Uredbom br. 395-P „O metodologiji za određivanje iznosa temeljnog kapitala (kapitala) kreditnih institucija (Basel III)”, odobren od strane Banke Rusije 28. prosinca 2012., na snazi od odgovarajućeg datuma izvještavanja (u daljnjem tekstu Uredba Banke Rusije br. 395-P) Savezni zakon od 13. listopada 2008. br. 173 -FZ "O dodatnim mjerama za potporu financijskom sustavu Ruske Federacije"
Nedržavni mirovinski fond Sberbank Glavni financijski rezultati 2015
– – –
Imovina za 2015. porasla je za 4,4% i iznosila je 22,7 trilijuna RUB. Njihov rast uglavnom je rezultat povećanja kreditnog portfelja klijenata. Neto kreditni dug klijenata porastao je za 6,2% tijekom godine i dosegao vrijednost od oko 16,9 trilijuna rubalja. Tijekom prošle godine, obujam kredita izdanih korporativnim klijentima iznosio je oko 6,8 trilijuna rubalja. Više od 1,2 trilijuna rubalja izdano je privatnim klijentima tijekom godine. Na rast imovine utjecalo je i povećanje neto ulaganja u vrijednosne papire, do čega je najviše došlo zbog stjecanja vrijednosnih papira u portfelju za prodaju i učinka valutne revalorizacije.
Smanjenje količine gotovine dogodilo se uglavnom u siječnju i povezano je sa smanjenjem potražnje za gotovinom zbog smanjenja volatilnosti tečaja rublje.
Za financiranje aktivnog poslovanja korišteni su različiti izvori sredstava. U nastavku je prikazana dinamika privučenih sredstava od klijenata.
– – –
Glavni financijski rezultati u 2015. Obujam sredstava prikupljenih od korporativnih klijenata i pojedinaca povećao se i za račune u rubljama i za račune u stranoj valuti. Unatoč postojanosti geopolitičkih napetosti u 2015. i preostalim zatvorenim vanjskim tržištima, Banka je značajno smanjila svoju ovisnost o državnom financiranju (obujam sredstava Banke Rusije u bilanci Banke za godinu smanjio se s 3,5 trilijuna RUB na 0,8 bilijuna RUB) zbog privlačenja dodatnih sredstava od klijenata. Priljev sredstava klijenata također je omogućio Banci prijevremenu otplatu niza skupih deviznih kredita s inozemnih tržišta.
Uzimajući u obzir tekuće sankcije i nestabilnu makroekonomsku situaciju, kako bi smanjila rizike likvidnosti, Banka je značajno povećala obujam rezervi likvidnosti8 uglavnom zahvaljujući aktivnom radu u 2015. godini na povećanju mase kolaterala u okviru Uredbe Banke Rusije br. 312-P9. Osim toga, Banka stalno radi na proširenju popisa instrumenata refinanciranja.
– – –
Operativni prihod prije rezerviranja iznosio je 1.221 milijardu RUB. u odnosu na 1,319 milijardi RUB godinu dana ranije.
Prihodi od kamata porasli su za 20,3%. Krediti pravnim osobama donijeli su 57% prihoda od kamata, a njihov rast rezultat je povećanja obujma i profitabilnosti kredita. Krediti stanovništvu donijeli su 32% prihoda od kamata, a njihov rast osiguran je povećanjem obujma kreditiranja stanovništva, uglavnom hipotekarnih kredita.
Sposobnost Banke da privuče sredstva od Banke Rusije u okviru postojećih instrumenata refinanciranja Banke Rusije Uredba Banke Rusije br. 312-P od 12. studenog 2007. „O postupku Banke Rusije za davanje zajmova kreditne institucije osigurane imovinom ili jamstvima”
Glavni financijski rezultati u 2015
– – –
Banka je povećala neto prihod od provizija, unatoč smanjenju prihoda od provizija od kreditiranja i bankoosiguranja. Glavni rast ostvarile su transakcije bankovnim karticama i Acquiring zbog rasta izdanih kartica i povećanja broja klijenata koji primaju usluge Acquiringa od Sberbank. Povećanje troškova provizija povezano je s povećanjem obujma transakcija bankovnim karticama, što utječe na obim plaćanja u korist platnih sustava.
– – –
Poslovni rashodi veći su za 3,5%. Niska stopa rasta poslovnih rashoda osigurana je provedbom programa optimizacije troškova. Banka je optimizirala sustav nabave, uključujući informacijsku tehnologiju, te povećala učinkovitost korištenja nekretnina.
– – –
Troškovi Banke za stvaranje rezervi u 2015. godini iznosili su 294,4 milijarde RUB, što je blizu volumena prethodne godine. U teškoj ukupnoj gospodarskoj situaciji Sberbank održava kvalitetu aktive na stabilnoj razini. Dio stvorenih rezervi povezan je s rastom portfelja, a ne njegovim pogoršanjem, drugi dio povezan je sa slabljenjem rublje, što je zahtijevalo dodatno stvaranje rezervi za kredite u stranoj valuti bez pogoršanja njihove kvalitete. Udio nenaplativih kredita u Sberbanci i dalje je dvostruko veći od ruskog bankarskog sektora.
Sberbank je ostvario dobit prije oporezivanja od 306,9 milijardi RUB. (2014. 429,2 milijarde rubalja) Dobit nakon oporezivanja iznosila je 218,4 milijarde rubalja. (u 2014. 311,2 milijarde rubalja)
Položaj dioničkog društva u industriji
3. Položaj dioničkog društva u industriji U 2015. godini na dinamiku bankarskih tržišta utjecala je gospodarska recesija u Ruskoj Federaciji praćena devalvacijom rublje, rastom inflacije i pogoršanjem većine makroekonomskih pokazatelja. Situaciju je pogoršao kumulativni učinak negativnih vanjskih čimbenika - pad svjetskih cijena nafte i visoka razina geopolitičkih napetosti.
Devalvacija rublje, koja je iznosila 29,5% u odnosu na američki dolar, neutralizirala je gotovo sav rast na većini bankarskih tržišta. Tako je aktiva bankovnog sustava nominalno porasla za 6,9%, a bez valutne revalorizacije smanjena za 1,6%. Usporedbe radi, u 2014. imovina banaka porasla je za 35,2%.
Kreditni portfelj bankovnog sustava porastao je za 8,2 posto, što je znatno manje nego prije godinu dana, kada je rast iznosio 25,4 posto. Istodobno je primijećena višesmjerna dinamika: obujam kredita poduzećima porastao je za 13,4% (prije godinu dana porast od 30,3%), portfelj kredita stanovništvu smanjen je za 5,7% (prije godinu dana porast od 13,8%). .
Kreditni rizici u bankarskom sustavu značajno su porasli. Razina dospjelih kredita porasla je s 4,6% na 6,5%. Istovremeno, razina loših dugova stanovništva porasla je s 5,9% na 8,1%, poduzeća - s 4,1% na 6,1%. Porast obujma dospjelih kredita poduzeća i stanovništva u 2015. godini iznosio je 54,3%.
Porast rezervi za kredite iznosio je 30,8%, što je niže od povećanja u prethodnoj godini (43,1%). U kontekstu pogoršanja financijskog stanja banaka i sve većeg pritiska na kapital, pokrivenost dospjelih dugova pričuvama smanjena je s 1,8 na 1,5 puta.
Depoziti stanovništva ostali su glavni izvor sredstava, porasli su tijekom godine za 25,2%, odnosno bez valutne revalorizacije za 16,7%. U 2014. godini depoziti su porasli za 9,4%. Sredstva pravnih osoba porasla su za 14,1%, godinu dana ranije – za 32,2%.
Priljev sredstava klijenata tijekom stagnacije tržišta zajmova omogućio je bankama da smanje obujam refinanciranja od regulatora za 42,3%. Godinu ranije prikupljena sredstva bankarskog sektora od Banke Rusije porasla su za 109,2%.
Na kraju 2015. bilančna dobit bankarskog sustava iznosila je 192,0 milijarde rubalja, što je znatno manje od rezultata za 2014. – 589 milijardi rubalja. Od kreditnih institucija koje posluju, 25% banaka je u 2015. bilo neprofitabilno (godinu ranije 15%).
– – –
Izračun je napravljen korištenjem interne metodologije Sberbanke na temelju podataka korporativnog poslovanja Banke Rusije
4. Korporativno poslovanje
Glavna postignuća u 2015. godini u području rada s pravnim osobama:
U izvještajnoj godini Sberbank je privukao rekordan iznos sredstava od pravnih osoba. Povećanje je iznosilo 1,5 trilijuna rubalja, a bilanca je dosegla 7,4 bilijuna rubalja.
Rad na privlačenju sredstava korporativnih klijenata bio je važan, budući da je tijekom godine Banka zamijenila skupa sredstva Banke Rusije sredstvima klijenata.
Banka je uvela inovativne online usluge koje klijentima olakšavaju poslovanje: registracija poduzeća, podnošenje izvješća Federalnoj poreznoj službi i drugim tijelima elektroničkim putem putem sustava Sberbank te rezervacija tekućeg računa.
Velika većina transakcija klijenata Sberbank provodi se putem udaljenih kanala: 97% transakcija provodi se putem usluge Sberbank Business Online, 90% klijenata koristi uslugu samonaplate u samouslužnim uređajima Sberbank (iznos do 100 tisuća rubalja), 98% depozita korporativnih klijenata otvara se na daljinu.
Svi korporativni klijenti Banke sada imaju priliku izvršiti plaćanja ugovornim stranama na račune u Sberbank sedam dana u tjednu u načinu rada 17x7 - tekući dan od
6.00 do 23.00, uključujući vikende i praznike.
Tehnička podrška uslugama za tvrtke ocjenjivana je na natjecanju CNews AWARDS, gdje je Sberbank krajem 2015. godine pobijedila u kategoriji “Za organizaciju tehničke podrške za korporativne klijente”.
Sberbank je pokrenuo sustav daljinskog bankarstva za financijske institucije, Sberbank FinLine, servis za online upravljanje računima i platnim dokumentima s podrškom za SWIFT formate.
Sberbank je jedan od ključnih dobavljača financijskih sredstava za rusko gospodarstvo. U 2015. Sberbank je korporativnim klijentima izdao kredite u iznosu od 6,8 trilijuna rubalja. Portfelj kredita pravnim osobama porastao je za 5,2% na 12,2 trilijuna RUB. Devizni krediti zauzimaju oko 37% portfelja kredita pravnim osobama. Banka aktivno surađuje s klijentima različitih veličina i oblika vlasništva. Struktura segmenta portfelja prikazana je u nastavku.
– – –
Poslovni blok “CIB”
Rad s velikim klijentima U 2015. godini razvijen je ciljni poslovni model za CIB blok. Kriteriji za razvrstavanje klijenata u segmente su se promijenili: kriterij za godišnji prihod holdinga povećan je sa 15 na 30 milijardi rubalja. S tim u vezi, neki od klijenata CIB bloka prelaze u Korporativni poslovni blok.
Novi sustav interakcije s klijentom ovisi o potencijalu u prodaji proizvoda i dobiti. Timovi korisničke službe nastavljaju s radom. Prodajne akcije pokrenute su za 9 proizvoda: platni projekti, trgovačko financiranje i dokumentarno poslovanje, vanjskoekonomsko poslovanje, konverzijski poslovi, akvizicija, naplata, promet na korespondentnim računima, obveze, MB&A proizvodi.
Uvedeno je radno mjesto operativnog menadžera CIB-a kao jedinstvene kontaktne točke između klijenta i banke o svim operativnim pitanjima. Promijenjen je postupak obrade zahtjeva korisnika: sada se svi zahtjevi obrađuju u jednom centru. Usluga HEPL.CIB podržava klijentske menadžere u svim nestandardnim i kontroverznim operativnim situacijama, čime se povećava učinkovitost obrade zahtjeva i omogućuje klijentima da dobiju individualne odgovore na svoje zahtjeve.
Tim za sindicirano kreditiranje Sberbank CIB, zajedno s Udruženjem regionalnih banaka Rusije, razvio je i bankarskoj zajednici predstavio standardnu dokumentaciju o sindiciranom kreditiranju u ruskom pravu. U sadašnjim gospodarskim uvjetima sindicirani zajam omogućuje veliko restrukturiranje, uključujući i korištenje državnih jamstava, kao i dugoročno financiranje velikih investicijskih projekata zajedno s drugim bankama.
U 2015. godini Banka je uvela nove proizvode koji su vrlo traženi među klijentima. Među njima su Key+, domaći akreditiv s prijevremenom otplatom i drugi. Pokrenut je smjer obojenih metala u robno-sirovinskom poslovanju, sklopljen je niz transakcija s cinkom, bakrom, niklom i aluminijem.
Stvorena je infrastruktura za kreditiranje u juanima. S vodećim kineskim bankama potpisani su sporazumi o suradnji u financiranju trgovine u vrijednosti većoj od 4,5 milijardi dolara.
Za Sberbank Investment Research postalo je redovita praksa da održava sastanke s klijentima regionalnih banaka. 2015. godine održana je konferencija „Metalurgija i rudarska industrija. Proizvodnja gnojiva”, koji je na jednoj diskusijskoj platformi okupio više od 200 predstavnika gospodarstva, državnih agencija i stručnjaka iz industrije. Unatoč izazovnim makroekonomskim uvjetima, CIB-ov indeks zadovoljstva korisnika porastao je za 1 bod na 78,5 u neovisnom istraživanju u usporedbi s prethodnom godinom.
Od inovacija na tehnološkom području možemo istaknuti pokretanje brokerske platforme na iPadu od strane Odjela za globalna tržišta i sustava trgovanja opcijama na ORC platformi. Završena je automatizacija svih zahtjeva EMIR-a, europske regulative tržišta izvedenica, čime je Sberbanku omogućen pristup ovom tržištu.
Korporativno poslovanje Odjel za trgovinsko financiranje i korespondentne odnose započeo je s pilot radom Sberbank FinLine sustava daljinskog bankarstva za financijske institucije. U pilot projektu sudjelovalo je 11 financijskih institucija. Sustav pruža uslugu upravljanja računima i dokumentima za namiru u stvarnom vremenu uz podršku za SWIFT formate.
Sberbank nastavlja s optimizacijom strukture svog korporativnog poslovanja.
Dolazi do prijelaza na ciljnu pravnu i organizacijsku strukturu CIB-a.
Formirana je CIB vertikala po regijama, identificirane su vertikale za kreditiranje, financiranje nekretnina i praćenje kreditnog poslovanja. Značajno je poboljšana kvaliteta upravljanja projektima u CIB bloku - kontrola provedbe projekta usklađena je sa standardima Sberbank. Proveden je due diligence međunarodnih ureda CIB-a.
Poslovanje na globalnim tržištima Glavna postignuća u području trgovačkih operacija na deviznom tržištu u 2015. godini odnose se na provedbu velikih konverzijskih transakcija s korporativnim klijentima u iznosu većem od milijardu dolara bez utjecaja na tečaj, pokretanje novog forward proizvoda s otvorenim datumom, optimizacijom poslovanja, ostvarenom putem Visa sustava plaćanja, kao i s pokretanjem pilot rada Sberbank markets e-commerce platforme.
Razvijene su transakcije s valutnim i kamatnim izvedenicama te dinamičko upravljanje kreditnim rizikom druge ugovorne strane.
Lansirani novi proizvodi:
kredit s ugrađenim quanto-swapom, jamstvom sudjelovanja u transakciji i sigurnosnim pologom.
Sberbank je bio aktivan na tržištu novca. Glavni tržišni trend u 2015. bilo je smanjenje obujma duga kreditnih institucija u rubljama i američkim dolarima prema tijelima monetarne politike, dok se refinanciranje dogodilo prvenstveno zbog rasta kratkoročnih deviznih obveza banaka. U tom kontekstu, Sberbank je povećao svoj obrnuti repo portfelj s 1,5 milijardi USD na 3 milijarde USD.
Također su implementirani novi proizvodi koji omogućuju:
Plasirajte američke dolare i eure putem repo transakcija na Moskovskoj burzi, kako na međutrgovskom tržištu tako i putem središnje ugovorne strane;
Obavljati poslove pozajmljivanja vrijednosnih papira bez kolaterala, što Banci omogućuje privlačenje dodatne likvidnosti;
Zaključite repo transakcije s promjenjivom stopom.
Što se tiče trgovačkih operacija na robnim tržištima, sklopljene su brojne transakcije značajne za Banku, uključujući najveću svjetsku transakciju zaštite od plemenitih metala, prvu fizičku transakciju prijema za naftu i prve Bankine transakcije zaštite od rizika cinkom, bakrom, nikla i aluminija.
Smjer trgovanja dužničkim instrumentima razvija se kroz rad s klijentima na identificiranju unakrsnih interesa za vrijednosne papire te kroz pravilno pozicioniranje na tržištu kada se spreadovi sužavaju, a profitabilnost pada.
Značajni događaji u 2015. godini bili su:
Velika transakcija preuzimanja OFZ banaka s promjenjivim kuponom kao dio sindikata banaka;
Korporativno poslovanje
Novi proizvod su burzovne obveznice promjenjive nominalne vrijednosti, gdje je Sberbank djelovao kao jedan od pokrovitelja debitantskog izdanja OFZ s nominalnom vrijednošću vezanom uz inflaciju;
Prva transakcija kupnje odobrenja za kredit u bilanci Sberbank Švicarska;
Registracija od strane Moskovske burze Sberbankinog programa strukturiranih obveznica kojima se trguje na burzi prema ruskim zakonima: 34 serije obveznica ukupne nominalne vrijednosti od 50 milijardi rubalja.
Tržišni uvjeti u kontekstu vanjskih ograničenja nisu dopuštali brz rast prometa brokerskim poslovima dionica i izvedenih instrumenata na dionice. U tim uvjetima Banka je razvila tehnološku platformu za trgovanje izvedenim instrumentima na dionicama: pokrenut je ORC sustav koji automatizira strategije trgovanja izvedenicama, čime se smanjuju transakcijski troškovi i povećava brzina izvršenja naloga. Završena je integracija s turskim brokerom Deniz Yatrim, podružnicom DenizBank, čime je proširen proizvodni program i Sberbank postao broker usmjeren ne samo na Rusiju.
Poslovanje se uspješno razvija na tržištu dioničkog i dužničkog kapitala - ECM i DCM. U 2015. godini Sberbank CIB preuzeo je vodeću poziciju u organizaciji tržišnih plasmana obveznica u rubljama prema Cbonds. Banka je ušla u novi segment međunarodnog DCM-a – upravljanje dugom. Osim toga, Banka se vratila na tržište plasmana euroobveznica, uspješno plasirala prvu emisiju OFZ s nominalnom indeksacijom u skladu s inflacijom, zaključila prvu transakciju “rights issue” i dobila prvi međunarodni mandat na ECM tržištu.
Ciparski ured Sberbank CIB-a nagrađen je s dvije prestižne nagrade u 2015. godini:
Nagrada Cyprus Investment Promotion Agency (CIPA) za značajan doprinos jačanju imidža Cipra kao međunarodnog poslovnog središta;
titulu investicijskog savjetnika godine na Cipru u sklopu natjecanja M&A Awards 2015., u organizaciji britanske publikacije Finance Monthly.
Financiranje trgovine Područje financiranja trgovine nastavlja se uspješno razvijati. U 2015. obujam transakcija koje je izvršila grupa Sberbank u području financiranja trgovine i dokumentarnog poslovanja iznosio je više od 29 milijardi dolara, uključujući Sberbank PJSC - preko 18 milijardi dolara.
Obujam transakcija korištenjem domaćih ruskih akreditiva dosegao je rekordnu vrijednost od 288 milijardi rubalja u 2015., premašivši brojku iz prethodne godine za 73%.
U 2015. Sberbank je izdala novi proizvod za podršku ruskom poslovanju, "Domaći "nepokriveni" akreditiv s prijevremenim plaćanjem." Za ovaj proizvod Banka je izvor financiranja trgovinske transakcije i pruža prodavatelju/ugovaratelju mogućnost primitka plaćanja prije isteka roka odgode predviđenog ugovorom i uvjetima akreditiva. Ovaj je proizvod dostupan ruskim tvrtkama koje kupuju ili isporučuju robu/usluge u Ruskoj Federaciji.
Kontinuirano jačanje veza između Rusije i Kine otvara goleme nove mogućnosti za financiranje trgovine. Sberbank je potpisao niz ugovora s vodećim financijskim institucijama u Kini s ograničenjima koja iznose ukupno korporativno poslovanje veće od 12 milijardi juana. Suradnja s kineskim bankama odvija se na cijeloj liniji Sberbank proizvoda za financiranje trgovine. Novi proizvod Sberbanke - naknadno financiranje akreditiva u juanima - aktivno dobiva na zamahu. Sberbank je izdao oko 150 akreditiva u juanima za klijente iz mnogih regija Rusije.
Podržavajući rastuću potražnju ruskih izvoznika kapitalnih dobara, Sberbank je formirao jedan od najvećih portfelja transakcija koristeći osiguravajuće pokriće Ruske agencije za osiguranje izvoznih kredita i ulaganja (EXIAR), koji je od 1. siječnja 2016. premašio 24 milijarde RUB.
Nastavlja se aktivna suradnja s nizom stranih izvozno-kreditnih agencija u zapadnoj i istočnoj Europi, Kini i drugim zemljama. U tijeku su pregovori o proširenju linije dugoročnih i kratkoročnih proizvoda uz podršku izvozno-kreditnih agencija kako bi se pružila maksimalna potpora transakcijama klijenata Sberbanka s inozemnim izvoznicima. U lipnju 2015. godine potpisan je Memorandum o razumijevanju s talijanskom izvozno-kreditnom agencijom SACE.
Drugo važno poslovno područje koje je u 2015. godini ušlo u fazu aktivnog razvoja je Commodity Trade Finance – financiranje nabave sirovina, koje Sberbank razvija na platformi banke kćeri u Švicarskoj. Ova linija proizvoda namijenjena je prvenstveno trgovačkim tvrtkama koje se bave trgovinom nafte, ugljena, metala, žitarica itd. na međunarodnom tržištu. Klijenti Sberbankove banke kćeri u Švicarskoj već su najveći svjetski trgovci, kao i lideri u ruskom izvozu ovih industrija.
Opseg izvršenih transakcija u području CTF-a, koji uglavnom pruža podršku ruskom izvozu, iznosio je više od 480 milijuna dolara, što je omogućilo povećanje portfelja u ovom području poslovanja za više od 3,5 puta.
Sberbank tradicionalno dobiva visoke ocjene za svoje aktivnosti u području financiranja trgovine, dokumentarnog i obračunskog poslovanja kako u Rusiji tako i na međunarodnom tržištu. Sberbank je 2015. godine prepoznat kao najbolja banka u području financiranja trgovine u Rusiji i zemljama ZND-a od strane vodećih međunarodnih financijskih publikacija Global Finance i Trade & Forfaiting Review. Sberbank je također lider na tržištu poravnanja korištenjem domaćih ruskih akreditiva, prema studiji rejting agencije Expert RA.
Blokiraj "Korporativno poslovanje"
Velika i srednja poduzeća Sberbank nastavlja suradnju s korporativnim klijentima velikih i srednjih poduzeća te optimizira rad u ovom segmentu. Općenito, ovaj se posao transformira u nekoliko smjerova: povećava se stupanj prodora digitalnih procesa, smanjuje se operativna funkcija zaposlenika i prelazi u područje savjetovanja. Zaposlenik postaje ne toliko operater, koliko pomoćnik i partner koji može stručno savjetovati klijenta o ispravnom rješenju poslovnog problema. Ovaj model usluge poprima važnost osobnog kontakta, pa se rad kontakt centra mijenja, a pojavljuju se i udaljeni upravitelji klijenata i produkt specijalisti.
Korporativno poslovanje
Uveden je jedinstveni sustav upravljanja prodajom za cijelu vertikalu koji pokriva upravljačke funkcije 900 voditelja bloka Korporativno poslovanje VSP11, 180 regionalnih menadžera, 80 voditelja odjela prodaje. Sustav objedinjuje brojne procese na svim razinama i osigurava jedinstveni poslovni ritam planiranja i postavljanja ciljeva kroz cijelu prodajnu mrežu.
Model rada s novim korporativnim klijentima, kreiran na temelju zahtjeva i želja samih klijenata, omogućio je da prvih 100 dana suradnje s Bankom bude što transparentnije i ugodnije za klijenta. Temeljno nove faze uključivale su postupak obveznog upoznavanja s voditeljem VSP-a i obuku klijenata u online uslugama. Potpuna usklađenost predloženog modela sa željama klijenata minimalizirala je odljev novih klijenata.
Stvaranje timova za klijente i proizvode u radu sa srednjim i velikim poduzećima omogućuje i novim i postojećim klijentima da dobiju niz bankarskih usluga s predanim stručnjacima. Ujedinjenje zaposlenika na temelju zajedničkih ciljeva omogućuje zamjenu natjecateljske interakcije stručnjaka Banke koordiniranim kretanjem prema maksimalnom zadovoljenju potreba klijenata. Formiranje tima za stalnu grupu klijenata, umjesto pojedinačne transakcije, pruža klijentima najvišu moguću razinu usluge.
Sberbank kreira liniju proizvoda kako bi klijentima omogućio jednostavan pristup vrsti posuđenih sredstava i instrumentima koji im najviše odgovaraju. Uvodi se online kreditiranje, kada će klijent moći zatražiti i dobiti kredit bez odlaska u banku.
Uvedene su usluge elektroničkog jamstva i elektroničkog faktoringa.
Za srednja, velika i velika poduzeća nudimo alat za upravljanje gotovinom, koji je u biti radno mjesto blagajnika. Uz njegovu pomoć klijent može upravljati svojim novčanim tokovima, kontrolirati podružnice i podružnice te osigurati tekuću likvidnost holding društava.
Suradnja s državnim tijelima U 2015. godini s klijentima regionalnog segmenta javnog sektora sklopljena su 1.434 ugovora o kreditu u iznosu od 397 milijardi RUB. Ukupno su kreditna sredstva iznosila 882 milijarde rubalja. Stanje nenaplaćenih zajmova od klijenata u ovom segmentu na dan 1. siječnja 2016. iznosilo je 877 milijardi RUB. Prema podacima Banke Rusije, udio Sberbanke na tržištu kreditiranja regionalnih državnih tijela konstitutivnih entiteta Ruske Federacije i lokalnih vlasti od 1. siječnja 2016. iznosio je 74,9%.
Mala i mikro poduzeća Sberbank opslužuje 53% aktivnih klijenata malih i mikro poduzeća. To je 1,18 milijuna klijenata. U 2015. godini Banka je ponudu usluga za klijente nadopunila novim, jedinstvenim na tržištu, sveobuhvatnim paketom „Moj tim“, koji uključuje usluge poslovnog asistenta, odvjetnika, računovođe, kao i neograničene usluge upravljanja gotovinom: vođenje računa , plaćanja i primanje gotovine na čeku. Banka se priprema za lansiranje novih nefinancijskih usluga za klijente.
Interni strukturni odjel Korporativno poslovanje
Banka radi na tome da poslovanje svojih klijenata učini učinkovitijim. Konkretno, razvijena je usluga Sberbank Analytics pomoću koje klijent može praktički napustiti financijskog direktora. U prikladnom sučelju klijent će moći analizirati i kontrolirati svoje aktivnosti: prihode i rashode, druge ugovorne strane, gotovinske praznine i još mnogo toga.
Implementirana je mogućnost odabira najprikladnijeg kanala za primanje konzultacija za korporativnog klijenta, što je posebno važno tijekom vršnih opterećenja na telefonskoj liniji.
Aktivno se koriste novi kanali komunikacije s klijentima:
usluga povratnih informacija na web stranici Banke i naručivanje povratnog poziva, online chat u internetskom bankarstvu. Na godišnjoj konferenciji FocusForum novina Vedomosti, Sberbank je dobila posebnu nagradu „Za usmjerenost na korisnika“ u projektu podrške korporativnim klijentima u Kontakt centru. Sberbank je također pobijedio u kategoriji “Projekt godine za organizaciju tehničke podrške za korporativne klijente” na svečanoj dodjeli nagrada CNews.
Koristeći Model razvoja klijenata malih i mikro poduzeća, koji se temelji na matematičkim modelima i omogućuje značajno poboljšanje kvalitete ciljane ponude klijentima, Banka je izračunala potencijal svakog prodajnog mjesta, što je korišteno u procesu poslovnog planiranja za 2016. godinu.
Interakcija s državnim agencijama jedan je od ključnih procesa za ruskog poduzetnika. Sberbank je stvorio proizvode koji pojednostavljuju ovaj proces i pomažu poduzetnicima da pravilno izgrade mehanizme interakcije u okviru ruskog zakonodavstva. Klijenti Sberbanka imaju priliku podnijeti izvješća putem interneta Federalnoj poreznoj službi i drugim regulatornim tijelima te platiti porez povoljno i na vrijeme. U tijeku je rad na integraciji internetskog bankarstva Sberbank s računom poreznog obveznika na web stranici Savezne porezne službe.
Osim toga, klijenti se u aplikaciji mogu informirati o raznim državnim programima potpore poslovanju.
Banka nastavlja suradnju s dd Federalnom korporacijom za razvoj malih i srednjih poduzeća12. Ugovor o suradnji sklopljen s Korporacijom malog i srednjeg poduzetništva omogućuje Banci privlačenje jamstava u obliku osiguranja 1. kategorije kvalitete za široku paletu kreditnih proizvoda i bankovnih jamstava za mala i srednja poduzeća. Jamstva mogu pokriti do 70% glavnice duga po kreditu i mogu ih privući mala i srednja poduzeća u bilo kojem sastavnom entitetu Ruske Federacije. U 2015. godini, pod jamstvima Korporacije, SME banka izdala je više od 2,5 tisuća kredita i jamstava u vrijednosti većoj od 21 milijarde rubalja. Udio Sberbanke u ukupnom portfelju jamstava Korporacije za mala i srednja poduzeća na kraju 2015. iznosio je oko 44%.
U 2015. godini Banka je izdala kredite malim i srednjim poduzećima pod jamstvima regionalnih jamstvenih organizacija u ukupnom iznosu od 11,2 milijarde RUB. u 73 konstitutivna entiteta Federacije.
Sberbank podržava klijente koji su izgubili partnersku banku. Za klijente kreditnih institucija kojima je Banka Rusije oduzela bankarsku licencu vrijede posebni uvjeti: besplatno otvaranje računa, besplatna organizacija usluga putem sustava Sberbank Business Online i 3 mjeseca usluge u okviru paketa usluga „Basis“ po cijeni od 1 rublje.
Projekt “Partnerski program poslovnog okruženja”, usmjeren na stvaranje kanala za privlačenje klijenata Banke preko partnera-agenata, dosegao je fazu projekta Sljedeća - SME Corporation, prije promjene imena - JSC NDKO Credit Guarantee Agency
Korporativna poslovna moć. Krajem 2015. obavljeno je više od 42 tisuće transakcija, u affiliate mreži bilo je 200 partnera, konverzija u transakcije bila je 42%. Jedan od ključnih fokusa za 2016
– stvaranje platforme agregatora za financijske i osiguravateljske usluge na tržištu, povezivanje banaka i osiguravajućih društava.
U sklopu projekta Poslovne škole 26 tisuća poduzetnika dobilo je pristup obrazovnim programima za poslovanje koji su uključivali 170 video tečajeva. Više od 35 tisuća
poduzetnici iz raznih regija, uključujući i najudaljenije kutke zemlje, sudjelovali su na sveruskim obrazovnim seminarima. Predavači seminara bili su poslovni treneri, predstavnici državnih tijela i uspješni gospodarstvenici. Danas oko 80 tisuća poduzetnika redovito dobiva informacije o novim edukacijama i savjete vodećih tržišnih stručnjaka u sklopu posebnih informativnih sažetaka. Jedan od ključnih fokusa za 2016. je organizacija, na temelju Poslovne škole, najveće ruske platforme za učenje na daljinu za male tvrtke, partnerstva s vodećim poslovnim školama, inkubatorima i stručnim platformama.
Usluge za pravne osobe Banka nastoji interakciju s klijentima učiniti ugodnom i jednostavnom, počevši od trenutka otvaranja poslovanja. Banka pruža mogućnost registracije poduzeća bez posjete Federalnoj poreznoj službi Rusije i rezerviranje računa za klijenta u 3 minute.
Prilikom rezervacije računa, poduzetnik dobiva broj na koji može sklapati ugovore, au roku od 5 dana mora doći u Banku radi dostavljanja dokumentacije. U razvoju je proces koji zahtijeva izmjene zakonske regulative, kada se račun ne samo rezervira, već i otvara bez odlaska klijenta u Banku. Kako bi ojačala svoju konkurentsku poziciju, Banka je proširila funkcionalnost usluge: računi se mogu rezervirati u okviru provedbe Saveznog zakona od 29. prosinca 2012. br. 275-FZ „O državnom obrambenom nalogu“.
Sberbank sustavno radi na razvoju daljinske korisničke usluge, postavljajući si zadatak da svoje glavne usluge učini mobilnim i udaljenim. Na uslugu Sberbank Business Online povezano je oko 1,3 milijuna klijenata, a mobilnu verziju preuzelo je više od 427 tisuća korisnika. Do kraja 2015. godine 98% plaćanja izvršeno je putem Sberbank Business Onlinea ili njegove mobilne aplikacije.
31% svih plaćanja u Ruskoj Federaciji prolazi kroz Sberbank. U 2015. godini Banka je započela s implementacijom usluga namire za klijente 24x7. Do kraja godine klijenti koji obavljaju plaćanja elektroničkim putem unutar Banke imali su priliku obračunati se s drugim ugovornim stranama u načinu 17x7, tj. tekućeg dana od 6.00 do 23.00 sata, uključujući vikende i praznike. U planu je masovno priključenje korisnika na ovu uslugu te povećanje dostupnosti usluge na 20x7.
Početkom 2015. godine pokrenut je proces elektroničkog protoka dokumenata E-invocing između Banke i klijenata za izdavanje računa za usluge Banke. Do kraja godine udio računa za usluge Banke poslanih klijentima elektroničkim putem ove usluge dosegnuo je 85% od ukupnog broja izdanih računa Banke. Započeo je projekt obavljanja bespapirnih transakcija za pravne osobe u poslovnicama Sberbanke.
Od 1. srpnja 2015. sve regionalne banke nude tvrtkama uslugu samonaplate. Usluga omogućuje korisnicima uplatu novca na račun putem samoposlužnih uređaja. U 4. kvartalu 2015. više od 300 tisuća klijenata iskoristilo je ovu priliku. Kao rezultat toga, broj dolaznih transakcija u poslovnicama banaka s iznosima do 100 tisuća rubalja smanjio se 2 puta. U 2016. godini pokrenut će se plaćanja među poslovnicama, što će omogućiti klijentu da preko samoposlužnih uređaja uplati novac na tekući račun otvoren u Sberbank bilo gdje u Rusiji.
U 2015. godini Banka je uvela automatizirani proces isplate osiguranja štedišama – samostalnim poduzetnicima banaka u stečaju iz fonda Agencije za osiguranje štednih uloga. Sberbank je počela sudjelovati u natječajima za odabir banaka ovlaštenih za takva plaćanja, a od početka 2016. počela je isplaćivati odštetu od osiguranja na račune samostalnih poduzetnika - klijenata banaka u stečaju.
Sberbank je 2015. godine uveo modul Valutne kontrole integriran u sustav namire Banke. To je omogućilo odustajanje od softvera trećih strana i optimizaciju procesa kontrole valute, uključujući smanjenje vremena obrade dokumenata kontrole valute za 25%. Unaprijeđene su usluge za klijente u sustavima daljinskog bankarstva. Implementirana je mogućnost da klijenti ispunjavaju dokumente devizne kontrole online, da klijenti primaju izvode bankovne kontrole, da informiraju klijente o statusu obrade dokumenata devizne kontrole, o mogućim kršenjima valutnog zakonodavstva itd.
U cilju povećanja učinkovitosti upravljanja proračunskim sredstvima, s Federalnom upravom za riznicu dogovoreno je korištenje usluge Cash Management. Povezana su 52 regionalna odjela Savezne riznice i više od 31 tisuća računa za servisiranje proračunskih primatelja.
Regionalne banke uvele su uslugu bankarske podrške za investicijske ugovore. Banka provodi kontrolu utroška sredstava za svoje klijente u skladu s realizacijom investicijskih projekata.
Banka klijentima nudi mobilnu aplikaciju AS Sberbank Corporation.
Pomoću ove aplikacije čelnici društava grupe uvijek imaju brzi pristup informacijama o svim računima svoje grupe u Banci. U ovom sustavu, u sklopu usluge „Kontrola i prihvat“, puštena je u rad usluga za praćenje elektroničkih registara platnih lista po ugovorima o odobrenju sredstava na račune fizičkih osoba.
Uvedena je usluga Kalendar plaćanja koja klijentima omogućuje planiranje nadolazećih troškova i predviđenih primitaka, uključujući ugovore s drugim ugovornim stranama. Usluga vam omogućuje izradu kalendara plaćanja za buduća razdoblja.
Kvaliteta usluge Sberbank nastavlja pratiti razinu Indeksa zadovoljstva i lojalnosti korporativnih klijenata. U 2015. godini pokazatelj je porastao za 2 boda na 67.
Značajan porast dogodio se u procjenama velikih i srednjih klijenata. Procjene klijenata malih i mikro poduzeća nisu se značajnije promijenile.
Kao iu 2014. godini, važnost za klijente pojedinih parametara interakcije s Bankom uvelike je određena teškom gospodarskom situacijom, posebice za segment malog i mikro poduzetništva:
važnost osnovnih usluga upravljanja gotovinom i njihovih cjenovnih parametara ostaje velika zbog činjenice da klijenti optimiziraju svoje troškove za bankarske usluge;
Za korporativno poslovanje od velike je važnosti fleksibilnost Banke pri razmatranju zahtjeva za kredit:
individualni pristup procjeni vrijednosti poslovanja, nedostatak kolaterala itd.
Pokazatelj „Broj poziva na 1000 aktivnih klijenata“ na kraju 2015. godine iznosio je 6,3. Određeni porast zahtjeva zabilježen je zbog kvarova u usluzi podizanja gotovine na bankomatima. Na temelju rezultata analize problematičnih područja Banka optimizira procese. Od kraja 2015. Sberbank je uveo načelo „pretpostavke nevinosti klijenta” pri radu sa zahtjevima: po primitku zahtjeva klijentu se vraćaju sredstva, a zatim se zahtjev razmatra bez sudjelovanja klijenta. Proveden je pilot projekt kako bi se pojednostavilo razmatranje potraživanja poduzeća, u kojem je maksimalni iznos naknade povećan sa 600 na 1500 rubalja. Naklada je predviđena za 2016. godinu.
Na temelju rezultata pilota za automatizirano prikupljanje povratnih informacija od klijenata velikih i srednjih poduzeća nakon pregleda kreditnih transakcija, provodi se odgovarajući projekt koji uključuje obradu negativnih povratnih informacija i promptno rješavanje problema klijenata svih poslovnih subjekata. segmentima.
Privlačenje sredstava pravnih osoba Tijekom 2015. godine, s obzirom na potrebu zamjene skupog državnog financiranja sredstvima klijenata, rad na privlačenju sredstava pravnih osoba bio je jedno od najvažnijih područja poslovanja Banke.
Stanje sredstava korporativnih klijenata povećalo se tijekom godine za 25,1% na 7,4 trilijuna RUB.
Udio Sberbanke u ukupnom volumenu sredstava pravnih osoba koje je privukao bankarski sustav povećao se tijekom godine s 21,9% na 25,0%. Gledano po proizvodima, udio tekućih računa tijekom godine je porastao – s 29% na 34% ukupnih sredstava pravnih osoba.
– – –
U 2015. godini Sberbank je uveo novu uslugu - plasiranje sredstava pod javnim uvjetima, dostupnu korisnicima daljinskih kanala usluga - Online proizvodi. Klijenti mogu plasirati sredstva na depozit iu obliku minimalnog stanja na tekućem računu po javnim uvjetima. Transakcije se sklapaju bez dolaska klijenta u poslovnicu Banke. Za ove proizvode postoji sustav lojalnosti, prema kojem klijenti koji polažu sredstva na depozit ili na minimalni saldo ponovno dobivaju prihod od kamata, dodatno uvećan za 5-10 postotnih bodova.
vezano za online klađenje. Funkcionalnost usluge se proširuje. Danas možete daljinski povući depozit prije roka, kreirati nalog za njegovu nadopunu, produžiti ugovor i primati SMS i e-mail obavijesti o događajima po ugovoru.
Maloprodajni posao
5. Trgovina na malo
Postignuća 2015. godine u maloprodaji:
Od 1. siječnja 2016. Sberbank je privukao 10,2 trilijuna rubalja. sredstva pojedinaca – povijesno najveći volumen. Priljev sredstava od privatnih klijenata za godinu također je rekordan: +2,2 trilijuna rubalja.
Sberbank je povećala svoj portfelj stambenih kredita na 2,2 trilijuna RUB. i zauzimao je 55% hipotekarnog tržišta. Banka je počela pružati zajmoprimcima ne samo sam kredit, već i niz usluga svojih partnera - trgovaca nekretninama, osiguravajućih društava, javnih bilježnika i tijela za registraciju.
Mobilne aplikacije Sberbank Online za Android i iPhone uvrštene su na popise najboljih aplikacija godine u trgovinama Google Play i App Store u Rusiji, postavši jedini financijski proizvod u obje ocjene.
Sberbank je prepoznat kao dobitnik nagrade „Prava potrošača i kvaliteta usluge – 2015.“ kao banka koja je najviše orijentirana na klijente u Rusiji.
U području bezgotovinskih usluga počela se događati kvalitativna transformacija.
Kvantitativna postignuća (milijuni aktivnih kartičara, tisuće samoposlužnih uređaja, stotine tisuća POS terminala u maloprodajnoj mreži) i najbolje internet bankarstvo na tržištu stvorili su efekt kvalitativnog skoka.
Naporima konzultanata u uredima i na temelju rezultata aktivne prodaje, broj veza s internetskim uslugama u 2015. povećao se nekoliko puta: do kraja godine mjesečno je povezano oko 600 tisuća internetskih aplikacija.
Ponašanje milijuna Rusa, ponajviše zahvaljujući Sberbanku, počelo se mijenjati: udio bezgotovinskih transakcija na karticama Sberbanke po prvi je put premašio 50%, 2015. došlo je do eksplozivnog rasta P2P prijenosa - tijekom godine, Sberbank klijenti su jedni drugima prebacili 2,4 trilijuna rubalja.
Uveden je novi model uredskog rada – VSP 3.0. U uredima su se pojavili konzultanti koji na licu mjesta rješavaju probleme klijenata i uspješno prodaju usluge. Kao rezultat toga, razina operativnih pogrešaka postupno se smanjuje, a čekanja u redu.
Kreditiranje privatnih klijenata Krediti stanovništvu zauzimaju više od 23% kreditnog portfelja Sberbank13.
Negativan trend smanjenja kreditne zaduženosti, zabilježen u prvom tromjesečju izvještajne godine, u ljeto je preokrenut. Kao rezultat toga, tijekom godine privatnim je klijentima izdano više od 1,2 trilijuna RUB zajmova. Portfelj zajmova građanima porastao je za 1,6% i dosegnuo 4.135 milijardi RUB. Krajem godine bilježi se rast udjela i stambenog i potrošačkog kreditiranja, dok se povećava obujam stambenog kreditiranja. Udio Sberbanka na tržištu kreditiranja porastao je za 2,8 postotnih bodova. do 38,7 posto.
Ovdje kreditni portfelj Sberbanka uključuje: kredite bankama, pravnim i fizičkim osobama.
Maloprodajni posao
– – –
Stambeno kreditiranje Stambeno kreditiranje i dalje je prioritetni proizvod Sberbanke. Portfelj hipotekarnih kredita porastao je za 13,4% tijekom godine. Udio Sberbanka u nepodmirenom dugu na tržištu stambenog kreditiranja porastao je za 2,1 postotni bod. i iznosila je 55,0%.
U 2015. Sberbank je sudjelovala u programu „Hipoteka uz državnu potporu“, koji se odnosi na gotove stanove i stanove u izgradnji na primarnom tržištu. Od ožujka 2015. izdano je 109 tisuća kredita u vrijednosti od 187 milijardi rubalja. Osim toga, u proljeće je održana promocija za „Kupnju gotovih stanova” (popust od 0,3 postotna boda, predujam od 15%, rok kredita do 8 godina) i pružanje kredita za „Seoske nekretnine” i Nastavljena je „Gradnja stambenog objekta“, pokrenut je proizvod „Neciljani kredit osiguran nekretninom“.
Kako bi pomogla zajmoprimcima Sberbank s hipotekarnim kreditima u stranoj valuti, Banka je predložila individualnu uspostavu tečaja konverzije kredita u rublje i kamatne stope u rubljama nakon promjene uvjeta deviznog kredita.
Tijekom cijele godine trajala je akcija za mlade obitelji: popust od 0,5 postotnih bodova. na osnovnu razinu kamatnih stopa, bez povećanja kamatne stope za razdoblje prije upisa hipoteke. Tijekom godine 101 tisuća mladih obitelji mogla je iskoristiti takve kredite u ukupnom iznosu od 153 milijarde rubalja.
U srpnju i kolovozu za 1,0 p.p. odnosno 0,5 postotnih bodova, kamatne stope smanjene su na sve hipotekarne proizvode s izuzetkom „Vojne hipoteke“, programa „Hipoteka uz državnu potporu“ i proizvoda „Neciljani kredit osiguran nekretninama“. Nakon smanjenja, raspon kamatnih stopa bio je 11,4-14,5% godišnje za osnovne hipotekarne proizvode.
Maloprodajni posao
Pod “Vojnom hipotekom” u 2015. Sberbank je izdao 11 tisuća kredita u iznosu od 20 milijardi rubalja, udio Sberbanka u izdanim kreditima bio je 34%14, u ukupnom volumenu izdanih stambenih kredita Sberbanka 3%.
Na kraju godine održati prodaju za proizvod “Kupnja gotovih stanova”
Na snazi je bila akcija “Flat Rate” - ponuda s fiksnom kamatnom stopom za svaku kategoriju klijenata, neovisno o visini predujma, roku kredita ili razdoblju upisa hipoteke. Kamatna stopa za klijente koji primaju plaću na kartici Sberbank iznosila je 13,45% godišnje, za ostale kategorije klijenata - 13,95%, uzimajući u obzir primjenu posebnog uvjeta "Osigurani kredit". Pad za pojedine skupine klijenata u okviru promocije iznosio je 0,3-0,55 postotnih bodova.
Veliku ulogu u razvoju hipotekarnog kreditiranja ima razvoj partnerskih kanala – vertikala izgrađena unutar Banke koja obuhvaća nekoliko poslovnih područja:
prodaja hipotekarnih proizvoda Banke na području partnerskih developera i agencija za nekretnine; podrška klijentima s odobrenim hipotekarnim odlukama prije izdavanja kredita u posebnim centrima za hipotekarne kredite; online usluge za hipotekarne klijente i partnere Banke.
Partneri podnose zahtjeve za hipoteku i odobravaju nekretnine klijenata putem posebno razvijenog B2B web sustava „Partner Online“. Ovaj sustav omogućuje vam smanjenje vremena obrade zahtjeva za kredit s 5 na 2 dana. Udio zahtjeva koje su podnijeli partneri u ukupnom broju zahtjeva za hipoteku Sberbanke tijekom godine porastao je s 15% na 43%. Sustav Partner Online ima više od 24 tisuće aktivnih korisnika.
partnerske tvrtke developera i agencija za nekretnine.
U Moskvi i Novosibirsku pokrenut je pilot projekt kako bi se klijentu omogućio udaljeni "Osobni račun zajmoprimca", u kojem klijent može upravljati svojom hipotekarnom transakcijom, razmjenjivati informacije s partnerima i upraviteljem Sberbanke.
U Moskvi i Novosibirsku također je pokrenut pilot projekt za online elektroničku registraciju hipotekarnih transakcija. Sada možete poslati dokumente za registraciju u centar za hipotekarne kredite Sberbank bez posjete Rosreestru.
Razvoj stambenog kreditiranja povezan je i s novim tehničkim mogućnostima koje je Banka stekla, a koje su omogućile pojednostavljenje procesa kreditiranja. Tako je u okviru Saveznog zakona 259-FZ od 13. srpnja 2015. Banka naručila izvode iz Jedinstvenog državnog registra prava na nekretnine i transakcija s njima, kao i iz Državnog katastra nekretnina - putem pristupa Informacijski resurs Rosreestra. Takva interakcija s državnim tijelima uvelike olakšava klijentu proces kreditiranja.
Potrošačko kreditiranje Potrošački krediti, unatoč smanjenju portfelja, i dalje su vodeći po prihodima od kamata, ispred ostalih proizvoda za stanovništvo. U 2015. godini Sberbank je, u kontekstu pogoršanja rizika stanovništva, zadržala svoj prioritet održavanja kvalitete svog kreditnog portfelja, fokusirajući se na privlačenje samo visokokvalitetnih zajmoprimaca. Tijekom godine portfelj potrošačkih kredita i kreditnih kartica smanjio se za 7,6%.
Prema Federalnoj državnoj ustanovi "Rosvoenipoteka"
Poslovanje sa stanovništvom Udio Sberbanke na tržištu potrošačkih kredita porastao je s 32,6% na 33,2%.
Banka je nastavila primati zahtjeve za dodjelu „Kredita fizičkim osobama koje se bave poljoprivrednim gospodarstvima“. Kako bi potaknula potražnju, Banka je tri puta smanjila kamatne stope na novoprihvaćene zahtjeve za „Potrošački kredit bez osiguranja“, „Potrošački kredit s jamstvom građana“ i „Potrošački kredit za refinanciranje inozemnih kredita“ te dva puta za „Potrošački kredit vojnim osobama – NIS15 sudionika” i “Zajmovi pojedincima koji vode osobne pomoćne parcele.” Promocije su održane u povodu školske godine i novogodišnjih praznika.
U prvoj polovici 2015. godine implementirana je tehnologija koja omogućuje dobivanje odobrenja za zahtjev za kredit u 15 minuta.
U listopadu je u svim regijama uvedena nova tehnologija za pružanje "Kredita povjerenja za zajmoprimce Banke - pojedince s valjanim ugovorima o kreditu." Tehnologija uključuje povećanje broja refinanciranih kredita klijenata na pet, automatsku provjeru dospjelih dugova po postojećim kreditima i otplatu postojećih kredita prilikom izdavanja novog proizvoda.
Kreditne kartice Kreditne kartice ostaju jedan od važnih elemenata linije proizvoda Banke, koji se uspješno koristi za unakrsnu prodaju postojećim klijentima. Banka je tijekom godine povećala obujam duga po kreditima po kreditnim karticama s 410 na 441 milijardu rubalja.
te je učvrstio svoju poziciju lidera ovog tržišta u Rusiji: njegov udio na tržištu kreditnih kartica porastao je s 29,9% na 33,4%. Broj aktivnih kreditnih kartica dosegnuo je 15,6 milijuna.
Sberbank je tijekom 2015. godine, u sklopu mjera za odgovor na tržišnu situaciju, povećao kamatne stope na zaduženje po novoizdanim kreditnim karticama.
Povećana je provizija za podizanje gotovine s kreditnih kartica.
Banka je u travnju uvela privremenu proceduru smanjenja kreditnih limita po postojećim kreditnim karticama. Postupak je utjecao na kupce koji su kasnili s plaćanjem. Nova ograničenja izračunavaju se na temelju modela bodovanja. Od travnja limiti su smanjeni za ukupno 28 milijardi rubalja, čime je Banka oslobodila 3,2 milijarde rubalja. rezerve.
Banka izdaje kreditne kartice bez PIN kuverti: klijent samostalno dodjeljuje PIN kod svoje kartice u trenutku primitka. Od rujna klijenti Sberbank mogu naručiti kreditnu karticu s odobrenim limitom od 50 tisuća bankomata na kojima je instalirana Sirius platforma: Classic karticu mogu dobiti odmah u najbližoj poslovnici, a premium Gold karticu za nekoliko dana.
Kreditiranje automobila Partnerski kanal kreditiranja automobila Sberbank je prenio u svoju banku kćer Cetelem. Cetelem banka je iu 2015. godini zadržala 1. mjesto po izdavanjima u segmentu auto kreditiranja. Grupa Sberbank zadržala je prvo mjesto u smislu veličine portfelja kredita za automobile. Unatoč smanjenju tržišta prodaje novih automobila u Rusiji u 2015. godini za 35,7%, obujam kreditnog portfelja Cetelem banke ostao je na razini prethodne godine i iznosio je 80 milijardi RUB. Cetelem banka nastavila je suradnju s 23 automobilska brenda te sklopila niz ugovora za njezino jačanje.
NIS - štedni hipotekarni sustav Poslovanje sa stanovništvom Prikupljanje sredstava od fizičkih lica Prikupljanje sredstava od fizičkih lica i osiguranje njihove sigurnosti i dalje su temelj poslovanja Banke. Sberbank prikuplja sredstva u oročene depozite, depozite po viđenju, uključujući bankovne kartice, potvrde o štednji, zadužnice i račune u plemenitim metalima.
Obujam sredstava prikupljenih od pojedinaca, uključujući oročene depozite, račune po viđenju i bankovne kartice, kao i sredstva u plemenitim metalima, porastao je za 2,2 trilijuna RUB u 2015. godini. i do 1. siječnja 2016. premašio 10,3 trilijuna rubalja. Stopa rasta na kraju izvještajne godine (27,2%) veća je od stope rasta sredstava stanovništva na kraju prethodne godine (4,9%). Glavni porast dogodio se zbog oročenih depozita u rubljama. Povećao se i volumen deviznih depozita u dolarskoj protuvrijednosti.
Neki se depoziti otvaraju u udaljenim kanalima.
– – –
Tijekom 2015. godine, s obzirom na opći tržišni trend prema nižim kamatnim stopama na depozite i postojeću dinamiku ključne stope Banke Rusije, Sberbank je šest puta smanjila kamatne stope na depozite u rubljama i stranoj valuti, uključujući i na štedne potvrde fizičkih osoba.
Promocije proizvoda u rubljama, održavanje konkurentne razine kamatnih stopa na devizne depozite, kao i novi depoziti za bogate klijente omogućili su Sberbanku da zadrži svoj tržišni udio u oročenim depozitima u rubljama i značajno poveća svoj udio u deviznim depozitima.
– – –
Od 1. siječnja 2016. više od 170 tisuća klijenata pretplatilo se na paket usluga Sberbank Premier, a više od 22 tisuće VIP klijenata koristi paket usluga Sberbank Prvi. U sklopu ovih paketa klijenti dobivaju premium debitne kartice za sebe i svoje najdraže, Priority Pass kartice za pristup poslovnim salonima najvećih svjetskih zračnih luka, imaju priliku iskoristiti povlaštene tečajeve valuta i plemenitih metala te kao popust na plaćanje korištenja sefova. Svaki paket ima posebnu liniju depozita s povećanom kamatnom stopom, kao i povećane stope na štedne račune.
Poslovanje sa stanovništvom Za klijente višeg masovnog segmenta od 1. listopada 2015. lansiran je paket usluga „Zlatni“ koji uključuje zlatne debitne kartice i putno osiguranje za cijelu obitelj.
Interakcija s Mirovinskim fondom Ruske Federacije U okviru sporazuma o postupku interakcije između podružnice Sberbank PJSC i podružnice Mirovinskog fonda Ruske Federacije16 prilikom isporuke mirovina koje isplaćuje Mirovinski fond Ruske Federacije, zaključen je na razini konstitutivnih entiteta Ruske Federacije, Sberbank nudi uslugu za umirovljenike i povlaštene kategorije građana: besplatno primanje potvrde o vrstama i iznosima mirovina i drugih socijalnih plaćanja iz Mirovinskog fonda Rusije na račun u Sberbank. Potvrda se izdaje u bilo kojoj poslovnici Sberbank ili korištenjem usluge Sberbank Online, kao i na bankomatima i drugim samouslužnim uređajima Banke. Potvrda o vrstama i iznosima mirovina omogućuje umirovljenicima da brzo dobiju detaljne informacije o svim vrstama isplata mirovinskog fonda koje im pripadaju i njihovim iznosima za traženo razdoblje.
Udio umirovljenika koji primaju mirovine preko Banke u stalnom je porastu. Broj Rusa koji su isplatu svojih mirovina povjerili Sberbanci dosegao je 24,8 milijuna ljudi.
1. siječ.16. 1. siječ.15. Broj socijalnih umirovljenika koji primaju mirovine putem 24.789.919 23.291.132 Sberbank, ljudi.
Udio umirovljenika koji primaju mirovine putem Sberbanke u ukupnom broju socijalnih umirovljenika u Ruskoj Federaciji 59,0 56,2, % (isključujući broj umirovljenika na Krimu) Sberbank posebno ističe rad sa segmentom „Socijalni”. Povećana je razina zaštite interesa umirovljenika u pogledu sigurnosti njihovih depozita od napada trećih osoba. Izrađen je dopis za djelatnike odjela o zaštiti štednje umirovljenika i invalida od prijevarnih radnji trećih osoba. Sada, poduzimanjem jednostavnih koraka, zaposlenici podružnica mogu zaustaviti prevarante, spriječiti ih da iskoriste lakovjernost i prijevarom prisile klijente da izvrše terećenje svojih računa.
Proces primanja mirovine na bankovne račune je pojednostavljen: zahtjev za isporuku mirovine automatski se ispisuje prilikom otvaranja računa, čime se klijentima oslobađa 15 minuta vremena i eliminira mukotrpno ručno ispunjavanje podataka.
U tijeku je rad na omogućavanju umirovljenicima da sastavljaju dokumente za isporuku mirovina na daljinu putem svog osobnog računa na Jedinstvenom portalu državnih usluga.
Izvori nekamatnih prihoda Glavni pokretač rasta nekamatnih prihoda u poslovanju s stanovništvom u posljednjih nekoliko godina su: transakcije bankovnim karticama, Acquiring, plaćanja i transferi.
– – –
Rast izdavanja bankovnih kartica i dalje ubrzava rast volumena prometa po kartičnim računima.
Acquiring Udio Sberbanka na tržištu merchant acquiringa značajno je porastao tijekom godine – za 7,2 postotna boda. do 54,7 posto. Ovako zamjetan iskorak omogućen je restrukturiranjem rada poslovnog područja: na razini teritorijalnih banaka stvoreni su samostalni odjeli za nabavu trgovine. Tijekom godine Sberbank je privukla 27 novih federalnih ključnih partnera iz različitih segmenata za nabavu usluga: odjeća, auto proizvodi, ljekarne, elektrotehnika, usluge. Broj aktivnih trgovačko-uslužnih mjesta koja se bave pribavljanjem usluga povećao se 1,2 puta i do kraja godine dosegnuo 552 tisuće.
U kolovozu je započeo projekt posebnih uvjeta akvizicije za trgovce automobilima - po prvi put u Rusiji kupcima je omogućena usluga plaćanja automobila bankovnom karticom.
Program djeluje u 546 autokuća diljem zemlje. Zahvaljujući njoj, Sberbank je privukla 8 najvećih ruskih trgovaca automobilima za usluge akvizicije.
Banka aktivno razvija Internet Acquiring te je tijekom godine privukla 1.590 novih partnera, što je povećanje od 5 puta. Promet s bankovnih kartica na internetu iznosio je 85 milijardi rubalja, što je povećanje od 1,8 puta. Implementirano je plaćanje avio karata putem telefona bankovnim karticama i nadopuna Ladoshka kartica školske prehrane. Ukupan broj organizacija koje koriste Sberbankovu uslugu internetskog prikupljanja podataka premašuje 2,2 tisuće.
Rast obujma usluga pribavljanja popraćen je novim tehnologijama u ovom području. Banka je uvela jedinstveni standard tehničke podrške za trgovačko-uslužnu mrežu za sve regije, te počela primati zahtjeve putem centralizirane službe podrške 8-800 24/7. Djeluje “LightCabinet” preko kojeg je višestruko povećana brzina ispunjavanja zahtjeva partnera, problemi se rješavaju unutar sustava bez upotrebe pošte i telefona. Standardizacija usluge ojačat će konkurentsku poziciju Sberbanke na tržištu preuzimanja i optimizirati troškove tehničke podrške.
Nastavlja se razvoj bezgotovinskog plaćanja u javnom prijevozu.
Pilot za prihvaćanje beskontaktnih bankovnih kartica na okretnicama, koji je započeo na stanici moskovske metroa Kotelniki, proširen je na još četiri stanice, gdje su blagajne i automati za prodaju karata također opremljeni opremom za prikupljanje, a kupci mogu platiti putne karte bankovnim karticama .
Debitne kartice U 2015. godini Sberbank je proširio mogućnosti klijenata s debitnim karticama. Implementirano je izdavanje međunarodnih bankovnih kartica s funkcijom maloprodajne poslovne karte “Trojka”. Uz uobičajenu funkcionalnost Sberbank debitne kartice, nova kartica služi kao alat za plaćanje putovanja u prometnoj infrastrukturi Moskve.
Pokrenuta je nova usluga: vlasnici bilo koje debitne kartice Sberbank mogu izvršiti prijenose sa svoje kartice na bilo koju Visa karticu drugih ruskih banaka putem sustava Sberbank Online, bankomata i mobilnih aplikacija.
Od srpnja je web stranica Sberbanka omogućila naručivanje kartice pomoću vlastitih fotografija s Instagrama. U budućnosti se planira proširiti integraciju s društvenim mrežama.
U 2015. godini realizirano je više od 90 projekata izdavanja kartica individualnog dizajna za platne klijente, od čega 44 projekta s visokim učilištima. Više od 370 tisuća
klijenti će dobiti platne kartice s individualnim dizajnom. To čini platne projekte Sberbanke privlačnijim.
U cijeloj Rusiji plaće se isplaćuju zaposlenicima poduzeća koristeći tehnologiju pogodnu za klijente: poduzeće osigurava registar pomoću sustava Sberbank Business Online za kreditiranje sredstava svojim zaposlenicima, Banka doznačuje plaće putem interneta na kartice zaposlenika, informacije o kreditima odmah postaju na raspolaganju poduzeću. Proces je automatiziran i eliminirana je mogućnost grešaka u radu.
Uspješno je uvedena nova tehnologija za isplatu plaća zaposlenicima saveznih tvrtki s podružnicama u različitim gradovima i regijama zemlje. Prema jedinstvenom registru, u kojem su navedeni zaposlenici tvrtke koji imaju račune u različitim poslovnicama Sberbanka i plaće koje im pripadaju, Banka samostalno prenosi sredstva s tekućeg računa tvrtke na račune plaća svojih zaposlenika.
Sberbank optimizira kartične procese. Prema novoj tehnologiji konverzijskih operacija za fizičke osobe, konverzija između kartica unutar Sberbanka, kao i s kartice na depozit, događa se trenutno po tečaju koji je fiksiran u trenutku transakcije. Time se eliminira pojava valutnog rizika i pritužbi kupaca.
Procesiranje transakcija međunarodnih platnih sustava MasterCard i VISA u potpunosti je prešlo na servisiranje putem Nacionalnog sustava platnih kartica.
Sberbank je u travnju pokrenuo uslugu Kasica prasica u sklopu usluge Sberbank Online.
Ovo je automatski prijenos sredstava klijenta s debitne kartice na depozit prema algoritmu koji odredi klijent. Usluga je vrlo popularna: 150 tisuća veza godišnje.
Plaćanja i prijenosi
U 2015. godini zabilježen je porast uplata fizičkih osoba pravnim osobama:
njihov prosječni broj porastao je za 17% na 13 milijuna dnevno. Porast je zabilježen kod svih vrsta plaćanja. Broj plaćanja za stambene i komunalne usluge iznosio je 2,8 milijuna transakcija dnevno (+20%), za mobilne komunikacije - 8,2 milijuna dnevno (+18%). Stabilan rast plaćanja omogućio je Sberbanku da ojača svoju vodeću poziciju na tržištu plaćanja za stambene i komunalne usluge s udjelom od 39%. Na tržištu plaćanja za mobilne komunikacije, Sberbank je lider s udjelom većim od 44%. Ovaj rezultat postignut je zahvaljujući aktivnom razvoju plaćanja putem automatskog plaćanja, mobilnog bankarstva i Sberbank Online.
Broj pretplata na uslugu Autopayment iznosio je 31,4 milijuna. Automatsko plaćanje stambenih i komunalnih usluga dostupno je u više od 100 gradova Rusije. U 2015. godini započela je aktivna promocija bezgotovinskog plaćanja na blagajni: udio plaćanja prihvaćenih na blagajni karticom dosegnuo je 7%. Udio plaćanja prihvaćenih korištenjem crtičnog koda među računima bio je 81%.
Maloprodajno poslovanje Ukupan obujam transfera u 2015. premašio je 9 trilijuna rubalja, što je 1,5 puta više nego prethodne godine.
Osiguranje i upravljanje imovinom 2015. godinu za Sberbank obilježio je niz značajnih rezultata u imovinskom poslovanju, suprotno negativnim trendovima. Tijekom godine baza klijenata porasla je sa 7,5 na 13,2 milijuna klijenata, iznos imovine pod upravljanjem Grupe povećao se s 221 na 450 milijardi rubalja. Mreža Banke u 2015. godini prodala je više od 9,5 milijuna proizvoda socijalne skrbi za građane (proizvodi osiguranja, mirovina i ulaganja), a izdano je 137 tisuća polica osiguranja pravnim osobama.
Sberbank životno osiguranje još je jednom potvrdilo vodeću poziciju na tržištu životnih osiguranja s udjelom od 34%. Ukupni obujam premija osiguranja iznosio je 44 milijarde rubalja. Do kraja 2015. godine ukupan broj klijenata tvrtke premašio je 5 milijuna ljudi. Tvrtka je na tržište donijela niz inovacija proizvoda za VIP klijente - investicijski proizvod s anuitetima i proizvod međunarodnog zdravstvenog osiguranja. Osim toga, Društvo je u izvještajnoj godini poseban fokus stavilo na kvalitetu usluge korisnicima, što je rezultiralo pobjedom u nominaciji „Najbolji kontakt centar“ na tržištu osiguranja, uključujući životna i neživotna društva. Banka Rusije uvrstila je Sberbank Life Insurance IC na popis sustavno važnih osiguravateljskih organizacija.
U 2015. godini Sberbank Nedržavni mirovinski fond primio je mirovinsku štednju od 2 milijuna klijenata. Sberbank NPF postao je lider na tržištu obveznog mirovinskog osiguranja po broju klijenata i iznosu imovine; imovina fonda iznosila je 260 milijardi rubalja. Do kraja godine u Sberbank NPF bit će prebačena štednja još 1,4 milijuna ljudi. Ukupno je preko 4 milijuna Rusa postalo klijentima Sberbank NPF-a.
IC Sberbank Insurance LLC je najbrže rastuća tvrtka na ruskom tržištu osiguranja.
Još jedan lider u rastu bio je Sberbank Insurance Broker. Važno je napomenuti da je tvrtka već u prvoj godini na tržištu postala profitabilna te nakon 12 mjeseci bilježi stalni rast dobiti i broja klijenata. Na kraju 2015. godine neto dobit tvrtke iznosila je 108 milijuna rubalja, 15% klijenata bili su tržišni klijenti privučeni izvana.
Sberbank Asset Management JSC ojačao je svoje vodstvo na tržištu otvorenih zajedničkih fondova: njegov udio premašio je 25% tržišta. Kompanija je zauzela 1. mjesto u smislu prihoda među svim društvima za upravljanje, pokazujući visoke rezultate u upravljanju investicijskim fondovima: vodećim dioničkim fondovima (OPIF Active Management Fund: +42%), obveznicama (OPIF Ilya Muromets: +35%) i mješovitim ulaganjima ( OPIF Balanced: + 38%) zauzeo je prvo mjesto među konkurentima na kraju godine.
Na temelju rezultata 2015. godine, specijalizirani depozitorij ušao je u TOP-5 lidera na tržištu usluga depozitara za hipotekarne vrijednosne papire.
Maloprodajno poslovanje U 2015. godini započela je provedba projekta jedinstvenog razmjera za rusko tržište osiguranja - 8 tisuća poslovnica Sberbanke postale su točke za prihvaćanje zahtjeva za namirenje potraživanja osiguranja klijenata Banke.
U 2015. Sberbank Depozitorij je prepoznat kao lider na ruskom tržištu depozitnih usluga, bio je među najboljim depozitarima na tržištima u razvoju i dobio je nagrade „Najbolji u kategoriji“, „Najbolji na tržištu“ i „Najbolji svjetski“.
Sberbank depozitar servisira 443 tisuće računa vrijednosnih papira. Tržišna vrijednost imovine klijenata u depozitarnom računovodstvu u 2015. porasla je s 3,5 na 4,2 trilijuna rubalja. U izvještajnoj godini započeli su poslovi depozitara za individualne investicijske račune vrijednosnih papira. Od 1. siječnja 2016. otvoreno je 49,2 tisuće takvih računa.
Započelo je pružanje specijaliziranih depozitnih usluga za osiguravajuća društva. Ugovori su sklopljeni s 25 osiguravajućih društava, ukupna vrijednost kontrolirane imovine je 238 milijardi rubalja.
Mjesta skladištenja vrijednosnih papira su optimizirana, što je omogućilo izbjegavanje rezerviranja od 21,2 milijarde RUB. pod ulaganjima Sberbank PJSC u vrijednosne papire.
Međunarodna banka koja izdaje depozitarne potvrde provela je godišnju internetsku certifikaciju Depozitarija kao skrbnika ruskih dionica, za koje je izdan ADR/GDR i cirkulirao na zapadnim tržištima.
Implementiran je postupak dnevnog terećenja provizije depozitara za promjene stanja vrijednosnih papira na trgovačkim dijelovima s osobnih brokerskih računa ulagatelja, uključujući i korisnike usluge za sklapanje neosiguranih transakcija.
Uvedena su pravila i obrasci za identifikaciju klijenata Depozitarija (pravnih osoba i kreditnih institucija) za potrebe FATCA.
Razvoj kanala daljinskih usluga Sberbank nastavlja poboljšavati svoje kanale daljinskih usluga. Tijekom godine mreža samouslužnih uređaja, sukladno strategiji Banke, smanjila se za 4 tisuće uređaja i iznosila je 52 tisuće bankomata s funkcijom izdavanja gotovine, 34 tisuće.
bez funkcije izdavanja gotovine17. Mreža samoposlužnih uređaja proširena je novim softverom koji korisnicima omogućuje jedinstveno mjesto za obavljanje transakcija. U tim uređajima (više od 53 tisuće komada) klijent vidi svoje transakcije obavljene u internetskoj banci Sberbank Online, može za njih ispisati potvrdni ček i ponoviti plaćanje prema predlošku prethodno izrađenom u internetskoj banci.
Tehnička dostupnost uređaja za korisnike porasla je s 93,2% na 95,1%. Udio neučinkovitih samoposlužnih uređaja smanjio se s 14,7% na 2,7%.
Broj aktivnih korisnika web verzije Sberbank Online porastao je sa 17,9 na 24,6 milijuna.
Sberbank je objavio novu, tržišno jedinstvenu verziju mobilne aplikacije Sberbank Online za Android platformu. Verzija ima ugrađen zaštitni paket s antivirusnim softverom koji štiti ne samo aplikaciju, već i sam telefon. Time je korisnicima omogućena nova funkcionalnost za plaćanja i prijenose. Značajne promjene utjecale su na dizajn, koji je izgrađen na principima. U skladu sa Saveznim zakonom br. 54-FZ „O korištenju opreme za blagajne prilikom plaćanja gotovinom i (ili) plaćanja platnim karticama,” svi terminali za plaćanje Sberbanke smatraju se bankomatima.
Retail business Material Design: trodimenzionalne površine, realistična animacija pri dodiru.
Na temelju dizajnerskog koncepta iz Googlea, Sberbank je izradio aplikaciju koja odgovara grafičkom stilu poznatom korisnicima Androida.
Mobilna aplikacija internetske banke Sberbank Online za iPhone zauzela je 1. mjesto na ljestvici aplikacija za mobilno bankarstvo za iPhone po jednostavnosti korištenja koju je objavio UsabilityLab.
Banka je ažurirala Sberbank Online aplikacije za sve platforme: iOS, Android i WinPhone. Sada vam za registraciju u aplikaciji nije potreban bankomat ili web verzija internetskog bankarstva - samo unesite broj kartice i potvrdite autorizaciju pomoću koda iz SMS-a. U novoj verziji mobilne aplikacije možete brzo prenijeti novac ne samo klijentu Sberbanke, već i na Visa i MasterCard kartice drugih ruskih banaka. Za trenutni prijenos samo navedite broj kartice primatelja. U servisu analize troškova možete izraditi vlastite kategorije troškova i u njih prenijeti izvršene transakcije, što vam omogućuje bolju kontrolu dnevnih troškova.
Broj aktivnih korisnika mobilnih aplikacija Sberbank Online dosegnuo je 10,5 milijuna ljudi. Broj plaćanja putem mobilnih aplikacija porastao je 3,7 puta i iznosio je prosječno 24,3 milijuna transakcija mjesečno. Broj transfera porastao je 4,7 puta i iznosio je prosječno 20,9 milijuna transakcija mjesečno. Broj priključaka na SMS uslugu Mobile Bank dosegnuo je 89,2 milijuna, broj aktivnih korisnika premašio je 26,8 milijuna ljudi.
Novi model usluge u VSP-u Sberbank je u drugoj polovici 2015. implementirao veliki projekt reorganizacije rada u poslovnicama za fizičke osobe - VSP 3.0. Novi model značajno je promijenio princip rada čiji je glavni alat Inteligentni sustav upravljanja18. Ovaj automatizirani sustav temelji se na konsolidaciji i analizi velikih podataka iz više od 10 različitih sustava Banke. IMS identificira odstupanja na svim razinama upravljanja do svakog uredskog zaposlenika, a zatim izdaje ciljane zadatke menadžerima za uklanjanje odstupanja. Time se front-line manageri oslobađaju samostalnog analitičkog rada na prikupljanju izvješća i traženju odstupanja. Trenutno IMS ima 13,4 tisuće aktivnih korisnika, preko kojih se voditeljima VSP-a mjesečno dostavlja 1,3 milijuna ciljanih zadataka. Opseg zadataka MIS-a uključuje odstupanja u 29 pokazatelja uspješnosti, poznavanje bankarskih proizvoda, konverziju protoka klijenata u bankarske proizvode, eliminaciju prijevara i prilagodbu novopridošlica.
Prioriteti menadžera u 2015. godini bili su upravljanje prodajom, mentorstvo i rad s klijentima. Model je povećao operativnu kvalitetu u uredima, budući da su operativni i blagajnički poslovi, prevencija rizičnih događaja i rješavanje pritužbi postali zadatak posvećenih zamjenika voditelja VSP-a. Model je omogućio oslobađanje 6000 stalnih radnih mjesta za zaposlenike VSP-a i 1380 stalnih radnih mjesta za menadžere, što je smanjilo troškove banke za 4,6 milijardi RUB. u godini.
Kako bi se osiguralo najučinkovitije rješavanje problema korisnika prije potraživanja, voditelji usluga dodijeljeni su u 700 poslovnih ureda19. Oko 85% pitanja Dalje - MIS Najveći uredi, koji čine više od 60% svih zahtjeva kupaca registriranih u VSP.
Maloprodajne poslove rješavaju voditelji servisa na licu mjesta, većina njih u trenutku kada klijent kontaktira. Ostala pitanja upućujemo službi za reklamacije.
Povećala se učinkovitost menadžera prodaje. Tijekom godine broj proizvoda dnevno po voditelju porastao je s 8,5 na 11,3 komada.
Institut konzultanata pri VSP-u uspješno se razvija. Tako je, primjerice, krajem 2015. započela sveobuhvatna prodaja usluga na daljinu klijentima. Ukupna količina proizvoda prodanih putem konzultanata u prosincu je porasla za 21% u odnosu na listopad.
U sklopu novog modela dolazi do prijelaza na koncept "atmosfere" u uredu - za zaposlenike i klijente. Ovo je integralni pokazatelj mjerenja klime. Za zaposlenike je to udio nepopunjenih radnih mjesta, zbog kojih moraju raditi s povećanim opsegom posla, udio prekovremenog rada, intenzitet usluge, poštivanje standarda produktivnosti i broj pogrešaka, što utječe na visinu primanja zaposlenika. Za klijente to znači broj preformatiranih ureda, radne prozore, prisutnost "elektroničkih redova" i prikladne načine rada.
Mjeri se atmosfera u odjelima i postavljaju zadaci za otklanjanje odstupanja.
U 2015. godini zabilježen je pad fluktuacije zaposlenika odjela za 21%.
Razine angažiranosti zaposlenika porasle su sa 68% na 75%. Za usporedbu: najbolji pokazatelj za globalne financijske tvrtke je 78%.
Model prodaje na malo Banka je u prvoj polovici 2015. godine glavni naglasak u aktivnoj prodaji stavila na promicanje komisionih proizvoda i privlačenje sredstava stanovništva. U 2015. poslano je više od 154 milijuna komunikacija s ponudama za depozite i štedne certifikate. Dodatno povećanje sredstava prikupljenih zahvaljujući aktivnim prodajnim kampanjama iznosilo je 100 milijardi RUB.
Aktivna promocija kreditnih proizvoda nastavljena je u drugoj polovici godine. Ujedno se tijekom cijele godine radilo na masovnoj personalizaciji aktivnih prodajnih kampanja. Zahvaljujući kampanjama potrošačkih kredita koje su u lipnju nastavljene u masovnim razmjerima, izdano je dodatnih 99 milijardi RUB.
Aktivna prodaja osigurala je dodatno izdavanje 556 tisuća kreditnih kartica. U lipnju je po prvi put 500 tisuća klijenata Sberbank dobilo osobnu videoporuku na svoju e-mail adresu s ponudom kreditne kartice.
Najvažnije postignuće bilo je pokretanje individualnih cijena u aktivnim prodajnim akcijama potrošačkih kredita u kolovozu. Na temelju modela svakom klijentu se dodjeljuje osobna kamatna stopa koja je za njega optimalna.
Banka je počela koristiti novi kanal za dostavu poruka – Viber messenger.
Newsletter dobrodošlice s mogućnošću odlaska na promotivnu stranicu Sberbanke pokazao je da je na Viberu registrirano 12 milijuna klijenata. Nova metoda komunikacije omogućuje smanjenje troškova poruka za 5 puta u usporedbi s SMS-om i isporuku sadržaja koji sadrži grafiku i video klijentu.
Maloprodajni posao
Na kraju 2015. godine broj aktivnih klijenata20 Banke porastao je za 5,8% na 79,7 milijuna ljudi. Kao rezultat rada s bazom klijenata, broj proizvoda po klijentu povećao se tijekom godine s 2,33 na 2,62. To sugerira da klijenti češće biraju Sberbank kao svoju “glavnu” banku.
Kvaliteta usluge Za operativno praćenje i kontinuirano poboljšanje zadovoljstva korisnika, Sberbank nastavlja izračunavati ključne metrike korisničkog iskustva:
NPS21 - na temelju cjelokupnog iskustva klijentove interakcije s Bankom, od klijenta se traži da procijeni svoju spremnost preporučiti Sberbank prijateljima i poznanicima. Trenutna NPS vrijednost Sberbanke je 55%.
CSI22 - odmah nakon registracije proizvoda ili rješavanja problema u poslovnici, poziva kontakt centra Sberbanke, zaprimanja odgovora na žalbu, Banka od klijenta traži ocjenu zadovoljstva kvalitetom usluge u tim kanalima. Tijekom godine zaprimljeno je više od 960 tisuća odgovora kupaca. Sve niske ocjene su riješene i identificirani problemi kupaca su riješeni.
Provedeno ispitivanje zadovoljstva kupaca za 7 proizvodnih procesa.
Na temelju mišljenja kupaca pripremljene su preporuke za promjenu 84 procesa.
Jedan od ključnih prioriteta ostaje rad sa zahtjevima kupaca. Više od 700 voditelja usluga radi u uredima i pomaže klijentima riješiti svoje probleme "ovdje i sada".
Stvoren je "Centar za brigu o kupcima", koji je dizajniran za optimizaciju rada sa zahtjevima i stvaranje tima visokokvalificiranih stručnjaka. Glavna prednost Centra je sustavno i pravovremeno prepoznavanje temeljnih uzroka zahtjeva korisnika, njihovo prosljeđivanje specijaliziranim odjelima na rješavanje.
Zasebno se radi s apelima visokog profila koje prima uprava Banke i putem društvenih mreža - tijekom godine riješeno je 150 takvih problema.
Sustav Pulse namijenjen je pretraživanju internetskih recenzija o radu poslovnica Sberbank23. Utvrđeno je više od 37 tisuća pregleda, 1,5 tisuća prigovora vezanih uz usluge u Banci. Sve negativne kritike su uzete u obzir i odgovori su dostavljeni klijentima.
Nova usluga za zaposlenike "Moj klijent" pokrenuta je u testnom načinu rada. Ako zaposlenik sazna za problem klijenta od prijatelja i rodbine, on može proslijediti informacije kako bi ih riješio pravom odjelu.
Primjeri u kojima je negativno iskustvo klijenata pomoglo Banci da shvati problem i pronađe procesno rješenje je nova tehnologija za rad sa Smart Box bankovnim karticama. VSP-ovi su opremljeni posebnim spremnicima za pohranu kartica Klijent se smatra aktivnim ako je u prethodna 3 mjeseca koristio bankarski proizvod NPS (Net Promoter score) - indeks spremnosti klijenta da preporuči Sberbank svojim prijateljima i poznanicima . U svjetskoj praksi prihvaćen kao ključni pokazatelj lojalnosti kupaca.
CSI (Customer Satisfaction Index) je indeks zadovoljstva kupaca koji se temelji na popisu parametara na mjestima kontakta. Ključno dijagnostičko pitanje: Koliko ste općenito bili zadovoljni svojim današnjim posjetom banci?
Pretraga se provodi u četiri društvene mreže: Foursquare, Instagram, VKontakte i Flamp Maloprodajna tvrtka stvara elektroničku kartoteku za odlaganje kartica u spremnike. Tehnologija smanjuje vrijeme izdavanja kartice klijentu za 1,5 puta, a troškove rada za rad s karticama za 2 puta.
Drugi primjer je projekt koji će omogućiti provjeru javnobilježničke punomoći u stvarnom vremenu kada se klijent obrati poslovnici Banke. Provedba projekta započet će u 1. kvartalu 2016. godine.
Sberbank provodi projekt “Paperless Front Office” u svim regijama: više od 70% depozitnih transakcija, prijenosa i transakcija sa potvrdama o štednji provodi se korištenjem bespapirne tehnologije. U 2015. elektronički je potpisano 90 milijuna dokumenata, a spašeno je 7245 stabala. „Front office bez papira“ omogućuje uklanjanje grešaka u radu, usklađivanje dokumenata pri zatvaranju radnog dana, smanjenje potrošnje papira u uredima za 15% i potrebu za skladišnim prostorom za 20%.
Sberbank nastavlja raditi na smanjenju čekanja. U 2015. godini u 6.481 uredu automatski je mjereno vrijeme čekanja korisnika u redovima putem sustava za upravljanje redovima. Na kraju godine 95% klijenata koji su koristili usluge Banke nije čekalo u redu duže od vremena utvrđenog standardom (10 minuta normalnim danom i 14 minuta u vršnim satima). Ovaj pokazatelj ispunjen je u 97% ureda opremljenih sustavom za upravljanje redovima čekanja.
Objedinjeni distribuirani kontakt centar24 Glavni prioriteti razvoja Kontakt centra ostaju: vodstvo u zadovoljstvu korisnika, širenje ponude usluga, učinkovitost.
Prosječno vrijeme čekanja na odgovor operatera ostaje na visokoj razini - 31 sekunda na kraju 2015. godine, godinu dana ranije - 35 sekundi. Indeks zadovoljstva uslugom u ERCC-u ostao je na istoj razini i iznosi 80%. Količina poziva porasla je za 22% u odnosu na prethodnu godinu i iznosila je 95 milijuna poziva.
Pretplatnici mobilnih operatera Beeline, MTS i Megafon mogli su besplatno nazvati kontakt centar Sberbank na broj 900 u svojoj kućnoj mreži.
Klijentima Banke dostupna je nova usluga „Kod kupca“. Pomoću ovog koda u automatiziranom sustavu možete saznati svoje stanje, zadnjih pet transakcija, dobiti Sberbank Online ID i blokirati svoju karticu.
U Samari je otvoren novi, šesti kontakt centar. Trenutno je otvoreno 200 radnih mjesta, ciljni plasman je 730 mjesta.
Kako bi se povećao angažman zaposlenika, uveden je novi sustav motivacije. Završen je projekt poboljšanja radnih uvjeta za zaposlenike Kontakt centra u Omsku, zadovoljstvo zaposlenika internim prostorom poraslo je za 11 postotnih bodova. na 96%, odljev zaposlenika smanjen za 9 p.p. do 36%.
U ožujku 2015. u sklopu poslovnog foruma Call Center World Forum,
Dodjela Crystal Set središnji je događaj u svijetu pozivnih centara. Predstavnici ERCC-a Sberbanke pobijedili su u tri kategorije:
“Parni operater godine”, “Najbolji nadzorni tim” i “Najbolji mali tim”.
– – –
U 2015. portfelj vrijednosnih papira povećao se za 221 milijardu RUB. Najznačajniju promjenu doživio je portfelj vrijednosnih papira raspoloživih za prodaju.
Ovaj se portfelj povećao za 571 milijardu RUB zbog:
stjecanje državnih obveznica i euroobveznica za povećanje obujma visoko likvidnih sredstava za potrebe upravljanja standardom kratkoročne likvidnosti koji stupa na snagu 1. siječnja 2016.;
pozitivna valutna revalorizacija prethodno kupljenih euroobveznica;
stjecanje ECP/CD inozemnih banaka s rejtingom iznad A s rokom dospijeća kraćim od 6 mjeseci u svrhu plasiranja viška devizne likvidnosti;
rast ulaganja zbog dokapitalizacije podružnica.
Upravljanje rizicima
7. Upravljanje rizicima Integrirano upravljanje rizicima Grupe Sustav upravljanja rizicima dio je ukupnog sustava upravljanja Grupe i usmjeren je na osiguranje održivog razvoja u sklopu provedbe Strategije razvoja koju je odobrio Nadzorni odbor Banke. Sustav upravljanja rizicima Grupe25 u skladu je sa zahtjevima Banke Rusije i propisima Ruske Federacije te uzima u obzir preporuke Baselskog odbora za nadzor banaka.
Grupa kao značajne prepoznaje sljedeće vrste rizika: kreditni rizici pravnih i fizičkih osoba, rizik zemlje, kreditni rizici financijskih institucija, tržišni rizici transakcija na financijskim tržištima, ALM rizici, rizik gubitaka zbog promjena vrijednosti stvarnih nekretnine, operativni rizik, pravni rizik, rizik likvidnosti, rizik usklađenosti, porezni rizik, strateški rizik, regulatorni rizik, rizik modela, rizik gubitka poslovnog ugleda.
Identifikacija rizika i procjena njihove važnosti Grupa provodi na godišnjoj razini. Za svaki rizik prepoznat kao značajan formira se sustav upravljanja. Funkcije upravljanja svim značajnim rizicima raspoređene su među odborima Banke. Upravljanje rizicima na integriranoj razini provode Odbor za rizike Grupe, Uprava i Nadzorni odbor Banke.
Grupa provodi projekt razvoja kulture rizika. Cilj projekta je kod zaposlenika razviti ponašanje u kojem otvoreno razgovaraju i reagiraju na postojeće i potencijalne rizike, te razviti unutarnji mentalni stav netolerancije prema ignoriranju, prešućivanju rizika i rizičnom ponašanju drugih. Kultura rizika nadopunjuje postojeće formalne mehanizme i sastavni je dio integriranog sustava upravljanja rizicima. Grupa posebnu pozornost posvećuje ponašanju zaposlenika kao praktičnoj manifestaciji kulture rizika.
Kreditni rizici Kreditni rizik je rizik od gubitaka povezanih s gubitkom vrijednosti financijske imovine (zajam, dužnički vrijednosni papir koji se drži do dospijeća) zbog neispunjavanja obveza ili pogoršanja kreditne kvalitete druge ugovorne strane/izdavatelja.
Rizik druge ugovorne strane za transakcije na financijskim tržištima je rizik vezan uz nevoljkost/nemogućnost potpunog i pravodobnog ispunjenja obveza iz transakcije od strane druge ugovorne strane.
Rizik koncentracije (u smislu kreditnog rizika) povezan je s davanjem velikih zajmova pojedinačnom zajmoprimcu/skupini povezanih zajmoprimaca; koncentracija duga u određenim sektorima gospodarstva, segmentima, portfeljima i zemljopisnim regijama; slično za ulaganja u vrijednosne papire.
Preostali rizik je rizik da mjere za smanjenje rizika neće dati očekivani učinak u vezi s provedbom u vezi s osiguranjem pravnog rizika i rizika likvidnosti.
Sustav upravljanja rizicima implementiran je na razini Grupe kao cjeline; Budući da je Sberbank PJSC matična organizacija Grupe, neke od informacija o upravljanju rizicima prikazane su u vezi s Grupom.
Upravljanje rizicima Opći opis upravljanja kreditnim rizikom Svrha upravljanja kreditnim rizikom je utvrditi i osigurati razinu rizika potrebnu za osiguranje održivog razvoja Grupe, a koja je određena strategijom razvoja Grupe i makroekonomskim parametrima.
Ciljevi Grupe u upravljanju kreditnim rizicima:
implementirati sustavan pristup, optimizirati sektorsku, regionalnu i proizvodnu strukturu portfelja kako bi se ograničila razina kreditnog rizika;
povećati konkurentske prednosti Grupe točnijom procjenom preuzetih rizika i provedbom mjera upravljanja rizicima, uključujući smanjenje razine realiziranih kreditnih rizika;
održati održivost pri uvođenju novih, uključujući i složenije proizvode.
Grupa koristi sljedeće metode upravljanja kreditnim rizikom:
prevencija rizika prije operacije;
planiranje razine rizika procjenom razine očekivanih gubitaka;
ograničavanje kreditnog rizika postavljanjem limita;
formiranje rezervi za pokriće mogućih gubitaka po danim zajmovima;
strukturiranje posla;
upravljanje kolateralom transakcije;
primjena sustava ovlasti pri donošenju odluka;
praćenje i kontrola razine rizika.
Procjena kreditnog rizika provodi se za Banku kao cjelinu i za pojedinačne portfelje imovine, kao iu kontekstu pojedinačnih ugovornih strana, zemalja, regija i industrija. Procjena se temelji na statističkim modelima za kvantificiranje kreditnog rizika.
U 2015. Sberbank je postala prva banka u Ruskoj Federaciji koja je podnijela zahtjev Banci Rusije za korištenje pristupa temeljenih na internim ocjenama za procjenu kreditnog rizika u svrhu izračuna pokazatelja adekvatnosti kapitala.
U 2016. godini Banka će nastaviti s razvojem internih modela procjene rizika, a planira se korištenje elemenata umjetne inteligencije - samoučenje modela bodovanja i automatska prilagodba novonastalim situacijama u stvarnom vremenu.
Procjenjuju se pojedinačni rizici ugovornih strana za transakcije:
za korporativne klijente, banke, mala poduzeća, države, konstitutivne entitete Ruske Federacije, općine, osiguravajuća i leasing društva: na temelju sustava kreditnog rejtinga, kao i izgradnjom modela prognoziranih novčanih tokova ili drugih važnih pokazatelja;
Upravljanje rizicima
za fizičke osobe i mikro subjekte: na temelju bodovne ocjene solventnosti druge ugovorne strane u skladu s pravilima Banke i ekspresne procjene.
Ograničenje rizika i kontrola očekivanih gubitaka zbog neispunjavanja obveza druge ugovorne strane provodi se korištenjem sustava limita koji ograničava transakcije s kreditnim rizikom. Visina limita određena je razinom rizika druge ugovorne strane koja ovisi o njezinom financijskom položaju i drugim pokazateljima: vanjski utjecaj, kvaliteta upravljanja, ocjena poslovnog ugleda. Ograničenja zemalja posebno su istaknuta.
Kako bi se poboljšala kvaliteta kreditnog portfelja, 2015. godine razvijene su i odobrene industrijske strategije.
Na temelju načela uravnoteženosti i razboritosti, za pokriće očekivanih gubitaka od realizacije kreditnog rizika na imovini izloženoj kreditnom riziku, Banka i Grupa stvaraju rezerve za moguće kreditne gubitke i druge moguće gubitke. Rezerve se formiraju u skladu sa zahtjevima Banke Rusije, bankarskih regulatora, međunarodnim standardima financijskog izvještavanja i internim regulatornim dokumentima Banke i Grupe u cjelini, koji predviđaju redovito vrednovanje kreditnog rizika (očekivanog u slučaju kreditni rizik materijalizacije gubitaka) uzimajući u obzir interne kreditne rejtinge drugih ugovornih strana.
Kako bi se osigurala odgovarajuća primjerenost postupaka za procjenu razine kreditnih rizika i određivanje visine rezervi za moguće gubitke po kreditima, kao i smanjenje troškova materijala i rada, prilikom klasifikacije kredita koje daje Banka i Grupa u cjelini, identificiraju se portfelji homogenih kredita za koje se formira rezerva bez izrade stručne prosudbe o razini kreditnog rizika za svaki kredit zasebno.
Grupa prati koncentraciju velikih kreditnih rizika, usklađenost s bonitetnim zahtjevima te predviđa razinu kreditnih rizika. U tu svrhu održava se popis grupa povezanih zajmoprimaca na razini članice Grupe, postavljaju se limiti za zajmoprimce, a portfelj se analizira po segmentima i proizvodima.
Glavni alat za smanjenje kreditnog rizika je kolateral.
Potreba za prihvaćanjem kolaterala i iznos kolaterala koji se prihvaća ovisi o riziku zajmoprimca/transakcije i navedeno je u odredbama i uvjetima kreditnih proizvoda.
Za zaštitu od kreditnih rizika razvijena je i primjenjuje se politika kolaterala kojom su definirana osnovna načela i elementi organizacije rada s kolateralima za kreditiranje. Politika kolaterala usmjerena je na poboljšanje kvalitete kreditnog portfelja u smislu kolaterala. Kvaliteta kolaterala određena je vjerojatnošću dobivanja sredstava u iznosu očekivane vrijednosti kolaterala prilikom ovrhe na kolateralu ili njegove prodaje. Kvaliteta kolaterala neizravno je obilježena popisom i značajem rizika povezanih s kolateralom, a određena je nizom čimbenika: likvidnošću, pouzdanošću određivanja vrijednosti, rizikom amortizacije, izloženošću rizicima gubitka i štete, rizicima iz pravnih razloga i dr.
Vrijednost kolaterala procjenjuje se na temelju interne stručne procjene stručnjaka Banke, procjene neovisnih procjenitelja ili na temelju vrijednosti kolaterala u financijskim izvještajima zajmoprimca uz korištenje diskonta.
Korištenje jamstva solventnih pravnih osoba kao osiguranja imovine zahtijeva istu procjenu rizika jamca kao i zajmoprimca. Banka provodi redoviti nadzor imovine kolaterala kako bi osigurala kontrolu upravljanja rizicima nad kvantitativnim, kvalitativnim i troškovnim parametrima kolaterala, njihovim pravnim vlasništvom, uvjetima skladištenja i održavanja. Učestalost praćenja određena je: zahtjevima propisa Banke Rusije, uvjetima za pružanje kreditnog proizvoda i vrstom kolaterala.
Postojeći sustavi limita i ovlasti omogućuju nam optimizaciju kreditnog procesa i pravilno upravljanje kreditnim rizikom. Svakoj teritorijalnoj jedinici i banci članici Grupe dodijeljen je profil rizičnosti, koji određuje ovlasti donošenja odluka ovisno o rizičnoj kategoriji aplikacije. Zauzvrat, kategorija rizika zahtjeva ovisi o riziku zajmoprimca, ukupnom limitu za zajmoprimca/skupinu povezanih zajmoprimaca, kao i o riziku transakcije.
U 2016. godini planira se optimizirati proces donošenja odluka za korporativne klijente i CIB klijente, uključujući izgradnju sustava koji će određenim kategorijama klijenata omogućiti donošenje odluka unutar 1 dana u stvarnom vremenu.
Što se tiče rada s problematičnim dugovima, 2015. godine u proces daljinske naplate dospjelih dugovanja po osobnim kreditima uvedeno je bihevioralno bodovanje. U 2016. godini planira se uvesti jedinstveni centralizirani sustav naplate maloprodaje, koji će omogućiti cijeli niz alata za rješavanje problematičnih dugova - daljinski, kontakt, outsourcing.
– – –
Restrukturirani zajmovi Od 1. siječnja 2016. obujam restrukturiranih zajmova pravnih osoba iznosi 2 907,5 milijardi RUB, njihov udio u imovini je 12,8% (1. siječnja 2015.:
2 212,0 milijardi RUB odnosno 10,2 posto). Restrukturiranje je izmjena izvornih bitnih uvjeta ugovora o kreditu sklopljenog s dužnikom u smjeru koji je za njega povoljniji, a koji nije predviđen izvornim bitnim uvjetima ugovora o kreditu.
Od 1. siječnja 2016. obujam restrukturiranih kredita fizičkim osobama u kreditnom portfelju iznosio je 149,2 milijarde RUB, njihov udio u aktivi bio je 0,7% (1. siječnja 2015.: 72,5 milijardi RUB odnosno 0,3%). Tipične mogućnosti restrukturiranja uključuju produljenje roka korištenja kredita, promjenu postupka otplate Upravljanje rizikom duga kredita, odbijanje naplate penala u cijelosti ili djelomično, promjenu valute kredita.
Razina koncentracije velikih kreditnih rizika Banka veliku pozornost posvećuje praćenju razine koncentracije velikih kreditnih rizika. U skladu s internim regulatornim dokumentima, Banka je provela postupak dnevnog praćenja velikih kreditnih rizika i predviđanja usklađenosti sa zahtjevima koje je uspostavila Banka Rusije prema standardima26 N6 (maksimalni iznos rizika po zajmoprimcu ili grupi povezanih zajmoprimaca) i N7 (maksimalni iznos velikih kreditnih rizika). U tu svrhu vodi se i prati Lista velikih i povezanih zajmoprimaca Banke.
Udio kredita 20 najvećih zajmoprimaca (grupa zajmoprimaca)27 u 2015. godini promijenio se s 24,5% na 27,8% kreditnog portfelja klijenata. Među najvećim zajmoprimcima Banke su predstavnici različitih sektora gospodarstva, stoga je kreditni rizik dovoljno diversificiran.
Detaljne informacije o strukturi kreditnog duga Banke i njegovoj kvaliteti dane su u objašnjenjima uključenim u godišnje računovodstvene (financijske) izvještaje Sberbank PJSC za 2015., sastavljena u skladu sa zahtjevima Banke Rusije i objavljena na Sberbank web stranica na internetu www.sberbank.com .
Rizik likvidnosti Svrha upravljanja rizikom likvidnosti je osigurati sposobnost Banke da bezuvjetno i pravodobno ispuni sve svoje obveze prema klijentima i ugovornim stranama uz poštivanje regulatornih zahtjeva Banke Rusije u području upravljanja rizikom likvidnosti kako u normalnim poslovnim uvjetima tako i u kriznim situacijama. Ključni dokument na temelju kojeg se procjenjuje, kontrolira i upravlja rizikom likvidnosti je Politika upravljanja rizikom likvidnosti Sberbank. Pri upravljanju rizikom likvidnosti Banka identificira regulatorni, fizički i strukturni rizik likvidnosti.
Regulatorni rizik likvidnosti - kršenje regulatornih ograničenja vrijednosti obveznih omjera likvidnosti koje je utvrdila Banka Rusije (N2, N3, N4 i NKL). U cilju upravljanja rizikom regulatorne likvidnosti, Banka provodi tjedno praćenje i prognoziranje obveznih pokazatelja likvidnosti za različite vremenske horizonte. Osim toga, Sberbank je uspostavio sustav ograničenja vrijednosti obveznih omjera i pokazatelja likvidnosti, koji jamči usklađenost s ograničenjima Banke Rusije kako za datume izvješćivanja tako i za unutarmjesečne datume, uzimajući u obzir moguće fluktuacije u pojedinačnim stavkama bilance.
Uputa Banke Rusije „O obveznim standardima banaka” (s izmjenama i dopunama 25. listopada 2013.) od 3. prosinca 2012. br. 139-I Pokazatelj se izračunava na sljedeći način: kreditni dug 20 najvećih tvrtki zajmoprimaca (grupe poduzeća) odnosi se na stanje kreditnog portfelja pravnih i fizičkih osoba; i brojnik i nazivnik uključuju hitne, dospjele dugove i ugovore o cesiji; u dug 20 tvrtki uračunat je dug podružnica Sberbanke, ali nije uzet u obzir dug banaka.
Upravljanje rizikom Rizik fizičke likvidnosti – nemogućnost Banke da ispuni svoje obveze prema drugoj ugovornoj strani u bilo kojoj valuti zbog fizičkog nedostatka sredstava:
nemogućnost plaćanja, izdavanja kredita i sl. Alati za upravljanje rizikom fizičke likvidnosti u kratkom roku model su predviđanja dinamike glavnih bilančnih stavki po glavnim valutama, te praćenja raspoloživih rezervi likvidnosti. Kako bi pokrila mogući manjak likvidnosti koji premašuje raspoloživu rezervu sredstava, Banka ima pristup instrumentima za privlačenje dodatne likvidnosti, koji uključuju izravne repo transakcije s Bankom Rusije, Saveznom riznicom i tržišnim ugovornim stranama osigurane vrijednosnim papirima, depozitima Savezne banke Riznica, valutne swap transakcije i swap s plemenitim metalima, kao i atrakcije Banke Rusije osigurane netržišnom imovinom i jamstvima kreditnih institucija.
Rizik strukturne likvidnosti (rizik koncentracije) je mogućnost značajnog pogoršanja fizičke ili regulatorne likvidnosti zbog neravnoteže u strukturi imovine i obveza, uključujući visoku ovisnost temelja obveza banke o jednom/više klijenata ili izvorima financiranja u određenu valutu ili na određeno razdoblje.
Pristup upravljanju likvidnošću tijekom 2015. godine uvelike je određen trenutnom makroekonomskom situacijom i stanjem ruskog financijskog sektora (sankcije protiv Rusije od strane EU i SAD-a, volatilnost tečaja rublje i drugi čimbenici). Međutim, zahvaljujući fleksibilnoj politici kamatnih stopa i učinkovitom upravljanju aktivnom i pasivnom bazom, Banka je u 2015. godini uspjela smanjiti obujam zaduživanja od Banke Rusije i saveznog proračuna za 3,0 trilijuna RUB. do 0,8 trilijuna rubalja. uglavnom zbog privlačenja sredstava klijenata, kao i kao rezultat smanjenja iznosa gotovine u sklopu optimizacije upravljanja novčanim saldom. Od 1. siječnja 2016. Banka održava obujam rezervi u rubljama i stranim valutama na razini dovoljnoj za odgovor u slučaju pogoršanja situacije s likvidnošću.
Banka Rusije je 2015. godine najavila uspostavu omjera kratkoročne likvidnosti Basel III (NTL, N26) kao bonitetne norme od 1. siječnja 2016. Minimalna prihvatljiva vrijednost standarda za 2016. godinu je 70%, nakon čega slijedi godišnji porast od 10 postotnih bodova do dostizanja 100% od 1. siječnja 2019. godine. Izračun standarda za Sberbank provodit će se na razini Sberbank grupe. Poslovni plan Sberbanka predviđa bezuvjetno pridržavanje standarda likvidnosti tijekom cijele 2016. godine.
Od 1. siječnja 2016. Sberbank se pridržava maksimalnih vrijednosti obveznih pokazatelja likvidnosti koje je utvrdila Banka Rusije.
– – –
Upravljanje rizicima Analiza imovine i obveza Banke prema dospijeću Vrijednosni papiri koji se mjere po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka, kao i najlikvidniji dio vrijednosnih papira raspoloživih za prodaju, smatraju se likvidnom imovinom jer se mogu lako pretvoriti u gotovinu u kratkom roku razdoblje. Takva imovina u donjoj tablici smještena je u kategoriju "Na zahtjev i manje od 1 mjeseca". Dospjela imovina klasificirana je kao "neutvrđena" u iznosu stvarnog dospjelog plaćanja.
prema istoku i od 1 do 6 mjeseci od 1 godine preko ne umoran RUB. manje od 1 mjeseca 6 mjeseci do 1 godine do 3 godine 3 godine ažurirano ukupno
– – –
U 2015. godini došlo je do smanjenja jaza likvidnosti za razdoblja do 6 mjeseci, uzrokovanog smanjenjem obujma zaduživanja od Banke Rusije kroz izravne repo transakcije i u okviru Uredbe Banke Rusije br. 312- P. Trajanje takvih operacija uglavnom ne prelazi 6 mjeseci. Ovo smanjenje nadoknađeno je privlačenjem sredstava klijenata za različita razdoblja i prodajom gotovine. Također je vrijedno spomenuti povećanje jaza likvidnosti u razdoblju duljem od 3 godine, uglavnom zbog smanjenja preostalog roka dospijeća kreditnog duga.
Rizik zemlje Rizik prijenosa je rizik od gubitaka zbog nemogućnosti drugih ugovornih strana u određenoj zemlji (osim državnih ugovornih strana) da ispune svoje obveze u valuti koja nije zemlja druge ugovorne strane, iz razloga koji nisu standardni rizici (iz razloga koji ovise na vladu zemlje, a ne na drugu ugovornu stranu).
Rizik nacionalnih ekonomija - rizik od gubitaka zbog nesposobnosti ili nevoljkosti suverenih drugih ugovornih strana određene zemlje i nemogućnosti drugih ugovornih strana te zemlje da ispune svoje obveze u nacionalnoj valuti iz razloga koji nisu standardni rizici (iz razloga koji ovise o vlada zemlje, a ne na drugoj ugovornoj strani).
Kako bi ograničila i upravljala rizicima koje Grupa preuzima u odnosu na pojedine zemlje, banka je razvila sustav ograničenja rizika zemlje. Ova ograničenja ograničavaju ukupnu koncentraciju transakcija s drugim ugovornim stranama u pojedinačnim zemljama, uključujući državne zajmoprimce/izdavatelje i državna tijela.
Rizik prijenosa se procjenjuje i kapitalizira u sklopu procedura Banke za procjenu adekvatnosti internog kapitala, čime se osigurava dovoljan iznos raspoloživih financijskih sredstava Banke za pokriće mogućih gubitaka u slučaju ostvarenja ovog rizika.
Upravljanje rizicima
– – –
U zemlje „skupine razvijenih zemalja” ubrajaju se: Australija, Republika Austrija, Veliko Vojvodstvo Luksemburg, Helenska Republika, Irska, Talijanska Republika, Kanada, Kraljevina Belgija, Kraljevina Danska, Kraljevina Španjolska , Kraljevina Nizozemska, Kraljevina Norveška, Kraljevina Švedska, Novi Zeland, Republika Portugal, Ujedinjeno Kraljevstvo Velike Britanije i Sjeverne Irske, Sjedinjene Američke Države, Savezna Republika Njemačka, Republika Finska, Republika Francuska, Švicarska Konfederacija, Japan Upravljanje rizikom
– – –
Tržišni rizici poslovanja na financijskim tržištima
Kamatni rizik portfelja dužničkih vrijednosnih papira knjige trgovanja je rizik koji nastaje kao posljedica nepovoljnih promjena u razinama tržišnih stopa.
Dionički rizik knjige trgovanja je rizik koji proizlazi iz nepovoljne promjene cijena vlasničkih vrijednosnih papira.
Upravljanje rizicima
– – –
Povećanje iznosa tržišnog rizika od 1. siječnja 2016. u odnosu na 1. siječnja 2015. uzrokovano je povećanjem volatilnosti zbog pomaka u povijesnom prozoru koji se koristi za izradu mogućih scenarija promjena cijena instrumenata u portfelju . Prema metodologiji za procjenu veličine tržišnog rizika, pri izradi takvih scenarija koristi se povijesni prozor koji odgovara dvogodišnjem razdoblju koje prethodi datumu izračuna. Osim toga, povećanje tržišnog rizika također je posljedica proširenja raspona financijskih instrumenata obuhvaćenih izračunom VaR-a.
Odsutnost dioničkog rizika posljedica je likvidacije pozicija u dionicama u trgovačkom portfelju u bilanci Sberbank PJSC u skladu s odlukom donesenom o odobrenju strategije upravljanja dioničkim portfeljem.
Izračunava se na temelju ukupne pozicije Banke u financijskim instrumentima, uključujući poziciju Bankarske knjige, kao i na temelju ukupne otvorene devizne pozicije Banke.
Upravljanje rizicima Kamatni i valutni rizik bankarske knjige Kamatni i valutni rizik bankarske knjige su rizici da banka pretrpi financijske gubitke na pozicijama u bankarskoj knjizi uslijed nepovoljnih promjena kamatnih stopa, tečajeva stranih valuta i cijena plemenitih metala.
Glavni ciljevi upravljanja ovim vrstama rizika su:
minimiziranje potencijalnih gubitaka zbog realizacije kamatnog i valutnog rizika;
usklađenost s regulatornim zahtjevima;
optimizacija omjera rizika i povrata.
Kamatni rizik bankarske knjige Definicija i izvori rizika. Banka preuzima kamatni rizik povezan s utjecajem fluktuacija tržišnih kamatnih stopa na novčane tokove.
Kamatni rizik bankarske knjige uključuje:
kamatni rizik koji proizlazi iz neusklađenosti ročnosti (revizija kamatnih stopa) imovine i obveza koje su osjetljive na promjene kamatnih stopa, uz paralelni pomak, promjenu nagiba i oblika krivulje prinosa;
bazni rizik koji proizlazi iz neusklađenosti između stupnja promjene kamatnih stopa na imovinu i obveze osjetljive na promjene kamatnih stopa sa sličnim dospijećem (razdoblje revizije kamatnih stopa);
rizik prijevremene otplate (revizija kamatnih stopa) imovine i obveza koje su osjetljive na promjene kamatnih stopa.
Upravljanje kamatnim rizikom u 2015. godini. Tijekom 2015. godine Grupa je smanjila kamatni rizik u rubljama kao rezultat provedbe paketa antikriznih mjera koje je donijela uprava Banke. U sklopu upravljanja rizikom kamatne stope Banke, od 2016. godine, uspostavljena je ciljna pozicija za rizik kamatne stope u rubljama, za čije postizanje su uspostavljeni pokazatelji praćenja volumena i ročne strukture proizvoda, o čijoj se implementaciji redovito raspravlja u Odboru za upravljanje aktivom i pasivom.
Procjena kamatnog rizika. Za procjenu kamatnog rizika koristi se standardizirani šok u skladu s preporukama Baselskog odbora.
Predviđanje mogućih promjena kamatnih stopa provodi se zasebno za rubljsku poziciju i agregirano za valutnu poziciju. Kamatni šok izračunava se kao 1% i 99% kvantili distribucije promjena prosječne godišnje kamatne stope dobivene metodom povijesne simulacije korištenjem podataka za najmanje 5 godina. Kao temeljna stopa za procjenu kamatnog šoka u rubljama koristi se referentna stopa za kamatne swapove u rubljama na razdoblje od 2 godine (RUB IRS 2Y), kao i LIBOR 3M za deviznu poziciju.
Sljedeće prikazuje utjecaj rastućih i padajućih kamatnih stopa na dobit Grupe prije oporezivanja u razdoblju od jedne godine na dan 1. siječnja 2016. u usporedbi s 1. siječnjem 2015.30:
Pruženi su podaci o kamatnom riziku Bankovne knjige u rubljama za Sberbank PJSC, koji čini većinu kamatnog rizika Bankovne knjige Grupe u rubljama. U stranim valutama podaci su iskazani za Grupu na zadnji raspoloživi datum (1. kolovoza 2015.).
Upravljanje rizicima
– – –
Promjena kamatnog rizika bankarske knjige u ruskim rubljama od 1. siječnja 2016. u odnosu na 1. siječnja 2015. uglavnom je uzrokovana:
smanjenje obujma kratkoročnih zajmova od Banke Rusije;
rast obujma portfelja sredstava fizičkih osoba;
smanjenje volatilnosti kamatnih stopa u ruskim rubljama.
Promjena kamatnog rizika bankarske knjige u turskim lirama od 1. siječnja 2016. u odnosu na 1. siječnja 2015. uglavnom je uzrokovana povećanjem kamatnih stopa u turskim lirama, kao i povećanjem bilance stanja Grupa Denizbank.
Promjena kamatnog rizika bankarske knjige u ostalim stranim valutama na dan 1. siječnja 2016. u odnosu na 1. siječnja 2015. uglavnom je uzrokovana:
povećana volatilnost kamatnih stopa u američkim dolarima;
prestanak privlačenja državnih sredstava Sberbanke u američkim dolarima;
smanjenje dospijeća kreditnog portfelja poduzeća.
Valutni rizik bankarske knjige Banka je izložena valutnom riziku zbog postojanja otvorenih deviznih pozicija (OCP). Glavni izvori OCP-a u bankarskoj knjizi su: poslovi davanja i zaduživanja u stranim valutama i prihodi primljeni u stranim valutama.
Valutni rizik nastaje zbog nepovoljnih promjena tečajeva.
Banka svakodnevno konsolidira ukupnu otvorenu deviznu poziciju banke i upravlja otvorenom deviznom pozicijom bankarske knjige u cilju smanjenja valutnog rizika. Kao glavne instrumente za upravljanje valutnim rizicima, Banka koristi mjenjačke transakcije putem SPOT namire, terminskih ugovora, kao i terminskih ugovora za američki dolar kojima se trguje na MICEX.
Banka je u razdoblju 2014.-2015. zatvorila valutne pozicije u bankarskoj knjizi, pri čemu Banka nije pretrpjela gubitke zbog značajnog slabljenja tečaja ruske rublje u odnosu na strane valute na pozicijama bankarske knjige.
Upravljanje rizicima
– – –
Operativni rizik Operativni rizik je rizik gubitka Banke kao posljedica pogrešaka u organizaciji procesa, pogrešaka zaposlenika ili zlouporabe trećih osoba, kvarova u funkcioniranju informacijskih sustava, kao i uslijed vanjskih događaja.
U sklopu upravljanja operativnim rizikom Banka ima implementirane procese prikupljanja internih podataka o incidentima operativnog rizika, samoprocjene i analize scenarija. Za praćenje razine rizika koristi se sustav izvješćivanja menadžmenta i kolegijalnih tijela uključenih u procese upravljanja rizicima. Izvještavanje o rizicima generira se na dnevnoj, mjesečnoj i tromjesečnoj bazi.
Podaci o procjenama rizika i nastalim gubicima omogućuju identificiranje područja koncentracije rizika za daljnji razvoj skupa mjera za smanjenje razine operativnog rizika Banke. Mjere koje se poduzimaju za smanjenje rizika su sustavne prirode i usmjerene su na unaprjeđenje postojećih procesa i tehnologija za obavljanje transakcija (smanjuje se rizik od grešaka zaposlenika prilikom obavljanja transakcija, brojni rizici vezani uz izdavanje kreditnih kartica, prekoračenje kartica, netočno postavljanje tečajeva u sustavima Banke potpuno su eliminirane) . Provodi se redovito praćenje statusa provedbe mjera i razine rezidualnog rizika, kako od strane strukturnih dijelova tako i od strane odjela za operativni rizik, kao i upravljačkih i kolegijalnih tijela upravljanja Banke i članica Grupe. Svijest Banke o rizicima raste: razina prikrivanja informacija o stvarnim incidentima smanjena je gotovo tri puta.
Iznos štete od velikih incidenata operativnog rizika redovito se raspoređuje na sektore Banke. Podaci o štetama uzimaju se u obzir u sklopu ključnih pokazatelja uspješnosti članova Uprave, kustosa funkcionalnih blokova središnjeg ureda i predsjednika regionalnih banaka. Osim toga, Banka održava rejting internih strukturnih odjela prema razini operativnih rizika kako bi ih minimizirala.
Detaljnije informacije o postupcima upravljanja rizicima, kao i o ostalim ključnim vrstama rizika, kao što su rizik gubitaka zbog promjene vrijednosti imovine, pravni rizik, rizik usklađenosti, regulatorni rizik, porezni rizik, strateški rizik i rizik modela, navedeno je u objašnjenjima. uključeno u godišnja računovodstvena (financijska) izvješća Sberbank PJSC za 2015., sastavljena u skladu sa zahtjevima Banke Rusije i objavljena na web stranici Sberbank na internetu www.sberbank.com.
Tablica prikazuje, ukupno, 3 najveće vrijednosti otvorene prakse za bankarske i trgovačke knjige, izračunate u skladu s uputama 124-I Banke Rusije.
Osoblje
8. Osoblje Opći podaci o osoblju Tijekom 2015. godine stvarni broj zaposlenih u Sberbanku smanjio se za 4.492 zaposlenika na 271.231 zaposlenika. Smanjenje je uglavnom rezultat smanjenja poslovnih blokova Operacije, Stanovništvo i Korporativno poslovanje. Značajan dio zaposlenika (46%) radi direktno s klijentima.
Angažman osoblja Sberbank posvećuje veliku pažnju angažmanu osoblja. Kako bi se to postiglo, svake godine provodi se opsežna anketa među zaposlenicima. Povratne informacije dobivene iz rezultata koriste se za određivanje prioriteta u radu s osobljem.
U 2015. godini istraživanje angažmana prvi je put u potpunosti provedeno online, čime je broj sudionika povećan na 194 tisuće ljudi i proširena geografija istraživanja na 346 gradova. Indeks angažiranosti drugu godinu zaredom bilježi značajan rast – za 6,7 postotnih bodova.
na razinu od 75,6 p.p. Čimbenici koji najviše utječu na angažman zaposlenika Sberbank su: kvaliteta upravljanja promjenama u Banci, uključujući kvalitetu komunikacije; viši menadžment – razina njegove kompetentnosti, otvorenost u komunikaciji sa zaposlenicima, stvaranje uvjeta za učinkovitu interakciju;
mogućnost učinkovitog obavljanja posla – brzina donošenja odluka, jednostavnost procesa odobravanja, mogućnost utjecaja na donesene odluke, profesionalnost i usklađenost s vrijednostima zaposlenika.
Na temelju rezultata istraživanja formiran je skup praktičnih preporuka za razvoj korporativne kulture Banke. U 2016. godini unaprijedit će se kvaliteta komunikacije u procesu upravljanja promjenama, a procjene vrijednosti koristit će se u svim elementima HR ciklusa pri donošenju kadrovskih odluka. Radit će se na razvijanju mentorskog stila vođenja kod menadžera u svakodnevnom radu, te na povećanju discipline pravovremenog prijavljivanja problema i pogrešaka.
Selekcija i prilagodba U 2015. godini, u sklopu selekcijskih postupaka u 2015. godini, u Sberbanku je zaposleno 54.554 novih stručnjaka i menadžera. Prema novim standardima Sberbanka, novozaposlenim zaposlenicima omogućeno je brzo i kvalitetno uvođenje u radna mjesta te pomoć u novom okruženju.
U 2015. više od 13.700 studenata završilo je praktičnu obuku i praksu u Sberbank PJSC i podružnicama Banke. U CIB bloku provodi se program zapošljavanja i razvoja diplomiranih studenata.
U sklopu suradnje s obrazovnim institucijama održano je više od 2.000 predavanja zaposlenika Banke te više od 100 različitih case natjecanja.
HR ciklus Banka ima jedinstveni godišnji ciklus postavljanja ciljeva, procjene učinka i potencijala, planiranja karijere, razvoja i napredovanja zaposlenika - HR ciklus.
Na početku godine, temeljem strateških ciljeva Banke, formiraju se ciljevi višeg menadžmenta za tromjesečja i godinu. Ciljevi se potom nižu kroz razine upravljanja i preko teritorija.
Osoblje Ocjenjivanje rada zaposlenika provodi se tromjesečno, au prosincu se zbrajaju rezultati rada za godinu. Povratne informacije daju se na temelju rezultata procjene. U 2015. godini, uz ocjenu uspješnosti, uvedena je i procjena usklađenosti s vrijednostima Banke. U 2015. godini 100% zaposlenika je prošlo ocjenjivanje.
U odnosu na menadžere Banke koristi se alat procjene – kadrovske komisije, koje zajedno razmatraju potencijal i uspješnost menadžera.
Na temelju rezultata izrađuje se akcijski plan za svakog zaposlenika, utvrđuje lista zaposlenika koji se preporučuju za sudjelovanje u kadrovskoj rezervi za ključna radna mjesta Banke te se usuglašava lista nasljednika. U 2015. kadrovske komisije prošlo je 20 tisuća ljudi.
menadžeri - 63% od ukupnog broja. U 2016. godini bit će obuhvaćeno 100% voditelja.
Na temelju rezultata procjene zaposlenici izrađuju individualni plan razvoja ili plan poboljšanja ako se utvrdi da je zaposlenik neučinkovit. U 2015. godini pokrivenost takvim planovima povećala se 15 puta u odnosu na 2014. godinu.
Banka ima kadrovsku rezervu za ključne pozicije. Za ostala radna mjesta provodi se politika nasljeđivanja. Kadrovsku rezervu čine učinkoviti menadžeri s visokim potencijalom koji su spremni zauzeti ključne pozicije u sustavu Sberbank u sljedeće dvije godine.
Na temelju rezultata rada za godinu, zaposlenik dobiva povratnu informaciju od menadžera, kolega, podređenih i internih klijenata u formatu od 360 stupnjeva.
U 2015. godini u Sberbanku je u potpunosti uveden mentorski sustav koji omogućava zaposleniku da se razvija iz iskustva drugih. Tijekom godine 12 tisuća menadžera educirano je za mentorske alate i većina ih uspješno koristi mentorske alate u praksi.
Korporativno sveučilište Sberbank, koje je prema časopisu RBC prepoznato kao najbolje na ljestvici lidera korporativnog obrazovanja, radi punim kapacitetom.
Tijekom godine na sveučilištu je studiralo više od 25 tisuća menadžera. Više od 200 voditelja podučavalo je u programima KU u okviru sustava Leaders Teach Leaders.
U 2015. godini razvijen je novi model općih bankovnih stručnih kompetencija. Izrađeni su programi za osposobljavanje zaposlenika u 2016. godini.
U 2015. godini školovano je 550.64.732 specijalista. Razvijena su 254 centralizirana programa izobrazbe specijalista. Na kraju godine razina zadovoljstva programima osposobljavanja bila je 9,4 boda od 10.
Korporativne pogodnosti i povlastice Banka svim zaposlenicima koji su završili probni rad osigurava dobrovoljno zdravstveno osiguranje te osiguranje od nezgode i teških bolesti.
|
|
Računovodstvena (financijska) izvješća PJSC Sberbank of Russia
Sberbank of Russia skreće pozornost korisnicima na činjenicu da su pokazatelji u ovom priopćenju izračunati korištenjem interne metodologije Sberbank of Russia. Podaci od 1. siječnja 2014. godine uzimaju u obzir događaje nakon datuma izvještavanja. Podaci od 1. siječnja 2015. ne uzimaju u obzir događaje nakon datuma izvještavanja.
Dinamika glavnih stavki izvješća o financijskim rezultatima u 2014. godini u odnosu na 2013. godinu:
- - neto kamatni prihod veći je za 18,3%;
- - neto prihod od provizija porastao je za 21,4%;
- - prihodi od provizija koji se ne odnose na kreditiranje porasli su za 24,0%;
- - poslovni prihodi prije ukupnih rezervi veći su za 26,8%;
- - troškovi stvaranja ukupnih rezervi iznosili su 397,7 milijardi RUB. u odnosu na 104,8 milijardi RUB;
- - poslovni rashodi veći za 9,6%;
- - dobit prije poreza na dohodak smanjena je za 14,3% i iznosila je 400,1 milijardu rubalja.
- - Neto dobit iznosila je 305,7 milijardi rubalja. (bez događaja nakon datuma izvještavanja) u odnosu na 377,7 milijardi RUB. u 2013. godini (uzimajući u obzir događaje nakon datuma izvještavanja). Glavni čimbenici smanjenja dobiti u 2014. bili su značajni izdaci za rezerve, isključenje iz financijskog rezultata revalorizacije deviznih ulaganja u podružnice, kao i priznavanje odgođene porezne obveze od svibnja 2014. u vezi s promjenama u računovodstvena pravila.
Neto prihod od kamata iznosio je 853,7 milijardi RUB, što je 18,3% više nego prethodne godine:
- - prihodi od kamata porasli su za 313,4 milijarde RUB. zbog rasta kreditnog portfelja pravnim i fizičkim osobama;
- - troškovi kamata porasli su za 181,2 milijarde RUB. zbog povećanja volumena sredstava klijenata (i fizičkih i pravnih osoba), kao i zbog povećanja volumena i troškova prikupljanja sredstava od Banke Rusije; Trošak sredstava iz Savezne riznice i Banke Rusije posebno je snažno porastao u prosincu nakon što je ključna stopa podignuta na 17%.
Neto prihod od provizija iznosio je 276,9 milijardi RUB, što je 21,4% više nego prošle godine. Prihodi od naknada i provizija koji se ne odnose na kreditiranje porasli su za 24,0%. Glavni doprinos ovom rastu dale su transakcije bankovnim karticama i akviring operacije - njihov godišnji rast iznosio je 32,2% ili 30,7 milijardi rubalja, dok je u prosincu zarađeno 14,9 milijardi rubalja. Ovaj rast u prosincu rezultat je značajnog povećanja volumena transakcija korisnika kartica. U 2014. godini također su brzo rasli prihodi od provizija od izdavanja bankovnih garancija, provedbe financiranja trgovine i dokumentarnih poslova te od prodaje osiguravateljskih i investicijskih proizvoda.
Neto prihod od revalorizacije valuta i trgovačkih operacija na financijskim tržištima za 2014. iznosio je 81,2 milijarde rubalja, što je 3,7 puta više nego prošle godine. Glavni utjecaj imalo je stvaranje rezervi za kredite u stranoj valuti zbog pozitivne revalorizacije tih kredita kao rezultat devalvacije rublje krajem 2014. bez pogoršanja kvalitete samih kredita (samo za 4. kvartal 2014. - oko 48 milijardi rubalja). Istodobno, prema pravilima za reguliranje otvorene devizne pozicije banaka, rezerve za amortizaciju deviznih kredita uključene su u devizne obveze i obveze upravljanja deviznom pozicijom. Revalorizacija ovih potraživanja i obveza, kao i sve devizne imovine i obveza denominiranih u stranoj valuti, iskazana je na poziciji prihoda od trgovačkih poslova. Tako je stvaranje rezervi za devizne kredite tehnički utjecalo na rast prihoda od trgovačkih poslova.
Sveukupno, operativni prihod prije ukupnih rezervi porastao je za 26,8% i premašio 1,25 trilijuna RUB.
Poslovni rashodi veći su za 9,6%. Omjer rashoda i prihoda smanjen je za 5,8 postotnih bodova. do 36,6% zahvaljujući programu optimizacije troškova provedenom u Sberbank. Stopa rasta poslovnih prihoda prije ukupnih rezervi (26,8%) značajno premašuje rast poslovnih rashoda (9,6%).
Troškovi ukupnih rezervi za 2014. iznosili su 397,7 milijardi RUB. u odnosu na 104,8 milijardi rubalja. godinu dana ranije. Više od 45% povećanja rezervi dogodilo se u 4. kvartalu. Tijekom ovog tromjesečja na obujam rezervi utjecala je oštra deprecijacija rublje u odnosu na glavne valute, što je tehnički podrazumijevalo dodatno stvaranje rezervi za kredite u stranoj valuti bez pogoršanja njihove kvalitete. Osim toga, dodatno je stvorena rezerva za niz velikih ukrajinskih zajmoprimaca zbog pogoršanja situacije u Ukrajini.
Općenito, banka nastavlja stvarati rezerve za moguće gubitke u skladu sa zahtjevima Banke Rusije, pridržavajući se konzervativnog pristupa pokrivanju postojećih kreditnih rizika. Formirane rezerve u bilanci premašuju dospjeli dug 2,6 puta (1. siječnja 2014. 2,2 puta).
Dobit prije poreza na dohodak smanjila se za 14,3% u usporedbi s 2013. i iznosila je 400,1 milijardu RUB. Neto dobit iznosila je 305,7 milijardi rubalja. (bez događaja nakon datuma izvještavanja) u odnosu na 377,7 milijardi RUB. u 2013. godini (uzimajući u obzir događaje nakon datuma izvještavanja).
Aktiva je za godinu dana porasla za 33,2% i iznosila je 21,8 trilijuna RUB. Gotovo trećina povećanja rezultat je pozitivne revalorizacije devizne komponente imovine kao rezultat slabljenja rublje. U bilanci banke najviše su porasla stanja kredita pravnim i fizičkim osobama.
U prosincu je banka dala kredite korporativnim klijentima u iznosu od 1,4 trilijuna RUB. Ukupno je tijekom godine izdano oko 8 trilijuna rubalja. - 8,8% više nego godinu dana ranije. Kreditni portfelj korporativnih klijenata u prosincu je porastao za 893 milijarde RUB. Sveukupno, portfelj je porastao za 3,1 trilijuna rublja tijekom godine. ili za 36,3% i iznosio je 11,7 trilijuna rubalja. Rast je posljedica kako novih izdanih kredita, tako i pozitivne revalorizacije prethodno izdanih deviznih kredita, koja je nastala uslijed promjena tečaja.
Više od 200 milijardi rubalja izdano je privatnim klijentima u prosincu, 2 trilijuna rubalja od početka godine. kredita, što je 10% više od volumena izdanih kredita u prošloj godini, bez prometa po karticama. Kreditni portfelj privatnih klijenata u prosincu je porastao za 55 milijardi RUB. Tijekom godine portfelj je porastao za 737 milijardi RUB. ili za 22,1% i iznosio je gotovo 4,1 trilijuna rubalja. Otprilike polovicu bančinog portfelja stanovništva čine stambeni krediti.
Udio dospjelih dugova u kreditnom portfelju na dan 1. siječnja 2015. godine iznosio je 2,0%, te je tijekom godine smanjen za 0,2 postotna boda.
Opseg ulaganja u vrijednosne papire za godinu dana smanjen je za 35,9 milijardi rubalja. ili za 1,8 posto. Njihova bilanca 1. siječnja 2015. iznosila je 1,9 trilijuna rubalja.
Sredstva pravnih osoba u prosincu su porasla za 966 milijardi rubalja. zbog sezonskog rasta oročenih depozita i revalorizacije prethodno privučenih deviznih sredstava. Povećanje za cijelu godinu iznosilo je 1.949 milijardi RUB. odnosno 62,5 posto. Bilanca sredstava pravnih osoba na dan 1. siječnja 2015. iznosila je 5,1 trilijuna rubalja.
Individualni fondovi porasli su za 192 milijarde RUB u prosincu. kako zbog priljeva sredstava tako i zbog revalorizacije deviznih depozita. Tijekom godine sredstva pojedinaca porasla su za 473 milijarde RUB. ili za 5,9% i 1. siječnja 2015. iznosio je 8,5 trilijuna rubalja.
Vrijednosti osnovnog i fiksnog kapitala Sberbanka podudaraju se zbog nedostatka izvora dodatnog kapitala i, prema operativnim podacima od 1. siječnja 2015., iznose 1630 milijardi RUB. Ukupni kapital na isti datum iznosi 2.254 milijarde rubalja.
- - N1.1 -- 8,2% (minimalna vrijednost koju je utvrdila Banka Rusije, 5%)
- - N1.2 -- 8,2% (minimalna vrijednost koju je utvrdila Banka Rusije, 5,5%)
- - N1,0 -- 11,2% (minimalna vrijednost uzimajući u obzir zahtjeve Zakona o osiguranju depozita 10%).
Uvod 2
1. Opće karakteristike PJSC Sberbank of Russia 3
2. Organizacijska struktura Sberbank of Russia
3. Analiza financijskih i gospodarskih aktivnosti PJSC 4
"Sberbank of Russia"
4. Organizacija rada kreditne službe banke 7
Zaključak 11
Popis korištenih izvora 12
Prijave
Uvod
Kreditne organizacije imaju ključnu ulogu u razvoju tržišnih odnosa i stvaranju komercijalnih struktura. Kreditne institucije, većinom banke, najveći su nositelji sredstava i sposobne su utjecati na razvoj bilo kojeg nacionalnog gospodarstva. Nedostaci ekonomske sigurnosti banke utječu ne samo na njezine zaposlenike i rukovodstvo, već i na klijente i dioničare. Banke imaju jednu od najvažnijih uloga u nacionalnom gospodarstvu, stoga su problemi njihove ekonomske sigurnosti, koji se prvenstveno izražavaju u održavanju njihove financijske stabilnosti, najznačajniji za gospodarstvo države. Također, moderne računalne tehnologije u bankarskoj industriji donose nove vrste prijetnji.
U radu je dan opis suvremenog bankarskog sustava Ruske Federacije; značajke funkcioniranja poslovnih banaka i načini osiguranja njihove sigurnosti. Opis aktivnosti Sberbank of Russia OJSC, njegove strukture i poslovnih procesa odjela ekonomske sigurnosti.
Predmet istraživanja su odnosi koji nastaju u procesu kreditiranja klijenata od strane poslovne banke.
Predmet istraživanja je Odjel za ekonomsku sigurnost Sberbank of Russia OJSC.
Svrha rada je identificirati načine i metode osiguranja ekonomske sigurnosti kreditnih institucija
Na temelju cilja u radu se postavljaju sljedeći zadaci:
- Razmotrite povijest nastanka PJSC Sberbank of Russia
- Proučite organizacijsku strukturu PJSC Sberbank of Russia
- Identificirati prioritetne aktivnosti banke
- Otkrijte bit kreditne politike banke
- Otkrijte strukturu i glavne funkcije kreditnog odjela Sberbank of Russia.
1 Opće karakteristike PJSC Sberbank of Russia
Povijest Sberbank PJSC počinje osobnim ukazom cara Nikole iz 1841. godine o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. godine... Stoljeće i pol kasnije - 1987. - specijalizirana Radna štedionica Banka je nastala na temelju državnih radnih štedionica i kreditiranja stanovništva - Sberbank SSSR-a, koja je služila i pravnim osobama. Sberbank SSSR-a uključivala je 15 republičkih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.
U srpnju 1990. godine, odlukom Vrhovnog vijeća RSFSR-a, Ruska republikanska banka Sberbank SSSR-a proglašena je vlasništvom RSFSR-a. U prosincu 1990. transformira se u dioničku poslovnu banku, pravno osnovanu na skupštini dioničara 22. ožujka 1991. godine. Godine 1991. Sberbank je postala vlasništvo Središnje banke Ruske Federacije i registrirana je kao “Dionička komercijalna štedionica Ruske Federacije (Sberbank Rusije)”.
Sberbank je do danas omiljeno dijete Banke Rusije, koja posjeduje više od 57% dionica. Uglavnom zahvaljujući potpori Banke Rusije i povećanju naknada za usluge namire, Sberbank je uspjela izdržati neizvršenje GKO-OFZ-a iz 1998. (tada je udio državnih dužničkih obveza u imovini Sberbanke bio 52%, a kreditni portfelj činio je samo 21% neto imovine) .
Ugovor o licenci za pravo korištenja računalnog programa "LIK:EXPERT" za 1 (jedno) radno mjesto na period od 1 (jedne) godine po tarifi LIK:EXPERT LE1
Ovaj Ugovor o licenci je ponuda JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, adresa: 105679, Moskva, Izmailovskoye Shosse, 44, u daljnjem tekstu Davatelj licence, Korisniku računalnog programa "LIK :EXPERT" , u daljnjem tekstu Vlasnik licence.
Za potrebe ovog Licencnog ugovora, prihvaćanje se priznaje kao činjenica plaćanja naknade prema ovom ugovoru, ili činjenica početka korištenja (prihvaćanje Licencnog ugovora nakon pokretanja) računalnog programa LIK, ovisno o tome koji se događaj prvi dogodi .
1. Definicija pojmova
- 1.1. Računalni program "LIK:EXPERT" rezultat je intelektualnog djelovanja - programsko-informacijski kompleks razvijen za dobivanje otvorenih i javno dostupnih podataka o pravnim osobama i samostalnim poduzetnicima. Dalje - NA "LIK".
- 1.2. Licencni ugovor – pravila za korištenje softvera LIK, prihvaća stjecatelj licencije prilikom pokretanja softvera LIK.
- 1.3. Identifikacijski podaci: Prijava i Lozinka – omogućuju vam identifikaciju nositelja licence.
- 1.4. Radno mjesto je skup koji uključuje softver i identifikacijske podatke.
2. Predmet sporazuma
- 2.1. Predmet ovog Licencnog ugovora je prijenos neisključivih prava Davatelja licence na korištenje rezultata intelektualne aktivnosti - LIK softvera - na Stjecatelja licence pod uvjetima jednostavne (neisključive) licence otvaranjem pristupa bazi podataka Davatelja licence. poslužitelja sukladno Tarifi koju je odabrao korisnik.
- 2.2. Vlasnik isključivog prava na programsko-informacijski kompleks LIK je JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, adresa: 105679, Moskva, Izmailovskoye Shosse, 44.
- 2.3 Davatelj licence može svoja prava na distribuciju jednostavne (neisključive) licence za softver LIK prenijeti na Partnera, sukladno dodatno sklopljenom ugovoru.
- 2.4. Davatelj licence pridržava pravo na sadržaj, naziv i svaku komercijalnu i nekomercijalnu upotrebu softvera LIK i svih dokumenata povezanih s njim, uključujući autorska i druga prava.
- 2.5. Pristup softveru LIK omogućen je u roku od 1 (jednog) radnog dana od dana uplate naknade.
- 2.6. Davatelj licence ima pravo objavljivati nova izdanja i verzije softvera LIK, postavljati uvjete za njihovu dostavu stjecatelju licence, uvjete za tehničku podršku i održavanje.
3. Isključiva prava. Uvjeti korištenja.
- 3.1. Softver LIK rezultat je intelektualne aktivnosti Davatelja licence i zaštićen je zakonom o autorskim pravima Ruske Federacije. LIK softver ne koristi nikakve elemente koji krše prava trećih strana.
- 3.2. Pravo korištenja softvera LIK dodijeljeno je samo korisniku licence, bez prava prijenosa na treće osobe, isključivo u opsegu navedenom u ovom Licencnom ugovoru, osim ako za to ne postoji pisani pristanak nositelja autorskog prava. Vlasniku licence zabranjeno je ostvarivanje prihoda od preprodaje informacija dobivenih korištenjem LIK softvera.
- 3.3. Davatelj licence jamči da su sve informacije koje Stjecatelj licence može dobiti korištenjem softvera LIK dobivene zakonito na temelju članka 6. Saveznog zakona od 08.08.2001. 129-FZ „O državnoj registraciji pravnih osoba”, prema kojem se podaci sadržani u Jedinstvenom državnom registru pravnih osoba i Jedinstvenom državnom registru pojedinačnih poduzetnika (osim podataka o putovnicama fizičkih osoba, podataka o računima i mjestu prebivališta) samostalnog poduzetnika) otvoreni su i javno dostupni. Promjene podataka o pravnim osobama i samostalnim poduzetnicima sustav akumulira kako pristižu noviji podaci. Njegov opseg određen je izvorima informacija, kao i mogućnostima dobivanja i obrade tih informacija.
- 3.4. U slučajevima kršenja uvjeta ovog ugovora od strane Stjecatelja licence ili otkrivanja robotskih zahtjeva softveru LIK, Davatelj licence može blokirati pristup Stjecatelja licence softveru LIK ili može uvesti ograničenje broja poziva softveru LIK u uvjetima traženja i dobivanja informacija.
- 3.5. Davatelj licence ima pravo postaviti tehnička ograničenja broja zahtjeva prema sustavu. Osnovna ograničenja broja objekata koje izdaje softver LIK uključen u tarifni plan LIK:EXPERT LE1: ukupno - 600.000 tijekom cijelog razdoblja licence, za izvode iz Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba/Jedinstvenog državnog registra pojedinačnih poduzetnika s digitalnim potpisom - do 100 dnevno, za izvatke iz Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba - do 5 dnevno.
- 3.6. "LIK" softver se daje korisniku licence "kakav jest" ("KAKAV JE"). Davatelj licence ne jamči da će LIK softver raditi na bilo kojoj opremi, na bilo kojoj radnoj stanici, zajedno s bilo kojom drugom aplikacijom bez grešaka.
4. Prava i obveze ugovornih strana.
- 4.1. Odgovornosti Davatelja licence:
- 4.1.1. Osiguravanje 24-satnog rada LIK softvera, s izuzetkom vremena održavanja;
- 4.1.2. Pravovremena ažuriranja softvera.
- 4.2. Prava davatelja licence:
- 4.2.1. Izrada izmjena u LIK softveru
- 4.2.2. Blokiranje pristupa poslužitelju baze podataka u slučaju kršenja uvjeta ovog ugovora od strane Stjecatelja licence ili kršenja Licencnog ugovora, nakon čega se najkasnije tri radna dana nakon blokiranja obavještava Stjecatelj licence o činjenicama kršenja i mogući načini uklanjanja kršenja.
- 4.3. Odgovornosti nositelja licence:
- 4.3.1. Ne pokušavajte kopirati, modificirati, dekompilirati ili rastaviti LIK softver.
- 4.3.2. Nemojte koristiti podatke dobivene od LIK softvera za preprodaju trećim stranama.
- 4.3.3. Nemojte koristiti svoje vjerodajnice za prijavu na softver LIK za prijenos ili preprodaju trećim stranama.
- 4.3.4. Pridržavajte se uvjeta Licencnog ugovora.
- 4.4. Prava korisnika licence:
- 4.4.1. Ostvarivanje 24-satnog pristupa poslužitelju baze podataka korištenjem softvera LIK, s izuzetkom vremena održavanja.
- 4.4.2. Primanje kvalificirane tehničke podrške.
- 4.5. Bez sukoba s uvjetima ponude, Davatelj licence i Stjecatelj licence imaju pravo u bilo kojem trenutku sastaviti Ugovor o licenci u obliku pisanog bilateralnog dokumenta.
5. Trajanje ugovora.
- 5.1. Ovaj ugovor stupa na snagu nakon prihvaćanja uvjeta ovog ugovora i vrijedi za razdoblje utvrđeno licencom. Ugovorne strane mogu produljiti Ugovor za novo razdoblje.
- 5.2. Ako Stjecatelj licence prekrši uvjete ovog Ugovora, Davatelj licence ima pravo prijevremeno raskinuti ugovor i odmah blokirati pristup poslužitelju.
- 5.3. U slučaju kršenja uvjeta ovog Licencnog ugovora, s izuzetkom članaka 3.4, 4.3.1-4.3.3, bilo koja strana ima pravo jednostrano odbiti ispuniti ovaj Licencni ugovor, bez materijalnih ili drugih potraživanja prema svakoj ostalo, obavještavajući drugu stranu slanjem obavijesti elektroničkim putem u roku od 30 (trideset) dana. E-mail adresa nositelja licence navedena je tijekom registracije. Adresa e-pošte davatelja licence − [e-mail zaštićen] Ako Stjecatelj licence prekrši uvjete iz članaka 3.4, 4.3.1-4.3.3 ovog Ugovora o licenci, Davatelj licence ima pravo jednostrano odbiti ispunjenje ovog Ugovora o licenci.
- 5.4. U slučaju jednostranog odbijanja ovog Licencnog ugovora od strane Stjecatelja licence (pod uvjetima navedenim u klauzuli 5.3), pravo korištenja softvera LIK dodjeljuje se Stjecatelju licence do kraja razdoblja pristupa u skladu s Tarifom koju je odabrao Davatelj licence. ; Naknada Davatelja licence je nepovratna.
6. Postupak plaćanja.
- 6.1. Stjecatelj licence Davatelju licence plaća licencnu naknadu za pravo korištenja softvera LIK u iznosu utvrđenom na računu izdanom od strane Davatelja licence sukladno odabranoj Tarifi.
- 6.2. Stjecatelj licence plaća račun bankovnom doznakom na račun Davatelja licence.
7. Odgovornost stranaka.
- 7.1. Za neispunjavanje ili nepravilno ispunjavanje obveza iz ovog Ugovora o licenci, Davatelj licence i Stjecatelj licence odgovorni su u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.
- 7.2. Davatelj licence nije odgovoran za cjelovitost i količinu podataka dostavljenih putem otvorenih izvora koje koristi LIK softver.
- 7.3. Davatelj licence nije odgovoran za nemogućnost korištenja softvera LIK iz razloga koji su izvan kontrole Davatelja licence.
- 7.4. Davatelj licence nije odgovoran za postupke i odluke Stjecatelja licence donesene na temelju informacija dobivenih korištenjem softvera LIK, njihove posljedice, kao ni izravne i neizravne gubitke, uključujući izgubljenu dobit kao posljedicu korištenja softvera LIK. informacijski kompleks.
8. Podaci o strankama.
Davatelj licence:
dd "LIK"
Pravna/stvarna adresa:
105679, Moskva, Izmailovskoe autocesta, 44
OGRN: 1137746308039
INN/KPP: 7719841799/771901001
Vlasnik licence:
Korisnik (podaci navedeni prilikom plaćanja)
-
Milano Metropolitan: karta, cijene ulaznica i korisni savjeti Koliko koštaju ulaznice?
-
Naučiti čitati Jeppesenove dijagrame - Vodič Instaliranje dodataka koji će značajno poboljšati grafiku i realističnost simulatora
-
Kada i u kojim slučajevima samostalni poduzetnik treba podnijeti nultu deklaraciju?
-
Što je epitet i kako ga pronaći?
