Situațiile contabile (financiare) ale PJSC Sberbank din Rusia. Raport privind practica la PJSC Sberbank of Russia Raport anual al Sberbank pentru ultimul an
Introducere
Capitolul 1 Caracteristicile organizatorice și economice ale PJSC Sberbank
Capitolul 2 Organizarea plăților fără numerar în PJSC Sberbank
Concluzie
Lista surselor utilizate
Introducere
Scopul stagiului de prediplomă este de a dezvolta abilități în utilizarea practică a cunoștințelor teoretice în activități practice, colectarea, sistematizarea și prelucrarea materialelor practice de informare pe tema lucrării finale de calificare „Organizarea plăților fără numerar într-o bancă comercială. .”
Obiect de studiu – PJSC Sberbank
Pe parcursul stagiului au fost ridicate și rezolvate următoarele întrebări:
– sunt date caracteristici ale activităților PJSC Sberbank;
– s-a întocmit o diagramă a structurii de management organizațional;
– sunt luate în considerare funcțiile principalelor structuri și interacțiunea dintre acestea;
– sunt luate în considerare formele și tipurile de plăți fără numerar;
– a fost studiat procesul de gestionare a plăților fără numerar;
– a fost analizată organizarea plăților fără numerar;
– au fost întocmite registre ale documentelor completate în moneda rusă;
– familiarizat cu toate formele de plăți fără numerar;
– a învățat cum să proceseze și să plătească transferurile.
La redactarea raportului s-au folosit metode de sistematizare, analitice, prognostice, de calcul și grafice.
Pregătirea practică a fost finalizată în biroul suplimentar al Sberbank PJSC Nr. 85932/04.
Scopul parcurgerii pregătirii practice este de a consolida cunoștințele teoretice în domeniul bancar, de a dobândi abilități profesionale ale unui specialist și de a colecta informații pentru redactarea unui raport de proiect.
Capitolul 1 Caracteristicile organizatorice și economice ale PJSC Sberbank
PJSC Sberbank este cea mai mare bancă din Rusia și CSI cu cea mai largă rețea de divizii, oferind întreaga gamă de servicii bancare de investiții. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank PJSC este Banca Centrală a Federației Ruse, deținând 50% din capitalul autorizat plus o acțiune cu drept de vot; peste 40% din acțiuni aparțin unor companii străine. Aproximativ jumătate din piața rusă de depozite private, precum și fiecare al treilea împrumut corporativ și de retail din Rusia, provin de la Sberbank.
Denumirea completă a băncii: Societatea publică pe acțiuni Sberbank.
Numele prescurtat al băncii: PJSC Sberbank.
Istoria Sberbank a Rusiei începe cu decretul personal al împăratului Nicolae I din 1841 privind înființarea băncilor de economii, primul fiind deschis la Sankt Petersburg în 1842. Un secol și jumătate mai târziu - în 1987 - pe baza băncilor de economii de muncă de stat, a fost creată o bancă specializată pentru economisirea muncii și creditarea populației - Sberbank a URSS, care a lucrat și cu persoane juridice. Sberbank a URSS cuprindea 15 bănci republicane, inclusiv Banca Republicană Rusă.
În acest moment, în ciuda calității departe de a fi remarcabile a serviciilor în majoritatea sucursalelor (cu excepția serviciilor pentru clienții VIP), banca este lider nu numai în mărimea activelor, ci și în numărul de conturi curente ale persoanelor juridice. (peste 1 milion). Pe piața depozitelor private, Sberbank PJSC este un monopolist - controlează 45% din piață (cea mai mare parte a depozitelor „fizicienilor” sunt așa-numitele depozite de pensii în ruble). Este de remarcat faptul că la începutul anului 2002 ponderea băncii era de 71,4%. O scădere suplimentară a cotei de piață ocupată de Sberbank este în mare măsură facilitată de sistemul de asigurare a depozitelor și de o creștere a valorii compensației de asigurare. Aproximativ 11 milioane de oameni primesc salarii prin Sberbank PJSC, iar 12 milioane primesc pensii.Banca a emis peste 30 de milioane de carduri de plastic, numărul de bancomate instalate depășește 19 mii.Numărul de angajați la 31 decembrie 2012 era de peste 233 de mii. oameni.
Domenii principale de activitate bancară:
- Afaceri corporative: deservire decontare și conturi curente, deschidere de depozite, acordare toate tipurile de finanțare, emitere de garanții, deservire tranzacții de export-import ale clienților, servicii de colectare, servicii de numerar, servicii de conversie, servicii de transfer de fonduri de către populație în favoarea persoanelor juridice , tranzactii cu facturi si altele.
- Afaceri cu amănuntul: prestarea de servicii bancare către clienți - persoane fizice pentru acceptarea de fonduri în depozit, împrumut, deservire carduri bancare, tranzacții cu metale prețioase, certificate de economii și facturi, cumpărare și vânzare de valută străină, plăți, transferuri de bani, inclusiv fără deschidere de conturi bancare , depozitarea obiectelor de valoare și altele.
- Tranzacții pe piețele financiare: cu titluri de valoare, instrumente financiare derivate, valută; plasarea și atragerea de fonduri pe piața interbancară și pe piețele de capital și altele.
În cadrul domeniilor de activitate enumerate, Sberbank PJSC oferă o gamă largă de produse și servicii bancare.
Pe lângă operațiunile bancare, banca efectuează:
- Emiterea de garanții pentru terți;
- Dobândirea drepturilor de creanță de la terți;
- Administrarea încrederii de fonduri;
- Activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, inclusiv activități de brokeraj, dealer și depozitar;
- Alte operațiuni și servicii.
Adunarea Generală a Acţionarilor este cel mai înalt organ de conducere al băncii. În adunarea generală a acționarilor se iau decizii cu privire la principalele probleme ale activității băncii. Lista problemelor care intră în competența adunării generale a acționarilor este stabilită de Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni” din 26 decembrie 1995 nr. 208-FZ (modificată la 28 decembrie 2013) și statutul băncii.
În conformitate cu statutul, conducerea generală a activităților băncii este efectuată de consiliul de supraveghere. Competența consiliului de supraveghere include aspecte de stabilire a domeniilor prioritare de activitate ale băncii, numirea membrilor consiliului de administrație și încetarea anticipată a atribuțiilor acestora, probleme de convocare și pregătire a adunărilor generale ale acționarilor, recomandări privind cuantumul dividendelor pe acțiuni, periodic. audierea rapoartelor președintelui, președintelui consiliului de administrație al băncii cu privire la activitățile băncii și alte aspecte. Comitetele consiliului de supraveghere sunt organisme create pentru examinarea prealabilă a celor mai importante aspecte din competența consiliului de supraveghere și pentru pregătirea recomandărilor cu privire la acestea. Comitetele se formează anual din rândul membrilor consiliului de supraveghere al băncii. Fiecare comitet include directori independenți. Comitetele promovează interacțiunea de lucru cu organele de conducere ale băncii. Conducerea activităților curente ale băncii se realizează de către președintele, președintele consiliului de administrație și consiliul de administrație al băncii.
Pentru a îmbunătăți eficiența operațională și dezvoltarea afacerii, banca are o serie de organisme de lucru colegiale (comitete) care raportează consiliului de administrație al Sberbank PJSC, ale căror principale sarcini sunt soluționarea problemelor de implementare a unei politici unificate și coordonate în diferite domenii ale activitatile de exploatare ale bancii. Colegiul este o platformă de discuție activă a problemelor strategice ale dezvoltării băncii și dezvoltarea de soluții optime care țin cont de caracteristicile regiunilor.
Să luăm în considerare situația financiară a Sberbank PJSC.
Tabelul 1 ¾ Principalii indicatori financiari ai Sberbank PJSC pentru 2012-2014,
Creșterea activelor în 2012 față de 2013 a fost de 19,8%, iar în 2014 față de 2013 ritmul de creștere a crescut la 33,6%. Abaterea capitalului băncii în 2013 față de 2012 a fost de 18,4%, iar în 2014 față de 2013 ritmul de creștere a scăzut la 16,2%.
Luați în considerare dinamica și structura indicatorilor de bilanţ ai băncii.
Tabelul 2 ¾ Dinamica activelor Sberbank PJSC pentru 2012 – 2014, miliarde de ruble.
Activele băncii în 2013 au crescut cu 19% față de perioada anterioară, în timp ce în 2014 creșterea a fost de 34% față de 2013. Principalii factori de creștere a activelor băncii sunt: o creștere a datoriilor nete de credit, care a constituit 32% în 2014 și 22% în 2013, o creștere a investițiilor în valori mobiliare cu 0,1% în 2014 și 13% în 2013. Tot în 2014 s-a înregistrat o creștere semnificativă a fondurilor. Creșterea ratei de creștere a activelor totale se datorează unei creșteri a principalelor elemente de active.
Să luăm în considerare o analiză a structurii activelor Sberbank PJSC.
Tabelul 3 ¾ Structura activelor Sberbank PJSC pentru 2012 – 2014, miliarde de ruble.
Ponderea cea mai mare în structura activelor băncii este ocupată de datoria netă de credit (73%), care se menține la același nivel în perioada studiată. Investițiile nete în valori mobiliare ocupă 10% din activele bilanţului băncii, ceea ce indică activitatea investiţională ridicată a băncii.
Tabelul 4 ¾ Analiza dinamicii capitalului propriu al Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.
Din datele privind dinamica fondurilor proprii, putem concluziona că în perioada 2012-2013. există o creștere a unor indicatori, cum ar fi: „profit reținut (pierderi neacoperite) din anii anteriori” și „profit (pierdere) neutilizat pentru perioada de raportare”.
După cum puteți vedea în figură, fondurile proprii prezintă o creștere constantă.
Tabelul 5 ¾ Analiza structurii capitalului propriu al Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.
Conform tabelului, cea mai mare pondere în structura capitalului propriu este ocupată de profitul reinvestit, în timp ce se constată o creștere constantă a ponderii profitului reportat din anii anteriori, iar ponderea profitului neutilizat din perioada de raportare tinde să scadă. De asemenea, este în scădere ponderea sumelor de reevaluare a activelor fixe ale acționarilor și a primelor de emisiune. Reevaluarea la valoarea justă a titlurilor disponibile pentru vânzare este negativă, ceea ce indică pierderi din activități de investiții.
Luați în considerare standardele economice ale Sberbank PJSC pentru 2012-2014
După cum arată Figura 4, în 2014 rata de adecvare a capitalului băncii a scăzut semnificativ de la 12,87% la 11,5%, deși încă corespunde valorii cerute de 10%.
Să luăm în considerare o analiză a dinamicii fondurilor strânse de Sberbank PJSC.
Tabelul 6 ¾ Analiza dinamicii fondurilor strânse de Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.
Pasivele băncii prezintă o dinamică pozitivă pe perioada studiată: în 2013, creșterea pasivelor a fost de 20% față de perioada anterioară, iar în 2014, de 37,8% față de 2012. Principalii factori de creștere sunt: creșterea creditelor și depozitelor Băncii Centrale, care au constituit 43% în 2013, și 78,7% în 2014 față de 2011. Depozitele de la persoane fizice tind să scadă (în 2013, depozitele au constituit 20% față de perioada precedentă, iar în 2014 – 5,4% față de 2013)
Tabelul 7 ¾ Analiza structurii fondurilor strânse de Sberbank PJSC pentru 2012-2014, miliarde de ruble.
Cea mai mare pondere în structura fondurilor strânse o ocupă fondurile de la clienți care nu sunt instituții de credit, ponderea acestora la sfârșitul anului 2013 era de 77,6%. Împrumuturile, depozitele și alte fonduri de la Banca Centrală a Federației Ruse au reprezentat, de asemenea, o pondere semnificativă în structura fondurilor strânse în 2013.
Capitolul 2 Organizarea plăților fără numerar în PJSC Sberbank
Plățile fără numerar sunt plăți efectuate fără utilizarea numerarului, prin transferul de fonduri în conturi în instituțiile de credit și compensarea creanțelor reciproce. Plățile fără numerar sunt de mare importanță economică în accelerarea rulajului fondurilor, reducerea numerarului necesar circulației și reducerea costurilor de distribuție. Diferența dintre plățile fără numerar și plățile în numerar:
1) la plățile în numerar participă plătitorul și beneficiarul, transferând numerar. În plățile fără numerar există trei participanți: plătitorul, destinatarul și banca în care se fac astfel de plăți sub forma unei înscrieri în conturile plătitorului și beneficiarului;
2) participanții la plăți fără numerar au o relație de credit cu banca. Aceste relații se manifestă în sumele soldurilor din conturile participanților la astfel de decontări. Nu există astfel de relații de credit în circulație de numerar;
3) mișcările (transferurile) de bani aparținând unui participant la decontări în favoarea altuia se fac prin efectuarea de înregistrări în conturile acestora, în urma cărora relațiile de credit ale băncii cu participanții la astfel de tranzacții se modifică. Astfel, circulația numerarului este înlocuită cu o operațiune de creditare. Plățile fără numerar în economie sunt organizate după un anumit sistem, care este înțeles ca un set de principii de organizare a plăților fără numerar, cerințele pentru organizarea acestora, determinate de condițiile specifice de afaceri, precum și formele și metodele de plată. și fluxul de documente aferent.
Formularul de plată este un set de elemente interdependente, care includ metoda de plată și fluxul de documente corespunzător. Fluxul de documente este un sistem de înregistrare, utilizare și deplasare a documentelor și fondurilor de decontare, care include: emiterea unei facturi de către expeditor și transferarea acesteia către alți participanți la decontări; conținutul documentului de plată și detaliile acestuia; termenele de întocmire a documentului de decontare și procedura de prezentare a acestuia la bancă, precum și celorlalți participanți la decontări; circulația documentelor de plată între instituțiile bancare; procedura și condițiile de plată a documentului de decontare, transfer și primire de fonduri; procedura de utilizare a documentului de decontare pentru controlul reciproc al participanților la decontare și implementarea măsurilor de impact economic.
Plățile fără numerar deservesc în principal sfera relațiilor economice ale întreprinderilor și relația acestora cu sistemul financiar și de credit. Astfel, esența lor este că organismele economice efectuează plăți între ele pentru stocurile și serviciile prestate, precum și pentru obligațiile financiare prin transferarea sumelor datorate din contul plătitorului în contul beneficiarului sau compensarea datoriilor reciproce.
Importanța plăților fără numerar este mare deoarece:
1) plățile fără numerar contribuie la concentrarea resurselor monetare în bănci. Fondurile temporar gratuite ale întreprinderilor stocate în bănci sunt una dintre sursele de creditare;
2) plățile fără numerar contribuie la circulația normală a fondurilor în economia națională;
3) o distincție clară între circulația monetară fără numerar și cea monetară creează condiții care facilitează planificarea circulației banilor și circulația banilor fără numerar, precum și determinarea mărimii emisiunii și retragerii numerarului din circulație.
Pe de o parte, dezvoltarea plăților fără numerar duce la o reducere a nevoii de numerar și la economii la costurile de distribuție. Cu cât plata este mai mare, cu atât aceste beneficii sunt mai pronunțate. Cu toate acestea, dacă suma plății este nesemnificativă, atunci plata în numerar este mai profitabilă. Este destul de dificil de stabilit cu exactitate linia în care avantajele plății în numerar se transformă în dezavantajele acesteia.
Tranzacțiile fără numerar se reflectă în conturile de decontare, curente și alte conturi deschise de bănci clienților lor după ce aceștia depun documentele relevante.
Toate plățile fără numerar se fac pe baza documentelor de plată. Formularele lor trebuie să respecte standardele stabilite și trebuie să conțină următoarele detalii:
– denumirea actului de decontare și codul formularului acestuia conform OKUD;
– numărul documentului, ziua, luna, anul executării acestuia. În acest caz, data este indicată în cifre, luna în cuvinte, anul în cifre;
– numele și locația băncii plătitorului, codul de identificare a băncii (BIC), numărul contului corespondent sau al subcontului;
– numele plătitorului, numărul său de identificare (TIN), punctul de control, precum și numărul contului bancar;
– numele destinatarului fondurilor, numărul contului său bancar;
– numele și locația băncii destinatarului (nu este indicată pe cec), codul de identificare a băncii (BIC), numărul contului corespondent sau al subcontului. În acest caz, este permisă prescurtarea numelui plătitorului și al beneficiarului, ceea ce nu complică munca băncilor și clienților;
– scopul plății (nu este indicat pe chitanță). Impozitul de plătit este evidențiat în documentul de plată ca un rând separat (în caz contrar trebuie să existe o indicație că taxa nu este plătită);
– suma de plată, indicată în cifre și cuvinte;
– ordinea de plată și tipul tranzacției.
Principiile organizării așezărilor sunt principiile fundamentale ale implementării acestora. Respectarea împreună cu principiile ne permite să ne asigurăm că calculele îndeplinesc cerințele: promptitudine, fiabilitate, eficiență. Primul principiu - regimul juridic de efectuare a decontărilor și plăților - impune ca comportamentul participanților la relațiile de decontare să respecte normele de drept și răspunderea juridică. Baza pentru aceasta este un set de legi și reglementări. Principalul organism de reglementare al sistemului de plăți este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). Printre sarcinile sale principale se numără asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de decontare.
Al doilea principiu este efectuarea plăților în conturi bancare. O condiție prealabilă necesară este prezența conturilor bancare atât pentru furnizori, cât și pentru cumpărători. Pentru serviciile de decontare, se încheie un acord de cont bancar între bancă și client - un acord de drept civil bilateral independent (participanții au atât drepturi, cât și obligații). Clienții au dreptul de a deschide numărul de conturi de decontare, depozit și alte conturi de care au nevoie în orice valută în bănci cu acordul lor, cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel. Pentru a efectua decontări între ele, băncile și alte instituții de credit deschid conturi de corespondent - între ele (se încheie un acord de cont de corespondent) și, fără a eșua, cu instituțiile Băncii Rusiei (acord pentru servicii de decontare bancară).
Al treilea principiu este menținerea lichidității la un nivel care să asigure plăți neîntrerupte. Respectarea acestui principiu este cheia pentru îndeplinirea clară și necondiționată a obligațiilor. Toți plătitorii trebuie să planifice încasările, anulările de fonduri din conturi și să caute cu prudență resursele lipsă pentru a îndeplini în timp util obligațiile datoriei.
Al patrulea principiu este prezența acceptării (consimțământului) plătitorului la plată. Acest principiu este implementat fie prin utilizarea unui instrument de plată adecvat (cec, bilet la ordin, ordin de plată), care indică ordinul proprietarului de anulare a fondurilor, fie acceptarea specială a documentelor emise de destinatarii fondurilor (cereri de plată, cambii).
Totodată, legislația prevede cazuri de radiere indiscutabilă (fără acordul plătitorilor) de fonduri: restanțe la impozite și alte plăți obligatorii - pe baza titlurilor executorii emise de instanțe, unele amenzi asupra ordonanțelor. a colectoarelor, pierderea directă a energiei termice și electrice, utilități etc. P.
Cel de-al cincilea principiu — urgența plății — decurge din însăși esența unei economii de piață, a cărei condiție esențială este îndeplinirea la timp și deplină a obligațiilor de plată. Sensul acestui principiu constă în faptul că fondurile cheltuite în mod continuu pentru producția de bunuri și prestarea de servicii trebuie rambursate prin plăți de la cumpărători în termenele prevăzute de contractele încheiate.
Al șaselea principiu este principiul răspunderii patrimoniale pentru nerespectarea clauzelor contractuale. Esența acestui principiu este că încălcările obligațiilor contractuale în materie de decontări atrage aplicarea răspunderii civile sub formă de despăgubiri pentru pierderi, plata unor penalități, precum și alte măsuri de răspundere. (Codul civil al Federației Ruse, capitolul 25, articolul 395)
Al șaptelea principiu - controlul tuturor participanților asupra corectitudinii calculelor, respectarea prevederilor stabilite privind procedura de implementare a acestora - este împărțit în control preliminar, curent, ulterior, intern și extern. Un rol important în conformitate cu acest principiu îl joacă înființarea în conformitate cu art. 16 din Legea federală a Federației Ruse din 21 noiembrie 1996 nr. 129-FZ „Cu privire la contabilitate”, publicitatea situațiilor financiare.
Plățile fără numerar se efectuează pe baza documentelor de plată în forma stabilită și în conformitate cu fluxul de documente corespunzător. Alegerea formei de plată este determinată în principal de:
– natura relațiilor economice dintre contrapărți;
– caracteristici ale produselor furnizate;
– localizarea părților la tranzacție;
– modalitatea de transport a mărfurilor;
– situația financiară a persoanelor juridice.
Regulamentele Băncii Centrale a Rusiei din 3 octombrie 2002. Nr. 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă” stabilește următoarele forme de plăți fără numerar: plăți prin ordine de plată, formă de plată cu scrisoare de credit, plăți prin cecuri și prin colectare.
Un ordin de plată este un ordin de la titularul contului (plătitorul) către banca care îl deservește, formalizat printr-un document de decontare, pentru a transfera o anumită sumă de bani în contul destinatarului deschis în această sau altă bancă.
În plățile pentru bunuri și servicii, ordinele de plată sunt utilizate:
– pentru bunurile primite, lucrările efectuate, serviciile prestate (referirea în comandă la numărul și data documentului de expediere care confirmă primirea mărfurilor sau serviciilor de către plătitor);
– pentru plăți în ordinea plății în avans pentru bunuri și servicii (legatură în ordine la numărul contractului principal, acordului, contractului care prevede plata în avans);
– plăți către întreprinderile de transport, utilități, gospodării pentru servicii operaționale etc.
În decontările pentru tranzacții fără mărfuri, ordinele de plată sunt utilizate pentru:
– plăți către bugete de toate nivelurile și fonduri extrabugetare;
– rambursarea împrumuturilor bancare și a dobânzilor la împrumuturi;
– transferul de fonduri către autoritățile de stat și de asigurări sociale;
– contribuții de fonduri la fondurile autorizate la înființarea unei SA, SRL etc.;
– achiziție de acțiuni, obligațiuni, certificate de depozit, cambii bancare;
– plata penalităților, amenzilor, penalităților etc.
Ordinul de plată este emis de plătitor pe un formular standard care conține toate detaliile necesare:
– pentru plătitorul și destinatarul fondurilor - numărul de identificare a contribuabilului (TIN), numele și numărul de cont într-o instituție de credit (sucursală) sau divizie a rețelei de decontare a Băncii Rusiei;
– pentru instituțiile de credit - numele și locațiile acestora, codul de identificare bancară (BIC) și numerele de cont pentru tranzacțiile de decontare.
Ordinele de plată sunt acceptate de bancă indiferent de disponibilitatea fondurilor în contul plătitorului. Dacă fondurile în cont nu sunt sau sunt insuficiente, ordinele de plată sunt plasate în indexul cardului nr. 2 și se plătesc pe măsură ce fondurile ajung în ordinea stabilită de lege. În conformitate cu legea, plata parțială a ordinelor de plată din indexul cardului este permisă, în timp ce banca utilizează un ordin de plată.
Banca este obligată să informeze plătitorul, la cererea acestuia, despre executarea ordinului de plată cel târziu în următoarea zi lucrătoare după ce plătitorul a contactat banca, cu excepția cazului în care în contractul de cont bancar este prevăzută o perioadă diferită.
Ordinele de plată sunt utilizate pentru decontări în ordinea plăților programate, de ex. prin transferarea periodică a fondurilor din contul cumpărătorului în contul furnizorului la momente specifice și într-o anumită sumă pe baza planului de furnizare de bunuri și prestare de servicii pentru luna (trimestrul) următoare. Plățile care utilizează plăți programate sunt o formă progresivă de transfer de plăți, deoarece se bazează pe contra-mișcarea de bani și mărfuri. Acest lucru duce la decontări mai rapide, la o reducere a conturilor reciproce de încasat și de plătit și permite întreprinderilor să își planifice mai bine cifra de afaceri de plăți.
Plățile prin ordine de plată au o serie de avantaje în comparație cu alte forme de plată: flux de documente relativ simplu, accelerarea fluxului de numerar, capacitatea plătitorului de a verifica în prealabil calitatea bunurilor și serviciilor plătite și capacitatea de a utiliza acest formular de plată pentru plăți care nu sunt de mărfuri.
O scrisoare de credit este o obligație monetară condiționată a unei bănci, emisă de aceasta în numele unui client în favoarea contrapartidei sale, în baza unui acord în baza căruia banca care a deschis acreditiv (banca emitentă) poate efectua o plată către furnizor. sau să autorizeze o altă bancă să efectueze astfel de plăți, sub rezerva furnizării documentelor acestora, prevăzute în acreditiv și sub rezerva îndeplinirii altor condiții din acreditiv. Scrisoarea de credit este destinată să servească doar unui singur furnizor și nu poate fi transmisă. Plata dintr-o scrisoare de credit se efectuează numai prin plată fără numerar.
Băncile pot deschide următoarele tipuri de acreditive:
– acoperit (depus) și neacoperit (garantat);
– revocabil și irevocabil.
La deschiderea unui acreditiv acoperit, emitentul transferă, pe cheltuiala fondurilor plătitorului sau a împrumutului acordat acestuia, suma acreditivului aflat la dispoziția băncii executante pe toată perioada de valabilitate a acreditivului. credit. La deschiderea unei acreditive neacoperite, banca emitentă acordă băncii executante dreptul de a șterge fonduri din contul corespondent deținut de aceasta în limita cuantumului acreditivului. Procedura de anulare a fondurilor din contul corespondent al băncii emitente în baza unei acreditive garantate este stabilită prin acord între bănci.
O scrisoare de credit revocabilă este una care poate fi modificată sau anulată de către banca emitentă fără notificarea prealabilă a destinatarului fondurilor. O astfel de scrisoare de credit nu oferă vânzătorului o garanție suficientă de primire a plății, așa că în practică nu este aproape niciodată găsită. O scrisoare de credit este revocabilă, cu excepția cazului în care textul acesteia prevede în mod expres că este irevocabilă. O scrisoare de credit irevocabilă este una care nu poate fi modificată sau anulată fără acordul beneficiarului fondurilor și care poartă marca corespunzătoare. O astfel de acreditiv reprezintă un angajament ferm al băncii de a plăti vânzătorului o livrare sau un serviciu dacă acesta din urmă îndeplinește toate condițiile acreditivului. Marea majoritate a acreditivelor sunt irevocabile.
Pentru a deschide o scrisoare de credit, cererea plătitorului în forma stabilită se depune la banca emitentă, care indică:
– numărul contractului în baza căruia este deschisă acreditivul;
– perioada de valabilitate a acreditivului;
– numele furnizorului și numele băncii care execută acreditiv;
– denumirea documentelor care servesc drept bază de plată în baza acreditivului;
– termenul limită de depunere a acestora și procedura de înregistrare;
– tipul acreditivului și valoarea acesteia;
– o listă de bunuri, lucrări și servicii pentru care este deschisă o scrisoare de credit și termenii de expediere;
– metoda de implementare a unei scrisori de credit.
La plata în baza acreditivului, banca destinatară (banca executantă) este obligată să verifice respectarea de către furnizor a tuturor termenilor acreditivului, precum și corectitudinea registrului de conturi, corespondența semnăturilor furnizorului și sigilați pe el cu mostrele declarate. Documentele care confirmă plățile conform acreditivului trebuie să fie prezentate de către furnizor la bancă înainte de expirarea acreditivului și să confirme îndeplinirea tuturor condițiilor din acreditiv. Dacă cel puțin una dintre aceste condiții este încălcată, plățile conform acreditivului nu se efectuează.
Acreditivul se inchide la banca executanta (in valoarea acreditivului sau soldul acesteia):
– la expirarea acreditivului;
– pe baza unei cereri din partea beneficiarului de fonduri de a refuza utilizarea în continuare a acreditivului înainte de expirarea acesteia, dacă posibilitatea unui astfel de refuz este prevăzută de termenii acreditivului;
– prin ordin al plătitorului de revocare totală sau parțială a acreditivului, dacă această revocare este posibilă în condițiile acreditivei.
Forma de plată a scrisorii de credit este cea mai scumpă. Necesită cheltuieli suplimentare pentru cumpărător, acest lucru se datorează nu numai comisioanelor mari pe care le percepe banca, ci și faptului că majoritatea acreditivelor cu care lucrează firmele rusești sunt „acoperite”. Aceasta înseamnă că, pe durata contractului, din cifra de afaceri a cumpărătorului sunt deturnate fonduri semnificative, egale cu suma plății conform contractului.
Comoditatea acestei forme de plată atât pentru firma furnizor, cât și pentru firma cumpărătoare constă într-o anumită garanție: primirea la timp și completă a plății de către furnizor dacă livrarea este conformă cu contractul; conformitatea produselor comandate cu conditiile stipulate, care este deseori monitorizata de un reprezentant autorizat al firmei cumparatoare.
Un cec este un document de securitate care conține un ordin de la trăgător către bancă de a plăti deținătorului cecului suma specificată în acesta. Trăgatorul cecului poate fi orice persoană juridică sau fizică care are fonduri în bancă, pe care o gestionează prin emiterea de cecuri în favoarea deținătorului cecului; Platitorul este banca tragatorului.
Pentru a primi cecuri de decontare de la banca deservitoare, se întocmește o cerere în forma prescrisă, semnată de șeful întreprinderii, contabilul șef și certificată printr-un sigiliu. Aplicația indică numărul de cecuri și suma necesarului total de decontări prin cecuri, ceea ce vă permite să determinați limita unui cec, care trebuie plasat pe versoul fiecărui cec. Carnetele de cecuri sunt emise pentru o anumită perioadă și suma totală de plată.
Există două tipuri de carnete de cecuri: limitate și nelimitate. Diferența dintre ele este că primirea unei cărți limitate este însoțită de depunerea sumei totale de plată într-un cont personal separat al trăgătoarei. Acest cont este creditat cu suma de fonduri depuse din contul respectiv.
O carte nelimitată nu prevede depunerea de fonduri. În acest caz, cecul la bancă este acoperit din fondurile din contul corespunzător al trăgătoarei, dar nu depășește suma garantată de bancă de comun acord cu trăgătorul la emiterea carnetului de cecuri. Banca poate garanta trăgătorul cecului, în cazul lipsei temporare de fonduri în contul său, plata cecurilor pe cheltuiala băncii.
Cecul trebuie să conțină următoarele detalii obligatorii:
– denumirea „check” inclusă în textul documentului;
– un ordin către plătitor de a plăti o anumită sumă de bani;
– numele plătitorului și indicarea contului de plată;
– indicarea monedei de plată;
– indicarea datei și locului întocmirii cecului;
– semnătura persoanei care a întocmit cecul - trăgătorul. Absența oricăruia dintre detaliile specificate în document îl privează de legalitate. Un cec care nu indică locul emiterii se consideră a fi semnat la locul de origine al trăgării.
Drepturile asupra unui cec pot fi transferate, cu excepția unui cec înregistrat, care nu este transferabil.
La efectuarea platilor prin cec, retineti ca cecul trebuie platit in intreaga suma pentru care a fost emis, fara nici un comision (in acest caz, indicarea dobanzii este considerata nescrisa). Un cec nu poate fi retras de trăgător înainte de expirarea perioadei stabilite prin regulile interne ale băncii pentru prezentarea lui la plată (prezentarea cecului la bancă de către titularul cecului).
În cazul în care nu există fonduri în contul plătitorului sau există fonduri insuficiente, cererile de plată sunt plasate în dulapul nr. 2. În acest caz, banca executantă informează banca emitentă cu privire la acest lucru, trimițându-i o notificare cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei în care documentele de decontare sunt introduse în indexul cardului. Banca emitentă, la rândul său, la primirea unei notificări de la banca executantă, predă clientului avizul de depunere.
În Rusia, spre deosebire de practica internațională, forma de cec a plăților fără numerar este mai puțin obișnuită.
Decontari de incasari se inteleg ca operatiuni bancare in care o institutie de credit (banca) se obliga, in numele si pe cheltuiala clientului, sa efectueze actiunea de primire a sumei de plata de la platitor. Plățile pentru încasare se formalizează printr-o cerere de plată și un ordin de încasare.
Cererea de plată conține solicitarea beneficiarului de fonduri către plătitor de a plăti o anumită sumă de bani prin retragere din contul curent al plătitorului, este întocmită pe un formular tip și conține, pe lângă detaliile indicate în ordinul de plată, detalii precum: -
termeni de plata;
– termenul limită de acceptare;
– data predării către plătitor a documentelor prevăzute în contract;
– denumirea bunurilor (lucrări, servicii) și data livrării;
– numărul și data contractului;
– numărul documentelor care confirmă livrarea mărfurilor (execuția lucrărilor, prestarea serviciilor);
– modalitatea de livrare și alte detalii - în câmpul „Scopul plății”. Cerințele specificate sunt depuse pentru colectare de către furnizor după ce mărfurile au fost expediate și au fost emise documentele de expediere. Banca furnizorului este obligată să trimită documentele la banca plătitorului, să colecteze fonduri de la aceasta și să le vireze în contul bancar al furnizorului. Banca plătitorului, după ce a primit documentele, îl informează pe plătitor și le acceptă la plată numai după ce a primit acceptul prealabil de la acesta. Refuzul de a accepta este, de asemenea, posibil.
Plata documentelor de decontare se face pe măsură ce fondurile sunt primite în contul plătitorului în ordinea stabilită de lege. Este permisă plata parțială a cererilor de plată și a ordinelor de încasare, care se efectuează prin ordin de plată într-un mod similar cu procedura de plată parțială a unui ordin de plată, cu excepția unei mărci care indică plata parțială.
Un ordin de colectare este un document de decontare pe baza căruia fondurile sunt anulate din conturile plătitorilor într-un mod incontestabil. Ordinele de colectare se aplică:
– în cazurile în care este stabilită prin lege o procedură incontestabilă de colectare a fondurilor, inclusiv pentru colectarea fondurilor de către organele care îndeplinesc funcții de control;
– în cazurile prevăzute de părțile la contractul principal, sub rezerva acordării dreptului băncii care deservește plătitorul de a șterge fonduri din contul plătitorului fără ordinul acestuia.
Principalele tipuri de operațiuni de colectare sunt colectarea simplă (pură) și documentară (comercială). În primul caz, banca se obligă să primească bani de la un terț în baza unei cereri de plată neînsoțită de documente comerciale, iar în al doilea, banca trebuie să prezinte documente comerciale primite de la clientul său. Documentele comerciale includ facturi, documente de transport și de asigurare, titluri de proprietate și orice alte documente nefinanciare.
În general, decontările sub formă de colectare sunt destul de răspândite în plățile internaționale. Plățile în baza contractelor se fac în condițiile unui împrumut comercial, iar băncile străine acceptă diverse documente pentru încasare, inclusiv, pe lângă cambiile și cecurile menționate mai sus, acțiuni, obligațiuni și altele.
Această formă de plată implică anumite riscuri și trebuie asigurată prin relații de încredere între contrapărți. Pentru furnizor, riscul de întârziere a plății facturilor poate fi redus prin obținerea unor garanții de la cumpărător. În acest caz, contractul poate utiliza diverse mijloace legale de garantare a obligațiilor de plată (garanții, garanție bancară, gaj etc.).
Avantajele acestei forme de calcul:
– pentru furnizor – băncile îi protejează dreptul asupra mărfurilor până când documentele sunt plătite sau acceptate. Plătitorului i se acordă dreptul asupra bunurilor prin documente de proprietate, pe care le intră în posesia după plată (acceptare). Documentele raman la dispozitia bancii pana in momentul platii si, in caz de neplata, se returneaza la banca furnizorului cu indicarea motivelor neplatii.;
– pentru plătitor, această formă de plată permite economii maxime de resurse valutare și de multe ori plata mărfurilor (dacă este prevăzută în contract) se poate face cu o întârziere de până la 30 de zile de la data la care banca primește documentele pentru încasare .
Creșterea ponderii veniturilor fără dobânzi este unul dintre obiectivele strategice ale Sberbank.
La sfârşitul anului 2014, ponderea venitului net fără dobânzi în Venitul din exploatare înainte de provizioane ale afacerii cu amănuntul era de 22,5%.
Principalul factor de creștere a veniturilor fără dobânzi în afacerile cu amănuntul sunt tranzacțiile cu carduri bancare, achizițiile, plățile și transferurile.
Creșterea emisiunii de carduri bancare a accelerat semnificativ creșterea volumului tranzacțiilor pe conturile de card.
Tabelul 8 – Numărul de carduri bancare emise de Sberbank PJSC și volumul tranzacțiilor cu cardul pentru 2012-2014.
În 2014, creșterea emisiunii de carduri bancare a crescut cu 9%, iar cifra de afaceri a tranzacțiilor cu cardul a crescut cu peste o treime. Ponderea tranzacțiilor fără numerar în volumul total al cifrei de afaceri cu carduri este în creștere constantă și a crescut în 2014 de la 19,5% la 23,8%.
În ceea ce privește numărul de carduri emise, Sberbank se află pe primul loc în Europa.
După cum se poate observa în Figura 10, volumul tranzacțiilor cu cardul prezintă o creștere constantă.
În 2013, Sberbank a introdus noi carduri premium ca parte a planului tarifar Premier: Visa Platinum PayWave și World MasterCard Black Edition Paypass
Din iulie 2013, limita de credit pentru cardurile de credit este stabilită la momentul emiterii. Clienții pot primi un card și pot face imediat prima tranzacție. Cardul poate fi eliberat folosind pașaport și alt document, și primit la orice birou, indiferent de locul comenzii. De asemenea, puteți comanda un card prin Sberbank Online și apoi veniți la sucursală pentru a-l ridica.
În 2014, a fost lansată în toată Rusia emisiunea cardurilor bancare ale sistemului de plată rus „Card electronic universal” (PRO100); Până la sfârșitul anului, volumul producției a depășit 50 de mii de carduri. Cardurile PRO100 sunt emise în categoriile „Personal” și „Salariu” și sunt acceptate în întreaga rețea de achiziție a Sberbank din Rusia, precum și în infrastructura băncilor care participă la Sistemul de plăți UEC.
Tabelul 9 – Numărul de puncte de comerț și servicii active și cifra de afaceri în rețeaua comercială de achiziții a Sberbank PJSC pentru 2012-2014.
Numărul punctelor de comerț și servicii active implicate în achiziționarea de servicii a crescut cu 130 mii în 2014 la 446,1 mii.
Venitul total al comisioanelor Sberbank din serviciile de achiziții comerciale a crescut în 2014 la 30,4 miliarde de ruble (+43% față de 2013). În același timp, cota Sberbank pe piața de achiziții a crescut cu 3,2 puncte procentuale, până la 46,4%.
Cifra de afaceri anuală a cardurilor bancare de pe internet a crescut de la 17 miliarde de ruble. până la 47 de miliarde de ruble, iar numărul total de clienți care utilizează serviciul de achiziție de internet al Sberbank a ajuns la peste 750 de organizații.
În 2012, Banca a introdus tehnologia de plată offline în trenurile de mare viteză Sapsan, care permite deservirea cardurilor bancare în timp ce trenul este în mișcare în absența unei comunicări constante, a lansat achiziția cardurilor fără contact MasterCard PayPass și Visa payWave și un proiect pilot pentru utilizarea tehnologiei de captare a semnăturii (verificare de hârtie de înlocuire cu o semnătură digitală).
În 2013, banca a continuat să-și dezvolte rețeaua acceptând cardurile fără contact MasterCard payPass și Visa payWave. La punctele comerciale și de service, acestea sunt acceptate de 433 de mii de terminale.
Împreună cu Întreprinderea Unitară de Stat Metrou din Moscova, Sberbank a implementat un proiect pilot de acceptare a cardurilor fără contact Visa PayWave și MasterCard PayPass ca plată pentru bilete la chioșcurile de metrou. 64 de automate de vânzare de bilete sunt instalate la 10 stații de metrou din Moscova; Planurile includ echiparea tuturor stațiilor de metrou metropolitane cu automate.
În colaborare cu Instituția Publică de Stat „Administratorul spațiului de parcare din Moscova” și compania ASPARK LLC, Sberbank a început să accepte carduri bancare în automatele de parcare din Moscova. În cadrul Garden Ring sunt instalate 350 de mașini, ale căror servicii de achiziție sunt furnizate de Sberbank. Puteți plăti parcarea acolo cu carduri bancare Visa și MasterCard cu bandă magnetică și microprocesor, precum și carduri contactless Visa payWave / MasterCard PayPass.
În iulie 2013, la Big Ice Arena din Parcul Olimpic Soci, pentru prima dată în Rusia, a fost lansată acceptarea cardului la un automat de autoservire care funcționează fără casier. În total, peste 150 de astfel de dispozitive sunt amplasate în locurile olimpice.
Banca a implementat cu succes tehnologia inovatoare de achiziție mobilă, care vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii folosind carduri cu bandă magnetică sau carduri cu cip folosind un telefon mobil.
În calitate de achizitor oficial al Jocurilor Olimpice din 2014, Sberbank, în colaborare cu Comitetul de Organizare Soci 2014 și operatorul de bilete al Jocurilor Olimpice, a organizat plata biletelor la jocuri cu carduri bancare. Banca a oferit și achiziționarea pentru schimbul de bilete achiziționate pentru evenimentele olimpice de către fani.
La sfârșitul anului 2012, ponderea Sberbank pe piața plăților de pensii a crescut cu 5,3 puncte procentuale, depășind pentru prima dată nivelul de 50%, iar de la 1 ianuarie 2013 se ridica la 51,4%. În 2012, 3,3 milioane de pensionari au fost atrași să primească pensii prin Sberbank (excluzând mortalitatea), peste 1 milion dintre ei prin punctele de consultare din diviziile Fondului de Pensii.
În 2012, Banca și-a majorat ponderea pe piața plăților salariale cu 5,7 puncte procentuale. și a depășit pragul de 37%. Peste 28 de milioane de persoane primesc în mod regulat salarii pe carduri bancare.
Sberbank a lansat o nouă tehnologie care simplifică procesul de plată a salariilor angajaților clienților. Este suficient ca o întreprindere să furnizeze Băncii folosind registrul Sberbank Business Online - o listă a angajaților și sumele care trebuie plătite. După aceasta, online, în funcție de disponibilitatea fondurilor în contul curent al companiei, salariile sunt creditate instantaneu pe cardurile angajaților. Procesul este complet automatizat, angajații operaționali ai Băncii nu participă la el, iar posibilitatea apariției erorilor operaționale este complet eliminată.
Numărul cardurilor salariale de lucru în 2013 a crescut cu 1,9 milioane, până la 21,1 milioane. Volumul transferurilor de salarii a crescut cu 28% la 6.273 miliarde RUB.
Numărul pensionarilor care primesc pensii sociale prin Sberbank a crescut. Totodată, a crescut ponderea pensionarilor care primesc pensii prin Sberbank.
Din iulie 2013, toate cardurile Sberbank Visa și MasterCard noi sunt echipate cu un cip, care crește semnificativ nivelul de securitate al datelor stocate pe card și este o metodă eficientă de combatere a skimming-ului. Cardurile cu cip au un grad mai mare de securitate în comparație cu cardurile care conțin doar o bandă magnetică: toate operațiunile necesită introducerea unui cod PIN, informațiile de pe cip nu pot fi copiate. În plus, întreaga rețea de dispozitive cu autoservire și punctele de vânzări și service Sberbank este echipată să accepte cipuri, ceea ce permite efectuarea tranzacțiilor folosind cip, și nu folosind banda magnetică, care rămâne pe card conform cerințelor. a sistemelor de plată.
În întreaga rețea, cardurile sunt emise fără plicuri PIN: la primirea cardului la o sucursală, clientul poate alege un cod PIN mai ușor de reținut pentru el. Anterior, această tehnologie era folosită pentru cardurile instant, acum – pentru toate cardurile.
Sberbank a lansat cu succes un proiect pilot „Campus Card” la Universitatea de Stat Mari. Studenții au primit un card multifuncțional, care este cheia administrării unui cont bancar și este integrat în infrastructura universitară: permis, carnet de note, acces la biblioteca electronică.
A fost introdusă notificarea prin SMS a clientului despre emiterea unui card pe numele său, ceea ce poate reduce semnificativ riscul emiterii neautorizate de carduri bancare.
Cel mai important serviciu al Băncii din punct de vedere al numărului de tranzacții rămâne acceptarea plăților de la populație (transferuri de bani în favoarea persoanelor juridice). Volumul acestora în 2012 s-a ridicat la 2 446 de miliarde de ruble, iar numărul total de plăți acceptate a fost de peste 1,1 miliarde.În același timp, a existat o creștere constantă a numărului de plăți efectuate în formă nenumerară (creșterea numărul plăților din conturile clienților a depășit 70%). Această dinamică este asigurată în mare măsură prin extinderea gamei posibilelor de plăți în terminalele de informații și de plată, dezvoltarea mobilei și Internet banking, precum și creșterea activă a bazei de clienți a serviciului Autopayment.
Ținând cont de ponderea mare a Băncii pe piața plăților către sistemul bugetar al țării, optimizarea a afectat și serviciile din acest domeniu. Datorită lansării unui serviciu federal de efectuare a plăților către Serviciul Fiscal Federal folosind un index de documente, ponderea plăților fără numerar către buget a crescut de la 2,5% la 8%.
Un alt serviciu nou în 2012 a fost capacitatea de rambursare a creditelor emise de alte bănci prin intermediul terminalelor de informare și de plată. Pe parcursul anului, au fost rambursate peste 15 miliarde de ruble împrumuturi de la bănci terțe.
În 2012, Banca a dezvoltat cu succes serviciul Autopayment, care vă permite să plătiți automat pentru servicii de locuințe și comunale, servicii de telefonie fixă și celulară și servicii de acces la Internet dintr-un cont de card bancar. Numărul de clienți care utilizează acest serviciu la 1 ianuarie 2013 a depășit 6,7 milioane de persoane.
În decembrie 2012, Sberbank a făcut un pas important către creșterea prezenței sale pe piața de plăți pe internet, în creștere rapidă: a fost luată decizia de a combina infrastructura băncii cu tehnologiile de internet ale Yandex. Sberbank a semnat un acord pentru achiziționarea unui pachet de 75% minus 1 rublă în compania Yandex.Money.
În 2012, volumul transferurilor de bani între persoane fizice a crescut la jumătate. Transferurile de la card la card s-au dezvoltat cel mai dinamic datorită confortului lor: volumul transferurilor a crescut de peste 2,5 ori pe parcursul anului la aproape 1 trilion de ruble.
În 2013, traducerile Blitz au fost rebranded - acum este un produs al Kolibri. Traducerile interne ale „Kolibri” au fost modificate pentru a funcționa online: traducerea în toată țara durează mai puțin de 10 minute.
Sberbank continuă să dezvolte serviciul de plată automată. Pentru confortul clienților, a fost introdusă posibilitatea de a seta o limită zilnică a sumei de plăți automate pentru comunicațiile celulare. 21,5% din plățile pentru comunicațiile celulare se fac folosind Plăți automate. Numărul de clienți care utilizează serviciul de plată automată pentru comunicații celulare a depășit 10,8 milioane de persoane. În general, ponderea Băncii pe piața plăților mobile a depășit 30%.
Banca a extins funcționalitatea serviciului „Plăți automate pentru locuințe și utilități publice” – a crescut numărul organizațiilor în beneficiul cărora serviciul poate fi activat. Numărul de clienți ai serviciului „Autoplată pentru locuințe și servicii comunale” a crescut la 2 milioane de persoane. A fost lansată plata automată a împrumuturilor de la bănci terțe. Pentru prima dată, Moscow Bank a lansat „Plată automată” folosind detalii gratuite, care vă permite să automatizați orice plată obișnuită a clientului.
În 2014, a existat o creștere constantă a plăților de la persoane fizice către persoane juridice pentru toate tipurile principale de plăți. Numărul mediu de plăți a crescut cu 27% și s-a ridicat la 10 milioane pe zi. Sberbank a devenit lider în acceptarea plăților pentru locuințe și servicii comunale, unde banca ocupă 35% din piață, iar pentru comunicații celulare - 39% din piață. Acest rezultat a fost atins datorită dezvoltării active a plăților fără numerar prin intermediul canalelor de servicii SMS Mobile Bank și Sberbank Online. În total, 19,6 milioane de clienți Sberbank s-au abonat la serviciul Autopayment (+35% pe an). Numărul de abonați la serviciul „Plată automată – Comunicații celulare” a ajuns la 12,9 milioane de persoane. Serviciul „Plată automată pentru locuințe și servicii comunale” este utilizat de 6,7 milioane de oameni în peste 100 de orașe din Rusia.
În 2014, volumul transferurilor a crescut semnificativ. Creșterea a fost de 60%, valoarea totală a transferurilor pentru anul a fost de 4,3 trilioane de ruble. Creșterea sa datorat în principal transferurilor de carduri.
Creșterea volumului plăților și transferurilor fără numerar a fost facilitată de dezvoltarea serviciilor subsidiarei Sberbank Yandex.Money. În 2014, ca parte a programului de integrare cu Yandex.Money, Sberbank a continuat să-și îmbunătățească soluțiile de plată, să-și extindă gama de servicii comune și să-și extindă acoperirea bazei de clienți. Sberbank a devenit principalul canal de completare a portofelelor electronice Yandex.Money cu un volum de reaprovizionare de peste 1 miliard de ruble lunar. Zonele de distribuție a bunurilor digitale ale Yandex.Partenerii bani în Sberbank Online și replicarea soluției „Plătiți prin Sberbank” în produsele Yandex.Money se dezvoltă activ.
Concluzie
Am făcut un stagiu de 23 de zile la Banca Centrală a PJSC Sberbank 8593/04 Lipetsk în departamentul pentru lucrul cu persoane fizice. La începutul stagiului meu, am studiat cadrul normativ necesar lucrului în cadrul departamentului de lucru cu persoane fizice:
Regulile Băncii Rusiei nr. 205-P din 5 decembrie 2002 „Reguli pentru ținerea înregistrărilor contabile în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse”;
2. Regulamentul Băncii Rusiei nr. 2-P din 3 octombrie 2002 „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă”;
3. Regulamentul Sberbank al Rusiei nr. 662-r din 14 decembrie 2000 „Cu privire la managementul operațional al Oficiului Central al Sberbank al Rusiei”;
4. Regulile Sberbank din Rusia nr. 304-2-r din 4 noiembrie 2000 „Reguli privind fluxul documentelor și tehnologia de prelucrare a informațiilor contabile în Sberbank din Rusia”;
5. Regulamentul Sberbank a Rusiei nr. 355-3-r din 27 martie 2002 „Cu privire la efectuarea decontărilor interprofesionale în Sberbank a Rusiei”;
6. Regulile Sberbank a Rusiei nr. 881-2-r din 13 martie 2003 „Reguli de control intern în scopul combaterii legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului”;
7. Procedura nr. 814-3-r din 14 aprilie 2004 „Procedura pentru deschiderea, închiderea și menținerea conturilor persoanelor juridice de către Sberbank din Rusia și sucursalele sale”.
În practică, la Sberbank, am avut ocazia să compar bazele teoretice și cunoștințele cu activități practice.
M-am familiarizat cu toate formele de plăți fără numerar și am lucrat cu următoarele documente de plată: ordine de plată, cecuri, cereri de plată, ordine de încasare, ordine de plată și ordine memoriale.
Am învățat cum să procesez și să plătesc un transfer „Hummingbird” și să efectuez plăți fără numerar cu persoane fizice. persoane, transfer de fonduri de pe card pe cardul Sberbank.
Deoarece, în conformitate cu serviciile băncii, este posibil să se furnizeze extrase de cont (la solicitarea clientului), să furnizeze un extras al tranzacțiilor din cont curent, să furnizeze un duplicat al extrasului de cont, să furnizeze un duplicat al unui document de plată la cererea clientului , precum și efectuarea controlului valutar, clarificarea detaliilor și etc., apoi, în consecință, Sberbank colectează un comision, care este întocmit într-un ordin memorial.
În procesul de familiarizare cu fluxul de documente al departamentului, în fiecare zi am înregistrat cereri de plată într-un jurnal special pentru înregistrarea cererilor de plată, unde am indicat data solicitării, numărul de cont al plătitorului, numele destinatarului și Cantitate. Am înregistrat și ordine de colectare într-un alt jurnal special, dar înregistrarea lor a necesitat semnătura controlorului care supraveghează o anumită organizație.
De fapt, munca sa dovedit a fi foarte laborioasă și a dat naștere la multe întrebări managerului din partea mea și m-a ajutat să înțeleg complexitățile fluxului de documente.
Avantajele stagiului pe care l-am efectuat le găsesc în faptul că m-am familiarizat cu o cantitate mare de informații pe care se bazează activitățile bancare, m-am familiarizat cu programele de lucru pe calculator ale Sberbank și am dobândit abilități de lucru cu documentația sa internă.
După ce am studiat măsurile propuse pentru îmbunătățirea sistemului de plăți, sa relevat că măsurile propuse vor schimba semnificativ sistemul de plăți al Federației Ruse, vor îmbunătăți politica monetară, vor extinde plățile fără numerar și vor introduce tehnologii și metode moderne de transfer de informații. . Serviciile pentru toți participanții la plăți ar trebui să devină mai eficiente și mai fiabile. Aceste măsuri vor stabiliza sistemul de plăți, îl vor apropia de standardele internaționale și vor asigura stabilitatea financiară a politicii monetare.
Lista surselor utilizate
1 Cod civil al Federației Ruse (partea 2): Legea federală din 26 ianuarie 1996 nr. 14-FZ (modificată la 30 noiembrie 2011)
2 Despre bănci și activități bancare: Legea federală nr. 395-1 din 2 decembrie 1990 (modificată la 3 decembrie 2012).
3 Despre Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei): Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 (modificată la 3 decembrie 2012).
4 Despre sistemul național de plăți: Legea federală din 27 iunie 2011. Nr. 161-FZ;
5 Cu privire la regulile de efectuare a transferurilor de bani: Regulamentul Băncii Rusiei din 19 iunie 2012 Nr. 383-P.
6 Cu privire la regulile de schimb de documente electronice între Banca Rusiei, instituțiile de credit (sucursalele) și alți clienți ai Băncii Rusiei la efectuarea plăților prin rețeaua de decontare a Băncii Rusiei: Regulamentul Băncii Rusiei din martie 12, 1998 Nr. 20-P
7 Cu privire la emisiunea de carduri bancare și la tranzacțiile efectuate cu carduri de plată: Regulamentul Băncii Rusiei din 24 decembrie 2004 nr. 226-P
8 Cu privire la regulile de contabilitate în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse: Regulamentul Băncii Rusiei din 16 iulie 2012 Nr. 385-TT.
9 Trachuk A. V. Perspective pentru dezvoltarea plăților cu amănuntul fără numerar / A. V. Trachuk // Finanțe și credit. – 2012. – Nr. 7. – pp. 24-32
10 Numerar și mijloace electronice de plată: probleme, tendințe // Finanțe și credit. – 2012. – Nr. 7. – P. 3-23
11 Sistemul național de plăți al Rusiei: probleme și perspective de dezvoltare / NA. Savinskaya [și alții]; editat de Doctor în economie științe, prof. PE. Savinskaya, doctor în ferestre, științe, prof. G.N. Beloglazova. - St.Petersburg. : Editura Universitatea de Stat de Economie și Economie din Sankt Petersburg, 2011. – 131 p.
12 Kokorev N. Plăți fără numerar // Ziar financiar. Emisiune regională.-2010.-Nr 25.- P. 32.
13 Devyatlovsky V. N. Principii de organizare a plăților fără numerar / V. N. Devyatlovsky // Jurnalul Internațional de Cercetare Aplicată și Fundamentală. 2012. – Nr. 12. – p. 107-109
14 Devyataeva N.V. Probleme de îmbunătățire a sistemului de plăți fără numerar în Rusia / N.V. Devyataeva // Bani și credit. - 2011. - Nr. 9. - P. 3-11
15 Berezina M.P. Plăți fără numerar în Rusia: caracteristici de organizare și direcții de îmbunătățire // Finanțe și credit, - 2011. - Nr. 5. - P. 24.
16 Bulatov M.A. Îmbunătățirea plăților fără numerar // Contabilitate și bănci. 2011. -№4.-S. 28.
17 www.sbrf.ru Site-ul oficial al Sberbank of Russia PJSC 18 www.cbr.ru Site-ul oficial al Băncii Rusiei
19 Raportul anual al Sberbank of Russia OJSC pentru 2012
20 Raport anual al Sberbank of Russia OJSC pentru 2013
21 Raport anual al Sberbank of Russia OJSC pentru 2014
Raport despre practica la Sberbank PJSC actualizat: 31 iulie 2017 de: Articole stiintifice.Ru
„Raportul anual al PJSC Sberbank pentru anul 2015 Aprobat de Consiliul de Supraveghere al PJSC Sberbank Procesul verbal nr. 16 din 12 aprilie 2016 Confirmat de Comisia de Audit...”
-- [ Pagina 1 ] --
Aprobat de Adunarea Generală anuală
acţionarii PJSC Sberbank
Protocolul nr.29 din 06.01.2016
Raport anual
PJSC Sberbank
pentru 2015
Aprobat de Consiliul de Supraveghere
PJSC Sberbank
Protocolul nr.16 din 04.12.2016
Confirmat de Comisia de Audit
PJSC Sberbank
RAP, date neconsolidate aprilie 2016
Introducere
Poziția societății pe acțiuni în industrie
Afaceri corporative
Blocul „CIB”
Blocare „Afaceri corporative”
Strângerea de fonduri de la clienți corporativi
5. Afaceri cu amănuntul
Împrumut pentru clienți privați
Strângerea de fonduri de la clienți privați
Surse de venit non-dobândă
Dezvoltarea canalelor de servicii la distanță
Nou model de servicii la VSP
Model de vânzare cu amănuntul
Calitatea serviciului
Centrul de contact distribuit unificat
6. Tranzacții cu propriul portofoliu de valori mobiliare. Investiții
7. Managementul riscului
Managementul integrat al riscurilor de grup
Riscuri de credit
Riscul de lichiditate
Riscul de țară
Riscurile de dobândă și valutar ale portofoliului bancar
Risc operational
8. Personalul
9. Dezvoltarea tehnologiei informaţiei
10. Activitati administrative si economice
11. Departamentul de numerar și servicii de colectare
12. Relații de corespondență
13. Securitate
14. Structura organizatorică a Sberbank
15. Perspective de dezvoltare
16. Raportul Consiliului de Supraveghere privind Guvernanța Corporativă
Mesaj de la Președintele Consiliului de Supraveghere S.M. Ignatyeva
Sistem de guvernanță corporativă
Adunarea Generală a Acţionarilor
Consiliu de Supraveghere
Comitetele Consiliului de Supraveghere
Secretară de corporație
Organele executive ale Băncii
Control și raportare
Remunerația Consiliului de Supraveghere și a conducerii
Oferte majore
Tranzacții cu părțile interesate
Evaluarea sistemului de guvernanță corporativă
Capitalul social
Raportul de plată a dividendelor
Interacțiunea cu acționarii și investitorii
Aplicație
Introducere
1. Introducere Acest raport este un raport al PJSC Sberbank1 privind rezultatele dezvoltării Băncii în 2015 în domenii prioritare de activitate.
Domeniile prioritare de activitate ale Băncii sunt:
Operațiuni cu clienți corporativi: deservire decontare și conturi curente, deschiderea depozitelor, acordarea finanțării, emiterea de garanții, deservirea tranzacțiilor de export-import, servicii de colectare, conversie, transferuri de bani în favoarea persoanelor juridice etc.
Tranzacții cu clienți de retail: acceptarea de fonduri ca depozite și titluri de valoare ale Băncii, creditare, deservire carduri bancare, tranzacții cu metale prețioase, cumpărare și vânzare de valută străină, plăți, transferuri de bani, depozitare de valori etc.
Tranzacții pe piețele financiare: cu titluri de valoare, instrumente financiare derivate, valută; plasarea și atragerea de fonduri pe piața interbancară și pe piețele de capital etc.
Banca funcționează pe baza Licenței generale pentru operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută nr. 1481, emisă de Banca Rusiei la 11 august 2015. În plus, Sberbank are licențe pentru a desfășura operațiuni bancare pentru atragerea de depozite și plasarea metalelor prețioase, alte operațiuni cu metale prețioase, licențe ale unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru a desfășura activități de brokeraj, dealer, depozitar, precum și activități de gestionare a valorilor mobiliare.
Acest raport a fost întocmit în conformitate cu legislația Federației Ruse
Federații, inclusiv:
Legea federală din 22 aprilie 1996 N 39-FZ „Cu privire la piața valorilor mobiliare”, Legea federală din 26 decembrie 1995 N 208-FZ „Cu privire la societățile pe acțiuni”, Reglementări privind cerințele suplimentare pentru procedura de pregătire, convocare și deținere adunarea generală a acționarilor aprobată prin Ordinul FSFM din Rusia 02.02.2012 nr. 12-6/pz-n, Regulamentul Băncii Rusiei din 30.12.2014 nr. 454-P „Cu privire la divulgarea informațiilor de către emitenții de capitaluri proprii titluri de valoare”, ținând cont de modificările introduse de Directiva Băncii Rusiei din 16.12.2015 N3899-U2.
Raportul a fost întocmit ținând cont de prevederile Codului de guvernanță corporativă recomandat pentru utilizare de către Banca Rusiei la 10 aprilie 20143.
Raportul este întocmit pe baza formularelor de raportare publicate (reguli contabile rusești, date neconsolidate), precum și a formelor interne de raportare statistică ale Băncii. Sunt luate în considerare evenimentele ulterioare datei de raportare de la 1 ianuarie 2015 și 1 ianuarie 2016.
Situațiile contabile (financiare) anuale ale Băncii pentru anul 2015 sunt postate pe internet pe site-ul Sberbank www.sberbank.com.
– – –
Principalii factori care au determinat creșterea activelor Băncii în 2015 au fost împrumuturile acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice, precum și investițiile nete în valori mobiliare și alte active financiare disponibile pentru vânzare. Creșterea elementelor bilanțului a fost afectată de o reevaluare pozitivă a componentei lor valutare din cauza slăbirii rublei față de principalele valute străine: dolarul american a crescut pe parcursul anului cu 29,5%, până la 72,9 ruble/dolar. SUA, cursul euro – cu 16,6% până la 79,7 ruble/euro.
Capitalul, calculat conform Regulamentului nr. 395-P al Băncii Rusiei, a crescut cu 347 miliarde RUB în 2015. și s-a ridicat la 2.658 de miliarde de ruble. Principalii factori care au crescut capitalul au fost profitul net realizat și includerea în capitalul suplimentar a unui împrumut subordonat de la Banca Rusiei în valoare de 200 de miliarde de ruble, atras în 2014 prin Legea federală nr. 173-FZ6 pentru finanțarea operațiunilor active.
În decembrie 2015, Banca a inclus și un împrumut subordonat de la NPF7 în capitalul său. Dinamica capitalului a fost afectată și de trecerea treptată a Băncii la cerințele Basel III, care se realizează pe o perioadă de 5 ani pentru unele elemente de calcul.
Activele ajustate la risc au crescut în 2015 cu 2 534 miliarde RUB. Impactul devalorizării rublei a fost parțial atenuat de permisiunea Băncii Rusiei de a utiliza o rată preferențială pentru activele în valută reflectate în conturi înainte de 31 decembrie 2014.
Rata de adecvare a capitalului total al Sberbank (N1,0) la 1 ianuarie 2016 a fost de 11,9%, crescând cu 0,3 puncte procentuale pe parcursul anului.
Sberbank a obținut un profit înainte de impozitare de 306,9 miliarde RUB. (în 2014 429,2 miliarde de ruble) Profitul după impozitare s-a ridicat la 218,4 miliarde de ruble. (în 2014 311,2 miliarde de ruble). Principalul factor din spatele scăderii a fost venitul net din dobânzi, care a scăzut la începutul anului ca urmare a creșterii puternice a ratelor dobânzilor de pe piață și a volumelor mari de fonduri strânse. Până la sfârșitul anului, Sberbank a reușit să reducă decalajul față de rezultatele anului 2014, în principal datorită rambursării finanțării guvernamentale, dezvoltării tranzacțiilor cu comisioane și implementării consecvente a programului de reducere a costurilor.
Aici și mai departe în tabele, indicatorii dați pot diferi de cei calculați din cauza rotunjirii datelor Capitalul este calculat în conformitate cu Regulamentul nr. (Basel III)”, aprobat de Banca Rusiei la 28 decembrie 2012, în vigoare de la data de raportare corespunzătoare (denumit în continuare Regulamentul Băncii Rusiei nr. 395-P) Legea federală din 13 octombrie 2008 nr. 173 -FZ „Cu privire la măsurile suplimentare de sprijinire a sistemului financiar al Federației Ruse”
Fondul de pensii nestatal al Sberbank Principalele rezultate financiare ale anului 2015
– – –
Activele pentru 2015 au crescut cu 4,4% și s-au ridicat la 22,7 trilioane RUB. Creșterea acestora s-a datorat în principal unei creșteri a portofoliului de credite pentru clienți. Datoria netă de împrumut a clienților a crescut cu 6,2% pe parcursul anului și a ajuns la o valoare de aproximativ 16,9 trilioane de ruble. Pe parcursul anului trecut, volumul creditelor acordate clienților corporativi s-a ridicat la aproximativ 6,8 trilioane de ruble. Peste 1,2 trilioane de ruble au fost emise clienților privați de-a lungul anului. Creșterea activelor a fost afectată și de o creștere a investițiilor nete în valori mobiliare, care s-a produs în principal din cauza achiziției de titluri în portofoliu de vânzare și a efectului reevaluării valutare.
Scăderea volumului de numerar a avut loc în principal în ianuarie și este asociată cu o scădere a cererii de numerar din cauza scăderii volatilității cursului de schimb al rublei.
Pentru finanțarea operațiunilor active au fost utilizate diverse surse de resurse. Mai jos este dinamica fondurilor atrase de la clienți.
– – –
Principalele rezultate financiare ale anului 2015 Volumul fondurilor strânse atât de la clienți corporativi, cât și de la persoane fizice a crescut atât pentru conturile în ruble, cât și pentru conturile în valută. În ciuda persistenței tensiunilor geopolitice în 2015 și a piețelor externe închise rămase, Banca și-a redus semnificativ dependența de finanțarea guvernamentală (volumul fondurilor Băncii Rusiei din bilanțul Băncii pentru anul a scăzut de la 3,5 trilioane RUB la 0,8 trilioane RUB) din cauza atragerii de fonduri suplimentare de la clienti. Afluxul de fonduri ale clienților a permis, de asemenea, Băncii să ramburseze o serie de împrumuturi scumpe în valută de pe piețele străine înainte de termen.
Ținând cont de sancțiunile în curs și de situația macroeconomică instabilă, pentru a reduce riscurile de lichiditate, Banca a crescut semnificativ volumul rezervelor de lichiditate8, în principal datorită activității active din 2015 de creștere a masei garanțiilor în cadrul Regulamentului Băncii Rusiei nr. 312-P9. În plus, Banca lucrează constant la extinderea listei instrumentelor de refinanțare.
– – –
Venitul din exploatare înainte de provizioane s-a ridicat la 1.221 miliarde RUB. față de 1.319 miliarde RUB cu un an mai devreme.
Veniturile din dobânzi au crescut cu 20,3%. Creditele acordate persoanelor juridice au adus 57% din veniturile din dobânzi, creșterea acestora s-a datorat creșterii volumului și profitabilității creditelor. Creditele acordate persoanelor fizice au adus 32% din veniturile din dobânzi, creșterea acestora a fost asigurată prin creșterea volumelor de creditare cu amănuntul, în principal credit ipotecar.
Capacitatea Băncii de a atrage fonduri de la Banca Rusiei în cadrul instrumentelor de refinanțare existente ale Băncii Rusiei Regulamentul Băncii Rusiei nr. 312-P din 12 noiembrie 2007 „Cu privire la procedura prin care Banca Rusiei acordă împrumuturi către instituții de credit garantate cu active sau garanții”
Principalele rezultate financiare ale anului 2015
– – –
Banca a crescut venitul net din comisioane, în ciuda unei scăderi a veniturilor din comisioane din operațiunile de creditare și bancassurance. Principala creștere a fost asigurată de tranzacțiile cu carduri bancare și de achiziții datorită creșterii cardurilor emise și a creșterii numărului de clienți care primesc servicii de achiziție de la Sberbank. Creșterea cheltuielilor cu comisioanele este asociată cu o creștere a volumului tranzacțiilor cu cardurile bancare, ceea ce afectează volumul plăților în favoarea sistemelor de plată.
– – –
Cheltuielile de exploatare au crescut cu 3,5%. Rata scăzută de creștere a cheltuielilor de exploatare este asigurată de implementarea unui program de optimizare a costurilor. Banca și-a optimizat sistemul de achiziții, inclusiv tehnologia informației, și a sporit eficiența utilizării bunurilor imobiliare.
– – –
În 2015, cheltuielile Băncii pentru crearea rezervelor s-au ridicat la 294,4 miliarde RUB, ceea ce este aproape de volumul din anul precedent. În situația economică generală dificilă, Sberbank menține calitatea activelor la un nivel stabil. O parte din rezervele create este asociată cu creșterea portofoliului, și nu cu deteriorarea acestuia, o altă parte este asociată cu slăbirea rublei, care a necesitat crearea suplimentară de rezerve pentru împrumuturile în valută fără a le deteriora calitatea. Ponderea creditelor neperformante în Sberbank rămâne de două ori mai mare decât a sectorului bancar rus.
Sberbank a obținut un profit înainte de impozitare de 306,9 miliarde RUB. (în 2014 429,2 miliarde de ruble) Profitul după impozitare s-a ridicat la 218,4 miliarde de ruble. (în 2014 311,2 miliarde de ruble)
Poziția societății pe acțiuni în industrie
3. Poziția societății pe acțiuni în industrie În 2015, dinamica piețelor bancare a fost afectată de recesiunea economică din Federația Rusă, însoțită de devalorizarea rublei, creșterea inflației și deteriorarea majorității indicatorilor macroeconomici. Situația a fost agravată de efectul cumulativ al factorilor externi negativi - scăderea prețului mondial la petrol și nivelul ridicat de tensiune geopolitică.
Devalorizarea rublei, care s-a ridicat la 29,5% față de dolarul american, a neutralizat aproape toată creșterea pe majoritatea piețelor bancare. Astfel, activele sistemului bancar au crescut în termeni nominali cu 6,9%, iar fără a lua în considerare reevaluarea valutară au scăzut cu 1,6%. Spre comparație, în 2014, activele băncilor au crescut cu 35,2%.
Portofoliul de credite al sistemului bancar a crescut cu 8,2%, ceea ce este semnificativ mai mic decât acum un an, când creșterea a fost de 25,4%. În același timp, s-a observat o dinamică multidirecțională: volumul creditelor acordate întreprinderilor a crescut cu 13,4% (în urmă cu un an o creștere de 30,3%), portofoliul de credite cu amănuntul a scăzut cu 5,7% (în urmă cu un an o creștere de 13,8%). .
Riscurile de credit în sistemul bancar au crescut semnificativ. Nivelul creditelor restante a crescut de la 4,6% la 6,5%. În același timp, nivelul datoriilor neperformante ale populației a crescut de la 5,9% la 8,1%, al întreprinderilor - de la 4,1% la 6,1%. Creșterea volumului creditelor restante de către întreprinderi și gospodării în anul 2015 a fost de 54,3%.
Creșterea rezervelor pentru credite a fost de 30,8%, ceea ce este mai mic decât creșterea din anul precedent (43,1%). În contextul deteriorării situației financiare a băncilor și al presiunii crescânde asupra capitalului, acoperirea datoriei restante de către rezerve a scăzut de la 1,8 la 1,5 ori.
Depozitele populației au rămas principala sursă de resurse, în creștere cu 25,2% pe parcursul anului, sau excluzând reevaluarea valutară cu 16,7%. În 2014, depozitele au crescut cu 9,4%. Fondurile de la persoane juridice au crescut cu 14,1%, cu un an mai devreme – cu 32,2%.
Afluxul de fonduri ale clienților în perioada stagnării pieței de creditare a permis băncilor să reducă volumul de refinanțare de la autoritate de reglementare cu 42,3%. Cu un an mai devreme, fondurile strânse de la Banca Rusiei de sectorul bancar au crescut cu 109,2%.
La sfârșitul anului 2015, profitul bilanțului sistemului bancar se ridica la 192,0 miliarde de ruble, ceea ce este semnificativ mai mic decât rezultatul din 2014 – 589 de miliarde de ruble. Dintre instituțiile de credit care funcționează, 25% dintre bănci erau neprofitabile în 2015 (cu un an mai devreme, 15%).
– – –
Calculul a fost făcut utilizând metodologia internă a Sberbank, bazată pe date din activitatea corporativă a Băncii Rusiei
4. Afaceri corporative
Principalele realizări ale anului 2015 în domeniul lucrului cu clienții corporate:
În anul de raportare, Sberbank a atras o sumă record de fonduri de la clienți corporativi. Creșterea a fost de 1,5 trilioane de ruble, iar soldul a ajuns la 7,4 trilioane de ruble.
Munca pentru atragerea de fonduri de la clienții corporativi a fost importantă, deoarece în cursul anului Banca a înlocuit fondurile scumpe de la Banca Rusiei cu fonduri ale clienților.
Banca a introdus servicii online inovatoare care facilitează desfășurarea afacerilor clienților: înregistrarea unei afaceri, transmiterea de rapoarte către Serviciul Fiscal Federal și alte autorități în mod electronic prin sistemele Sberbank și rezervarea unui cont curent.
Marea majoritate a tranzacțiilor de către clienții Sberbank sunt efectuate pe canale de la distanță: 97% dintre tranzacții sunt efectuate prin serviciul Sberbank Business Online, 90% dintre clienți folosesc serviciul de autocolectare în dispozitivele de autoservire Sberbank (sumă de până la 100 mii de ruble), 98% din depozitele clienților corporativi sunt deschise de la distanță.
Toți clienții corporativi ai Băncii au acum posibilitatea de a efectua plăți către contrapărți în conturile din Sberbank șapte zile pe săptămână în modul 17x7 - ziua curentă de la
6.00 - 23.00, inclusiv în weekend și sărbători.
Suportul tehnic pentru servicii pentru companii a fost evaluat în cadrul competiției CNews AWARDS, unde Sberbank a câștigat la categoria „Pentru organizarea suportului tehnic pentru clienții corporate” la sfârșitul anului 2015.
Sberbank a lansat un sistem bancar la distanță pentru instituțiile financiare, Sberbank FinLine, un serviciu de gestionare a conturilor și documentelor de plată online cu suport pentru formatele SWIFT.
Sberbank este unul dintre principalii furnizori de resurse financiare pentru economia rusă. În 2015, Sberbank a acordat împrumuturi clienților corporativi în valoare de 6,8 trilioane de ruble. Portofoliul de împrumuturi acordate persoanelor juridice a crescut cu 5,2%, până la 12,2 trilioane RUB. Împrumuturile în valută ocupă aproximativ 37% din portofoliul de împrumuturi acordate clienților corporativi. Banca interacționează activ cu clienți de diferite dimensiuni și diferite forme de proprietate. Structura pe segmente a portofoliului este prezentată mai jos.
– – –
Bloc de afaceri corporative „CIB”
Lucrul cu clienții importanți În 2015, a fost dezvoltat un model de afaceri țintă pentru blocul CIB. Criteriile de clasificare a clienților în segmente s-au schimbat: criteriul pentru venitul anual al holdingului a fost crescut de la 15 la 30 de miliarde de ruble. În acest sens, unii dintre clienții blocului CIB sunt transferați în blocul Corporate Business.
Noul sistem de interacțiune cu clientul depinde de potențialul în vânzările de produse și de profituri. Echipele de servicii pentru clienți continuă să lucreze. Au fost lansate campanii de vânzări pentru 9 produse: proiecte de salarizare, finanțare comercială și operațiuni documentare, activitate economică externă, operațiuni de conversie, achiziții, încasări, cifra de afaceri pe conturile corespondente, pasive, produse MB&A.
Poziția de manager operațional CIB a fost introdusă ca punct unic de contact între client și bancă pe toate problemele operaționale. Procedura de tratare a cererilor clienților a fost schimbată: toate cererile sunt acum procesate într-un singur centru. Serviciul HEPL.CIB sprijină managerii clienți în toate situațiile operaționale non-standard și controversate, ceea ce crește eficiența procesării cererilor și permite clienților să primească răspunsuri individuale la solicitările lor.
Echipa Sberbank CIB de creditare sindicalizată, împreună cu Asociația Băncilor Regionale din Rusia, au elaborat și prezentat comunității bancare documentație standard privind creditarea sindicalizată în dreptul rus. În condițiile economice actuale, un împrumut sindicalizat permite o restructurare majoră, inclusiv cu utilizarea garanțiilor guvernamentale, precum și finanțarea pe termen lung a proiectelor mari de investiții împreună cu alte bănci.
În 2015, Banca a introdus produse noi care sunt la mare căutare în rândul clienților. Printre acestea se numără Key+, acreditiv intern cu plată anticipată și altele. A fost lansată direcția metalelor neferoase în operațiunile de mărfuri și materii prime, s-au încheiat o serie de tranzacții cu zinc, cupru, nichel și aluminiu.
Infrastructura pentru creditarea în yuani a fost creată. Au fost semnate acorduri de cooperare pentru finanțarea comerțului cu bănci chineze de top în valoare de peste 4,5 miliarde de dolari.
A devenit o practică obișnuită pentru Sberbank Investment Research să țină întâlniri cu clienții băncilor regionale. În 2015, conferința „Metalurgie și Industria Minieră. Producția de îngrășăminte”, care a reunit peste 200 de reprezentanți ai afacerilor, agențiilor guvernamentale și experților din industrie pe o singură platformă de discuții. În ciuda condițiilor macroeconomice dificile, indicele de satisfacție a clienților CIB a crescut cu 1 punct, până la 78,5 într-un sondaj independent, comparativ cu anul precedent.
Dintre inovațiile din domeniul tehnologic putem evidenția lansarea de către Departamentul Piețelor Globale a unei platforme de brokeraj pe iPad și a unui sistem de tranzacționare a opțiunilor pe platforma ORC. Automatizarea tuturor cerințelor EMIR, reglementarea europeană a pieței instrumentelor derivate, a fost finalizată, ceea ce oferă Sberbank acces la această piață.
Afaceri corporative Departamentul de finanțare a comerțului și relații cu corespondenți a început operarea pilot a sistemului bancar la distanță Sberbank FinLine pentru instituțiile financiare. La pilot au participat 11 instituții financiare. Sistemul oferă un serviciu de gestionare a conturilor și a documentelor de decontare în timp real cu suport pentru formatele SWIFT.
Sberbank continuă să optimizeze structura afacerii sale corporative.
Există o tranziție către structura juridică și organizatorică țintă a CIB.
În regiuni s-a format o verticală CIB; au fost identificate verticale pentru creditare, finanțare imobiliară și monitorizarea operațiunilor de creditare. Calitatea managementului de proiect în blocul CIB a fost îmbunătățită semnificativ - controlul asupra implementării proiectului a fost adus în conformitate cu standardele Sberbank. A fost efectuată o verificare a oficiilor internaționale CIB.
Operațiuni pe piețele globale Principalele realizări în domeniul operațiunilor de tranzacționare pe piața valutară în anul 2015 sunt legate de implementarea unor tranzacții mari de conversie cu clienți corporativi în valoare de peste 1 miliard USD fără a afecta cursul de schimb, lansarea a unui nou produs forward cu dată deschisă, optimizarea operațiunilor, realizată prin sistemul de plată Visa, precum și cu lansarea operațiunii pilot a platformei de comerț electronic Sberbank markets.
Au fost dezvoltate tranzacții cu instrumente financiare derivate pe valută și rata dobânzii și gestionarea dinamică a riscului de credit de contrapartidă.
Produse noi lansate:
un împrumut cu un quanto-swap încorporat, o garanție de participare la tranzacție și un depozit de garanție.
Sberbank a fost activ pe piața monetară. Principala tendință a pieței în 2015 a fost o reducere a volumului datoriilor instituțiilor de credit în ruble și dolari SUA față de autoritățile de politică monetară, în timp ce refinanțarea s-a produs în principal datorită creșterii datoriilor pe termen scurt în valută ale băncilor. În acest context, Sberbank și-a crescut portofoliul de repo inversat de la 1,5 miliarde de dolari la 3 miliarde de dolari.
De asemenea, au fost implementate noi produse care permit:
Plasați dolari SUA și euro prin tranzacții repo la Bursa din Moscova atât pe piața interdealer, cât și printr-o contraparte centrală;
Efectuează operațiuni de împrumut de valori mobiliare fără garanții, ceea ce permite Băncii să atragă lichidități suplimentare;
Încheiați tranzacții repo cu o rată variabilă.
În ceea ce privește operațiunile de tranzacționare pe piețele de mărfuri, au fost încheiate o serie de tranzacții de referință pentru Bancă, inclusiv cea mai mare tranzacție de acoperire a metalelor prețioase din lume, prima tranzacție fizică de plată anticipată pentru petrol și primele tranzacții de acoperire a Băncii cu zinc, cupru, nichel și aluminiu.
Direcția de tranzacționare cu instrumente de datorie se dezvoltă prin colaborarea cu clienții pentru identificarea dobânzilor încrucișate la valori mobiliare și prin poziționarea corectă pe piață atunci când spread-urile se îngustează și profitabilitatea scade.
Evenimentele semnificative din 2015 au fost:
O tranzacție majoră de achiziție a băncilor OFZ cu un cupon flotant ca parte a unui sindicat de bănci;
Afaceri corporative
Un nou produs sunt obligațiunile tranzacționate la bursă cu o valoare nominală variabilă, în care Sberbank a acționat ca unul dintre subscriitorii emisiunii de debut a OFZ cu o valoare nominală legată de inflație;
Prima tranzacție pentru achiziționarea unei note de credit pentru un împrumut în bilanțul Sberbank Elveția;
Înregistrarea de către Bursa din Moscova a programului structurat de obligațiuni tranzacționate la bursă al Sberbank în conformitate cu legislația rusă: 34 serii de obligațiuni cu o valoare nominală totală de 50 de miliarde de ruble.
Condițiile de piață în contextul restricțiilor externe nu au permis o creștere rapidă a cifrei de afaceri în operațiunile de brokeraj în acțiuni și instrumente derivate pe acțiuni. În aceste condiții, Banca a dezvoltat o platformă tehnologică pentru tranzacționarea instrumentelor derivate pe acțiuni: a fost lansat sistemul ORC, care automatizează strategiile de tranzacționare cu instrumente derivate, permițând reducerea costurilor de tranzacție și creșterea vitezei de executare a ordinelor. S-a finalizat integrarea cu brokerul turc Deniz Yatrim, o subsidiară a DenizBank, care a extins linia de produse și a făcut din Sberbank un broker concentrat nu numai pe Rusia.
Afacerile se dezvoltă cu succes pe piețele de capital și datorii - ECM și DCM. În 2015, Sberbank CIB a ocupat poziția de lider în organizarea plasamentelor pe piață a obligațiunilor de ruble conform Cbonds. Banca a intrat într-un nou segment al DCM internațional – managementul datoriilor. În plus, Banca a revenit pe piața de plasare a euroobligațiunilor, a plasat cu succes prima emisiune de OFZ cu indexare nominală în funcție de inflație, a încheiat prima tranzacție de „emisiune de drepturi” și a primit primul mandat internațional pe piața ECM.
Biroul din Cipru al Sberbank CIB a primit două premii prestigioase în 2015:
Premiul Agenției pentru Promovarea Investițiilor din Cipru (CIPA) pentru contribuția semnificativă la consolidarea imaginii Ciprului ca centru internațional de afaceri;
titlul de Consilier de investiții al anului în Cipru în cadrul competiției M&A Awards 2015, organizată de publicația britanică Finance Monthly.
Finanțarea comerțului Domeniul finanțării comerțului continuă să se dezvolte cu succes. În 2015, volumul tranzacțiilor efectuate de Sberbank Group în domeniul finanțării comerțului și al afacerilor documentare s-a ridicat la peste 29 miliarde USD, inclusiv Sberbank PJSC - peste 18 miliarde USD.
Volumul tranzacțiilor care utilizează acreditivele rusești interne a atins o valoare record de 288 de miliarde de ruble în 2015, depășind cifra anului precedent cu 73%.
În 2015, Sberbank a lansat un nou produs pentru a sprijini afacerile rusești, „Scrisoarea de credit „neacoperită” internă cu plată anticipată”. Pentru acest produs, Banca este sursa de finanțare a tranzacției comerciale și oferă vânzătorului/antreprenorului posibilitatea de a primi plata înainte de încheierea perioadei de amânare prevăzute de contract și de termenii acreditivului. Acest produs este disponibil companiilor ruse care cumpără sau furnizează bunuri/servicii în Federația Rusă.
Întărirea continuă a legăturilor dintre Rusia și China deschide noi oportunități vaste pentru finanțarea comerțului. Sberbank a semnat o serie de acorduri cu instituții financiare de top din China, cu limite de afaceri corporative care depășesc 12 miliarde de yuani. Cooperarea cu băncile chineze se desfășoară pe întreaga linie de produse de finanțare a comerțului Sberbank. Noul produs al Sberbank – post-finanțarea scrisorilor de credit în yuani – câștigă în mod activ amploare. Sberbank a emis aproximativ 150 de scrisori de credit în yuani pentru clienții din multe regiuni ale Rusiei.
Sprijinind cererea în creștere din partea exportatorilor ruși de bunuri de capital, Sberbank a format unul dintre cele mai mari portofolii de tranzacții folosind acoperirea de asigurare a Agenției Ruse pentru Asigurarea de Credite de Export și Investiții (EXIAR), care de la 1 ianuarie 2016 a depășit 24 de miliarde RUB.
Cooperarea activă continuă cu o serie de agenții străine de credit pentru export din Europa de Vest și de Est, China și alte țări. Sunt în desfășurare negocieri pentru extinderea liniei de produse atât pe termen lung, cât și pe termen scurt, cu sprijinul agențiilor de credit la export, pentru a oferi suport maxim pentru tranzacțiile clienților Sberbank cu exportatorii străini. În iunie 2015, a fost semnat un memorandum de înțelegere cu agenția italiană de credit la export SACE.
Un alt domeniu important de afaceri care a intrat într-o fază de dezvoltare activă în 2015 a fost Commodity Trade Finance – finanțarea aprovizionării cu materii prime, pe care Sberbank o dezvoltă pe platforma unei bănci subsidiare din Elveția. Această linie de produse este destinată în primul rând companiilor comerciale implicate în comerțul cu petrol, cărbune, metale, cereale etc. pe piața internațională. Clienții băncii subsidiare a Sberbank din Elveția sunt deja cei mai mari comercianți din lume, precum și lideri în exporturile rusești ale acestor industrii.
Volumul tranzacțiilor finalizate în zona CTF, care oferă în principal suport pentru exporturile rusești, s-a ridicat la peste 480 de milioane de dolari, ceea ce a făcut posibilă creșterea portofoliului în acest domeniu de afaceri de peste 3,5 ori.
Sberbank primește în mod tradițional note mari pentru activitățile sale în domeniul finanțării comerciale, documentare și afaceri de decontare atât în Rusia, cât și pe piața internațională. În 2015, Sberbank a fost recunoscută drept cea mai bună bancă în domeniul finanțării comerțului din Rusia și țările CSI de publicațiile financiare internaționale de top Global Finance și Trade & Forfaiting Review. Sberbank este, de asemenea, lider pe piața decontărilor care utilizează acreditive interne rusești, potrivit unui studiu al agenției de rating Expert RA.
Blocare „Afaceri corporative”
Afaceri mari și mijlocii Sberbank continuă să coopereze cu clienți corporativi ai întreprinderilor mari și mijlocii și optimizează activitatea în acest segment. În general, această muncă se transformă în mai multe direcții: gradul de pătrundere a proceselor digitale este în creștere, funcția operațională a angajaților este în scădere și se deplasează în domeniul consultanței. Angajatul devine nu atât un operator, ci mai degrabă un asistent și partener care poate sfătui profesionist clientul cu privire la soluția corectă a unei probleme de afaceri. Acest model de servicii își asumă importanța contactului personal, astfel că munca centrului de contact se schimbă și apar manageri de clienți la distanță și specialiști de produs.
Afaceri corporative
A fost introdus un sistem unificat de management al vânzărilor pentru întreaga verticală, acoperind funcțiile de management a 900 de manageri ai blocului VSP11 Corporate Business, 180 de manageri regionali, 80 de șefi de departamente de vânzări. Sistemul unifică multe procese la toate nivelurile și oferă un ritm de afaceri unificat de planificare și stabilire a obiectivelor în întreaga rețea de vânzări.
Modelul de lucru cu noi clienți corporate, creat pe baza solicitărilor și dorințelor clienților înșiși, a făcut posibil ca primele 100 de zile de cooperare cu Banca să fie cât mai transparente și confortabile pentru client. Etape fundamentale noi au inclus procedura de cunoaștere obligatorie cu șeful VSP și instruirea clienților în serviciile online. Conformitatea deplină a modelului propus cu dorințele clienților a minimizat fluxul de noi clienți.
Crearea de echipe client-produs în lucrul cu afaceri mijlocii și mari le permite atât clienților noi, cât și celor existenți să primească o gamă largă de servicii bancare cu specialiști dedicați. Unirea angajaților pe baza unor obiective comune face posibilă înlocuirea interacțiunii competitive a specialiștilor Băncii cu o mișcare coordonată către satisfacerea maximă a nevoilor clienților. Formarea unei echipe pentru un grup permanent de clienți, mai degrabă decât o tranzacție individuală, oferă clienților cel mai înalt nivel posibil de servicii.
Sberbank creează o linie de produse care să permită clienților acces ușor la tipul de fonduri și instrumente împrumutate care sunt cele mai potrivite pentru ei. Se lansează creditarea online, când clientul va putea solicita și primi un împrumut fără a vizita banca.
Au fost introduse serviciile de garanție electronică și factoring electronic.
Pentru întreprinderile mijlocii, mari și mari, oferim un instrument de gestionare a numerarului, care este în esență locul de muncă al trezorierului. Cu ajutorul acestuia, clientul își poate gestiona fluxurile de numerar, controla filialele și sucursalele și poate asigura lichiditatea curentă a holdingurilor.
Cooperarea cu autoritățile guvernamentale În 2015, au fost încheiate 1.434 de acorduri de creditare în valoare de 397 miliarde RUB cu clienți ai segmentului Sectorului Public Regional. În total, resursele de credit s-au ridicat la 882 de miliarde de ruble. Soldul creditelor restante de la clienții din acest segment la 1 ianuarie 2016 se ridica la 877 miliarde RUB. Potrivit Băncii Rusiei, cota Sberbank pe piața de creditare pentru organismele guvernamentale regionale ale entităților constitutive ale Federației Ruse și administrațiile locale la 1 ianuarie 2016 era de 74,9%.
Întreprinderi mici și micro-întreprinderi Sberbank deservește 53% dintre clienții activi de afaceri mici și micro-întreprinderi. Este vorba de 1,18 milioane de clienți. În 2015, Banca a completat linia de servicii pentru clienți cu un pachet nou, unic pe piață, cuprinzător „Echipa mea”, incluzând serviciile unui asistent de afaceri, avocat, contabil, precum și servicii nelimitate de gestionare a numerarului: întreținere cont. , plăți și acceptare numerar la cec. Banca se pregătește să lanseze noi servicii non-financiare pentru clienți.
Divizia structurală internă Afaceri corporative
Banca lucrează pentru a eficientiza afacerile clienților săi. În special, a fost dezvoltat serviciul Sberbank Analytics, cu ajutorul căruia clientul poate abandona practic directorul financiar. Într-o interfață convenabilă, clientul își va putea analiza și controla activitățile: venituri și cheltuieli, contrapărți, lipsuri de numerar și multe altele.
A fost implementată capacitatea de a selecta cel mai convenabil canal pentru primirea consultațiilor pentru un client corporativ, ceea ce este deosebit de important în timpul sarcinilor de vârf pe linia telefonică.
Sunt utilizate în mod activ noi canale de comunicare cu clienții:
serviciu de feedback pe site-ul Băncii și comandarea unui apel invers, chat online în Internet banking. La conferința anuală FocusForum a ziarului Vedomosti, Sberbank a primit un premiu special „For Customer Focus” într-un proiect de sprijinire a clienților corporate în Contact Center. Sberbank a câștigat și la categoria „Proiectul anului pentru organizarea suportului tehnic pentru clienții corporativi” la ceremonia de decernare a premiilor CNews.
Folosind Modelul de Dezvoltare a Clientilor Mici si Micro Business, care se bazeaza pe modele matematice si permite imbunatatirea semnificativa a calitatii ofertelor vizate catre clienti, Banca a calculat potentialul fiecarui punct de vanzare, care a fost utilizat in procesul de planificare a afacerii pentru anul 2016.
Interacțiunea cu agențiile guvernamentale este unul dintre procesele cheie pentru un antreprenor rus. Sberbank a creat produse care simplifică acest proces și îi ajută pe antreprenori să construiască corect mecanisme de interacțiune în cadrul legislației ruse. Clienții Sberbank au posibilitatea de a trimite rapoarte online către Serviciul Federal de Taxe și alte autorități de reglementare și să plătească taxele în mod convenabil și la timp. Se lucrează la integrarea serviciului bancar prin internet al Sberbank cu contul contribuabilului de pe site-ul Serviciului Fiscal Federal.
În plus, clienții pot afla în aplicație despre diverse programe guvernamentale de sprijinire a afacerilor.
Banca continuă să interacționeze cu SA Corporația Federală pentru Dezvoltarea Întreprinderilor Mici și Mijlocii12. Acordul de cooperare încheiat cu Corporația IMM-urilor permite Băncii să atragă garanții sub formă de garanții de categoria I de calitate pentru o gamă largă de produse de credit și garanții bancare pentru întreprinderile mici și mijlocii. Garanțiile pot acoperi până la 70% din datoria principală a împrumutului și pot fi atrase de IMM-urile din orice entitate constitutivă a Federației Ruse. În 2015, sub garanțiile corporației, SME Bank a emis peste 2,5 mii de împrumuturi și garanții în valoare de peste 21 de miliarde de ruble. Cota Sberbank în portofoliul total de garanții al Corporației IMM-urilor la sfârșitul anului 2015 era de aproximativ 44%.
În 2015, Banca a acordat împrumuturi IMM-urilor sub garanțiile organizațiilor regionale de garantare în valoare totală de 11,2 miliarde RUB. în 73 de entităţi constitutive ale Federaţiei.
Sberbank sprijină clienții care și-au pierdut banca parteneră. Pentru clienții instituțiilor de credit a căror licență bancară a fost revocată de Banca Rusiei, se aplică condiții speciale: deschiderea gratuită a contului, organizarea gratuită a serviciilor folosind sistemul Sberbank Business Online și 3 luni de serviciu în cadrul pachetului de servicii „Basis” la un preț. de 1 rubla.
Proiectul „Business Environment Partnership Program”, care vizează crearea unui canal de atragere a clienților Băncii prin agenți parteneri, a ajuns în stadiul proiectului Next - SME Corporation, înainte de a-și schimba denumirea - JSC NDKO Credit Guarantee Agency
Puterea afacerilor corporative. La sfârșitul anului 2015, au fost finalizate peste 42 de mii de tranzacții, în rețeaua de afiliați erau 200 de parteneri, conversia în tranzacții a fost de 42%. Unul dintre punctele cheie pentru 2016
– crearea unei platforme de agregare a serviciilor financiare și de asigurări de pe piață, conectând băncile și companiile de asigurări.
În cadrul proiectului Business School, 26 de mii de antreprenori au primit acces la programe educaționale pentru afaceri, care au inclus 170 de cursuri video. Peste 35 de mii
antreprenori din diverse regiuni, inclusiv cele mai îndepărtate colțuri ale țării, au participat la seminarii educaționale în întregime rusească. Vorbitorii seminarului au fost formatori de afaceri, reprezentanți ai organismelor guvernamentale și oameni de afaceri de succes. Astăzi, aproximativ 80 de mii de antreprenori primesc în mod regulat informații despre noile evenimente educaționale și sfaturi de la experți de top pe piață, ca parte a unor rezumate speciale de informații. Unul dintre obiectivele cheie pentru 2016 este organizarea, pe baza Școlii de Afaceri, a celei mai mari platforme din Rusia pentru învățământ la distanță pentru companii mici, parteneriate cu școli de afaceri de top, incubatoare și platforme de experți.
Servicii pentru clienti corporativi Banca se straduieste sa faca interactiunea cu clientii comoda si simpla, incepand din momentul deschiderii unei afaceri. Banca oferă posibilitatea de a înregistra o afacere fără o vizită la Serviciul Fiscal Federal al Rusiei și de a rezerva un cont pentru client în 3 minute.
La rezervarea unui cont, antreprenorul primește un număr care poate fi folosit pentru încheierea contractelor, iar în termen de 5 zile trebuie să viziteze Banca pentru a furniza documente. În dezvoltare este un proces care necesită modificări ale legislației, când un cont nu este doar rezervat, ci și deschis fără ca clientul să viziteze Banca. Pentru a-și consolida poziția competitivă, Banca a extins funcționalitatea serviciului: conturile pot fi rezervate în cadrul implementării Legii federale din 29 decembrie 2012 nr. 275-FZ „Cu privire la ordinul de apărare a statului”.
Sberbank lucrează în mod sistematic pentru a dezvolta servicii pentru clienți la distanță, punându-și sarcina de a face serviciile sale principale mobile și la distanță. Aproximativ 1,3 milioane de clienți sunt conectați la serviciul Sberbank Business Online, iar versiunea mobilă a fost descărcată de peste 427 de mii de utilizatori. Până la sfârșitul anului 2015, 98% din plăți au fost efectuate prin Sberbank Business Online sau prin aplicația sa mobilă.
31% din toate plățile din Federația Rusă trec prin Sberbank. În 2015, Banca a început implementarea serviciilor de decontare pentru clienți 24x7. Până la sfârșitul anului, clienții care efectuează plăți electronic în cadrul Băncii au avut posibilitatea de a deconta conturile cu contrapărțile în modul 17x7, i.e. ziua curentă de la 6.00 la 23.00, inclusiv în weekend și sărbători. Planurile includ conectarea în masă a clienților la acest serviciu și o creștere a disponibilității serviciului la 20x7.
La începutul anului 2015, a fost lansat procesul de facturare electronică a fluxului de documente între Bancă și clienți pentru a furniza facturi pentru serviciile Băncii. Până la sfârșitul anului, ponderea facturilor pentru serviciile Băncii transmise clienților pe cale electronică care utilizează acest serviciu a atins 85% din numărul total de facturi emise de Bancă. A început un proiect pentru a efectua tranzacții fără hârtie pentru clienții corporativi din sucursalele Sberbank.
De la 1 iulie 2015, toate băncile regionale oferă companiilor un serviciu de autocolectare. Serviciul permite clienților să depună bani în contul lor prin intermediul dispozitivelor cu autoservire. În trimestrul IV 2015, peste 300 de mii de clienți au profitat de această oportunitate. Ca urmare, numărul de tranzacții primite în sucursalele băncilor cu sume de până la 100 de mii de ruble a scăzut de 2 ori. În 2016 vor fi lansate plățile inter-ramură, care vor permite clientului să depună bani prin intermediul dispozitivelor self-service într-un cont curent deschis la Sberbank oriunde în Rusia.
În 2015, Banca a introdus un proces automat de plată a despăgubirilor de asigurare către deponenți - antreprenori individuali ai băncilor falimentare din fondul Agenției de Asigurare a Depozitelor. Sberbank a început să participe la concursuri pentru selectarea băncilor autorizate să efectueze astfel de plăți, iar de la începutul anului 2016 a început să plătească compensații de asigurare pe conturile antreprenorilor individuali - clienți ai băncilor falimentare.
În 2015, Sberbank a introdus un Modul de control valutar integrat în sistemul de decontare al Băncii. Acest lucru a făcut posibilă abandonarea software-ului terță parte și optimizarea proceselor de control valutar, inclusiv reducerea timpului de procesare a documentelor de control valutar cu 25%. Serviciile pentru clienții din sistemele bancare de la distanță au fost îmbunătățite. A fost implementată capacitatea clienților de a completa online documente de control valutar, pentru clienții de a primi extrase de control bancar, de a informa clienții despre stadiul procesării documentelor de control valutar, despre posibile încălcări ale legislației valutare etc.
Pentru a crește eficiența gestionării fondurilor bugetare, s-a ajuns la un acord cu Departamentul Trezoreriei Federale pentru a începe utilizarea serviciului Cash Management. Sunt conectate 52 de departamente regionale ale Trezoreriei Federale și peste 31 de mii de conturi pentru deservirea beneficiarilor bugetului.
Băncile regionale au introdus un serviciu de suport bancar pentru contractele de investiții. Banca exercită controlul asupra cheltuirii fondurilor pentru clienții săi în conformitate cu execuția proiectelor de investiții.
Banca oferă clienților aplicația mobilă AS Sberbank Corporation.
Folosind această aplicație, șefii companiilor din grup au întotdeauna acces rapid la informații despre toate conturile grupului lor la Banca. În acest sistem, în cadrul serviciului „Control și Acceptare”, a fost lansat un serviciu de monitorizare a registrelor electronice a bonurilor de salariu în cadrul acordurilor de creditare a fondurilor în conturile persoanelor fizice.
A fost introdus serviciul Calendar de plăți, permițând clienților să planifice cheltuielile viitoare și încasările proiectate, inclusiv în baza acordurilor cu contrapărțile. Serviciul vă permite să creați un calendar de plăți pentru perioadele viitoare.
Calitatea serviciilor Sberbank continuă să monitorizeze nivelul Indicelui de satisfacție și loialitate al clienților corporativi. În 2015, indicatorul a crescut cu 2 puncte, la 67.
O creștere semnificativă a avut loc în estimările clienților mari și mijlocii. Evaluările clienților mici și micro-întreprinderi nu s-au schimbat semnificativ.
Ca și în 2014, importanța pentru clienți a anumitor parametri de interacțiune cu Banca este determinată în mare măsură de situația economică dificilă, în special pentru segmentul de afaceri mici și micro:
importanța serviciilor de bază de gestionare a numerarului și a parametrilor lor de preț rămâne ridicată datorită faptului că clienții își optimizează costurile pentru serviciile bancare;
Pentru afacerile corporative, flexibilitatea Băncii atunci când are în vedere o cerere de împrumut este de mare importanță:
abordare individuală a evaluării afacerilor, lipsa garanțiilor etc.
Indicatorul „Număr de apeluri la 1000 de clienți activi” la sfârșitul anului 2015 a fost de 6,3. S-a înregistrat o anumită creștere a cererilor din cauza defecțiunilor serviciului de retragere de numerar la bancomate. Pe baza rezultatelor analizei zonelor problematice, Banca optimizeaza procesele. De la sfârșitul anului 2015, Sberbank a introdus principiul „prezumției de nevinovăție a clientului” atunci când lucrează cu cereri: la primirea unei cereri, fondurile sunt rambursate clientului, iar apoi cererea este considerată fără participarea clientului. A fost efectuat un pilot pentru a simplifica luarea în considerare a cererilor companiei, în care valoarea maximă a despăgubirii a fost crescută de la 600 la 1.500 de ruble. Tirajul este programat pentru 2016.
Pe baza rezultatelor pilotului pentru colectarea automată a feedback-ului de la clienții întreprinderilor mari și mijlocii după revizuirea tranzacțiilor de credit, se implementează un proiect corespunzător, inclusiv procesarea feedback-ului negativ și rezolvarea promptă a problemelor clienților tuturor afacerilor. segmente.
Atragerea de fonduri de la clienții corporativi În 2015, având în vedere necesitatea înlocuirii finanțării guvernamentale costisitoare cu fonduri ale clienților, munca pentru atragerea de fonduri de la clienții corporativi a fost unul dintre cele mai importante domenii de activitate ale Băncii.
Soldul fondurilor clienților corporativi a crescut pe parcursul anului cu 25,1%, până la 7,4 trilioane RUB.
Ponderea Sberbank în volumul total al fondurilor persoanelor juridice atrase de sistemul bancar a crescut pe parcursul anului de la 21,9% la 25,0%. În ceea ce privește produsele, ponderea conturilor curente a crescut pe parcursul anului – de la 29% la 34% din totalul fondurilor clienților corporativi.
– – –
În 2015, Sberbank a introdus un nou serviciu - plasarea de fonduri în condiții publice, disponibil pentru utilizatorii canalelor de servicii de la distanță - produse online. Clienții pot plasa fonduri în depozit și sub forma unui sold minim pe un cont curent în condiții publice. Tranzacțiile se încheie fără ca clientul să viziteze biroul Băncii. Pentru aceste produse există un sistem de fidelizare, conform căruia clienții care plasează fonduri în depozit sau pe un sold minim primesc din nou venituri din dobânzi, majorate suplimentar cu 5-10 puncte procentuale.
referitor la pariurile online. Funcționalitatea serviciului se extinde. Astăzi, puteți retrage de la distanță o depunere înainte de termen, puteți crea o comandă pentru a o completa, puteți prelungi contractul și puteți primi notificări prin SMS și e-mail despre evenimentele din contract.
Afaceri cu amănuntul
5. Afaceri cu amănuntul
Realizările anului 2015 în comerțul cu amănuntul:
Începând cu 1 ianuarie 2016, Sberbank a atras 10,2 trilioane de ruble. fondurile persoanelor fizice – volumul maxim istoric. Afluxul de fonduri de la clienți privați pentru anul este, de asemenea, un record: +2,2 trilioane de ruble.
Sberbank și-a majorat portofoliul de credite pentru locuințe la 2,2 trilioane RUB. și a ocupat 55% din piața creditelor ipotecare. Banca a început să ofere debitorilor nu numai împrumutul în sine, ci și o gamă largă de servicii de la partenerii săi - agenți imobiliari, companii de asigurări, notari și autorități de înregistrare.
Aplicațiile mobile Sberbank Online pentru Android și iPhone au fost incluse în listele cu cele mai bune aplicații ale anului din magazinele Google Play și App Store din Rusia, devenind singurul produs financiar din ambele rating.
Sberbank a fost recunoscută drept laureat al premiului „Drepturile consumatorului și calitatea serviciilor – 2015” drept cea mai orientată bancă din Rusia.
O transformare calitativă a început să se producă în domeniul serviciilor non-cash.
Realizări cantitative (milioane de deținători de carduri activi, mii de dispozitive self-service, sute de mii de terminale POS în rețeaua de retail) și cel mai bun internet banking de pe piață au creat efectul unui salt calitativ.
Prin eforturile consultanților din birouri și pe baza rezultatelor vânzărilor active, numărul conexiunilor la serviciile online în 2015 a crescut de mai multe ori: până la sfârșitul anului au fost conectate aproximativ 600 de mii de aplicații online pe lună.
Comportamentul a milioane de ruși, în mare parte datorită Sberbank, a început să se schimbe: ponderea tranzacțiilor fără numerar pe cardurile Sberbank a depășit pentru prima dată 50%, în 2015 a existat o creștere explozivă a transferurilor P2P - de-a lungul anului, Sberbank clienții și-au transferat 2,4 trilioane de ruble unul altuia.
A fost introdus un nou model de lucru de birou – VSP 3.0. În birouri au apărut consultanți care rezolvă problemele clienților pe loc și vând cu succes servicii. Ca urmare, nivelul erorilor operaționale este redus treptat și cozile sunt reduse.
Creditarea clienților privați Împrumuturile de retail ocupă mai mult de 23% din portofoliul de credite al Sberbank13.
Tendința negativă de reducere a datoriilor la credite, observată în primul trimestru al anului de raportare, sa inversat în vară. Drept urmare, pe parcursul anului, au fost acordate împrumuturi în valoare de peste 1,2 trilioane RUB clienților privați. Portofoliul de împrumuturi acordate persoanelor fizice a crescut cu 1,6% și a ajuns la 4.135 miliarde RUB. La sfârșitul anului, s-a înregistrat o creștere a ponderii atât a creditării pentru locuințe, cât și a celor de consum, în timp ce volumul creditării pentru locuințe a crescut. Cota Sberbank pe piața de creditare a crescut cu 2,8 puncte procentuale. până la 38,7%.
Aici, portofoliul de credite al Sberbank include: împrumuturi către bănci, persoane juridice și persoane fizice.
Afaceri cu amănuntul
– – –
Creditarea pentru locuințe Creditarea pentru locuințe a rămas produsul prioritar al Sberbank. Portofoliul de credite ipotecare a crescut cu 13,4% pe parcursul anului. Ponderea Sberbank din datoria restante pe piața de creditare pentru locuințe a crescut cu 2,1 puncte procentuale. și s-a ridicat la 55,0%.
În 2015, Sberbank a participat la programul „Ipoteca cu sprijin de stat”, care se aplică locuințelor finite și în construcție pe piața primară. Din martie 2015, au fost emise 109 mii de împrumuturi în valoare de 187 de miliarde de ruble. În plus, în primăvară s-a desfășurat o promoție pentru „Achiziționarea de locuințe finite” (reducere de 0,3 puncte procentuale, avans de la 15%, termen de împrumut până la 8 ani) și acordarea de credite pentru „Imobilul de țară” și „S-a reluat construcția unei clădiri rezidențiale”, a fost lansat produsul „Împrumut nedirecționat garantat cu imobiliare”.
Pentru a ajuta împrumutații Sberbank cu împrumuturi ipotecare în valută, Banca a propus o stabilire individuală a ratei de conversie a împrumutului în ruble și a ratei dobânzii la ruble după modificările termenilor împrumutului în valută.
Pe tot parcursul anului a existat o promoție pentru familiile tinere: o reducere de 0,5 puncte procentuale. la nivelul de bază al dobânzilor, fără adăugiri la rata dobânzii pentru perioada anterioară înregistrării ipotecii. Pe parcursul anului, 101 mii de familii tinere au putut profita de astfel de împrumuturi în valoare totală de 153 de miliarde de ruble.
În iulie și august până la 1,0 p.p. și, respectiv, cu 0,5 puncte procentuale, dobânzile au fost reduse la toate produsele ipotecare, cu excepția „Ipoteca militară”, programul „Ipoteca cu sprijin de stat” și produsul „Împrumut nețintit garantat cu imobiliare”. După reducere, intervalul ratei dobânzii a fost de 11,4-14,5% pe an pentru produsele ipotecare de bază.
Afaceri cu amănuntul
În cadrul „Ipoteca militară” în 2015, Sberbank a emis 11 mii de împrumuturi în valoare de 20 de miliarde de ruble, ponderea Sberbank în împrumuturile emise a fost de 34%14, în volumul total al creditelor pentru locuințe emise de Sberbank de 3%.
La sfârșitul anului pentru a menține vânzările pentru produsul „Achiziția de locuințe finite”
A fost în vigoare promoția „Flat Rate” - o ofertă cu dobândă fixă pentru fiecare categorie de clienți, indiferent de mărimea avansului, termenul împrumutului sau perioada de înregistrare ipotecară. Rata dobânzii pentru clienții care primesc salarii pe un card Sberbank a fost de 13,45% pe an, pentru alte categorii de clienți - 13,95%, ținând cont de aplicarea condiției speciale „Credit garantat”. Scăderea pentru anumite grupuri de clienți în cadrul promoției a fost de 0,3-0,55 puncte procentuale.
Un rol major în dezvoltarea creditelor ipotecare îl joacă dezvoltarea canalelor partenere – o verticală construită în cadrul Băncii, care include mai multe domenii de activitate:
vânzarea produselor ipotecare ale Băncii pe teritoriul dezvoltatorilor parteneri și agențiilor imobiliare; susținerea clienților cu decizii de credit ipotecar aprobate înainte de a acorda un împrumut în Centre speciale de creditare ipotecară; servicii online pentru clienții ipotecari și partenerii Băncii.
Partenerii depun cereri de credit ipotecar și aprobă proprietățile imobiliare ale clienților printr-un sistem web B2B special dezvoltat „Partner Online”. Acest sistem vă permite să reduceți timpul de procesare pentru o cerere de împrumut de la 5 la 2 zile. Ponderea cererilor depuse de parteneri în numărul total de cereri de credit ipotecar al Sberbank pe parcursul anului a crescut de la 15% la 43%. Există peste 24 de mii de utilizatori activi ai sistemului Partner Online.
companii partenere de dezvoltatori și agenții imobiliare.
Un proiect pilot a fost lansat la Moscova și Novosibirsk pentru a oferi clientului un „Cont personal al împrumutatului” de la distanță, în care clientul își poate gestiona tranzacția cu ipoteca, poate face schimb de informații cu partenerii și cu managerul Sberbank.
Un proiect pilot pentru înregistrarea electronică online a tranzacțiilor ipotecare a fost lansat și la Moscova și Novosibirsk. Acum puteți trimite documente pentru înregistrare la centrul de creditare ipotecar Sberbank fără a vizita Rosreestr.
Dezvoltarea creditării pentru locuințe este asociată și cu noile capacități tehnice pe care Banca le-a dobândit care au făcut posibilă simplificarea procesului de creditare. Astfel, în cadrul Legii federale 259-FZ din 13 iulie 2015, Banca a dispus extrase din Registrul unificat de stat al drepturilor imobiliare și tranzacțiilor cu acesta, precum și din Cadastrul imobiliar de stat - prin acces la Resursă de informații Rosreestr. O astfel de interacțiune cu agențiile guvernamentale facilitează foarte mult procesul de creditare pentru client.
Creditele de consum Creditele de consum, în ciuda reducerii portofoliului, rămân în continuare lider în ceea ce privește veniturile din dobânzi, înaintea altor produse de retail. În 2015, Sberbank, pe fondul înrăutățirii riscurilor cu amănuntul, și-a menținut prioritatea de a menține calitatea portofoliului de credite, concentrându-se pe atragerea doar de debitori de înaltă calitate. Pe parcursul anului, portofoliul de credite de consum și carduri de credit a scăzut cu 7,6%.
Potrivit instituției federale de stat „Rosvoenipoteka”
Afacerile de retail Cota Sberbank pe piața creditelor de consum a crescut de la 32,6% la 33,2%.
Banca a reluat acceptarea cererilor de acordare a „Împrumuturi persoanelor fizice care conduc ferme private”. Pentru a stimula cererea, Banca a redus ratele dobânzilor de trei ori la cererile nou acceptate pentru „Credit de consum fără garanție”, „Împrumut de consum garantat de persoane fizice” și „Credit de consum pentru refinanțarea împrumuturilor externe” și de două ori – pentru „Împrumut de consum către personal militar - Participanții la NIS15” și „Împrumuturi pentru persoane fizice care administrează parcele subsidiare personale”. Promoțiile au fost organizate coincizând cu anul școlar și sărbătorile de Anul Nou.
În prima jumătate a anului 2015 a fost implementată tehnologia care face posibilă obținerea aprobării cererilor de împrumut în 15 minute.
În octombrie, o nouă tehnologie a fost introdusă în toate regiunile pentru a oferi un „împrumut de încredere pentru debitorii Băncii - persoane fizice cu acorduri de împrumut valabile”. Tehnologia presupune creșterea numărului de credite refinanțate pentru clienți la cinci, verificarea automată a datoriei restante la creditele existente și rambursarea creditelor existente la emiterea unui nou produs.
Carduri de credit Cardurile de credit rămân unul dintre elementele importante ale liniei de produse a Băncii, utilizate cu succes pentru vânzări încrucișate către clienții existenți. Pe parcursul anului, Banca a crescut volumul datoriilor împrumutate pe carduri de credit de la 410 la 441 de miliarde de ruble.
și și-a consolidat poziția de lider al acestei piețe în Rusia: cota sa pe piața cardurilor de credit a crescut de la 29,9% la 33,4%. Numărul cardurilor de credit active a ajuns la 15,6 milioane.
În 2015, ca parte a măsurilor de răspuns la situația pieței, Sberbank a majorat ratele dobânzilor la datoria la cardurile de credit nou emise.
Comisionul pentru retragerile de numerar de pe cardurile de credit a fost majorat.
În aprilie, Banca a introdus o procedură temporară pentru reducerea limitelor de credit pentru cardurile de credit existente. Procedura a afectat clienții care au întârziat plățile. Noi limite sunt calculate pe baza modelului de scor. Din aprilie, limitele au fost reduse cu un total de 28 de miliarde de ruble, ceea ce a eliberat 3,2 miliarde de ruble pentru Bancă. rezerve.
Banca emite carduri de credit fără plicuri PIN: clientul atribuie în mod independent un cod PIN pentru cardul său în momentul primirii. Din septembrie, clienții Sberbank pot comanda un card de credit cu o limită aprobată de 50 de mii de bancomate unde este instalată platforma Sirius: cardul Classic poate fi obținut imediat la cea mai apropiată sucursală, iar cardul premium Gold în câteva zile.
Împrumut de mașini Canalul de creditare de mașini partener a fost transferat de Sberbank băncii subsidiare Cetelem. În 2015, Cetelem Bank a păstrat locul 1 în ceea ce privește emisiunile pe segmentul creditării auto. Grupul Sberbank a păstrat locul 1 în ceea ce privește dimensiunea portofoliului său de credite auto. În ciuda reducerii pieței de vânzări de mașini noi din Rusia în 2015 cu 35,7%, volumul portofoliului de credite al Cetelem Bank a rămas la nivelul anului precedent și s-a ridicat la 80 de miliarde RUB. Cetelem Bank a continuat cooperarea cu 23 de mărci de automobile și a încheiat o serie de acorduri pentru a o consolida.
INS - sistem ipotecar de economii Afaceri cu amănuntul Strângerea de fonduri de la clienți privați Strângerea de fonduri de la clienți privați și asigurarea siguranței acestora rămân baza afacerii Băncii. Sberbank strânge fonduri în depozite la termen, depozite la vedere, inclusiv carduri bancare, certificate de economii, bilete la ordin și conturi în metale prețioase.
Volumul fondurilor strânse de la persoane fizice, inclusiv depozite la termen, conturi la vedere și carduri bancare, precum și fonduri în metale prețioase, a crescut cu 2,2 trilioane RUB în 2015. iar până la 1 ianuarie 2016 a depășit 10,3 trilioane de ruble. Rata de creştere la sfârşitul anului de raportare (27,2%) a depăşit ritmul de creştere a fondurilor persoanelor fizice la sfârşitul anului precedent (4,9%). Principala creștere a avut loc datorită depozitelor la termen în ruble. Volumul depozitelor în valută a crescut, de asemenea, în echivalent în dolari.
Unele depozite sunt deschise pe canale la distanță.
– – –
Pe parcursul anului 2015, având în vedere tendința generală a pieței către rate mai mici la depozite și dinamica existentă a ratei cheie a Băncii Rusiei, Sberbank a redus de șase ori dobânzile la depozitele în ruble și valută, inclusiv la certificatele de economii ale persoanelor fizice.
Promoțiile la produsele în ruble, menținerea unui nivel competitiv al ratelor la depozitele în valută străină, precum și noi depozite pentru clienții bogați au permis Sberbank să-și mențină cota de piață în depozitele la termen în ruble și să-și mărească semnificativ cota în depozitele în valută străină.
– – –
La 1 ianuarie 2016, peste 170 de mii de clienți s-au abonat la pachetul de servicii Sberbank Premier și peste 22 de mii de clienți VIP utilizează pachetul de servicii Sberbank First. Ca parte a acestor pachete, clienții primesc carduri de debit premium pentru ei și cei dragi, carduri Priority Pass pentru accesul la saloanele de afaceri ale celor mai mari aeroporturi din lume, au posibilitatea de a profita de ratele de schimb preferențiale pentru valute și metale prețioase, precum și ca reducere la plata pentru utilizarea seifurilor. Fiecare pachet are o linie specială de depozite cu o dobândă crescută, precum și rate crescute la conturile de economii.
Afaceri cu amănuntul Pentru clienții segmentului de masă superioară, de la 1 octombrie 2015 a fost lansat pachetul de servicii „Golden”, care include carduri de debit aur și asigurare de călătorie pentru întreaga familie.
Interacțiunea cu Fondul de pensii al Federației Ruse În cadrul acordurilor privind procedura de interacțiune între o sucursală a Sberbank PJSC și o sucursală a Fondului de pensii al Federației Ruse16 la livrarea pensiilor plătite de Fondul de pensii al Federației Ruse, a încheiat la nivelul entităților constitutive ale Federației Ruse, Sberbank oferă un serviciu pentru pensionari și categorii privilegiate de cetățeni: primirea gratuită a unui certificat privind tipurile și sumele pensiilor și alte plăți sociale de la Fondul de pensii al Rusiei creditate într-un cont în Sberbank. Certificatul se eliberează la orice birou Sberbank sau folosind serviciul Sberbank Online, precum și la ATM-uri și alte dispozitive de autoservire ale Băncii. Un certificat privind tipurile și cuantumul pensiilor permite pensionarilor să primească rapid informații detaliate despre toate tipurile de plăți ale Fondului de pensii care le sunt datorate și sumele acestora pentru perioada necesară.
Ponderea pensionarilor care primesc pensii prin Bancă este în continuă creștere. Numărul rușilor care și-au încredințat plata pensiilor către Sberbank a ajuns la 24,8 milioane de oameni.
1 ian’16 1 ian’15 Număr de pensionari sociali care primesc pensii prin 24.789.919 23.291.132 Sberbank, persoane.
Ponderea pensionarilor care primesc pensii prin Sberbank în numărul total de pensionari sociali din Federația Rusă 59,0 56,2, % (excluzând numărul pensionarilor din Crimeea) Sberbank evidențiază separat munca cu segmentul „Social”. A fost crescut nivelul de protecție a intereselor pensionarilor în ceea ce privește siguranța depozitelor acestora împotriva atacurilor terților. A fost elaborat un memoriu pentru angajații departamentelor pentru a proteja economiile pensionarilor și persoanelor cu handicap de acțiunile frauduloase ale terților. Acum, făcând pași simpli, angajații sucursalei pot opri fraudatorii, îi pot împiedica să profite de credibilitate și să forțeze în mod fraudulos clienții să facă tranzacții de debit pe conturile lor.
Procesul de primire a pensiilor în conturile bancare a fost simplificat: cererea de livrare a pensiilor este tipărită automat la deschiderea unui cont, ceea ce eliberează 15 minute din timpul clienților și elimină completarea manuală a detaliilor care necesită multă muncă.
Se lucrează pentru a permite pensionarilor să întocmească documente pentru livrarea pensiilor de la distanță prin contul personal de pe Portalul Unificat al Serviciilor de Stat.
Surse de venituri fără dobânzi Principalul motor al creșterii veniturilor fără dobânzi în afacerile cu amănuntul în ultimii ani a fost: tranzacțiile cu carduri bancare, achizițiile, plățile și transferurile.
– – –
Creșterea emisiunii de carduri bancare continuă să accelereze creșterea volumului tranzacțiilor pe conturile de card.
Cota de achiziție a Sberbank pe piața de achiziții comerciale a crescut semnificativ pe parcursul anului – cu 7,2 puncte procentuale. până la 54,7%. O astfel de descoperire vizibilă a fost posibilă prin restructurarea activității zonei de afaceri: au fost create divizii independente de achiziții comerciale la nivelul băncilor teritoriale. Pe parcursul anului, Sberbank a atras 27 de noi parteneri cheie federali dintr-o varietate de segmente pentru achiziționarea de servicii: îmbrăcăminte, produse auto, farmacii, produse electrice, servicii. Numărul punctelor de comerț și servicii active implicate în achiziționarea de servicii a crescut de 1,2 ori și a ajuns la 552 mii până la sfârșitul anului.
În august, a început un proiect privind condițiile speciale de achiziție pentru dealerii de mașini - pentru prima dată în Rusia, clienților li s-a oferit serviciul de plată a unei mașini cu un card bancar.
Programul operează în 546 de dealeri auto din toată țara. Datorită ei, Sberbank a atras 8 cei mai mari dealeri de mașini ruși pentru achiziționarea de servicii.
Banca dezvoltă activ achizițiile prin Internet și a atras 1.590 de noi parteneri pe parcursul anului, o creștere de 5 ori. Cifra de afaceri de la cardurile bancare de pe internet s-a ridicat la 85 de miliarde de ruble, o creștere de 1,8 ori. Plata biletelor de avion prin telefon cu carduri bancare și completarea cardurilor de masă școlare Ladoshka au fost implementate. Numărul total de organizații care utilizează serviciul de achiziție de internet al Sberbank depășește 2,2 mii.
Creșterea volumului de afaceri de achiziții de servicii este însoțită de noi tehnologii în acest domeniu. Banca a introdus un standard unificat de suport tehnic pentru rețeaua comercială și de servicii pentru toate regiunile și a început să accepte cereri prin intermediul serviciului de asistență centralizat 8-800 24/7. Funcționează „LightCabinet”, prin care viteza de satisfacere a cererilor partenerilor a crescut de multe ori; problemele sunt rezolvate în sistem fără utilizarea poștalei și a telefonului. Standardizarea serviciului va consolida poziția competitivă a Sberbank pe piața de achiziții și va optimiza costurile pentru suport tehnic.
Dezvoltarea plății fără numerar în transportul public continuă.
Pilotul de acceptare a cardurilor bancare contactless la turnichete, care a început la stația de metrou Kotelniki din Moscova, a fost extins la încă patru stații, unde casele de bilete și aparatele de bilete sunt, de asemenea, echipate cu echipamente de achiziție, iar clienții pot plăti biletele de călătorie cu carduri bancare. .
Carduri de debit În 2015, Sberbank și-a extins capacitățile clienților cu carduri de debit. A fost implementată emiterea de carduri bancare internaționale cu funcția de bilet de afaceri cu amănuntul „Troika”. Pe lângă funcționalitatea obișnuită a unui card de debit Sberbank, noul card servește ca instrument pentru plata călătoriilor în infrastructura de transport a Moscovei.
A fost lansat un nou serviciu: deținătorii oricăror carduri de debit Sberbank pot efectua transferuri de pe cardurile lor către orice card Visa ale altor bănci rusești prin sistemul Sberbank Online, bancomate și aplicații mobile.
Din iulie, site-ul Sberbank a făcut posibilă comandarea unui card folosind propriile fotografii de pe Instagram. În viitor, este planificată extinderea integrării cu rețelele sociale.
În 2015, au fost implementate peste 90 de proiecte de emitere a cardurilor cu modele individuale pentru clienții de salarizare, dintre care 44 de proiecte au fost cu universități. Peste 370 de mii
clienții vor primi carduri de salariu cu design individual. Acest lucru face proiectele salariale ale Sberbank mai atractive.
În toată Rusia, salariile sunt plătite angajaților întreprinderilor folosind o tehnologie convenabilă pentru clienți: întreprinderea oferă un registru folosind sistemul Sberbank Business Online pentru creditarea fondurilor angajaților săi, Banca creditează salariile online pe cardurile angajaților, informațiile despre credite devin instantaneu disponibile intreprinderii. Procesul este automatizat și este eliminată posibilitatea apariției erorilor operaționale.
O nouă tehnologie pentru plata salariilor angajaților companiilor federale cu filiale în diferite orașe și regiuni ale țării a fost introdusă cu succes. Potrivit unui registru unificat, care indică angajații companiei care au conturi în diferite sucursale ale Sberbank și salariile care le sunt datorate, Banca transferă în mod independent fonduri din contul curent al companiei în conturile de salarii ale angajaților săi.
Sberbank optimizează procesele cardurilor. Conform noii tehnologii de operațiuni de conversie pentru persoane fizice, conversia între carduri în cadrul Sberbank, precum și de la card la depozit, are loc instantaneu la rata fixată la momentul tranzacției. Acest lucru elimină apariția riscului valutar și a reclamațiilor clienților.
Procesarea tranzacțiilor cu sistemele internaționale de plată MasterCard și VISA a fost complet transferată la service prin Sistemul Național de Carduri de Plată.
În aprilie, Sberbank a lansat serviciul Piggy Bank ca parte a serviciului Sberbank Online.
Acesta este un transfer automat al fondurilor clientului de la un card de debit la un depozit conform unui algoritm specificat de client. Serviciul este foarte popular: 150 de mii de conexiuni pe an.
Plăți și transferuri
În 2015, s-a înregistrat o creștere a plăților de la persoane fizice către persoane juridice:
numărul lor mediu a crescut cu 17% la 13 milioane pe zi. S-a înregistrat o creștere a tuturor tipurilor de plăți. Numărul plăților pentru locuințe și servicii comunale a fost de 2,8 milioane de tranzacții pe zi (+20%), pentru comunicații celulare – 8,2 milioane pe zi (+18%). Creșterea stabilă a plăților a permis Sberbank să-și consolideze poziția de lider pe piața plăților pentru locuințe și servicii comunale cu o cotă de 39%. Pe piața plăților pentru comunicații celulare, Sberbank este lider cu o cotă de peste 44%. Acest rezultat a fost atins datorită dezvoltării active a plăților prin Autopayment, Mobile Banking și Sberbank Online.
Numărul de abonamente la serviciul Autoplată a fost de 31,4 milioane. Plățile automate pentru locuințe și servicii comunale sunt disponibile în peste 100 de orașe din Rusia. În 2015, a început promovarea activă a plăților fără numerar la casa de marcat: ponderea plăților acceptate la casa de marcat folosind un card a ajuns la 7%. Ponderea plăților acceptate folosind coduri de bare în rândul chitanțelor a fost de 81%.
Afaceri cu amănuntul Volumul total al transferurilor în 2015 a depășit 9 trilioane de ruble, ceea ce este de 1,5 ori mai mult decât anul precedent.
Insurance and Wealth Management 2015 a fost caracterizat pentru Sberbank printr-o serie de rezultate semnificative în afacerile de avere, contrar tendințelor negative. Pe parcursul anului, baza de clienți a crescut de la 7,5 la 13,2 milioane de clienți, valoarea activelor gestionate ale grupului a crescut de la 221 la 450 de miliarde de ruble. În 2015, rețeaua Băncii a vândut peste 9,5 milioane de produse de asistență socială pentru persoane fizice (asigurări, pensii și produse de investiții), iar clienților corporativi au fost emise 137 mii de polițe de asigurare.
Compania de asigurări de viață Sberbank și-a confirmat încă o dată liderul pe piața asigurărilor de viață cu o cotă de 34%. Volumul total al primelor de asigurare s-a ridicat la 44 de miliarde de ruble. Până la sfârșitul anului 2015, numărul total de clienți ai companiei a depășit 5 milioane de oameni. Compania a adus pe piață o serie de inovații de produs pentru clienții VIP - un produs de investiții cu anuități și un produs pentru asigurări internaționale de sănătate. În plus, în anul de raportare, Compania a pus un accent deosebit pe calitatea serviciilor oferite clienților, ceea ce s-a soldat cu o victorie în nominalizarea „Cel mai bun centru de contact” pe piața asigurărilor, inclusiv companiilor de viață și non-viață. Banca Rusiei a inclus Sberbank Life Insurance IC în lista organizațiilor de asigurări cu importanță sistemică.
În 2015, Fondul Non-Stat de Pensii Sberbank a primit economii de pensii de la 2 milioane de clienți. Sberbank NPF a devenit lider pe piața asigurărilor obligatorii de pensii în ceea ce privește numărul de clienți și valoarea activelor; activele fondului s-au ridicat la 260 de miliarde de ruble. Până la sfârșitul anului, economiile altor 1,4 milioane de oameni vor fi transferate către Sberbank NPF. În total, peste 4 milioane de ruși au devenit clienți ai Sberbank NPF.
IC Sberbank Insurance LLC este compania cu cea mai rapidă creștere de pe piața de asigurări din Rusia.
Un alt lider de creștere a fost Sberbank Insurance Broker. Este important de menționat că compania a devenit profitabilă în primul an pe piață și, în urma rezultatelor de 12 luni, a înregistrat o creștere constantă a profiturilor și a numărului de clienți. La sfârșitul anului 2015, profitul net al companiei se ridica la 108 milioane de ruble, 15% dintre clienți erau clienți de piață atrași din exterior.
Sberbank Asset Management JSC și-a consolidat liderul pe piața fondurilor mutuale deschise: cota sa a depășit 25% din piață. Compania a ocupat locul 1 în ceea ce privește veniturile între toate companiile de administrare, demonstrând rezultate înalte în gestionarea fondurilor de investiții: fonduri de acțiuni emblematice (OPIF Active Management Fund: +42%), obligațiuni (OPIF Ilya Muromets: +35%) și investiții mixte ( OPIF Echilibrat: + 38%) a ocupat primul loc în rândul concurenților la sfârșitul anului.
Pe baza rezultatelor anului 2015, depozitarul specializat a intrat în TOP-5 lideri pe piața serviciilor de depozitare pentru titluri garantate cu ipotecă.
Afaceri cu amănuntul În 2015, a început implementarea unui proiect unic ca anvergură pentru piața de asigurări din Rusia - 8 mii de sucursale Sberbank au devenit puncte pentru acceptarea cererilor de soluționare a daunelor de asigurare ale clienților Băncii.
În 2015, Depozitarul Sberbank a fost recunoscut ca lider pe piața rusă a serviciilor de depozit, a fost printre cei mai buni depozitari de pe piețele emergente și a primit premiile „Category Outperformer”, „Market Outperformer” și „Global Outperformer”.
Depozitarul Sberbank oferă 443 de mii de conturi de valori mobiliare. Valoarea de piață a activelor clienților în contabilitatea de depozit a crescut în 2015 de la 3,5 la 4,2 trilioane de ruble. În anul de raportare au început serviciile de depozitare pentru conturile individuale de valori mobiliare de investiții. La 1 ianuarie 2016 au fost deschise 49,2 mii astfel de conturi.
A început furnizarea de servicii specializate de depozitare pentru companiile de asigurări. Au fost încheiate acorduri cu 25 de companii de asigurări, valoarea totală a activelor controlate este de 238 de miliarde de ruble.
Au fost optimizate locațiile de depozitare a valorilor mobiliare, ceea ce a făcut posibilă evitarea rezervelor de 21,2 miliarde RUB. în cadrul investițiilor Sberbank PJSC în valori mobiliare.
Banca internațională emitentă de bonuri de depozit a efectuat o certificare online anuală a Depozitarului ca custode al acțiunilor rusești, față de care a fost emis și vehiculat pe piețele occidentale ADR/GDR.
A fost implementată o procedură de debitare zilnică a comisionului depozitar pentru modificările soldului valorilor mobiliare pe secțiunile de tranzacționare din conturile personale de brokeraj ale investitorilor, inclusiv ale celor care utilizează serviciul pentru efectuarea de tranzacții negarantate.
Au fost puse în aplicare reguli și formulare pentru identificarea clienților Depozitarului (persoane juridice și instituții de credit) în scopuri FATCA.
Dezvoltarea canalelor de servicii de la distanță Sberbank continuă să-și îmbunătățească canalele de servicii de la distanță. Pe parcursul anului, rețeaua de dispozitive de tip self-service, în conformitate cu strategia Băncii, a scăzut cu 4 mii de dispozitive și a însumat 52 mii ATM-uri cu funcție de eliberare numerar, 34 mii.
fără funcție de distribuire a numerarului17. Rețeaua de dispozitive cu autoservire s-a extins cu un nou software care oferă clienților un singur loc pentru a efectua tranzacții. În aceste dispozitive (peste 53 de mii de bucăți), clientul își vede tranzacțiile efectuate în banca de internet Sberbank Online, poate tipări un cec de confirmare pentru ele și repetă plata conform șablonului creat anterior în banca de internet.
Disponibilitatea tehnică a dispozitivelor pentru clienți a crescut de la 93,2% la 95,1%. Ponderea dispozitivelor ineficiente cu autoservire a scăzut de la 14,7% la 2,7%.
Numărul de utilizatori activi ai versiunii web Sberbank Online a crescut de la 17,9 la 24,6 milioane.
Sberbank a lansat o versiune nouă, unică pe piață, a aplicației mobile Sberbank Online pentru platforma Android. Versiunea are încorporat un pachet de protecție cu software antivirus care protejează nu numai aplicația, ci și telefonul în sine. Acest lucru a făcut posibilă oferirea clienților cu noi funcționalități pentru plăți și transferuri. Schimbări semnificative au afectat designul, care este construit pe principii. În conformitate cu Legea federală nr. 54-FZ „Cu privire la utilizarea echipamentului de casă de marcat atunci când se efectuează plăți în numerar și (sau) plăți cu carduri de plată”, toate terminalele de plată Sberbank sunt considerate bancomate.
Design material pentru afaceri cu amănuntul: suprafețe tridimensionale, animație realistă atunci când este atins.
Pe baza conceptului de design de la Google, Sberbank a creat o aplicație care corespunde stilului grafic familiar utilizatorilor de Android.
Aplicația mobilă a băncii Sberbank Online Internet pentru iPhone a ocupat locul 1 în ratingul aplicațiilor mobile banking pentru iPhone în ceea ce privește ușurința în utilizare, publicat de UsabilityLab.
Banca a actualizat aplicațiile Sberbank Online pentru toate platformele: iOS, Android și WinPhone. Acum, pentru a vă înregistra în aplicație, nu aveți nevoie de un bancomat sau de o versiune web a Internet banking - trebuie doar să introduceți numărul cardului și să confirmați autorizarea folosind codul din SMS. În noua versiune a aplicației mobile, puteți transfera rapid bani nu numai către un client Sberbank, ci și către cardurile Visa și MasterCard ale altor bănci rusești. Pentru a efectua un transfer instantaneu, trebuie doar să indicați numărul cardului destinatarului. În serviciul de analiză a cheltuielilor, vă puteți crea propriile categorii de cheltuieli și le puteți transfera tranzacțiile finalizate, ceea ce vă permite să vă controlați mai bine cheltuielile zilnice.
Numărul de utilizatori activi ai aplicațiilor mobile Sberbank Online a ajuns la 10,5 milioane de persoane. Numărul plăților prin aplicații mobile a crescut de 3,7 ori și s-a ridicat la o medie de 24,3 milioane de tranzacții pe lună. Numărul transferurilor a crescut de 4,7 ori și s-a ridicat la o medie de 20,9 milioane de tranzacții pe lună. Numărul de conexiuni la serviciul SMS Mobile Bank a ajuns la 89,2 milioane, numărul utilizatorilor activi a depășit 26,8 milioane de persoane.
Noul model de servicii în VSP În a doua jumătate a anului 2015, Sberbank a implementat un proiect major de reorganizare a muncii în birourile care deservesc persoanele fizice - VSP 3.0. Noul model a schimbat semnificativ principiul de funcționare, al cărui instrument principal este sistemul de control inteligent18. Acest sistem automatizat se bazează pe consolidarea și analiza datelor mari din peste 10 sisteme bancare diferite. IMS identifică abaterile la toate nivelurile de management până la fiecare angajat al biroului și apoi emite sarcini specifice managerilor pentru a elimina abaterile. Astfel, managerii din prima linie sunt eliberați de munca analitică independentă privind colectarea rapoartelor și căutarea abaterilor. În prezent, IMS are 13,4 mii de utilizatori activi, prin care 1,3 milioane de sarcini vizate sunt transmise lunar managerilor VSP. Perimetrul sarcinilor MIS include abateri la 29 de indicatori de performanță, cunoașterea produselor bancare, conversia fluxului de clienți în produse bancare, eliminarea fraudei și adaptarea noilor veniți.
Prioritățile managerului în 2015 au fost managementul vânzărilor, mentorat și lucrul cu clienții. Modelul a crescut calitatea operațională în birouri, deoarece munca operațională și de numerar, prevenirea evenimentelor de risc și tratarea reclamațiilor au devenit sarcina directorilor adjuncți dedicați ai VSP. Modelul a făcut posibilă eliberarea a 6.000 de posturi cu normă întreagă pentru angajații VSP și a 1.380 de posturi cu normă întreagă pentru manageri, ceea ce a redus cheltuielile Băncii cu 4,6 miliarde RUB. în an.
Pentru a asigura cea mai eficientă soluție înainte de revendicare a problemelor clienților, managerii de servicii au fost desemnați în 700 de birouri de afaceri19. Aproximativ 85% dintre întrebări Next - MIS Cele mai mari birouri, care reprezintă mai mult de 60% din toate cererile clienților înregistrate în VSP.
Afacerile cu amănuntul sunt rezolvate de către managerii de servicii pe loc, majoritatea în momentul contactării clientului. Alte întrebări sunt adresate serviciului de reclamații.
Eficiența managerilor de vânzări a crescut. Pe parcursul anului, numărul de produse pe zi per manager a crescut de la 8,5 la 11,3 bucăți.
Institutul de Consultanți de la VSP se dezvoltă cu succes. De exemplu, la sfârșitul anului 2015, au început vânzările complete de servicii de la distanță către clienți. Volumul total de produse vândute prin consultanți în luna decembrie a crescut cu 21% față de octombrie.
Ca parte a noului model, există o tranziție la conceptul de „atmosferă” în birou - pentru angajați și clienți. Acesta este un indicator integral al măsurării climatului. Pentru angajați, aceasta este ponderea posturilor neocupate, din cauza căreia trebuie să lucreze cu volum de muncă crescut, ponderea orelor suplimentare, intensitatea serviciului, respectarea standardelor de productivitate și numărul de erori, care afectează nivelul veniturilor angajaților. Pentru clienți, aceasta înseamnă numărul de birouri reformatate, ferestre de operare, prezența „cozilor electronice” și moduri de operare convenabile.
Se măsoară atmosfera din departamente, iar sarcinile sunt stabilite pentru a elimina abaterile.
În 2015, s-a înregistrat o scădere a cifrei de afaceri a angajaților din departament cu 21%.
Nivelurile de implicare a angajaților au crescut de la 68% la 75%. Pentru comparație: cel mai bun indicator pentru companiile financiare globale este 78%.
Modelul de vânzări cu amănuntul În prima jumătate a anului 2015, Banca a pus accent principal în vânzările active pe promovarea produselor cu comisioane și atragerea de fonduri de la public. În 2015, au fost transmise peste 154 de milioane de comunicări cu oferte de depozite și certificate de economii. Creșterea suplimentară a fondurilor strânse din cauza campaniilor de vânzări active s-a ridicat la 100 de miliarde RUB.
Promovarea activă a produselor de credit a fost reluată în a doua jumătate a anului. Totodată, pe tot parcursul anului s-a lucrat la personalizarea în masă a campaniilor de vânzări active. Datorită campaniilor de creditare de consum reluate la scară masivă în iunie, au fost emise încă 99 miliarde RUB.
Vânzările active au asigurat o emisiune suplimentară de 556 mii de carduri de credit. În iunie, pentru prima dată, 500 de mii de clienți Sberbank au primit pe e-mail un mesaj video personal cu o ofertă de card de credit.
Cea mai importantă realizare a fost lansarea în august a prețurilor individuale în campaniile active de vânzări pentru creditele de consum. Pe baza modelului, fiecărui client i se atribuie o dobândă personală optimă pentru el.
Banca a început să folosească un nou canal de livrare a mesajelor – mesagerul Viber.
Un buletin informativ de bun venit cu posibilitatea de a accesa pagina promoțională a Sberbank a arătat că 12 milioane de clienți sunt înregistrați pe Viber. Noua metodă de comunicare vă permite să reduceți costul mesajelor de 5 ori față de SMS-uri și să livrați clientului conținut care conține grafică și video.
Afaceri cu amănuntul
La sfârșitul anului 2015, numărul clienților activi20 ai Băncii a crescut cu 5,8% până la 79,7 milioane de persoane. Ca urmare a lucrului cu baza de clienți, numărul de produse per client a crescut de-a lungul anului de la 2,33 la 2,62. Acest lucru sugerează că clienții aleg mai des Sberbank ca bancă „principală”.
Calitatea serviciilor Pentru monitorizarea operațională și îmbunătățirea continuă a satisfacției clienților, Sberbank continuă să calculeze valorile cheie ale experienței clienților:
NPS21 - pe baza întregii experiențe de interacțiune a clientului cu Banca, clientului i se cere să evalueze disponibilitatea de a recomanda Sberbank prietenilor și cunoștințelor. Valoarea actuală a NPS a Sberbank este de 55%.
CSI22 - imediat după înregistrarea unui produs sau rezolvarea problemei dvs. într-o sucursală, apelarea centrului de contact Sberbank, primirea unui răspuns la o contestație, Banca solicită clientului să evalueze satisfacția față de calitatea serviciului pe aceste canale. Pe parcursul anului, au fost primite peste 960 de mii de răspunsuri ale clienților. Toate evaluările scăzute au fost abordate și problemele identificate ale clienților au fost rezolvate.
Realizarea de sondaje de satisfacție a clienților pentru 7 procese de produs.
Pe baza opiniilor clienților au fost pregătite recomandări pentru schimbarea a 84 de procese.
Una dintre prioritățile cheie rămâne lucrul cu solicitările clienților. Peste 700 de manageri de servicii lucrează în birouri și ajută clienții să-și rezolve problemele „aici și acum”.
A fost creat un „Centru de asistență pentru clienți”, care este conceput pentru a optimiza lucrul cu solicitări și pentru a crea o echipă de specialiști cu înaltă calificare. Principalul avantaj al Centrului este identificarea sistematică și în timp util a cauzelor fundamentale ale solicitărilor clienților, transferându-le către departamente specializate pentru rezolvare.
Separat, se lucrează cu apeluri importante primite de conducerea Băncii și prin intermediul rețelelor de socializare - 150 de astfel de probleme au fost rezolvate în cursul anului.
Sistemul Pulse are ca scop căutarea pe Internet pentru recenzii despre activitatea sucursalelor Sberbank23. Au fost identificate peste 37 de mii de recenzii, 1,5 mii de reclamații legate de serviciul la Bancă. Toate recenziile negative au fost luate în considerare și au fost oferite răspunsuri clienților.
Un nou serviciu pentru angajați, „Clientul meu”, a fost lansat în modul de testare. Dacă un angajat devine conștient de o problemă a clientului de la prieteni și rude, el poate transmite informațiile pentru a o rezolva departamentului potrivit.
Exemplele în care experiența negativă a clienților a ajutat Banca să înțeleagă problema și să găsească o soluție de proces includ noua tehnologie de lucru cu cardurile bancare Smart Box. VSP-urile sunt echipate cu containere speciale pentru depozitarea cardurilor.Un client este considerat activ dacă, în ultimele 3 luni, a folosit un produs bancar NPS (Net Promoter score) - un indice al dorinței clientului de a recomanda Sberbank prietenilor și cunoscuților săi. . Acceptat în practica mondială ca un indicator cheie al loialității clienților.
CSI (Customer Satisfaction Index) este un indice de satisfacție a clienților bazat pe o listă de parametri la punctele de contact. Întrebare cheie de diagnostic: Cât de mulțumit ați fost în general de vizita dumneavoastră la bancă de astăzi?
Căutarea se efectuează în patru rețele sociale: Foursquare, Instagram, VKontakte și Flamp.Afacerile cu amănuntul creează un index electronic de carduri pentru plasarea cardurilor în containere. Tehnologia reduce timpul de eliberare a unui card către un client de 1,5 ori și costurile forței de muncă pentru lucrul cu carduri de 2 ori.
Un alt exemplu este un proiect care va permite verificarea în timp real a împuternicirilor notariale atunci când un client contactează birourile Băncii. Implementarea proiectului va începe în primul trimestru al anului 2016.
Sberbank implementează proiectul „Paperless Front Office” în toate regiunile: peste 70% din tranzacțiile de depozit, transferurile și tranzacțiile cu certificate de economii sunt efectuate folosind tehnologia fără hârtie. În 2015, au fost semnate electronic 90 de milioane de documente și au fost salvați 7.245 de arbori. „Front office fără hârtie” vă permite să eliminați erorile operaționale, să reconciliați documentele la închiderea unei zile lucrătoare, să reduceți consumul de hârtie în birouri cu 15% și nevoia de spațiu de stocare cu 20%.
Sberbank continuă să lucreze pentru a reduce cozile. În 2015, în 6.481 de birouri, timpul de așteptare al clienților la cozi a fost măsurat automat folosind un sistem de management al cozilor. La sfârșitul anului, 95% dintre clienții care au apelat la serviciile Băncii au stat la coadă nu mai mult decât timpul stabilit prin standard (10 minute într-o zi normală și 14 minute în orele de vârf). Acest indicator este îndeplinit în 97% dintre birourile dotate cu sistem de gestionare a cozilor.
Centrul de contact distribuit unificat24 Principalele priorități pentru dezvoltarea Centrului de contact rămân: leadership în satisfacția clienților, extinderea gamei de servicii, eficiență.
Timpul mediu de așteptare pentru răspunsul unui operator rămâne la un nivel ridicat - 31 de secunde la sfârșitul anului 2015, cu un an mai devreme - 35 de secunde. Indicele de satisfacție cu serviciul la ERCC a rămas la același nivel și sa ridicat la 80%. Volumul apelurilor a crescut cu 22% față de anul precedent și s-a ridicat la 95 de milioane de apeluri.
Abonații operatorilor de telefonie mobilă Beeline, MTS și Megafon au putut apela gratuit Centrul de contact Sberbank la 900 din rețeaua lor de domiciliu.
Un nou serviciu „Codul Clientului” a devenit disponibil pentru clienții Băncii. Folosind acest cod într-un sistem automat, puteți afla soldul dvs., ultimele cinci tranzacții, puteți obține un ID Sberbank Online și vă puteți bloca cardul.
Un nou, al șaselea, site-ul centrului de contact a fost deschis în Samara. În prezent, au fost create 200 de locuri de muncă, plasarea țintă este de 730 de locuri.
Pentru a crește implicarea angajaților, a fost introdus un nou sistem de motivare. A fost finalizat un proiect de îmbunătățire a condițiilor de muncă pentru angajații Centrului de Contact din Omsk; satisfacția angajaților față de spațiul intern a crescut cu 11 puncte procentuale. la 96%, fluxul de angajați a scăzut cu 9 p.p. până la 36%.
În martie 2015, ca parte a forumului de afaceri Call Center World Forum,
Ceremonia de premiere Crystal Set este evenimentul central din lumea call center-urilor. Reprezentanții ERCC din Sberbank au câștigat la trei categorii:
„Operatorul Steam al anului”, „Cea mai bună echipă de monitorizare” și „Cea mai bună echipă mică”.
– – –
În 2015, portofoliul de valori mobiliare a crescut cu 221 miliarde RUB. Portofoliul de titluri disponibile pentru vânzare a suferit cea mai semnificativă schimbare.
Acest portofoliu a crescut cu 571 miliarde RUB, din cauza:
achiziționarea de obligațiuni suverane și euroobligațiuni pentru creșterea volumului activelor foarte lichide în scopul administrării standardului de lichiditate pe termen scurt, care intră în vigoare la 1 ianuarie 2016;
reevaluarea valutară pozitivă a euroobligațiunilor achiziționate anterior;
achiziționarea de ECP/CD a băncilor străine cu rating peste A cu scadență mai mică de 6 luni în scopul plasării de lichiditate valutară în exces;
creșterea investițiilor datorită capitalizării suplimentare a filialelor.
Managementul riscurilor
7. Managementul riscurilor Managementul integrat al riscului al Grupului Sistemul de management al riscului face parte din sistemul general de management al Grupului și are ca scop asigurarea dezvoltării durabile ca parte a implementării Strategiei de Dezvoltare aprobată de Consiliul de Supraveghere al Băncii. Sistemul de management al riscului al Grupului25 respectă cerințele Băncii Rusiei și reglementările Federației Ruse și ia în considerare recomandările Comitetului de Supraveghere Bancară de la Basel.
Grupul recunoaște următoarele tipuri de riscuri ca fiind semnificative: riscurile de credit ale clienților corporativi și de retail, riscul de țară, riscurile de credit ale instituțiilor financiare, riscurile de piață ale tranzacțiilor pe piețele financiare, riscurile ALM, riscul pierderilor datorate modificărilor valorii reale. patrimoniu, risc operațional, risc juridic, risc de lichiditate, risc de conformitate, risc fiscal, risc strategic, risc de reglementare, risc de model, risc de pierdere a reputației afacerii.
Identificarea riscurilor și evaluarea semnificației acestora sunt efectuate de către Grup anual. Pentru fiecare risc recunoscut ca fiind semnificativ, se formează un sistem de management. Funcțiile de gestionare a tuturor riscurilor semnificative sunt distribuite între comitetele Băncii. Managementul riscului la nivel integrat este realizat de Comitetul de Risc al Grupului, Consiliul de Administrație și Consiliul de Supraveghere al Băncii.
Grupul implementează un proiect pentru dezvoltarea unei culturi a riscului. Scopul proiectului este de a dezvolta un comportament în rândul angajaților în care aceștia discută și răspund în mod deschis la riscurile existente și potențiale și de a dezvolta o atitudine mentală internă de intoleranță față de ignorarea, atenuarea riscurilor și comportamentul riscant al celorlalți. Cultura riscului completează mecanismele formale existente și este o parte integrantă a sistemului integrat de management al riscului. Grupul acordă o atenție deosebită comportamentului angajaților ca manifestare practică a culturii riscului.
Riscuri de credit Riscul de credit este riscul de pierderi asociat cu pierderea de valoare a unui activ financiar (împrumut, titlu de creanță deținut până la scadență) ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor sau a deteriorării calității creditului contrapărții/emitentului.
Riscul de contrapartidă pentru tranzacțiile pe piețele financiare este un risc asociat cu reticența/imposibilitatea îndeplinirii integrale și la timp a obligațiilor dintr-o tranzacție din partea contrapărții.
Riscul de concentrare (din punct de vedere al riscului de credit) este asociat cu acordarea de împrumuturi mari unui debitor individual/grup de debitori afiliați; concentrarea datoriilor în anumite sectoare ale economiei, segmente, portofolii și regiuni geografice; similar pentru investițiile în valori mobiliare.
Riscul rezidual este riscul ca măsurile de atenuare a riscului să nu dea efectul scontat în legătură cu implementarea în legătură cu asigurarea riscului legal și a riscului de lichiditate.
Sistemul de management al riscului este implementat la nivelul Grupului în ansamblu; Întrucât Sberbank PJSC este organizația-mamă a Grupului, unele dintre informațiile privind managementul riscurilor sunt prezentate în legătură cu Grupul.
Managementul riscului Descrierea generală a managementului riscului de credit Scopul managementului riscului de credit este de a determina și asigura nivelul de risc necesar pentru asigurarea dezvoltării durabile a Grupului, determinat de strategia de dezvoltare a Grupului și de parametrii macroeconomici.
Obiectivele Grupului în gestionarea riscurilor de credit:
implementează o abordare sistematică, optimizează structura sectorială, regională și de produs a portofoliului pentru a limita nivelul riscului de credit;
cresterea avantajelor competitive ale Grupului printr-o evaluare mai exacta a riscurilor asumate si implementarea masurilor de management al riscului, inclusiv reducerea nivelului riscurilor de credit realizate;
menținerea durabilității atunci când introducem produse noi, inclusiv mai complexe.
Grupul utilizează următoarele metode de management al riscului de credit:
prevenirea riscurilor înainte de operație;
planificarea nivelului de risc prin evaluarea nivelului pierderilor așteptate;
limitarea riscului de credit prin stabilirea de limite;
formarea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pierderi la creditele acordate;
structurarea afacerii;
managementul garanțiilor pentru tranzacții;
aplicarea unui sistem de puteri la luarea deciziilor;
monitorizarea si controlul nivelului de risc.
Evaluarea riscului de credit este efectuată pentru Banca în ansamblu și pentru portofoliile individuale de active, precum și în contextul contrapărților, țărilor, regiunilor și industriilor individuale. Evaluarea se bazează pe modele statistice pentru cuantificarea riscului de credit.
În 2015, Sberbank a devenit prima bancă din Federația Rusă care a trimis o petiție Băncii Rusiei pentru a utiliza abordări bazate pe ratinguri interne pentru a evalua riscul de credit în scopul calculării ratelor de adecvare a capitalului.
În 2016, Banca va continua să dezvolte modele interne de evaluare a riscurilor; este planificată utilizarea elementelor de inteligență artificială - autoînvățare a modelelor de scoring și adaptare automată la situații noi în timp real.
Riscurile individuale ale contrapartidelor pentru tranzactii sunt evaluate:
pentru clienți corporativi, bănci, întreprinderi mici, țări, entități constitutive ale Federației Ruse, municipalități, companii de asigurări și leasing: pe baza unui sistem de rating al creditelor, precum și prin construirea de modele de prognoză a fluxurilor de numerar sau alți indicatori importanți;
Managementul riscurilor
pentru persoane fizice și entități de micro-afaceri: pe baza unei evaluări prin scoring a solvabilității contrapărții în conformitate cu regulile Băncii și pe evaluarea expresă.
Limitarea riscului și controlul pierderilor așteptate datorate incapacității de plată a contrapartidei se realizează folosind un sistem de limite care limitează tranzacțiile cu risc de credit. Volumul limitei este determinat de nivelul de risc al contrapartidei, care depinde de pozitia sa financiara si de alti indicatori: influenta externa, calitatea managementului, evaluarea reputatiei afacerii. Limitele de țară sunt evidențiate separat.
Pentru a îmbunătăți calitatea portofoliului de credite, în 2015 au fost elaborate și aprobate strategii din industrie.
Pe baza principiului echilibrului și prudenței, pentru a acoperi pierderile așteptate din realizarea riscului de credit asupra activelor expuse riscului de credit, Banca și Grupul creează rezerve pentru eventuale pierderi din credite și alte posibile pierderi. Rezervele sunt formate în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei, ale autorităților bancare, ale standardelor internaționale de raportare financiară și ale documentelor interne de reglementare ale Băncii și ale Grupului în ansamblu, care prevăd evaluarea regulată a riscului de credit (așteptată în cazul riscul de credit de materializare a pierderilor) ținând cont de ratingurile interne de credit ale contrapărților.
Pentru a asigura adecvarea corespunzătoare a procedurilor de evaluare a nivelului riscurilor de credit și de determinare a sumei rezervelor pentru eventualele pierderi din credite, precum și reducerea costurilor materiale și cu forța de muncă, la clasificarea creditelor acordate de Bancă și de Grup în ansamblu, sunt identificate portofolii de credite omogene, pentru care rezerva se formează fără a se face o judecată profesională cu privire la nivelul riscului de credit pentru fiecare credit separat.
Grupul monitorizează concentrarea riscurilor mari de credit, respectarea cerințelor prudențiale și prezice nivelul riscurilor de credit. Pentru a face acest lucru, la nivelul unui membru al Grupului se menține o listă de grupuri de debitori afiliați, se stabilesc limite pentru debitori, iar portofoliul este analizat pe segmente și produse.
Principalul instrument de reducere a riscului de credit este garanția.
Necesitatea de a accepta garanții și cantitatea de garanții acceptate depind de riscul împrumutatului/tranzacției și este specificat în termenii și condițiile produselor de împrumut.
Pentru acoperirea riscurilor de credit, a fost elaborată și aplicată o politică de garanții, care definește principiile și elementele de bază ale organizării muncii cu garanții pentru creditare. Politica de garanții vizează îmbunătățirea calității portofoliului de credite din punct de vedere al garanțiilor. Calitatea garanției este determinată de probabilitatea de a primi fonduri în valoare de valoarea așteptată a garanției la executarea silită a garanției sau vânzarea acesteia. Calitatea garanției este indirect caracterizată de lista și semnificația riscurilor asociate garanției și este determinată de o serie de factori: lichiditate, fiabilitatea determinării valorii, riscul de depreciere, expunerea la riscurile de pierdere și deteriorare, riscuri datorate. din motive legale și altele.
Valoarea garanției este evaluată pe baza evaluării experților interni a specialiștilor Băncii, a evaluatorilor independenți sau pe baza valorii garanției din situațiile financiare ale împrumutatului folosind o reducere.
Utilizarea unei garanții de la persoane juridice solvabile ca garanție a proprietății necesită aceeași evaluare a riscului din partea garantului ca și cea a împrumutatului. Banca efectuează o monitorizare regulată a activelor colaterale pentru a asigura controlul managementului riscului asupra parametrilor cantitativi, calitativi și de cost ai garanțiilor, deținerea legală a acestora, condițiile de depozitare și întreținere. Frecvența monitorizării este determinată de: cerințele reglementărilor Băncii Rusiei, condițiile pentru furnizarea unui produs de împrumut și tipul de garanție.
Sistemele existente de limite și autorități ne permit să optimizăm procesul de creditare și să gestionăm corespunzător riscul de credit. Fiecărei diviziuni teritoriale și bancă membră a Grupului i se atribuie un profil de risc, care determină puteri de decizie în funcție de categoria de risc a aplicației. La rândul său, categoria de risc a aplicației depinde de riscul debitorului, de limita totală pentru debitor/grupul de debitori afiliați, precum și de riscul tranzacției.
În 2016, este planificată optimizarea procesului de luare a deciziilor pentru clienții corporate și clienții CIB, inclusiv construirea de sisteme care să permită anumitor categorii de clienți să ia decizii în termen de 1 zi în timp real.
În ceea ce privește lucrul cu datoria problematică, în 2015 a fost introdus scoring comportamental în procesul de colectare la distanță a datoriilor restante la creditele personale. În 2016, este planificată introducerea unui sistem centralizat unificat de colectare cu amănuntul, care să ofere întreaga gamă de instrumente pentru rezolvarea datoriilor cu probleme - la distanță, contact, outsourcing.
– – –
Credite restructurate De la 1 ianuarie 2016, volumul împrumuturilor restructurate ale persoanelor juridice se ridică la 2.907,5 miliarde RUB, ponderea acestora în active este de 12,8% (1 ianuarie 2015:
2.212,0 miliarde RUB respectiv 10,2%). Restructurarea este introducerea unor modificări ale condițiilor esențiale inițiale ale contractului de împrumut încheiat cu debitorul într-o direcție mai favorabilă acestuia, neprevăzută de condițiile esențiale inițiale ale contractului de împrumut.
La 1 ianuarie 2016, volumul împrumuturilor restructurate acordate persoanelor fizice din portofoliul de credite se ridica la 149,2 miliarde RUB, ponderea acestora în active a fost de 0,7% (1 ianuarie 2015: 72,5 miliarde RUB și, respectiv, 0,3%). Opțiunile tipice de restructurare presupun mărirea termenului de utilizare a împrumutului, modificarea procedurii de rambursare Gestionarea riscului datoriei împrumutului, refuzul de a colecta penalități în întregime sau parțial, schimbarea valutei împrumutului.
Nivelul de concentrare a riscurilor mari de credit Banca acordă o atenție deosebită monitorizării nivelului de concentrare a riscurilor mari de credit. În conformitate cu documentele interne de reglementare, Banca a implementat o procedură de monitorizare zilnică a riscurilor mari de credit și de prognoză a conformității cu cerințele stabilite de Banca Rusiei conform standardelor26 N6 (cantitatea maximă de risc per debitor sau grup de debitori afiliați) și N7 (valoarea maximă a riscurilor mari de credit). În aceste scopuri, Lista debitorilor mari și afiliați ai Băncii este menținută și monitorizată.
Ponderea creditelor de la cei mai mari 20 de debitori (grupuri de debitori)27 în 2015 sa modificat de la 24,5% la 27,8% din portofoliul de credite pentru clienți. Printre cei mai mari debitori ai Băncii se numără reprezentanți ai diferitelor sectoare ale economiei, astfel riscul de credit este suficient de diversificat.
Informații detaliate despre structura datoriilor împrumutate a Băncii și calitatea acesteia sunt furnizate în informațiile explicative incluse în situațiile contabile (financiare) anuale ale Sberbank PJSC pentru 2015, compilate în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei și postate pe Sberbank. site-ul de pe Internet www.sberbank.com.
Riscul de lichiditate Scopul managementului riscului de lichiditate este de a asigura capacitatea Băncii de a-și îndeplini necondiționat și la timp toate obligațiile față de clienți și contrapărți, respectând în același timp cerințele de reglementare ale Băncii Rusiei în domeniul managementului riscului de lichiditate atât în condiții normale de afaceri, cât și in situatii de criza. Documentul cheie pe baza căruia riscul de lichiditate este evaluat, controlat și gestionat este Politica Sberbank privind managementul riscului de lichiditate. Atunci când gestionează riscul de lichiditate, Banca identifică riscurile de lichiditate de reglementare, fizice și structurale.
Riscul de lichiditate de reglementare – încălcarea restricțiilor de reglementare privind valorile ratelor de lichiditate obligatorii stabilite de Banca Rusiei (N2, N3, N4 și NKL). Pentru a gestiona riscul lichidității reglementare, Banca efectuează săptămânal monitorizare și prognoză a ratelor de lichiditate obligatorii pentru diferite orizonturi de timp. În plus, Sberbank a stabilit un sistem de limite ale valorilor ratelor obligatorii și ale indicatorilor de lichiditate, care garantează respectarea restricțiilor Băncii Rusiei atât pentru datele de raportare, cât și pentru datele intralunare, ținând cont de posibilele fluctuații ale elementelor individuale ale bilanțului.
Instrucțiunea Băncii Rusiei „Cu privire la standardele obligatorii ale băncilor” (modificată la 25 octombrie 2013) din 3 decembrie 2012 nr. 139-I Indicatorul se calculează după cum urmează: datoria cu împrumuturi a celor mai mari 20 de companii debitoare (grupuri de companii) se referă la soldul portofoliului de credite al persoanelor juridice și fizice; atât numărătorul cât și numitorul includ datorii urgente, restante și acorduri de cesiune; datoria a 20 de companii ia în calcul datoria filialelor Sberbank, dar nu se ia în calcul datoria băncilor.
Managementul riscului Riscul fizic de lichiditate – incapacitatea Băncii de a-și îndeplini obligațiile față de o contraparte în orice valută din cauza lipsei fizice de fonduri:
imposibilitatea de a efectua o plată, de a acorda un împrumut etc. Instrumentele de gestionare a riscului fizic de lichiditate pe termen scurt sunt un model de prognoză a dinamicii principalelor elemente din bilanț pe valute majore și de monitorizare a rezervelor de lichiditate disponibile. Pentru a acoperi un posibil deficit de lichiditate care depășește rezerva disponibilă de fonduri, Banca are acces la instrumente pentru atragerea de lichidități suplimentare, care includ tranzacții repo directe cu Banca Rusiei, Trezoreria Federală și contrapărțile de piață garantate cu titluri de valoare, depozite ale Federal Trezorerie, tranzacții de swap valutar și swap cu metale prețioase, precum și atracții de la Banca Rusiei garantate cu active non-piață și garanții ale instituțiilor de credit.
Riscul structural de lichiditate (riscul de concentrare) este posibilitatea unei deteriorări semnificative a lichidității fizice sau de reglementare din cauza dezechilibrelor în structura activelor și pasivelor, inclusiv dependenței mari a bazei de pasive a băncii de unul/mai mulți clienți sau surse de finanțare într-un anumită monedă sau pentru o anumită perioadă.
Abordarea managementului lichidității pe parcursul anului 2015 a fost determinată în mare măsură de situația macroeconomică actuală și de starea sectorului financiar rus (sancțiuni împotriva Rusiei de către UE și SUA, volatilitatea cursului de schimb al rublei și alți factori). Cu toate acestea, datorită unei politici flexibile a ratei dobânzii și gestionării eficiente a bazei active și a pasivelor, în 2015 Banca a reușit să reducă volumul împrumuturilor de la Banca Rusiei și de la bugetul federal cu 3,0 trilioane RUB. până la 0,8 trilioane de ruble. în principal datorită atragerii de fonduri ale clienților, precum și ca urmare a reducerii cantității de numerar ca parte a optimizării gestionării soldurilor de numerar. Începând cu 1 ianuarie 2016, Banca menține volumul rezervelor atât în ruble, cât și în valută la un nivel suficient pentru a răspunde în cazul unei deteriorări a situației lichidității.
În 2015, Banca Rusiei a anunțat stabilirea ratei de lichiditate pe termen scurt Basel III (NTL, N26) ca normă prudențială de la 1 ianuarie 2016. Valoarea minimă acceptabilă a standardului pentru anul 2016 este de 70%, urmată de o creștere anuală de 10 puncte procentuale până la 100% de la 1 ianuarie 2019. Calculul standardului pentru Sberbank va fi efectuat la nivelul Grupului Sberbank. Planul de afaceri al Sberbank prevede respectarea necondiționată a standardelor de lichiditate pe tot parcursul anului 2016.
Începând cu 1 ianuarie 2016, Sberbank respectă valorile maxime ale ratelor de lichiditate obligatorii stabilite de Banca Rusiei.
– – –
Managementul riscului Analiza activelor și pasivelor Băncii după scadență Titlurile de valoare măsurate la valoarea justă prin profit sau pierdere, precum și cea mai lichidă parte a titlurilor disponibile pentru vânzare, sunt considerate active lichide deoarece pot fi ușor convertite în numerar pentru o perioadă scurtă de timp. perioada de timp. Astfel de active din tabelul de mai jos sunt plasate în categoria „La cerere și mai puțin de 1 lună”. Activele restante sunt clasificate ca „nestabilite” în valoarea plății restante reale.
spre est si de la 1 la 6 luni de la 1 an peste nu obosit RUB. mai puțin de 1 lună 6 luni până la 1 an până la 3 ani 3 ani total actualizat
– – –
În 2015, a existat o reducere a decalajului de lichiditate pe perioade de până la 6 luni, cauzată de o reducere a volumului împrumuturilor de la Banca Rusiei prin tranzacții repo directe și în cadrul Regulamentului Băncii Rusiei nr. 312- P. Durata unor astfel de operațiuni nu depășește, în general, 6 luni. Această reducere a fost compensată de atragerea de fonduri ale clienților pentru diverse perioade și de vânzarea de numerar. De remarcat, de asemenea, creșterea decalajului de lichiditate pe un orizont de peste 3 ani, în principal datorită unei reduceri a scadenței rămase a datoriilor la credit.
Riscul de țară Riscul de transfer este riscul de pierderi din cauza incapacității contrapărților dintr-o anumită țară (altele decât contrapărțile suverane) de a-și îndeplini obligațiile într-o altă monedă decât țara contrapărții, din alte motive decât riscurile standard (din motive care depind de asupra guvernului țării și nu asupra contrapartidei).
Riscul economiilor naționale - riscul de pierderi din cauza incapacității sau a nedorinței contrapărților suverane dintr-o anumită țară și a incapacității altor contrapărți ale acestei țări de a-și îndeplini obligațiile în moneda națională din alte motive decât riscurile standard (din motive care depind de guvernului țării, și nu asupra contrapartidei).
Pentru a limita și gestiona riscurile asumate de Grup în raport cu țările individuale, banca a dezvoltat un sistem de limite de risc de țară. Aceste limite limitează concentrarea agregată a tranzacțiilor cu contrapărțile din fiecare țară, inclusiv debitorii/emitenții suverani și autoritățile guvernamentale.
Riscul de transfer este evaluat și capitalizat ca parte a procedurilor Băncii de evaluare a adecvării capitalului intern, asigurându-se astfel că există o cantitate suficientă de resurse financiare disponibile ale Băncii pentru a acoperi eventualele pierderi în cazul materializării acestui risc.
Managementul riscurilor
– – –
Țările din „grupul de țări dezvoltate” includ: Australia, Republica Austria, Marele Ducat al Luxemburgului, Republica Elenă, Irlanda, Republica Italiană, Canada, Regatul Belgiei, Regatul Danemarcei, Regatul Spaniei , Regatul Țărilor de Jos, Regatul Norvegiei, Regatul Suediei, Noua Zeelandă, Republica Portugalia, Regatul Unit al Marii Britanii și Irlandei de Nord, Statele Unite ale Americii, Republica Federală Germania, Republica Finlanda, Republica Franceză, Elveția Confederație, Japonia Managementul riscurilor
– – –
Riscuri de piață ale operațiunilor pe piețele financiare
Riscul ratei dobânzii pe portofoliul de titluri de creanță al unui portofoliu de tranzacționare este un risc care apare ca urmare a modificărilor nefavorabile ale nivelurilor ratelor pieței.
Riscul stocurilor din portofoliul de tranzacționare este un risc care decurge dintr-o modificare nefavorabilă a prețurilor titlurilor de capital.
Managementul riscurilor
– – –
Creșterea cantității de risc de piață de la 1 ianuarie 2016 față de 1 ianuarie 2015 este cauzată de o creștere a volatilității ca urmare a unei deplasări a ferestrei istorice utilizate pentru a construi posibile scenarii de modificare a prețurilor instrumentelor din portofoliu. . Conform metodologiei de evaluare a amplorii riscului de piață, la construirea unor astfel de scenarii se utilizează o fereastră istorică corespunzătoare perioadei de doi ani premergătoare datei de calcul. În plus, creșterea riscului de piață se datorează și extinderii gamei de instrumente financiare incluse în calculul VaR.
Absența riscului de acțiuni se datorează lichidării pozițiilor în acțiuni din portofoliul de tranzacționare din bilanțul Sberbank PJSC în conformitate cu hotărârea adoptată de aprobare a strategiei de administrare a portofoliului de acțiuni.
Acesta se calculează pe baza poziției totale a Băncii în instrumente financiare, inclusiv a poziției Banking Book, precum și a poziției totale în valută deschisă a Băncii.
Gestionarea riscurilor Riscurile de dobândă și valutar ale portofoliului bancar Riscurile de dobândă și valutar ale portofoliului bancar sunt riscurile ca băncile să sufere pierderi financiare pe pozițiile din portofoliul bancar ca urmare a modificărilor nefavorabile ale ratelor dobânzii, ale cursurilor de schimb valutar și ale prețurilor metalelor prețioase.
Principalele obiective ale gestionării acestor tipuri de risc sunt:
minimizarea pierderilor potențiale datorate realizării riscurilor de dobândă și valutar;
respectarea cerințelor de reglementare;
optimizarea raportului risc-randament.
Riscul ratei dobânzii al portofoliului bancar Definiție și surse de risc. Banca își asumă riscul ratei dobânzii asociat cu impactul fluctuațiilor ratelor dobânzilor de pe piață asupra fluxurilor de numerar.
Riscul ratei dobânzii al portofoliului bancar include:
riscul ratei dobânzii care rezultă dintr-o nepotrivire a scadențelor (revizuirea ratelor dobânzii) a activelor și pasivelor care sunt sensibile la modificările ratelor dobânzii, cu o deplasare paralelă, modificarea pantei și a formei curbei randamentului;
riscul de bază care decurge dintr-o discrepanță între gradul de modificare a ratelor dobânzii la active și pasive sensibile la modificări ale ratelor dobânzii cu scadență similară (perioada de revizuire a ratei dobânzii);
riscul rambursării anticipate (revizuirea ratelor dobânzii) a activelor și pasivelor care sunt sensibile la modificările ratelor dobânzii.
Managementul riscului ratei dobânzii în 2015. Pe parcursul anului 2015, Grupul a redus riscul ratei dobânzii în ruble ca urmare a implementării unui pachet de măsuri anticriză adoptat de conducerea Băncii. Ca parte a gestionării riscului ratei dobânzii a Băncii, din 2016, a fost stabilită o poziție țintă pentru riscul ratei dobânzii la ruble, pentru a atinge carei indicatori de monitorizare au fost stabiliți pentru structura volumului și a maturității produselor, a căror implementare este discutată în mod regulat. la Comitetul de management al activelor și pasivelor.
Evaluarea riscului ratei dobânzii. Pentru a estima riscul ratei dobânzii, se utilizează un șoc standardizat în conformitate cu recomandările Comitetului de la Basel.
Prognoza posibilelor modificări ale ratelor dobânzilor se efectuează separat pentru poziția rublei și agregată pentru poziția valutară. Șocul ratei dobânzii se calculează ca cuantile de 1% și 99% ale distribuției modificărilor ratei dobânzii medii anuale obținute prin metoda simulării istorice folosind date pentru cel puțin ultimii 5 ani. Rata de referință pentru swap-urile pe rata dobânzii la ruble pentru o perioadă de 2 ani (RUB IRS 2Y) este utilizată ca rată de bază pentru evaluarea șocului ratei dobânzii în ruble, precum și LIBOR 3M pentru poziția valutară.
Următoarele arată impactul creșterii și scăderii ratelor dobânzilor asupra profitului înainte de impozitare al Grupului pe un orizont de 1 an la 1 ianuarie 2016 comparativ cu 1 ianuarie 201530:
Sunt furnizate date cu privire la riscul ratei dobânzii a Registrului bancar în ruble pentru Sberbank PJSC, care constituie cea mai mare parte a riscului de dobândă a Registrului bancar al Grupului în ruble. În valute străine, datele sunt furnizate pentru Grup de la ultima dată disponibilă (1 august 2015).
Managementul riscurilor
– – –
Modificarea riscului ratei dobânzii a portofoliului bancar în ruble rusești de la 1 ianuarie 2016 față de 1 ianuarie 2015 este cauzată în principal de:
o scădere a volumului împrumuturilor pe termen scurt de la Banca Rusiei;
creșterea volumului portofoliului de fonduri al persoanelor fizice;
o scădere a volatilității ratelor dobânzilor în ruble rusești.
Modificarea riscului de rată a dobânzii a portofoliului bancar în lire turcești la 1 ianuarie 2016 față de 1 ianuarie 2015 a fost cauzată în principal de o creștere a ratelor dobânzilor în lire turcești, precum și de o creștere a bilanțului Grupul Denizbank.
Modificarea riscului de rată a dobânzii a portofoliului bancar în alte valute la 1 ianuarie 2016 față de 1 ianuarie 2015 a fost cauzată în principal de:
volatilitatea crescută a ratelor dobânzilor în dolari americani;
încetarea atragerii de finanțare guvernamentală de către Sberbank în dolari SUA;
reducerea scadenței portofoliului de credite corporative.
Riscul valutar al portofoliului bancar Banca este expusă riscului valutar din cauza prezenței pozițiilor valutare deschise (OCP). Principalele surse de OCP din portofoliul bancar sunt: operațiunile de creditare și împrumut în valută și veniturile primite în valută.
Riscul valutar apare din cauza modificărilor nefavorabile ale cursurilor de schimb.
Banca consolidează zilnic poziția valutară deschisă totală a băncii și gestionează poziția valutară deschisă a portofoliului bancar pentru a reduce riscul valutar. Ca principale instrumente de gestionare a riscurilor valutare, Banca utilizează tranzacții de schimb prin decontări SPOT, contracte forward, precum și contracte futures pentru dolarul american tranzacționat la MICEX.
În 2014-2015, Banca a închis poziții valutare în portofoliul bancar, în urma cărora Banca nu a suferit pierderi din cauza unei slăbiri semnificative a cursului de schimb al rublei ruse față de valutele străine în pozițiile din portofoliul bancar.
Managementul riscurilor
– – –
Riscul operațional Riscul operațional este riscul de pierderi pentru Bancă ca urmare a erorilor de organizare a proceselor, erorilor angajaților sau abuzului față de terți, defecțiunilor în funcționarea sistemelor informatice, precum și ca urmare a unor evenimente externe.
Ca parte a managementului riscului operațional, Banca a implementat procese de colectare a datelor interne privind incidentele de risc operațional, autoevaluare și analiză de scenarii. Pentru monitorizarea nivelului de risc, se utilizează un sistem de raportare pentru organele de conducere și colegiale implicate în procesele de management al riscului. Raportarea riscurilor este generată zilnic, lunar și trimestrial.
Datele privind evaluările riscurilor și pierderile suportate fac posibilă identificarea zonelor de concentrare a riscului pentru dezvoltarea ulterioară a unui set de măsuri care să contribuie la reducerea nivelului riscului operațional al Băncii. Măsurile luate pentru reducerea riscurilor sunt de natură sistemică și vizează îmbunătățirea proceselor și tehnologiilor existente pentru efectuarea tranzacțiilor (riscul erorilor angajaților la efectuarea tranzacțiilor este redus, o serie de riscuri asociate cu emiterea de carduri de credit, carduri de descoperit de cont și setarea incorectă a cursurilor de schimb în sistemele Băncii sunt complet eliminate) . Se efectuează monitorizarea periodică a stării de implementare a măsurilor și a nivelului de risc rezidual, atât din partea diviziilor structurale, cât și a diviziilor de risc operațional, precum și a organelor de conducere și de conducere colegiale ale Băncii și ale membrilor Grupului. Conștientizarea Băncii cu privire la riscuri este în creștere: nivelul de ascundere a informațiilor despre incidente reale a scăzut de aproape trei ori.
Valoarea daunelor cauzate de incidentele majore cu risc operațional este alocată în mod regulat diviziilor Băncii. Datele de daune sunt luate în considerare ca parte a indicatorilor cheie de performanță ai membrilor Consiliului de Administrație, curatorilor blocurilor funcționale ale biroului central și președinților băncilor teritoriale. În plus, Banca menține un rating al diviziilor structurale interne în funcție de nivelul riscurilor operaționale pentru a le minimiza.
Informații mai detaliate despre procedurile de gestionare a riscului, precum și despre alte tipuri cheie de risc, cum ar fi riscul de pierderi din cauza modificărilor valorii proprietății, riscul juridic, riscul de conformitate, riscul de reglementare, riscul fiscal, riscul strategic și riscul de model; este furnizat în informațiile explicative.incluse în situațiile contabile (financiare) anuale ale Sberbank PJSC pentru anul 2015, întocmite în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei și postate pe site-ul Sberbank de pe internet www.sberbank.com.
Tabelul prezintă, în total, cele mai mari 3 valori de practică deschisă pentru portofoliul bancar și de tranzacționare, calculate în conformitate cu instrucțiunea 124-I a Băncii Rusiei.
Personal
8. Personal Informații generale despre personal În cursul anului 2015, numărul efectiv al personalului Sberbank a scăzut cu 4.492 de angajați la 271.231 de angajați. Reducerea sa datorat în principal reducerii blocurilor de afaceri Operațiuni, Retail și Corporate. O parte semnificativă a angajaților (46%) lucrează direct cu clienții.
Implicarea personalului Sberbank acordă o mare atenție implicării personalului. Pentru a realiza acest lucru, în fiecare an se efectuează un sondaj pe angajați pe scară largă. Feedback-ul obținut în urma rezultatelor este utilizat pentru a determina prioritățile în lucrul cu personalul.
În 2015, sondajul de implicare a fost realizat în întregime online pentru prima dată, ceea ce a crescut numărul participanților la 194 de mii de persoane și a extins geografia sondajului la 346 de orașe. Indicele de implicare a înregistrat o creștere semnificativă pentru al doilea an consecutiv – cu 6,7 puncte procentuale.
la nivelul de 75,6 p.p. Factorii care au cel mai mare impact asupra angajării angajaților Sberbank sunt: calitatea managementului schimbării în Bancă, inclusiv calitatea comunicațiilor; management superior – nivelul de competență, deschidere în comunicarea cu angajații, crearea condițiilor pentru o interacțiune eficientă;
oportunitate de performanță eficientă a muncii – viteza de luare a deciziilor, simplitatea procesului de aprobare, capacitatea de a influența deciziile luate, profesionalism și respectarea valorilor angajaților.
Pe baza rezultatelor sondajului s-a format un set de recomandări practice pentru dezvoltarea culturii corporative a Băncii. În 2016, calitatea comunicării în procesul de management al schimbării va fi îmbunătățită, iar evaluările de valoare vor fi utilizate în toate elementele ciclului de resurse umane la luarea deciziilor de personal. Se va lucra pentru a dezvolta un stil de conducere de mentorat în rândul managerilor în munca de zi cu zi și pentru a crește disciplina de raportare la timp a problemelor și erorilor.
Selecția și adaptarea În 2015, în cadrul procedurilor de selecție din 2015, la Sberbank au fost angajați 54.554 de noi specialiști și manageri. Conform noilor standarde Sberbank, angajaților nou angajați li se oferă o introducere rapidă și de înaltă calitate în funcțiile lor, iar asistența este oferită în noul lor mediu.
În 2015, peste 13.700 de studenți au finalizat cursuri practice și stagii de practică la Sberbank PJSC și filialele Băncii. Programul de recrutare si dezvoltare a absolventilor de universitate este implementat in blocul CIB.
În cadrul cooperării cu instituțiile de învățământ, au fost susținute peste 2.000 de prelegeri de către angajații Băncii și au fost organizate peste 100 de concursuri de cazuri diferite.
Ciclul HR Banca are un singur ciclu anual de stabilire a obiectivelor, evaluarea performanței și potențialului, planificarea carierei, dezvoltarea și promovarea angajaților - ciclul HR.
La începutul anului, pe baza obiectivelor strategice ale Băncii, se formează obiectivele managementului superior pentru trimestre și an. Obiectivele coboară apoi în cascadă prin nivelurile de management și pe teritorii.
Evaluarea Performanței Personalului a angajaților se realizează trimestrial, iar în decembrie sunt însumate rezultatele muncii pe an. Feedback-ul este oferit pe baza rezultatelor evaluării. În 2015, pe lângă evaluarea performanței, a fost introdusă și o evaluare a conformității cu valorile Băncii. În 2015, 100% dintre angajați au promovat evaluările de performanță.
În raport cu managerii Băncii, se folosește un instrument de evaluare - comisiile de personal, care iau în considerare colectiv potențialul și succesul managerului.
Pe baza rezultatelor, se elaborează un plan de acțiune pentru fiecare angajat, se stabilește o listă a angajaților recomandați pentru participarea la rezerva de personal pentru funcțiile cheie ale Băncii și se stabilește o listă a succesorilor. În 2015, 20 de mii de persoane au trecut de comisii de personal.
manageri - 63% din numărul lor total. În 2016, 100% dintre manageri vor fi acoperiți.
Pe baza rezultatelor evaluării, angajații formează un plan individual de dezvoltare sau un plan de îmbunătățire dacă angajatul este considerat ineficient. În 2015, acoperirea unor astfel de planuri a crescut de 15 ori față de 2014.
Banca dispune de o rezervă de personal pentru posturile cheie. Pentru alte posturi se implementează o politică de succesiune. Rezerva de personal este formată din manageri eficienți cu potențial ridicat, care sunt gata să ocupe poziții cheie în sistemul Sberbank în următorii doi ani.
Pe baza rezultatelor muncii pentru anul, angajatul primește feedback de la manager, colegi, subordonați și clienți interni într-un format de 360 de grade.
În 2015, în Sberbank a fost introdus complet un sistem de mentorat, care permite unui angajat să se dezvolte din experiența altora. Pe parcursul anului, 12 mii de manageri au fost instruiți în instrumente de mentorat și cei mai mulți dintre ei folosesc cu succes instrumentele de mentorat în practică.
Universitatea Corporativă Sberbank, care a fost recunoscută drept cea mai bună în clasamentul liderilor educației corporative conform revistei RBC, funcționează la capacitate maximă.
Pe parcursul anului, peste 25 de mii de manageri au studiat la universitate. Peste 200 de lideri au predat în programele KU în cadrul sistemului Leaders Teach Leaders.
În 2015, a fost dezvoltat un nou model de competențe profesionale bancare generale. Au fost create programe pentru angajații care urmează să fie instruiți în 2016.
În 2015, au fost instruiți 550.64.732 de specialiști. Au fost elaborate 254 de programe centralizate de formare pentru specialiști. La sfârșitul anului, nivelul de satisfacție față de programele de formare a fost de 9,4 puncte din 10.
Beneficii și privilegii corporative Banca oferă tuturor angajaților care au încheiat o perioadă de probă asigurare medicală voluntară și asigurare împotriva accidentelor și bolilor grave.
|
|
Situațiile contabile (financiare) ale PJSC Sberbank din Rusia
Sberbank of Russia atrage atenția utilizatorilor asupra faptului că indicatorii din acest comunicat de presă sunt calculați folosind metodologia internă a Sberbank of Russia. Datele de la 1 ianuarie 2014 iau în considerare evenimentele ulterioare datei de raportare. Datele de la 1 ianuarie 2015 nu iau în considerare evenimentele ulterioare datei de raportare.
Dinamica principalelor elemente ale situației rezultatelor financiare în anul 2014 față de anul 2013:
- - venitul net din dobânzi a crescut cu 18,3%;
- - venitul net din comisioane a crescut cu 21,4%;
- - veniturile din comisioane neaferente creditării au crescut cu 24,0%;
- - venitul din exploatare înainte de rezerve totale a crescut cu 26,8%;
- - cheltuielile pentru crearea rezervelor totale s-au ridicat la 397,7 miliarde RUB. față de 104,8 miliarde RUB;
- - cheltuielile de exploatare au crescut cu 9,6%;
- - profitul înainte de impozitul pe venit a scăzut cu 14,3% și sa ridicat la 400,1 miliarde de ruble.
- - Profitul net a fost de 305,7 miliarde de ruble. (excluzând evenimentele ulterioare datei raportării) față de 377,7 miliarde RUB. în 2013 (luând în considerare evenimentele ulterioare datei de raportare). Principalii factori pentru scăderea profitului în 2014 au fost cheltuielile semnificative cu rezerve, excluderea din rezultatul financiar a reevaluării investițiilor în valută în filiale, precum și recunoașterea unei obligații privind impozitul amânat din mai 2014 în legătură cu modificările regulile contabile.
Venitul net din dobânzi s-a ridicat la 853,7 miliarde RUB, cu 18,3% mai mult decât anul precedent:
- - veniturile din dobânzi au crescut cu 313,4 miliarde RUB. datorită creșterii portofoliului de credite către persoane juridice și persoane fizice;
- - cheltuielile cu dobânzile au crescut cu 181,2 miliarde RUB. din cauza creșterii volumului fondurilor clienților (atât persoane fizice, cât și juridice), precum și datorită creșterii volumului și costului strângerii de fonduri de la Banca Rusiei; Costul fondurilor de la Trezoreria Federală și de la Banca Rusiei a crescut deosebit de puternic în decembrie, după ce rata cheie a fost ridicată la 17%.
Venitul net din comisioane s-a ridicat la 276,9 miliarde RUB, ceea ce este cu 21,4% mai mare decât anul trecut. Veniturile din comisioane care nu sunt legate de creditare au crescut cu 24,0%. Principala contribuție la această creștere a avut-o tranzacțiile cu carduri bancare și operațiunile de achiziție - creșterea acestora pentru anul a fost de 32,2% sau 30,7 miliarde de ruble, în timp ce în decembrie s-au câștigat 14,9 miliarde de ruble. Această creștere din decembrie s-a datorat unei creșteri semnificative a volumului tranzacțiilor de către deținătorii de carduri. În 2014, veniturile din comisioane din emiterea de garanții bancare, implementarea de finanțare comercială și tranzacții comerciale documentare, precum și vânzarea de produse de asigurări și investiții au crescut, de asemenea, într-un ritm rapid.
Venitul net din reevaluarea monedei și operațiunile de tranzacționare pe piețele financiare pentru anul 2014 s-a ridicat la 81,2 miliarde de ruble, ceea ce este de 3,7 ori mai mare decât anul trecut. Impactul principal l-a avut crearea de rezerve pentru împrumuturile în valută ca urmare a reevaluării pozitive a acestor împrumuturi ca urmare a devalorizării rublei la sfârșitul anului 2014 fără deteriorarea calității împrumuturilor în sine (doar pentru a 4-a trimestrul 2014 - aproximativ 48 de miliarde de ruble). Totodată, conform regulilor de reglementare a poziției valutare deschise a băncilor, rezervele pentru deprecierea împrumuturilor în valută au fost incluse în cerințele valutare și obligațiile de gestionare a poziției valutare. Reevaluarea acestor creanțe și datorii, precum și a tuturor activelor și pasivelor în valută străină exprimate în valută, a fost reflectată la elementul de venituri din operațiuni de tranzacționare. Astfel, crearea de rezerve pentru creditele în valută a afectat din punct de vedere tehnic creșterea veniturilor din operațiunile de tranzacționare.
În ansamblu, venitul din exploatare înainte de rezervele totale a crescut cu 26,8% și a depășit 1,25 trilioane RUB.
Cheltuielile de exploatare au crescut cu 9,6%. Raportul dintre cheltuieli și venituri a scăzut cu 5,8 puncte procentuale. până la 36,6% datorită programului de optimizare a costurilor derulat la Sberbank. Rata de creștere a veniturilor din exploatare înainte de rezerve totale (26,8%) depășește semnificativ creșterea cheltuielilor de exploatare (9,6%).
Cheltuielile cu rezervele totale pentru 2014 s-au ridicat la 397,7 miliarde RUB. față de 104,8 miliarde de ruble. cu un an mai devreme. Peste 45% din creșterea rezervelor a avut loc în trimestrul IV. Pe parcursul acestui trimestru, volumul rezervelor a fost afectat de deprecierea bruscă a rublei față de principalele valute, care a presupus, din punct de vedere tehnic, crearea suplimentară de rezerve pentru împrumuturile în valută fără a le deteriora calitatea. În plus, a fost creată suplimentar o rezervă pentru un număr de mari debitori ucraineni din cauza înrăutățirii situației din Ucraina.
În general, banca continuă să creeze rezerve pentru posibile pierderi în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei, aderând la o abordare conservatoare pentru acoperirea riscurilor de credit existente. Rezervele create în bilanţ depăşesc de 2,6 ori datoria restante (la 1 ianuarie 2014, de 2,2 ori).
Profitul înainte de impozitul pe profit a scăzut cu 14,3% față de 2013 și s-a ridicat la 400,1 miliarde RUB. Profitul net a fost de 305,7 miliarde de ruble. (excluzând evenimentele ulterioare datei raportării) față de 377,7 miliarde RUB. în 2013 (luând în considerare evenimentele ulterioare datei de raportare).
Activele pentru anul au crescut cu 33,2% și s-au ridicat la 21,8 trilioane RUB. Aproape o treime din creștere sa datorat unei reevaluări pozitive a componentei în valută a activelor, ca urmare a slăbirii rublei. Soldul creditelor acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice a crescut cel mai mult în bilanţul băncii.
În decembrie, banca a acordat împrumuturi clienților corporativi în valoare de 1,4 trilioane RUB. În total, pe parcursul anului au fost emise aproximativ 8 trilioane de ruble. - cu 8,8% mai mult decât cu un an mai devreme. Portofoliul de credite al clienților corporativi a crescut cu 893 miliarde RUB în decembrie. Per total, portofoliul a crescut cu 3,1 trilioane RUB pe parcursul anului. sau cu 36,3% și s-a ridicat la 11,7 trilioane de ruble. Creșterea se datorează atât noilor credite emise, cât și unei reevaluări pozitive a creditelor în valută emise anterior, care au apărut ca urmare a modificărilor cursurilor de schimb.
Peste 200 de miliarde de ruble au fost emise clienților privați în decembrie, 2 trilioane de ruble de la începutul anului. împrumuturi, care este cu 10% mai mare decât volumul împrumuturilor acordate în ultimul an, excluzând rulajul cărților de credit. Portofoliul de credite al clienților privați a crescut cu 55 miliarde RUB în decembrie. Pe parcursul anului, portofoliul a crescut cu 737 miliarde RUB. sau cu 22,1% și s-a ridicat la aproape 4,1 trilioane de ruble. Aproximativ jumătate din portofoliul de retail al băncii este format din credite pentru locuințe.
Ponderea datoriei restante în portofoliul de credite la 1 ianuarie 2015 a fost de 2,0%, scăzând cu 0,2 puncte procentuale pe parcursul anului.
Volumul investițiilor în valori mobiliare pentru anul a scăzut cu 35,9 miliarde de ruble. sau cu 1,8%. Soldul lor la 1 ianuarie 2015 se ridica la 1,9 trilioane de ruble.
Fondurile persoanelor juridice au crescut în decembrie cu 966 de miliarde de ruble. datorită creșterii sezoniere a depozitelor la termen și reevaluării fondurilor în valută atrase anterior. Creșterea pentru întregul an s-a ridicat la 1,949 miliarde RUB. sau 62,5%. Soldul fondurilor persoanelor juridice de la 1 ianuarie 2015 se ridica la 5,1 trilioane de ruble.
Fondurile individuale au crescut cu 192 miliarde RUB în decembrie. atât din cauza afluxului de fonduri cât şi din cauza reevaluării depozitelor în valută. Pe parcursul anului, fondurile de la persoane fizice au crescut cu 473 miliarde RUB. sau cu 5,9% și de la 1 ianuarie 2015 se ridica la 8,5 trilioane de ruble.
Valorile bazei și capitalului fix al Sberbank coincid din cauza lipsei surselor de capital suplimentar și, conform datelor operaționale de la 1 ianuarie 2015, se ridică la 1.630 miliarde RUB. Capitalul total la aceeași dată este de 2.254 de miliarde de ruble.
- - N1.1 -- 8,2% (valoare minimă stabilită de Banca Rusiei, 5%)
- - N1,2 -- 8,2% (valoarea minimă stabilită de Banca Rusiei, 5,5%)
- - N1,0 -- 11,2% (valoare minimă ținând cont de cerințele Legii „Cu privire la asigurarea depozitelor” 10%).
Introducere 2
1. Caracteristicile generale ale PJSC Sberbank din Rusia 3
2. Structura organizatorică a Sberbank a Rusiei
3. Analiza activităților financiare și economice ale PJSC 4
„Sberbank a Rusiei”
4. Organizarea activității departamentului de credit al băncii 7
Concluzia 11
Lista surselor utilizate 12
Aplicații
Introducere
Organizațiile de credit joacă un rol vital în dezvoltarea relațiilor de piață și crearea de structuri comerciale. Instituțiile de credit, majoritatea bănci, sunt cei mai mari deținători de fonduri și sunt capabile să influențeze dezvoltarea oricărei economii naționale. Deficiențele securității economice ale băncii afectează nu numai angajații și personalul de conducere, ci și clienții și acționarii săi. Băncile joacă unul dintre cele mai importante roluri în economia națională, prin urmare problemele securității lor economice, care se exprimă în primul rând în menținerea stabilității lor financiare, sunt cele mai semnificative pentru economia statului. De asemenea, tehnologiile informatice moderne din industria bancară aduc noi tipuri de amenințări.
Lucrarea prezintă o descriere a sistemului bancar modern al Federației Ruse; caracteristici ale funcționării băncilor comerciale și modalități de asigurare a securității acestora. Descrierea activităților Sberbank of Russia OJSC, structura sa și procesele de afaceri ale departamentului de securitate economică.
Subiectul studiului îl constituie relațiile care iau naștere în procesul de creditare către clienți de către o bancă comercială.
Obiectul studiului este departamentul de securitate economică al Sberbank din Rusia OJSC.
Scopul lucrării este de a identifica modalități și metode de asigurare a securității economice în instituțiile de credit
Pe baza scopului, în lucrare sunt stabilite următoarele sarcini:
- Luați în considerare istoria apariției PJSC Sberbank din Rusia
- Studiați structura organizatorică a PJSC Sberbank din Rusia
- Identificați activitățile prioritare ale băncii
- Dezvăluie esența politicii de credit a băncii
- Dezvăluie structura și funcțiile principale ale departamentului de credit al Sberbank din Rusia.
1 Caracteristicile generale ale PJSC Sberbank din Rusia
Istoria Sberbank PJSC începe cu decretul personal al țarului Nicolae din 1841 privind înființarea băncilor de economii, dintre care prima s-a deschis la Sankt Petersburg în 1842... Un secol și jumătate mai târziu - în 1987 - o instituție specializată de Economii de Muncă. Banca a fost creată pe baza băncilor de economii a muncii de stat și a creditării populației - Sberbank a URSS, care a servit și persoane juridice. Sberbank a URSS cuprindea 15 bănci republicane, inclusiv Banca Republicană Rusă.
În iulie 1990, printr-o rezoluție a Consiliului Suprem al RSFSR, Banca Republicană Rusă a Sberbank a URSS a fost declarată proprietatea RSFSR. În decembrie 1990, a fost transformată în bancă comercială pe acțiuni, înființată legal în adunarea generală a acționarilor din 22 martie 1991. În 1991, Sberbank a devenit proprietatea Băncii Centrale a Federației Ruse și a fost înregistrată ca „Banca de economii comercială pe acțiuni a Federației Ruse (Sberbank a Rusiei).”
Sberbank este până astăzi creația favorită a Băncii Rusiei, care deține peste 57% din acțiuni. În mare parte, datorită sprijinului Băncii Rusiei și unei creșteri a taxelor pentru serviciile de decontare, Sberbank a reușit să reziste la incapacitatea de plată a GKO-OFZ din 1998 (la acea vreme ponderea obligațiilor datoriei guvernamentale în activele Sberbank era de 52% și portofoliul de credite a reprezentat doar 21% din activele nete) .
Contract de licență pentru dreptul de utilizare a programului de calculator „LIK:EXPERT” pentru 1 (un) loc de muncă pe o perioadă de 1 (un) an la tariful LIK:EXPERT LE1
Acest acord de licență este o ofertă a JSC „LIK” OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, adresa: 105679, Moscova, Izmailovskoye Shosse, 44, denumit în continuare „LIK Licențiatorul calculatorului” :EXPERT”, denumit în continuare Licențiat.
În sensul prezentului Acord de licență, acceptarea este recunoscută ca fiind faptul de a plăti remunerația conform prezentului acord sau faptul de a începe utilizarea (acceptarea Acordului de licență la lansare) a programului de calculator LIK, în funcție de evenimentul care are loc primul. .
1. Definirea termenilor
- 1.1. Programul de calculator „LIK:EXPERT” este rezultatul activității intelectuale – un complex software și informațional dezvoltat pentru a obține date deschise și disponibile public despre persoanele juridice și antreprenorii individuali. Următorul - PE „LIK”.
- 1.2. Acord de licență – reguli de utilizare a software-ului LIK, acceptate de Licențiat la lansarea software-ului LIK.
- 1.3. Date de identificare: Autentificare și Parolă – vă permit să identificați Licențiatul.
- 1.4. Locul de muncă este un set care include software și date de identificare.
2. Obiectul contractului
- 2.1. Obiectul acestui Acord de licență este transferul de către Licențiatorul a drepturilor neexclusive de utilizare a rezultatului activității intelectuale - software LIK - către Deținătorul licenței în condițiile unei licențe simple (neexclusive) prin deschiderea accesului la baza de date a Licențiatorului. server în conformitate cu Tariful selectat de utilizator.
- 2.2. Proprietarul dreptului exclusiv asupra complexului de software și informații LIK este JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, adresa: 105679, Moscova, Izmailovskoye Shosse, 44.
- 2.3 Licențiatorul își poate transfera drepturile de a distribui o licență simplă (neexclusivă) pentru software-ul LIK către Partener, în conformitate cu un acord încheiat suplimentar.
- 2.4. Licențiatorul își rezervă dreptul la conținutul, numele, orice utilizare comercială și necomercială a software-ului LIK și orice documente legate de acesta, inclusiv drepturile de autor și alte drepturi.
- 2.5. Accesul la software-ul LIK este asigurat în termen de 1 (o) zi lucrătoare de la data plății taxei.
- 2.6. Licențiatorul are dreptul să lanseze noi versiuni și versiuni ale software-ului LIK, să stabilească condiții pentru furnizarea acestora către Licențiat, condiții pentru suport tehnic și întreținere.
3. Drepturi exclusive. Termeni de utilizare.
- 3.1. Software-ul LIK este rezultatul activității intelectuale a Licențiatorului și este protejat de legislația privind drepturile de autor a Federației Ruse. Software-ul LIK nu folosește niciun element care încalcă drepturile terților.
- 3.2. Dreptul de a utiliza software-ul LIK este acordat numai Deținătorului de licență, fără dreptul de a-l transfera către terți, numai în măsura specificată în prezentul Acord de licență, cu excepția cazului în care există un consimțământ scris al Deținătorului drepturilor de autor în sens contrar. Licențiatului îi este interzis să primească venituri din revânzarea informațiilor obținute prin utilizarea software-ului LIK.
- 3.3. Licențiatorul garantează că toate informațiile pe care Licențiatul le poate obține folosind software-ul LIK au fost obținute în mod legal în baza articolului 6 din Legea federală din 08.08.2001. 129-FZ „Cu privire la înregistrarea de stat a persoanelor juridice”, conform căreia informațiile conținute în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice și în Registrul unificat de stat al antreprenorilor individuali (cu excepția datelor pașapoartelor persoanelor fizice, informații despre conturi și locul de reședință ale unui antreprenor individual) sunt deschise și disponibile publicului. Modificările informațiilor despre persoanele juridice și antreprenorii individuali sunt acumulate de sistem pe măsură ce sunt primite date mai noi. Volumul acestuia este determinat de sursele de informații, precum și de capacitățile de obținere și prelucrare a acestor informații.
- 3.4. În cazurile de încălcare de către Deținătorul licenței a termenilor acestui acord sau de detectare a solicitărilor robotizate către software-ul LIK, Licențiatorul poate bloca accesul Licențiatului la software-ul LIK sau poate introduce o limită a numărului de apeluri către software-ul LIK în termeni a căutării și obținerii de informații.
- 3.5. Licențiatorul are dreptul de a stabili restricții tehnice privind numărul de solicitări către sistem. Restricții de bază privind numărul de obiecte emise de software LIK incluse în planul tarifar LIK:EXPERT LE1: total - 600.000 pe toată perioada licenței, pentru extrase din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice/Registrul unificat de stat al antreprenorilor persoane fizice cu semnătură digitală - până la 100 pe zi, pentru extrase din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice - până la 5 pe zi.
- 3.6. Software-ul „LIK” este furnizat Deținătorului licenței „ca atare” („CA AȘA E”). Licențiatorul nu garantează că software-ul LIK va funcționa pe orice echipament, pe orice stație de lucru, împreună cu orice alte aplicații fără erori.
4. Drepturile și obligațiile părților.
- 4.1. Responsabilitățile licențiatorului:
- 4.1.1. Asigurarea funcționării non-stop a software-ului LIK, cu excepția timpului de întreținere;
- 4.1.2. Actualizări software în timp util.
- 4.2. Drepturi ale licențiatorului:
- 4.2.1. Efectuarea de modificări la software-ul LIK
- 4.2.2. Blocarea accesului la serverul bazei de date în cazul încălcării de către Deținătorul de licență a termenilor acestui acord sau a unei încălcări a Acordului de licență, urmată, în cel mult trei zile lucrătoare de la blocare, prin notificarea deținătorului licenței cu privire la faptele încălcării. și posibile modalități de eliminare a încălcărilor.
- 4.3. Responsabilitățile titularului de licență:
- 4.3.1. Nu încercați să copiați, să modificați, să decompilați sau să dezasamblați software-ul LIK.
- 4.3.2. Nu utilizați datele obținute din software-ul LIK pentru revânzarea către terți.
- 4.3.3. Nu utilizați acreditările de conectare la software-ul LIK pentru transfer sau revânzare către terți.
- 4.3.4. Respectați termenii Acordului de licență.
- 4.4. Drepturile deținătorului de licență:
- 4.4.1. Obținerea accesului non-stop la serverul bazei de date folosind software-ul LIK, cu excepția timpului de întreținere.
- 4.4.2. Primirea de suport tehnic calificat.
- 4.5. Fără a intra în conflict cu termenii ofertei, Licențiatorul și Titularul licenței au dreptul în orice moment de a întocmi un Acord de licență sub forma unui document bilateral scris.
5. Durata contractului.
- 5.1. Acest acord intră în vigoare la acceptarea termenilor acestui acord și este valabil pe perioada stabilită de licență. Acordul poate fi prelungit de către părți pentru o nouă perioadă.
- 5.2. Dacă Licențiatul încalcă termenii acestui Acord, Licențiatorul are dreptul de a rezilia contractul din timp și de a bloca imediat accesul la server.
- 5.3. În cazul încălcării termenilor prezentului Acord de licență, cu excepția clauzelor 3.4, 4.3.1-4.3.3, oricare dintre părți are dreptul de a refuza unilateral îndeplinirea prezentului Acord de licență, fără pretenții materiale sau de altă natură împotriva fiecăreia. altele, notificând celeilalte părți prin transmiterea unui preaviz de 30 (treizeci) de zile prin mijloace electronice. Adresa de e-mail a Licențiatului este indicată în timpul înregistrării. Adresa de e-mail a licențiatorului − [email protected] Dacă Licențiatul încalcă termenii clauzelor 3.4, 4.3.1-4.3.3 din prezentul Contract de licență, Licențiatorul are dreptul de a refuza în mod unilateral îndeplinirea prezentului Contract de licență.
- 5.4. În cazul refuzului unilateral de către Titularul de licență a acestui Acord de licență (în condițiile specificate în clauza 5.3), dreptul de a utiliza software-ul LIK este acordat Titularului până la sfârșitul perioadei de acces în conformitate cu Tariful ales de Licențiator. ; remunerația Licențiatorului este nerambursabilă.
6. Procedura de plata.
- 6.1. Licențiatul plătește Licențiatorului o taxă de licență pentru dreptul de a utiliza software-ul LIK în suma stabilită în factura emisă de Licențiator în conformitate cu Tariful selectat.
- 6.2. Licențiatul plătește factura prin transfer bancar în contul Licențiatorului.
7. Răspunderea părților.
- 7.1. Pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor din acest Acord de licență, Licențiatorul și Licențiatul sunt răspunzători în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse.
- 7.2. Licențiatorul nu este responsabil pentru exhaustivitatea și volumul datelor furnizate prin sursele deschise utilizate de software-ul LIK.
- 7.3. Licențiatorul nu este responsabil pentru incapacitatea de a utiliza software-ul LIK din motive independente de controlul Licențiatorului.
- 7.4. Licențiatorul nu este responsabil pentru acțiunile și deciziile deținătorului de licență luate pe baza informațiilor obținute la utilizarea software-ului LIK, consecințele acestora, precum și pierderile directe și indirecte, inclusiv pierderile de profit ca urmare a utilizării software-ului LIK. complex informativ.
8. Detalii ale părților.
Licențiator:
SA „LIK”
Adresă legală/actuală:
105679, Moscova, autostrada Izmailovskoe, 44
OGRN: 1137746308039
INN/KPP: 7719841799/771901001
Licențiat:
Utilizator (date furnizate la efectuarea plății)
-
Milano Metropolitan: harta, prețurile biletelor și sfaturi utile Cât costă biletele?
-
Învățați să citiți diagramele Jeppesen - Tutorial Instalarea suplimentelor care vor îmbunătăți semnificativ grafica și realismul simulatorului
-
Când și în ce cazuri ar trebui un antreprenor individual să depună o declarație zero?
-
Ce este un epitet și cum să-l găsești?
