דוחות חשבונאיים (פיננסיים) של PJSC Sberbank של רוסיה. דוח על תרגול ב-PJSC Sberbank of Russia דוח שנתי של Sberbank לשנה האחרונה
מבוא
פרק 1 מאפיינים ארגוניים וכלכליים של PJSC Sberbank
פרק 2 ארגון תשלומים שאינם במזומן ב-PJSC Sberbank
סיכום
רשימת מקורות בשימוש
מבוא
מטרת ההתמחות הקדם-דיפלומה היא לפתח מיומנויות בשימוש מעשי בידע תיאורטי בפעילות מעשית, איסוף, שיטתיות ועיבוד חומר מידע מעשי בנושא עבודת ההסמכה הסופית "ארגון תשלומים שלא במזומן בבנק מסחרי ."
מושא לימוד – PJSC Sberbank
במהלך ההתמחות הועלו ונפתרו השאלות הבאות:
- ניתנים מאפיינים של הפעילויות של PJSC Sberbank;
– נערך תרשים של מבנה הניהול הארגוני;
- נשקול הפונקציות של המבנים העיקריים והאינטראקציה ביניהם;
- נחשבים צורות וסוגים של תשלומים שאינם במזומן;
- נחקר תהליך ניהול תשלומים שאינם במזומן;
– נותח ארגון התשלומים שאינם במזומן;
- נרשמו רישומים של מסמכים שהושלמו במטבע רוסי;
- מכיר את כל סוגי התשלומים שאינם במזומן;
- למד כיצד לעבד ולשלם העברות.
בעת כתיבת הדוח נעשה שימוש בשיטות סיסטמטיזציה, אנליטיות, פרוגנוסטיות, חישוביות וגרפיות.
ההכשרה המעשית הושלמה במשרד הנוסף של Sberbank PJSC מס' 85932/04.
מטרת ההכשרה המעשית היא לגבש ידע תיאורטי בתחום הבנקאות, לרכוש מיומנויות מקצועיות של מומחה ואיסוף מידע לכתיבת דו"ח פרויקט.
פרק 1 מאפיינים ארגוניים וכלכליים של PJSC Sberbank
PJSC Sberbank הוא הבנק הגדול ביותר ברוסיה ובחבר העמים עם רשת החטיבות הרחבה ביותר, המציע את כל מגוון שירותי הבנקאות להשקעות. המייסד ובעל המניות העיקרי של Sberbank PJSC הוא הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, המחזיק ב-50% מההון הרשום בתוספת מניית הצבעה אחת; מעל 40% מהמניות שייכות לחברות זרות. כמחצית משוק הפיקדונות הפרטיים הרוסיים, כמו גם כל הלוואה ארגונית וקמעונאית שלישית ברוסיה, מגיעים מסברבנק.
שם החברה המלא של הבנק: Public Joint Stock Company Sberbank.
שם הבנק המקוצר: PJSC Sberbank.
ההיסטוריה של סברבנק של רוסיה מתחילה בצו האישי של הקיסר ניקולאי הראשון משנת 1841 על הקמת בנקי חיסכון, שהראשון שבהם נפתח בסנט פטרסבורג ב-1842. מאה וחצי לאחר מכן - בשנת 1987 - על בסיס בנקים ממלכתיים לחיסכון בעבודה, נוצר בנק מיוחד לחיסכון בעבודה והלוואות לאוכלוסייה - Sberbank של ברית המועצות, שעבד גם עם ישויות משפטיות. הסברבנק של ברית המועצות כלל 15 בנקים רפובליקניים, כולל הבנק הרפובליקני הרוסי.
נכון לעכשיו, למרות איכות השירות הרחוקה מלהיות יוצא מן הכלל ברוב הסניפים (למעט שירותים ללקוחות VIP), הבנק מוביל לא רק בגודל הנכסים, אלא גם במספר חשבונות העו"ש של ישויות משפטיות. (מעל 1 מיליון). בשוק הפיקדונות הפרטיים, Sberbank PJSC הוא בעל מונופולין - הוא שולט ב-45% מהשוק (חלק הארי של הפיקדונות של "פיזיקאים" הם מה שנקרא פיקדונות פנסיה ברובלים). ראוי לציין כי בתחילת שנת 2002 עמד חלקו של הבנק על 71.4%. ירידה נוספת בנתח השוק של סברבנק מתאפשרת במידה רבה על ידי מערכת ביטוח הפיקדונות והגדלת סכום הפיצויים הביטוחיים. כ-11 מיליון אנשים מקבלים משכורות דרך Sberbank PJSC, ו-12 מיליון מקבלים פנסיה. הבנק הנפיק יותר מ-30 מיליון כרטיסי פלסטיק, מספר הכספומטים המותקנים עולה על 19 אלף. מספר העובדים נכון ל-31 בדצמבר 2012 היה למעלה מ-233 אלף אֲנָשִׁים.
תחומי הפעילות הבנקאית העיקריים:
- עסק תאגידי: מתן שרותי סילוק וחשבונות עו"ש, פתיחת פיקדונות, מתן כל סוגי המימון, הנפקת ערבויות, שירות עסקאות יצוא-יבוא של לקוחות, שירותי גבייה, שירותי מזומנים, שירותי המרה, שירותי העברת כספים על ידי האוכלוסייה לטובת ישויות משפטיות , עסקאות עם שטרות ועוד.
- עסקים קמעונאיים: מתן שירותים בנקאיים ללקוחות - יחידים לקבלת כספים בפיקדון, הלוואות, שירות כרטיסים בנקאיים, עסקאות במתכות יקרות, תעודות חסכון ושטרות, רכישה ומכירה של מטבע חוץ, תשלומים, העברות כספים, לרבות ללא פתיחת חשבונות בנק. , אחסון חפצי ערך ואחרים.
- עסקאות בשווקים פיננסיים: בניירות ערך, מכשירים פיננסיים נגזרים, מטבע חוץ; השמה ומשיכת כספים בשוק הבין-בנקאי ובשווקי ההון ואחרים.
במסגרת תחומי הפעילות המפורטים, Sberbank PJSC מציעה מגוון רחב של מוצרים ושירותים בנקאיים.
בנוסף לפעילות הבנקאית, הבנק מבצע:
- מתן ערבויות לצדדים שלישיים;
- רכישת זכויות תביעה מצדדים שלישיים;
- ניהול נאמנות של כספים;
- פעילות מקצועית בשוק ניירות הערך, לרבות פעילות תיווך, עוסק ופיקדון;
- פעולות ושירותים אחרים.
האסיפה הכללית של בעלי המניות היא הגוף הניהולי העליון של הבנק. באסיפה הכללית של בעלי המניות מתקבלות החלטות בנושאים המרכזיים של פעילות הבנק. רשימת הנושאים הנופלים בסמכותה של האסיפה הכללית של בעלי המניות נקבעת על פי החוק הפדרלי "על חברות מניות משותפות" מיום 26 בדצמבר 1995 מס' 208-FZ (כפי שתוקן ב-28 בדצמבר 2013) ובאמנת הבנק.
בהתאם לאמנה, הניהול הכללי של פעילות הבנק מתבצע על ידי המועצה המפקחת. סמכות הדירקטוריון המפקחת כוללת נושאים של קביעת תחומי העדיפות בפעילות הבנק, מינוי חברי דירקטוריון וסיום מוקדם של סמכויותיהם, נושאי כינוס והכנת אסיפות כלליות של בעלי מניות, המלצות על גובה הדיבידנד על מניות, מעת לעת. שמיעת דיווחי הנשיא, יו"ר דירקטוריון הבנק על פעילות הבנק ונושאים נוספים. ועדות המועצה המפקחת הן גופים שנוצרו לבחינה ראשונית של הנושאים החשובים ביותר שבסמכות המועצה המפקחת והכנת המלצות עליהם. ועדות מתגבשות מדי שנה מקרב חברי הדירקטוריון של הבנק. כל ועדה כוללת דירקטורים בלתי תלויים. הוועדות מקדמות אינטראקציה עבודה עם גופי הניהול של הבנק. ניהול הפעילות השוטפת של הבנק מתבצע על ידי הנשיא, יו"ר הדירקטוריון ודירקטוריון הבנק.
על מנת לשפר את היעילות התפעולית והפיתוח העסקי, לבנק מספר גופי עבודה (ועדות) קולגיאליים הכפופים לדירקטוריון Sberbank PJSC, שעיקר משימותיהם לפתור סוגיות של יישום מדיניות מאוחדת ומתואמת בתחומים שונים של הפעילות התפעולית של הבנק. המכללה מהווה פלטפורמה לדיון פעיל בנושאים אסטרטגיים של פיתוח הבנק ופיתוח פתרונות מיטביים הלוקחים בחשבון את מאפייני האזורים.
בואו ניקח בחשבון את המצב הפיננסי של Sberbank PJSC.
טבלה 1 ¾ אינדיקטורים פיננסיים עיקריים של Sberbank PJSC לשנים 2012-2014,
גידול הנכסים בשנת 2012 לעומת 2013 עמד על 19.8%, ובשנת 2014 לעומת 2013 גדל קצב הצמיחה ל-33.6%. החריגה בהון הבנק ב-2013 לעומת 2012 עמדה על 18.4%, ובשנת 2014 לעומת 2013 קצב הצמיחה ירד ל-16.2%.
קחו בחשבון את הדינמיקה והמבנה של אינדיקטורים המאזן של הבנק.
טבלה 2 ¾ דינמיקה של נכסים של Sberbank PJSC עבור 2012 - 2014, מיליארד רובל.
נכסי הבנק ב-2013 גדלו ב-19% לעומת התקופה הקודמת, כאשר ב-2014 הצמיחה עמדה על 34% לעומת 2013. הגורמים העיקריים לצמיחת נכסי הבנק הם: גידול בחוב הלוואות נטו, שהסתכם ב-32% ב-2014 וב-22% ב-2013, גידול בהשקעות בניירות ערך ב-0.1% ב-2014 וב-13% ב-2013. גם בשנת 2014 חלה עלייה משמעותית בכספים. הגידול בקצב הגידול של סך הנכסים נובע מעלייה בגידול בסעיפי הנכסים העיקריים.
הבה נשקול ניתוח של מבנה הנכסים של Sberbank PJSC.
טבלה 3 ¾ מבנה הנכסים של Sberbank PJSC עבור 2012 - 2014, מיליארד רובל.
החלק הגדול ביותר במבנה הנכסים של הבנק תופס על ידי חוב הלוואות נטו (73%), שנותר באותה רמה בתקופה הנבדקת. השקעות נטו בניירות ערך תופסות 10% מנכסי המאזן של הבנק, מה שמעיד על פעילות השקעות גבוהה של הבנק.
טבלה 4 ¾ ניתוח הדינמיקה של ההון העצמי של Sberbank PJSC עבור 2012-2014, מיליארד רובל.
מהנתונים על הדינמיקה של הכספים העצמיים, אנו יכולים להסיק כי בתקופה שבין 2012 ל-2013. קיימת עלייה בכמה אינדיקטורים, כגון: "עודף רווח (הפסדים לא מכוסים) של שנים קודמות" ו"רווח (הפסד) לא נוצל לתקופת הדיווח".
כפי שניתן לראות באיור, הכספים העצמיים מציגים צמיחה מתמדת.
טבלה 5 ¾ ניתוח של מבנה ההון העצמי של Sberbank PJSC עבור 2012-2014, מיליארד רובל.
על פי הטבלה, החלק הגדול ביותר במבנה ההון תופס על ידי רווח מושקע מחדש, בעוד שקיימת עלייה מתמדת בחלק העודפים של שנים קודמות, וחלק הרווח הבלתי מנוצל של תקופת הדוח נוטה לרדת. גם חלקם של סכומי השערוך של הרכוש הקבוע ופרמיות המניות של בעלי המניות יורד. השערוך לפי שווי הוגן של ניירות ערך זמינים למכירה הוא שלילי, מה שמעיד על הפסדים מפעילות השקעה.
שקול את הסטנדרטים הכלכליים של Sberbank PJSC עבור 2012-2014
כפי שעולה מתרשים 4, בשנת 2014 יחס הלימות ההון של הבנק ירד משמעותית מ-12.87% ל-11.5%, למרות שהוא עדיין מתאים לערך הנדרש של 10%.
הבה נשקול ניתוח של הדינמיקה של כספים שגייסו Sberbank PJSC.
טבלה 6 ¾ ניתוח הדינמיקה של כספים שגייסו Sberbank PJSC עבור 2012-2014, מיליארד רובל.
התחייבויות הבנק מציגות דינמיקה חיובית לאורך התקופה הנבדקת: בשנת 2013 עמד הגידול בהתחייבויות על 20% לעומת התקופה הקודמת ובשנת 2014 37.8% לעומת 2012. גורמי הצמיחה העיקריים הם: גידול ההלוואות והפיקדונות של הבנק המרכזי, שהסתכם ב-43% ב-2013, ו-78.7% ב-2014 בהשוואה ל-2011. פיקדונות מיחידים נוטים לרדת (בשנת 2013 הסתכמו ההפקדות ב-20% לעומת התקופה הקודמת, ובשנת 2014 – 5.4% לעומת 2013)
טבלה 7 ¾ ניתוח מבנה הכספים שגייס Sberbank PJSC עבור 2012-2014, מיליארד רובל.
החלק הגדול ביותר במבנה הגיוס תופס בכספים מלקוחות שאינם מוסדות אשראי, חלקם בסוף 2013 עמד על 77.6%. גם הלוואות, פיקדונות וקרנות אחרות מהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית היוו חלק משמעותי במבנה הכספים שגויסו ב-2013.
פרק 2 ארגון תשלומים שאינם במזומן ב-PJSC Sberbank
תשלומים שאינם במזומן הם תשלומים המבוצעים ללא שימוש במזומן, באמצעות העברת כספים לחשבונות במוסדות אשראי וקיזוז תביעות הדדיות. לתשלומים שאינם במזומן חשיבות כלכלית רבה בהאצת מחזור הכספים, הפחתת המזומנים הנדרשים למחזור והפחתת עלויות ההפצה. ההבדל בין תשלומים שאינם במזומן לתשלומים במזומן:
1) בתשלומים במזומן לוקחים חלק המשלם והמקבל תוך העברת מזומן. בתשלומים שאינם במזומן ישנם שלושה משתתפים: המשלם, המקבל והבנק בו מתבצעים תשלומים כאמור בצורה של רישום בחשבונות המשלם והמקבל;
2) למשתתפים בתשלומים שאינם במזומן יש קשרי אשראי עם הבנק. קשרים אלו באים לידי ביטוי בסכומי היתרות בחשבונות המשתתפים בהסדרים מסוג זה. אין יחסי אשראי כאלה במחזור מזומנים;
3) תנועות (העברות) של כספים השייכים למשתתף אחד בהתנחלויות לטובת אחר נעשות באמצעות רישומים בחשבונותיו, וכתוצאה מכך משתנים יחסי האשראי של הבנק עם המשתתפים בעסקאות אלו. כך, מחזור המזומנים מוחלף בפעולת אשראי. תשלומים שאינם במזומן במשק מאורגנים על פי מערכת מסוימת, המובנת כמערכת של עקרונות לארגון תשלומים שאינם במזומן, הדרישות לארגון שלהם, הנקבעות על פי תנאים עסקיים ספציפיים, וכן צורות ודרכי תשלום. וזרימת מסמכים קשורה.
טופס התשלום הוא קבוצה של אלמנטים הקשורים זה בזה, הכוללים את שיטת התשלום ואת זרימת המסמכים המתאימה. תזרים מסמכים היא מערכת של רישום, שימוש ותנועה של מסמכי הסדר וכספים, הכוללת: הוצאת חשבונית על ידי השולח והעברתה למשתתפים אחרים בהתנחלויות; תוכן מסמך התשלום ופרטיו; מועדים לעריכת מסמך הסדר ונוהל הצגתו לבנק וכן בפני משתתפים נוספים בהסדרים; העברת מסמכי תשלום בין מוסדות בנקאיים; נוהל ותנאי תשלום מסמך ההסדר, העברה וקבלת כספים; הליך השימוש במסמך ההסדר לצורך בקרה הדדית של משתתפי ההתנחלות ויישום צעדי השפעה כלכלית.
תשלומים שאינם מזומנים משרתים בעיקר את תחום היחסים הכלכליים של מפעלים ויחסיהם עם מערכת הפיננסים והאשראי. לפיכך, מהותם היא שגופים כלכליים משלמים זה לזה עבור מלאי ושירותים שניתנו, וכן עבור התחייבויות כספיות באמצעות העברת הסכומים המגיעים מחשבון המשלם לחשבון המקבל או קיזוז חוב הדדי.
החשיבות של תשלומים שאינם במזומן היא רבה מכיוון:
1) תשלומים שאינם במזומן תורמים לריכוז המשאבים הכספיים בבנקים. כספים פנויים זמניים של מפעלים המאוחסנים בבנקים הם אחד ממקורות ההלוואות;
2) תשלומים שאינם במזומן תורמים למחזור הכספים הרגיל במשק הלאומי;
3) הבחנה ברורה בין מחזור כספים שאינם מזומנים ומזומנים יוצרת תנאים המקלים על תכנון מחזור הכסף והכסף הלא-מזומן, וכן קביעת גודל ההנפקה ומשיכת מזומנים ממחזור.
מצד אחד, התפתחות התשלומים הלא מזומנים מביאה להפחתת הצורך במזומן ולחסכון בעלויות ההפצה. ככל שהתשלום גדול יותר, כך היתרונות הללו בולטים יותר. עם זאת, אם סכום התשלום אינו משמעותי, אז תשלום במזומן משתלם יותר. די קשה לקבוע בדיוק את הקו שבו יתרונות התשלום במזומן הופכים לחסרונות שלו.
עסקאות שאינן מזומן באות לידי ביטוי בחשבונות סילוק, עו"ש ואחרים שנפתחו על ידי הבנקים ללקוחותיהם לאחר שהאחרונים הגישו את המסמכים הרלוונטיים.
כל התשלומים שאינם במזומן מתבצעים על בסיס מסמכי תשלום. הטפסים שלהם חייבים לעמוד בסטנדרטים שנקבעו, והם חייבים להכיל את הפרטים הבאים:
- שם מסמך ההסדר וקוד הטופס שלו לפי OKUD;
– מספר מסמך, יום, חודש, שנת ביצועו. במקרה זה, התאריך מצוין במספרים, החודש במילים, השנה במספרים;
- שם ומיקום הבנק של המשלם, קוד זיהוי הבנק שלו (BIC), חשבון הכתב או מספר חשבון המשנה שלו;
- שם המשלם, מספר הזיהוי שלו (TIN), המחסום, וכן מספר חשבון הבנק;
- שם מקבל הכספים, מספר חשבון הבנק שלו;
- שם ומיקום הבנק של הנמען (לא מצויין בשיק), קוד זיהוי הבנק שלו (BIC), חשבון הכתב או מספר חשבון המשנה שלו. במקרה זה, מותר לקצר את שם המשלם והמקבל, דבר שאינו מסבך את עבודתם של הבנקים והלקוחות;
- מטרת התשלום (לא מצוינת בקבלה). המס לתשלום מודגש במסמך התשלום כשורה נפרדת (אחרת חייבת להיות ציון שהמס לא שולם);
- סכום התשלום, המצוין במספרים ובמילים;
– סדר התשלום וסוג העסקה.
עקרונות ארגון ההתנחלויות הם עקרונות היסוד של יישומם. עמידה בעקרונות יחד מאפשרת לנו להבטיח שהחישובים עומדים בדרישות: עמידה בזמנים, אמינות, יעילות. העיקרון הראשון – המשטר המשפטי לביצוע סידורים ותשלומים – מחייב כי התנהגותם של המשתתפים ביחסי התחשבנות עומדת בכללי הדין ובאחריות המשפטית. הבסיס לכך הוא מערכת חוקים ותקנות. הגוף הרגולטורי העיקרי של מערכת התשלומים הוא הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית (בנק רוסיה). בין מטלותיה העיקריות להבטיח תפקוד יעיל וללא הפרעות של מערכת ההתנחלויות.
העיקרון השני הוא ביצוע תשלומים בחשבונות בנק. תנאי מוקדם הכרחי הוא נוכחותם של חשבונות בנק הן עבור הספקים והן עבור הקונים. עבור שירותי הסדר, נערך הסכם חשבון בנק בין הבנק ללקוח - הסכם משפט אזרחי עצמאי (למשתתפים יש גם זכויות וגם חובות). ללקוחות יש את הזכות לפתוח את מספר החשבונות, ההפקדות והחשבונות האחרים שהם צריכים בכל מטבע בבנקים בהסכמתם, אלא אם כן נקבע אחרת בחוק הפדרלי. כדי לנהל התנחלויות בינם לבין עצמם, בנקים ומוסדות אשראי אחרים פותחים חשבונות מתכתבים - זה עם זה (נסגר הסכם חשבון מתכתב) וללא נכשל, עם המוסדות של בנק רוסיה (הסכם לשירותי סליקה בנקים).
העיקרון השלישי הוא שמירה על נזילות ברמה שמבטיחה תשלומים ללא הפרעה. עמידה בעקרון זה היא המפתח למילוי ברור וללא תנאי של התחייבויות. כל המשלמים חייבים לתכנן קבלות, מחיקות של כספים מחשבונות ולחפש בזהירות משאבים חסרים כדי למלא בזמן את התחייבויות החוב.
העיקרון הרביעי הוא נוכחות קבלת (הסכמה) של המשלם לתשלום. עיקרון זה מיושם על ידי שימוש באמצעי תשלום מתאים (צ'ק, שטר חוב, צו תשלום), המציין את הוראת הבעלים למחיקת כספים, או קבלה מיוחדת של מסמכים שהונפקו על ידי מקבלי הכספים (בקשות תשלום, שטרות חליפין).
יחד עם זאת, החקיקה קובעת מקרים של מחיקת כספים שאין עליה עוררין (ללא הסכמת משלמים): פיגורים במיסים ותשלומי חובה אחרים - על בסיס כתבי הוצאה לפועל שהוצאו על ידי בתי המשפט, חלק מהקנסות על הצווים. של קולטים, מחיקה ישירה לחום וחשמל, שירותים וכו'.
העיקרון החמישי - דחיפות התשלום - נובע מעצם מהותה של כלכלת שוק, שתנאי מהותי לה הוא מילוי בזמן ובמלא של חובות התשלום. המשמעות של עיקרון זה נעוצה בעובדה שיש להחזיר כספים ברציפות על ייצור סחורות ואספקת שירותים באמצעות תשלומים מקונים בתוך מגבלות הזמן שנקבעו בחוזים שנסגרו.
העיקרון השישי הוא עקרון אחריות הקניין בגין אי עמידה בתנאים חוזיים. עיקרו של עיקרון זה הוא שהפרות של התחייבויות חוזיות במונחים של התנחלויות גוררות תחולה של אחריות אזרחית בדמות פיצוי בגין הפסדים, תשלום קנסות וכן אמצעי אחריות אחרים. (הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, פרק 25, סעיף 395)
העיקרון השביעי - בקרה של כל המשתתפים על נכונות החישובים, עמידה בהוראות שנקבעו על הנוהל לביצועם - מחולק לבקרה ראשונית, שוטפת, עוקבת, פנימית וחיצונית. תפקיד חשוב בעמידה בעקרון זה ממלא הממסד בהתאם לאמנות. 16 לחוק הפדרלי של הפדרציה הרוסית מ-21 בנובמבר 1996 מס' 129-FZ "על חשבונאות", הפרסום של דוחות כספיים.
תשלומים שאינם במזומן מבוצעים על בסיס מסמכי תשלום מהטופס שנקבע ובהתאם לתזרים המסמכים המתאים. בחירת צורת התשלום נקבעת בעיקר על ידי:
– אופי היחסים הכלכליים בין צדדים נגדיים;
- תכונות של המוצרים המסופקים;
- מיקום הצדדים לעסקה;
- שיטת הובלת סחורות;
- מצב פיננסי של ישויות משפטיות.
תקנות הבנק המרכזי של רוסיה מיום 3 באוקטובר 2002. מס' 2-P "על תשלומים שאינם במזומן בפדרציה הרוסית" קובע את הצורות הבאות של תשלומים שאינם במזומן: תשלומים באמצעות פקודות תשלום, צורת תשלומים במכתב אשראי, תשלומים בהמחאות ובגבייה.
הוראת תשלום היא הוראה של בעל החשבון (המשלם) לבנק המשרת אותו, המתועדת במסמך הסדר, להעביר סכום כסף מסוים לחשבון הנמען שנפתח בבנק זה או אחר.
בתשלומים עבור סחורות ושירותים, נעשה שימוש בצווי תשלום:
- עבור סחורה שהתקבלה, עבודה שבוצעה, שירותים שניתנו (הפניה בהזמנה למספר ולתאריך של מסמך המשלוח המאשר את קבלת הסחורה או השירותים על ידי המשלם);
– לתשלומים לפי סדר מקדמה עבור סחורות ושירותים (קישור בהזמנה למספר ההסכם הראשי, הסכם, חוזה הקובע תשלום מקדמה);
- תשלומים לתחבורה, שירות, מפעלים ביתיים עבור שירותים תפעוליים וכו'.
בהתנחלויות עבור עסקאות שאינן סחורות, פקודות תשלום משמשות עבור:
- תשלומים לתקציבים מכל הרמות ולקרנות חוץ תקציביות;
– החזר הלוואות בנקאיות וריבית על הלוואות;
- העברת כספים לרשויות המדינה והביטוח הלאומי;
- תרומות כספים לקרנות המורשות בעת הקמת JSC, LLC וכו';
- רכישת מניות, אגרות חוב, תעודות פיקדון, שטרות בנקאיים;
– תשלום קנסות, קנסות, קנסות וכו'.
צו התשלום ניתן על ידי המשלם בטופס סטנדרטי המכיל את כל הפרטים הדרושים:
- עבור המשלם והמקבל של הכספים - מספר זיהוי משלם המס (TIN), שם ומספר חשבון במוסד אשראי (סניף) או בחטיבה של רשת ההתנחלויות של הבנק של רוסיה;
– לגופי אשראי - שמם ומיקומם, קוד זיהוי בנק (BIC) ומספרי חשבונות לעסקאות סילוק.
פקודות תשלום מתקבלות בבנק ללא קשר לזמינות הכספים בחשבון המשלם. אם אין או לא מספיק כספים בחשבון, פקודות התשלום מבוצעות באינדקס מס' 2 ומשולם עם הגעת הכספים לפי הסדר הקבוע בחוק. בהתאם לחוק מותר תשלום חלקי של פקודות תשלום ממדד הכרטיסים, בעוד שהבנק משתמש בצו תשלום.
הבנק מחויב ליידע את המשלם, על פי בקשתו, על ביצוע הוראת התשלום לא יאוחר מיום העסקים הבא לאחר פניית המשלם לבנק, אלא אם נקבעה תקופה אחרת בהסכם חשבון הבנק.
פקודות תשלום משמשות להסדרים לפי סדר התשלומים המתוכננים, כלומר. על ידי העברת כספים מעת לעת מחשבון הקונה לחשבון הספק במועדים ספציפיים ובסכום מסוים בהתאם לתכנית אספקת הסחורה ומתן שירותים לחודש (רבעון) הקרוב. תשלומים באמצעות תשלומים מתוזמנים הם צורה פרוגרסיבית של העברת תשלומים, מכיוון שהם מבוססים על תנועה נגדית של כסף וסחורות. זה מוביל להסדרים מהירים יותר, להפחתת חשבונות חייבים ולתשלום הדדיים, ומאפשר לארגונים לתכנן טוב יותר את מחזור התשלומים שלהם.
לתשלומים באמצעות פקודות תשלום יש מספר יתרונות בהשוואה לצורות תשלום אחרות: תזרים מסמכים פשוט יחסית, האצת תזרים מזומנים, יכולת המשלם לבדוק מראש את איכות הסחורות והשירותים בתשלום ויכולת להשתמש בטופס זה. של תשלום עבור תשלומים שאינם סחורות.
מכתב אשראי הוא התחייבות כספית מותנית של בנק שהונפקה על ידו בשם לקוח לטובת הצד שכנגד שלו על פי הסכם לפיו הבנק שפתח את מכתב האשראי (הבנק המנפיק) יכול לבצע תשלום לספק או לאשר לבנק אחר לבצע תשלומים כאמור, בכפוף למסירת מסמכים לו, הקבועים במכתב האשראי, ובכפוף למילוי תנאים אחרים של מכתב האשראי. מכתב האשראי נועד לשרת ספק אחד בלבד ואינו ניתן להעברתו. תשלום ממכתב אשראי מתבצע רק בתשלום שאינו במזומן.
בנקים יכולים לפתוח את סוגי מכתבי האשראי הבאים:
– מכוסה (מופקד) ולא מכוסה (מובטח);
– ניתן לביטול ובלתי חוזר.
בעת פתיחת מכתב אשראי מכוסה, המנפיק העברות בנקאיות, על חשבון כספי המשלם או ההלוואה שניתנה לו, את סכום מכתב האשראי העומד לרשות הבנק המבצע לכל תקופת תוקפו של מכתב האשראי. אַשׁרַאי. בעת פתיחת מכתב אשראי לא מכוסה, הבנק המנפיק מעניק לבנק המבצע זכות למחוק כספים מחשבון הכתב המתנהל על ידו במסגרת מכתב האשראי. הליך מחיקת הכספים מחשבון הכתבים של הבנק המנפיק במסגרת מכתב אשראי מובטח נקבע בהסכמה בין הבנקים.
מכתב אשראי ניתן לביטול הוא כזה שניתן לתקן או לבטל על ידי הבנק המנפיק ללא הודעה מוקדמת למקבל הכספים. מכתב אשראי כזה אינו מעניק למוכר ערובה מספקת לקבלת התשלום, כך שבפועל הוא כמעט ולא נמצא. מכתב אשראי ניתן לביטול אלא אם הטקסט שלו מציין במפורש שהוא בלתי ניתן לביטול. מכתב אשראי בלתי חוזר הוא כזה שלא ניתן לתקן או לבטל ללא הסכמת מקבל הכספים ואשר נושא סימן מתאים. מכתב אשראי כזה מייצג התחייבות נחרצת של הבנק לשלם למוכר עבור אספקה או שירות אם האחרון יעמוד בכל תנאי מכתב האשראי. הרוב המכריע של מכתבי האשראי הם בלתי חוזרים.
לפתיחת מכתב אשראי, בקשת המשלם בטופס שנקבע מוגשת לבנק המנפיק, אשר מציינת:
- מספר ההסכם שלפיו נפתח מכתב האשראי;
- תקופת תוקף מכתב האשראי;
- שם הספק ושם הבנק המבצע את מכתב האשראי;
- שם המסמכים המשמשים בסיס לתשלום לפי מכתב האשראי;
- מועד אחרון להגשתם והליך הרישום;
- סוג מכתב האשראי וגובהו;
– רשימת סחורות, עבודות ושירותים שלגביהם נפתח מכתב אשראי ותנאי המשלוח;
– אופן יישום מכתב אשראי.
בתשלום במסגרת מכתב אשראי מחויב הבנק המקבל (הבנק המבצע) לבדוק את עמידתו של הספק בכל תנאי מכתב האשראי וכן את תקינות פנקס החשבונות, התכתבות חתימות הספק ו חותם עליו עם הדגימות המוצהרות. מסמכים המאשרים תשלומים לפי מכתב האשראי חייבים להציג על ידי הספק לבנק לפני פקיעת מכתב האשראי ולאשר את קיום כל תנאי מכתב האשראי. אם לפחות אחד מהתנאים הללו מופר, תשלומים לפי מכתב האשראי לא מבוצעים.
מכתב האשראי נסגר בבנק המבצע (בגובה מכתב האשראי או יתרתו):
- עם פקיעת מכתב האשראי;
- על בסיס בקשה של מקבל הכספים לסרב להמשך שימוש במכתב האשראי לפני פקיעתו, אם האפשרות לסירוב כאמור נקבעה בתנאי מכתב האשראי;
- בהוראת המשלם על ביטול מלא או חלקי של מכתב האשראי, אם ביטול כאמור אפשרי לפי תנאי מכתב האשראי.
צורת תשלום מכתב האשראי היא היקרה ביותר. זה מצריך הוצאות נוספות עבור הקונה, זה נובע לא רק מהעמלות הגדולות שהבנק גובה, אלא גם מהעובדה שרוב מכתבי האשראי איתם עובדים חברות רוסיות "מכוסים". המשמעות היא שלמשך תקופת החוזה מופנים כספים משמעותיים מהמחזור של הקונה, השווים לסכום התשלום על פי החוזה.
הנוחות של אמצעי תשלום זה הן לחברת הספק והן לחברה הרוכשת טמונה בערבות מסוימת: קבלת תשלום במועד ומלא על ידי הספק במידה והמשלוח עומד בחוזה; עמידה של המוצרים שהוזמנו בתנאים שנקבעו, אשר לרוב מפוקחת על ידי נציג מורשה של החברה הרוכשת.
צ'ק הוא מסמך בטחון המכיל הוראה מהמגירה לבנק לשלם את הסכום הנקוב בו למחזיק הצ'ק. מושך השיק יכול להיות כל אדם משפטי או טבעי שיש לו כספים בבנק, אותם הוא מנהל באמצעות הנפקת שיקים לטובת בעל השיק; המשלם הוא הבנק של המושך.
לקבלת המחאות סילוק מהבנק המשרת, נערכת בקשה בטופס שנקבע, חתומה על ידי ראש המיזם, החשב הראשי ומאושרת בחותמת. הבקשה מציינת את מספר הצ'קים ואת גובה הצורך הכולל בהסדרים בשיקים, מה שמאפשר לקבוע את רף הצ'ק אחד אותו יש להציב בגב כל צ'ק. פנקסי צ'קים מונפקים לתקופה מסוימת ולסכום התשלום הכולל.
ישנם שני סוגים של פנקסי צ'קים: מוגבל ולא מוגבל. ההבדל ביניהם הוא שקבלת ספר מוגבל מלווה בהפקדת סכום התשלום הכולל בחשבון אישי נפרד של המגירה. חשבון זה מזוכה בסכום הכספים שהופקדו מהחשבון הרלוונטי.
ספר ללא הגבלה אינו מספק הפקדת כספים. במקרה זה, השיק בבנק מכוסה בכספים בחשבון המקביל של המושך, אך לא מעבר לסכום המובטח על ידי הבנק בהסכמה עם המושך בעת הנפקת פנקס הצ'קים. הבנק יכול להבטיח למושך השיק, במקרה של חוסר זמני בכספים בחשבונו, תשלום שיקים על חשבון הבנק.
על ההמחאה להכיל את פרטי החובה הבאים:
- השם "מחאה" הכלול בטקסט של המסמך;
– צו המשלם לשלם סכום כסף מסוים;
- שם המשלם וציון החשבון לתשלום;
- ציון מטבע התשלום;
- ציון תאריך ומקום עריכת השיק;
– חתימת מי שכתב את הצ'ק - המגירה. היעדר כל אחד מהפרטים שצוינו במסמך שולל ממנו חוקיות. המחאה שאינה מציינת את מקום הנפקתה נחשבת כחתומה במקום מוצאה של המגירה.
ניתן להעביר זכויות על פי שיק, למעט שיק רשום שאינו בר העברה.
בעת ביצוע תשלומים בצ'ק יש לזכור כי יש לפרוע את השיק במלוא הסכום שלגביו הוצא, ללא כל עמלה (במקרה זה, ציון הריבית נחשב כבלתי כתוב). שיק לא ניתן לביטול על ידי המושך לפני תום התקופה שנקבעה בכללי הבנק הפנימיים להצגתו לפירעון (הצגת השיק לבנק על ידי בעל השיק).
אם אין כספים בחשבון המשלם או שאין מספיק כספים, בקשות תשלום ממוקמות בארון תיקים מס' 2. במקרה זה, הבנק המבצע מודיע על כך לבנק המנפיק באמצעות שליחת הודעה לא יאוחר מיום העסקים שלאחר יום הכנסת מסמכי ההסדר במדד הקלפים. הבנק המנפיק, בתורו, עם קבלת הודעה מהבנק המבצע, מוסר את הודעת ההגשה ללקוח.
ברוסיה, בניגוד לנוהג הבינלאומי, צורת ההמחאה של תשלומים שאינם במזומן פחות נפוצה.
סידורי גבייה מובנים כפעולות בנקאיות שבהן מוסד אשראי (בנק) מתחייב, בשמו ועל חשבון הלקוח, לבצע את פעולת קבלת סכום התשלום מהמשלם. תשלומים לגבייה מפורמלים באמצעות בקשת תשלום וצו כינוס.
בקשת התשלום מכילה את בקשת מקבל הכספים למשלם לשלם סכום כסף מסוים במשיכה מחשבון העו"ש של המשלם, נערכת בטופס סטנדרטי ומכילה, בנוסף לפרטים המצוינים בצו התשלומים, פרטים כגון: -
תנאי תשלום;
- מועד אחרון לקבלה;
- מועד מסירת המסמכים המנויים בחוזה למשלם;
- שם הסחורה (עבודות, שירותים) ותאריך אספקה;
- מספר ותאריך החוזה;
- מספר מסמכים המאשרים את אספקת הסחורה (ביצוע עבודה, מתן שירותים);
- אופן משלוח ופרטים נוספים - בשדה "מטרת התשלום". הדרישות המפורטות מוגשות לאיסוף על ידי הספק לאחר משלוח הסחורה והנפקת מסמכי המשלוח. בנק הספק מחויב לשלוח את המסמכים לבנק המשלם, לגבות ממנו כספים ולהעבירם לחשבון הבנק של הספק. בנק המשלם, לאחר שקיבל את המסמכים, מודיע למשלם ומקבל אותם לתשלום רק לאחר קבלת הסכמה מוקדמת ממנו. אפשר גם סירוב לקבל.
תשלום מסמכי ההסדר מתבצע עם קבלת הכספים לחשבון המשלם לפי הסדר הקבוע בחוק. מותר תשלום חלקי של בקשות תשלום וצווי גביה המתבצע בצו תשלום באופן דומה לנוהל תשלום חלקי של צו תשלום, למעט סימן המציין תשלום חלקי.
צו כינוס הוא מסמך הסדר שעל בסיסו נמחקים כספים מחשבונות משלמים בצורה שאין עליה עוררין. הוראות איסוף מיושמות:
– במקרים בהם נקבע בחוק הליך בלתי מעורער לגביית כספים, לרבות לגביית כספים על ידי גופים המבצעים תפקידי בקרה;
- במקרים שנקבעו על ידי הצדדים להסכם העיקרי, בכפוף למתן הזכות של הבנק המשרת את המשלם למחוק כספים מחשבון המשלם ללא הוראתו.
הסוגים העיקריים של פעולות הגבייה הם איסוף פשוט (טהור) ותיעודי (מסחרי). במקרה הראשון, הבנק מתחייב לקבל כספים מצד שלישי על בסיס בקשת תשלום שאינה מלווה במסמכים מסחריים, ובמקרה השני על הבנק להציג מסמכים מסחריים שהתקבלו מלקוחו. מסמכים מסחריים כוללים חשבוניות, מסמכי משלוח וביטוח, שטרי בעלות וכל מסמך לא פיננסי אחר.
באופן כללי, התנחלויות בצורה של גבייה נפוצות למדי בתשלומים בינלאומיים. תשלומים במסגרת חוזים מתבצעים בתנאי הלוואה מסחרית, ובנקים זרים מקבלים מסמכים שונים לגבייה, לרבות, בנוסף לשטרות והצ'קים הנזכרים לעיל, מניות, אג"ח ועוד.
צורת תשלום זו כרוכה בסיכונים מסוימים וחייבת להיות מאובטחת על ידי יחסי אמון בין צדדים נגדיים. עבור הספק, ניתן להפחית את הסיכון לאיחור בתשלום חשבוניות על ידי קבלת ערבויות מסוימות מהקונה. במקרה זה, החוזה יכול להשתמש באמצעים משפטיים שונים להבטחת התחייבויות התשלום (ערבויות, ערבות בנקאית, משכון וכו').
היתרונות של צורת חישוב זו:
– עבור הספק – הבנקים מגנים על זכותו על הסחורה עד לתשלום או קבלת המסמכים. למשלם ניתנת הזכות לסחורה על ידי מסמכי בעלות, שהוא מקבל ברשותו לאחר התשלום (קבלה). המסמכים עומדים לרשות הבנק עד לרגע התשלום ובמקרה של אי תשלום מוחזרים לבנק הספק תוך ציון הסיבות לאי התשלום.;
– עבור המשלם, צורת תשלום זו מאפשרת חיסכון מרבי במשאבי מט"ח ולעיתים תשלום עבור סחורה (אם נקבע בחוזה) יכול להתבצע באיחור של עד 30 יום ממועד קבלת המסמכים לבנק. .
הגדלת נתח ההכנסה שאינה מריבית היא אחת מהיעדים האסטרטגיים של Sberbank.
בסוף שנת 2014, חלק הרווח הנקי שאינו מריבית ברווח התפעולי לפני הפרשות של העסק הקמעונאי הסתכם ב-22.5%.
הגורם העיקרי לצמיחת ההכנסה שאינה מריבית בעסקים קמעונאיים הוא עסקאות בכרטיסי בנק, רכישה, תשלומים והעברות.
הגידול בהנפקת כרטיסים בנקאיים האיץ משמעותית את הגידול בהיקף העסקאות בחשבונות כרטיסים.
טבלה 8 - מספר כרטיסי הבנק שהונפקו על ידי Sberbank PJSC והיקף העסקאות בכרטיסים לשנים 2012-2014.
בשנת 2014 עלתה הגידול בהנפקת כרטיסים בנקאיים ב-9%, ומחזור העסקאות בכרטיס גדל ביותר משליש. חלקן של עסקאות שאינן מזומן בהיקף מחזור הכרטיסים הכולל גדל בהתמדה וגדל ב-2014 מ-19.5% ל-23.8%.
מבחינת מספר הכרטיסים שהונפקו, סברבנק נמצא במקום הראשון באירופה.
כפי שניתן לראות באיור 10, היקף העסקאות בכרטיס מראה צמיחה מתמדת.
בשנת 2013, Sberbank הציגה כרטיסי פרימיום חדשים כחלק מתוכנית תעריף Premier: Visa Platinum PayWave ו-World MasterCard Black Edition Paypass
מאז יולי 2013, מסגרת האשראי לכרטיסי אשראי נקבעת במועד ההנפקה. לקוחות יכולים לקבל כרטיס ולבצע מיד את העסקה הראשונה שלהם. ניתן להנפיק את הכרטיס באמצעות דרכון ומסמך נוסף ולקבל אותו בכל משרד ללא קשר למקום ההזמנה. ניתן גם להזמין כרטיס דרך Sberbank Online ולאחר מכן להגיע לסניף לקחת אותו.
בשנת 2014, הושקה הנפקת כרטיסי הבנק של מערכת התשלומים הרוסית "כרטיס אלקטרוני אוניברסלי" (PRO100) ברחבי רוסיה; עד סוף השנה, היקף הייצור עלה על 50 אלף כרטיסים. כרטיסי PRO100 מונפקים בקטגוריות "אישי" ו"משכורת" ומתקבלים בכל רשת הרכישה של Sberbank של רוסיה, כמו גם בתשתית של בנקים המשתתפים במערכת התשלומים של UEC.
טבלה 9 - מספר נקודות סחר ושירות פעילות ומחזור מכירות ברשת הסחר הרוכשת של Sberbank PJSC לשנים 2012-2014.
מספר נקודות המסחר והשירות הפעילות הכרוכות ברכישת שירותים גדל ב-130 אלף בשנת 2014 ל-446.1 אלף.
סך הכנסות העמלות של Sberbank משירותי רכישת סחר בשנת 2014 עלו ל-30.4 מיליארד רובל (+43% בהשוואה ל-2013). במקביל, חלקה של סברבנק בשוק הרוכשות גדל ב-3.2 נקודות אחוז ל-46.4%.
המחזור השנתי של כרטיסי בנק באינטרנט גדל מ-17 מיליארד רובל. עד 47 מיליארד רובל, והמספר הכולל של לקוחות המשתמשים בשירות רכישת האינטרנט של Sberbank הסתכם ביותר מ-750 ארגונים.
בשנת 2012, הבנק הציג טכנולוגיית תשלום לא מקוון ברכבות המהירות של ספסאן, המאפשרת שירות כרטיסים בנקאיים בזמן שהרכבת נעה בהיעדר תקשורת מתמדת, השיק רכישת כרטיסים ללא מגע של MasterCard PayPass ו-Visa payWave ופרויקט פיילוט עבור השימוש בטכנולוגיית לכידת חתימות (בדיקת נייר החלפה בחתימה דיגיטלית).
בשנת 2013, הבנק המשיך לפתח את הרשת שלו המקבלת כרטיסים ללא מגע מסוג MasterCard payPass ו-Visa payWave. בנקודות סחר ושירות, הם מתקבלים על ידי 433 אלף מסופים.
יחד עם המטרו המשותף של מוסקבה, Sberbank יישם פרויקט פיילוט לקבלת כרטיסי Visa PayWave ו-MasterCard PayPass ללא מגע כתשלום עבור כרטיסים בקיוסקים במטרו. 64 מכונות אוטומטיות לכרטיסים מותקנות ב-10 תחנות מטרו במוסקבה; התוכניות כוללות ציוד של כל תחנות הרכבת התחתית במטרופולין במכונות אוטומטיות.
בשיתוף עם המוסד הציבורי הממלכתי "מנהל מרחב החניה במוסקבה" וחברת ASPARK LLC, Sberbank החלה לקבל כרטיסי בנק במכונות חניה במוסקבה. 350 מכונות, ששירותי הרכישה שלהן מסופקים על ידי Sberbank, מותקנות בתוך טבעת הגן. ניתן לשלם על החניה במקום באמצעות כרטיסי ויזה ומסטרקארד עם פס מגנטי ומיקרו-מעבד וכן כרטיסי Visa payWave / MasterCard PayPass ללא מגע.
ביולי 2013, ב-Big Ice Arena של הפארק האולימפי בסוצ'י, לראשונה ברוסיה, הושקה קבלת כרטיסים במכונות אוטומטיות בשירות עצמי הפועלות ללא קופאית. בסך הכל, יותר מ-150 מכשירים כאלה ממוקמים במקומות האולימפיים.
הבנק הטמיע בהצלחה טכנולוגיית רכש ניידת חדשנית, המאפשרת לשלם עבור סחורות ושירותים באמצעות כרטיסי פס מגנטי או כרטיסי שבב באמצעות טלפון נייד.
כרוכשת הרשמית של אולימפיאדת 2014, סברבנק, בשיתוף הוועדה המארגנת של סוצ'י 2014 ומפעילת הכרטיסים של המשחקים האולימפיים, ארגנה תשלום עבור כרטיסים למשחקים בכרטיסי בנק. הבנק גם סיפק רכישה להחלפת כרטיסים שנרכשו לאירועים אולימפיים על ידי אוהדים.
בסוף שנת 2012 גדל חלקו של סברבנק בשוק תשלומי הפנסיה ב-5.3 נקודות אחוז, כשהוא עבר לראשונה את רמת ה-50%, ונכון ל-1 בינואר 2013 הוא הסתכם ב-51.4%. בשנת 2012 נמשכו 3.3 מיליון גמלאים לקבל פנסיה דרך Sberbank (ללא תמותה), יותר ממיליון מהם באמצעות נקודות ייעוץ באגפי קרנות הפנסיה.
בשנת 2012 הגדיל הבנק את חלקו בשוק תשלומי השכר ב-5.7 נקודות אחוז. וחרג מרף 37%. יותר מ-28 מיליון אנשים מקבלים שכר באופן קבוע בכרטיסי בנק.
Sberbank השיקה טכנולוגיה חדשה המפשטת את תהליך תשלום השכר לעובדי הלקוחות. די למיזם לספק לבנק באמצעות רישום Sberbank Business Online - רשימה של עובדים וסכומים לתשלום. לאחר מכן, באינטרנט, בכפוף לזמינות הכספים בחשבון העו"ש של החברה, השכר נזקף מיידית לכרטיסי העובדים. התהליך אוטומטי לחלוטין, העובדים התפעוליים של הבנק אינם משתתפים בו והאפשרות לטעויות תפעוליות מתבטלת לחלוטין.
מספר כרטיסי שכר העבודה בשנת 2013 גדל ב-1.9 מיליון ל-21.1 מיליון. היקף העברות השכר גדל ב-28% ל-6,273 מיליארד רובל.
מספר הגמלאים המקבלים פנסיה סוציאלית דרך Sberbank גדל. במקביל, גדל חלקם של הגמלאים המקבלים פנסיה דרך Sberbank.
מאז יולי 2013, כל כרטיסי ויזה ומאסטרקארד החדשים של Sberbank מצוידים בשבב, מה שמגביר משמעותית את רמת האבטחה של הנתונים המאוחסנים בכרטיס ומהווה שיטה יעילה למאבק ברחיפה. לכרטיסים עם שבב יש רמת אבטחה גבוהה יותר בהשוואה לכרטיסים המכילים פס מגנטי בלבד: כל הפעולות דורשות הזנת קוד PIN, לא ניתן להעתיק מידע מהשבב. כמו כן, כל רשת מכשירי השירות העצמי ונקודות המכירה והשירות של Sberbank מצוידת בקבלת שבבים, מה שמאפשר לבצע עסקאות באמצעות השבב, ולא באמצעות הפס המגנטי, שנשאר על הכרטיס בהתאם לדרישות. של מערכות תשלום.
כרטיסים ללא מעטפות PIN מונפקים ברחבי הרשת: בעת קבלת הכרטיס בסניף, הלקוח יכול לבחור קוד PIN שקל לו יותר לזכור. בעבר, טכנולוגיה זו שימשה עבור כרטיסים מיידיים, כעת - עבור כל הקלפים.
Sberbank השיקה בהצלחה פרויקט פיילוט "כרטיס קמפוס" באוניברסיטת מרי סטייט. הסטודנטים קיבלו כרטיס רב תכליתי, המהווה את המפתח לניהול חשבון בנק ומשולב בתשתית האוניברסיטה: מעבר, ספר ציונים, גישה לספרייה האלקטרונית.
הוכנסה הודעת SMS של הלקוח על הנפקת כרטיס על שמו, מה שיכול להפחית באופן משמעותי את הסיכון להנפקה לא מורשית של כרטיסי בנק.
השירות המשמעותי ביותר של הבנק מבחינת מספר העסקאות נותר קבלת תשלומים מהציבור (העברות כספים לטובת גורמים משפטיים). היקפם בשנת 2012 הסתכם ב-2,446 מיליארד רובל, והמספר הכולל של התשלומים המקובלים הסתכם ביותר מ-1.1 מיליארד. במקביל, חלה עלייה מתמדת במספר התשלומים שבוצעו בצורה שאינה מזומן (הגידול ב- מספר התשלומים מחשבונות לקוחות עלה על 70%. דינמיקה זו מובטחת במידה רבה על ידי הרחבת מגוון התשלומים האפשריים במסופי מידע ותשלומים, פיתוח בנקאות סלולרית ואינטרנט, כמו גם צמיחה אקטיבית של בסיס הלקוחות של שירות התשלום האוטומטי.
בהתחשב בחלקו הגבוה של הבנק בשוק התשלומים למערכת התקציבים במדינה, האופטימיזציה השפיעה גם על השירותים בתחום זה. הודות להשקת שירות פדרלי לביצוע תשלומים לשירות המס הפדרלי באמצעות מדד מסמכים, חלקם של התשלומים שאינם מזומנים לתקציב במהלך השנה גדל מ-2.5% ל-8%.
שירות חדש נוסף ב-2012 היה היכולת להחזיר הלוואות שהונפקו על ידי בנקים אחרים באמצעות מסופי מידע ותשלומים. במהלך השנה הוחזרו יותר מ-15 מיליארד רובל של הלוואות מבנקים צדדים שלישיים.
בשנת 2012 פיתח הבנק בהצלחה את שירות התשלום האוטומטי, המאפשר תשלום אוטומטי עבור שירותי דיור וקהילה, שירותי טלפוניה קווית וסלולרית ושירותי גישה לאינטרנט מחשבון כרטיס בנק. מספר הלקוחות המשתמשים בשירות זה נכון ל-1 בינואר 2013 עלה על 6.7 מיליון אנשים.
בדצמבר 2012 נקטה סברבנק צעד חשוב להגברת נוכחותו בשוק התשלומים באינטרנט הצומח במהירות: התקבלה ההחלטה לשלב את תשתית הבנק עם טכנולוגיות האינטרנט של Yandex. Sberbank חתמה על הסכם לרכישת 75% ממניות מינוס רובל אחד בחברת Yandex.Money.
בשנת 2012 גדל היקף העברות הכספים בין פרטים בחצי. העברות מכרטיס לכרטיס התפתחו בצורה הדינמית ביותר בשל הנוחות שלהן: נפח ההעברות גדל יותר מפי 2.5 במהלך השנה לכמעט טריליון רובל.
בשנת 2013, תרגומי הבליץ מותגו מחדש - כעת הוא תוצר של קוליברי. תרגומים פנימיים של "Kolibri" שונו כך שיפעלו באופן מקוון: התרגום ברחבי הארץ לוקח פחות מ-10 דקות.
Sberbank ממשיכה לפתח את שירות התשלום האוטומטי. לנוחיות הלקוחות, הוכנסה האפשרות לקבוע הגבלה יומית על כמות התשלומים האוטומטיים לתקשורת סלולרית. 21.5% מהתשלומים עבור תקשורת סלולרית מתבצעים באמצעות AutoPayments. מספר הלקוחות המשתמשים בשירות התשלום האוטומטי לתקשורת סלולרית עלה על 10.8 מיליון איש. ככלל, חלקו של הבנק בשוק התשלומים הסלולריים עלה על 30%.
הבנק הרחיב את הפונקציונליות של שירות "תשלום אוטומטי לדיור ולשירותים ציבוריים" - גדל מספר הארגונים שלטובתם ניתן להפעיל את השירות. מספר הלקוחות של שירות "תשלום אוטומטי לדיור ושירותים קהילתיים" גדל ל-2 מיליון איש. הושק תשלום אוטומטי עבור הלוואות מבנקים צדדים שלישיים. בפעם הראשונה, בנק מוסקבה השיק "תשלום אוטומטי" באמצעות פרטים בחינם, המאפשר לך להפוך כל תשלום רגיל ללקוח.
בשנת 2014 חלה עלייה מתמדת בתשלומים מיחידים לגופים משפטיים עבור כל סוגי התשלומים העיקריים. מספר התשלומים הממוצע גדל ב-27% והסתכם ב-10 מיליון ליום. Sberbank הפך למוביל בקבלת תשלומים עבור דיור ושירותים קהילתיים, כאשר הבנק תופס 35% מהשוק, ולתקשורת סלולרית - 39% מהשוק. תוצאה זו הושגה הודות לפיתוח אקטיבי של תשלומים שאינם במזומן דרך ערוצי שירות ה-SMS הניידים ו-Sberbank Online. בסך הכל, 19.6 מיליון לקוחות Sberbank נרשמו לשירות התשלום האוטומטי (+35% לשנה). מספר המנויים לשירות "תשלום אוטומטי – תקשורת סלולרית" הגיע ל-12.9 מיליון איש. שירות "תשלום אוטומטי לדיור ושירותים קהילתיים" משמש 6.7 מיליון אנשים ביותר מ-100 ערים ברוסיה.
בשנת 2014 גדל משמעותית היקף ההעברות. הגידול היה 60%, הסכום הכולל של העברות לשנה היה 4.3 טריליון רובל. הצמיחה נבעה בעיקר מהעברות כרטיסים.
הגידול בהיקף התשלומים וההעברות שאינם במזומן הוקל על ידי פיתוח השירותים של חברת הבת Sberbank Yandex.Money. בשנת 2014, כחלק מתוכנית האינטגרציה עם Yandex.Money, המשיכה Sberbank לשפר את פתרונות התשלום שלה, להרחיב את מגוון השירותים המשותפים שלה ולהרחיב את כיסוי בסיס הלקוחות שלה. Sberbank הפך לערוץ הראשי לחידוש ארנקים אלקטרוניים של Yandex.Money עם נפח חידוש של יותר ממיליארד רובל מדי חודש. תחומי ההפצה של מוצרים דיגיטליים של שותפי Yandex.Money ב-Sberbank Online והשכפול של פתרון "שלם באמצעות Sberbank" במוצרי Yandex.Money מתפתחים באופן פעיל.
סיכום
עשיתי התמחות במשך 23 ימים בבנק המרכזי של PJSC Sberbank 8593/04 Lipetsk במחלקה לעבודה עם אנשים. בתחילת ההתמחות למדתי את המסגרת הרגולטורית הדרושה לעבודה במחלקה לעבודה עם יחידים:
כללים מס' 205-P של בנק רוסיה מתאריך 5 בדצמבר 2002 "כללים לשמירה על רישומים חשבונאיים במוסדות אשראי הממוקמים בשטח הפדרציה הרוסית";
2. תקנה של בנק רוסיה מס' 2-P מיום 3 באוקטובר 2002 "על תשלומים שאינם במזומן בפדרציה הרוסית";
3. תקנות Sberbank of Russia מס' 662-r מתאריך 14 בדצמבר 2000 "על הניהול התפעולי של המשרד המרכזי של Sberbank of Russia";
4. כללים של Sberbank of Russia מס' 304-2-r מתאריך 4 בנובמבר 2000 "כללי זרימת מסמכים וטכנולוגיה לעיבוד מידע חשבונאי ב-Sberbank of Russia";
5. תקנות Sberbank of Russia מס' 355-3-r מיום 27 במרץ 2002 "על ניהול התנחלויות בין-ענפיות בסברבנק של רוסיה";
6. כללי Sberbank of Russia מס' 881-2-r מיום 13 במרץ 2003 "כללי בקרה פנימית לצורך מאבק בלגליזציה (הלבנה) של הכנסות מפשע ומימון טרור";
7. נוהל מס' 814-3-r מיום 14 באפריל 2004 "הנוהל לפתיחה, סגירה ותחזוקה של חשבונות של ישויות משפטיות על ידי Sberbank של רוסיה וסניפיו".
בפועל ב-Sberbank הייתה לי ההזדמנות להשוות יסודות תיאורטיים וידע עם פעילויות מעשיות.
הכרתי את כל סוגי התשלומים שאינם במזומן ועבדתי עם מסמכי התשלום הבאים: צווי תשלום, צ'קים, בקשות תשלום, צווי גבייה, צווי תשלום וצווי זיכרון.
למדתי כיצד לעבד ולשלם העברה של "Hummingbird" ולבצע תשלומים שאינם במזומן עם יחידים. אנשים, העברת כספים מכרטיס לכרטיס Sberbank.
מאחר שבהתאם לשירותי הבנק ניתן למסור דפי חשבון (לבקשת הלקוח), לספק תמצית של פעולות עו"ש, לספק שכפול של דפי חשבון, לספק שכפול של מסמך תשלום לפי בקשת הלקוח. , וכן מבצעים בקרת מטבעות, בירור פרטים וכדומה, אז בהתאם לכך גובה סברבנק עמלה, הנערכת בצו זיכרון.
בתהליך ההיכרות עם זרימת המסמכים של המחלקה, רשמתי מדי יום בקשות תשלום ביומן מיוחד לרישום בקשות תשלום, בו ציינתי את תאריך הבקשה, מספר חשבון המשלם, שם המקבל ו- כמות. רשמתי גם פקודות גבייה ביומן מיוחד אחר, אך הקלטתן דרשה חתימה של הבקר המפקח על ארגון מסוים.
העבודה למעשה התבררה כמאוד אינטנסיבית והעלתה שאלות רבות מצידי למנהל ועזרה לי להבין את נבכי זרימת המסמכים.
אני מוצא את היתרונות של ההתמחות שסיימתי בכך שהכרתי מידע רב שעליו מתבססת הפעילות הבנקאית, הכרתי את תוכנות העבודה במחשב של Sberbank ורכשתי מיומנויות בעבודה עם התיעוד הפנימי שלו.
לאחר שלמדנו את הצעדים המוצעים לשיפור מערכת התשלומים, התברר כי הצעדים המוצעים ישנו באופן משמעותי את מערכת התשלומים של הפדרציה הרוסית, ישפרו את המדיניות המוניטרית, ירחבו תשלומים שאינם במזומן ויציגו טכנולוגיות ושיטות מודרניות להעברת מידע. . השירותים לכל משתתפי התשלום צריכים להיות יעילים ואמינים יותר. צעדים אלו ייצבו את מערכת התשלומים, יקרבו אותה לסטנדרטים בינלאומיים ויבטיחו יציבות פיננסית של המדיניות המוניטרית.
רשימת מקורות בשימוש
קוד אזרחי 1 של הפדרציה הרוסית (חלק 2): חוק פדרלי מיום 26 בינואר 1996 מס' 14-FZ (כפי שתוקן ב-30 בנובמבר 2011)
2 על בנקים ופעילויות בנקאיות: חוק פדרלי מס' 395-1 מיום 2 בדצמבר 1990 (כפי שתוקן ב-3 בדצמבר 2012).
3 על הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית (בנק רוסיה): חוק פדרלי מס' 86-FZ מיום 10 ביולי 2002 (כפי שתוקן ב-3 בדצמבר 2012).
4 על מערכת התשלומים הלאומית: החוק הפדרלי מ-27 ביוני 2011. מס' 161-FZ;
5 על הכללים לביצוע העברות כסף: תקנה של בנק רוסיה מיום 19 ביוני 2012 מס' 383-P.
6 על הכללים להחלפת מסמכים אלקטרוניים בין בנק רוסיה, מוסדות אשראי (סניפים) ולקוחות אחרים של בנק רוסיה בעת ביצוע תשלומים דרך רשת ההסדר של בנק רוסיה: רגולציה של בנק רוסיה מיום מרץ 12, 1998 מס' 20-P
7 על הנפקת כרטיסי בנק ועל עסקאות המבוצעות באמצעות כרטיסי תשלום: תקנה של בנק רוסיה מיום 24 בדצמבר 2004 מס' 226-P
8 על כללי החשבונאות במוסדות אשראי הממוקמים בשטח הפדרציה הרוסית: תקנה של בנק רוסיה מיום 16 ביולי 2012 מס' 385-TT.
9 Trachuk A. V. סיכויים לפיתוח תשלומים קמעונאיים שאינם מזומנים / A. V. Trachuk // פיננסים ואשראי. – 2012. – מס' 7. – עמ' 24-32
10 מזומן ואמצעי תשלום אלקטרוניים: בעיות, מגמות // פיננסים ואשראי. – 2012. – מס' 7. – עמ' 3-23
11 מערכת התשלומים הלאומית של רוסיה: בעיות וסיכויי פיתוח / NA. סווינסקאיה [ואחרים]; נערך על ידי דוקטור לכלכלה מדעים, פרופ. על. Savinskaya, דוקטור לחלונות, מדעים, פרופ. ג.נ. Beloglazova. - סנט פטרסבורג. : בית ההוצאה סנט פטרסבורג סטייט University of Economics and Economics, 2011. – 131 p.
12 קוקורב נ. תשלומים שלא במזומן // עיתון פיננסי. גיליון אזורי.-2010.-מס' 25.- עמ' 32.
13 Devyatlovsky V. N. עקרונות ארגון תשלומים שאינם במזומן / V. N. Devyatlovsky // International Journal of Applied and Fundamental Research. 2012. – מס' 12. – עמ' 107-109
14 Devyataeva N.V. בעיות של שיפור מערכת התשלומים שאינם במזומן ברוסיה / N.V. Devyataeva // כסף ואשראי. - 2011. - מס' 9. - עמ' 3-11
15 ברזינה מ.פ. תשלומים שאינם במזומן ברוסיה: מאפייני ארגון וכיוונים לשיפור // כספים ואשראי, - 2011. - מס' 5. - עמ' 24.
16 בולאטוב מ.א. שיפור תשלומים שאינם במזומן // הנהלת חשבונות ובנקים. 2011. -№4.-S. 28.
17 www.sbrf.ru האתר הרשמי של Sberbank of Russia PJSC 18 www.cbr.ru האתר הרשמי של הבנק של רוסיה
דוח שנתי 19 של Sberbank of Russia OJSC לשנת 2012
20 דוח שנתי של Sberbank of Russia OJSC לשנת 2013
21 דוח שנתי של Sberbank of Russia OJSC לשנת 2014
דיווח על תרגול ב-Sberbank PJSCעודכן: 31 ביולי 2017 על ידי: מאמרים מדעיים.Ru
"דוח שנתי של PJSC Sberbank לשנת 2015 מאושר על ידי מועצת הפיקוח של PJSC Sberbank פרוטוקול מס' 16 מיום 12 באפריל 2016 אושר על ידי ועדת הביקורת..."
-- [ עמוד 1 ] --
מאושר על ידי האסיפה הכללית השנתית
בעלי המניות של PJSC Sberbank
פרוטוקול מס' 29 מיום 06/01/2016
דוח שנתי
PJSC Sberbank
לשנת 2015
מאושר על ידי מועצת הפיקוח
PJSC Sberbank
פרוטוקול מס' 16 מיום 04/12/2016
אושר על ידי ועדת הביקורת
PJSC Sberbank
RAP, נתונים לא מאוחדים אפריל 2016
מבוא
תפקיד של חברת המניות בענף
עסקים ארגוניים
חסום "CIB"
חסום "עסקים ארגוניים"
גיוס כספים מלקוחות תאגידים
5. עסקים קמעונאיים
הלוואות ללקוחות פרטיים
גיוס כספים מלקוחות פרטיים
מקורות להכנסה ללא ריבית
פיתוח ערוצי שירות מרוחקים
מודל שירות חדש ב-VSP
מודל מכירה קמעונאית
איכות השירות
מרכז קשר מבוזר מאוחד
6. עסקאות עם תיק ניירות ערך משלך. השקעות
7. ניהול סיכונים
ניהול סיכונים קבוצתי משולב
סיכוני אשראי
סיכון נזילות
סיכון מדינה
סיכוני ריבית ומטבעות של הספר הבנקאי
סיכון מבצעי
8. צוות
9. פיתוח טכנולוגיית מידע
10. פעילות מינהלית וכלכלית
11. מחלקת מזומנים ושירותי גבייה
12. קשרי כתבים
13. אבטחה
14. מבנה ארגוני של Sberbank
15. סיכויי פיתוח
16. דו"ח המועצה המפקחת על ממשל תאגידי
הודעת יו"ר המועצה המפקחת ש.מ. איגנטיבה
מערכת ממשל תאגידי
אסיפה כללית של בעלי מניות
מועצת הפיקוח
ועדות המועצה המפקחת
מזכיר תאגיד
הגופים המנהלים של הבנק
בקרה ודיווח
תגמול מועצת המפקח וההנהלה
עסקאות גדולות
עסקאות בעלי עניין
הערכה של מערכת הממשל התאגידי
הוֹן מְנָיוֹת
דוח תשלום דיבידנד
אינטראקציה עם בעלי מניות ומשקיעים
יישום
מבוא
1. מבוא דוח זה הוא דוח של Sberbank1 PJSC על תוצאות התפתחות הבנק בשנת 2015 בתחומי פעילות מועדפים.
תחומי הפעילות המועדפים של הבנק הם:
פעולות מול לקוחות עסקיים: טיפול בחשבונות עו"ש, פתיחת פיקדונות, מתן מימון, מתן ערבויות, שירות עסקאות יצוא-יבוא, גבייה, שירותי המרה, העברות כספים לטובת גופים משפטיים ועוד.
עסקאות עם לקוחות קמעונאיים: קבלת כספים כפיקדונות וניירות ערך של הבנק, הלוואות, שירות כרטיסים בנקאיים, עסקאות עם מתכות יקרות, רכישה ומכירה של מטבע חוץ, תשלומים, העברות כספים, אחסון חפצי ערך ועוד.
עסקאות בשווקים פיננסיים: בניירות ערך, מכשירים פיננסיים נגזרים, מטבע חוץ; השמה ומשיכת כספים בשוק הבינבנקאי ושוקי ההון וכד'.
הבנק פועל על בסיס הרישיון הכללי לפעילות בנקאית עם כספים ברובלים ובמטבע חוץ מס' 1481, שהונפק על ידי בנק רוסיה ב-11 באוגוסט 2015. בנוסף, ל-Sberbank רישיונות לבצע פעולות בנקאיות למשיכת פיקדונות והנחת מתכות יקרות, פעולות אחרות עם מתכות יקרות, רישיונות של משתתף מקצועי בשוק ניירות הערך לביצוע פעולות תיווך, עוסק, פיקדון וכן פעילויות ניהול ניירות ערך.
דוח זה נערך בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית
פדרציות, כולל:
החוק הפדרלי מיום 22 באפריל 1996 N 39-FZ "על שוק ניירות הערך", החוק הפדרלי מ-26 בדצמבר 1995 N 208-FZ "על חברות מניות", תקנות בדבר דרישות נוספות להליך הכנה, כינוס והחזקה אסיפה כללית של בעלי מניות שאושרה על ידי צו FSFM של רוסיה 02.02.2012 מס' 12-6/pz-n, תקנה של בנק רוסיה מיום 30.12.2014 מס' 454-P "על גילוי מידע על ידי מנפיקי הון עצמי ניירות ערך", תוך התחשבות בשינויים שהוכנסו על ידי הוראת הבנק של רוסיה מיום 16.12.2015 N3899-U2.
הדו"ח נערך תוך התחשבות בהוראות קוד הממשל התאגידי שהומלץ לשימוש על ידי הבנק של רוסיה ב-10 באפריל 20143.
הדוח נערך על בסיס טפסי דיווח שפורסמו (כללי חשבונאות רוסים, נתונים לא מאוחדים), וכן צורות פנימיות של דיווח סטטיסטי של הבנק. אירועים לאחר מועד הדיווח החל מה-1 בינואר 2015 ו-1 בינואר 2016 נלקחים בחשבון.
הדוחות החשבונאיים השנתיים (פיננסיים) של הבנק לשנת 2015 מפורסמים באינטרנט באתר Sberbank www.sberbank.com.
– – –
הגורמים העיקריים שהניעו את צמיחת נכסי הבנק בשנת 2015 היו הלוואות לגופים משפטיים ויחידים וכן השקעות נטו בניירות ערך ובנכסים פיננסיים אחרים הזמינים למכירה. הצמיחה של סעיפי המאזן הושפעה מערוך חיובי של רכיב המטבעות שלהם עקב היחלשות הרובל מול מטבעות חוץ מרכזיים: הדולר האמריקאי עלה במהלך השנה ב-29.5% ל-72.9 רובל/דולר. ארה"ב, שער אירו - ב-16.6% ל-79.7 רובל לאירו.
ההון, המחושב לפי תקנה מספר 395-P של בנק רוסיה, גדל ב-347 מיליארד רובל בשנת 2015. והסתכם ב-2,658 מיליארד רובל. הגורמים העיקריים שהגדילו את ההון היו רווח נקי והכללה בהון נוסף של הלוואה נדחה מבנק רוסיה בסכום של 200 מיליארד רובל, שנמשכה בשנת 2014 על פי החוק הפדרלי מס' 173-FZ6 למימון פעולות אקטיביות.
בדצמבר 2015 כלל הבנק גם הלוואה נדחה מ- NPF7 להונו. דינמיקת ההון הושפעה גם מהמעבר ההדרגתי של הבנק לדרישות באזל III, המתבצע על פני תקופה של 5 שנים בחלק מפריטי החישוב.
הנכסים מותאמי הסיכון בשנת 2015 גדלו ב-2,534 מיליארד רובל. ההשפעה של פיחות הרובל פחתה חלקית על ידי רשות הבנק של רוסיה להשתמש בשער מועדף עבור נכסי מטבע חוץ המשתקפים בחשבונות לפני 31 בדצמבר 2014.
יחס הלימות ההון הכולל של Sberbank (N1.0) נכון ל-1 בינואר 2016 היה 11.9%, לאחר גידול של 0.3 נקודות אחוז במהלך השנה.
Sberbank הרוויח לפני מס רווח של 306.9 מיליארד רובל. (ב-2014 429.2 מיליארד רובל) הרווח לאחר מס הסתכם ב-218.4 מיליארד רובל. (בשנת 2014 311.2 מיליארד רובל). הגורם העיקרי מאחורי הירידה היה רווחי הריבית נטו, שירדו בתחילת השנה בעקבות עלייה חדה בריבית בשוק והיקפי גיוס גדולים. עד סוף השנה הצליחה סברבנק לצמצם את הפער מתוצאות 2014 בעיקר בשל החזר מימון ממשלתי, פיתוח עסקאות עמלות ויישום עקבי של תוכנית הפחתת העלויות.
כאן ובהמשך בטבלאות, המדדים הניתנים עשויים להיות שונים מאלה המחושבים עקב עיגול נתונים. ההון מחושב בהתאם לתקנה מס' 395-P "על המתודולוגיה לקביעת סכום ההון (ההון) של מוסדות האשראי (באזל III)", שאושר על ידי הבנק המרכזי של רוסיה ב-28 בדצמבר 2012, בתוקף מתאריך הדיווח המתאים (להלן תקנה בנק אוף רוסיה מס' 395-P) החוק הפדרלי מ-13 באוקטובר 2008 מס' 173 -FZ "על צעדים נוספים לתמיכה במערכת הפיננסית של הפדרציה הרוסית"
קרן הפנסיה הלא-מדינתית של Sberbank התוצאות הכספיות העיקריות של 2015
– – –
הנכסים לשנת 2015 גדלו ב-4.4% והסתכמו ב-22.7 טריליון רובל. הצמיחה שלהם נבעה בעיקר מגידול בתיק ההלוואות ללקוחות. חוב הלוואות נטו של לקוחות גדל ב-6.2% במהלך השנה והגיע לשווי של כ-16.9 טריליון רובל. במהלך השנה האחרונה, היקף ההלוואות שהונפקו ללקוחות עסקיים הסתכם בכ-6.8 טריליון רובל. יותר מ-1.2 טריליון רובל הונפקו ללקוחות פרטיים במהלך השנה. צמיחת הנכסים הושפעה גם מגידול בהשקעות נטו בניירות ערך, אשר התרחשה בעיקר עקב רכישת ניירות ערך בתיק למכירה והשפעת שערוך המטבעות.
הירידה בהיקף המזומנים התרחשה בעיקר בינואר והיא קשורה לירידה בביקוש למזומן עקב ירידה בתנודתיות שער הרובל.
מקורות שונים של משאבים שימשו למימון פעולות אקטיביות. להלן הדינמיקה של משיכת כספים מלקוחות.
– – –
התוצאות הכספיות העיקריות של 2015 היקף הכספים שגויסו הן מלקוחות תאגידים והן מאנשים פרטיים גדל הן עבור חשבונות רובל והן עבור חשבונות במטבע חוץ. למרות התמשכות המתיחות הגיאופוליטית בשנת 2015 והשווקים החיצוניים הסגורים שנותרו, הבנק הפחית באופן משמעותי את תלותו במימון ממשלתי (היקף כספי בנק אוף רוסיה במאזן הבנק לשנה ירד מ-3.5 טריליון RUB ל-0.8 טריליון RUB). עקב משיכת כספים נוספים מלקוחות. הזרמת כספי הלקוחות גם אפשרה לבנק להחזיר מספר הלוואות יקרות במטבע חוץ משווקי חוץ לפני המועד.
בהתחשב בסנקציות המתמשכות ובמצב המקרו-כלכלי הלא יציב, על מנת לצמצם את סיכוני הנזילות, הגדיל הבנק באופן משמעותי את היקף יתרות הנזילות8 בעיקר עקב עבודה אקטיבית בשנת 2015 להגדלת מסת הביטחונות במסגרת תקנה בנק אוף רוסיה מס'. 312-P9. כמו כן, הבנק פועל כל העת להרחבת רשימת מכשירי המימון מחדש.
– – –
הרווח התפעולי לפני הפרשות הסתכם ב-1,221 מיליארד רובל. לעומת RUB 1,319 מיליארד שנה קודם לכן.
הכנסות הריבית עלו ב-20.3%. הלוואות לגופים משפטיים הביאו 57% מהכנסות הריבית, צמיחתן נבעה מגידול בהיקף ורווחיות ההלוואות. הלוואות לפרטיים הביאו 32% מהכנסות הריבית, צמיחתן הובטחה על ידי הגדלת היקפי ההלוואות הקמעונאיות, בעיקר הלוואות משכנתאות.
יכולתו של הבנק למשוך כספים מהבנק של רוסיה במסגרת מכשירי המימון מחדש הקיימים של הבנק של רוסיה תקנה מס' 312-P מיום 12 בנובמבר 2007 "על ההליך של בנק רוסיה למתן הלוואות ל מוסדות אשראי המובטחים בנכסים או ערבויות"
התוצאות הכספיות העיקריות של 2015
– – –
הבנק הגדיל את ההכנסות מעמלות נטו, למרות ירידה בהכנסות מעמלות מפעילות הלוואות וביטוח בנקאיים. הצמיחה העיקרית ניתנה על ידי עסקאות בכרטיסי בנק ורכישה עקב הגידול בכרטיסים שהונפקו וגידול במספר הלקוחות המקבלים שירותי רכישה מסברבנק. הגידול בהוצאות העמלות קשור לגידול בהיקף העסקאות בכרטיסי בנק, המשפיע על היקף התשלומים לטובת מערכות התשלומים.
– – –
ההוצאות התפעוליות עלו ב-3.5%. קצב הגידול הנמוך של ההוצאות התפעוליות מובטח על ידי יישום תוכנית ייעול עלויות. הבנק ייעל את מערך הרכש שלו, לרבות טכנולוגיית המידע, והגדיל את יעילות השימוש בנדל"ן.
– – –
בשנת 2015 הסתכמו הוצאות הבנק ליצירת עתודות בסך של 294.4 מיליארד רובל, קרוב להיקף השנה הקודמת. במצב הכלכלי הכללי הקשה, Sberbank שומר על איכות הנכסים ברמה יציבה. חלק מהעתודות שנוצרו קשור לצמיחת התיק, ולא להידרדרות שלו, חלק אחר קשור להיחלשות הרובל, מה שהצריך יצירת יתרות נוספות להלוואות במטבע חוץ מבלי לפגוע באיכותן. חלקן של ההלוואות שאינן עומדות ב-Sberbank נותר פי שניים מזה של מגזר הבנקאות הרוסי.
Sberbank הרוויח לפני מס רווח של 306.9 מיליארד רובל. (ב-2014 429.2 מיליארד רובל) הרווח לאחר מס הסתכם ב-218.4 מיליארד רובל. (בשנת 2014 311.2 מיליארד רובל)
תפקיד של חברת המניות בענף
3. מעמדה של חברת המניות בתעשייה בשנת 2015, הדינמיקה של השווקים הבנקאיים הושפעה מהמיתון הכלכלי בפדרציה הרוסית, מלווה בפיחות של הרובל, עלייה באינפלציה והידרדרות של רוב האינדיקטורים המקרו-כלכליים. המצב הוחמר בעקבות ההשפעה המצטברת של גורמים חיצוניים שליליים - ירידת מחירי הנפט בעולם ורמת המתח הגיאופוליטי הגבוהה.
הפיחות של הרובל, שהסתכם ב-29.5% מול הדולר האמריקאי, ניטרל כמעט את כל הצמיחה ברוב השווקים הבנקאיים. כך, נכסי המערכת הבנקאית גדלו במונחים נומינליים ב-6.9%, ובלי לקחת בחשבון שערוך מטבעות הם ירדו ב-1.6%. לשם השוואה, בשנת 2014 גדלו נכסי הבנקים ב-35.2%.
תיק ההלוואות של המערכת הבנקאית צמח ב-8.2%, שזה פחות משמעותית מלפני שנה, אז הגידול עמד על 25.4%. במקביל, נצפתה דינמיקה רב כיוונית: היקף ההלוואות למפעלים גדל ב-13.4% (לפני שנה גידול של 30.3%), תיק ההלוואות הקמעונאי ירד ב-5.7% (לפני שנה גידול של 13.8%) .
סיכוני האשראי במערכת הבנקאית גדלו משמעותית. רמת ההלוואות באיחור גדלה מ-4.6% ל-6.5%. במקביל, רמת החובות האבודים של האוכלוסייה עלתה מ-5.9% ל-8.1%, של המפעלים - מ-4.1% ל-6.1%. הגידול בהיקף ההלוואות באיחור של מפעלים ומשקי בית הסתכם ב-2015 ב-54.3%.
הגידול ברזרבות ההלוואות הסתכם ב-30.8%, נמוך מהגידול בשנה הקודמת (43.1%). על רקע ההידרדרות במצבם הפיננסי של הבנקים והלחץ הגובר על ההון, ירד כיסוי החוב המופיע ברזרבות מפי 1.8 לפי 1.5.
פיקדונות מהאוכלוסייה נותרו מקור המשאבים העיקרי, עלו ב-25.2% במהלך השנה, או ללא שערוך מטבעות ב-16.7%. בשנת 2014 גדלו הפיקדונות ב-9.4%. כספי הישויות המשפטיות גדלו ב-14.1%, שנה קודם לכן - ב-32.2%.
הזרמת כספי הלקוחות במהלך הקיפאון של שוק ההלוואות אפשרה לבנקים לצמצם את היקף המימון מחדש מהרגולטור ב-42.3%. שנה קודם לכן, הכספים שגויסו מהבנק של רוסיה על ידי המגזר הבנקאי גדלו ב-109.2%.
בסוף 2015, הרווח המאזני של המערכת הבנקאית הסתכם ב-192.0 מיליארד רובל, וזה פחות משמעותית מהתוצאה לשנת 2014 - 589 מיליארד רובל. מתוך מוסדות האשראי הפעילים, 25% מהבנקים לא היו רווחיים ב-2015 (שנה קודם לכן, 15%).
– – –
החישוב נעשה באמצעות המתודולוגיה הפנימית של Sberbank המבוססת על נתונים מהעסקים העסקיים של הבנק של רוסיה
4. עסקים ארגוניים
הישגים עיקריים של שנת 2015 בתחום העבודה מול לקוחות עסקיים:
בשנת הדיווח, סברבנק משך כמות שיא של כספים מלקוחות תאגידים. הגידול הסתכם ב-1.5 טריליון רובל, והיתרה הגיעה ל-7.4 טריליון רובל.
העבודה למשיכת כספים מלקוחות תאגידים הייתה חשובה, שכן במהלך השנה החליף הבנק כספים יקרים מבנק רוסיה בכספי לקוחות.
הבנק הציג שירותים מקוונים חדשניים המקלים על לקוחות לנהל עסקים: רישום עסק, הגשת דוחות לשירות המס הפדרלי ולרשויות אחרות באופן אלקטרוני באמצעות מערכות Sberbank, ושמירת חשבון עו"ש.
הרוב המכריע של העסקאות של לקוחות Sberbank מתבצעות בערוצים מרוחקים: 97% מהעסקאות מתבצעות באמצעות שירות Sberbank Business Online, 90% מהלקוחות משתמשים בשירות האיסוף העצמי במכשירי שירות עצמי Sberbank (כמות של עד 100 אלף רובל), 98% מהפקדות של לקוחות ארגוניים נפתחים מרחוק.
לכל הלקוחות העסקיים של הבנק יש כעת הזדמנות לבצע תשלומים לצדדים נגדיים לחשבונות ב-Sberbank שבעה ימים בשבוע במצב 17x7 - היום הנוכחי מ-
6.00 עד 23.00, כולל סופי שבוע וחגים.
תמיכה טכנית בשירותים לחברות הוערכה בתחרות CNews AWARDS, בה זכתה Sberbank בקטגוריה "לארגון תמיכה טכנית ללקוחות עסקיים" בסוף 2015.
Sberbank השיקה מערכת בנקאות מרוחקת למוסדות פיננסיים, Sberbank FinLine, שירות לניהול חשבונות ומסמכי תשלום מקוונים עם תמיכה בפורמטים של SWIFT.
Sberbank הוא אחד הספקים העיקריים של משאבים פיננסיים לכלכלה הרוסית. בשנת 2015, Sberbank הנפיק הלוואות ללקוחות עסקיים בסכום של 6.8 טריליון רובל. תיק ההלוואות לגופים משפטיים גדל ב-5.2% ל-12.2 טריליון רובל. הלוואות במטבע חוץ תופסות כ-37% מתיק ההלוואות ללקוחות עסקיים. הבנק מקיים אינטראקציה פעילה עם לקוחות בגדלים שונים ובצורות בעלות שונות. מבנה המגזרים של התיק מוצג להלן.
– – –
בלוק עסקי תאגידי "CIB"
עבודה עם לקוחות גדולים בשנת 2015, פותח מודל עסקי יעד לבלוק CIB. הקריטריונים לסיווג לקוחות למגזרים השתנו: הקריטריון להכנסות השנתיות של האחזקה הוגדל מ-15 ל-30 מיליארד רובל. בהקשר זה, חלק מלקוחות בלוק CIB מועברים לבלוק עסקי תאגידי.
מערכת האינטראקציה החדשה עם הלקוח תלויה בפוטנציאל במכירות המוצר וברווחים. צוותי שירות לקוחות ממשיכים לעבוד. הושקו מבצעי מכירות ל-9 מוצרים: פרויקטי שכר, מימון מסחרי ותיעודי, פעילות כלכלית בחו"ל, פעולות המרה, רכישה, גבייה, מחזור בחשבונות כתבים, התחייבויות, מוצרי MB&A.
תפקיד המנהל התפעולי של CIB הוצג כנקודת מגע אחת בין הלקוח לבנק בכל הנושאים התפעוליים. שונה נוהל הטיפול בפניות לקוחות: כל הבקשות מטופלות כעת במוקד אחד. שירות HEPL.CIB תומך במנהלי לקוחות בכל המצבים התפעוליים הלא סטנדרטיים והשנויים במחלוקת, מה שמגביר את יעילות הטיפול בבקשות ומאפשר ללקוחות לקבל תשובות פרטניות לבקשותיהם.
צוות ההלוואות הסינדיקטיות של Sberbank CIB, יחד עם איגוד הבנקים האזוריים של רוסיה, פיתחו והציגו לקהילת הבנקים תיעוד סטנדרטי על הלוואות סינדיקציה בחוק הרוסי. בתנאים הכלכליים הנוכחיים, הלוואה בסינדיקציה מאפשרת ארגון מחדש גדול, לרבות תוך שימוש בערבויות ממשלתיות, וכן מימון ארוך טווח של פרויקטי השקעה גדולים יחד עם בנקים נוספים.
בשנת 2015 הציג הבנק מוצרים חדשים המבוקשים בקרב הלקוחות. ביניהם Key+, מכתב אשראי מקומי בתשלום מוקדם ואחרים. הכיוון של מתכות לא ברזליות בפעילות סחורות וחומרי גלם הושק, נסגרו מספר עסקאות עם אבץ, נחושת, ניקל ואלומיניום.
נוצרה תשתית להלוואות ביואן. הסכמי שיתוף פעולה מימון מסחרי נחתמו עם בנקים סיניים מובילים בשווי של יותר מ-4.5 מיליארד דולר.
זה הפך לנוהג קבוע עבור Sberbank Investment Research לקיים פגישות עם לקוחות של בנקים אזוריים. בשנת 2015, הכנס "תעשיית מתכות וכרייה. ייצור דשנים", אשר ריכז יותר מ-200 נציגים של עסקים, סוכנויות ממשלתיות ומומחים בתעשייה על פלטפורמת דיון אחת. למרות תנאים מאקרו כלכליים מאתגרים, מדד שביעות רצון הלקוחות של CIB עלה ב-1 נקודה ל-78.5 בסקר בלתי תלוי בהשוואה לשנה הקודמת.
בין החידושים בתחום הטכנולוגי, נוכל להדגיש את השקת המחלקה לשווקים גלובליים של פלטפורמת ברוקראז' באייפד ומערכת מסחר באופציות בפלטפורמת ORC. הושלמה אוטומציה של כל הדרישות של EMIR, הרגולציה האירופית של שוק הנגזרים, המעניקה לסברבנק גישה לשוק זה.
עסקים ארגוניים המחלקה למימון סחר וקשרי כתבים החלה בהפעלת פיילוט של מערכת הבנקאות המרוחקת Sberbank FinLine עבור מוסדות פיננסיים. בפיילוט השתתפו 11 מוסדות פיננסיים. המערכת מספקת שירות לניהול חשבונות ומסמכי פשרה בזמן אמת עם תמיכה בפורמטים של SWIFT.
Sberbank ממשיכה לייעל את מבנה העסקים הארגוניים שלה.
ישנו מעבר למבנה החוקי והארגוני היעד של ה- CIB.
הוקמה אנכית CIB באזורים; זוהו אנכיות להלוואות, מימון נדל"ן ומעקב אחר פעולות האשראי. איכות ניהול הפרויקטים בבלוק CIB שופרה משמעותית - הבקרה על יישום הפרויקט הותאמה לתקני Sberbank. בוצעה בדיקת נאותות של משרדים בינלאומיים של CIB.
פעילות בשווקים גלובליים עיקר ההישגים בתחום פעילות המסחר בשוק המט"ח בשנת 2015 קשורים בביצוע עסקאות המרה גדולות עם לקוחות עסקיים בהיקף של יותר ממיליארד דולר מבלי להשפיע על שער החליפין, ההשקה של מוצר פורוורד חדש עם תאריך פתוח, אופטימיזציה של התפעול, שנעשה באמצעות מערכת התשלומים של Visa, וכן עם השקת הפעלת פיילוט של פלטפורמת המסחר האלקטרוני Sberbank Markets.
פותחו עסקאות עם נגזרי מטבע וריבית וניהול דינמי של סיכון אשראי של צד נגדי.
מוצרים חדשים שהושקו:
הלוואה עם החלפה קוונטית מובנית, ערבות השתתפות בעסקה ופיקדון.
Sberbank היה פעיל בשוק הכספים. מגמת השוק העיקרית בשנת 2015 הייתה הקטנת היקף החוב של מוסדות האשראי ברובלים ובדולר ארה"ב לרשויות המדיניות המוניטרית, בעוד שהמימון מחדש התרחש בעיקר עקב גידול ההתחייבויות במטבע חוץ קצר מועד של הבנקים. על רקע זה, סברבנק הגדילה את תיק הריפו ההפוכה שלה מ-1.5 מיליארד דולר ל-3 מיליארד דולר.
כמו כן, יושמו מוצרים חדשים המאפשרים:
להציב דולרים ויורו באמצעות עסקאות ריפו בבורסת מוסקבה הן בשוק הבין-דילר והן באמצעות צד נגדי מרכזי;
ביצוע פעולות השאלת ניירות ערך ללא בטחונות המאפשרים לבנק למשוך נזילות נוספת;
סיים עסקאות ריפו עם ריבית משתנה.
מבחינת פעולות המסחר בשוקי הסחורות, נסגרו מספר עסקאות בולטות לבנק, בהן עסקת הגידור הגדולה בעולם למתכות יקרות, עסקת פירעון מוקדם פיזית ראשונה לנפט ועסקאות גידור ראשונות של הבנק באבץ, נחושת, ניקל ואלומיניום.
כיוון המסחר במכשירי חוב מתפתח דרך עבודה עם לקוחות לזיהוי עניין צולב בניירות ערך ובאמצעות מיצוב נכון בשוק כאשר המרווחים מצטמצמים והרווחיות יורדת.
האירועים המשמעותיים של 2015 היו:
עסקה גדולה לרכישת בנקי OFZ בקופון צף כחלק מסינדיקט של בנקים;
עסקים ארגוניים
מוצר חדש הוא איגרות חוב הנסחרות בבורסה עם ערך נקוב צף, כאשר סברבנק שימש כאחד החתמים של הנפקת הבכורה של OFZ עם ערך נקוב צמוד לאינפלציה;
העסקה הראשונה לרכישת שטר אשראי להלוואה במאזן Sberbank שוויץ;
רישום על ידי הבורסה של מוסקבה של תוכנית איגרות החוב המובנות של Sberbank לפי החוק הרוסי: 34 סדרות של איגרות חוב עם ערך נקוב כולל של 50 מיליארד רובל.
תנאי השוק בהקשר של מגבלות חיצוניות לא אפשרו עלייה מהירה במחזור בפעולות ברוקראז' במניות ובמכשירים נגזרים במניות. בתנאים אלה, הבנק פיתח פלטפורמה טכנולוגית למסחר במכשירים נגזרים על מניות: הושקה מערכת ORC, הממכנת אסטרטגיות מסחר בנגזרים, המאפשרת להפחית את עלויות העסקה ולהגביר את מהירות ביצוע הפקודות. הושלמה האינטגרציה עם הברוקר הטורקי Deniz Yatrim, חברה בת של DenizBank, שהרחיבה את קו המוצרים והפכה את Sberbank לברוקר המתמקד לא רק ברוסיה.
העסק מתפתח בהצלחה בשוקי ההון וההון - ECM ו-DCM. בשנת 2015, Sberbank CIB לקח את העמדה המובילה בארגון מיקומי שוק של אג"ח רובל לפי Cbonds. הבנק נכנס לפלח חדש של DCM הבינלאומי - ניהול חובות. בנוסף, הבנק חזר לשוק ההנפקות ב-Eurobond, הציב בהצלחה את ההנפקה הראשונה של OFZ בהצמדה נומינלית בהתאם לאינפלציה, סגר את עסקת "הנפקת הזכויות" הראשונה וקיבל את המנדט הבינלאומי הראשון בשוק ה-ECM.
משרד קפריסין של Sberbank CIB זכה בשני פרסים יוקרתיים בשנת 2015:
פרס קפריסין לקידום השקעות (CIPA) עבור תרומה משמעותית לחיזוק תדמיתה של קפריסין כמרכז עסקים בינלאומי;
תואר יועץ ההשקעות של השנה בקפריסין במסגרת תחרות M&A Awards 2015, שאורגנה על ידי הפרסום הבריטי Finance Monthly.
מימון מסחר תחום מימון מסחר ממשיך להתפתח בהצלחה. בשנת 2015, היקף העסקאות שביצעה Sberbank Group בתחום מימון המסחר והעסקים הדוקומנטריים הסתכם ביותר מ-29 מיליארד דולר, כולל Sberbank PJSC - מעל 18 מיליארד דולר.
היקף העסקאות באמצעות מכתבי אשראי רוסיים מקומיים הגיע לשווי שיא של 288 מיליארד רובל בשנת 2015, עלה על הנתון של השנה הקודמת ב-73%.
בשנת 2015, Sberbank הוציאה מוצר חדש לתמיכה בעסקים הרוסיים, "מכתב אשראי מקומי "חשוף" עם תשלום מוקדם". עבור מוצר זה, הבנק מהווה מקור מימון לעסקת הסחר ומעניק למוכר/קבלן אפשרות לקבל תשלום לפני תום תקופת הדחייה הקבועה בחוזה ובתנאי מכתב האשראי. מוצר זה זמין לחברות רוסיות הרוכשות או מספקות סחורות/שירותים בפדרציה הרוסית.
המשך התחזקות הקשרים בין רוסיה לסין פותח הזדמנויות עצומות חדשות למימון סחר. Sberbank חתמה על מספר הסכמים עם מוסדות פיננסיים מובילים בסין עם מגבלות הכוללות עסקאות תאגידיות העולה על 12 מיליארד יואן. שיתוף הפעולה עם בנקים סיניים מתבצע על פני כל קו מוצרי מימון הסחר של Sberbank. המוצר החדש של Sberbank - לאחר מימון של מכתבי אשראי ביואן - צובר תאוצה באופן פעיל. Sberbank הנפיק כ-150 מכתבי אשראי ביואן עבור לקוחות מאזורים רבים ברוסיה.
תוך תמיכה בביקוש הגובר מיצואנים רוסים של מוצרי הון, Sberbank יצר את אחד מתיק העסקאות הגדולים ביותר באמצעות כיסוי ביטוחי של הסוכנות הרוסית לביטוח אשראי יצוא והשקעות (EXIAR), אשר נכון ל-1 בינואר 2016 עלה על 24 מיליארד רובל.
נמשך שיתוף הפעולה הפעיל עם מספר סוכנויות אשראי ליצוא זרות במערב ומזרח אירופה, סין ומדינות נוספות. מתנהל משא ומתן להרחבת קו המוצרים לטווח ארוך וגם לטווח קצר בתמיכה של סוכנויות אשראי יצוא על מנת לספק תמיכה מרבית בעסקאות של לקוחות Sberbank עם יצואנים זרים. ביוני 2015 נחתם מזכר הבנות עם סוכנות אשראי היצוא האיטלקית SACE.
תחום עסקי חשוב נוסף שנכנס לשלב של פיתוח פעיל ב-2015 היה Commodity Trade Finance – מימון אספקת חומרי גלם, אותו מפתחת Sberbank בפלטפורמה של בנק בת בשוויץ. קו מוצרים זה מיועד בעיקר לחברות מסחר העוסקות בסחר בנפט, פחם, מתכות, תבואה ועוד בשוק הבינלאומי. הלקוחות של הבנק הבת של Sberbank בשווייץ הם כבר הסוחרים הגדולים בעולם, כמו גם מובילים בייצוא הרוסי של תעשיות אלה.
היקף העסקאות שהושלמו בתחום ה-CTF, המעניק בעיקר תמיכה ליצוא הרוסי, הסתכם ביותר מ-480 מיליון דולר, מה שאיפשר להגדיל את התיק בתחום עסקי זה ביותר מפי 3.5.
Sberbank מקבל באופן מסורתי ציונים גבוהים על פעילותו בתחום מימון סחר, עסקי תיעוד והתיישבות הן ברוסיה והן בשוק הבינלאומי. בשנת 2015, Sberbank הוכר כבנק הטוב ביותר בתחום מימון סחר ברוסיה ובמדינות חבר העמים על ידי פרסומים פיננסיים בינלאומיים מובילים Global Finance ו-Trade & Forfaiting Review. סברבנק היא גם המובילה בשוק ההתנחלויות באמצעות מכתבי אשראי רוסיים מקומיים, על פי מחקר של סוכנות הדירוג Expert RA.
חסום "עסקים ארגוניים"
עסקים גדולים ובינוניים Sberbank ממשיכה לשתף פעולה עם לקוחות ארגוניים של עסקים גדולים ובינוניים ומייעל את העבודה במגזר זה. ככלל, העבודה הזו עוברת טרנספורמציה לכמה כיוונים: מידת החדירה של תהליכים דיגיטליים עולה, התפקוד התפעולי של העובדים פוחת ועובר לתחום הייעוץ. העובד הופך לא כל כך למפעיל, אלא לעוזר ושותף שיכול לייעץ ללקוח באופן מקצועי לגבי הפתרון הנכון לבעיה עסקית. מודל שירות זה מניח את החשיבות של קשר אישי, ולכן עבודת מרכז הקשר משתנה, ומופיעים מנהלי לקוחות מרוחקים ומומחי מוצר.
עסקים ארגוניים
הוכנסה מערכת ניהול מכירות מאוחדת לכל התעשייה, המכסה את פונקציות הניהול של 900 מנהלי בלוק VSP11 Corporate Business, 180 מנהלי אזורים, 80 ראשי מחלקות מכירות. המערכת מאחדת תהליכים רבים בכל הרמות ומעניקה קצב עסקי אחיד של תכנון וקביעת יעדים בכל מערך המכירות.
מודל העבודה מול לקוחות ארגוניים חדשים, שנוצר על בסיס בקשות ורצונות של הלקוחות עצמם, איפשר להפוך את 100 הימים הראשונים של שיתוף הפעולה עם הבנק לשקופים ונוחים ככל האפשר ללקוח. שלבים חדשים ביסודו כללו את הליך הכרות חובה עם ראש VSP והדרכת לקוחות בשירותים מקוונים. התאמה מלאה של המודל המוצע לרצונות הלקוחות מזערה את זרימת הלקוחות החדשים.
יצירת צוותי מוצר לקוח בעבודה עם עסקים בינוניים וגדולים מאפשרת ללקוחות חדשים וקיימים כאחד לקבל מגוון שירותים בנקאיים עם מומחים ייעודיים. איחוד עובדים על בסיס יעדים משותפים מאפשר להחליף את האינטראקציה התחרותית של מומחי הבנק בתנועה מתואמת לקראת סיפוק מירבי של צרכי הלקוח. גיבוש צוות עבור קבוצת לקוחות קבועה, ולא לעסקה בודדת, מספק ללקוחות את רמת השירות הגבוהה ביותר האפשרית.
Sberbank יוצר קו מוצרים כדי לאפשר ללקוחות גישה נוחה לסוג הכספים והמכשירים המושאלים המתאימים להם ביותר. הלוואות מקוונות יוצאות לדרך, כאשר הלקוח יוכל לבקש ולקבל הלוואה ללא ביקור בבנק.
הוכנסו שירותי ערבות אלקטרונית ושירותי פקטורינג אלקטרוניים.
לעסקים בינוניים, גדולים וגדולים אנו מציעים כלי לניהול מזומנים, שהוא בעצם מקום עבודה של גזבר. בעזרתה יכול הלקוח לנהל את תזרימי המזומנים שלו, לשלוט בחברות בנות ובסניפים ולהבטיח נזילות שוטפת של חברות אחזקות.
שיתוף פעולה עם רשויות ממשלתיות בשנת 2015 נחתמו 1,434 הסכמי הלוואות בהיקף של 397 מיליארד רובל עם לקוחות מהמגזר הציבורי האזורי. בסך הכל, משאבי האשראי הסתכמו ב-882 מיליארד רובל. יתרת ההלוואות מלקוחות במגזר זה נכון ליום 1 בינואר 2016 הסתכמה ב-877 מיליארד רובל. לפי הבנק של רוסיה, חלקו של Sberbank בשוק ההלוואות לגופים ממשלתיים אזוריים של ישויות מרכיבות את הפדרציה הרוסית וממשלות מקומיות נכון ל-1 בינואר 2016 היה 74.9%.
עסקים קטנים ומיקרו Sberbank משרת 53% מהלקוחות העסקיים הקטנים והזעירים הפעילים. מדובר ב-1.18 מיליון לקוחות. בשנת 2015 השלים הבנק את מערך השירותים ללקוחות בחבילה חדשה וייחודית בשוק "הצוות שלי", הכוללת שירותי עוזר עסקי, עורך דין, רואה חשבון וכן שירותי ניהול מזומנים ללא הגבלה: אחזקת חשבון. , תשלומים וקבלה במזומן בצ'ק. הבנק נערך להשקת שירותים חוץ-פיננסיים חדשים ללקוחות.
חטיבה מבנית פנימית עסקים תאגידיים
הבנק פועל לייעל את העסקים של לקוחותיו. במיוחד פותח שירות Sberbank Analytics, שבאמצעותו הלקוח יכול למעשה לנטוש את המנהל הפיננסי. בממשק נוח הלקוח יוכל לנתח ולשלוט בפעילות שלו: הכנסות והוצאות, צדדים נגדיים, פערי מזומנים ועוד ועוד.
הוטמעה היכולת לבחור את הערוץ הנוח ביותר לקבלת ייעוץ ללקוח ארגוני, דבר חשוב במיוחד בעומסי שיא בקו הטלפון.
ערוצי תקשורת חדשים עם לקוחות נמצאים בשימוש פעיל:
שירות משוב באתר הבנק והזמנת התקשרות חוזרת, צ'אט מקוון בבנקאות האינטרנט. בכנס FocusForum השנתי של העיתון Vedomosti, קיבל Sberbank פרס מיוחד "למיקוד לקוחות" בפרויקט לתמיכה בלקוחות ארגוניים במרכז הקשר. סברבנק זכתה גם בקטגוריית "פרויקט השנה לארגון תמיכה טכנית ללקוחות עסקיים" בטקס פרסי CNews.
באמצעות מודל פיתוח לקוחות עסקיים קטנים ומיקרו, המבוסס על מודלים מתמטיים ומאפשר לשפר משמעותית את איכות ההצעות הממוקדות ללקוחות, חישב הבנק את הפוטנציאל של כל נקודת מכירה, אשר נוצל בתהליך התכנון העסקי לשנת 2016.
אינטראקציה עם סוכנויות ממשלתיות היא אחד התהליכים המרכזיים של יזם רוסי. Sberbank יצרה מוצרים המפשטים תהליך זה ומסייעים ליזמים לבנות נכון מנגנוני אינטראקציה במסגרת החקיקה הרוסית. ללקוחות Sberbank יש הזדמנות להגיש דוחות מקוונים לשירות המס הפדרלי ולרשויות רגולטוריות אחרות ולשלם מיסים בנוחות ובזמן. מתבצעת עבודה לשילוב בנקאות האינטרנט של Sberbank עם חשבון משלם המסים באתר האינטרנט של שירות המס הפדרלי.
בנוסף, לקוחות יכולים לברר באפליקציה על תוכניות ממשלתיות שונות לתמיכה בעסקים.
הבנק ממשיך באינטראקציה עם JSC Federal Corporation לפיתוח ארגונים קטנים ובינוניים12. הסכם שיתוף הפעולה שנחתם עם תאגיד SME מאפשר לבנק למשוך ערבויות בצורת בטוחות קטגוריית איכות 1 למגוון רחב של מוצרי הלוואות וערבויות בנקאיות לעסקים קטנים ובינוניים. ערבויות יכולות לכסות עד 70% מהחוב העיקרי על ההלוואה וניתן למשוך אותן על ידי חברות קטנות ובינוניות בכל ישות מכוננת של הפדרציה הרוסית. בשנת 2015, במסגרת ערבויות החברה, בנק SME הנפיק יותר מ-2.5 אלף הלוואות וערבויות בשווי של יותר מ-21 מיליארד רובל. חלקה של Sberbank בכלל תיק הערבויות של תאגיד SME עמד בסוף 2015 על כ-44%.
בשנת 2015 הנפיק הבנק הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים במסגרת ערבויות של ארגוני ערבות אזוריים בסכום כולל של 11.2 מיליארד רובל. ב-73 ישויות מרכיבות את הפדרציה.
Sberbank תומכת בלקוחות שאיבדו את הבנק השותף שלהם. עבור לקוחות של מוסדות אשראי שרישיון הבנקאות שלהם נשלל על ידי בנק רוסיה, חלים תנאים מיוחדים: פתיחת חשבון חינם, ארגון שירותים חינם באמצעות מערכת Sberbank Business Online ו-3 חודשי שירות בחבילת השירות "Basis" במחיר של 1 רובל.
הפרויקט "תוכנית שותפות סביבה עסקית", שמטרתו ליצור ערוץ למשיכת לקוחות הבנק באמצעות סוכני שותפים, הגיע לשלב הפרויקט הבא - SME Corporation, לפני ששינה את השם - JSC NDKO ערבות אשראי
כוח עסקי תאגידי. בסוף 2015 הושלמו למעלה מ-42 אלף עסקאות, ברשת השותפים היו 200 שותפים, ההמרה לעסקאות הייתה 42%. אחד מהמוקדים המרכזיים לשנת 2016
– יצירת פלטפורמת אגרגטור לשירותים פיננסיים וביטוחיים בשוק, חיבור בין בנקים וחברות ביטוח.
במסגרת פרויקט בית הספר לעסקים, 26 אלף יזמים קיבלו גישה לתוכניות חינוכיות לעסקים, שכללו 170 קורסי וידאו. יותר מ-35 אלף
יזמים מאזורים שונים, כולל הפינות הנידחות ביותר של המדינה, השתתפו בסמינרים חינוכיים כלל-רוסים. הדוברים בסמינר היו מאמנים עסקיים, נציגי גופים ממשלתיים ואנשי עסקים מצליחים. כיום כ-80 אלף יזמים מקבלים באופן שוטף מידע על אירועים חינוכיים חדשים וייעוץ ממומחים מובילים בשוק במסגרת עיכובי מידע מיוחדים. אחד ממוקדי המפתח לשנת 2016 הוא ארגון, על בסיס בית הספר לעסקים, של הפלטפורמה הגדולה ביותר ברוסיה ללמידה מרחוק עבור חברות קטנות, שותפויות עם בתי ספר מובילים לעסקים, חממות ופלטפורמות מומחים.
שירותים ללקוחות עסקיים הבנק שואף להפוך את האינטראקציה עם הלקוחות לנוחה ופשוטה החל מרגע פתיחת העסק. הבנק מספק את ההזדמנות לרשום עסק ללא ביקור בשירות המס הפדרלי של רוסיה ולשריין חשבון ללקוח תוך 3 דקות.
בהזמנת חשבון, היזם מקבל מספר שניתן להשתמש בו לעריכת חוזים, ותוך 5 ימים עליו להגיע לבנק למתן מסמכים. בפיתוח הוא תהליך הדורש שינויי חקיקה, כאשר חשבון לא רק שמור, אלא גם נפתח מבלי שהלקוח יבקר בבנק. על מנת לחזק את מעמדו התחרותי, הבנק הרחיב את הפונקציונליות של השירות: ניתן לשמור חשבונות במסגרת יישום החוק הפדרלי מיום 29 בדצמבר 2012 מס' 275-FZ "על צו הגנת המדינה".
Sberbank פועלת באופן שיטתי לפיתוח שירות לקוחות מרחוק, ומציבה לעצמה את המשימה להפוך את השירותים העיקריים שלה לנייד ומרוחק. כ-1.3 מיליון לקוחות מחוברים לשירות Sberbank Business Online, ואת הגרסה הניידת הורדו יותר מ-427 אלף משתמשים. עד סוף 2015, 98% מהתשלומים בוצעו דרך Sberbank Business Online או האפליקציה הסלולרית שלו.
31% מכל התשלומים בפדרציה הרוסית עוברים דרך Sberbank. בשנת 2015 החל הבנק ביישום שירותי התחשבנות ללקוחות 24 שעות ביממה. עד סוף השנה, ללקוחות המבצעים תשלומים באופן אלקטרוני בתוך הבנק הייתה הזדמנות לסגור חשבונות עם צדדים נגדיים במצב 17x7, כלומר. היום הנוכחי בין השעות 6.00-23.00, כולל סופי שבוע וחגים. התוכניות כוללות חיבור המוני של לקוחות לשירות זה והגדלת זמינות השירות ל-20x7.
בתחילת שנת 2015, הושק תהליך הזרמת מסמכים אלקטרונית בין הבנק ללקוחות לצורך מתן חשבוניות עבור שירותי הבנק. עד סוף השנה הגיע חלקן של החשבוניות עבור שירותי הבנק שנשלחו ללקוחות באופן אלקטרוני באמצעות שירות זה ל-85% מסך החשבוניות שהוציא הבנק. החל פרויקט לביצוע עסקאות ללא נייר עבור לקוחות עסקיים בסניפי Sberbank.
מאז 1 ביולי 2015, כל הבנקים האזוריים מציעים לחברות שירות איסוף עצמי. השירות מאפשר ללקוחות להפקיד כסף לחשבון באמצעות מכשירי שירות עצמי. ברבעון הרביעי של 2015, יותר מ-300 אלף לקוחות ניצלו את ההזדמנות הזו. כתוצאה מכך, מספר העסקאות הנכנסות בסניפי הבנקים בסכומים של עד 100 אלף רובל ירד פי 2. ב-2016 יושקו תשלומים בין-סניפים, שיאפשרו ללקוח להפקיד כסף באמצעות מכשירי שירות עצמי לחשבון עו"ש שנפתח ב-Sberbank בכל מקום ברוסיה.
בשנת 2015 הפעיל הבנק תהליך אוטומטי לתשלום תגמולי ביטוח למפקידים - יזמים בודדים של בנקים פושטי רגל מקרן הסוכנות לביטוח פיקדונות. סברבנק החלה לקחת חלק בתחרויות לבחירת בנקים המורשים לבצע תשלומים כאלה, ומתחילת 2016 החלה לשלם תגמולי ביטוח על חשבונות של יזמים בודדים - לקוחות של בנקים פושטי רגל.
בשנת 2015 הציגה Sberbank מודול בקרת מטבעות משולב במערכת הסליקה של הבנק. זה איפשר לנטוש תוכנות צד שלישי ולייעל תהליכי בקרת מטבעות, כולל צמצום זמן העיבוד של מסמכי בקרת מטבעות ב-25%. שופרו השירותים ללקוחות במערכות בנקאיות מרוחקות. הוטמעה היכולת ללקוחות למלא מסמכי בקרת מטבע באופן מקוון, ללקוחות לקבל דפי בקרת בנק, ליידע לקוחות על מצב העיבוד של מסמכי בקרת מטבע, על הפרות אפשריות של חקיקת המטבע וכו'.
על מנת להגביר את היעילות של ניהול כספי התקציב, הושג הסכם עם משרד האוצר הפדרלי להתחיל להשתמש בשירות ניהול מזומנים. 52 מחלקות אזוריות של האוצר הפדרלי ויותר מ-31 אלף חשבונות לשירות מקבלי תקציב מחוברים.
בנקים אזוריים הציגו שירות תמיכה בנקאי לחוזי השקעה. הבנק מפעיל בקרה על הוצאת הכספים עבור לקוחותיו בהתאם לביצוע פרויקטי השקעה.
הבנק מספק ללקוחות את האפליקציה לנייד AS Sberbank Corporation.
באמצעות אפליקציה זו, לראשי חברות הקבוצה יש תמיד גישה מהירה למידע על כל החשבונות של הקבוצה שלהם בבנק. במערכת זו, במסגרת שירות "בקרה וקבלה", הושק שירות לניטור פנקסים אלקטרוניים של תלושי שכר במסגרת הסכמי זיכוי כספים לחשבונות של יחידים.
שירות יומן התשלומים הוצג, המאפשר ללקוחות לתכנן הוצאות עתידיות ותקבולים צפויים, לרבות במסגרת הסכמים עם צדדים נגדיים. השירות מאפשר ליצור לוח תשלומים לתקופות עתידיות.
איכות השירות Sberbank ממשיכה לעקוב אחר רמת מדד שביעות הרצון והנאמנות של לקוחות עסקיים. בשנת 2015 עלה המדד ב-2 נקודות ל-67.
עלייה משמעותית חלה בהערכות של לקוחות גדולים ובינוניים. ההערכות של לקוחות עסקיים קטנים וזעירים לא השתנו באופן משמעותי.
בדומה לשנת 2014, החשיבות עבור הלקוחות של פרמטרים מסוימים של אינטראקציה עם הבנק נקבעת במידה רבה על ידי המצב הכלכלי הקשה, במיוחד עבור מגזר העסקים הקטנים והזעירים:
החשיבות של שירותי ניהול מזומנים בסיסיים ופרמטרי המחיר שלהם נותרה גבוהה בשל העובדה שלקוחות מייעלים את העלויות שלהם עבור שירותים בנקאיים;
לעסקים ארגוניים, ישנה חשיבות רבה לגמישות הבנק בבחינת בקשת הלוואה:
גישה פרטנית להערכת שווי עסקית, היעדר בטחונות וכו'.
המדד "מספר שיחות לכל 1000 לקוחות פעילים" בסוף 2015 עמד על 6.3. עלייה מסוימת בבקשות נרשמה עקב כשלים בשירות משיכת מזומנים בכספומטים. בהתבסס על תוצאות ניתוח תחומים בעייתיים, הבנק מייעל תהליכים. מאז סוף 2015, Sberbank הציג את העיקרון של "חזקת חפות הלקוח" בעבודה עם בקשות: עם קבלת תביעה, הכספים מוחזרים ללקוח, ולאחר מכן התביעה נשקלת ללא השתתפות הלקוח. נערך פיילוט כדי לפשט את בחינת תביעות החברה, שבו הוגדל סכום הפיצוי המקסימלי מ-600 ל-1,500 רובל. ההפצה מתוכננת לשנת 2016.
בהתבסס על תוצאות הפיילוט לאיסוף אוטומטי של משוב מלקוחות של עסקים גדולים ובינוניים לאחר בדיקת עסקאות אשראי, מופעל פרויקט מקביל הכולל עיבוד משוב שלילי ופתרון מהיר של בעיות של לקוחות כל העסקים קטעים.
גיוס כספים מלקוחות ארגוניים בשנת 2015, לאור הצורך להחליף מימון ממשלתי יקר בכספי לקוחות, העבודה למשיכת כספים מלקוחות ארגוניים הייתה אחד התחומים החשובים ביותר בפעילות הבנק.
יתרת הכספים של לקוחות עסקיים גדלה במהלך השנה ב-25.1% ל-7.4 טריליון רובל.
חלקה של סברבנק בהיקף הכולל של כספי הישויות המשפטיות שנמשכה על ידי המערכת הבנקאית גדל במהלך השנה מ-21.9% ל-25.0%. במוצרים, חלקם של חשבונות עו"ש גדל במהלך השנה - מ-29% ל-34% מסך הכספים של לקוחות עסקיים.
– – –
בשנת 2015, Sberbank הציגה שירות חדש - הצבת כספים בתנאים ציבוריים, זמינים למשתמשים בערוצי שירות מרוחקים - מוצרים מקוונים. לקוחות יכולים להפקיד כספים בהפקדה ובצורה של יתרת מינימום בחשבון עו"ש בתנאים ציבוריים. העסקאות מבוצעות ללא ביקור הלקוח במשרד הבנק. למוצרים אלו קיימת מערכת נאמנות, לפיה לקוחות המעמידים כספים בהפקדה או ביתרת מינימום מקבלים שוב הכנסה מריבית בתוספת של 5-10 נקודות אחוז.
לגבי הימורים מקוונים. הפונקציונליות של השירות מתרחבת. כיום, ניתן למשוך פיקדון מרחוק לפני המועד, ליצור הזמנה למילויו, להאריך את החוזה ולקבל הודעות SMS ודואר אלקטרוני על אירועים במסגרת החוזה.
עסק קמעונאי
5. עסקים קמעונאיים
הישגים של 2015 בעסקי קמעונאות:
נכון ל-1 בינואר 2016, סברבנק משך 10.2 טריליון רובל. כספים של יחידים - הנפח המקסימלי מבחינה היסטורית. גם הזרמת הכספים מלקוחות פרטיים לשנה היא שיא: +2.2 טריליון רובל.
Sberbank הגדילה את תיק הלוואות לדיור ל- RUB 2.2 טריליון. ותפסה 55% משוק המשכנתאות. הבנק החל להעניק ללווים לא רק את ההלוואה עצמה, אלא מגוון שירותים של שותפיו - מתווכים, חברות ביטוח, נוטריונים ורשויות רישום.
יישומי Sberbank Online לנייד עבור אנדרואיד ואייפון נכללו ברשימות האפליקציות הטובות ביותר של השנה בחנויות Google Play ו-App Store ברוסיה, והפכו למוצר הפיננסי היחיד בשני הדירוגים.
Sberbank הוכר כחתן פרס "זכויות הצרכן ואיכות השירות - 2015" כבנק המכוון ביותר ללקוח ברוסיה.
מהפך איכותי החל להתרחש בתחום השירותים שאינם מזומנים.
הישגים כמותיים (מיליוני מחזיקי כרטיסים פעילים, אלפי מכשירי שירות עצמי, מאות אלפי מסופי קופה ברשת הקמעונאית) והבנקאות האינטרנטית הטובה ביותר בשוק יצרו אפקט של קפיצת מדרגה איכותית.
באמצעות מאמצי יועצים במשרדים ובהתבסס על תוצאות מכירות אקטיביות, גדל מספר החיבורים לשירותים מקוונים בשנת 2015 פי כמה: עד סוף השנה התחברו כ-600 אלף אפליקציות מקוונות בחודש.
התנהגותם של מיליוני רוסים, בעיקר הודות ל-Sberbank, החלה להשתנות: חלקן של עסקאות שאינן מזומן בכרטיסי Sberbank עלה לראשונה על 50%, בשנת 2015 חלה גידול נפיץ בהעברות P2P - במהלך השנה, Sberbank לקוחות העבירו 2.4 טריליון רובל זה לזה.
מודל חדש של עבודה משרדית הוצג - VSP 3.0. במשרדים הופיעו יועצים שפותרים בעיות של לקוחות במקום ומוכרים שירותים בהצלחה. כתוצאה מכך, רמת השגיאות התפעוליות מצטמצמת בהדרגה והתורים מצטמצמים.
הלוואות ללקוחות פרטיים הלוואות קמעונאיות תופסות יותר מ-23% מתיק ההלוואות של Sberbank13.
המגמה השלילית בהפחתת חוב הלוואות, שצוינה ברבעון הראשון של שנת הדיווח, התהפכה בקיץ. כתוצאה מכך, במהלך השנה הונפקו יותר מ-1.2 טריליון רובל בהלוואות ללקוחות פרטיים. תיק ההלוואות ליחידים גדל ב-1.6% והגיע ל-4,135 מיליארד רובל. בסוף השנה חלה עלייה בשיעור ההלוואות לדיור והן לצרכן, בעוד היקף ההלוואות לדיור גדל. חלקה של סברבנק בשוק ההלוואות גדל ב-2.8 נקודות אחוז. עד 38.7%.
כאן, תיק ההלוואות של Sberbank כולל: הלוואות לבנקים, לגורמים משפטיים ולאנשים פרטיים.
עסק קמעונאי
– – –
הלוואות לדיור הלוואות לדיור נותרו מוצר העדיפות של סברבנק. תיק הלוואות המשכנתא צמח ב-13.4% במהלך השנה. חלקו של סברבנק מהחוב הקיים בשוק הלוואות לדיור גדל ב-2.1 נקודות אחוז. והסתכם ב-55.0%.
בשנת 2015, Sberbank לקח חלק בתוכנית "משכנתא עם תמיכת מדינה", החלה על דיור מוגמר ובבנייה בשוק הראשוני. מאז מרץ 2015, הונפקו 109 אלף הלוואות בשווי 187 מיליארד רובל. כמו כן, באביב נערך קידום ל"רכישת דיור מוגמר" (הנחה של 0.3 נקודות אחוז, מקדמה מ-15%, תקופת הלוואה עד 8 שנים) ומתן הלוואות ל"נדל"ן כפרי" ו. "חודשה בניית בניין מגורים", הושק המוצר "הלוואה לא ממוקדת מובטחת במקרקעין".
כדי לסייע ללווים Sberbank עם הלוואות משכנתא במטבע חוץ, הציע הבנק לקבוע פרטנית של שער המרת ההלוואה לרובל ושיעור הריבית של הרובל לאחר שינויים בתנאי ההלוואה במטבע חוץ.
לאורך השנה התקיים מבצע למשפחות צעירות: הנחה של 0.5 נקודות אחוז. לרמת הריביות הבסיסית, ללא תוספות לריבית לתקופה שלפני רישום המשכנתא. במהלך השנה, 101 אלף משפחות צעירות יכלו לנצל הלוואות כאלה בסכום כולל של 153 מיליארד רובל.
בחודשים יולי ואוגוסט ב-1.0 p.p. ו-0.5 נקודות אחוז, בהתאמה, הופחתו הריבית על כל מוצרי המשכנתא למעט "משכנתא צבאית", תוכנית "משכנתא בתמיכת מדינה" ומוצר "הלוואה לא ממוקדת מובטחת בנדל"ן". לאחר ההפחתה עמד טווח הריבית על 11.4-14.5% לשנה למוצרי משכנתא בסיסיים.
עסק קמעונאי
במסגרת "משכנתא צבאית" בשנת 2015, סברבנק הנפיק 11 אלף הלוואות בסכום של 20 מיליארד רובל, חלקו של סברבנק בהלוואות שהונפקו היה 34%14, בהיקף הכולל של הלוואות לדיור שהונפקו על ידי סברבנק 3%.
בסוף השנה לשמור על מכירות המוצר "רכישת דיור מוגמר"
יצא לפועל מבצע "ריבית אחידה" - הצעה בריבית קבועה לכל קטגוריית לקוחות, ללא קשר לגודל המקדמה, תקופת ההלוואה או תקופת רישום המשכנתא. הריבית עבור לקוחות המקבלים שכר בכרטיס Sberbank הייתה 13.45% לשנה, עבור קטגוריות אחרות של לקוחות - 13.95%, תוך התחשבות ביישום התנאי המיוחד "הלוואה מובטחת". הירידה לקבוצות מסוימות של לקוחות במסגרת המבצע הסתכמה ב-0.3-0.55 נקודות אחוז.
תפקיד מרכזי בפיתוח המשכנתאות משחק בפיתוח ערוצי שותפים – אנכית שנבנתה בתוך הבנק, הכוללת מספר תחומים עסקיים:
מכירת מוצרי המשכנתאות של הבנק בשטחם של יזמים שותפים וסוכנויות תיווך; תמיכה בלקוחות בהחלטות משכנתא מאושרות לפני מתן הלוואה במרכזים מיוחדים להלוואת משכנתאות; שירותים מקוונים ללקוחות משכנתאות ולשותפי הבנק.
שותפים מגישים בקשות למשכנתא ומאשרים נכסי נדל"ן של לקוחות באמצעות מערכת אינטרנט B2B שפותחה במיוחד "Partner Online". מערכת זו מאפשרת להפחית את זמן הטיפול בבקשת הלוואה מ-5 ל-2 ימים. חלק הבקשות שהוגשו על ידי שותפים בסך בקשות המשכנתא של סברבנק במהלך השנה גדל מ-15% ל-43%. ישנם יותר מ-24 אלף משתמשים פעילים במערכת Partner Online.
חברות שותפות של יזמים וסוכנויות תיווך.
פרויקט פיילוט הושק במוסקבה ובנובוסיבירסק כדי לספק ללקוח "חשבון אישי של הלווה" מרוחק, שבו הלקוח יכול לנהל את עסקת המשכנתא שלו, להחליף מידע עם שותפים ומנהל Sberbank.
פרויקט פיילוט לרישום אלקטרוני מקוון של עסקאות משכנתא הושק גם במוסקבה ובנובוסיבירסק. כעת תוכל לשלוח מסמכים לרישום למרכז הלוואות משכנתאות Sberbank מבלי לבקר ב-Rosreestr.
התפתחות ההלוואות לדיור קשורה גם ליכולות טכניות חדשות שרכש הבנק שאפשרו לפשט את תהליך ההלוואות. לפיכך, במסגרת החוק הפדרלי 259-FZ מיום 13 ביולי 2015, הורה הבנק על תמציות ממרשם המדינה המאוחד של זכויות מקרקעין ועסקאות עמו, וכן מכתב הנדל"ן של המדינה - באמצעות גישה ל- משאב מידע Rosreestr. אינטראקציה כזו עם סוכנויות ממשלתיות מקלה מאוד על תהליך ההלוואות עבור הלקוח.
הלוואות לצרכן הלוואות לצרכן, למרות הקטנת התיק, עדיין נותרו המובילות במונחי הכנסות ריבית, לפני מוצרים קמעונאיים אחרים. בשנת 2015, Sberbank, על רקע החמרת הסיכונים הקמעונאיים, שמרה על העדיפות שלו לשמור על איכות תיק ההלוואות שלו, תוך התמקדות במשיכת לווים באיכות גבוהה בלבד. במהלך השנה ירד תיק ההלוואות הצרכניות וכרטיסי האשראי ב-7.6%.
על פי מוסד המדינה הפדרלי "Rosvoenipoteka"
העסק הקמעונאי חלקו של סברבנק בשוק ההלוואות הצרכניות גדל מ-32.6% ל-33.2%.
הבנק חזר לקבל בקשות למתן "הלוואות ליחידים המנהלים חוות פרטיות". כדי להמריץ את הביקוש, הפחית הבנק את הריבית שלוש פעמים בבקשות חדשות שהתקבלו ל"הלוואת צרכנים ללא בטחונות", "הלוואת צרכנים בערבות יחידים" ו"הלוואת צרכנים למיחזור הלוואות חיצוניות" ופעמיים - בגין "הלוואת צרכנים לאנשי צבא - 15 ₪ משתתפים" ו"הלוואות ליחידים המנהלים מגרשים של חברות בת אישיות". מבצעים נערכו במקביל לשנת הלימודים ולחופשות השנה החדשה.
במחצית הראשונה של 2015 הוטמעה טכנולוגיה המאפשרת לקבל אישור לבקשות להלוואה תוך 15 דקות.
באוקטובר הוצגה טכנולוגיה חדשה בכל האזורים למתן "הלוואת נאמנות ללווים של הבנק - אנשים עם הסכמי הלוואה תקפים". הטכנולוגיה כרוכה בהגדלת מספר הלוואות הלקוחות הממומנות לחמש, בדיקה אוטומטית של חובות באיחור על הלוואות קיימות והחזרת הלוואות קיימות בעת הנפקת מוצר חדש.
כרטיסי אשראי כרטיסי אשראי נותרו אחד המרכיבים החשובים בקו המוצרים של הבנק, המשמשים בהצלחה למכירה צולבת ללקוחות קיימים. במהלך השנה הגדיל הבנק את היקף חובות ההלוואה בכרטיסי אשראי מ-410 ל-441 מיליארד רובל.
וחיזקה את מעמדה כמובילת השוק הזה ברוסיה: חלקה בשוק כרטיסי האשראי גדל מ-29.9% ל-33.4%. מספר כרטיסי האשראי הפעילים הגיע ל-15.6 מיליון.
בשנת 2015, כחלק מהצעדים להגיב למצב השוק, העלה סברבנק את שיעורי הריבית על החוב בכרטיסי אשראי שהונפקו לאחרונה.
הוגדלה העמלה על משיכת מזומן מכרטיסי אשראי.
באפריל הנהיג הבנק נוהל זמני להפחתת תקרות האשראי בכרטיסי האשראי הקיימים. ההליך פגע בלקוחות שאיחרו בתשלומים. מגבלות חדשות מחושבות על סמך מודל הניקוד. מאז אפריל הצטמצמו המגבלות בסך כולל של 28 מיליארד רובל, מה ששחרר 3.2 מיליארד רובל לבנק. עתודות.
הבנק מנפיק כרטיסי אשראי ללא מעטפות PIN: הלקוח מקצה באופן עצמאי קוד PIN לכרטיסו בעת קבלתו. מאז ספטמבר, לקוחות Sberbank יכולים להזמין כרטיס אשראי עם הגבלה מאושרת של 50 אלף כספומטים שבהם מותקנת פלטפורמת סיריוס: את כרטיס הקלאסי ניתן לקבל מיד בסניף הקרוב, ואת כרטיס הפרימיום Gold תוך מספר ימים.
הלוואות רכב ערוץ הלוואות רכב שותף הועבר על ידי Sberbank לבנק הבת שלה צטלם. בשנת 2015 שמר בנק צטלם על המקום ה-1 במונחי הנפקות במגזר הלוואות רכב. קבוצת Sberbank שמרה על המקום הראשון מבחינת גודל תיק ההלוואות לרכב שלה. למרות הירידה בשוק מכירות המכוניות החדשות ברוסיה ב-2015 ב-35.7%, היקף תיק ההלוואות של בנק צטלם נותר ברמה של השנה הקודמת והסתכם ב-80 מיליארד רובל. בנק צטלם המשיך בשיתוף פעולה עם 23 מותגי רכב והתקשר במספר הסכמים לחיזוקו.
ש"ח - מערכת משכנתא חיסכון קמעונאי גיוס כספים מלקוחות פרטיים גיוס כספים מלקוחות פרטיים והבטחת בטיחותם נותרו בסיס לפעילות הבנק. Sberbank מגייס כספים בהפקדות בזמן, פיקדונות לפי דרישה, לרבות כרטיסי בנק, תעודות חסכון, שטרות חוב וחשבונות במתכות יקרות.
היקף הכספים שגויסו מאנשים פרטיים, כולל הפקדות בזמן, חשבונות דרישה וכרטיסי בנק, כמו גם כספים במתכות יקרות, גדל ב-2.2 טריליון רובל ב-2015. ועד 1 בינואר 2016 עלה על 10.3 טריליון רובל. קצב הצמיחה בסוף שנת הדיווח (27.2%) עלה על קצב הצמיחה של קרנות הפרטים בסוף השנה הקודמת (4.9%). העלייה העיקרית התרחשה עקב הפקדות זמן ברובלים. היקף הפיקדונות במטבע חוץ גדל גם בשווה לדולר.
חלק מהפקדות נפתחות בערוצים מרוחקים.
– – –
במהלך שנת 2015, בהתחשב במגמת השוק הכללית לקראת שיעורי פיקדונות נמוכים יותר והדינמיקה הקיימת של ריבית המפתח של בנק רוסיה, הוריד Sberbank פי שישה את הריבית על פיקדונות ברובלים ובמטבע חוץ, כולל על תעודות חיסכון של יחידים.
מבצעים על מוצרי רובל, שמירה על רמת תעריפים תחרותית על פיקדונות במטבע חוץ, כמו גם פיקדונות חדשים ללקוחות עשירים אפשרו לסברבנק לשמור על נתח השוק שלו בפיקדונות לזמן קצר ברובלים ולהגדיל באופן משמעותי את חלקו בפיקדונות במטבע חוץ.
– – –
נכון ל-1 בינואר 2016, יותר מ-170 אלף לקוחות נרשמו לחבילת השירות Sberbank Premier ויותר מ-22 אלף לקוחות VIP משתמשים בחבילת השירות Sberbank First. כחלק מחבילות אלו, לקוחות מקבלים כרטיסי חיוב פרימיום עבור עצמם ועבור יקיריהם, כרטיסי Priority Pass לגישה לטרקליני עסקים בשדות התעופה הגדולים בעולם, יש להם הזדמנות לנצל את שערי החליפין המועדפים עבור מטבעות ומתכות יקרות, כמו גם כהנחה בתשלום עבור השימוש בכספות. לכל חבילה קו הפקדות מיוחד בריבית מוגדלת וכן תעריפים מוגדלים בחשבונות חיסכון.
עסקים קמעונאיים ללקוחות מגזר המונים, החל מה-1 באוקטובר 2015, הושקה חבילת השירותים "זהב" הכוללת כרטיסי חיוב זהב וביטוח נסיעות לכל המשפחה.
אינטראקציה עם קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית במסגרת הסכמים על הליך האינטראקציה בין סניף של Sberbank PJSC וסניף של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית16 בעת מסירת פנסיה המשולמת על ידי קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, ברמת הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית, Sberbank מציע שירות לגמלאים וקטגוריות מועדפות של אזרחים: קבלה חינם של אישור על סוגי וסכומים של פנסיה ותשלומים סוציאליים אחרים מקרן הפנסיה של רוסיה שזוכה לחשבון ב- סברבנק. האישור מונפק בכל משרד Sberbank או באמצעות שירות Sberbank Online, כמו גם בכספומטים ומכשירי שירות עצמי אחרים של הבנק. אישור על סוגי וסכומי הפנסיה מאפשר לגמלאים לקבל במהירות מידע מפורט על כל סוגי תשלומי קרנות הפנסיה המגיעים להם ועל סכומם לתקופה הנדרשת.
חלקם של הגמלאים המקבלים פנסיה דרך הבנק גדל בהתמדה. מספר הרוסים שהפקידו את תשלום הפנסיה שלהם ל-Sberbank הגיע ל-24.8 מיליון איש.
1 בינואר 16 1 בינואר 15 מספר הגמלאים הסוציאליים המקבלים קצבאות דרך 24,789,919 23,291,132 סברבנק, אנשים.
חלקם של פנסיונרים המקבלים פנסיה דרך Sberbank במספר הכולל של פנסיונרים סוציאליים בפדרציה הרוסית 59.0 56.2,% (לא כולל מספר הגמלאים בקרים) Sberbank מדגיש בנפרד עבודה עם הפלח "חברתי". הוגברה רמת ההגנה על האינטרסים של הגמלאים בנוגע לבטיחות הפקדותיהם מפני התקפות של צדדים שלישיים. פותח תזכיר לעובדי מחלקות בנושא הגנה על חסכונות פנסיונרים ונכים מפני פעולות הונאה של צדדים שלישיים. כעת, על ידי נקיטת צעדים פשוטים, עובדי הסניף יכולים לעצור רמאים, למנוע מהם לנצל את הפתיחות ולאלץ לקוחות במרמה לבצע עסקאות חיוב בחשבונותיהם.
תהליך קבלת הפנסיה לחשבונות הבנק פושט: הבקשה למסירת הפנסיה מודפסת אוטומטית בעת פתיחת חשבון, מה שמפנה 15 דקות מזמנם של הלקוחות ומבטל מילוי ידני עתיר עבודה של פרטים.
מתבצעת עבודה על מנת לאפשר לגמלאים לערוך מסמכים למסירת פנסיה מרחוק דרך חשבונם האישי בפורטל המאוחד של שירותי המדינה.
מקורות להכנסה ללא ריבית המניע העיקרי לגידול בהכנסות ללא ריבית בעסקי הקמעונאות בשנים האחרונות היה: עסקאות בכרטיסי בנק, רכישה, תשלומים והעברות.
– – –
הגידול בהנפקת כרטיסים בנקאיים ממשיך להאיץ את הגידול בהיקף העסקאות בחשבונות כרטיסים.
רכישת חלקה של Sberbank בשוק הרכישות המסחריות גדלה משמעותית במהלך השנה - ב-7.2 נקודות אחוז. עד 54.7%. פריצת דרך בולטת כזו התאפשרה על ידי ארגון מחדש של עבודת התחום העסקי: נוצרו חטיבות רכישת סחר עצמאיות ברמת הבנקים הטריטוריאליים. במהלך השנה משך Sberbank 27 שותפי מפתח פדרליים חדשים ממגוון מגזרים לרכישת שירותים: ביגוד, מוצרי רכב, בתי מרקחת, מוצרי חשמל, שירותים. מספר נקודות המסחר והשירות הפעילות הכרוכות ברכישת שירותים גדל פי 1.2 והגיע עד סוף השנה ל-552 אלף.
באוגוסט החל פרויקט של תנאי רכישה מיוחדים לסוחרי רכב - לראשונה ברוסיה ניתן ללקוחות שירות של תשלום על רכב בכרטיס בנקאי.
התוכנית פועלת ב-546 סוכנויות רכב ברחבי הארץ. הודות לה, Sberbank משך 8 סוחרי רכב רוסים הגדולים ביותר עבור רכישת שירותים.
הבנק מפתח באופן פעיל רכישת אינטרנט ומשך אליו 1,590 שותפים חדשים במהלך השנה, גידול של פי 5. המחזור מכרטיסי בנק באינטרנט הסתכם ב-85 מיליארד רובל, עלייה של פי 1.8. בוצעו תשלום עבור כרטיסי טיסה באמצעות טלפון בכרטיסי בנק ומילוי כרטיסי ארוחה לבית הספר של לדושקה. המספר הכולל של ארגונים המשתמשים בשירות רכישת האינטרנט של Sberbank עולה על 2.2 אלף.
הגידול בהיקפי רכישת השירותים מלווה בטכנולוגיות חדשות בתחום זה. הבנק הציג סטנדרט אחיד של תמיכה טכנית לרשת המסחר והשירותים לכל האזורים, והחל לקבל בקשות דרך שירות התמיכה הריכוזי 8-800 24/7. פועלת "LightCabinet", שבאמצעותה עלתה מהירות מילוי בקשות השותפים פעמים רבות; בעיות נפתרות בתוך המערכת ללא שימוש בדואר וטלפון. סטנדרטיזציה של השירות תחזק את מעמדה התחרותי של Sberbank בשוק הרכישות ותייעל את העלויות לתמיכה טכנית.
התפתחות התשלום ללא מזומן בתחבורה הציבורית נמשכת.
הפיילוט לקבלת כרטיסים בנקאיים ללא מגע בקרוסלות, שהחל בתחנת המטרו במוסקבה Kotelniki, הורחב לארבע תחנות נוספות, בהן גם משרדי הכרטיסים ומכונות הכרטיסים מצוידים בציוד רכישה, ולקוחות יכולים לשלם עבור כרטיסי נסיעה בכרטיסי בנק. .
כרטיסי חיוב בשנת 2015, Sberbank הרחיב את היכולות של לקוחות עם כרטיסי חיוב. הושמה הנפקת כרטיסי בנק בינלאומיים עם הפונקציה של כרטיס העסק הקמעונאי "טרויקה". בנוסף לפונקציונליות הרגילה של כרטיס חיוב Sberbank, הכרטיס החדש משמש ככלי לתשלום עבור נסיעות בתשתית התחבורה של מוסקבה.
שירות חדש הושק: בעלי כל כרטיסי חיוב של Sberbank יכולים לבצע העברות מהכרטיסים שלהם לכל כרטיסי ויזה של בנקים רוסיים אחרים באמצעות מערכת Sberbank Online, כספומטים ויישומים ניידים.
מאז יולי, אתר Sberbank מאפשר להזמין כרטיס באמצעות תמונות משלכם מאינסטגרם. בעתיד מתוכנן להרחיב את האינטגרציה עם הרשתות החברתיות.
בשנת 2015 בוצעו למעלה מ-90 פרויקטים להנפקת כרטיסים עם עיצובים אישיים ללקוחות שכר, מתוכם 44 פרויקטים מול אוניברסיטאות. יותר מ-370 אלף
הלקוחות יקבלו כרטיסי שכר בעיצוב אישי. זה הופך את פרויקטי השכר של Sberbank לאטרקטיביים יותר.
בכל רחבי רוסיה משולם שכר לעובדי ארגונים המשתמשים בטכנולוגיה הנוחה ללקוחות: הארגון מספק פנקס באמצעות מערכת Sberbank Business Online לזיכוי כספים לעובדיו, הבנק זוכה שכר מקוון לכרטיסי העובדים, מידע על זיכויים הופך מיידית לרשות המיזם. התהליך ממוכן והאפשרות לטעויות תפעוליות מתבטלת.
טכנולוגיה חדשה לתשלום משכורות לעובדים של חברות פדרליות עם סניפים בערים ואזורים שונים במדינה הוצגה בהצלחה. לפי רישום מאוחד, המציין את עובדי החברה שיש להם חשבונות בסניפים שונים של סברבנק ואת השכר המגיע להם, הבנק מעביר באופן עצמאי כספים מחשבון העו"ש של החברה לחשבונות השכר של עובדיו.
Sberbank מייעל את תהליכי הכרטיס. על פי הטכנולוגיה החדשה של פעולות המרה ליחידים, המרה בין כרטיסים בתוך Sberbank, כמו גם מכרטיס להפקדה, מתרחשת באופן מיידי בשיעור הקבוע בזמן העסקה. זה מבטל את התרחשותם של סיכון מטבע ותלונות לקוחות.
עיבוד עסקאות של מערכות התשלומים הבינלאומיות מאסטרקארד וויזה הועבר לחלוטין לשירות באמצעות מערכת כרטיסי התשלום הלאומית.
באפריל השיקה Sberbank את שירות Piggy Bank כחלק מהשירות Sberbank Online.
מדובר בהעברה אוטומטית של כספי הלקוח מכרטיס חיוב להפקדה לפי אלגוריתם שצוין על ידי הלקוח. השירות פופולרי מאוד: 150 אלף חיבורים בשנה.
תשלומים והעברות
בשנת 2015 חלה עלייה בתשלומים מיחידים לישויות משפטיות:
מספרם הממוצע גדל ב-17% ל-13 מיליון ליום. חלה עלייה בכל סוגי התשלומים. מספר התשלומים עבור דיור ושירותים קהילתיים הסתכם ב-2.8 מיליון עסקאות ביום (+20%), עבור תקשורת סלולרית – 8.2 מיליון ליום (+18%). הצמיחה היציבה בתשלומים אפשרה לסברבנק לחזק את מעמדה המוביל בשוק התשלומים לדיור ושירותים קהילתיים עם נתח של 39%. בשוק התשלומים לתקשורת סלולרית מובילה סברבנק עם נתח של יותר מ-44%. תוצאה זו הושגה הודות לפיתוח פעיל של תשלומים באמצעות תשלום אוטומטי, בנקאות ניידת ו-Sberbank Online.
מספר המנויים לשירות התשלום האוטומטי הסתכם ב-31.4 מיליון. תשלומים אוטומטיים עבור דיור ושירותים קהילתיים זמינים ביותר מ-100 ערים ברוסיה. בשנת 2015 החל קידום אקטיבי של תשלומים שלא במזומן בקופה: חלק התשלומים המתקבלים בקופה באמצעות כרטיס הגיע ל-7%. חלק התשלומים המתקבלים באמצעות ברקוד בין הקבלות היה 81%.
עסקים קמעונאיים היקף ההעברות הכולל בשנת 2015 עלה על 9 טריליון רובל, שהם פי 1.5 יותר מהשנה הקודמת.
ביטוח וניהול עושר 2015 התאפיינה עבור Sberbank במספר תוצאות משמעותיות בעסקי העושר, בניגוד למגמות שליליות. במהלך השנה גדל בסיס הלקוחות מ-7.5 ל-13.2 מיליון לקוחות, כמות הנכסים המנוהלים של הקבוצה גדלה מ-221 ל-450 מיליארד רובל. בשנת 2015 מכרה רשת הבנק למעלה מ-9.5 מיליון מוצרי רווחה לפרטיים (ביטוח, פנסיה ומוצרי השקעה), ו-137 אלף פוליסות ביטוח הונפקו ללקוחות עסקיים.
חברת ביטוח החיים סברבנק אישרה פעם נוספת את מובילותה בשוק ביטוחי החיים עם נתח של 34%. ההיקף הכולל של פרמיות הביטוח הסתכם ב-44 מיליארד רובל. עד סוף 2015, המספר הכולל של לקוחות החברה עלה על 5 מיליון איש. החברה הביאה לשוק מספר חידושים במוצרים ללקוחות VIP - מוצר השקעה עם קצבאות ומוצר לביטוח בריאות בינלאומי. כמו כן, בשנת הדוח שמה החברה דגש מיוחד על איכות השירות ללקוחות, מה שהביא לניצחון במועמדות "מרכז הקשר הטוב ביותר" בשוק הביטוח, לרבות חברות החיים והכלל. הבנק של רוסיה כלל את Sberbank Life Insurance IC ברשימת ארגוני הביטוח החשובים מבחינה מערכתית.
בשנת 2015 קיבלה קרן הפנסיה הלא-מדינתית סברבנק חיסכון פנסיוני מ-2 מיליון לקוחות. Sberbank NPF הפך למוביל בשוק ביטוחי הפנסיה החובה מבחינת מספר הלקוחות וכמות הנכסים; נכסי הקרן הסתכמו ב-260 מיליארד רובל. עד סוף השנה יועברו חסכונותיהם של עוד 1.4 מיליון איש ל-Sberbank NPF. בסך הכל, למעלה מ-4 מיליון רוסים הפכו ללקוחות של Sberbank NPF.
IC Sberbank Insurance LLC היא החברה הצומחת ביותר בשוק הביטוח הרוסי.
מוביל צמיחה נוסף היה ברוקר הביטוח Sberbank. חשוב לציין כי החברה הפכה לרווחית בשנתה הראשונה בשוק ובעקבות תוצאות של 12 חודשים הציגה עלייה מתמדת ברווחים ובמספר הלקוחות. בסוף 2015, הרווח הנקי של החברה הסתכם ב-108 מיליון רובל, 15% מהלקוחות היו לקוחות שוק שנמשכו מבחוץ.
Sberbank Asset Management JSC חיזקה את מובילותה בשוק קרנות הנאמנות הפתוח: חלקה עלה על 25% מהשוק. החברה תפסה את המקום ה-1 במונחי הכנסות מבין כל חברות הניהול, והראתה תוצאות גבוהות בניהול קרנות השקעה: קרנות דגל מניות (OPIF Active Management Fund: +42%), אג"ח (OPIF Ilya Muromets: +35%) והשקעות מעורבות ( OPIF Balanced: + 38%) תפס את המקום הראשון מבין המתחרים בסוף השנה.
בהתבסס על תוצאות שנת 2015, נכנס המפקיד המתמחה למובילי ה-TOP-5 בשוק שירותי הפקדונות לניירות ערך מגובי משכנתאות.
עסקים קמעונאיים בשנת 2015 החל יישום פרויקט ייחודי בהיקפו לשוק הביטוח הרוסי - 8 אלף סניפי סברבנק הפכו לנקודות לקבלת בקשות ליישוב תביעות ביטוח של לקוחות הבנק.
בשנת 2015, הפקדון Sberbank הוכר כמוביל בשוק הרוסי של שירותי פקדונות, היה בין הפקידים הטובים ביותר בשווקים המתעוררים, וקיבל את פרסי "העל בקטגוריה", "העל השוק" ו"העל הגלובלי".
הפקיד של Sberbank שירותי 443 אלף חשבונות ניירות ערך. שווי השוק של נכסי לקוחות בחשבונאות פקדונות בשנת 2015 עלה מ-3.5 ל-4.2 טריליון רובל. בשנת הדוח החלו שירותי פיקדון לחשבונות ניירות ערך השקעה בודדים. נכון ל-1 בינואר 2016, נפתחו 49.2 אלף חשבונות כאלה.
החלה מתן שירותי פיקדון מיוחדים לחברות ביטוח. הסכמים נחתמו עם 25 חברות ביטוח, השווי הכולל של נכסים בשליטה הוא 238 מיליארד רובל.
מיקומי האחסון של ניירות ערך עברו אופטימיזציה, מה שאיפשר להימנע משריונים של 21.2 מיליארד רובל. תחת השקעות של Sberbank PJSC בניירות ערך.
הבנק הבינלאומי המנפיק תעודות פיקדון ביצע אישור מקוון שנתי של המאגר כאפוטרופוס של מניות רוסיות, שכנגדו הונפקה ADR/GDR והופצה בשווקים המערביים.
הופעל נוהל לחיוב יומי של עמלת הפיקדון בגין שינויים ביתרת ניירות ערך במדורי מסחר מחשבונות הברוקראז' האישיים של משקיעים, לרבות אלה המשתמשים בשירות לביצוע עסקאות לא מאובטחות.
כללים וטפסים הוכנסו לתוקף לזיהוי לקוחות הפיקדון (ישויות משפטיות ומוסדות אשראי) למטרות FATCA.
פיתוח ערוצי שירות מרוחקים Sberbank ממשיכה לשפר את ערוצי השירות המרוחקים שלה. במהלך השנה ירדה רשת מכשירי השירות העצמי, בהתאם לאסטרטגיית הבנק, בכ-4 אלף מכשירים והסתכמה ב-52 אלף כספומטים עם פונקציית חלוקת מזומנים, 34 אלף.
ללא פונקציית חלוקת מזומנים17. רשת מכשירי השירות העצמי התרחבה עם תוכנות חדשות המספקות ללקוחות מקום אחד לביצוע עסקאות. במכשירים אלה (יותר מ-53 אלף חתיכות), הלקוח רואה את העסקאות שלו מבוצעות בבנק האינטרנט Sberbank Online, יכול להדפיס עבורם המחאת אישור ולחזור על התשלום לפי התבנית שנוצרה בעבר בבנק האינטרנט.
הזמינות הטכנית של מכשירים ללקוחות עלתה מ-93.2% ל-95.1%. חלקם של מכשירים לא יעילים בשירות עצמי ירד מ-14.7% ל-2.7%.
מספר המשתמשים הפעילים בגרסת האינטרנט Sberbank Online גדל מ-17.9 ל-24.6 מיליון.
Sberbank הוציאה גרסה חדשה וייחודית לשוק של האפליקציה לנייד Sberbank Online עבור פלטפורמת אנדרואיד. לגרסה יש חבילת הגנה מובנית עם תוכנת אנטי וירוס המגנה לא רק על האפליקציה, אלא גם על הטלפון עצמו. זה איפשר לספק ללקוחות פונקציונליות חדשה לתשלומים והעברות. שינויים משמעותיים השפיעו על העיצוב, אשר בנוי על העקרונות. בהתאם לחוק הפדרלי מס' 54-FZ "על השימוש בציוד קופה בעת ביצוע תשלומים במזומן ו(או) תשלומים באמצעות כרטיסי תשלום," כל מסופי התשלום של Sberbank נחשבים לכספומטים.
עסק קמעונאי עיצוב חומרים: משטחים תלת מימדיים, אנימציה מציאותית במגע.
בהתבסס על קונספט העיצוב של גוגל, Sberbank יצרה אפליקציה התואמת את הסגנון הגרפי המוכר למשתמשי אנדרואיד.
האפליקציה הסלולרית של בנק האינטרנט Sberbank Online לאייפון תפסה את המקום הראשון בדירוג יישומי בנקאות סלולרית לאייפון מבחינת נוחות השימוש, שפורסם על ידי UsabilityLab.
הבנק עדכן את אפליקציות Sberbank Online עבור כל הפלטפורמות: iOS, Android ו- WinPhone. כעת, כדי להירשם באפליקציה, אינך צריך כספומט או גרסת אינטרנט של בנקאות אינטרנט - פשוט הזן את מספר הכרטיס ואשר הרשאה באמצעות הקוד מ-SMS. בגרסה החדשה של האפליקציה לנייד, אתה יכול להעביר כסף במהירות לא רק ללקוח Sberbank, אלא גם לכרטיסי ויזה ומאסטרקארד של בנקים רוסיים אחרים. כדי לבצע העברה מיידית, פשוט ציינו את מספר הכרטיס של הנמען. בשירות ניתוח ההוצאות תוכלו ליצור קטגוריות הוצאות משלכם ולהעביר אליהן עסקאות שהושלמו, מה שמאפשר לכם לשלוט טוב יותר בהוצאות היומיות שלכם.
מספר המשתמשים הפעילים של אפליקציות סלולריות Sberbank Online הגיע ל-10.5 מיליון אנשים. מספר התשלומים באמצעות אפליקציות מובייל גדל פי 3.7 והסתכם בממוצע של 24.3 מיליון עסקאות בחודש. מספר ההעברות גדל פי 4.7 והסתכם ב-20.9 מיליון עסקאות בממוצע בחודש. מספר החיבורים לשירות ה-SMS של בנק נייד הגיע ל-89.2 מיליון, מספר המשתמשים הפעילים עלה על 26.8 מיליון איש.
מודל שירות חדש ב-VSP במחצית השנייה של 2015, Sberbank יישם פרויקט גדול לארגון מחדש של עבודה במשרדים המשרתים אנשים פרטיים - VSP 3.0. הדגם החדש שינה באופן משמעותי את עקרון הפעולה, שהכלי העיקרי שלו הוא מערכת הבקרה החכמה18. מערכת אוטומטית זו מבוססת על איחוד וניתוח נתונים גדולים מיותר מ-10 מערכות שונות של הבנק. ה-IMS מזהה חריגות בכל רמות הניהול עד לכל עובד במשרד ולאחר מכן מוציא משימות ממוקדות למנהלים כדי לבטל חריגות. כך, מנהלי הקו הקדמי משוחררים מעבודה אנליטית עצמאית על איסוף דוחות וחיפוש חריגות. נכון לעכשיו, ל-IMS יש 13.4 אלף משתמשים פעילים, שדרכם מוגשות 1.3 מיליון משימות ממוקדות למנהלי VSP מדי חודש. היקף משימות MIS כולל חריגות ב-29 מדדי ביצוע, הכרת מוצרים בנקאיים, המרת תזרים לקוחות למוצרים בנקאיים, מניעת הונאות והתאמת עולים חדשים.
סדרי העדיפויות של המנהל בשנת 2015 היו ניהול מכירות, חונכות ועבודה עם לקוחות. המודל הגביר את האיכות התפעולית במשרדים, שכן עבודה תפעולית ומזומן, מניעת אירועי סיכון וטיפול בתלונות הפכו למשימתם של סגני מנהלים מסורים של VSP. המודל איפשר לפנות 6,000 משרות מלאות לעובדי VSP ו-1,380 משרות מלאות למנהלים, מה שהפחית את הוצאות הבנק ב-4.6 מיליארד רובל. בשנה.
כדי להבטיח את הפתרון היעיל ביותר לפני התביעה של בעיות לקוחות, מנהלי שירות הוקצו ל-700 משרדי עסקים19. כ-85% מהשאלות הבא - MIS המשרדים הגדולים ביותר, המהווים יותר מ-60% מכל בקשות הלקוחות הרשומות ב-VSP.
עסק קמעונאי נפתר על ידי מנהלי שירות במקום, רובם בזמן יצירת קשר עם הלקוח. שאלות נוספות מופנות לשירות התביעות.
היעילות של מנהלי המכירות עלתה. במהלך השנה גדל מספר המוצרים ליום למנהל מ-8.5 ל-11.3 חתיכות.
מכון היועצים ב-VSP מתפתח בהצלחה. כך למשל, בסוף 2015 החלה מכירה מקיפה של שירותים מרחוק ללקוחות. היקף המוצרים הכולל שנמכרו באמצעות יועצים בחודש דצמבר עלה ב-21% בהשוואה לאוקטובר.
במסגרת המודל החדש מתקיים מעבר למושג "אווירה" במשרד - לעובדים וללקוחות. זהו אינדיקטור אינטגרלי למדידת אקלים. לעובדים זהו חלקם של המשרות הפנויות שלא מומשו, בשל כך נאלצים לעבוד בעומס עבודה מוגבר, שיעור השעות הנוספות, עוצמת השירות, עמידה בתקני פריון ומספר הטעויות, המשפיעות על רמת הכנסת העובדים. עבור לקוחות, המשמעות היא מספר המשרדים המעוצבים מחדש, חלונות הפעלה, נוכחותם של "תורים אלקטרוניים" ומצבי הפעלה נוחים.
האווירה במחלקות נמדדת ומוצבות משימות לביטול חריגות.
בשנת 2015 חלה ירידה בתחלופת עובדי המחלקה ב-21%.
רמות מעורבות העובדים עלו מ-68% ל-75%. לשם השוואה: האינדיקטור הטוב ביותר עבור חברות פיננסיות גלובליות הוא 78%.
מודל המכירות הקמעונאיות במחצית הראשונה של שנת 2015, הבנק שם את הדגש העיקרי במכירות אקטיביות על קידום מוצרי עמלה ומשיכת כספים מהציבור. בשנת 2015 נשלחו למעלה מ-154 מיליון הודעות עם הצעות להפקדות ותעודות חיסכון. הגידול הנוסף בכספים שגויסו עקב מסעות מכירות פעילים הסתכם ב-100 מיליארד רובל.
הקידום הפעיל של מוצרי אשראי התחדש במחצית השנייה של השנה. במקביל, במהלך השנה בוצעה עבודה על התאמה אישית המונית של קמפיינים מכירות פעילים. הודות לקמפיינים של הלוואות צרכניות שחודשו בקנה מידה עצום ביוני, הונפקו 99 מיליארד רובל נוספים.
מכירות אקטיביות הבטיחו הנפקה נוספת של 556 אלף כרטיסי אשראי. בחודש יוני, בפעם הראשונה, 500 אלף לקוחות Sberbank קיבלו הודעת וידאו אישית בדוא"ל שלהם עם הצעה לכרטיס אשראי.
ההישג החשוב ביותר היה ההשקה באוגוסט של תמחור פרטני במסעות מכירות אקטיביים של הלוואות צרכניות. על בסיס המודל נקבעת לכל לקוח ריבית אישית האופטימלית עבורו.
הבנק החל להשתמש בערוץ מסירת הודעות חדש - המסנג'ר של Viber.
ניוזלטר מבורך עם היכולת לעבור לדף הקידום של Sberbank הראה ש-12 מיליון לקוחות רשומים ב-Viber. שיטת התקשורת החדשה מאפשרת להוזיל את עלות ההודעות פי 5 בהשוואה ל-SMS ולמסור ללקוח תוכן המכיל גרפיקה ווידאו.
עסק קמעונאי
בסוף שנת 2015 גדל מספר הלקוחות הפעילים20 של הבנק ב-5.8% ל-79.7 מיליון איש. כתוצאה מהעבודה עם בסיס הלקוחות, מספר המוצרים ללקוח גדל במהלך השנה מ-2.33 ל-2.62. זה מצביע על כך שלקוחות בוחרים לעתים קרובות יותר ב-Sberbank כבנק ה"ראשי" שלהם.
איכות השירות לצורך ניטור תפעולי ושיפור מתמיד של שביעות רצון הלקוחות, Sberbank ממשיכה לחשב מדדי מפתח של חווית לקוח:
NPS21 - בהתבסס על כל חווית האינטראקציה של הלקוח עם הבנק, הלקוח מתבקש להעריך את נכונותו להמליץ על סברבנק לחברים ומכרים. ערך ה-NPS הנוכחי של Sberbank הוא 55%.
CSI22 - מיד לאחר רישום מוצר או פתרון בעייתך בסניף, התקשרות למוקד Sberbank, קבלת מענה לפנייה, הבנק מבקש מהלקוח לדרג את שביעות הרצון מאיכות השירות בערוצים אלו. במהלך השנה התקבלו למעלה מ-960 אלף תגובות לקוחות. כל הדירוגים הנמוכים טופלו ובעיות לקוחות שזוהו נפתרו.
ערך סקרי שביעות רצון לקוחות עבור 7 תהליכי מוצר.
על סמך חוות דעת של לקוחות הוכנו המלצות לשינוי 84 תהליכים.
אחד מסדר העדיפויות העיקרי הוא עבודה עם בקשות לקוחות. יותר מ-700 מנהלי שירות עובדים במשרדים ועוזרים ללקוחות לפתור את הבעיות שלהם "כאן ועכשיו".
"מרכז טיפול בלקוחות" נוצר, אשר נועד לייעל את העבודה עם הבקשות וליצור צוות של מומחים מוסמכים ביותר. היתרון העיקרי של המרכז הוא זיהוי שיטתי ובזמן של הגורמים השורשיים לבקשות לקוחות, העברתן למחלקות ייעודיות לצורך פתרון.
בנפרד, מתבצעת עבודה בפניות גבוהות המתקבלות בהנהלת הבנק ובאמצעות רשתות חברתיות - 150 בעיות מסוג זה נפתרו במהלך השנה.
מערכת Pulse נועדה לחפש באינטרנט ביקורות על עבודתם של סניפי Sberbank23. אותרו למעלה מ-37 אלף חוות דעת, 1.5 אלף תלונות הקשורות לשירות בבנק. כל הביקורות השליליות נלקחו בחשבון ותגובות ניתנו ללקוחות.
שירות חדש לעובדים, "הלקוח שלי", הושק במצב בדיקה. אם עובד נודע לבעיית לקוח מחברים וקרובי משפחה, הוא יכול להעביר את המידע כדי לפתור אותה למחלקה הנכונה.
דוגמאות שבהן חווית לקוח שלילית עזרה לבנק להבין את הבעיה ולמצוא פתרון תהליך כוללות את הטכנולוגיה החדשה לעבודה עם כרטיסי Smart Box. ה-VSP מצוידים במיכלים מיוחדים לאחסון כרטיסים. לקוח נחשב פעיל אם במהלך 3 החודשים הקודמים השתמש במוצר בנקאי NPS (ניקוד Net Promoter) - מדד לנכונות הלקוח להמליץ על Sberbank לחבריו ומכריו . מקובל בעולם כאינדיקטור מרכזי לנאמנות לקוחות.
CSI (מדד שביעות רצון לקוחות) הוא מדד לשביעות רצון הלקוח המבוסס על רשימת פרמטרים בנקודות מגע. שאלת אבחון מרכזית: עד כמה היית מרוצה בסך הכל מהביקור שלך בבנק היום?
החיפוש מתבצע בארבע רשתות חברתיות: Foursquare, Instagram, VKontakte ו-Flamp, עסקים קמעונאיים יוצרים אינדקס כרטיסים אלקטרוני להנחת כרטיסים בקונטיינרים. הטכנולוגיה מפחיתה את זמן הנפקת הכרטיס ללקוח פי 1.5 ואת עלויות העבודה לעבודה עם כרטיסים פי 2.
דוגמה נוספת היא פרויקט שיאפשר אימות בזמן אמת של ייפויי כוח נוטריוניים כאשר לקוח יוצר קשר עם משרדי הבנק. יישום הפרויקט יחל ברבעון הראשון של 2016.
Sberbank מיישמת את פרויקט "פרונט אופיס ללא נייר" בכל האזורים: למעלה מ-70% מעסקאות ההפקדה, ההעברות והעסקאות עם תעודות חיסכון מתבצעות בטכנולוגיה ללא נייר. ב-2015 נחתמו 90 מיליון מסמכים באופן אלקטרוני, ו-7,245 עצים נשמרו. "פרונט אופיס ללא נייר" מאפשר לבטל טעויות תפעוליות, להתאים מסמכים בעת סגירת יום עסקים, להפחית את צריכת הנייר במשרדים ב-15% ואת הצורך בשטח אחסון ב-20%.
Sberbank ממשיכה לפעול לצמצום התורים. בשנת 2015, ב-6,481 משרדים, זמן המתנה של לקוחות בתורים נמדד אוטומטית באמצעות מערכת ניהול תורים. בסוף השנה 95% מהלקוחות שהשתמשו בשירותי הבנק המתינו בתור לא יותר מהזמן שנקבע בתקן (10 דקות ביום רגיל ו-14 דקות בשעות השיא). אינדיקטור זה מתקיים ב-97% מהמשרדים המצוידים במערכת ניהול תורים.
Unified Distributed Contact Center24 נותרו בראש סדר העדיפויות לפיתוח מרכז הקשר: מובילות בשביעות רצון הלקוחות, הרחבת מגוון השירותים, יעילות.
זמן ההמתנה הממוצע לתגובת מפעיל נשאר ברמה גבוהה - 31 שניות בסוף 2015, שנה קודם לכן - 35 שניות. מדד שביעות הרצון מהשירות ב-ERCC נשאר באותה רמה והסתכם ב-80%. היקף השיחות גדל ב-22% לעומת השנה הקודמת והסתכם ב-95 מיליון שיחות.
מנויים של מפעילי הסלולר Beeline, MTS ומגאפון יכלו להתקשר למרכז הקשר של Sberbank בטלפון 900 ברשת הביתית שלהם בחינם.
שירות חדש "קוד לקוח" הפך לזמין ללקוחות הבנק. באמצעות קוד זה במערכת אוטומטית, אתה יכול לברר את היתרה שלך, חמש העסקאות האחרונות שלך, לקבל מזהה מקוון Sberbank ולחסום את הכרטיס שלך.
אתר מרכז קשר חדש, שישי, נפתח בסמארה. נכון להיום נוצרו 200 משרות, היעד הוא 730 מקומות.
על מנת להגביר את מעורבות העובדים, הוכנסה מערכת מוטיבציה חדשה. הושלם פרויקט לשיפור תנאי העבודה של עובדי מרכז הקשר באומסק, שביעות רצון העובדים מהמרחב הפנימי עלתה ב-11 נקודות אחוז. ל-96%, זרימת עובדים ירדה ב-9 p.p. עד 36%.
במרץ 2015, במסגרת הפורום העסקי של Call Center World Forum,
טקס הענקת פרס Crystal Set הוא האירוע המרכזי בעולם המוקדים הטלפוניים. נציגי ERCC של Sberbank זכו בשלוש קטגוריות:
"מפעיל הקיטור של השנה", "צוות הניטור הטוב ביותר" ו"הצוות הקטן הטוב ביותר".
– – –
בשנת 2015, תיק ניירות הערך גדל ב-221 מיליארד רובל. תיק ניירות הערך הזמינים למכירה עבר את השינוי המשמעותי ביותר.
תיק זה גדל ב-571 מיליארד רובל, בשל:
רכישת אג"ח ריבוניות ואג"ח אירו להגדלת היקף הנכסים הנזילים ביותר לצורכי ניהול תקן הנזילות לטווח קצר, שייכנס לתוקף ב-1 בינואר 2016;
שערוך מטבע חיובי של איגרות חוב שנרכשו בעבר;
רכישת ECP/CD של בנקים זרים בעלי דירוג מעל A עם מועד של פחות מ-6 חודשים לצורך הצבת עודף נזילות במט"ח;
צמיחה בהשקעות עקב היוון נוסף של חברות בנות.
ניהול סיכונים
7. ניהול סיכונים ניהול סיכונים משולב של הקבוצה מערכת ניהול הסיכונים הינה חלק ממערך הניהול הכולל של הקבוצה ומטרתה להבטיח פיתוח בר קיימא כחלק מיישום אסטרטגיית הפיתוח שאושרה על ידי מועצת הפיקוח של הבנק. מערכת ניהול הסיכונים של הקבוצה25 עומדת בדרישות הבנק של רוסיה ובתקנות הפדרציה הרוסית ולוקחת בחשבון את המלצות ועדת באזל לפיקוח על הבנקים.
הקבוצה מכירה בסוגי הסיכונים הבאים כמשמעותיים: סיכוני אשראי של לקוחות עסקיים וקמעונאיים, סיכוני מדינה, סיכוני אשראי של מוסדות פיננסיים, סיכוני שוק של עסקאות בשווקים הפיננסיים, סיכוני ALM, סיכוני הפסדים כתוצאה משינויים בשווי הריאלי. עיזבון, סיכון תפעולי, סיכון משפטי, נזילות סיכון, סיכון ציות, סיכון מס, סיכון אסטרטגי, סיכון רגולטורי, סיכון מודל, סיכון לאובדן מוניטין עסקי.
זיהוי סיכונים והערכת משמעותם מתבצעים על ידי הקבוצה על בסיס שנתי. לכל סיכון המוכר כמשמעותי נוצרת מערכת ניהול. תפקידי ניהול כל הסיכונים המשמעותיים מחולקים בין ועדות הבנק. ניהול סיכונים ברמה משולבת מתבצע על ידי ועדת הסיכונים הקבוצתית, הדירקטוריון והדירקטוריון של הבנק.
הקבוצה מיישמת פרויקט לפיתוח תרבות סיכונים. מטרת הפרויקט היא לפתח התנהגות אצל עובדים בה הם דנים בגלוי ומגיבים לסיכונים קיימים ופוטנציאליים, ולפתח גישה נפשית פנימית של חוסר סובלנות כלפי התעלמות, השתקת סיכונים והתנהגות מסוכנת של אחרים. תרבות סיכונים משלימה מנגנונים פורמליים קיימים ומהווה חלק בלתי נפרד ממערכת ניהול הסיכונים המשולבת. הקבוצה שמה לב במיוחד להתנהגות העובדים כביטוי מעשי של תרבות הסיכון.
סיכוני אשראי סיכון אשראי הוא הסיכון להפסדים הקשורים לאובדן ערך של נכס פיננסי (הלוואה, ניירות ערך המוחזקים עד לפדיון) עקב מחדל או הרעה באיכות האשראי של הצד הנגדי/המנפיק.
סיכון צד נגדי עבור עסקאות בשווקים פיננסיים הוא סיכון הקשור לחוסר רצון/אי-אפשרות של מילוי מלא ובזמן של התחייבויות במסגרת עסקה מצד הצד שכנגד.
סיכון ריכוזיות (במונחים של סיכון אשראי) קשור במתן הלוואות גדולות ללווה בודד/קבוצת לווים קשורים; ריכוז החוב במגזרים מסוימים במשק, במגזרים, בתיקים ובאזורים גיאוגרפיים; בדומה להשקעות בניירות ערך.
סיכון שיורי הוא הסיכון שאמצעי הפחתת הסיכון לא יתנו את ההשפעה הצפויה בקשר עם היישום ביחס להבטחת סיכון משפטי וסיכון נזילות.
מערכת ניהול הסיכונים מיושמת ברמת הקבוצה כולה; מכיוון ש-Sberbank PJSC הוא ארגון האם של הקבוצה, חלק מהמידע על ניהול סיכונים מוצג ביחס לקבוצה.
ניהול סיכונים תיאור כללי של ניהול סיכוני אשראי מטרת ניהול סיכוני אשראי היא לקבוע ולהבטיח את רמת הסיכון הדרושה להבטחת פיתוח בר קיימא של הקבוצה, הנקבעת על פי אסטרטגיית הפיתוח של הקבוצה והפרמטרים המקרו-כלכליים.
יעדי הקבוצה בניהול סיכוני אשראי:
ליישם גישה שיטתית, לייעל את המבנה המגזרי, האזורי והמוצרי של התיק על מנת להגביל את רמת סיכון האשראי;
הגדלת היתרונות התחרותיים של הקבוצה באמצעות הערכה מדויקת יותר של הסיכונים שנלקחו ויישום אמצעים לניהול סיכונים, לרבות הפחתת רמת סיכוני האשראי הממומשים;
לשמור על קיימות בעת הצגת מוצרים חדשים, כולל מוצרים מורכבים יותר.
הקבוצה משתמשת בשיטות ניהול סיכוני אשראי הבאות:
מניעת סיכונים לפני ניתוח;
תכנון רמת הסיכון על ידי הערכת רמת ההפסדים הצפויים;
הגבלת סיכון האשראי על ידי קביעת מגבלות;
היווצרות רזרבות לכיסוי הפסדים אפשריים על הלוואות שניתנו;
מבנה העסקה;
ניהול בטחונות עסקה;
יישום מערכת סמכויות בעת קבלת החלטות;
ניטור ובקרה של רמת הסיכון.
הערכת סיכוני אשראי מתבצעת עבור הבנק בכללותו ועבור תיקי נכסים בודדים וכן בהקשר של צדדים נגדיים בודדים, מדינות, אזורים ותעשיות. ההערכה מתבססת על מודלים סטטיסטיים לכימות סיכון אשראי.
בשנת 2015, Sberbank הפך לבנק הראשון בפדרציה הרוסית שהגיש עתירה לבנק של רוסיה להשתמש בגישות המבוססות על דירוגים פנימיים להערכת סיכון אשראי לצורך חישוב יחסי הלימות הון.
בשנת 2016 ימשיך הבנק לפתח מודלים פנימיים להערכת סיכונים, מתוכנן להשתמש באלמנטים של בינה מלאכותית - למידה עצמית של מודלים של ניקוד והתאמה אוטומטית למצבים חדשים בזמן אמת.
סיכונים בודדים של צדדים נגדיים לעסקאות מוערכים:
עבור לקוחות תאגידים, בנקים, עסקים קטנים, מדינות, ישויות מרכיבות את הפדרציה הרוסית, עיריות, חברות ביטוח וליסינג: מבוסס על מערכת דירוג אשראי, כמו גם על ידי בניית מודלים של תזרימי מזומנים חזויים או אינדיקטורים חשובים אחרים;
ניהול סיכונים
ליחידים ולגופים מיקרו-עסקיים: בהתבסס על הערכת ניקוד של כושר הפירעון של הצד שכנגד בהתאם לכללי הבנק והערכה מפורשת.
הגבלת סיכונים ובקרה על הפסדים צפויים עקב מחדל של צד נגדי מתבצעות באמצעות מערכת מגבלות המגבילה עסקאות בסיכון אשראי. היקף המגבלה נקבע לפי רמת הסיכון של הצד שכנגד, התלויה במצבו הפיננסי ובאינדיקטורים נוספים: השפעה חיצונית, איכות הניהול, הערכת מוניטין עסקי. מגבלות מדינות מסומנות בנפרד.
כדי לשפר את איכות תיק ההלוואות, פותחו ואושרו אסטרטגיות בתעשייה ב-2015.
בהתבסס על עקרון האיזון והזהירות, לכיסוי הפסדים הצפויים ממימוש סיכון אשראי בנכסים החשופים לסיכון אשראי, הבנק והקבוצה יוצרים רזרבות להפסדי הלוואות אפשריים והפסדים אפשריים אחרים. הרזרבות נוצרות בהתאם לדרישות הבנק המרכזי של רוסיה, הרגולטורים הבנקאיים, תקני דיווח כספי בינלאומיים ומסמכים רגולטוריים פנימיים של הבנק ושל הקבוצה כולה, המספקים הערכת שווי קבועה של סיכון האשראי (הצפוי במקרה של סיכון אשראי להתממשות הפסדים) תוך התחשבות בדירוגי האשראי הפנימיים של צדדים נגדיים.
על מנת להבטיח הלימות נאותה של נהלים להערכת רמת סיכוני האשראי וקביעת גובה הרזרבות להפסדי הלוואות אפשריים, וכן הפחתת עלויות החומר והעבודה, בעת סיווג הלוואות הניתנות על ידי הבנק והקבוצה כולה, מזוהים תיקים של הלוואות הומוגניות, שעבורן נוצרת הרזרבה ללא ביצוע שיקול דעת מקצועי לגבי רמת סיכון האשראי לכל הלוואה בנפרד.
הקבוצה עוקבת אחר ריכוז סיכוני האשראי הגדולים, עמידה בדרישות זהירות וחוזה את רמת סיכוני האשראי. לשם כך, מתנהלת רשימת קבוצות של לווים קשורים ברמת חבר בקבוצה, נקבעות מגבלות ללווים, והתיק מנותח לפי פלחים ומוצרים.
הכלי העיקרי להפחתת סיכון האשראי הוא בטחונות.
הצורך בקבלת בטחונות וגובה הבטחונות המתקבלים תלוי בסיכון הלווה/עסקה ומפורט בתנאי מוצרי ההלוואה.
להגנה על סיכוני אשראי פותחה ויושמת מדיניות בטחונות המגדירה את העקרונות והמרכיבים הבסיסיים של ארגון העבודה עם בטחונות להלוואות. מדיניות הביטחונות מכוונת לשיפור איכות תיק ההלוואות מבחינת בטחונות. איכות הביטחונות נקבעת על פי הסבירות לקבל כספים בגובה שווי הבטחונות הצפוי בעת עיקול הבטחונות או מכירתם. איכות הביטחונות מאופיינת בעקיפין ברשימת ומשמעות הסיכונים הכרוכים בביטחונות ונקבעת על ידי מספר גורמים: נזילות, מהימנות קביעת ערך, סיכון לפחת, חשיפה לסיכוני אובדן ונזק, סיכונים בשל לסיבות משפטיות ואחרות.
הערכת שווי הבטוחה מוערכת על פי הערכת מומחים פנימית של מומחי הבנק, הערכת שמאים בלתי תלויים או על בסיס שווי הבטוחה בדוחות הכספיים של הלווה תוך שימוש בהנחה.
השימוש בערבות של ישויות משפטיות סולבנטיות כבטוחה בנכס מחייב הערכת סיכונים זהה של הערב לזה של הלווה. הבנק מקיים מעקב שוטף אחר נכסי הבטחונות על מנת להבטיח בקרת ניהול סיכונים על הפרמטרים הכמותיים, האיכותיים והעלות של הביטחונות, בעלותם החוקית, תנאי האחסון והתחזוקה. תדירות המעקב נקבעת על ידי: הדרישות של תקנות הבנק של רוסיה, התנאים למתן מוצר הלוואה וסוג הביטחונות.
מערכות המגבלות והסמכויות הקיימות מאפשרות לנו לייעל את תהליך האשראי ולנהל נכון את סיכוני האשראי. לכל חטיבה טריטוריאלית ובנק חבר בקבוצה נקבע פרופיל סיכון, הקובע את סמכויות קבלת ההחלטות בהתאם לקטגוריית הסיכון של הבקשה. בתורו, קטגוריית הסיכון של הבקשה תלויה בסיכון של הלווה, במגבלה הכוללת ללווה / קבוצת הלווים הקשורים, כמו גם בסיכון של העסקה.
בשנת 2016, מתוכנן לייעל את תהליך קבלת ההחלטות עבור לקוחות ארגוניים ולקוחות CIB, כולל בניית מערכות המאפשרות לקטגוריות מסוימות של לקוחות לקבל החלטות תוך יום אחד בזמן אמת.
מבחינת עבודה עם חוב בעייתי, בשנת 2015 הוכנס ניקוד התנהגותי לתהליך של גבייה מרחוק של חוב בפיגור בהלוואות אישיות. בשנת 2016, מתוכנן להציג מערכת גבייה קמעונאית מרוכזת מאוחדת, המספקת את כל מגוון הכלים לפתרון חובות בעייתיים - מרחוק, קשר, מיקור חוץ.
– – –
הלוואות מחודשות נכון ל-1 בינואר 2016, היקף ההלוואות המחודשות של ישויות משפטיות מסתכם ב-2,907.5 מיליארד רובל, חלקן בנכסים הוא 12.8% (1 בינואר 2015:
RUB 2,212.0 מיליארד ו-10.2% בהתאמה). ארגון מחדש הוא הכנסת שינויים בתנאים המהותיים המקוריים של הסכם ההלוואה שנחתם עם החייב בכיוון נוח יותר עבורו, שלא נקבעו בתנאים המהותיים המקוריים של הסכם ההלוואה.
נכון ל-1 בינואר 2016, היקף ההלוואות שעבר מבנה מחדש ליחידים בתיק ההלוואות הסתכם ב-149.2 מיליארד רובל, חלקם בנכסים עמד על 0.7% (1 בינואר 2015: 72.5 מיליארד רובל ו-0.3% בהתאמה). אפשרויות ארגון מחדש אופייניות כוללות הגדלת תקופת השימוש בהלוואה, שינוי הליך הפירעון, ניהול סיכונים של חוב ההלוואה, סירוב לגביית קנסות כולן או חלקן, שינוי מטבע ההלוואה.
רמת הריכוזיות של סיכוני אשראי גדולים הבנק מקפיד על מעקב אחר רמת הריכוזיות של סיכוני אשראי גדולים. בהתאם למסמכים רגולטוריים פנימיים, הבנק יישם נוהל לניטור יומיומי של סיכוני אשראי גדולים וחיזוי עמידה בדרישות שנקבעו על ידי בנק רוסיה על פי תקנים26 N6 (כמות סיכון מקסימלית לכל לווה או קבוצת לווים קשורים) וכן N7 (כמות מקסימלית של סיכוני אשראי גדולים). למטרות אלו, מתקיימת ומפוקחת רשימת הלווים הגדולים והקשורים של הבנק.
חלקן של ההלוואות מ-20 הלווים הגדולים (קבוצות לווים)27 בשנת 2015 השתנה מ-24.5% ל-27.8% מתיק ההלוואות ללקוחות. בין הלווים הגדולים של הבנק נמנים נציגי מגזרים שונים במשק, ולכן סיכון האשראי מגוון דיו.
מידע מפורט על מבנה חוב ההלוואות של הבנק ואיכותו ניתן במידע ההסברתי הכלול בדוחות החשבונאיים (הכספיים) השנתיים של Sberbank PJSC לשנת 2015, שנערכו בהתאם לדרישות הבנק של רוסיה ופורסמו ב-Sberbank. אתר אינטרנט באינטרנט www.sberbank.com.
סיכון נזילות מטרת ניהול סיכוני הנזילות היא להבטיח את יכולתו של הבנק למלא ללא תנאי ובזמן את כל התחייבויותיו כלפי לקוחות וצדדים נגדיים תוך עמידה בדרישות הרגולטוריות של בנק רוסיה בתחום ניהול סיכוני הנזילות הן בתנאים עסקיים רגילים והן במצבי משבר. מסמך המפתח שעל בסיסו מוערך, מבוקר ומנוהל סיכון הנזילות הוא מדיניות Sberbank בנושא ניהול סיכוני נזילות. בניהול סיכוני הנזילות, הבנק מזהה סיכוני נזילות רגולטוריים, פיזיים ומבניים.
סיכון נזילות רגולטורי - הפרה של מגבלות רגולטוריות על ערכי יחסי נזילות חובה שנקבעו על ידי בנק רוסיה (N2, N3, N4 ו-NKL). על מנת לנהל את סיכון הנזילות הרגולטורית, הבנק מבצע מעקב ותחזית שבועית של יחסי נזילות חובה לטווחי זמן שונים. בנוסף, Sberbank הקים מערכת של מגבלות על ערכי יחסי חובה ואינדיקטורים לנזילות, המבטיחה עמידה במגבלות הבנק המרכזי של רוסיה הן לתאריכים דיווח והן לתאריכים תוך חודשיים, תוך התחשבות בתנודות אפשריות בפריטי מאזן בודדים.
הוראה של בנק רוסיה "על תקנים מחייבים של בנקים" (כפי שתוקן ב-25 באוקטובר 2013) מיום 3 בדצמבר 2012 מס' 139-I המדד מחושב באופן הבא: חוב הלוואות של 20 חברות הלווים הגדולות (קבוצות של חברות) מתייחס ליתרת תיק ההלוואות של ישויות משפטיות ויחידים; הן המונה והן המכנה כוללים הסכמי חוב והקצאה דחופים, באיחור; החוב של 20 חברות לוקח בחשבון את החוב של חברות בנות Sberbank, אך החוב של הבנקים אינו נלקח בחשבון.
ניהול סיכונים סיכון נזילות פיזית – חוסר יכולתו של הבנק לעמוד בהתחייבויותיו כלפי צד נגדי בכל מטבע עקב מחסור פיזי בכספים:
חוסר אפשרות לבצע תשלום, מתן הלוואה וכו'. כלים לניהול סיכוני נזילות פיזיים בטווח הקצר הם מודל לחיזוי הדינמיקה של סעיפי המאזן העיקריים לפי מטבעות מרכזיים, ומעקב אחר יתרות הנזילות הזמינות. כדי לכסות גירעון נזילות אפשרי העולה על יתרת הכספים הזמינה, לבנק יש גישה למכשירים למשיכת נזילות נוספת, הכוללים עסקאות ריפו ישירות עם הבנק של רוסיה, האוצר הפדרלי וצדדים נגדים בשוק המובטחים בניירות ערך, פיקדונות של הפדרלי. אוצר, עסקאות החלפת מטבעות והחלפה עם מתכות יקרות, כמו גם אטרקציות מבנק רוסיה המובטחות בנכסים לא שוקיים וערבויות של מוסדות אשראי.
סיכון נזילות מבני (סיכון ריכוזיות) הוא אפשרות של הרעה משמעותית בנזילות הפיזית או הרגולטורית עקב חוסר איזון במבנה הנכסים וההתחייבויות, לרבות התלות הגבוהה של בסיס ההתחייבויות של הבנק בלקוח אחד או במספר לקוח או מקורות מימון בבנק. מטבע מסוים או לתקופה מסוימת.
הגישה לניהול נזילות במהלך שנת 2015 נקבעה במידה רבה על ידי המצב המאקרו-כלכלי הנוכחי ומצב המגזר הפיננסי הרוסי (סנקציות על רוסיה על ידי האיחוד האירופי וארה"ב, תנודתיות שער הרובל וגורמים נוספים). עם זאת, הודות למדיניות ריבית גמישה וניהול יעיל של בסיס הפעילות וההתחייבויות, בשנת 2015 הצליח הבנק לצמצם את היקף ההלוואות מבנק רוסיה ומהתקציב הפדרלי ב-3.0 טריליון רובל. עד 0.8 טריליון רובל. בעיקר בשל משיכת כספי לקוחות וכן כתוצאה מהקטנת כמות המזומנים במסגרת ייעול ניהול יתרות המזומנים. החל מיום 1 בינואר 2016, הבנק שומר על היקף היתרות הן ברובלים והן במטבעות חוץ ברמה המספיקה להגיב במקרה של הרעה במצב הנזילות.
בשנת 2015, הבנק המרכזי של רוסיה הכריז על הקמת יחס הנזילות לטווח הקצר של באזל III (NTL, N26) כנורמה זהירות מה-1 בינואר 2016. הערך המינימלי המקובל של התקן לשנת 2016 הוא 70%, ולאחר מכן עלייה שנתית של 10 נקודות אחוז עד הגעה ל-100% מיום 1 בינואר 2019. חישוב התקן עבור Sberbank יתבצע ברמת קבוצת Sberbank. התוכנית העסקית של Sberbank מספקת עמידה ללא תנאי בתקני נזילות לאורך 2016.
החל מ-1 בינואר 2016, Sberbank עומד בערכים המקסימליים של יחסי נזילות חובה שנקבעו על ידי הבנק של רוסיה.
– – –
ניהול סיכונים ניתוח הנכסים וההתחייבויות של הבנק לפי מועד ניירות ערך הנמדדים בשווי הוגן דרך רווח או הפסד, כמו גם החלק הנזיל ביותר של ניירות הערך הזמינים למכירה, נחשבים לנכסים נזילים מכיוון שניתן להמיר אותם בקלות למזומן בשורט. תקופת זמן. נכסים כאלה בטבלה להלן ממוקמים בקטגוריה "לפי דרישה ופחות מחודש". נכסים באיחור מסווגים כ"לא הוקמה" בגובה התשלום בפועל.
למזרח ומ 1 עד 6 חודשים מ 1 שנה מעל לא עייף RUB. פחות מחודש 6 חודשים עד שנה עד 3 שנים 3 שנים מעודכנים בסך הכל
– – –
בשנת 2015 חלה הפחתה בפער הנזילות לתקופות של עד 6 חודשים, שנבעה מירידה בהיקף ההלוואות מבנק רוסיה באמצעות עסקאות ריפו ישירות ובמסגרת תקנה בנק אוף רוסיה מס' 312- פ. משך פעולות כאלה בדרך כלל אינו עולה על 6 חודשים. הפחתה זו קוזזה במשיכה של כספי לקוחות לתקופות שונות ומכירת מזומנים. ראוי לציין גם את הגידול בפער הנזילות על פני אופק של יותר מ-3 שנים, בעיקר בשל הקטנת נותרת הפירעון של חוב ההלוואה.
סיכון מדינה סיכון העברה הוא הסיכון להפסדים עקב חוסר יכולתם של צדדים נגדיים במדינה מסוימת (מלבד צדדים נגדיים ריבוניים) לעמוד בהתחייבויותיהם במטבע שאינו מדינת הצד שכנגד, מסיבות אחרות מלבד סיכונים סטנדרטיים (מסיבות תלויות על ממשלת המדינה, ולא על הצד שכנגד).
סיכון של כלכלות לאומיות - הסיכון להפסדים עקב חוסר יכולת או חוסר רצון של צדדים נגדיים ריבוניים של מדינה מסוימת וחוסר יכולת של צדדים נגדים אחרים במדינה זו לעמוד בהתחייבויותיהם במטבע לאומי מסיבות אחרות מלבד סיכונים סטנדרטיים (מסיבות בהתאם ל- ממשלת המדינה, ולא על הצד שכנגד).
כדי להגביל ולנהל את הסיכונים שלוקחת הקבוצה ביחס למדינות בודדות, פיתח הבנק מערכת של מגבלות סיכוני מדינות. מגבלות אלו מגבילות את הריכוז המצרפי של עסקאות עם צדדים נגדיים במדינות בודדות, לרבות לווים/מנפיקים ריבונים ורשויות ממשלתיות.
סיכון ההעברה מוערך ומהוון כחלק מהנהלים של הבנק להערכת הלימות ההון הפנימית, ובכך מבטיח כי קיים כמות מספקת של משאבים פיננסיים זמינים של הבנק לכיסוי הפסדים אפשריים במקרה של התממשות סיכון זה.
ניהול סיכונים
– – –
המדינות של "קבוצת המדינות המפותחות" כוללות: אוסטרליה, הרפובליקה של אוסטריה, הדוכסות הגדולה של לוקסמבורג, הרפובליקה ההלנית, אירלנד, הרפובליקה האיטלקית, קנדה, ממלכת בלגיה, ממלכת דנמרק, ממלכת ספרד , ממלכת הולנד, ממלכת נורבגיה, ממלכת שוודיה, ניו זילנד, פורטוגל, בריטניה הגדולה וצפון אירלנד, ארצות הברית של אמריקה, הרפובליקה הפדרלית של גרמניה, הרפובליקה של פינלנד, הרפובליקה הצרפתית, שווייץ קונפדרציה, יפן ניהול סיכונים
– – –
סיכוני שוק של פעילות בשווקים הפיננסיים
סיכון ריבית על תיק ניירות ערך של ספר מסחר הוא סיכון הנובע כתוצאה משינויים לא חיוביים ברמות שערי השוק.
סיכון מניות ספר מסחר הוא סיכון הנובע משינוי שלילי במחירי ניירות הערך.
ניהול סיכונים
– – –
העלייה בכמות סיכון השוק ליום 1 בינואר 2016 לעומת 1 בינואר 2015 נגרמת מעלייה בתנודתיות עקב שינוי בחלון ההיסטורי המשמש לבניית תרחישים אפשריים לשינויים במחירי המכשירים בתיק . על פי המתודולוגיה להערכת גודל סיכון השוק, בעת בניית תרחישים כאלה, נעשה שימוש בחלון היסטורי המקביל לתקופה של שנתיים שקדמה למועד החישוב. בנוסף, הגידול בסיכון השוק נובע גם מהרחבת מגוון המכשירים הפיננסיים המכוסים במסגרת חישוב ה-Var.
היעדר סיכון מניות נובע מפירוק פוזיציות במניות בתיק המסחר במאזן Sberbank PJSC בהתאם להחלטה שהתקבלה לאישור אסטרטגיית ניהול תיק המניות.
הוא מחושב על סמך סך הפוזיציה של הבנק במכשירים פיננסיים, לרבות הפוזיציה בספר הבנקאות, וכן על סך הפוזיציה במטבע הפתוחה של הבנק.
ניהול סיכונים סיכוני ריבית ומטבעות של הספר הבנקאי סיכוני הריבית והמטבעות של הספר הבנקאי הם הסיכונים של הבנק להפסדים כספיים על הפוזיציות בספר הבנקאי עקב שינויים לא חיוביים בשערי הריבית, שערי המט"ח ומחירי המתכות היקרות.
המטרות העיקריות של ניהול סוגי סיכונים אלו הן:
מזעור הפסדים פוטנציאליים עקב מימוש סיכוני ריבית ומטבע;
עמידה בדרישות הרגולטוריות;
אופטימיזציה של יחס הסיכון-תשואה.
סיכון ריבית של הספר הבנקאי הגדרה ומקורות סיכון. הבנק נוטל על עצמו סיכון ריבית הקשור להשפעה של תנודות בריבית השוק על תזרימי המזומנים.
סיכון הריבית של הספר הבנקאי כולל:
סיכון ריבית הנובע מאי התאמה במועדים (שינוי שיעורי הריבית) של נכסים והתחייבויות הרגישים לשינויים בשיעורי הריבית, עם תזוזה מקבילה, שינוי בשיפוע ובצורת עקום התשואות;
סיכון בסיס הנובע מאי התאמה בין מידת השינוי בשיעורי הריבית על נכסים והתחייבויות הרגישים לשינויים בשיעורי ריבית עם מועד דומה (תקופת עדכון הריבית);
הסיכון לפירעון מוקדם (שינוי שיעורי הריבית) של נכסים והתחייבויות הרגישים לשינויים בשיעורי הריבית.
ניהול סיכוני ריבית ב-2015. במהלך שנת 2015 הפחיתה הקבוצה את סיכון הריבית ברובל כתוצאה מיישום חבילת צעדים נגד משבר שאומצה על ידי הנהלת הבנק. כחלק מניהול סיכוני הריבית של הבנק, החל משנת 2016 נקבעה עמדת יעד לסיכון ריבית ברובל, לשם כך נקבעו מדדי ניטור למבנה הנפח והפדיון של המוצרים, אשר יישומו נידונים באופן שוטף. בוועדה לניהול נכסים והתחייבויות.
הערכת סיכוני ריבית. להערכת סיכון הריבית נעשה שימוש בזעזוע סטנדרטי בהתאם להמלצות ועדת באזל.
תחזית שינויים אפשריים בשיעורי הריבית מתבצעת בנפרד עבור עמדת הרובל ומצטברת עבור פוזיציית המטבע. זעזוע הריבית מחושב ככמויות של 1% ו-99% של התפלגות השינויים בריבית השנתית הממוצעת המתקבלת בשיטת הסימולציה ההיסטורית תוך שימוש בנתונים של 5 השנים האחרונות לפחות. שער הייחוס עבור החלפת ריבית של רובל לתקופה של שנתיים (RUB IRS 2Y) משמש כשער הבסיס להערכת זעזוע הריבית ברובל, וכן LIBOR 3M עבור עמדת המט"ח.
להלן מראה את ההשפעה של עלייה וירידת ריבית על רווח הקבוצה לפני מס על פני אופק של שנה ל-1 בינואר 2016 בהשוואה ל-1 בינואר 201530:
נתונים מסופקים על סיכון הריבית של הספר הבנקאי ברובל עבור Sberbank PJSC, המהווה את רוב סיכון הריבית של הספר הבנקאי של הקבוצה ברובל. במטבעות זרים, הנתונים ניתנים עבור הקבוצה לתאריך האחרון הזמין (1 באוגוסט 2015).
ניהול סיכונים
– – –
השינוי בסיכון הריבית של הספר הבנקאי ברובל רוסי החל מ-1 בינואר 2016 ביחס ל-1 בינואר 2015 נגרם בעיקר על ידי:
ירידה בהיקף ההלוואות לטווח קצר מבנק רוסיה;
גידול בהיקף תיק הכספים של יחידים;
ירידה בתנודתיות הריביות ברובלים הרוסיים.
השינוי בסיכון הריבית של הספר הבנקאי בלירה טורקית החל מיום 1 בינואר 2016 ביחס ליום 1 בינואר 2015 נגרם בעיקר מעליית הריבית בלירה טורקית וכן עלייה במאזן של החברה קבוצת דניזבנק.
השינוי בסיכון הריבית של הספר הבנקאי במטבעות חוץ אחרים החל מיום 1 בינואר 2016 ביחס ליום 1 בינואר 2015 נגרם בעיקר על ידי:
תנודתיות מוגברת של שיעורי הריבית בדולרים;
הפסקת משיכה של מימון ממשלתי על ידי Sberbank בדולר ארה"ב;
הפחתת הבשלות של תיק ההלוואות לחברות.
סיכון מטבע של הספר הבנקאי הבנק חשוף לסיכון מטבע עקב קיומן של פוזיציות מטבע פתוחות (OCP). המקורות העיקריים של OCP בספר הבנקאות הם: פעולות הלוואות והלוואות במטבעות חוץ והכנסות המתקבלות במטבעות חוץ.
סיכון מטבע מתרחש עקב שינויים לא חיוביים בשערי החליפין.
הבנק מאחד מדי יום את סך הפוזיציה במטבע הפתוחה של הבנק ומנהל את פוזיציית המטבע הפתוחה של הספר הבנקאי על מנת להפחית את סיכון המטבע. כמכשירים עיקריים לניהול סיכוני מטבע, הבנק משתמש בעסקאות חליפין באמצעות התנחלויות SPOT, חוזים עתידיים וכן חוזים עתידיים לדולר ארה"ב הנסחרים ב-MICEX.
בשנים 2014-2015 סגר הבנק פוזיציות מטבע בספר הבנקאות, כתוצאה מכך לא נגרמו לבנק הפסדים עקב היחלשות משמעותית של שער הרובל הרוסי מול מטבעות חוץ בפוזיציות של הספר הבנקאי.
ניהול סיכונים
– – –
סיכון תפעולי סיכון תפעולי הינו הסיכון להפסדים לבנק כתוצאה מטעויות בארגון תהליכים, טעויות עובדים או ניצול לרעה של צדדים שלישיים, כשלים בתפקוד מערכות המידע וכן כתוצאה מאירועים חיצוניים.
במסגרת ניהול הסיכונים התפעוליים, הבנק הטמיע תהליכים לאיסוף נתונים פנימיים על אירועי סיכונים תפעוליים, הערכה עצמית וניתוח תרחישים. לצורך מעקב אחר רמת הסיכון, נעשה שימוש במערכת דיווח עבור הגופים ההנהלה והקולגיאליים המעורבים בתהליכי ניהול סיכונים. דיווח על סיכונים מופק על בסיס יומי, חודשי ורבעוני.
נתונים על הערכות סיכונים והפסדים שנגרמו מאפשרים לזהות תחומי ריכוז סיכונים להמשך פיתוח מערך אמצעים שיסייעו בהפחתת רמת הסיכון התפעולי של הבנק. האמצעים הננקטים להפחתת הסיכונים הינם מערכתיים במהותם ומכוונים לשיפור התהליכים והטכנולוגיות הקיימות לביצוע עסקאות (מצטמצם הסיכון לטעויות עובדים בביצוע עסקאות, מספר סיכונים הכרוכים בהנפקת כרטיסי אשראי, כרטיסי אוברדרפט וכן הגדרה שגויה של שערי חליפין במערכות הבנק מבוטלת לחלוטין). מתבצע מעקב שוטף אחר מצב יישום הצעדים ורמת הסיכון השיורי, הן מחטיבות מבניות והן מחטיבות סיכונים תפעוליים, וכן מגופי ניהול וניהול קולגיאלי של הבנק וחברי הקבוצה. המודעות של הבנק לסיכונים הולכת וגוברת: רמת הסתרת המידע על אירועים בפועל ירדה כמעט פי שלושה.
היקף הנזק מאירועי סיכון תפעולי מרכזי מוקצה באופן שוטף לחטיבות הבנק. נתוני הנזק נלקחים בחשבון כחלק ממדדי הביצועים העיקריים של חברי מועצת המנהלים, אוצרים של בלוקים פונקציונליים של המשרד המרכזי ויושבי ראש של בנקים טריטוריאליים. כמו כן, הבנק מקיים דירוג של חטיבות מבניות פנימיות לפי רמת הסיכונים התפעוליים על מנת למזער אותם.
מידע מפורט יותר על נהלי ניהול סיכונים, כמו גם על סוגי סיכונים מרכזיים אחרים, כגון סיכון להפסדים עקב שינויים בערך הנכס, סיכון משפטי, סיכון ציות, סיכון רגולטורי, סיכון מס, סיכון אסטרטגי וסיכון מודל, מסופק במידע ההסברתי. נכלל בדוחות החשבונאיים השנתיים (פיננסיים) של Sberbank PJSC לשנת 2015, המורכב בהתאם לדרישות הבנק של רוסיה ופורסמו באתר Sberbank באינטרנט www.sberbank.com.
הטבלה מציגה, במצטבר, את 3 ערכי הפרקטיקה הפתוחה הגדולים ביותר עבור ספרי הבנקאות והמסחר, המחושבים בהתאם להוראת הבנק של רוסיה 124-I.
צוות
8. כוח אדם מידע כללי על כוח אדם במהלך שנת 2015 ירד מספר עובדי סברבנק בפועל ב-4,492 עובדים ל-271,231 עובדים. הירידה נבעה בעיקר מצמצום האגפים העסקיים תפעול, קמעונאות וחברות. חלק ניכר מהעובדים (46%) עובדים ישירות מול לקוחות.
מעורבות כוח אדם Sberbank מקדיש תשומת לב רבה למעורבות כוח אדם. לשם כך נערך מדי שנה סקר עובדים רחב היקף. המשוב המתקבל מהתוצאות משמש לקביעת סדרי עדיפויות בעבודה עם כוח אדם.
בשנת 2015, סקר המעורבות נערך לראשונה באופן מקוון כולו, מה שהגדיל את מספר המשתתפים ל-194 אלף איש והרחיב את הגיאוגרפיה של הסקר ל-346 ערים. מדד המעורבות הראה צמיחה משמעותית זו השנה השנייה ברציפות - ב-6.7 נקודות אחוז.
לרמה של 75.6 עמ'. הגורמים בעלי ההשפעה הגדולה ביותר על המעורבות של עובדי סברבנק הם: איכות ניהול השינויים בבנק, לרבות איכות התקשורת; ההנהלה הבכירה – רמת הכשירות שלה, פתיחות בתקשורת עם העובדים, יצירת תנאים לאינטראקציה אפקטיבית;
הזדמנות לביצוע עבודה יעיל – מהירות קבלת החלטות, פשטות תהליך האישור, יכולת השפעה על החלטות שהתקבלו, מקצועיות ועמידה בערכי העובדים.
על סמך תוצאות הסקר, גובשה מערכת המלצות מעשיות לפיתוח התרבות הארגונית של הבנק. בשנת 2016 תשופר איכות התקשורת בתהליך ניהול השינוי, והערכות ערך ישמשו בכל מרכיבי מחזור משאבי אנוש בעת קבלת החלטות כוח אדם. תתבצע עבודה לפיתוח סגנון מנהיגות חונכות בקרב מנהלים בעבודה היומיומית, ולהגברת המשמעת של דיווח בזמן על בעיות וטעויות.
מיון והתאמה בשנת 2015, במסגרת הליכי המיון בשנת 2015, נקלטו בסברבנק 54,554 מומחים ומנהלים חדשים. על פי הסטנדרטים החדשים של Sberbank, עובדים שזה עתה נקלטו מקבלים כניסה מהירה ואיכותית לתפקידם, וסיוע ניתן בסביבתם החדשה.
בשנת 2015, יותר מ-13,700 סטודנטים סיימו הכשרה מעשית והתמחות ב-Sberbank PJSC ובחברות הבנות של הבנק. התוכנית לגיוס ופיתוח של בוגרי אוניברסיטאות מיושמת בבלוק CIB.
במסגרת שיתוף פעולה עם מוסדות חינוך, נערכו למעלה מ-2,000 הרצאות מפי עובדי הבנק, ונערכו למעלה מ-100 תחרויות מקרים שונות.
מחזור משאבי אנוש לבנק מחזור שנתי אחד של הגדרת יעדים, הערכת ביצועים ופוטנציאל, תכנון קריירה, פיתוח וקידום עובדים - מחזור משאבי אנוש.
בתחילת השנה, בהתבסס על היעדים האסטרטגיים של הבנק, מתגבשים יעדי ההנהלה הבכירה לרבעונים ולשנה. לאחר מכן, המטרות יורדות ברמות הניהול ובטריטוריות.
הערכת ביצועי כוח אדם של העובדים מתבצעת מדי רבעון, ובדצמבר מסוכמות תוצאות העבודה לשנה. משוב ניתן על סמך תוצאות ההערכה. בשנת 2015, בנוסף להערכת ביצועים, הוכנסה גם הערכת עמידה בערכי הבנק. בשנת 2015, 100% מהעובדים עברו הערכות ביצועים.
ביחס למנהלי הבנק נעשה שימוש בכלי הערכה - עמלות כוח אדם, השוקלות ביחד את הפוטנציאל והצלחתו של המנהל.
על סמך התוצאות נבנית לכל עובד תכנית פעולה, נקבעת רשימת עובדים מומלצים להשתתפות במאגר כוח אדם לתפקידי מפתח של הבנק ומסכמת רשימת ממשיכי דרכו. בשנת 2015 עברו 20 אלף איש את ועדות כוח אדם.
מנהלים - 63% ממספרם הכולל. בשנת 2016, 100% מהמנהלים יהיו מכוסים.
בהתבסס על תוצאות ההערכה, העובדים יוצרים תכנית פיתוח פרטנית או תכנית שיפור במידה והעובד נמצא כלא יעיל. בשנת 2015 גדל הכיסוי של תוכניות כאלה פי 15 בהשוואה ל-2014.
לבנק יש עתודת כוח אדם לתפקידי מפתח. עבור תפקידים אחרים מיושמת מדיניות ירושה. עתודת כוח האדם מורכבת ממנהלים אפקטיביים בעלי פוטנציאל גבוה המוכנים לתפוס עמדות מפתח במערכת Sberbank במהלך השנתיים הקרובות.
בהתבסס על תוצאות העבודה לשנה, העובד מקבל משוב מהמנהל, עמיתים, כפיפים ולקוחות פנימיים במתכונת של 360 מעלות.
בשנת 2015, הוכנסה במלואה מערכת חונכות ברחבי Sberbank, המאפשרת לעובד להתפתח מניסיונם של אחרים. במהלך השנה הוכשרו 12 אלף מנהלים בכלי חונכות ורובם מצליחים להשתמש בכלי חונכות בפועל.
אוניברסיטת Sberbank Corporate, שהוכרה כטובה ביותר בדירוג המנהיגים של חינוך תאגידי לפי מגזין RBC, פועלת בתפוקה מלאה.
במהלך השנה למדו באוניברסיטה למעלה מ-25 אלף מנהלים. יותר מ-200 מנהיגים לימדו בתוכניות KU תחת מערכת Leaders Teach Leaders.
בשנת 2015 פותח מודל חדש של כישורים מקצועיים בנקאיים כלליים. נוצרו תוכניות לעובדים שיעברו הכשרה ב-2016.
בשנת 2015 הוכשרו 550,64,732 מומחים. פותחו 254 תכניות הכשרה מרכזיות למומחים. רמת שביעות הרצון מתוכניות ההכשרה עמדה בסוף השנה על 9.4 נקודות מתוך 10.
הטבות והטבות תאגידיות הבנק מעניק לכל העובדים שסיימו תקופת ניסיון ביטוח רפואי מרצון וביטוח מפני תאונות ומחלות קשות.
|
|
דוחות חשבונאיים (פיננסיים) של PJSC Sberbank של רוסיה
Sberbank of Russia מפנה את תשומת לב המשתמשים לעובדה שהאינדיקטורים בהודעה לעיתונות זו מחושבים באמצעות המתודולוגיה הפנימית של Sberbank of Russia. הנתונים ל-1 בינואר 2014 לוקחים בחשבון אירועים לאחר תאריך הדיווח. הנתונים החל מ-1 בינואר 2015 אינם מביאים בחשבון אירועים לאחר תאריך הדיווח.
דינמיקה של הסעיפים העיקריים בדוח התוצאות הכספיות בשנת 2014 ביחס לשנת 2013:
- - הכנסות הריבית נטו גדלו ב-18.3%;
- - ההכנסה מעמלות נטו גדלה ב-21.4%;
- - הכנסות מעמלות שאינן קשורות להלוואות עלו ב-24.0%;
- - הרווח התפעולי לפני סך היתרות גדל ב-26.8%;
- - ההוצאות ליצירת רזרבות כוללות הסתכמו ב-397.7 מיליארד רובל. לעומת 104.8 מיליארד רובל;
- - ההוצאות התפעוליות עלו ב-9.6%;
- - הרווח לפני מס הכנסה ירד ב-14.3% והסתכם ב-400.1 מיליארד רובל.
- - הרווח הנקי הסתכם ב-305.7 מיליארד רובל. (לא כולל אירועים לאחר תאריך הדיווח) לעומת 377.7 מיליארד רובל. בשנת 2013 (בהתחשב באירועים לאחר תאריך הדיווח). הגורמים העיקריים לירידה ברווח בשנת 2014 היו הוצאות משמעותיות לעתודות, החרגה מהתוצאה הכספית של שערוך השקעות במטבע חוץ בחברות בנות וכן הכרה בחבות מס נדחה מאז מאי 2014 בקשר לשינויים בתחום כללי חשבונאות.
הכנסות הריבית נטו הסתכמו ב-853.7 מיליארד רובל, שהם 18.3% יותר מהשנה הקודמת:
- - הכנסות הריבית עלו ב-313.4 מיליארד רובל. בשל גידול תיק ההלוואות לגופים משפטיים ולאנשים פרטיים;
- - הוצאות הריבית עלו ב-181.2 מיליארד רובל. בשל גידול בהיקף כספי הלקוחות (הן יחידים והן גופים משפטיים), וכן בשל גידול בהיקף ובעלות גיוס הכספים מבנק רוסיה; עלות הכספים מהאוצר הפדרלי ומהבנק של רוסיה גדלה במיוחד בדצמבר לאחר העלאת ריבית המפתח ל-17%.
ההכנסה נטו מעמלות הסתכמה ב-276.9 מיליארד רובל, שהוא גבוה ב-21.4% מהשנה שעברה. ההכנסות מעמלות ועמלות שאינן קשורות להלוואות עלו ב-24.0%. התרומה העיקרית לצמיחה זו נעשתה על ידי עסקאות בכרטיסי בנק ופעולות רכישה - הצמיחה שלהן בשנה הסתכמה ב-32.2% או 30.7 מיליארד רובל, בעוד שבדצמבר הושגו 14.9 מיליארד רובל. צמיחה זו בחודש דצמבר נבעה מגידול משמעותי בהיקף העסקאות של מחזיקי הכרטיס. ב-2014 צמחו בקצב מהיר גם ההכנסות מעמלות מהנפקת ערבויות בנקאיות, ביצוע מימון מסחרי ועסקאות דוקומנטריות ומכירת מוצרי ביטוח והשקעה.
הרווח הנקי משערוך מטבעות ופעולות מסחר בשווקים הפיננסיים לשנת 2014 הסתכם ב-81.2 מיליארד רובל, שהוא פי 3.7 מאשר בשנה שעברה. ההשפעה העיקרית נעשתה מיצירת רזרבות להלוואות במטבע חוץ עקב שערוך חיובי של הלוואות אלו כתוצאה מהפיחות של הרובל בסוף 2014 ללא הרעה באיכות ההלוואות עצמן (רק ל-4). רבעון 2014 - כ 48 מיליארד רובל). במקביל, על פי הכללים להסדרת עמדת המט"ח הפתוחה של הבנקים, נכללו עתודות לפיחות של הלוואות במטבע חוץ בדרישות המט"ח ובחובות לניהול עמדת המט"ח. שערוך התביעות וההתחייבויות הללו, כמו גם כל הנכסים וההתחייבויות במטבע חוץ הנקובים במטבע חוץ, בא לידי ביטוי בסעיף ההכנסה מפעילות מסחר. לפיכך, יצירת רזרבות להלוואות במטבע חוץ השפיעה טכנית על הצמיחה בהכנסות מפעולות מסחר.
בסך הכל, הרווח התפעולי לפני סך היתרות גדל ב-26.8% ועלה על RUB 1.25 טריליון.
ההוצאות התפעוליות עלו ב-9.6%. היחס בין ההוצאות להכנסות ירד ב-5.8 נקודות אחוז. עד 36.6% בשל תוכנית ייעול העלויות שבוצעה בסברבנק. קצב הגידול ברווח התפעולי לפני סך היתרות (26.8%) עולה באופן משמעותי על הצמיחה בהוצאות התפעוליות (9.6%).
ההוצאות על סך היתרות לשנת 2014 הסתכמו ב-397.7 מיליארד רובל. מול 104.8 מיליארד רובל. שנה קודם לכן. יותר מ-45% מהגידול ברזרבות התרחש ברבעון הרביעי. במהלך רבעון זה הושפע היקף הרזרבות מהפיחות החד של הרובל מול המטבעות העיקריים, שגרר מבחינה טכנית יצירת יתרות נוספות להלוואות במטבע חוץ מבלי לפגוע באיכותן. בנוסף, נוצרה רזרבה למספר לווים אוקראינים גדולים עקב החמרה במצב באוקראינה.
ככלל, הבנק ממשיך ליצור רזרבות להפסדים אפשריים בהתאם לדרישות הבנק של רוסיה, תוך הקפדה על גישה שמרנית לכיסוי סיכוני אשראי קיימים. היתרות שנוצרו במאזן עולות פי 2.6 על החוב לפיגור (נכון ליום 1 בינואר 2014 פי 2.2).
הרווח לפני מס הכנסה ירד ב-14.3% בהשוואה ל-2013 והסתכם ב-400.1 מיליארד רובל. הרווח הנקי הסתכם ב-305.7 מיליארד רובל. (לא כולל אירועים לאחר תאריך הדיווח) לעומת 377.7 מיליארד רובל. בשנת 2013 (בהתחשב באירועים לאחר תאריך הדיווח).
הנכסים לשנה צמחו ב-33.2% והסתכמו ב-21.8 טריליון רובל. כמעט שליש מהעלייה נבעה משערוך חיובי של מרכיב מטבע החוץ בנכסים כתוצאה מהיחלשות הרובל. יתרת ההלוואות לגורמים משפטיים וליחידים עלתה יותר מכל במאזן הבנק.
בדצמבר, הבנק העניק הלוואות ללקוחות תאגידים בסכום של 1.4 טריליון רובל. בסך הכל הונפקו במהלך השנה כ-8 טריליון רובל. - 8.8% יותר מאשר שנה קודם לכן. תיק ההלוואות של לקוחות עסקיים גדל ב-893 מיליארד רובל בדצמבר. בסך הכל, התיק גדל ב-3.1 טריליון רובל במהלך השנה. או ב-36.3% והסתכם ב-11.7 טריליון רובל. הצמיחה נובעת הן מהלוואות חדשות שהונפקו והן מערוך חיובי של הלוואות במטבע חוץ שהונפקו בעבר, אשר נוצרו עקב שינויים בשערי החליפין.
יותר מ-200 מיליארד רובל הונפקו ללקוחות פרטיים בדצמבר, 2 טריליון רובל מתחילת השנה. הלוואות, הגבוה ב-10% מהיקף ההלוואות שניתנו בשנה האחרונה, ללא מחזור כרטיסי אשראי. תיק ההלוואות של לקוחות פרטיים גדל ב-55 מיליארד רובל בדצמבר. במהלך השנה, התיק גדל ב-737 מיליארד רובל. או ב-22.1% והסתכם בכמעט 4.1 טריליון רובל. כמחצית מהתיק הקמעונאי של הבנק מורכב מהלוואות לדיור.
חלקו של איחור בתיק ההלוואות ליום 1 בינואר 2015 עמד על 2.0%, לאחר ירידה של 0.2 נקודות אחוז במהלך השנה.
היקף ההשקעות בניירות ערך לשנה ירד ב-35.9 מיליארד רובל. או ב-1.8%. היתרה שלהם נכון ל-1 בינואר 2015 הסתכמה ב-1.9 טריליון רובל.
קרנות של ישויות משפטיות בדצמבר גדלו ב-966 מיליארד רובל. עקב צמיחה עונתית של פיקדונות בזמן ושערוך של קרנות מטבע חוץ שנמשכו בעבר. הגידול בשנה כולה הסתכם ב-1,949 מיליארד רובל. או 62.5%. יתרת הכספים של ישויות משפטיות נכון ל-1 בינואר 2015 הסתכמה ב-5.1 טריליון רובל.
קרנות בודדות גדלו ב-192 מיליארד רובל בדצמבר. הן בשל זרימת הכספים והן בשל שערוך פיקדונות במטבע חוץ. במהלך השנה, הכספים מאנשים פרטיים גדלו ב-473 מיליארד רובל. או ב-5.9% ונכון ל-1 בינואר 2015 הסתכם ב-8.5 טריליון רובל.
ערכי הבסיס וההון הקבוע של Sberbank עולים בקנה אחד עקב היעדר מקורות הון נוסף, ולפי נתונים תפעוליים נכון ל-1 בינואר 2015, מסתכמים ב-1,630 מיליארד רובל. סך ההון לאותו תאריך הוא 2,254 מיליארד רובל.
- - N1.1 -- 8.2% (ערך מינימלי שנקבע על ידי בנק רוסיה, 5%)
- - N1.2 -- 8.2% (ערך מינימלי שנקבע על ידי הבנק של רוסיה, 5.5%)
- - N1.0 -- 11.2% (ערך מינימלי בהתחשב בדרישות חוק "על ביטוח פיקדונות" 10%).
מבוא 2
1. מאפיינים כלליים של PJSC Sberbank של רוסיה 3
2. מבנה ארגוני של Sberbank של רוסיה
3. ניתוח הפעילות הפיננסית והכלכלית של PJSC 4
"סברבנק של רוסיה"
4. ארגון העבודה של מחלקת האשראי בבנק 7
מסקנה 11
רשימת מקורות בשימוש 12
יישומים
מבוא
ארגוני אשראי ממלאים תפקיד חיוני בפיתוח קשרי שוק וביצירת מבנים מסחריים. מוסדות האשראי, רובם בנקים, הם המחזיקים הגדולים ביותר בכספים ומסוגלים להשפיע על התפתחותה של כל כלכלה לאומית. הליקויים בביטחון הכלכלי של הבנק משפיעים לא רק על עובדיו ואנשי ההנהלה, אלא גם על לקוחותיו ובעלי המניות שלו. הבנקים ממלאים את אחד התפקידים החשובים בכלכלה הלאומית, ולכן בעיות הביטחון הכלכלי שלהם, המתבטאות בעיקר בשמירה על יציבותם הפיננסית, הן המשמעותיות ביותר לכלכלת המדינה. כמו כן, טכנולוגיות מחשב מודרניות בענף הבנקאות מביאות איומים מסוגים חדשים.
המאמר מציג תיאור של מערכת הבנקאות המודרנית של הפדרציה הרוסית; מאפיינים של תפקודם של בנקים מסחריים ודרכים להבטיח את אבטחתם. תיאור הפעילות של Sberbank of Russia OJSC, המבנה והתהליכים העסקיים שלו של מחלקת הביטחון הכלכלי.
נושא המחקר הוא הקשרים הנוצרים בתהליך ההלוואות ללקוחות על ידי בנק מסחרי.
מטרת המחקר היא מחלקת הביטחון הכלכלי של Sberbank of Russia OJSC.
מטרת העבודה היא לזהות דרכים ושיטות להבטחת ביטחון כלכלי במוסדות האשראי
בהתבסס על המטרה, נקבעות המשימות הבאות בעבודה:
- שקול את ההיסטוריה של הופעתו של PJSC Sberbank של רוסיה
- למד את המבנה הארגוני של PJSC Sberbank של רוסיה
- זיהוי פעילויות עדיפות של הבנק
- חשפו את מהות מדיניות האשראי של הבנק
- חשוף את המבנה והתפקידים העיקריים של מחלקת האשראי של Sberbank של רוסיה.
1 מאפיינים כלליים של PJSC Sberbank של רוסיה
ההיסטוריה של Sberbank PJSC מתחילה עם הצו האישי של הצאר ניקולס משנת 1841 על הקמת בנקי חיסכון, שהראשון שבהם נפתח בסנט פטרסבורג בשנת 1842... מאה וחצי לאחר מכן - בשנת 1987 - ארגון מיוחד לחיסכון עבודה. הבנק נוצר על בסיס בנקים מדינתיים לחיסכון בעבודה והלוואות לאוכלוסייה - Sberbank של ברית המועצות, אשר שירת גם ישויות משפטיות. הסברבנק של ברית המועצות כלל 15 בנקים רפובליקניים, כולל הבנק הרפובליקני הרוסי.
ביולי 1990, על פי החלטה של המועצה העליונה של ה-RSFSR, הוכרז הבנק הרפובליקני הרוסי של Sberbank של ברית המועצות כרכוש ה-RSFSR. בדצמבר 1990 הוא הפך לבנק מסחרי משותף, שהוקם כדין באסיפה כללית של בעלי מניות ב-22 במרץ 1991. בשנת 1991, Sberbank הפך לרכושו של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית ונרשם כ"בנק החיסכון המסחרי המשותף של הפדרציה הרוסית (Sberbank of Russia)."
Sberbank עד היום הוא פרי המוח המועדף על הבנק של רוסיה, המחזיק בלמעלה מ-57% מהמניות. בעיקר הודות לתמיכת הבנק של רוסיה והעלאת העמלות עבור שירותי הסדר, Sberbank הצליח לעמוד במחדל ב-GKO-OFZ של 1998 (באותה תקופה חלקם של חובות החוב הממשלתיים בנכסי Sberbank היה 52%, וכן תיק ההלוואות היווה רק 21% מהנכסים נטו).
הסכם רישיון לזכות השימוש בתוכנת המחשב "LIK:EXPERT" למקום עבודה 1 (אחד) לתקופה של שנה (אחת) בתעריף LIK:EXPERT LE1
הסכם רישיון זה הוא הצעה של JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, כתובת: 105679, Moscow, Izmailovskoye Shosse, 44, להלן המשתמש של תוכנית המחשב, "LIK :מומחה", להלן כבעל הרישיון.
למטרות הסכם רישיון זה, הקבלה מוכרת כעובדה של תשלום שכר על פי הסכם זה, או עובדת התחלת השימוש (קבלת הסכם הרישיון עם ההשקה) בתוכנת המחשב LIK, בהתאם לאיזה אירוע מתרחש ראשון. .
1. הגדרת מונחים
- 1.1. תוכנת המחשב "LIK:EXPERT" היא פרי פעילות אינטלקטואלית - מתחם תוכנה ומידע שפותח לצורך קבלת נתונים פתוחים וזמינים לציבור על ישויות משפטיות ויזמים בודדים. הבא - ON "LIK".
- 1.2. הסכם רישיון – כללים לשימוש בתוכנת LIK, המקובלים על בעל הרישיון בעת השקת תוכנת LIK.
- 1.3. נתוני זיהוי: כניסה וסיסמה - מאפשרים לך לזהות את בעל הרישיון.
- 1.4. Workplace הוא ערכה הכוללת תוכנה ונתוני זיהוי.
2. נושא ההסכם
- 2.1. נושא הסכם רישיון זה הוא העברת זכויות שימוש לא בלעדיות על ידי בעל הרישיון בתוצאת פעילות אינטלקטואלית - תוכנת LIK - לבעל הרישיון בתנאי רישיון פשוט (לא בלעדי) על ידי פתיחת גישה למאגר המידע של נותן הרישיון. שרת בהתאם לתעריף שנבחר על ידי המשתמש.
- 2.2. הבעלים של הזכות הבלעדית למתחם תוכנת ומידע LIK הוא JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, כתובת: 105679, Moscow, Izmailovskoye Shosse, 44.
- 2.3 נותן הרישיון רשאי להעביר לשותף את זכויותיו להפצת רישיון פשוט (לא בלעדי) לתוכנת LIK, בהתאם להסכם שנסגר בנוסף.
- 2.4. נותן הרישיון שומר לעצמו את הזכות לתוכן, לשם ולכל שימוש מסחרי ולא מסחרי בתוכנת LIK וכל מסמך הקשור אליה, לרבות זכויות יוצרים וזכויות אחרות.
- 2.5. הגישה לתוכנת LIK ניתנת תוך יום עסקים 1 (אחד) ממועד תשלום האגרה.
- 2.6. לנותן הרישיון יש את הזכות לשחרר מהדורות חדשות וגרסאות של תוכנת ה-LIK, לקבוע תנאים לאספקתם לבעל הרישיון, תנאים לתמיכה טכנית ותחזוקה.
3. זכויות בלעדיות. תנאי שימוש.
- 3.1. תוכנת LIK היא תוצאה של פעילות אינטלקטואלית של נותן הרישיון ומוגנת על ידי חקיקת זכויות היוצרים של הפדרציה הרוסית. תוכנת LIK אינה עושה שימוש ברכיבים כלשהם תוך הפרה של זכויות צדדים שלישיים.
- 3.2. זכות השימוש בתוכנת LIK ניתנת לבעל הרישיון בלבד, ללא זכות העברה לצדדים שלישיים, אך ורק במידה המפורטת בהסכם רישיון זה, אלא אם יש הסכמה בכתב של בעל זכויות היוצרים להיפך. על בעל הרישיון נאסר לקבל הכנסה ממכירה חוזרת של מידע שהושג באמצעות שימוש בתוכנת LIK.
- 3.3. נותן הרישיון מבטיח שכל המידע שבעל הרישיון יכול להשיג באמצעות תוכנת LIK הושג באופן חוקי על בסיס סעיף 6 של החוק הפדרלי מיום 08.08.2001. 129-FZ "על רישום המדינה של ישויות משפטיות", לפיו מידע הכלול במרשם המדינה המאוחדת של ישויות משפטיות ובמרשם המדינה המאוחדת של יזמים בודדים (למעט נתוני דרכונים של יחידים, מידע על חשבונות ומקום מגורים של יזם בודד) פתוחים וזמינים לציבור. שינויים במידע על ישויות משפטיות ויזמים בודדים מצטברים במערכת ככל שמתקבלים נתונים חדשים יותר. נפחו נקבע על פי מקורות המידע וכן היכולות להשגה ועיבוד מידע זה.
- 3.4. במקרים של הפרה על ידי בעל הרישיון של תנאי הסכם זה או זיהוי של בקשות רובוטיות לתוכנת LIK, רשאי בעל הרישיון לחסום את גישת בעל הרישיון לתוכנת LIK או להכניס הגבלה על מספר השיחות לתוכנת LIK בתנאים. של חיפוש וקבלת מידע.
- 3.5. לנותן הרישיון הזכות לקבוע הגבלות טכניות על מספר הבקשות למערכת. הגבלות בסיסיות על מספר האובייקטים המונפקים על ידי תוכנת LIK הכלולים בתוכנית התעריף LIK:EXPERT LE1: סך הכל - 600,000 במהלך כל תקופת הרישיון, עבור תמציות ממרשם הישויות המשפטיות המאוחדות/מרשם המדינה המאוחדת של יזמים בודדים עם חתימה דיגיטלית - עד 100 ליום, עבור תמציות ממרשם הישויות המשפטיות של המדינה המאוחדת - עד 5 ליום.
- 3.6. תוכנת "LIK" מסופקת לבעל הרישיון "כמות שהיא" ("AS IS"). נותן הרישיון אינו מבטיח שתוכנת LIK תפעל על כל ציוד, על כל תחנת עבודה, יחד עם כל אפליקציה אחרת ללא שגיאות.
4. זכויות וחובות של הצדדים.
- 4.1. אחריותו של נותן הרישיון:
- 4.1.1. הבטחת הפעלה מסביב לשעון של תוכנת LIK, למעט זמן התחזוקה;
- 4.1.2. עדכוני תוכנה בזמן.
- 4.2. זכויות מעניק רישיון:
- 4.2.1. ביצוע שינויים בתוכנת LIK
- 4.2.2. חסימת גישה לשרת מסד הנתונים במקרה של הפרה על ידי בעל הרישיון של תנאי הסכם זה או הפרה של הסכם הרישיון, ולאחר מכן, לא יאוחר משלושה ימי עסקים לאחר החסימה, הודעה לבעל הרישיון על עובדות ההפרה. ודרכים אפשריות לבטל את ההפרות.
- 4.3. אחריותו של בעל הרישיון:
- 4.3.1. אל תנסה להעתיק, לשנות, לפרק או לפרק את תוכנת LIK.
- 4.3.2. אין להשתמש בנתונים המתקבלים מתוכנת LIK למכירה חוזרת לצדדים שלישיים.
- 4.3.3. אל תשתמש באישורי הכניסה לתוכנת LIK שלך לצורך העברה או מכירה חוזרת לצדדים שלישיים.
- 4.3.4. ציית לתנאי הסכם הרישיון.
- 4.4. זכויות בעל רישיון:
- 4.4.1. קבלת גישה מסביב לשעון לשרת מסד הנתונים באמצעות תוכנת LIK, למעט זמן התחזוקה.
- 4.4.2. קבלת תמיכה טכנית מוסמכת.
- 4.5. מבלי להתנגש עם תנאי ההצעה, לנותן הרישיון ולבעל הרישיון יש את הזכות בכל עת לערוך הסכם רישיון בצורה של מסמך דו-צדדי כתוב.
5. משך החוזה.
- 5.1. הסכם זה נכנס לתוקף עם קבלת תנאי הסכם זה והוא תקף לתקופה שנקבעה ברישיון. הצדדים יכולים להאריך את ההסכם לתקופה חדשה.
- 5.2. אם בעל הרישיון מפר את תנאי הסכם זה, לבעל הרישיון יש את הזכות לסיים את ההסכם מוקדם ולחסום לאלתר את הגישה לשרת.
- 5.3. במקרה של הפרה של תנאי הסכם רישיון זה, למעט סעיפים 3.4, 4.3.1-4.3.3, לכל אחד מהצדדים יש את הזכות לסרב באופן חד צדדי לקיים הסכם רישיון זה, ללא טענות מהותיות או אחרות כלפי כל אחד מהם. אחר, הודעה לצד השני באמצעות שליחת התראה של 30 (שלושים) יום באמצעים אלקטרוניים. כתובת הדוא"ל של בעל הרישיון מצוינת במהלך ההרשמה. כתובת הדואר האלקטרוני של נותן הרישיון - [מוגן באימייל]אם בעל הרישיון יפר את תנאי הסעיפים 3.4, 4.3.1-4.3.3 של הסכם רישיון זה, לבעל הרישיון יש את הזכות לסרב באופן חד צדדי לקיים הסכם רישיון זה.
- 5.4. במקרה של סירוב חד צדדי של בעל הרישיון להסכם רישיון זה (בתנאים המפורטים בסעיף 5.3), זכות השימוש בתוכנת LIK ניתנת לבעל הרישיון עד תום תקופת הגישה בהתאם לתעריף שנבחר על ידי נותן הרישיון ; השכר של נותן הרישיון אינו ניתן להחזר.
6. הליך התשלום.
- 6.1. בעל הרישיון משלם לנותן הרישיון דמי רישיון עבור זכות השימוש בתוכנת LIK בסכום שנקבע בחשבונית שהונפק על ידי הרישיון בהתאם לתעריף הנבחר.
- 6.2. בעל הרישיון משלם את החשבונית בהעברה בנקאית לחשבון נותן הרישיון.
7. אחריות הצדדים.
- 7.1. בגין אי מילוי או מילוי לא נאות של התחייבויות לפי הסכם רישיון זה, בעל הרישיון ובעל הרישיון נושאים באחריות בהתאם לחקיקה הנוכחית של הפדרציה הרוסית.
- 7.2. נותן הרישיון אינו אחראי לשלמות ולנפח הנתונים המסופקים באמצעות מקורות פתוחים המשמשים את תוכנת LIK.
- 7.3. נותן הרישיון אינו אחראי לחוסר היכולת להשתמש בתוכנת ה-LIK מסיבות שאינן בשליטתו של נותן הרישיון.
- 7.4. נותן הרישיון אינו אחראי לפעולות ולהחלטות של בעל הרישיון המתקבלות על בסיס מידע שהושג בעת השימוש בתוכנת LIK, להשלכותיהן וכן להפסדים ישירים ועקיפים, לרבות אובדן רווחים כתוצאה משימוש בתוכנת LIK. מכלול מידע.
8. פרטי הצדדים.
בעל רישיון:
JSC "LIK"
כתובת משפטית/ממשית:
105679, מוסקבה, הכביש המהיר איזמאילובסקו, 44
OGRN: 1137746308039
INN/KPP: 7719841799/771901001
בַּעַל רִשׁיוֹן:
משתמש (נתונים מסופקים בעת ביצוע התשלום)
