Panimula
Kabanata 1 Mga katangian ng organisasyon at pang-ekonomiya ng PJSC Sberbank
Kabanata 2 Organisasyon ng mga pagbabayad na hindi cash sa PJSC Sberbank
Konklusyon
Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

Panimula

Ang layunin ng pre-diploma internship ay upang bumuo ng mga kasanayan sa praktikal na paggamit ng teoretikal na kaalaman sa mga praktikal na aktibidad, pagkolekta, pag-systematize at pagproseso ng praktikal na materyal ng impormasyon sa paksa ng panghuling gawaing kwalipikado "Organisasyon ng mga pagbabayad na hindi cash sa isang komersyal na bangko .”

Layunin ng pag-aaral - PJSC Sberbank

Sa panahon ng internship, ang mga sumusunod na katanungan ay itinaas at nalutas:

– ibinibigay ang mga katangian ng mga aktibidad ng PJSC Sberbank;

- isang diagram ng istraktura ng pamamahala ng organisasyon ay iginuhit;

- ang mga pag-andar ng mga pangunahing istruktura at ang pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga ito ay isinasaalang-alang;

– ang mga anyo at uri ng mga pagbabayad na hindi cash ay isinasaalang-alang;

– ang proseso ng pamamahala ng mga pagbabayad na hindi cash ay pinag-aralan;

– nasuri ang organisasyon ng mga pagbabayad na hindi cash;

- ang mga rehistro ng mga nakumpletong dokumento sa pera ng Russia ay pinagsama-sama;

– pamilyar sa lahat ng anyo ng mga pagbabayad na hindi cash;

– natutunan kung paano magproseso at magbayad ng mga paglilipat.

Sa pagsulat ng ulat, ginamit ang mga pamamaraan ng systematization, analytical, prognostic, kalkulasyon, at graphic.

Ang praktikal na pagsasanay ay natapos sa karagdagang opisina ng Sberbank PJSC No. 85932/04.

Ang layunin ng pagsasailalim sa praktikal na pagsasanay ay upang pagsamahin ang teoretikal na kaalaman sa larangan ng pagbabangko, makakuha ng mga propesyonal na kasanayan ng isang espesyalista at mangolekta ng impormasyon para sa pagsulat ng isang ulat ng proyekto.

Kabanata 1 Mga katangian ng organisasyon at pang-ekonomiya ng PJSC Sberbank

Ang PJSC Sberbank ay ang pinakamalaking bangko sa Russia at ang CIS na may pinakamalawak na network ng mga dibisyon, na nag-aalok ng buong hanay ng mga serbisyo sa investment banking. Ang tagapagtatag at pangunahing shareholder ng Sberbank PJSC ay ang Central Bank ng Russian Federation, na nagmamay-ari ng 50% ng awtorisadong kapital kasama ang isang bahagi ng pagboto; higit sa 40% ng mga pagbabahagi ay nabibilang sa mga dayuhang kumpanya. Humigit-kumulang kalahati ng merkado ng pribadong deposito ng Russia, pati na rin ang bawat ikatlong corporate at retail na pautang sa Russia, ay nagmula sa Sberbank.

Buong pangalan ng korporasyon ng bangko: Public Joint Stock Company Sberbank.

Pinaikling pangalan ng bangko: PJSC Sberbank.

Ang kasaysayan ng Sberbank ng Russia ay nagsisimula sa personal na utos ni Emperor Nicholas I noong 1841 sa pagtatatag ng mga savings bank, na ang una ay binuksan sa St. Petersburg noong 1842. Makalipas ang isang siglo at kalahati - noong 1987 - batay sa mga bangko ng pagtitipid sa paggawa ng estado, nilikha ang isang dalubhasang bangko para sa pagtitipid sa paggawa at pagpapahiram sa populasyon - Sberbank ng USSR, na nagtrabaho din sa mga ligal na nilalang. Kasama sa Sberbank ng USSR ang 15 republikang bangko, kabilang ang Russian Republican Bank.

Sa ngayon, sa kabila ng malayo sa natitirang kalidad ng serbisyo sa karamihan ng mga sangay (maliban sa mga serbisyo para sa mga kliyenteng VIP), ang bangko ay nangunguna hindi lamang sa laki ng mga ari-arian, kundi pati na rin sa bilang ng mga kasalukuyang account ng mga legal na entity. (higit sa 1 milyon). Sa pribadong merkado ng deposito, ang Sberbank PJSC ay isang monopolista - kinokontrol nito ang 45% ng merkado (ang karamihan sa mga deposito ng "pisiko" ay tinatawag na mga deposito ng pensiyon sa rubles). Kapansin-pansin na sa simula ng 2002 ang bahagi ng bangko ay 71.4%. Ang isang karagdagang pagbaba sa bahagi ng merkado na inookupahan ng Sberbank ay higit na pinadali ng sistema ng seguro sa deposito at isang pagtaas sa halaga ng kabayaran sa seguro. Humigit-kumulang 11 milyong tao ang tumatanggap ng suweldo sa pamamagitan ng Sberbank PJSC, at 12 milyon ang tumatanggap ng mga pensiyon. Ang bangko ay naglabas ng higit sa 30 milyong mga plastic card, ang bilang ng mga naka-install na ATM ay lumampas sa 19 na libo. Ang bilang ng mga empleyado noong Disyembre 31, 2012 ay higit sa 233 libo mga tao.

Mga pangunahing lugar ng mga aktibidad sa pagbabangko:

1. Negosyong pang-korporasyon: pagseserbisyo sa settlement at kasalukuyang mga account, pagbubukas ng mga deposito, pagbibigay ng lahat ng uri ng financing, pagbibigay ng mga garantiya, paglilingkod sa mga transaksyon sa pag-export-import ng mga kliyente, mga serbisyo sa pagkolekta, mga serbisyo sa cash, mga serbisyo ng conversion, mga serbisyo para sa paglilipat ng mga pondo ng populasyon na pabor sa mga legal na entity , mga transaksyon sa mga bill at iba pa.
2. Mga retail na negosyo: pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabangko sa mga kliyente - mga indibidwal para sa pagtanggap ng mga pondo sa deposito, pagpapahiram, paglilingkod sa mga bank card, mga transaksyon na may mahalagang mga metal, mga sertipiko ng pagtitipid at mga bayarin, pagbili at pagbebenta ng dayuhang pera, mga pagbabayad, paglilipat ng pera, kabilang ang hindi pagbubukas ng mga bank account , imbakan ng mga mahahalagang bagay at iba pa.
3. Mga transaksyon sa mga pamilihan sa pananalapi: may mga securities, derivative financial instruments, foreign currency; paglalagay at pag-akit ng mga pondo sa interbank market at capital market at iba pa.

Sa loob ng balangkas ng mga nakalistang lugar ng aktibidad, nag-aalok ang Sberbank PJSC ng malawak na hanay ng mga produkto at serbisyo sa pagbabangko.

Bilang karagdagan sa mga operasyon sa pagbabangko, ang bangko ay nagsasagawa ng:

• Pag-isyu ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido;
• Pagkuha ng mga karapatan ng paghahabol mula sa mga ikatlong partido;
• Trust management ng mga pondo;
• Mga propesyonal na aktibidad sa merkado ng mga seguridad, kabilang ang mga aktibidad ng brokerage, dealer at depository;
• Iba pang mga operasyon at serbisyo.

Ang Pangkalahatang Pagpupulong ng mga Shareholder ay ang pinakamataas na katawan ng pamamahala ng bangko. Sa pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder, ang mga desisyon ay ginawa sa mga pangunahing isyu ng mga aktibidad ng bangko. Ang listahan ng mga isyu na nahuhulog sa loob ng kakayahan ng pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder ay tinutukoy ng Federal Law "On Joint Stock Companies" na may petsang Disyembre 26, 1995 No. 208-FZ (tulad ng susugan noong Disyembre 28, 2013) at charter ng bangko.

Alinsunod sa charter, ang pangkalahatang pamamahala ng mga aktibidad ng bangko ay isinasagawa ng supervisory board. Ang kakayahan ng lupon ng pangangasiwa ay kinabibilangan ng mga isyu sa pagtukoy ng mga priyoridad na lugar ng mga aktibidad ng bangko, paghirang ng mga miyembro ng lupon at maagang pagwawakas ng kanilang mga kapangyarihan, mga isyu ng pagpupulong at paghahanda ng mga pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder, mga rekomendasyon sa halaga ng mga dibidendo sa pagbabahagi, pana-panahon. pagdinig ng mga ulat mula sa pangulo, tagapangulo ng lupon ng bangko sa mga aktibidad ng bangko at iba pang mga isyu . Ang mga komite ng lupon ng pangangasiwa ay mga katawan na nilikha para sa paunang pagsasaalang-alang sa mga pinakamahalagang isyu sa loob ng kakayahan ng lupon ng pangangasiwa at ang paghahanda ng mga rekomendasyon sa kanila. Ang mga komite ay binuo taun-taon mula sa mga miyembro ng supervisory board ng bangko. Kasama sa bawat komite ang mga independiyenteng direktor. Itinataguyod ng mga komite ang pakikipag-ugnayan sa trabaho sa mga katawan ng pamamahala ng bangko. Ang pamamahala ng mga kasalukuyang aktibidad ng bangko ay isinasagawa ng pangulo, tagapangulo ng lupon at ng lupon ng mga direktor ng bangko.

Upang mapabuti ang kahusayan sa pagpapatakbo at pag-unlad ng negosyo, ang bangko ay may isang bilang ng mga collegial working body (komite) na nag-uulat sa board ng Sberbank PJSC, ang mga pangunahing gawain kung saan ay upang malutas ang mga isyu ng pagpapatupad ng isang pinag-isang, coordinated na patakaran sa iba't ibang mga lugar ng mga aktibidad sa pagpapatakbo ng bangko. Ang Collegium ay isang plataporma para sa aktibong talakayan ng mga estratehikong isyu ng pag-unlad ng bangko at pagbuo ng mga pinakamainam na solusyon na isinasaalang-alang ang mga katangian ng mga rehiyon.

Isaalang-alang natin ang kalagayang pinansyal ng Sberbank PJSC.

Talahanayan 1 ¾ Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pananalapi ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014,

Ang paglago ng mga asset noong 2012 kumpara noong 2013 ay 19.8%, at noong 2014 kumpara noong 2013 ang growth rate ay tumaas sa 33.6%. Ang paglihis ng kapital ng bangko noong 2013 kumpara noong 2012 ay 18.4%, at noong 2014 kumpara noong 2013 ang rate ng paglago ay bumaba sa 16.2%.

Isaalang-alang ang dinamika at istraktura ng mga tagapagpahiwatig ng balanse ng bangko.

Talahanayan 2 ¾ Dynamics ng mga asset ng Sberbank PJSC para sa 2012 – 2014, bilyong rubles.

Index	2012	2013	2014	Deviation 2013 mula 2012		Deviation 2014 mula 2013
				kabuuan	%	kabuuan	%
Cash	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Mga kinakailangang reserba	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Ang natitirang mga netong pautang	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Iba pang mga asset	178	316	407	138	77	91	28
Kabuuang asset	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Ang mga asset ng bangko noong 2013 ay tumaas ng 19% kumpara sa nakaraang panahon, habang noong 2014 ang paglago ay 34% kumpara noong 2013. Ang pangunahing mga kadahilanan para sa paglago ng mga asset ng bangko ay: isang pagtaas sa netong utang sa utang, na umabot sa 32% noong 2014 at 22% noong 2013, isang pagtaas sa mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel ng 0.1% noong 2014 at 13% noong 2013. Gayundin noong 2014 nagkaroon ng makabuluhang pagtaas sa mga pondo. Ang pagtaas sa rate ng paglago ng kabuuang mga asset ay dahil sa pagtaas ng paglago sa mga pangunahing item ng mga asset.

Isaalang-alang natin ang isang pagsusuri ng istraktura ng asset ng Sberbank PJSC.

Talahanayan 3 ¾ Istraktura ng mga asset ng Sberbank PJSC para sa 2012 – 2014, bilyong rubles.

Index	2012		2013		2014
	kabuuan	%	kabuuan	%	kabuuan	%
Cash	725	5	717	4	1 241	5,71
Mga pondo ng mga institusyon ng kredito sa Central Bank ng Russian Federation	381	2	409	2,5	370	1,7
Mga kinakailangang reserba	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Mga pondo sa mga institusyon ng kredito	81	0,5	94	0,5	356	1,64
Mga netong pamumuhunan sa mga mahalagang papel na sinusukat sa patas na halaga sa pamamagitan ng tubo o pagkawala	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Ang natitirang mga netong pautang	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Mga netong pamumuhunan sa mga securities at iba pang mga asset na pinansyal na magagamit para ibenta	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Mga pamumuhunan sa mga subsidiary at kaanib	281	2	311	1,9	386	1,77
Mga netong pamumuhunan sa mga mahalagang papel na hawak hanggang sa kapanahunan	362	2,6	404	2	366	1,68
Mga fixed asset, intangible asset at imbentaryo	438	3	468	2,8	479	2,2
Iba pang mga asset	178	1	316	1,9	407	1,87
Kabuuang asset	13 582	100	16 275	100	21 747	100

Ang pinakamalaking bahagi sa istruktura ng mga asset ng bangko ay inookupahan ng netong utang sa pautang (73%), na nananatili sa parehong antas sa panahong pinag-aaralan. Ang mga netong pamumuhunan sa mga mahalagang papel ay sumasakop sa 10% ng mga asset ng balanse ng bangko, na nagpapahiwatig ng mataas na aktibidad ng pamumuhunan ng bangko.

Talahanayan 4 ¾ Pagsusuri ng dynamics ng equity capital ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014, bilyong rubles.

Index	2012	2013	2014	Paglihis 2013 hanggang 2012		Paglihis 2014 hanggang 2013
				kabuuan	%	kabuuan	%
Mga pondo ng mga shareholder	68	68	68	0	0	0	0
Ibahagi ang premium	228	228	228	0	0	0	0
Reserve Fund	3	3	4	0	0	1	33,33
Muling pagsukat sa patas na halaga ng mga securities na available hanggang sa pagbebenta	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Muling pagsusuri ng mga fixed asset	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Mga napanatili na kita mula sa mga nakaraang taon	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

Mula sa data sa dinamika ng sariling mga pondo, maaari nating tapusin na sa panahon mula 2012 hanggang 2013. mayroong pagtaas sa ilang indicator, gaya ng: “napanatiling tubo (natuklasan na pagkalugi) ng mga nakaraang taon” at “hindi nagamit na tubo (pagkalugi) para sa panahon ng pag-uulat.”

Tulad ng makikita mo sa figure, ang sariling mga pondo ay nagpapakita ng matatag na paglago.

Talahanayan 5 ¾ Pagsusuri ng istraktura ng equity capital ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014, bilyong rubles.

Index	2012		2013		2014
	kabuuan	%	kabuuan	%	kabuuan	%
Mga pondo ng mga shareholder	68	4	68	3	68	3,4
Sariling pagbabahagi (shares) na binili mula sa mga shareholder (mga kalahok)	0	0	0	0	0	0
Ibahagi ang premium	228	13	228	12	228	11,5
Reserve Fund	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Muling pagsusuri sa patas na halaga ng mga securities na magagamit para sa pagbebenta	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Muling pagsusuri ng mga fixed asset	84	5	83	4	81	4,1
Mga napanatili na kita (natuklasan na pagkalugi) ng mga nakaraang taon	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Hindi nagamit na kita (pagkalugi) para sa panahon ng pag-uulat	346	21	378	19	311	15,7
Kabuuang pinagmumulan ng sariling pondo	1 651	100	1 935	100	1 982	10

Ayon sa talahanayan, ang pinakamalaking bahagi sa istraktura ng equity ay inookupahan ng muling namuhunan na kita, habang mayroong isang tuluy-tuloy na pagtaas sa bahagi ng mga napanatili na kita ng mga nakaraang taon, at ang bahagi ng hindi nagamit na kita ng panahon ng pag-uulat ay may posibilidad na bumaba. Bumababa din ang bahagi ng revaluation na halaga ng mga fixed asset at share premium ng shareholders. Ang muling pagsusuri sa patas na halaga ng mga securities na magagamit para sa pagbebenta ay negatibo, na nagpapahiwatig ng mga pagkalugi mula sa mga aktibidad sa pamumuhunan.

Isaalang-alang ang mga pamantayang pang-ekonomiya ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014

Tulad ng ipinapakita ng Figure 4, noong 2014 ang capital adequacy ratio ng bangko ay makabuluhang nabawasan mula 12.87% hanggang 11.5%, bagama't tumutugma pa rin ito sa kinakailangang halaga na 10%.

Isaalang-alang natin ang isang pagsusuri ng dynamics ng mga pondo na nalikom ng Sberbank PJSC.

Talahanayan 6 ¾ Pagsusuri ng dynamics ng mga pondo na nalikom ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014, bilyong rubles.

Index	2012	2013	2014	Deviation 2013 mula 2012		Deviation 2014 mula 2013
				kabuuan	%	kabuuan	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Mga deposito ng mga indibidwal	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Mga pananagutan sa pananalapi sa patas na halaga sa pamamagitan ng tubo o pagkawala	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Iba pang mga obligasyon	115	145	216	30	26	71	48,9
Mga probisyon para sa mga posibleng pagkalugi sa mga obligasyon sa kredito, iba pang posibleng pagkalugi at mga transaksyon sa mga residente ng mga offshore zone	21	31	36	10	47	5	16
Kabuuang pananagutan	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Ang mga pananagutan ng bangko ay nagpapakita ng positibong dinamika sa panahon ng pag-aaral: noong 2013, ang paglago ng mga pananagutan ay 20% kumpara sa nakaraang panahon, at noong 2014, 37.8% kumpara noong 2012. Ang mga pangunahing kadahilanan ng paglago ay: ang paglago ng mga pautang at deposito ng Bangko Sentral, na umabot sa 43% noong 2013, at 78.7% noong 2014 kumpara noong 2011. Ang mga deposito mula sa mga indibidwal ay may posibilidad na bumaba (noong 2013, ang mga deposito ay umabot sa 20% kumpara sa nakaraang panahon, at noong 2014 – 5.4% kumpara noong 2013)

Talahanayan 7 ¾ Pagsusuri ng istraktura ng mga pondo na nalikom ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014, bilyong rubles.

Index	2012		2013		2014
	kabuuan	%	kabuuan	%	kabuuan	%
Mga pautang, deposito at iba pang pondo ng Central Bank ng Russian Federation	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito	605	5	630	2,5	795	4
Mga pondo ng mga kliyente na hindi mga institusyon ng kredito	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
Mga deposito ng mga indibidwal at indibidwal na negosyante	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Ang mga pananagutan sa pananalapi ay sinusukat sa patas na halaga sa pamamagitan ng tubo o pagkawala	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Inilabas ang utang	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Kasalukuyang pananagutan sa buwis at kita	0	0	0	0	2	0,01
Ipinagpaliban pananagutan sa buwis	0	0	0	0	43	0,2
Iba pang mga obligasyon	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Mga probisyon para sa mga posibleng pagkalugi sa mga obligasyon sa kredito, iba pang posibleng pagkalugi at sa mga transaksyon sa mga residente ng mga offshore zone	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Kabuuang pananagutan	11 930	100	14 340	100	19 764	100

Ang pinakamalaking bahagi sa istruktura ng mga nalikom na pondo ay inookupahan ng mga pondo mula sa mga kliyente na hindi mga institusyon ng kredito; ang kanilang bahagi sa pagtatapos ng 2013 ay 77.6%. Ang mga pautang, deposito at iba pang mga pondo mula sa Central Bank ng Russian Federation ay bumubuo rin ng isang makabuluhang bahagi sa istraktura ng mga pondo na nalikom noong 2013.

Kabanata 2 Organisasyon ng mga pagbabayad na hindi cash sa PJSC Sberbank

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay mga pagbabayad na ginawa nang hindi gumagamit ng cash, sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo sa mga account sa mga institusyon ng kredito at mga offset ng mutual claims. Ang mga pagbabayad na hindi cash ay may malaking kahalagahan sa ekonomiya sa pagpapabilis ng turnover ng mga pondo, pagbabawas ng cash na kinakailangan para sa sirkulasyon, at pagbabawas ng mga gastos sa pamamahagi. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga pagbabayad na hindi cash at mga pagbabayad na cash:

1) sa mga pagbabayad ng cash, ang nagbabayad at ang tatanggap ay nakikibahagi, sa paglilipat ng cash. Sa mga di-cash na pagbabayad mayroong tatlong kalahok: ang nagbabayad, ang tatanggap at ang bangko kung saan ang mga naturang pagbabayad ay ginawa sa anyo ng isang entry sa mga account ng nagbabayad at ang tatanggap;

2) ang mga kalahok sa mga pagbabayad na hindi cash ay may kaugnayan sa kredito sa bangko. Ang mga ugnayang ito ay makikita sa mga halaga ng balanse sa mga account ng mga kalahok sa naturang mga pag-aayos. Walang ganoong mga relasyon sa kredito sa sirkulasyon ng salapi;

3) ang mga paggalaw (paglipat) ng pera na pagmamay-ari ng isang kalahok sa mga pag-aayos na pabor sa isa pa ay ginawa sa pamamagitan ng paggawa ng mga entry sa kanilang mga account, bilang isang resulta kung saan nagbabago ang mga relasyon sa kredito ng bangko sa mga kalahok sa naturang mga transaksyon. Kaya, ang sirkulasyon ng cash ay pinalitan ng isang credit operation. Ang mga pagbabayad na hindi cash sa ekonomiya ay inayos ayon sa isang tiyak na sistema, na nauunawaan bilang isang hanay ng mga prinsipyo para sa pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash, ang mga kinakailangan para sa kanilang organisasyon, na tinutukoy ng mga tiyak na kondisyon ng negosyo, pati na rin ang mga anyo at paraan ng pagbabayad at kaugnay na daloy ng dokumento.

Ang form ng pagbabayad ay isang hanay ng mga magkakaugnay na elemento, na kinabibilangan ng paraan ng pagbabayad at ang kaukulang daloy ng dokumento. Ang daloy ng dokumento ay isang sistema ng pagpaparehistro, paggamit at paggalaw ng mga dokumento at pondo ng settlement, na kinabibilangan ng: pag-isyu ng invoice ng shipper at paglilipat nito sa ibang mga kalahok sa mga settlement; nilalaman ng dokumento ng pagbabayad at mga detalye nito; mga deadline para sa pagguhit ng isang dokumento ng pag-areglo at ang pamamaraan para sa pagpapakita nito sa bangko, pati na rin sa iba pang mga kalahok sa mga pag-aayos; paggalaw ng mga dokumento sa pagbabayad sa pagitan ng mga institusyon ng pagbabangko; pamamaraan at mga tuntunin ng pagbabayad ng dokumento ng pag-areglo, paglilipat at pagtanggap ng mga pondo; ang pamamaraan para sa paggamit ng dokumento ng settlement para sa mutual control ng mga kalahok sa settlement at ang pagpapatupad ng mga hakbang sa epekto sa ekonomiya.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay pangunahing nagsisilbi sa saklaw ng mga relasyon sa ekonomiya ng mga negosyo at ang kanilang kaugnayan sa sistema ng pananalapi at kredito. Kaya, ang kanilang kakanyahan ay ang mga pang-ekonomiyang katawan ay nagbabayad sa isa't isa para sa imbentaryo at mga serbisyong ibinigay, gayundin para sa mga obligasyong pinansyal sa pamamagitan ng paglilipat ng mga halagang dapat bayaran mula sa account ng nagbabayad sa account ng tatanggap o pag-offset ng magkaparehong utang.

Malaki ang kahalagahan ng mga pagbabayad na hindi cash dahil:

1) ang mga pagbabayad na hindi cash ay nag-aambag sa konsentrasyon ng mga mapagkukunan ng pera sa mga bangko. Ang pansamantalang libreng pondo ng mga negosyong nakaimbak sa mga bangko ay isa sa mga pinagmumulan ng pagpapautang;

2) ang mga pagbabayad na hindi cash ay nakakatulong sa normal na sirkulasyon ng mga pondo sa pambansang ekonomiya;

3) ang isang malinaw na pagkakaiba sa pagitan ng sirkulasyon ng di-cash at cash na pera ay lumilikha ng mga kondisyon na nagpapadali sa pagpaplano ng sirkulasyon ng pera at sirkulasyon ng hindi cash na pera, pati na rin ang pagtukoy sa laki ng isyu at pag-withdraw ng cash mula sa sirkulasyon.

Sa isang banda, ang pagbuo ng mga pagbabayad na hindi cash ay humahantong sa isang pagbawas sa pangangailangan para sa cash at pagtitipid sa mga gastos sa pamamahagi. Kung mas malaki ang pagbabayad, mas malinaw ang mga benepisyong ito. Gayunpaman, kung ang halaga ng pagbabayad ay hindi gaanong mahalaga, kung gayon ang pagbabayad ng cash ay mas kumikita. Medyo mahirap itatag ang eksaktong linya kung saan ang mga pakinabang ng pagbabayad ng cash ay nagiging mga disadvantage nito.

Ang mga non-cash na transaksyon ay makikita sa settlement, kasalukuyan at iba pang mga account na binuksan ng mga bangko sa kanilang mga kliyente pagkatapos isumite ng huli ang mga nauugnay na dokumento.

Lahat ng hindi cash na pagbabayad ay ginawa batay sa mga dokumento ng pagbabayad. Ang kanilang mga form ay dapat sumunod sa mga itinatag na pamantayan, at dapat silang maglaman ng mga sumusunod na detalye:

– pangalan ng dokumento ng settlement at form code nito ayon sa OKUD;

– numero ng dokumento, araw, buwan, taon ng pagpapatupad nito. Sa kasong ito, ang petsa ay ipinahiwatig sa mga numero, ang buwan sa mga salita, ang taon sa mga numero;

– pangalan at lokasyon ng bangko ng nagbabayad, bank identification code (BIC), correspondent account o sub-account number nito;

– pangalan ng nagbabayad, ang kanyang identification number (TIN), checkpoint, pati na rin ang bank account number;

– pangalan ng tatanggap ng mga pondo, ang kanyang bank account number;

– pangalan at lokasyon ng bangko ng tatanggap (hindi nakasaad sa tseke), bank identification code (BIC), correspondent account o numero ng subaccount. Sa kasong ito, pinapayagan na paikliin ang pangalan ng nagbabayad at tatanggap, na hindi kumplikado sa gawain ng mga bangko at kliyente;

– layunin ng pagbabayad (hindi nakasaad sa resibo). Ang buwis na babayaran ay naka-highlight sa dokumento ng pagbabayad bilang isang hiwalay na linya (kung hindi, dapat mayroong indikasyon na ang buwis ay hindi binabayaran);

– halaga ng pagbabayad, na ipinahiwatig sa mga numero at salita;

– pagkakasunud-sunod ng pagbabayad at uri ng transaksyon.

Ang mga prinsipyo ng pag-aayos ng mga settlement ay ang mga pangunahing prinsipyo ng kanilang pagpapatupad. Ang pagsunod sa mga prinsipyo ay nagbibigay-daan sa amin upang matiyak na ang mga kalkulasyon ay nakakatugon sa mga kinakailangan: pagiging maagap, pagiging maaasahan, kahusayan. Ang unang prinsipyo - ang legal na rehimen para sa paggawa ng mga settlement at pagbabayad - ay nangangailangan na ang pag-uugali ng mga kalahok sa mga relasyon sa pakikipag-ayos ay sumunod sa mga alituntunin ng batas at legal na responsibilidad. Ang batayan nito ay isang hanay ng mga batas at regulasyon. Ang pangunahing katawan ng regulasyon ng sistema ng pagbabayad ay ang Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia). Kabilang sa mga pangunahing gawain nito ay tiyakin ang mahusay at walang patid na paggana ng sistema ng pag-areglo.

Ang pangalawang prinsipyo ay ang pagbabayad sa mga bank account. Ang isang kinakailangang paunang kinakailangan ay ang pagkakaroon ng mga bank account para sa parehong mga supplier at mamimili. Para sa mga serbisyo sa pag-areglo, ang isang kasunduan sa bank account ay natapos sa pagitan ng bangko at ng kliyente - isang independiyenteng bilateral (ang mga kalahok ay may parehong mga karapatan at obligasyon) kasunduan sa batas sibil. May karapatan ang mga kliyente na buksan ang bilang ng settlement, deposito at iba pang mga account na kailangan nila sa anumang pera sa mga bangko nang may pahintulot nila, maliban kung itinakda ng pederal na batas. Upang magsagawa ng mga pag-aayos sa kanilang sarili, ang mga bangko at iba pang mga institusyon ng kredito ay nagbubukas ng mga account ng koresponden - sa bawat isa (natapos ang isang kasunduan sa account ng correspondent) at, nang walang pagkabigo, sa mga institusyon ng Bank of Russia (kasunduan para sa mga serbisyo sa pag-aayos ng bangko).

Ang ikatlong prinsipyo ay ang pagpapanatili ng pagkatubig sa isang antas na nagsisiguro ng walang patid na mga pagbabayad. Ang pagsunod sa prinsipyong ito ay ang susi sa malinaw, walang kondisyong pagtupad ng mga obligasyon. Ang lahat ng nagbabayad ay dapat magplano ng mga resibo, pagpapawalang-bisa ng mga pondo mula sa mga account, at maingat na maghanap ng mga nawawalang mapagkukunan upang matupad ang mga obligasyon sa utang nang nasa oras.

Ang ikaapat na prinsipyo ay ang pagkakaroon ng pagtanggap (pagsang-ayon) ng nagbabayad sa pagbabayad. Ang prinsipyong ito ay ipinatupad sa pamamagitan ng paggamit ng alinman sa naaangkop na instrumento sa pagbabayad (tseke, promissory note, payment order), na nagpapahiwatig ng utos ng may-ari na isulat ang mga pondo, o espesyal na pagtanggap ng mga dokumentong inisyu ng mga tatanggap ng mga pondo (mga kahilingan sa pagbabayad, mga bill of exchange).

Kasabay nito, ang batas ay nagbibigay para sa mga kaso ng hindi mapag-aalinlanganan (nang walang pahintulot ng mga nagbabayad) na pagpapawalang-bisa ng mga pondo: atraso sa mga buwis at iba pang mga obligadong pagbabayad - batay sa mga writ ng pagpapatupad na inisyu ng mga korte, ilang mga multa sa mga utos ng mga collectors, direktang write-off para sa init at kuryente, mga utility, atbp. P.

Ang ikalimang prinsipyo—kamadalian ng pagbabayad—ay sumusunod mula sa pinakadiwa ng isang ekonomiya sa pamilihan, isang mahalagang kondisyon kung saan ay ang napapanahon at ganap na pagtupad ng mga obligasyon sa pagbabayad. Ang kahulugan ng prinsipyong ito ay nakasalalay sa katotohanan na ang patuloy na paggastos ng mga pondo sa paggawa ng mga kalakal at ang pagkakaloob ng mga serbisyo ay dapat ibalik sa pamamagitan ng mga pagbabayad mula sa mga mamimili sa loob ng mga limitasyon ng oras na itinakda ng mga natapos na kontrata.

Ang ikaanim na prinsipyo ay ang prinsipyo ng pananagutan sa ari-arian para sa hindi pagsunod sa mga tuntuning kontraktwal. Ang kakanyahan ng prinsipyong ito ay ang mga paglabag sa mga obligasyong kontraktwal sa mga tuntunin ng mga pag-aayos ay nangangailangan ng aplikasyon ng pananagutan ng sibil sa anyo ng kabayaran para sa mga pagkalugi, pagbabayad ng mga parusa, pati na rin ang iba pang mga sukat ng pananagutan. (Civil Code ng Russian Federation, Kabanata 25, Artikulo 395)

Ang ikapitong prinsipyo - kontrol ng lahat ng mga kalahok sa kawastuhan ng mga kalkulasyon, pagsunod sa itinatag na mga probisyon sa pamamaraan para sa kanilang pagpapatupad - ay nahahati sa paunang, kasalukuyan, kasunod, panloob at panlabas na kontrol. Ang isang mahalagang papel sa pagsunod sa prinsipyong ito ay nilalaro ng pagtatatag alinsunod sa Art. 16 ng Pederal na Batas ng Russian Federation ng Nobyembre 21, 1996 No. 129-FZ "Sa Accounting", ang publisidad ng mga pahayag sa pananalapi.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa batay sa mga dokumento ng pagbabayad ng itinatag na form at sa pagsunod sa naaangkop na daloy ng dokumento. Ang pagpili ng form ng pagbabayad ay pangunahing tinutukoy ng:

– ang katangian ng mga ugnayang pang-ekonomiya sa pagitan ng mga katapat;

- mga tampok ng mga ibinigay na produkto;

– lokasyon ng mga partido sa transaksyon;

- paraan ng transportasyon ng mga kalakal;

- sitwasyon sa pananalapi ng mga ligal na nilalang.

Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russia na may petsang Oktubre 3, 2002. No. 2-P "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation" ay nagtatatag ng mga sumusunod na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash: mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, paraan ng pagbabayad ng letter of credit, mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke at sa pamamagitan ng koleksyon.

Ang isang order sa pagbabayad ay isang utos mula sa may-ari ng account (nagbabayad) sa bangko na nagseserbisyo sa kanya, na nakadokumento sa isang dokumento ng pag-areglo, upang maglipat ng isang tiyak na halaga ng pera sa account ng tatanggap na binuksan sa ito o sa ibang bangko.

Sa mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, ginagamit ang mga order sa pagbabayad:

– para sa mga kalakal na natanggap, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay (sanggunian sa pagkakasunud-sunod sa numero at petsa ng dokumento sa pagpapadala na nagpapatunay sa pagtanggap ng mga kalakal o serbisyo ng nagbabayad);

– para sa mga pagbabayad sa pagkakasunud-sunod ng paunang pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo (link sa pagkakasunud-sunod sa numero ng pangunahing kasunduan, kasunduan, kontrata na nagbibigay para sa paunang pagbabayad);

– mga pagbabayad sa transportasyon, utility, mga negosyo sa sambahayan para sa mga serbisyo sa pagpapatakbo, atbp.

Sa mga settlement para sa mga transaksyong hindi kalakal, ang mga order sa pagbabayad ay ginagamit para sa:

– mga pagbabayad sa mga badyet ng lahat ng antas at mga extra-budgetary na pondo;

– pagbabayad ng mga pautang sa bangko at interes sa mga pautang;

– paglilipat ng mga pondo sa mga awtoridad ng estado at panlipunang seguro;

– mga kontribusyon ng mga pondo sa mga awtorisadong pondo kapag nagtatatag ng isang JSC, LLC, atbp.;

– pagkuha ng mga pagbabahagi, mga bono, mga sertipiko ng deposito, mga singil sa bangko;

– pagbabayad ng mga multa, multa, multa, atbp.

Ang order sa pagbabayad ay ibinibigay ng nagbabayad sa isang karaniwang form na naglalaman ng lahat ng kinakailangang detalye:

– para sa nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo - numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN), pangalan at numero ng account sa isang institusyon ng kredito (sangay) o dibisyon ng network ng pag-areglo ng Bank of Russia;

– para sa mga institusyon ng kredito - ang kanilang mga pangalan at lokasyon, bank identification code (BIC) at mga numero ng account para sa mga transaksyon sa pag-aayos.

Ang mga order sa pagbabayad ay tinatanggap ng bangko anuman ang pagkakaroon ng mga pondo sa account ng nagbabayad. Kung walang o hindi sapat na pondo sa account, ang mga order sa pagbabayad ay inilalagay sa index ng card No. 2 at binabayaran kapag dumating ang mga pondo sa order na itinatag ng batas. Alinsunod sa batas, pinapayagan ang bahagyang pagbabayad ng mga order ng pagbabayad mula sa index ng card, habang ang bangko ay gumagamit ng isang order sa pagbabayad.

Obligado ang bangko na ipaalam sa nagbabayad, sa kanyang kahilingan, tungkol sa pagpapatupad ng order ng pagbabayad nang hindi lalampas sa susunod na araw ng negosyo pagkatapos makipag-ugnayan ang nagbabayad sa bangko, maliban kung may ibang panahon na ibinigay para sa kasunduan sa bank account.

Ang mga order sa pagbabayad ay ginagamit para sa mga settlement sa pagkakasunud-sunod ng mga naka-iskedyul na pagbabayad, i.e. sa pamamagitan ng pana-panahong paglilipat ng mga pondo mula sa account ng mamimili sa account ng supplier sa mga tiyak na oras at sa isang tiyak na halaga batay sa plano para sa supply ng mga kalakal at pagkakaloob ng mga serbisyo para sa darating na buwan (quarter). Ang mga pagbabayad gamit ang mga naka-iskedyul na pagbabayad ay isang progresibong paraan ng paglilipat ng mga pagbabayad, dahil nakabatay ang mga ito sa counter na paggalaw ng pera at mga kalakal. Ito ay humahantong sa mas mabilis na mga settlement, isang pagbawas sa mutual accounts receivable at payable, at nagbibigay-daan sa mga enterprise na mas mahusay na planuhin ang kanilang turnover ng pagbabayad.

Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad ay may ilang mga pakinabang kumpara sa iba pang mga paraan ng pagbabayad: medyo simpleng daloy ng dokumento, pagpapabilis ng daloy ng salapi, ang kakayahan ng nagbabayad na suriin muna ang kalidad ng mga bayad na produkto at serbisyo, at ang kakayahang gamitin ang form na ito ng pagbabayad para sa mga pagbabayad na hindi kalakal.

Ang isang liham ng kredito ay isang kondisyon na obligasyon sa pananalapi ng isang bangko na inisyu nito sa ngalan ng isang kliyente na pabor sa katapat nito sa ilalim ng isang kasunduan kung saan ang bangko na nagbukas ng sulat ng kredito (issuing bank) ay maaaring magbayad sa supplier o pahintulutan ang isa pang bangko na gumawa ng mga naturang pagbabayad, na napapailalim sa pagkakaloob ng mga dokumento sa kanila, na ibinigay sa liham ng kredito, at napapailalim sa katuparan ng iba pang mga kundisyon ng liham ng kredito. Ang liham ng kredito ay inilaan upang maghatid lamang ng isang tagapagtustos at hindi maipapasa. Ang pagbabayad mula sa isang sulat ng kredito ay isinasagawa lamang sa pamamagitan ng hindi cash na pagbabayad.

Maaaring buksan ng mga bangko ang mga sumusunod na uri ng mga letter of credit:

– sakop (idineposito) at walang takip (garantisado);

– maaaring bawiin at hindi mababawi.

Kapag nagbubukas ng isang sakop na liham ng kredito, ang nag-isyu ng mga paglilipat ng bangko, sa gastos ng mga pondo ng nagbabayad o ang utang na ibinigay sa kanya, ang halaga ng liham ng kredito sa pagtatapon ng nagpapatupad na bangko para sa buong panahon ng bisa ng liham ng pautang. Kapag nagbubukas ng walang takip na liham ng kredito, binibigyan ng nag-isyu na bangko ang nagpapatupad na bangko ng karapatang isulat ang mga pondo mula sa account ng koresponden na pinananatili nito sa loob ng halaga ng liham ng kredito. Ang pamamaraan para sa pag-alis ng mga pondo mula sa kasulatan ng account ng nag-isyu na bangko sa ilalim ng isang garantisadong sulat ng kredito ay tinutukoy ng kasunduan sa pagitan ng mga bangko.

Ang isang revocable letter of credit ay isa na maaaring amyendahan o kanselahin ng nag-isyu na bangko nang walang paunang abiso sa tatanggap ng mga pondo. Ang nasabing liham ng kredito ay hindi nagbibigay sa nagbebenta ng sapat na garantiya ng pagtanggap ng pagbabayad, kaya sa pagsasagawa halos hindi ito matagpuan. Ang isang liham ng kredito ay maaaring bawiin maliban kung ang teksto nito ay malinaw na nagsasaad na ito ay hindi na mababawi. Ang hindi mababawi na liham ng kredito ay isa na hindi maaaring baguhin o kanselahin nang walang pahintulot ng tatanggap ng mga pondo at may kaukulang marka. Ang nasabing sulat ng kredito ay kumakatawan sa isang matatag na pangako ng bangko na bayaran ang nagbebenta para sa isang supply o serbisyo kung ang huli ay tumutupad sa lahat ng mga kondisyon ng sulat ng kredito. Ang karamihan sa mga letter of credit ay hindi na mababawi.

Upang magbukas ng isang liham ng kredito, ang aplikasyon ng nagbabayad sa itinatag na form ay isinumite sa nag-isyu na bangko, na nagpapahiwatig ng:

– numero ng kasunduan kung saan binuksan ang liham ng kredito;

- panahon ng bisa ng liham ng kredito;

– pangalan ng supplier at pangalan ng bangko na nagpapatupad ng letter of credit;

– ang pangalan ng mga dokumento na nagsisilbing batayan para sa pagbabayad sa ilalim ng liham ng kredito;

– deadline para sa kanilang pagsusumite at pamamaraan para sa pagpaparehistro;

– uri ng letter of credit at ang halaga nito;

– isang listahan ng mga produkto, gawa at serbisyo kung saan binuksan ang isang liham ng kredito, at mga tuntunin ng pagpapadala;

– paraan ng pagpapatupad ng letter of credit.

Kapag nagbabayad sa ilalim ng isang liham ng kredito, obligado ang tatanggap na bangko (nagpapatupad na bangko) na suriin ang pagsunod ng tagapagtustos sa lahat ng mga tuntunin ng liham ng kredito, pati na rin ang kawastuhan ng rehistro ng mga account, ang pagsusulatan ng mga pirma ng tagapagtustos at tatakpan ito ng mga ipinahayag na sample. Ang mga dokumentong nagpapatunay ng mga pagbabayad sa ilalim ng liham ng kredito ay dapat iharap ng tagapagtustos sa bangko bago ang pag-expire ng liham ng kredito at kumpirmahin ang katuparan ng lahat ng mga kondisyon ng liham ng kredito. Kung hindi bababa sa isa sa mga kundisyong ito ang nilabag, ang mga pagbabayad sa ilalim ng letter of credit ay hindi gagawin.

Ang liham ng kredito ay sarado sa nagpapatupad na bangko (sa halaga ng liham ng kredito o balanse nito):

– sa pag-expire ng letter of credit;

- sa batayan ng isang aplikasyon ng tatanggap ng mga pondo upang tanggihan ang karagdagang paggamit ng liham ng kredito bago ang pag-expire nito, kung ang posibilidad ng naturang pagtanggi ay ibinigay para sa mga tuntunin ng liham ng kredito;

– sa pamamagitan ng utos ng nagbabayad sa buo o bahagyang pagbawi ng sulat ng kredito, kung ang naturang pagbawi ay posible sa ilalim ng mga tuntunin ng sulat ng kredito.

Ang letter of credit na paraan ng pagbabayad ay ang pinakamahal. Nangangailangan ito ng mga karagdagang gastos para sa mamimili, ito ay dahil hindi lamang sa malalaking komisyon na sinisingil ng bangko, kundi pati na rin sa katotohanan na ang karamihan sa mga liham ng kredito kung saan nagtatrabaho ang mga kumpanya ng Russia ay "saklaw". Nangangahulugan ito na para sa tagal ng kontrata, ang mga makabuluhang pondo ay inililihis mula sa turnover ng mamimili, katumbas ng halaga ng pagbabayad sa ilalim ng kontrata.

Ang kaginhawahan ng paraan ng pagbabayad na ito para sa kumpanya ng supplier at kumpanya ng mamimili ay nakasalalay sa isang tiyak na garantiya: napapanahon at kumpletong pagtanggap ng bayad ng supplier kung ang paghahatid ay sumusunod sa kontrata; pagsunod sa mga iniutos na produkto sa mga itinakdang kondisyon, na madalas na sinusubaybayan ng isang awtorisadong kinatawan ng kumpanya ng pagbili.

Ang tseke ay isang dokumento ng seguridad na naglalaman ng isang order mula sa drawer patungo sa bangko upang bayaran ang halagang tinukoy dito sa may hawak ng tseke. Ang drawer ng tseke ay maaaring sinumang legal o natural na tao na may mga pondo sa bangko, na pinamamahalaan nito sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga tseke na pabor sa may hawak ng tseke; Ang nagbabayad ay ang bangko ng drawer.

Upang makatanggap ng mga tseke sa pag-aayos mula sa servicing bank, ang isang aplikasyon ay iginuhit sa inireseta na form, na nilagdaan ng pinuno ng negosyo, ang punong accountant at sertipikado ng isang selyo. Ang application ay nagpapahiwatig ng bilang ng mga tseke at ang halaga ng kabuuang pangangailangan para sa mga settlement sa pamamagitan ng mga tseke, na nagbibigay-daan sa iyo upang matukoy ang limitasyon ng isang tseke, na dapat ilagay sa likod ng bawat tseke. Ang mga check book ay ibinibigay para sa isang partikular na panahon at kabuuang halaga ng pagbabayad.

Mayroong dalawang uri ng mga checkbook: limitado at hindi limitado. Ang pagkakaiba sa pagitan nila ay ang pagtanggap ng isang limitadong libro ay sinamahan ng pagdeposito ng kabuuang halaga ng pagbabayad sa isang hiwalay na personal na account ng drawer. Ang account na ito ay kredito sa halaga ng mga pondong idineposito mula sa nauugnay na account.

Ang isang walang limitasyong libro ay hindi nagbibigay ng deposito ng mga pondo. Sa kasong ito, ang tseke sa bangko ay sakop ng mga pondo sa kaukulang account ng drawer, ngunit hindi lalampas sa halagang ginagarantiyahan ng bangko sa kasunduan sa drawer kapag nag-isyu ng checkbook. Ang bangko ay maaaring magagarantiya sa drawer ng tseke, sa kaganapan ng isang pansamantalang kakulangan ng mga pondo sa kanyang account, pagbabayad ng mga tseke sa gastos ng bangko.

Ang tseke ay dapat maglaman ng mga sumusunod na mandatoryong detalye:

- ang pangalan na "check" na kasama sa teksto ng dokumento;

– isang utos sa nagbabayad na magbayad ng isang tiyak na halaga ng pera;

– pangalan ng nagbabayad at indikasyon ng account para sa pagbabayad;

- indikasyon ng pera sa pagbabayad;

- indikasyon ng petsa at lugar ng pagguhit ng tseke;

– lagda ng taong sumulat ng tseke - ang drawer. Ang kawalan ng alinman sa mga tinukoy na detalye sa dokumento ay nag-aalis ng legalidad. Ang isang tseke na hindi nagsasaad ng lugar ng isyu nito ay itinuturing na nilagdaan sa lugar ng pinagmulan ng drawer.

Ang mga karapatan sa ilalim ng isang tseke ay maaaring ilipat, maliban sa isang nakarehistrong tseke, na hindi maililipat.

Kapag nagbabayad sa pamamagitan ng tseke, tandaan na ang tseke ay dapat bayaran sa buong halaga kung saan ito inisyu, nang walang anumang komisyon (sa kasong ito, ang indikasyon ng interes ay itinuturing na hindi nakasulat). Ang isang tseke ay hindi maaaring bawiin ng drawer bago ang pag-expire ng panahon na itinatag ng panloob na mga patakaran ng bangko para sa pagtatanghal nito para sa pagbabayad (pagtatanghal ng tseke sa bangko ng may hawak ng tseke).

Kung walang pondo sa account ng nagbabayad o walang sapat na pondo, ang mga kahilingan sa pagbabayad ay inilalagay sa file cabinet No. 2. Sa kasong ito, aabisuhan ng tagapagpatupad na bangko ang nag-isyu na bangko tungkol dito sa pamamagitan ng pagpapadala dito ng abiso nang hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng araw na inilagay ang mga dokumento ng settlement sa index ng card. Ang nag-isyu na bangko, sa turn, sa pagtanggap ng isang paunawa mula sa nagpapatupad na bangko, ay naghahatid ng paunawa ng pag-file sa kliyente.

Sa Russia, sa kaibahan sa internasyonal na kasanayan, ang paraan ng tseke ng mga pagbabayad na hindi cash ay hindi gaanong karaniwan.

Ang mga pag-aayos ng koleksyon ay nauunawaan bilang mga operasyon sa pagbabangko kung saan ang isang institusyon ng kredito (bangko) ay nagsasagawa, sa ngalan ng at sa gastos ng kliyente, upang isagawa ang aksyon ng pagtanggap ng halaga ng bayad mula sa nagbabayad. Ang mga pagbabayad para sa koleksyon ay pormal na ginawa sa pamamagitan ng isang kahilingan sa pagbabayad at isang order ng koleksyon.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay naglalaman ng kahilingan ng tatanggap ng mga pondo sa nagbabayad na magbayad ng isang tiyak na halaga ng pera sa pamamagitan ng pag-withdraw mula sa kasalukuyang account ng nagbabayad, ay iginuhit sa isang karaniwang form at naglalaman, bilang karagdagan sa mga detalye na ipinahiwatig sa order ng pagbabayad, mga detalye tulad ng: -

mga Tuntunin ng pagbabayad;

- deadline para sa pagtanggap;

– petsa ng paghahatid sa nagbabayad ng mga dokumentong ibinigay sa kontrata;

– pangalan ng mga kalakal (gawa, serbisyo) at petsa ng paghahatid;

- numero at petsa ng kontrata;

- bilang ng mga dokumento na nagpapatunay sa paghahatid ng mga kalakal (pagganap ng trabaho, pagkakaloob ng mga serbisyo);

– paraan ng paghahatid at iba pang mga detalye - sa field na “Layunin ng pagbabayad”. Ang tinukoy na mga kinakailangan ay isinumite para sa koleksyon ng supplier pagkatapos na maipadala ang mga kalakal at maibigay ang mga dokumento sa pagpapadala. Ang bangko ng supplier ay obligadong ipadala ang mga dokumento sa bangko ng nagbabayad, mangolekta ng mga pondo mula dito at ilipat ito sa bank account ng supplier. Ang bangko ng nagbabayad, na natanggap ang mga dokumento, ay nagpapaalam sa nagbabayad at tinatanggap ang mga ito para sa pagbabayad lamang pagkatapos matanggap ang paunang pagtanggap mula sa kanya. Posible rin ang pagtanggi na tanggapin.

Ang pagbabayad ng mga dokumento sa pag-areglo ay ginagawa habang ang mga pondo ay natanggap sa account ng nagbabayad sa pagkakasunud-sunod na itinatag ng batas. Ang bahagyang pagbabayad ng mga kahilingan sa pagbabayad at mga order sa pagkolekta ay pinapayagan, na ginawa sa pamamagitan ng order ng pagbabayad sa paraang katulad ng pamamaraan para sa bahagyang pagbabayad ng isang order sa pagbabayad, maliban sa isang marka na nagpapahiwatig ng bahagyang pagbabayad.

Ang collection order ay isang settlement document na batayan kung saan ang mga pondo ay tinanggal mula sa mga account ng mga nagbabayad sa isang hindi mapag-aalinlanganang paraan. Inilapat ang mga order ng koleksyon:

– sa mga kaso kung saan ang isang hindi mapag-aalinlanganang pamamaraan para sa pagkolekta ng mga pondo ay itinatag ng batas, kabilang ang para sa pagkolekta ng mga pondo ng mga katawan na gumaganap ng mga function ng kontrol;

– sa mga kaso na ibinigay ng mga partido sa pangunahing kasunduan, napapailalim sa probisyon ng bangko na nagseserbisyo sa nagbabayad na may karapatang isulat ang mga pondo mula sa account ng nagbabayad nang wala ang kanyang utos.

Ang mga pangunahing uri ng mga operasyon sa pagkolekta ay simple (dalisay) na koleksyon at dokumentaryo (komersyal). Sa unang kaso, ang bangko ay nagsasagawa na tumanggap ng pera mula sa isang ikatlong partido batay sa isang kahilingan sa pagbabayad na hindi sinamahan ng mga komersyal na dokumento, at sa pangalawa, ang bangko ay dapat magpakita ng mga komersyal na dokumento na natanggap mula sa kliyente nito. Kasama sa mga komersyal na dokumento ang mga invoice, mga dokumento sa pagpapadala at insurance, mga titulo ng titulo, at anumang iba pang dokumentong hindi pinansyal.

Sa pangkalahatan, ang mga pag-aayos sa anyo ng koleksyon ay medyo laganap sa mga internasyonal na pagbabayad. Ang mga pagbabayad sa ilalim ng mga kontrata ay ginawa sa mga tuntunin ng isang komersyal na pautang, at ang mga dayuhang bangko ay tumatanggap ng iba't ibang mga dokumento para sa koleksyon, kabilang ang, bilang karagdagan sa mga singil at tseke na binanggit sa itaas, mga stock, mga bono at iba pa.

Ang paraan ng pagbabayad na ito ay nagsasangkot ng ilang mga panganib at dapat na matiyak sa pamamagitan ng mapagkakatiwalaang mga relasyon sa pagitan ng mga katapat. Para sa supplier, ang panganib ng huli na pagbabayad ng mga invoice ay maaaring mabawasan sa pamamagitan ng pagkuha ng ilang mga garantiya mula sa mamimili. Sa kasong ito, ang kontrata ay maaaring gumamit ng iba't ibang legal na paraan ng pag-secure ng mga obligasyon sa pagbabayad (mga garantiya, garantiya sa bangko, pangako, atbp.).

Mga kalamangan ng ganitong paraan ng pagkalkula:

– para sa supplier – pinoprotektahan ng mga bangko ang kanyang karapatan sa mga kalakal hanggang sa mabayaran o matanggap ang mga dokumento. Ang nagbabayad ay binibigyan ng karapatan sa mga kalakal sa pamamagitan ng mga dokumento ng pamagat, na kanyang inaari pagkatapos ng pagbabayad (pagtanggap). Ang mga dokumento ay mananatili sa pagtatapon ng bangko hanggang sa sandali ng pagbabayad at, sa kaso ng hindi pagbabayad, ay ibabalik sa bangko ng tagapagtustos na nagpapahiwatig ng mga dahilan para sa hindi pagbabayad.;

– para sa nagbabayad, ang paraan ng pagbabayad na ito ay nagbibigay-daan para sa maximum na pagtitipid sa mga mapagkukunan ng foreign exchange at kadalasan ang pagbabayad para sa mga kalakal (kung ibinigay sa kontrata) ay maaaring gawin nang may pagkaantala ng hanggang 30 araw mula sa petsa na natanggap ng bangko ang mga dokumento para sa koleksyon .

Ang pagtaas ng bahagi ng kita na hindi interes ay isa sa mga madiskarteng layunin ng Sberbank.

Sa katapusan ng 2014, ang bahagi ng netong kita na hindi interes sa Operating income bago ang mga probisyon ng retail na negosyo ay umabot sa 22.5%.

Ang pangunahing kadahilanan sa paglago ng kita na hindi interes sa retail na negosyo ay ang mga transaksyon sa mga bank card, pagkuha, pagbabayad at paglilipat.

Ang paglago sa pagpapalabas ng mga bank card ay makabuluhang pinabilis ang paglaki sa dami ng mga transaksyon sa mga card account.

Talahanayan 8 – Bilang ng mga bank card na inisyu ng Sberbank PJSC at ang dami ng mga transaksyon sa card para sa 2012-2014.

Noong 2014, ang paglago sa pagpapalabas ng mga bank card ay tumaas ng 9%, at ang turnover ng mga transaksyon sa card ay tumaas ng higit sa isang ikatlo. Ang bahagi ng mga non-cash na transaksyon sa kabuuang volume ng card turnover ay patuloy na lumalaki at tumaas noong 2014 mula 19.5% hanggang 23.8%.

Sa mga tuntunin ng bilang ng mga card na inisyu, ang Sberbank ay nangunguna sa ranggo sa Europa.

Tulad ng makikita sa Figure 10, ang dami ng mga transaksyon sa card ay nagpapakita ng matatag na paglaki.

Noong 2013, ipinakilala ng Sberbank ang mga bagong premium na card bilang bahagi ng plano ng Premier taripa: Visa Platinum PayWave at World MasterCard Black Edition Paypass

Mula noong Hulyo 2013, itinakda ang limitasyon sa kredito para sa mga credit card sa oras ng pag-isyu. Ang mga kliyente ay maaaring makatanggap ng isang card at agad na gawin ang kanilang unang transaksyon. Ang card ay maaaring ibigay gamit ang isang pasaporte at isa pang dokumento, at matanggap sa anumang opisina, anuman ang lugar ng order. Maaari ka ring mag-order ng card sa pamamagitan ng Sberbank Online at pagkatapos ay pumunta sa sangay upang kunin ito.

Noong 2014, ang isyu ng mga bank card ng sistema ng pagbabayad ng Russia na "Universal Electronic Card" (PRO100) ay inilunsad sa buong Russia; Sa pagtatapos ng taon, ang dami ng produksyon ay lumampas sa 50 libong mga card. Ang mga PRO100 card ay inisyu sa mga kategoryang "Personal" at "Suweldo" at tinatanggap sa buong pagkuha ng network ng Sberbank ng Russia, pati na rin ang imprastraktura ng mga bangko na nakikilahok sa UEC Payment System.

Talahanayan 9 – Bilang ng mga aktibong punto ng kalakalan at serbisyo at Turnover sa pagkuha ng network ng kalakalan ng Sberbank PJSC para sa 2012-2014.

Ang bilang ng mga aktibong punto ng kalakalan at serbisyo na kasangkot sa pagkuha ng mga serbisyo ay tumaas ng 130 libo noong 2014 hanggang 446.1 libo.

Ang kabuuang kita ng komisyon ng Sberbank mula sa mga serbisyo sa pagkuha ng kalakalan noong 2014 ay tumaas sa 30.4 bilyong rubles (+43% kumpara noong 2013). Kasabay nito, ang bahagi ng Sberbank sa pagkuha ng merkado ay tumaas ng 3.2 porsyento na puntos sa 46.4%.

Ang taunang turnover ng mga bank card sa Internet ay tumaas mula sa 17 bilyong rubles. hanggang sa 47 bilyong rubles, at ang kabuuang bilang ng mga kliyente na gumagamit ng serbisyo sa pagkuha ng Internet ng Sberbank ay umabot sa higit sa 750 mga organisasyon.

Noong 2012, ipinakilala ng Bangko ang offline na teknolohiya sa pagbabayad sa mga high-speed na tren ng Sapsan, na nagbibigay-daan sa pagseserbisyo sa mga bank card habang ang tren ay gumagalaw sa kawalan ng patuloy na komunikasyon, inilunsad ang pagkuha ng MasterCard PayPass at Visa payWave contactless card at isang pilot project para sa ang paggamit ng teknolohiya sa pagkuha ng pirma (replacement paper check na may digital signature).

Noong 2013, patuloy na binuo ng bangko ang network nito na tumatanggap ng MasterCard payPass at Visa payWave contactless card. Sa mga punto ng kalakalan at serbisyo, tinatanggap sila ng 433 libong mga terminal.

Kasama ang State Unitary Enterprise Moscow Metro, nagpatupad ang Sberbank ng pilot project upang tanggapin ang mga contactless na Visa PayWave at MasterCard PayPass card bilang bayad para sa mga tiket sa mga metro kiosk. 64 ticket vending machine ay naka-install sa 10 Moscow metro stations; Kasama sa mga plano ang pagbibigay ng kasangkapan sa lahat ng metropolitan subway station na may mga awtomatikong makina.

Sa pakikipagtulungan sa State Public Institution "Administrator ng Moscow Parking Space" at ang kumpanya na ASPARK LLC, sinimulan ng Sberbank na tumanggap ng mga bank card sa mga parking machine sa Moscow. 350 machine, ang pagkuha ng mga serbisyo na ibinibigay ng Sberbank, ay naka-install sa loob ng Garden Ring. Maaari kang magbayad para sa paradahan doon gamit ang mga Visa at MasterCard bank card na may magnetic stripe at microprocessor, pati na rin ang contactless Visa payWave / MasterCard PayPass card.

Noong Hulyo 2013, sa Big Ice Arena ng Sochi Olympic Park, sa unang pagkakataon sa Russia, ang pagtanggap ng card ay inilunsad sa isang self-service vending machine na tumatakbo nang walang cashier. Sa kabuuan, higit sa 150 ang mga naturang device ay matatagpuan sa mga lugar ng Olympic.

Matagumpay na naipatupad ng Bangko ang makabagong teknolohiya sa pagkuha ng mobile, na nagbibigay-daan sa iyong magbayad para sa mga produkto at serbisyo gamit ang mga magnetic stripe card o chip card gamit ang isang mobile phone.

Bilang opisyal na nakakuha ng 2014 Olympics, ang Sberbank, sa pakikipagtulungan ng Sochi 2014 Organizing Committee at ang ticket operator ng Olympic Games, ay nag-organisa ng pagbabayad para sa mga tiket sa mga laro gamit ang mga bank card. Nagbigay din ang bangko ng pagkuha para sa pagpapalitan ng mga biniling tiket para sa mga kaganapan sa Olympic ng mga tagahanga.

Sa pagtatapos ng 2012, ang bahagi ng Sberbank sa merkado ng pagbabayad ng pensiyon ay tumaas ng 5.3 porsyento na puntos, na lumampas sa antas ng 50% sa unang pagkakataon, at noong Enero 1, 2013 ito ay umabot sa 51.4%. Noong 2012, 3.3 milyong mga pensiyonado ang naakit na tumanggap ng mga pensiyon sa pamamagitan ng Sberbank (hindi kasama ang mortalidad), higit sa 1 milyon sa kanila sa pamamagitan ng mga punto ng konsultasyon sa mga dibisyon ng Pension Fund.

Noong 2012, tinaasan ng Bangko ang bahagi nito sa merkado ng mga pagbabayad sa sahod ng 5.7 puntos na porsyento. at lumampas sa 37% na marka. Mahigit sa 28 milyong indibidwal ang regular na tumatanggap ng sahod sa mga Bank card.

Ang Sberbank ay naglunsad ng isang bagong teknolohiya na nagpapasimple sa proseso ng pagbabayad ng sahod sa mga empleyado ng mga kliyente. Sapat na para sa isang negosyo na ibigay ang Bangko gamit ang rehistro ng Sberbank Business Online - isang listahan ng mga empleyado at mga halagang babayaran. Pagkatapos nito, online, napapailalim sa pagkakaroon ng mga pondo sa kasalukuyang account ng kumpanya, ang mga sahod ay agad na na-kredito sa mga kard ng mga empleyado. Ang proseso ay ganap na awtomatiko, ang mga empleyado ng pagpapatakbo ng Bangko ay hindi nakikilahok dito, at ang posibilidad ng mga error sa pagpapatakbo ay ganap na tinanggal.

Ang bilang ng mga working salary card noong 2013 ay tumaas ng 1.9 milyon hanggang 21.1 milyon. Ang dami ng mga paglipat ng sahod ay tumaas ng 28% hanggang RUB 6,273 bilyon.

Ang bilang ng mga pensiyonado na tumatanggap ng mga social pension sa pamamagitan ng Sberbank ay tumaas. Kasabay nito, tumaas ang bahagi ng mga pensiyonado na tumatanggap ng mga pensiyon sa pamamagitan ng Sberbank.

Mula noong Hulyo 2013, ang lahat ng mga bagong Sberbank Visa at MasterCard card ay nilagyan ng isang chip, na makabuluhang pinatataas ang antas ng seguridad ng data na nakaimbak sa card at isang epektibong paraan ng paglaban sa skimming. Ang mga card na may chip ay may mas mataas na antas ng seguridad kumpara sa mga card na naglalaman lamang ng magnetic stripe: lahat ng operasyon ay nangangailangan ng pagpasok ng PIN code, ang impormasyon mula sa chip ay hindi maaaring kopyahin. Bilang karagdagan, ang buong network ng mga self-service device at mga benta at serbisyo ng Sberbank ay nilagyan upang tumanggap ng mga chip, na nagpapahintulot sa mga transaksyon na maisagawa gamit ang chip, at hindi gumagamit ng magnetic stripe, na nananatili sa card ayon sa mga kinakailangan ng mga sistema ng pagbabayad.

Sa buong network, ang mga card ay ibinibigay nang walang mga sobre ng PIN: kapag tinatanggap ang card sa isang sangay, maaaring pumili ang kliyente ng PIN code na mas madaling matandaan niya. Dati, ginagamit ang teknolohiyang ito para sa mga instant card, ngayon – para sa lahat ng card.

Ang Sberbank ay matagumpay na naglunsad ng isang pilot project na "Campus Card" sa Mari State University. Nakatanggap ang mga mag-aaral ng multifunctional card, na siyang susi sa pamamahala ng bank account at isinama sa imprastraktura ng unibersidad: pass, grade book, access sa electronic library.

Ang abiso sa SMS ng kliyente tungkol sa isyu ng isang card sa kanyang pangalan ay ipinakilala, na maaaring makabuluhang bawasan ang panganib ng hindi awtorisadong pagpapalabas ng mga bank card.

Ang pinakamahalagang serbisyo ng Bangko sa mga tuntunin ng bilang ng mga transaksyon ay nananatiling pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa publiko (mga paglilipat ng pera na pabor sa mga legal na entity). Ang kanilang dami noong 2012 ay umabot sa 2,446 bilyong rubles, at ang kabuuang bilang ng mga tinanggap na pagbabayad ay umabot sa higit sa 1.1 bilyon. ang bilang ng mga pagbabayad mula sa mga account ng kliyente ay lumampas sa 70%). Ang dynamics na ito ay higit na tinitiyak sa pamamagitan ng pagpapalawak ng hanay ng mga posibleng pagbabayad sa impormasyon at mga terminal ng pagbabayad, ang pagbuo ng mobile at Internet banking, pati na rin ang aktibong paglago ng customer base ng serbisyo ng Autopayment.

Isinasaalang-alang ang mataas na bahagi ng Bangko sa merkado para sa mga pagbabayad sa sistema ng badyet ng bansa, naapektuhan din ng pag-optimize ang mga serbisyo sa lugar na ito. Salamat sa paglulunsad ng isang pederal na serbisyo para sa pagbabayad sa Federal Tax Service gamit ang isang index ng dokumento, ang bahagi ng mga non-cash na pagbabayad sa badyet sa buong taon ay tumaas mula 2.5% hanggang 8%.

Ang isa pang bagong serbisyo noong 2012 ay ang kakayahang magbayad ng mga pautang na ibinigay ng ibang mga bangko sa pamamagitan ng impormasyon at mga terminal ng pagbabayad. Sa panahon ng taon, higit sa 15 bilyong rubles ng mga pautang mula sa mga third-party na bangko ang nabayaran.

Noong 2012, matagumpay na binuo ng Bangko ang serbisyo ng Autopayment, na nagbibigay-daan sa iyong awtomatikong magbayad para sa mga serbisyo sa pabahay at komunal, fixed-line at cellular telephony na serbisyo, at mga serbisyo sa Internet access mula sa isang bank card account. Ang bilang ng mga kliyenteng gumagamit ng serbisyong ito noong Enero 1, 2013 ay lumampas sa 6.7 milyong tao.

Noong Disyembre 2012, gumawa ang Sberbank ng isang mahalagang hakbang patungo sa pagtaas ng presensya nito sa mabilis na lumalagong merkado ng mga pagbabayad sa Internet: ang desisyon ay ginawa upang pagsamahin ang imprastraktura ng Bangko sa mga teknolohiya sa Internet ng Yandex. Ang Sberbank ay pumirma ng isang kasunduan upang makakuha ng isang 75% stake minus 1 ruble sa kumpanya ng Yandex.Money.

Noong 2012, ang dami ng paglilipat ng pera sa pagitan ng mga indibidwal ay tumaas ng kalahati. Ang mga paglilipat mula sa card patungo sa card ay pinaka-dynamic na binuo dahil sa kanilang kaginhawahan: ang dami ng mga paglilipat ay lumago nang higit sa 2.5 beses sa isang taon hanggang sa halos 1 trilyong rubles.

Noong 2013, ang mga pagsasalin ng Blitz ay na-rebranded - ngayon ito ay produkto ng Kolibri. Ang mga panloob na pagsasalin ng "Kolibri" ay binago upang gumana online: ang pagsasalin sa buong bansa ay tumatagal ng wala pang 10 minuto.

Patuloy na binuo ng Sberbank ang serbisyo ng Autopayment. Para sa kaginhawahan ng mga customer, ang kakayahang magtakda ng pang-araw-araw na limitasyon sa halaga ng Mga Autopayment para sa mga cellular na komunikasyon ay ipinakilala. 21.5% ng mga pagbabayad para sa mga cellular na komunikasyon ay ginagawa gamit ang Autopayments. Ang bilang ng mga customer na gumagamit ng serbisyo ng Autopayment para sa mga cellular na komunikasyon ay lumampas sa 10.8 milyong tao. Sa pangkalahatan, ang bahagi ng Bangko sa merkado ng mga pagbabayad sa mobile ay lumampas sa 30%.

Pinalawak ng bangko ang paggana ng serbisyong "Autopayment para sa Pabahay at Mga Pampublikong Utility" - tumaas ang bilang ng mga organisasyon para sa pakinabang ng serbisyong ito. Ang bilang ng mga kliyente ng serbisyong "Autopayment para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad" ay tumaas sa 2 milyong tao. Ang awtomatikong pagbabayad para sa mga pautang mula sa mga third-party na bangko ay inilunsad. Sa unang pagkakataon, inilunsad ng Moscow Bank ang "Autopayment" gamit ang mga libreng detalye, na nagpapahintulot sa iyo na i-automate ang anumang regular na pagbabayad ng kliyente.

Noong 2014, nagkaroon ng tuluy-tuloy na pagtaas sa mga pagbabayad mula sa mga indibidwal patungo sa mga legal na entity para sa lahat ng pangunahing uri ng mga pagbabayad. Ang average na bilang ng mga pagbabayad ay tumaas ng 27% at umabot sa 10 milyon bawat araw. Ang Sberbank ay naging isang pinuno sa pagtanggap ng mga pagbabayad para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, kung saan ang bangko ay sumasakop sa 35% ng merkado, at para sa mga cellular na komunikasyon - 39% ng merkado. Nakamit ang resultang ito salamat sa aktibong pag-unlad ng mga pagbabayad na hindi cash sa pamamagitan ng mga channel ng serbisyo ng Mobile Bank at Sberbank Online SMS. Sa kabuuan, 19.6 milyong mga kliyente ng Sberbank ang nag-subscribe sa serbisyo ng Autopayment (+35% para sa taon). Ang bilang ng mga subscriber sa serbisyong “Autopayment – ​​​​Cellular Communications” ay umabot na sa 12.9 milyong tao. Ang serbisyong "Autopayment para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad" ay ginagamit ng 6.7 milyong tao sa higit sa 100 lungsod ng Russia.

Noong 2014, tumaas nang husto ang dami ng mga paglilipat. Ang pagtaas ay 60%, ang kabuuang halaga ng mga paglilipat para sa taon ay 4.3 trilyong rubles. Ang paglago ay higit sa lahat dahil sa mga paglilipat ng card.

Ang paglaki sa dami ng mga pagbabayad at paglilipat na hindi cash ay pinadali ng pagbuo ng mga serbisyo ng subsidiary ng Sberbank na Yandex.Money. Noong 2014, bilang bahagi ng programa ng pagsasama sa Yandex.Money, patuloy na pinahusay ng Sberbank ang mga solusyon sa pagbabayad nito, pinalawak ang hanay ng magkasanib na serbisyo at pinalawak ang saklaw ng base ng customer nito. Ang Sberbank ay naging pangunahing channel para sa muling pagdadagdag ng Yandex.Money electronic wallet na may dami ng muling pagdadagdag na higit sa 1 bilyong rubles buwan-buwan. Ang mga lugar ng pamamahagi ng mga digital na kalakal ng mga kasosyo sa Yandex.Money sa Sberbank Online at ang pagtitiklop ng solusyon na "Magbayad sa pamamagitan ng Sberbank" sa mga produktong Yandex.Money ay aktibong umuunlad.

Konklusyon

Nagsagawa ako ng internship sa loob ng 23 araw sa Central Bank ng PJSC Sberbank 8593/04 Lipetsk sa departamento para sa pakikipagtulungan sa mga indibidwal. Sa simula ng aking internship, pinag-aralan ko ang kinakailangang balangkas ng regulasyon para sa pagtatrabaho sa departamento para sa pakikipagtulungan sa mga indibidwal:

Bank of Russia Rules No. 205-P na may petsang Disyembre 5, 2002 "Mga Panuntunan para sa pagpapanatili ng mga talaan ng accounting sa mga institusyon ng kredito na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation";

2. Regulasyon ng Bank of Russia No. 2-P na may petsang Oktubre 3, 2002 "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation";

3. Mga Regulasyon ng Sberbank ng Russia No. 662-r na may petsang Disyembre 14, 2000 "Sa Pamamahala ng Operasyon ng Central Office ng Sberbank ng Russia";

4. Mga Panuntunan ng Sberbank ng Russia No. 304-2-r na may petsang Nobyembre 4, 2000 "Mga Panuntunan ng daloy ng dokumento at teknolohiya para sa pagproseso ng impormasyon sa accounting sa Sberbank ng Russia";

5. Mga Regulasyon ng Sberbank ng Russia No. 355-3-r na may petsang Marso 27, 2002 "Sa pagsasagawa ng interbranch settlements sa Sberbank of Russia";

6. Mga Panuntunan ng Sberbank ng Russia No. 881-2-r na may petsang Marso 13, 2003 "Mga Panuntunan ng panloob na kontrol para sa layunin ng paglaban sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagtustos ng terorismo";

7. Pamamaraan Blg. 814-3-r na may petsang Abril 14, 2004 "Ang pamamaraan para sa pagbubukas, pagsasara at pagpapanatili ng mga account ng mga legal na entity ng Sberbank ng Russia at mga sangay nito."

Sa pagsasanay sa Sberbank na nagkaroon ako ng pagkakataon na ihambing ang mga teoretikal na pundasyon at kaalaman sa mga praktikal na aktibidad.

Naging pamilyar ako sa lahat ng anyo ng mga pagbabayad na hindi cash at nagtrabaho sa mga sumusunod na dokumento sa pagbabayad: mga order sa pagbabayad, mga tseke, mga kahilingan sa pagbabayad, mga order sa pagkolekta, mga order sa pagbabayad at mga order ng pang-alaala.

Natutunan ko kung paano magproseso at magbayad ng "Hummingbird" transfer at magsagawa ng mga non-cash na pagbabayad sa mga indibidwal. mga tao, paglipat ng mga pondo mula sa card patungo sa Sberbank card.

Dahil, alinsunod sa mga serbisyo ng bangko, posibleng magbigay ng mga account statement (sa kahilingan ng kliyente), magbigay ng extract ng kasalukuyang mga transaksyon sa account, magbigay ng duplicate ng account statement, magbigay ng duplicate ng isang dokumento sa pagbabayad sa kahilingan ng kliyente , pati na rin magsagawa ng kontrol sa pera, linawin ang mga detalye at iba pa, pagkatapos ay nangongolekta ang Sberbank ng isang komisyon, na iginuhit sa isang pagkakasunud-sunod ng pang-alaala.

Sa proseso ng pagkilala sa daloy ng dokumento ng departamento, araw-araw ay nagrehistro ako ng mga kahilingan sa pagbabayad sa isang espesyal na journal para sa pagrehistro ng mga kahilingan sa pagbabayad, kung saan ipinahiwatig ko ang petsa ng kahilingan, numero ng account ng nagbabayad, ang pangalan ng tatanggap at ang halaga. Nagrehistro din ako ng mga order ng koleksyon sa isa pang espesyal na journal, ngunit ang kanilang pag-record ay nangangailangan ng lagda ng controller na nangangasiwa sa isang partikular na organisasyon.

Ang gawain ay talagang naging napakahirap ng trabaho at nagbunga ng maraming katanungan sa aking bahagi sa tagapamahala at nakatulong sa akin na maunawaan ang mga masalimuot ng daloy ng dokumento.

Nalaman ko ang mga pakinabang ng internship na natapos ko sa katotohanan na naging pamilyar ako sa isang malaking halaga ng impormasyon kung saan nakabatay ang mga aktibidad sa pagbabangko, naging pamilyar sa mga programa sa computer work ng Sberbank at nakakuha ng mga kasanayan sa pagtatrabaho sa panloob na dokumentasyon nito.

Ang pagkakaroon ng pag-aaral ng mga hakbang na iminungkahi upang mapabuti ang sistema ng pagbabayad, ipinahayag na ang mga iminungkahing hakbang ay makabuluhang magbabago sa sistema ng pagbabayad ng Russian Federation, mapabuti ang patakaran sa pananalapi, palawakin ang mga pagbabayad na hindi cash, at ipakilala ang mga modernong teknolohiya at paraan ng paglilipat ng impormasyon . Ang mga serbisyo para sa lahat ng kalahok sa pagbabayad ay dapat na maging mas mahusay at maaasahan. Ang mga hakbang na ito ay magpapatatag sa sistema ng pagbabayad, ilapit ito sa mga internasyonal na pamantayan, at titiyakin ang katatagan ng pananalapi ng patakaran sa pananalapi.

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

1 Kodigo Sibil ng Russian Federation (Bahagi 2): Pederal na Batas na may petsang Enero 26, 1996 Blg. 14-FZ (tulad ng sinusugan noong Nobyembre 30, 2011)
2 Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko: Pederal na Batas Blg. 395-1 na may petsang Disyembre 2, 1990 (gaya ng sinusugan noong Disyembre 3, 2012).
3 Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank of Russia): Pederal na Batas Blg. 86-FZ na may petsang Hulyo 10, 2002 (gaya ng sinusugan noong Disyembre 3, 2012).
4 Sa pambansang sistema ng pagbabayad: Pederal na Batas ng Hunyo 27, 2011. No. 161-FZ;
5 Sa mga patakaran para sa paggawa ng mga paglilipat ng pera: Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Hunyo 19, 2012 No. 383-P.
6 Sa mga patakaran para sa pagpapalitan ng mga elektronikong dokumento sa pagitan ng Bank of Russia, mga institusyon ng kredito (mga sangay) at iba pang mga kliyente ng Bank of Russia kapag nagbabayad sa pamamagitan ng network ng pag-aayos ng Bank of Russia: Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Marso 12, 1998 Blg. 20-P
7 Sa isyu ng mga bank card at sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad: Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Disyembre 24, 2004 No. 226-P
8 Sa mga patakaran ng accounting sa mga institusyon ng kredito na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation: Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Hulyo 16, 2012 No. 385-TT.
9 Trachuk A. V. Mga prospect para sa pagbuo ng mga pagbabayad sa tingi na hindi cash / A. V. Trachuk // Pananalapi at kredito. – 2012. – No. 7. – p. 24-32
10 Cash at electronic na paraan ng pagbabayad: mga problema, uso // Pananalapi at kredito. – 2012. – No. 7. – P. 3-23
11 Pambansang sistema ng pagbabayad ng Russia: mga problema at mga prospect ng pag-unlad / NA. Savinskaya [at iba pa]; inedit ni Doktor ng Economics agham, prof. SA. Savinskaya, Doktor ng Windows, Sciences, prof. G.N. Beloglazova. - St. Petersburg. : Publishing house St. Petersburg State University of Economics and Economics, 2011. – 131 p.
12 Kokorev N. Non-cash na pagbabayad // Financial newspaper. Isyu sa rehiyon.-2010.-Blg. 25.- P. 32.
13 Devyatlovsky V. N. Mga Prinsipyo ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash / V. N. Devyatlovsky // International Journal of Applied and Fundamental Research. 2012. – Hindi. 12. – pp. 107-109
14 Devyataeva N.V. Mga problema sa pagpapabuti ng sistema ng mga pagbabayad na hindi cash sa Russia / N.V. Devyataeva // Pera at kredito. - 2011. - No. 9. - P. 3-11
15 Berezina M.P. Mga pagbabayad na hindi cash sa Russia: mga tampok ng organisasyon at mga direksyon para sa pagpapabuti // Pananalapi at Kredito, - 2011. - No. 5. - P. 24.
16 Bulatov M.A. Pagpapabuti ng mga pagbabayad na hindi cash // Accounting at mga bangko. 2011. -№4.-S. 28.
17 www.sbrf.ru Opisyal na website ng Sberbank of Russia PJSC 18 www.cbr.ru Opisyal na website ng Bank of Russia
19 Taunang ulat ng Sberbank of Russia OJSC para sa 2012
20 Taunang ulat ng Sberbank of Russia OJSC para sa 2013
21 Taunang Ulat ng Sberbank of Russia OJSC para sa 2014

Mag-ulat sa pagsasanay sa Sberbank PJSC na-update: Hulyo 31, 2017 ni: Mga Artikulo sa Siyentipiko.Ru

“Taunang Ulat ng PJSC Sberbank para sa 2015 Inaprubahan ng Supervisory Board ng PJSC Sberbank Minutes No. 16 na may petsang Abril 12, 2016 na Kinumpirma ng Audit Commission...”

-- [ Pahina 1 ] --

Inaprubahan ng taunang General Meeting

mga shareholder ng PJSC Sberbank

Protocol No. 29 ng 06/01/2016

Taunang ulat

PJSC Sberbank

para sa 2015

Inaprubahan ng Supervisory Board

PJSC Sberbank

Protocol No. 16 ng 04/12/2016

Kinumpirma ng Audit Commission

PJSC Sberbank

RAP, hindi pinagsama-samang data Abril 2016

Panimula

Posisyon ng pinagsamang kumpanya ng stock sa industriya

Negosyong pang-korporasyon

I-block ang "CIB"

I-block ang "Corporate Business"

Pagtaas ng pondo mula sa mga kliyente ng korporasyon

5. Tingiang negosyo

Pagpapautang sa mga pribadong kliyente

Pagtaas ng pondo mula sa mga pribadong kliyente

Mga mapagkukunan ng kita na hindi interes

Pag-unlad ng mga remote na channel ng serbisyo

Bagong modelo ng serbisyo sa VSP

Modelo sa pagbebenta ng tingi

Kalidad ng serbisyo

Pinag-isang Distributed Contact Center

6. Mga transaksyon gamit ang sarili mong portfolio ng securities. Mga pamumuhunan

7. Pamamahala ng panganib

Pinagsamang Pamamahala sa Panganib ng Grupo

Mga panganib sa kredito

Panganib sa pagkatubig

Panganib sa bansa

Mga panganib sa interes at pera ng banking book

Operasyong panganib

8. Tauhan

9. Pag-unlad ng mga teknolohiya ng impormasyon

10. Mga gawaing pang-administratibo at pang-ekonomiya

11. Kagawaran ng mga serbisyo ng cash at koleksyon

12. Mga relasyon sa koresponden

13. Seguridad

14. Organisasyon ng istraktura ng Sberbank

15. Mga prospect ng pag-unlad

16. Ulat ng Supervisory Board sa Corporate Governance

Mensahe mula sa Chairman ng Supervisory Board S.M. Ignatyeva

Sistema ng pamamahala ng korporasyon

Pangkalahatang Pagpupulong ng mga Shareholder

Lupon ng Supervisory

Mga Komite ng Supervisory Board

Corporate secretary

Mga ehekutibong katawan ng Bangko

Kontrol at pag-uulat

Remuneration ng Supervisory Board at management

Mga pangunahing deal

Mga transaksyon ng mga interesadong partido

Pagtatasa ng sistema ng pamamahala ng korporasyon

Magbahagi ng kapital

Ulat sa pagbabayad ng dividend

Pakikipag-ugnayan sa mga shareholder at mamumuhunan

Aplikasyon

Panimula

1. Panimula Ang ulat na ito ay isang ulat ng Sberbank1 PJSC sa mga resulta ng pag-unlad ng Bangko noong 2015 sa mga prayoridad na lugar ng aktibidad.

Ang mga pangunahing lugar ng aktibidad ng Bangko ay:

Mga operasyon sa mga kliyente ng korporasyon: pagseserbisyo sa settlement at kasalukuyang mga account, pagbubukas ng mga deposito, pagbibigay ng financing, pag-isyu ng mga garantiya, pagseserbisyo sa mga transaksyon sa pag-export-import, pagkolekta, mga serbisyo ng conversion, paglilipat ng pera na pabor sa mga legal na entity, atbp.

Mga transaksyon sa mga kliyenteng tingi: pagtanggap ng mga pondo bilang mga deposito at securities ng Bangko, pagpapahiram, pagseserbisyo sa mga bank card, mga transaksyon sa mahahalagang metal, pagbili at pagbebenta ng dayuhang pera, mga pagbabayad, paglilipat ng pera, pag-iimbak ng mga mahahalagang bagay, atbp.

Mga transaksyon sa mga pamilihan sa pananalapi: may mga securities, derivative financial instruments, foreign currency; paglalagay at pag-akit ng mga pondo sa interbank market at capital markets, atbp.

Ang bangko ay nagpapatakbo batay sa Pangkalahatang Lisensya para sa mga pagpapatakbo ng pagbabangko na may mga pondo sa rubles at dayuhang pera No. 1481, na inisyu ng Bank of Russia noong Agosto 11, 2015. Bilang karagdagan, ang Sberbank ay may mga lisensya upang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko upang maakit ang mga deposito at maglagay ng mga mahalagang metal, iba pang mga operasyon na may mahalagang mga metal, mga lisensya ng isang propesyonal na kalahok sa merkado ng mga seguridad upang magsagawa ng brokerage, dealer, mga aktibidad sa deposito, pati na rin ang mga aktibidad sa pamamahala ng mga seguridad.

Ang Ulat na ito ay pinagsama-sama alinsunod sa batas ng Russian Federation

Mga Federation, kabilang ang:

Pederal na Batas ng Abril 22, 1996 N 39-FZ "Sa Securities Market", Pederal na Batas ng Disyembre 26, 1995 N 208-FZ "Sa Joint-Stock Companies", Mga Regulasyon sa mga karagdagang kinakailangan para sa pamamaraan para sa paghahanda, pagpupulong at pagdaraos isang pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder na inaprubahan ng Order FSFM ng Russia 02.02.2012 No. 12-6/pz-n, Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang 30.12.2014 No. 454-P "Sa pagsisiwalat ng impormasyon ng mga issuer ng equity securities", na isinasaalang-alang ang mga pagbabagong ipinakilala ng Directive ng Bank of Russia na may petsang 16.12.2015 N3899-U2.

Ang ulat ay pinagsama-sama na isinasaalang-alang ang mga probisyon ng Corporate Governance Code na inirerekomenda para sa paggamit ng Bank of Russia noong Abril 10, 20143.

Ang ulat ay pinagsama-sama sa batayan ng nai-publish na mga form ng pag-uulat (Russian accounting rules, unconsolidated data), pati na rin ang mga panloob na anyo ng statistical reporting ng Bangko. Isinasaalang-alang ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat noong Enero 1, 2015 at Enero 1, 2016.

Ang taunang accounting (pinansyal) na mga pahayag ng Bangko para sa 2015 ay nai-post sa Internet sa website ng Sberbank www.sberbank.com.

–  –  –

Ang mga pangunahing salik na nagtutulak sa paglago ng mga asset ng Bangko noong 2015 ay ang mga pautang sa mga legal na entity at indibidwal, pati na rin ang mga netong pamumuhunan sa mga securities at iba pang financial asset na magagamit para ibenta. Ang paglago ng mga item sa balanse ay naapektuhan ng isang positibong revaluation ng kanilang bahagi ng pera dahil sa paghina ng ruble laban sa mga pangunahing dayuhang pera: ang dolyar ng US ay tumaas sa buong taon ng 29.5% hanggang 72.9 rubles/dollar. USA, euro exchange rate – ng 16.6% hanggang 79.7 rubles/euro.

Ang kapital, na kinakalkula ayon sa Bank of Russia Regulation No. 395-P, ay tumaas ng RUB 347 bilyon noong 2015. at umabot sa 2,658 bilyong rubles. Ang mga pangunahing salik na nagpalaki ng kapital ay nakakuha ng netong kita at ang pagsasama sa karagdagang kapital ng isang subordinated na pautang mula sa Bank of Russia sa halagang 200 bilyong rubles, na naakit noong 2014 sa ilalim ng Federal Law No. 173-FZ6 upang pondohan ang mga aktibong operasyon.

Noong Disyembre 2015, isinama din ng Bangko ang isang subordinated loan mula sa NPF7 sa kapital nito. Naapektuhan din ang capital dynamics ng unti-unting paglipat ng Bangko sa mga kinakailangan ng Basel III, na isinasagawa sa loob ng 5 taon para sa ilang mga item sa pagkalkula.

Ang mga asset na nababagay sa peligro noong 2015 ay tumaas ng RUB 2,534 bilyon. Ang epekto ng pagpapababa ng ruble ay bahagyang nabawasan ng pahintulot ng Bank of Russia na gumamit ng preferential rate para sa mga asset ng foreign currency na makikita sa mga account bago ang Disyembre 31, 2014.

Ang kabuuang capital adequacy ratio (N1.0) ng Sberbank noong Enero 1, 2016 ay 11.9%, na tumaas ng 0.3 porsyentong puntos sa buong taon.

Nakakuha ang Sberbank ng pre-tax profit na RUB 306.9 bilyon. (noong 2014 429.2 bilyong rubles) Ang kita pagkatapos ng buwis ay umabot sa 218.4 bilyong rubles. (noong 2014 311.2 bilyong rubles). Ang pangunahing kadahilanan sa likod ng pagbaba ay ang netong kita ng interes, na bumaba sa simula ng taon dahil sa isang matalim na pagtaas sa mga rate ng interes sa merkado at malalaking volume ng mga pondong nalikom. Sa pagtatapos ng taon, nagawa ng Sberbank na bawasan ang agwat mula sa mga resulta ng 2014 higit sa lahat dahil sa pagbabayad ng pondo ng gobyerno, ang pagbuo ng mga transaksyon sa komisyon, at ang pare-parehong pagpapatupad ng programa sa pagbabawas ng gastos.

Dito at higit pa sa mga talahanayan, ang mga ibinigay na tagapagpahiwatig ay maaaring mag-iba mula sa mga kinakalkula dahil sa pag-ikot ng data. Ang kapital ay kinakalkula alinsunod sa Regulasyon Blg. 395-P "Sa pamamaraan para sa pagtukoy ng halaga ng equity (kapital) ng mga institusyon ng kredito (Basel III)", na inaprubahan ng Bank of Russia noong Disyembre 28, 2012 , epektibo sa kaukulang petsa ng pag-uulat (mula rito ay tinutukoy bilang Bank of Russia Regulation No. 395-P) Federal Law ng Oktubre 13, 2008 No. 173 -FZ "Sa karagdagang mga hakbang upang suportahan ang sistema ng pananalapi ng Russian Federation"

Non-state Pension Fund ng Sberbank Pangunahing resulta sa pananalapi ng 2015

–  –  –

Ang mga asset para sa 2015 ay tumaas ng 4.4% at umabot sa RUB 22.7 trilyon. Ang kanilang paglago ay higit sa lahat dahil sa pagtaas ng portfolio ng pautang ng customer. Ang netong utang sa utang ng mga kliyente ay tumaas ng 6.2% sa buong taon at umabot sa halagang humigit-kumulang 16.9 trilyong rubles. Sa nakaraang taon, ang dami ng mga pautang na ibinigay sa mga kliyente ng korporasyon ay umabot sa halos 6.8 trilyong rubles. Mahigit sa 1.2 trilyong rubles ang inisyu sa mga pribadong kliyente sa buong taon. Ang paglago ng mga ari-arian ay naapektuhan din ng pagtaas ng mga netong pamumuhunan sa mga mahalagang papel, na naganap pangunahin dahil sa pagkuha ng mga mahalagang papel sa portfolio para sa pagbebenta at ang epekto ng muling pagsusuri ng pera.

Ang pagbaba sa dami ng cash ay naganap pangunahin noong Enero at nauugnay sa pagbaba ng demand para sa cash dahil sa pagbaba sa pagkasumpungin ng ruble exchange rate.

Ang iba't ibang mga mapagkukunan ng mapagkukunan ay ginamit upang pondohan ang mga aktibong operasyon. Nasa ibaba ang dynamics ng mga naaakit na pondo mula sa mga kliyente.

–  –  –

Pangunahing resulta sa pananalapi ng 2015 Ang dami ng mga pondong nalikom mula sa parehong mga kliyente ng korporasyon at indibidwal ay tumaas kapwa para sa mga ruble account at para sa mga account sa dayuhang pera. Sa kabila ng pagpapatuloy ng geopolitical tensions noong 2015 at ang natitirang mga saradong panlabas na merkado, ang Bangko ay makabuluhang nabawasan ang pag-asa nito sa pagpopondo ng gobyerno (ang dami ng mga pondo ng Bank of Russia sa balanse ng Bank para sa taon ay nabawasan mula RUB 3.5 trilyon hanggang RUB 0.8 trilyon) dahil sa pag-akit ng karagdagang pondo mula sa mga kliyente. Ang pag-agos ng mga pondo ng customer ay nagpapahintulot din sa Bangko na magbayad ng ilang mamahaling mga paghiram sa dayuhang pera mula sa mga dayuhang pamilihan nang maaga sa iskedyul.

Isinasaalang-alang ang patuloy na mga parusa at ang hindi matatag na sitwasyong macroeconomic, upang mabawasan ang mga panganib sa pagkatubig, ang Bangko ay makabuluhang nadagdagan ang dami ng mga reserbang likido8 higit sa lahat dahil sa aktibong gawain noong 2015 upang madagdagan ang masa ng collateral sa loob ng balangkas ng Regulasyon ng Bank of Russia No. 312-P9. Bilang karagdagan, ang Bangko ay patuloy na nagtatrabaho upang palawakin ang listahan ng mga instrumento sa refinancing.

–  –  –

Ang kita sa pagpapatakbo bago ang mga probisyon ay umabot sa RUB 1,221 bilyon. kumpara sa RUB 1,319 bilyon isang taon na mas maaga.

Ang kita sa interes ay tumaas ng 20.3%. Ang mga pautang sa mga ligal na nilalang ay nagdala ng 57% ng kita ng interes, ang kanilang paglago ay dahil sa pagtaas ng dami at kakayahang kumita ng mga pautang. Ang mga pautang sa mga indibidwal ay nagdala ng 32% ng kita ng interes, ang kanilang paglago ay natiyak sa pamamagitan ng pagtaas ng mga volume ng retail na pagpapautang, pangunahin ang mortgage lending.

Ang kakayahan ng Bangko na makaakit ng mga pondo mula sa Bank of Russia sa loob ng balangkas ng umiiral na mga instrumento sa refinancing ng Bank of Russia Bank of Russia Regulation No. 312-P na may petsang Nobyembre 12, 2007 "Sa pamamaraan para sa Bank of Russia na magbigay ng mga pautang sa mga institusyon ng kredito na sinigurado ng mga asset o garantiya”

Mga pangunahing resulta sa pananalapi ng 2015

–  –  –

Ang bangko ay nagtaas ng netong kita ng komisyon, sa kabila ng pagbaba sa kita ng komisyon mula sa pagpapahiram at bancassurance. Ang pangunahing paglago ay ibinigay ng mga transaksyon sa mga bank card at pagkuha dahil sa paglaki ng mga inisyu na card at isang pagtaas sa bilang ng mga kliyente na tumatanggap ng mga serbisyo mula sa Sberbank. Ang pagtaas sa mga gastos sa komisyon ay nauugnay sa isang pagtaas sa dami ng mga transaksyon sa mga bank card, na nakakaapekto sa dami ng mga pagbabayad na pabor sa mga sistema ng pagbabayad.

–  –  –

Ang mga gastos sa pagpapatakbo ay tumaas ng 3.5%. Ang mababang rate ng paglago ng mga gastos sa pagpapatakbo ay sinisiguro ng pagpapatupad ng isang programa sa pag-optimize ng gastos. In-optimize ng bangko ang sistema ng pagkuha nito, kabilang ang teknolohiya ng impormasyon, at pinataas ang kahusayan ng paggamit ng real estate.

–  –  –

Noong 2015, ang mga gastos ng Bangko para sa paglikha ng mga reserba ay umabot sa RUB 294.4 bilyon, na malapit sa dami ng nakaraang taon. Sa mahirap na pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya, pinapanatili ng Sberbank ang kalidad ng asset sa isang matatag na antas. Ang bahagi ng nilikha na mga reserba ay nauugnay sa paglago ng portfolio, at hindi ang pagkasira nito, ang isa pang bahagi ay nauugnay sa pagpapahina ng ruble, na nangangailangan ng karagdagang paglikha ng mga reserba para sa mga pautang sa dayuhang pera nang hindi lumalala ang kanilang kalidad. Ang bahagi ng hindi gumaganang mga pautang sa Sberbank ay nananatiling dalawang beses kaysa sa sektor ng pagbabangko ng Russia.

Nakakuha ang Sberbank ng pre-tax profit na RUB 306.9 bilyon. (noong 2014 429.2 bilyong rubles) Ang kita pagkatapos ng buwis ay umabot sa 218.4 bilyong rubles. (noong 2014 311.2 bilyong rubles)

Posisyon ng pinagsamang kumpanya ng stock sa industriya

3. Posisyon ng joint-stock na kumpanya sa industriya Noong 2015, ang dynamics ng mga merkado ng pagbabangko ay naapektuhan ng pag-urong ng ekonomiya sa Russian Federation, na sinamahan ng pagpapababa ng halaga ng ruble, pagtaas ng inflation at pagkasira ng karamihan sa mga macroeconomic indicator. Ang sitwasyon ay pinalala ng pinagsama-samang epekto ng mga negatibong panlabas na salik - ang pagbagsak ng mga presyo ng langis sa mundo at ang mataas na antas ng geopolitical tensyon.

Ang pagpapawalang halaga ng ruble, na umabot sa 29.5% laban sa dolyar ng US, ay neutralisahin ang halos lahat ng paglago sa karamihan sa mga merkado ng pagbabangko. Kaya, ang mga ari-arian ng sistema ng pagbabangko ay tumaas sa nominal na mga tuntunin ng 6.9%, at nang hindi isinasaalang-alang ang muling pagsusuri ng pera ay bumaba sila ng 1.6%. Para sa paghahambing, noong 2014, ang mga asset ng bangko ay tumaas ng 35.2%.

Ang portfolio ng pautang ng sistema ng pagbabangko ay lumago ng 8.2%, na mas mababa kaysa sa isang taon na ang nakalipas, nang ang pagtaas ay 25.4%. Kasabay nito, ang multidirectional dynamics ay naobserbahan: ang dami ng mga pautang sa mga negosyo ay tumaas ng 13.4% (isang taon na ang nakakaraan ay isang pagtaas ng 30.3%), ang portfolio ng mga retail na pautang ay nabawasan ng 5.7% (isang taon na ang nakalipas ay isang pagtaas ng 13.8%). .

Ang mga panganib sa kredito sa sistema ng pagbabangko ay tumaas nang malaki. Ang antas ng overdue loan ay tumaas mula 4.6% hanggang 6.5%. Kasabay nito, ang antas ng masamang utang ng populasyon ay tumaas mula 5.9% hanggang 8.1%, ng mga negosyo - mula 4.1% hanggang 6.1%. Ang pagtaas sa dami ng overdue loan ng mga negosyo at kabahayan noong 2015 ay umabot sa 54.3%.

Ang pagtaas sa mga reserbang pautang ay umabot sa 30.8%, na mas mababa kaysa sa pagtaas sa nakaraang taon (43.1%). Sa konteksto ng pagkasira ng kondisyon sa pananalapi ng mga bangko at pagtaas ng presyon sa kapital, ang saklaw ng overdue na utang ng mga reserba ay bumaba mula 1.8 hanggang 1.5 beses.

Ang mga deposito mula sa populasyon ay nanatiling pangunahing pinagmumulan ng mga mapagkukunan, tumaas ng 25.2% sa buong taon, o hindi kasama ang muling pagsusuri ng pera ng 16.7%. Noong 2014, ang mga deposito ay tumaas ng 9.4%. Ang mga pondo mula sa mga legal na entity ay tumaas ng 14.1%, isang taon na mas maaga - ng 32.2%.

Ang pag-agos ng mga pondo ng customer sa panahon ng pagwawalang-kilos ng merkado ng pagpapautang ay nagpapahintulot sa mga bangko na bawasan ang dami ng refinancing mula sa regulator ng 42.3%. Isang taon bago nito, ang mga pondong nalikom mula sa Bank of Russia ng sektor ng pagbabangko ay tumaas ng 109.2%.

Sa pagtatapos ng 2015, ang kita ng balanse ng sistema ng pagbabangko ay umabot sa 192.0 bilyong rubles, na makabuluhang mas mababa kaysa sa resulta para sa 2014 - 589 bilyong rubles. Sa mga operating credit institution, 25% ng mga bangko ay hindi kumikita noong 2015 (isang taon na mas maaga, 15%).

–  –  –

Ang pagkalkula ay ginawa gamit ang panloob na pamamaraan ng Sberbank batay sa data mula sa negosyo ng Bank of Russia Corporate

4. Negosyong pang-korporasyon

Mga pangunahing tagumpay ng 2015 sa larangan ng pagtatrabaho sa mga kliyente ng korporasyon:

Sa taon ng pag-uulat, nakakuha ang Sberbank ng isang record na halaga ng mga pondo mula sa mga kliyente ng korporasyon. Ang pagtaas ay umabot sa 1.5 trilyong rubles, at ang balanse ay umabot sa 7.4 trilyong rubles.

Ang trabaho upang maakit ang mga pondo mula sa mga kliyente ng korporasyon ay mahalaga, dahil noong taon ay pinalitan ng Bangko ang mga mamahaling pondo mula sa Bank of Russia ng mga pondo ng kliyente.

Ipinakilala ng bangko ang mga makabagong serbisyong online na nagpapadali para sa mga kliyente na magsagawa ng negosyo: pagpaparehistro ng negosyo, pagsumite ng mga ulat sa Federal Tax Service at iba pang awtoridad sa elektronikong paraan sa pamamagitan ng mga sistema ng Sberbank, at pagreserba ng kasalukuyang account.

Ang karamihan ng mga transaksyon ng mga kliyente ng Sberbank ay isinasagawa sa mga malalayong channel: 97% ng mga transaksyon ay isinasagawa sa pamamagitan ng serbisyo ng Sberbank Business Online, 90% ng mga kliyente ay gumagamit ng self-collection service sa Sberbank self-service device (halaga hanggang 100 libong rubles), 98% ng mga deposito ng kliyente ng korporasyon ay binuksan nang malayuan.

Ang lahat ng mga corporate client ng Bangko ay mayroon na ngayong pagkakataon na magbayad sa mga katapat sa mga account sa Sberbank pitong araw sa isang linggo sa 17x7 mode - ang kasalukuyang araw mula

6.00 hanggang 23.00, kabilang ang mga katapusan ng linggo at pista opisyal.

Ang teknikal na suporta para sa mga serbisyo para sa mga kumpanya ay nasuri sa kompetisyon ng CNews AWARDS, kung saan nanalo ang Sberbank sa kategoryang "Para sa pag-aayos ng teknikal na suporta para sa mga kliyente ng korporasyon" sa pagtatapos ng 2015.

Inilunsad ng Sberbank ang isang malayong sistema ng pagbabangko para sa mga institusyong pampinansyal, ang Sberbank FinLine, isang serbisyo para sa pamamahala ng mga account at mga dokumento sa pagbabayad online na may suporta para sa mga format ng SWIFT.

Ang Sberbank ay isa sa mga pangunahing tagapagtustos ng mga mapagkukunang pinansyal sa ekonomiya ng Russia. Noong 2015, naglabas ang Sberbank ng mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon sa halagang 6.8 trilyong rubles. Ang portfolio ng mga pautang sa mga legal na entity ay tumaas ng 5.2% hanggang RUB 12.2 trilyon. Ang mga pautang sa dayuhang pera ay sumasakop sa halos 37% ng portfolio ng mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon. Ang bangko ay aktibong nakikipag-ugnayan sa mga kliyente na may iba't ibang laki at iba't ibang anyo ng pagmamay-ari. Ang istraktura ng segment ng portfolio ay ipinakita sa ibaba.

–  –  –

Pang-korporasyong negosyo Block “CIB”

Paggawa sa mga pangunahing kliyente Noong 2015, binuo ang isang target na modelo ng negosyo para sa CIB block. Ang pamantayan para sa pag-uuri ng mga kliyente sa mga segment ay nagbago: ang pamantayan para sa taunang kita ng hawak ay nadagdagan mula 15 hanggang 30 bilyong rubles. Kaugnay nito, ang ilan sa mga kliyente ng CIB block ay inililipat sa Corporate Business block.

Ang bagong sistema ng pakikipag-ugnayan sa kliyente ay nakasalalay sa potensyal sa mga benta at kita ng produkto. Patuloy na gumagana ang mga customer service team. Ang mga kampanya sa pagbebenta ay inilunsad para sa 9 na produkto: mga proyekto sa payroll, trade finance at mga dokumentaryo na operasyon, aktibidad sa ekonomiya ng ibang bansa, mga operasyon ng conversion, pagkuha, pagkolekta, paglilipat sa mga account ng correspondent, pananagutan, mga produkto ng MB&A.

Ang posisyon ng CIB operational manager ay ipinakilala bilang isang punto ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng kliyente at ng bangko sa lahat ng mga isyu sa pagpapatakbo. Ang pamamaraan para sa paghawak ng mga kahilingan ng customer ay binago: lahat ng mga kahilingan ay pinoproseso na ngayon sa isang sentro. Sinusuportahan ng serbisyo ng HEPL.CIB ang mga client manager sa lahat ng hindi karaniwan at kontrobersyal na sitwasyon sa pagpapatakbo, na nagpapataas sa kahusayan ng pagproseso ng mga kahilingan at nagpapahintulot sa mga kliyente na makatanggap ng mga indibidwal na sagot sa kanilang mga kahilingan.

Ang Sberbank CIB syndicated lending team, kasama ang Association of Regional Banks of Russia, ay binuo at ipinakita sa banking community standard documentation sa syndicated lending sa batas ng Russia. Sa kasalukuyang kalagayang pang-ekonomiya, ang isang syndicated loan ay nagbibigay-daan para sa malaking restructuring, kasama ang paggamit ng mga garantiya ng gobyerno, pati na rin ang pangmatagalang financing ng malalaking proyekto sa pamumuhunan kasama ng iba pang mga bangko.

Noong 2015, ipinakilala ng Bangko ang mga bagong produkto na mataas ang demand sa mga customer. Kabilang sa mga ito ang Key+, domestic letter of credit na may maagang pagbabayad at iba pa. Ang direksyon ng mga non-ferrous na metal sa mga operasyon ng kalakal at hilaw na materyales ay inilunsad, ang isang bilang ng mga transaksyon ay natapos na may sink, tanso, nikel, at aluminyo.

Nalikha na ang imprastraktura para sa pagpapautang sa yuan. Ang mga kasunduan sa kooperasyong trade finance ay nilagdaan sa mga nangungunang bangko ng China na nagkakahalaga ng higit sa $4.5 bilyon.

Ito ay naging isang regular na kasanayan para sa Sberbank Investment Research upang magsagawa ng mga pagpupulong sa mga kliyente ng mga rehiyonal na bangko. Noong 2015, ang kumperensyang "Metallurgy and Mining Industry. Paggawa ng pataba", na pinagsama-sama ang higit sa 200 mga kinatawan ng negosyo, mga ahensya ng gobyerno at mga eksperto sa industriya sa isang platform ng talakayan. Sa kabila ng mapaghamong mga kondisyon ng macroeconomic, ang index ng kasiyahan ng customer ng CIB ay tumaas ng 1 puntos sa 78.5 sa isang independiyenteng survey kumpara sa nakaraang taon.

Kabilang sa mga inobasyon sa larangan ng teknolohiya, maaari nating i-highlight ang paglulunsad ng Department of Global Markets ng isang brokerage platform sa iPad at isang options trading system sa ORC platform. Ang automation ng lahat ng mga kinakailangan ng EMIR, ang European regulation ng derivatives market, ay nakumpleto, na nagbibigay sa Sberbank ng access sa market na ito.

Negosyong pang-korporasyon Ang Department of Trade Finance at Correspondent Relations ay nagsimula ng pilot operation ng remote banking system ng Sberbank FinLine para sa mga institusyong pampinansyal. 11 institusyong pinansyal ang nakibahagi sa piloto. Nagbibigay ang system ng serbisyo para sa pamamahala ng mga account at mga dokumento ng settlement sa real time na may suporta para sa mga SWIFT na format.

Patuloy na in-optimize ng Sberbank ang istraktura ng negosyong pangkorporasyon nito.

Mayroong paglipat sa target na legal at organisasyonal na istraktura ng CIB.

Ang isang CIB vertical ay nabuo sa mga rehiyon; ang mga vertical ay natukoy para sa pagpapautang, real estate financing at pagsubaybay sa mga pagpapatakbo ng kredito. Ang kalidad ng pamamahala ng proyekto sa bloke ng CIB ay makabuluhang napabuti - ang kontrol sa pagpapatupad ng proyekto ay naaayon sa mga pamantayan ng Sberbank. Ang angkop na pagsusumikap ng mga internasyonal na tanggapan ng CIB ay isinagawa.

Mga operasyon sa pandaigdigang merkado Ang mga pangunahing tagumpay sa lugar ng mga operasyon sa pangangalakal sa foreign exchange market noong 2015 ay nauugnay sa pagpapatupad ng malalaking transaksyon sa conversion sa mga kliyente ng korporasyon sa halagang higit sa $1 bilyon nang hindi naaapektuhan ang exchange rate, ang paglulunsad ng isang bagong pasulong na produkto na may bukas na petsa, ang pag-optimize ng mga operasyon, na ginawa sa pamamagitan ng sistema ng pagbabayad ng Visa, pati na rin sa paglulunsad ng pilot operation ng platform ng e-commerce na mga merkado ng Sberbank.

Ang mga transaksyon na may currency at interest rate derivatives at dynamic na pamamahala ng counterparty credit risk ay binuo.

Inilunsad ang mga bagong produkto:

isang loan na may built-in na quanto-swap, isang garantiya ng pakikilahok sa transaksyon at isang security deposit.

Ang Sberbank ay aktibo sa merkado ng pera. Ang pangunahing trend ng merkado sa 2015 ay isang pagbawas sa dami ng utang ng mga institusyon ng kredito sa rubles at US dollars sa mga awtoridad ng patakaran sa pananalapi, habang ang refinancing ay naganap pangunahin dahil sa paglago ng panandaliang pananagutan ng dayuhang pera ng mga bangko. Laban sa background na ito, pinataas ng Sberbank ang reverse repo portfolio nito mula $1.5 bilyon hanggang $3 bilyon.

Ang mga bagong produkto ay ipinatupad din na nagbibigay-daan sa:

Ilagay ang US dollars at euros sa pamamagitan ng repo transactions sa Moscow Exchange sa interdealer market at sa pamamagitan ng central counterparty;

Magsagawa ng mga securities lending operations nang walang collateral, na nagpapahintulot sa Bangko na makaakit ng karagdagang pagkatubig;

Tapusin ang mga transaksyon sa repo na may lumulutang na rate.

Sa mga tuntunin ng mga operasyon sa pangangalakal sa mga pamilihan ng kalakal, natapos ang ilang mahahalagang transaksyon para sa Bangko, kabilang ang pinakamalaking transaksyon sa hedging sa mundo para sa mahahalagang metal, ang unang pisikal na transaksyon sa prepayment para sa langis, at ang unang transaksyon sa pag-hedging ng Bangko sa zinc, tanso, nikel at aluminyo.

Ang direksyon ng pangangalakal sa mga instrumento sa utang ay umuunlad sa pamamagitan ng pakikipagtulungan sa mga kliyente upang matukoy ang cross-interest sa mga securities at sa pamamagitan ng tamang pagpoposisyon sa merkado kapag lumiliit ang mga spread at bumababa ang kakayahang kumita.

Ang mga makabuluhang kaganapan ng 2015 ay:

Isang pangunahing transaksyon upang makakuha ng mga bangko ng OFZ na may lumulutang na kupon bilang bahagi ng isang sindikato ng mga bangko;

Negosyong pang-korporasyon

Ang isang bagong produkto ay exchange-traded bond na may lumulutang na par value, kung saan ang Sberbank ay kumilos bilang isa sa mga underwriter ng debut issue ng OFZ na may par value na nauugnay sa inflation;

Ang unang transaksyon upang bumili ng credit note para sa isang pautang sa balanse ng Sberbank Switzerland;

Pagpaparehistro ng Moscow Exchange ng structured exchange-traded bonds program ng Sberbank sa ilalim ng batas ng Russia: 34 na serye ng mga bono na may kabuuang par value na 50 bilyong rubles.

Ang mga kondisyon ng merkado sa konteksto ng mga panlabas na paghihigpit ay hindi nagpahintulot para sa mabilis na pagtaas ng turnover sa mga operasyon ng brokerage sa mga pagbabahagi at mga derivative na instrumento sa mga pagbabahagi. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang Bangko ay bumuo ng isang teknolohikal na plataporma para sa pangangalakal ng mga derivative na instrumento sa mga pagbabahagi: ang ORC system ay inilunsad, na nag-automate ng mga derivative na estratehiya sa pangangalakal, na nagpapahintulot na bawasan ang mga gastos sa transaksyon at pataasin ang bilis ng pagpapatupad ng order. Ang pagsasama sa Turkish broker na si Deniz Yatrim, isang subsidiary ng DenizBank, ay nakumpleto, na nagpalawak ng linya ng produkto at ginawa ang Sberbank na isang broker na nakatuon hindi lamang sa Russia.

Matagumpay na umuunlad ang negosyo sa equity at debt capital markets - ECM at DCM. Noong 2015, kinuha ng Sberbank CIB ang nangungunang posisyon sa pag-aayos ng mga paglalagay sa merkado ng mga ruble bond ayon sa Cbonds. Ang bangko ay pumasok sa isang bagong segment ng internasyonal na DCM - pamamahala ng utang. Bilang karagdagan, ang Bangko ay bumalik sa merkado ng paglalagay ng Eurobond, matagumpay na nailagay ang unang isyu ng OFZ na may nominal na indexation alinsunod sa inflation, isinara ang unang "isyu sa mga karapatan" na transaksyon at natanggap ang unang internasyonal na mandato sa merkado ng ECM.

Ang tanggapan ng Cyprus ng Sberbank CIB ay ginawaran ng dalawang prestihiyosong parangal noong 2015:

Cyprus Investment Promotion Agency (CIPA) Award para sa makabuluhang kontribusyon sa pagpapalakas ng imahe ng Cyprus bilang isang internasyonal na sentro ng negosyo;

pamagat ng Investment Advisor of the Year sa Cyprus bilang bahagi ng kompetisyon ng M&A Awards 2015, na inorganisa ng British publication na Finance Monthly.

Pananalapi sa kalakalan Ang lugar ng pananalapi ng kalakalan ay patuloy na matagumpay na umuunlad. Noong 2015, ang dami ng mga transaksyon na isinagawa ng Sberbank Group sa larangan ng trade finance at documentary business ay umabot sa higit sa $29 bilyon, kabilang ang Sberbank PJSC - higit sa $18 bilyon.

Ang dami ng mga transaksyon gamit ang domestic Russian letters of credit ay umabot sa record value na 288 billion rubles noong 2015, na lumampas sa figure noong nakaraang taon ng 73%.

Noong 2015, naglabas ang Sberbank ng isang bagong produkto para suportahan ang negosyong Ruso, “Domestic “uncovered” letter of credit na may maagang pagbabayad. Para sa produktong ito, ang Bangko ang pinagmumulan ng financing para sa transaksyon sa kalakalan at nagbibigay sa nagbebenta/kontratista ng pagkakataong makatanggap ng bayad bago matapos ang panahon ng pagpapaliban na itinakda ng kontrata at ang mga tuntunin ng sulat ng kredito. Ang produktong ito ay magagamit sa mga kumpanyang Ruso na bumibili o nagbibigay ng mga kalakal/serbisyo sa Russian Federation.

Ang patuloy na pagpapalakas ng ugnayan sa pagitan ng Russia at China ay nagbubukas ng malawak na mga bagong pagkakataon para sa trade finance. Ang Sberbank ay lumagda ng ilang mga kasunduan sa mga nangungunang institusyong pampinansyal sa China na may mga limitasyon sa kabuuan ng negosyong pangkorporasyon na lampas sa 12 bilyong yuan. Ang pakikipagtulungan sa mga bangkong Tsino ay isinasagawa sa buong linya ng mga produkto ng Sberbank trade finance. Ang bagong produkto ng Sberbank - post-financing ng mga letter of credit sa yuan - ay aktibong nakakakuha ng momentum. Ang Sberbank ay naglabas ng humigit-kumulang 150 na mga titik ng kredito sa yuan para sa mga kliyente mula sa maraming rehiyon ng Russia.

Sa pagsuporta sa lumalaking demand mula sa mga Russian exporters ng mga capital goods, ang Sberbank ay bumuo ng isa sa pinakamalaking portfolio ng mga transaksyon gamit ang insurance coverage ng Russian Agency for Export Credit and Investment Insurance (EXIAR), na noong Enero 1, 2016 ay lumampas sa RUB 24 bilyon.

Nagpapatuloy ang aktibong kooperasyon sa ilang dayuhang ahensyang pang-export ng kredito sa Kanluran at Silangang Europa, Tsina at iba pang mga bansa. Ang mga negosasyon ay isinasagawa upang palawakin ang linya ng parehong pangmatagalan at panandaliang mga produkto na may suporta ng mga ahensya ng export credit upang magbigay ng maximum na suporta para sa mga transaksyon ng mga kliyente ng Sberbank sa mga dayuhang exporter. Noong Hunyo 2015, nilagdaan ang isang Memorandum of Understanding sa Italian export credit agency na SACE.

Ang isa pang mahalagang lugar ng negosyo na pumasok sa isang yugto ng aktibong pag-unlad noong 2015 ay ang Commodity Trade Finance - pagpopondo sa supply ng mga hilaw na materyales, na binuo ng Sberbank sa platform ng isang subsidiary na bangko sa Switzerland. Ang linya ng produkto na ito ay pangunahing inilaan para sa mga kumpanyang pangkalakal na kasangkot sa pangangalakal ng langis, karbon, metal, butil, atbp. sa internasyonal na merkado. Ang mga kliyente ng subsidiary na bangko ng Sberbank sa Switzerland ay ang pinakamalaking mangangalakal sa mundo, pati na rin ang mga pinuno sa pag-export ng Russia ng mga industriyang ito.

Ang dami ng nakumpletong mga transaksyon sa lugar ng CTF, na pangunahing nagbibigay ng suporta para sa mga pag-export ng Russia, ay umabot sa higit sa $480 milyon, na naging posible upang madagdagan ang portfolio sa lugar na ito ng negosyo ng higit sa 3.5 beses.

Tradisyonal na tumatanggap ang Sberbank ng mataas na marka para sa mga aktibidad nito sa larangan ng trade finance, dokumentaryo at negosyo sa pag-aayos kapwa sa Russia at sa internasyonal na merkado. Noong 2015, kinilala ang Sberbank bilang pinakamahusay na bangko sa larangan ng trade finance sa Russia at sa mga bansang CIS sa pamamagitan ng nangungunang internasyonal na mga publikasyong pinansyal sa Global Finance at Trade & Forfaiting Review. Ang Sberbank ay din ang nangunguna sa merkado para sa mga settlement gamit ang domestic Russian letters of credit, ayon sa isang pag-aaral ng Expert RA rating agency.

I-block ang "Corporate Business"

Malalaki at katamtamang laki ng mga negosyo Ang Sberbank ay patuloy na nakikipagtulungan sa mga kliyente ng korporasyon ng malalaki at katamtamang laki ng mga negosyo at nag-o-optimize ng trabaho sa segment na ito. Sa pangkalahatan, ang gawaing ito ay binago sa maraming direksyon: ang antas ng pagtagos ng mga digital na proseso ay tumataas, ang pagpapaandar ng mga empleyado ay bumababa at lumilipat sa larangan ng pagkonsulta. Ang empleyado ay hindi nagiging isang operator, ngunit sa halip ay isang katulong at kasosyo na maaaring propesyonal na payuhan ang kliyente sa tamang solusyon sa isang isyu sa negosyo. Ipinapalagay ng modelong ito ng serbisyo ang kahalagahan ng personal na pakikipag-ugnayan, kaya nagbabago ang gawain ng contact center, at lumilitaw ang mga remote client manager at mga espesyalista sa produkto.

Negosyong pang-korporasyon

Ang isang pinag-isang sistema ng pamamahala ng benta ay ipinakilala para sa buong patayo, na sumasaklaw sa mga tungkulin ng pamamahala ng 900 mga tagapamahala ng bloke ng VSP11 Corporate Business, 180 mga tagapamahala ng rehiyon, 80 mga pinuno ng mga departamento ng pagbebenta. Pinag-iisa ng system ang maraming proseso sa lahat ng antas at nagbibigay ng pinag-isang ritmo ng negosyo ng pagpaplano at pagtatakda ng layunin sa buong network ng pagbebenta.

Ang modelo ng pakikipagtulungan sa mga bagong corporate client, na nilikha batay sa mga kahilingan at kagustuhan ng mga kliyente mismo, ay naging posible na gawin ang unang 100 araw ng pakikipagtulungan sa Bank bilang transparent at komportable hangga't maaari para sa kliyente. Sa panimula, ang mga bagong yugto ay kasama ang pamamaraan para sa ipinag-uutos na kakilala sa pinuno ng VSP at pagsasanay sa mga kliyente sa mga serbisyong online. Ang buong pagsunod sa iminungkahing modelo sa kagustuhan ng mga kliyente ay pinaliit ang pag-agos ng mga bagong kliyente.

Ang paglikha ng mga pangkat ng kliyente-produkto sa pagtatrabaho sa katamtaman at malalaking negosyo ay nagbibigay-daan sa mga bago at umiiral nang kliyente na makatanggap ng hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko na may mga dedikadong espesyalista. Ang pagsasama-sama ng mga empleyado sa batayan ng mga karaniwang layunin ay ginagawang posible na palitan ang mapagkumpitensyang pakikipag-ugnayan ng mga espesyalista sa Bank na may isang coordinated na kilusan tungo sa maximum na kasiyahan ng mga pangangailangan ng kliyente. Ang pagbuo ng isang koponan para sa isang permanenteng grupo ng mga kliyente, sa halip na isang indibidwal na transaksyon, ay nagbibigay sa mga kliyente ng pinakamataas na posibleng antas ng serbisyo.

Lumilikha ang Sberbank ng isang linya ng mga produkto upang payagan ang mga kliyente ng madaling pag-access sa uri ng mga hiniram na pondo at instrumento na pinakaangkop para sa kanila. Ang online na pagpapautang ay inilulunsad, kapag ang kliyente ay maaaring humiling at makatanggap ng pautang nang hindi bumibisita sa bangko.

Ipinakilala ang elektronikong garantiya at mga serbisyong electronic factoring.

Para sa katamtaman, malaki at malalaking negosyo, nag-aalok kami ng tool sa pamamahala ng pera, na mahalagang lugar ng trabaho ng treasurer. Sa tulong nito, maaaring pamahalaan ng kliyente ang kanyang mga daloy ng pera, kontrolin ang mga subsidiary at sangay, at tiyakin ang kasalukuyang pagkatubig ng mga may hawak na kumpanya.

Pakikipagtulungan sa mga awtoridad ng gobyerno Noong 2015, 1,434 na kasunduan sa pagpapautang sa halagang RUB 397 bilyon ang natapos sa mga kliyente ng segment ng Regional Public Sector. Sa kabuuan, ang mga mapagkukunan ng kredito ay umabot sa 882 bilyong rubles. Ang balanse ng mga natitirang pautang mula sa mga kliyente sa segment na ito noong Enero 1, 2016 ay umabot sa RUB 877 bilyon. Ayon sa Bank of Russia, ang bahagi ng Sberbank sa lending market para sa mga rehiyonal na katawan ng pamahalaan ng mga constituent entity ng Russian Federation at mga lokal na pamahalaan noong Enero 1, 2016 ay 74.9%.

Maliit at maliliit na negosyo Mga serbisyo ng Sberbank sa 53% ng mga aktibong maliit at maliliit na kliyente ng negosyo. Ito ay 1.18 milyong kliyente. Noong 2015, dinagdagan ng Bangko ang linya ng mga serbisyo para sa mga kliyente ng bago, natatangi sa merkado, komprehensibong pakete na "Aking Koponan", kabilang ang mga serbisyo ng isang business assistant, abogado, accountant, pati na rin ang walang limitasyong mga serbisyo sa pamamahala ng cash: pagpapanatili ng account , mga pagbabayad at pagtanggap ng cash sa tseke. Naghahanda ang bangko na maglunsad ng mga bagong serbisyong hindi pinansyal para sa mga kliyente.

Panloob na structural division Negosyo ng korporasyon

Nagsusumikap ang bangko upang gawing mas mahusay ang mga negosyo ng mga kliyente nito. Sa partikular, ang serbisyo ng Sberbank Analytics ay binuo, gamit kung saan ang kliyente ay maaaring praktikal na abandunahin ang direktor sa pananalapi. Sa isang maginhawang interface, magagawa ng kliyente na pag-aralan at kontrolin ang kanyang mga aktibidad: kita at gastos, mga katapat, mga puwang sa pera at marami pa.

Ang kakayahang pumili ng pinaka-maginhawang channel para sa pagtanggap ng mga konsultasyon para sa isang corporate client ay ipinatupad, na kung saan ay lalong mahalaga sa panahon ng peak load sa linya ng telepono.

Ang mga bagong channel ng komunikasyon sa mga kliyente ay aktibong ginagamit:

serbisyo ng feedback sa website ng Bangko at pag-order ng call back, online chat sa Internet banking. Sa taunang kumperensya ng FocusForum ng pahayagan ng Vedomosti, nakatanggap ang Sberbank ng isang espesyal na premyo na "Para sa Customer Focus" sa isang proyekto upang suportahan ang mga kliyente ng korporasyon sa Contact Center. Nanalo din ang Sberbank sa kategoryang "Proyekto ng Taon para sa pag-aayos ng teknikal na suporta para sa mga kliyente ng korporasyon" sa seremonya ng CNews Awards.

Gamit ang Small and Micro Business Client Development Model, na nakabatay sa mga mathematical na modelo at nagbibigay-daan upang makabuluhang mapabuti ang kalidad ng mga naka-target na alok sa mga kliyente, kinakalkula ng Bangko ang potensyal ng bawat sales point, na ginamit sa proseso ng pagpaplano ng negosyo para sa 2016.

Ang pakikipag-ugnayan sa mga ahensya ng gobyerno ay isa sa mga pangunahing proseso para sa isang negosyanteng Ruso. Ang Sberbank ay lumikha ng mga produkto na nagpapasimple sa prosesong ito at tumutulong sa mga negosyante na bumuo ng mga mekanismo ng pakikipag-ugnayan sa loob ng balangkas ng batas ng Russia. Ang mga kliyente ng Sberbank ay may pagkakataon na magsumite ng mga ulat online sa Federal Tax Service at iba pang mga awtoridad sa regulasyon at magbayad ng mga buwis nang maginhawa at nasa oras. Ang trabaho ay isinasagawa upang isama ang Internet banking ng Sberbank sa account ng nagbabayad ng buwis sa website ng Federal Tax Service.

Bilang karagdagan, maaaring malaman ng mga kliyente sa aplikasyon ang tungkol sa iba't ibang mga programa ng pamahalaan upang suportahan ang negosyo.

Ang Bangko ay patuloy na nakikipag-ugnayan sa JSC Federal Corporation para sa Pagpapaunlad ng Maliit at Katamtamang mga Negosyo12. Ang kasunduan sa pakikipagtulungan na natapos sa SME Corporation ay nagpapahintulot sa Bangko na makaakit ng mga garantiya sa anyo ng 1st quality category security para sa isang malawak na hanay ng mga produkto ng pautang at mga garantiya ng bangko para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Maaaring sakupin ng mga garantiya ang hanggang 70% ng pangunahing utang sa utang at maaaring maakit ng mga SME sa anumang constituent entity ng Russian Federation. Noong 2015, sa ilalim ng mga garantiya ng Korporasyon, ang SME Bank ay naglabas ng higit sa 2.5 libong mga pautang at mga garantiya na nagkakahalaga ng higit sa 21 bilyong rubles. Ang bahagi ng Sberbank sa kabuuang portfolio ng mga garantiya ng SME Corporation sa pagtatapos ng 2015 ay humigit-kumulang 44%.

Noong 2015, nag-isyu ang Bangko ng mga pautang sa mga SME sa ilalim ng mga garantiya ng mga organisasyong pangrehiyon ng garantiya para sa kabuuang halaga na RUB 11.2 bilyon. sa 73 constituent entity ng Federation.

Sinusuportahan ng Sberbank ang mga kliyente na nawalan ng kanilang kasosyong bangko. Para sa mga kliyente ng mga institusyon ng kredito na ang lisensya sa pagbabangko ay binawi ng Bank of Russia, nalalapat ang mga espesyal na kundisyon: libreng pagbubukas ng account, libreng organisasyon ng mga serbisyo gamit ang Sberbank Business Online system at 3 buwang serbisyo sa ilalim ng package ng serbisyo na "Basis" sa isang presyo ng 1 ruble.

Ang proyektong "Business Environment Partnership Program," na naglalayong lumikha ng isang channel para sa pag-akit ng mga kliyente ng Bank sa pamamagitan ng mga ahente ng kasosyo, ay umabot na sa yugto ng proyekto. Dagdag pa - SME Corporation, bago palitan ang pangalan - JSC "NDKO "Credit Guarantee Agency"

Kapangyarihan ng negosyo ng korporasyon. Sa pagtatapos ng 2015, higit sa 42 libong mga transaksyon ang nakumpleto, mayroong 200 mga kasosyo sa kaakibat na network, ang conversion sa mga transaksyon ay 42%. Isa sa mga pangunahing nakatutok para sa 2016

– paglikha ng isang aggregator platform para sa mga serbisyo sa pananalapi at insurance sa merkado, na nagkokonekta sa mga bangko at kompanya ng seguro.

Bilang bahagi ng proyekto ng Business School, 26 libong negosyante ang nakatanggap ng access sa mga programang pang-edukasyon para sa negosyo, na kinabibilangan ng 170 video course. Higit sa 35 thousand

ang mga negosyante mula sa iba't ibang mga rehiyon, kabilang ang mga pinakamalayong sulok ng bansa, ay nakibahagi sa mga seminar na pang-edukasyon sa lahat ng Ruso. Ang mga tagapagsalita ng seminar ay mga tagapagsanay sa negosyo, mga kinatawan ng mga katawan ng gobyerno, at mga matagumpay na negosyante. Ngayon, humigit-kumulang 80 libong mga negosyante ang regular na tumatanggap ng impormasyon tungkol sa mga bagong kaganapang pang-edukasyon at payo mula sa mga nangungunang eksperto sa merkado bilang bahagi ng mga espesyal na digest ng impormasyon. Ang isa sa mga pangunahing pinagtutuunan ng pansin para sa 2016 ay ang organisasyon, batay sa School of Business, ng pinakamalaking platform ng Russia para sa distance learning para sa maliliit na kumpanya, pakikipagsosyo sa mga nangungunang business school, incubator, at mga dalubhasang platform.

Mga serbisyo para sa mga kliyenteng pangkorporasyon Sinisikap ng Bangko na gawing maginhawa at simple ang pakikipag-ugnayan sa mga kliyente, simula sa sandali ng pagbubukas ng isang negosyo. Nagbibigay ang bangko ng pagkakataon na magrehistro ng isang negosyo nang walang pagbisita sa Federal Tax Service ng Russia at magreserba ng account para sa kliyente sa loob ng 3 minuto.

Kapag nagpareserba ng isang account, ang negosyante ay tumatanggap ng isang numero na maaaring magamit upang tapusin ang mga kontrata, at sa loob ng 5 araw ay dapat niyang bisitahin ang Bangko upang magbigay ng mga dokumento. Sa pag-unlad ay isang proseso na nangangailangan ng mga pagbabago sa batas, kapag ang isang account ay hindi lamang nakalaan, ngunit binuksan din nang hindi bumibisita ang kliyente sa Bangko. Upang palakasin ang mapagkumpitensyang posisyon nito, pinalawak ng Bangko ang pag-andar ng serbisyo: ang mga account ay maaaring ireserba sa loob ng balangkas ng pagpapatupad ng Pederal na Batas ng Disyembre 29, 2012 No. 275-FZ "On State Defense Order".

Ang Sberbank ay sistematikong nagtatrabaho upang bumuo ng malayuang serbisyo sa customer, na nagtatakda sa sarili nitong gawain ng paggawa ng mga pangunahing serbisyo nito na mobile at remote. Humigit-kumulang 1.3 milyong kliyente ang konektado sa serbisyo ng Sberbank Business Online, at ang mobile na bersyon ay na-download ng higit sa 427 libong mga gumagamit. Sa pagtatapos ng 2015, 98% ng mga pagbabayad ay ginawa sa pamamagitan ng Sberbank Business Online o sa mobile application nito.

31% ng lahat ng mga pagbabayad sa Russian Federation ay dumaan sa Sberbank. Noong 2015, sinimulan ng Bangko ang pagpapatupad ng mga serbisyo sa pag-aayos para sa mga kliyente 24x7. Sa pagtatapos ng taon, ang mga kliyente na gumagawa ng mga pagbabayad sa elektronikong paraan sa loob ng Bangko ay nagkaroon ng pagkakataon na ayusin ang mga account sa mga katapat sa 17x7 mode, i.e. kasalukuyang araw mula 6.00 hanggang 23.00, kabilang ang mga katapusan ng linggo at pista opisyal. Kasama sa mga plano ang mass connection ng mga kliyente sa serbisyong ito at ang pagtaas ng availability ng serbisyo sa 20x7.

Sa simula ng 2015, ang proseso ng electronic document flow E-invocing ay inilunsad sa pagitan ng Bangko at mga kliyente upang magbigay ng mga invoice para sa mga serbisyo ng Bangko. Sa pagtatapos ng taon, ang bahagi ng mga invoice para sa mga serbisyo ng Bangko na ipinadala sa mga customer sa elektronikong paraan gamit ang serbisyong ito ay umabot sa 85% ng kabuuang bilang ng mga invoice na inisyu ng Bangko. Ang isang proyekto ay nagsimulang magsagawa ng mga walang papel na transaksyon para sa mga kliyente ng korporasyon sa mga sangay ng Sberbank.

Mula noong Hulyo 1, 2015, lahat ng mga panrehiyong bangko ay nag-aalok sa mga kumpanya ng serbisyo sa pagkolekta ng sarili. Ang serbisyo ay nagpapahintulot sa mga customer na magdeposito ng pera sa kanilang account sa pamamagitan ng mga self-service device. Sa ika-4 na quarter ng 2015, higit sa 300 libong mga kliyente ang sinamantala ang pagkakataong ito. Bilang resulta, ang bilang ng mga papasok na transaksyon sa mga sangay ng bangko na may halagang hanggang 100 libong rubles ay nabawasan ng 2 beses. Sa 2016, ilulunsad ang mga pagbabayad sa pagitan ng sangay, na magpapahintulot sa kliyente na magdeposito ng pera sa pamamagitan ng mga self-service device sa isang kasalukuyang account na binuksan sa Sberbank saanman sa Russia.

Noong 2015, ipinakilala ng Bangko ang isang automated na proseso para sa pagbabayad ng insurance compensation sa mga depositor - mga indibidwal na negosyante ng mga bankrupt na bangko mula sa pondo ng Deposit Insurance Agency. Ang Sberbank ay nagsimulang makilahok sa mga kumpetisyon upang pumili ng mga bangko na pinahintulutan na gumawa ng mga naturang pagbabayad, at mula sa simula ng 2016 ay nagsimulang magbayad ng kabayaran sa seguro sa mga account ng mga indibidwal na negosyante - mga kliyente ng mga bankrupt na bangko.

Noong 2015, ipinakilala ng Sberbank ang Currency Control Module na isinama sa sistema ng pag-areglo ng Bangko. Ginawa nitong posible na abandunahin ang software ng third-party at i-optimize ang mga proseso ng pagkontrol ng pera, kabilang ang pagbawas sa oras ng pagproseso ng mga dokumento ng kontrol sa pera ng 25%. Ang mga serbisyo para sa mga kliyente sa malalayong sistema ng pagbabangko ay napabuti. Ang kakayahan ay ipinatupad para sa mga kliyente na punan ang mga dokumento sa pagkontrol ng pera online, para sa mga kliyente na makatanggap ng mga pahayag ng kontrol sa bangko, upang ipaalam sa mga kliyente ang tungkol sa katayuan ng pagpoproseso ng mga dokumento sa pagkontrol ng pera, tungkol sa mga posibleng paglabag sa batas ng pera, atbp.

Upang mapataas ang kahusayan ng pamamahala ng mga pondo sa badyet, isang kasunduan ang naabot sa Federal Treasury Department upang simulan ang paggamit ng serbisyo ng Cash Management. 52 rehiyonal na departamento ng Federal Treasury at higit sa 31 libong mga account para sa paglilingkod sa mga tatanggap ng badyet ay konektado.

Ang mga panrehiyong bangko ay nagpakilala ng serbisyo ng suporta sa pagbabangko para sa mga kontrata sa pamumuhunan. Ang Bangko ay nagsasagawa ng kontrol sa paggasta ng mga pondo para sa mga kliyente nito alinsunod sa pagsasagawa ng mga proyekto sa pamumuhunan.

Ang bangko ay nagbibigay sa mga kliyente ng AS Sberbank Corporation mobile application.

Gamit ang application na ito, ang mga pinuno ng mga kumpanya ng grupo ay laging may mabilis na access sa impormasyon sa lahat ng mga account ng kanilang grupo sa Bangko. Sa sistemang ito, bilang bahagi ng serbisyong "Kontrol at Pagtanggap," inilunsad ang isang serbisyo para sa pagsubaybay sa mga elektronikong rehistro ng mga salary slip sa ilalim ng mga kasunduan sa pagkredito ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal.

Ang serbisyo ng Payment Calendar ay ipinakilala, na nagpapahintulot sa mga kliyente na magplano ng mga paparating na gastos at inaasahang mga resibo, kabilang ang sa ilalim ng mga kasunduan sa mga katapat. Binibigyang-daan ka ng serbisyo na lumikha ng kalendaryo ng pagbabayad para sa mga hinaharap na panahon.

Ang kalidad ng serbisyo ay patuloy na sinusubaybayan ng Sberbank ang antas ng Index of Satisfaction at Loyalty of Corporate Clients. Noong 2015, tumaas ang indicator ng 2 puntos sa 67.

Isang makabuluhang pagtaas ang naganap sa mga pagtatantya ng malaki at katamtamang laki ng mga kliyente. Ang mga pagtatasa ng mga kliyente ng maliliit at maliliit na negosyo ay hindi nagbago nang malaki.

Tulad noong 2014, ang kahalagahan para sa mga kliyente ng ilang mga parameter ng pakikipag-ugnayan sa Bangko ay higit na tinutukoy ng mahirap na sitwasyon sa ekonomiya, lalo na para sa maliit at micro na segment ng negosyo:

ang kahalagahan ng mga pangunahing serbisyo sa pamamahala ng cash at ang kanilang mga parameter ng presyo ay nananatiling mataas dahil sa katotohanan na ang mga kliyente ay nag-optimize ng kanilang mga gastos para sa mga serbisyo sa pagbabangko;

Para sa negosyong pangkorporasyon, ang kakayahang umangkop ng Bangko kapag isinasaalang-alang ang aplikasyon ng pautang ay napakahalaga:

indibidwal na diskarte sa pagpapahalaga sa negosyo, kawalan ng collateral, atbp.

Ang indicator na "Bilang ng mga tawag sa bawat 1000 aktibong kliyente" sa katapusan ng 2015 ay 6.3. Ang isang tiyak na pagtaas sa mga kahilingan ay naitala dahil sa mga pagkabigo sa serbisyo sa pag-withdraw ng pera sa mga ATM. Batay sa mga resulta ng pagsusuri ng mga lugar ng problema, ang Bangko ay nag-optimize ng mga proseso. Mula noong katapusan ng 2015, ipinakilala ng Sberbank ang prinsipyo ng "pagpapalagay ng kawalang-kasalanan ng kliyente" kapag nagtatrabaho sa mga kahilingan: sa pagtanggap ng isang paghahabol, ang mga pondo ay binabayaran sa kliyente, at pagkatapos ay isinasaalang-alang ang paghahabol nang walang paglahok ng kliyente. Ang isang piloto ay isinagawa upang gawing simple ang pagsasaalang-alang ng mga claim ng kumpanya, kung saan ang maximum na halaga ng kabayaran ay nadagdagan mula 600 hanggang 1,500 rubles. Ang sirkulasyon ay naka-iskedyul para sa 2016.

Batay sa mga resulta ng pilot para sa awtomatikong pagkolekta ng feedback mula sa mga kliyente ng malaki at katamtamang laki ng mga negosyo pagkatapos suriin ang mga transaksyon sa kredito, isang kaukulang proyekto ang ipinapatupad, kabilang ang pagproseso ng negatibong feedback at agarang paglutas ng mga problema ng mga kliyente ng lahat ng negosyo mga segment.

Pag-akit ng mga pondo mula sa mga kliyenteng pangkorporasyon Noong 2015, dahil sa pangangailangang palitan ang mamahaling financing ng gobyerno ng mga pondo ng kliyente, ang pagtatrabaho upang makaakit ng mga pondo mula sa mga kliyente ng korporasyon ay isa sa pinakamahalagang bahagi ng negosyo ng Bangko.

Ang balanse ng mga pondo ng mga kliyente ng korporasyon ay tumaas sa buong taon ng 25.1% hanggang RUB 7.4 trilyon.

Ang bahagi ng Sberbank sa kabuuang dami ng mga pondo ng mga legal na entity na naaakit ng sistema ng pagbabangko ay tumaas sa taon mula 21.9% hanggang 25.0%. Sa mga tuntunin ng mga produkto, tumaas ang bahagi ng mga kasalukuyang account sa taon – mula 29% hanggang 34% ng kabuuang pondo ng mga kliyenteng pangkorporasyon.

–  –  –

Noong 2015, ipinakilala ng Sberbank ang isang bagong serbisyo - paglalagay ng mga pondo sa mga pampublikong termino, na magagamit sa mga gumagamit ng mga remote na channel ng serbisyo - Mga online na produkto. Ang mga kliyente ay maaaring maglagay ng mga pondo sa deposito at sa anyo ng isang minimum na balanse sa isang kasalukuyang account sa mga pampublikong termino. Natatapos ang mga transaksyon nang hindi bumibisita ang kliyente sa opisina ng Bangko. Para sa mga produktong ito mayroong isang sistema ng katapatan, ayon sa kung saan ang mga customer na naglalagay ng mga pondo sa deposito o sa isang minimum na balanse ay muling tumatanggap ng kita ng interes, na dinagdagan ng 5-10 porsyento na puntos.

tungkol sa online na taya. Lumalawak ang functionality ng serbisyo. Ngayon, maaari mong malayuang mag-withdraw ng isang deposito nang mas maaga sa iskedyul, lumikha ng isang order upang lagyang muli ito, palawigin ang kontrata, at makatanggap ng mga abiso sa SMS at e-mail tungkol sa mga kaganapan sa ilalim ng kontrata.

Tingiang negosyo

5. Tingiang negosyo

Mga nagawa ng 2015 sa retail na negosyo:

Noong Enero 1, 2016, nakakuha ang Sberbank ng 10.2 trilyong rubles. pondo ng mga indibidwal – ang pinakamataas na dami ng kasaysayan. Ang pag-agos ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente para sa taon ay isang talaan din: +2.2 trilyong rubles.

Dinagdagan ng Sberbank ang portfolio ng pautang sa pabahay nito sa RUB 2.2 trilyon. at sinakop ang 55% ng mortgage market. Ang bangko ay nagsimulang magbigay ng mga borrower hindi lamang sa mismong utang, ngunit sa isang hanay ng mga serbisyo mula sa mga kasosyo nito - mga rieltor, kompanya ng seguro, notaryo at mga awtoridad sa pagpaparehistro.

Ang mga mobile application ng Sberbank Online para sa Android at iPhone ay kasama sa mga listahan ng pinakamahusay na mga application ng taon sa mga tindahan ng Google Play at App Store sa Russia, na naging tanging produkto sa pananalapi sa parehong mga rating.

Kinilala ang Sberbank bilang isang laureate ng award na "Mga Karapatan ng Consumer at Kalidad ng Serbisyo - 2015" bilang ang pinaka-nakatuon sa customer na bangko sa Russia.

Nagsimula nang mangyari ang qualitative transformation sa larangan ng non-cash services.

Ang dami ng mga nagawa (milyong-milyong aktibong cardholder, libu-libong self-service na device, daan-daang libong POS terminal sa retail network) at ang pinakamahusay na Internet banking sa merkado ay lumikha ng epekto ng isang qualitative leap.

Sa pamamagitan ng mga pagsisikap ng mga consultant sa mga opisina at batay sa mga resulta ng mga aktibong benta, ang bilang ng mga koneksyon sa mga serbisyong online noong 2015 ay tumaas nang maraming beses: sa pagtatapos ng taon, humigit-kumulang 600 libong mga online na aplikasyon ang konektado bawat buwan.

Ang pag-uugali ng milyun-milyong Ruso, higit sa lahat salamat sa Sberbank, ay nagsimulang magbago: ang bahagi ng mga non-cash na transaksyon sa mga Sberbank card sa unang pagkakataon ay lumampas sa 50%, noong 2015 nagkaroon ng paputok na paglago sa mga paglilipat ng P2P - sa buong taon, Sberbank ang mga kliyente ay naglipat ng 2.4 trilyong rubles sa bawat isa.

Isang bagong modelo ng trabaho sa opisina ang ipinakilala – VSP 3.0. Ang mga consultant ay lumitaw sa mga opisina na lumulutas sa mga problema ng mga kliyente sa lugar at matagumpay na nagbebenta ng mga serbisyo. Bilang resulta, ang antas ng mga error sa pagpapatakbo ay unti-unting nababawasan at nababawasan ang mga pila.

Ang pagpapahiram sa mga pribadong kliyente Ang mga retail na pautang ay sumasakop sa higit sa 23% ng portfolio ng pautang ng Sberbank13.

Ang negatibong kalakaran sa pagbabawas ng utang sa pautang, na nabanggit sa unang quarter ng taon ng pag-uulat, ay nabaligtad sa tag-araw. Bilang resulta, sa paglipas ng taon, higit sa RUB 1.2 trilyon sa mga pautang ang naibigay sa mga pribadong kliyente. Ang portfolio ng mga pautang sa mga indibidwal ay tumaas ng 1.6% at umabot sa RUB 4,135 bilyon. Sa pagtatapos ng taon, nagkaroon ng pagtaas sa bahagi ng parehong pabahay at consumer lending, habang ang dami ng housing lending ay tumaas. Ang bahagi ng Sberbank sa merkado ng pagpapahiram ay tumaas ng 2.8 na porsyento na puntos. hanggang 38.7%.

Dito, ang portfolio ng pautang ng Sberbank ay kinabibilangan ng: mga pautang sa mga bangko, legal na entity at indibidwal.

Tingiang negosyo

–  –  –

Housing lending Ang housing lending ay nanatiling priority product ng Sberbank. Ang mortgage loan portfolio ay lumago ng 13.4% sa buong taon. Ang bahagi ng Sberbank sa natitirang utang sa merkado ng pagpapautang sa pabahay ay tumaas ng 2.1 porsyento na puntos. at umabot sa 55.0%.

Noong 2015, nakibahagi ang Sberbank sa programang "Mortgage with State Support", na nalalapat sa natapos at under construction na pabahay sa pangunahing merkado. Mula noong Marso 2015, 109 libong mga pautang na nagkakahalaga ng 187 bilyong rubles ang naibigay. Bilang karagdagan, sa tagsibol, ang isang promosyon ay ginanap para sa "Pagbili ng natapos na pabahay" (diskwento ng 0.3 porsyento na puntos, paunang bayad mula sa 15%, termino ng pautang hanggang 8 taon) at ang pagkakaloob ng mga pautang para sa "Bansa real estate" at "Ang pagtatayo ng isang gusali ng tirahan" ay ipinagpatuloy ", ang produktong "Hindi naka-target na pautang na sinigurado ng real estate" ay inilunsad.

Upang matulungan ang mga borrower ng Sberbank na may mga pautang sa mortgage ng dayuhang pera, iminungkahi ng Bangko ang isang indibidwal na pagtatatag ng rate ng conversion ng pautang sa rubles at ang rate ng interes ng ruble pagkatapos ng mga pagbabago sa mga tuntunin ng pautang sa dayuhang pera.

Sa buong taon nagkaroon ng promosyon para sa mga batang pamilya: isang diskwento na 0.5 porsyentong puntos. sa pangunahing antas ng mga rate ng interes, walang mga karagdagan sa rate ng interes para sa panahon bago ang pagpaparehistro ng mortgage. Sa paglipas ng taon, 101 libong mga batang pamilya ang nagawang samantalahin ang naturang mga pautang para sa kabuuang halaga na 153 bilyong rubles.

Noong Hulyo at Agosto ng 1.0 p.p. at 0.5 porsyentong puntos, ayon sa pagkakabanggit, ang mga rate ng interes ay binawasan sa lahat ng mga produkto ng mortgage maliban sa "Military Mortgage", ang "Mortgage with State Support" na programa at ang "Non-targeted loan secured by real estate" na produkto. Pagkatapos ng pagbabawas, ang hanay ng rate ng interes ay 11.4-14.5% kada taon para sa mga pangunahing produkto ng mortgage.

Tingiang negosyo

Sa ilalim ng "Military Mortgage" noong 2015, naglabas ang Sberbank ng 11 libong mga pautang sa halagang 20 bilyong rubles, ang bahagi ng Sberbank sa mga pautang na inisyu ay 34%14, sa kabuuang dami ng mga pautang sa pabahay na inisyu ng Sberbank 3%.

Sa katapusan ng taon upang mapanatili ang mga benta para sa produktong "Pagbili ng tapos na pabahay"

Ang promosyon na "Flat Rate" ay may bisa - isang alok na may nakapirming rate ng interes para sa bawat kategorya ng mga kliyente, anuman ang laki ng paunang bayad, ang termino ng pautang o ang panahon ng pagpaparehistro ng mortgage. Ang rate ng interes para sa mga kliyente na tumatanggap ng sahod sa isang Sberbank card ay 13.45% bawat taon, para sa iba pang mga kategorya ng mga kliyente - 13.95%, na isinasaalang-alang ang aplikasyon ng espesyal na kondisyon na "Secured loan". Ang pagbaba para sa ilang partikular na grupo ng mga kliyente sa loob ng balangkas ng promosyon ay umabot sa 0.3-0.55 na porsyentong puntos.

Ang isang pangunahing papel sa pagbuo ng mga mortgage ay nilalaro ng pagbuo ng mga channel ng kasosyo - isang patayong itinayo sa loob ng Bangko, na kinabibilangan ng ilang mga lugar ng negosyo:

pagbebenta ng mga produkto ng mortgage ng Bangko sa teritoryo ng mga kasosyong developer at ahensya ng real estate; pagsuporta sa mga kliyente na may mga naaprubahang desisyon sa mortgage bago mag-isyu ng loan sa mga espesyal na Mortgage Lending Centers; mga online na serbisyo para sa mga kliyente ng mortgage at mga kasosyo ng Bangko.

Ang mga kasosyo ay nagsumite ng mga aplikasyon sa mortgage at nag-aaprubahan ng mga ari-arian ng real estate ng mga kliyente sa pamamagitan ng isang espesyal na binuong B2B web system na “Partner Online”. Ang sistemang ito ay nagbibigay-daan sa iyo na bawasan ang oras ng pagproseso para sa aplikasyon ng pautang mula 5 hanggang 2 araw. Ang bahagi ng mga aplikasyon na isinumite ng mga kasosyo sa kabuuang bilang ng mga aplikasyon ng mortgage ng Sberbank sa buong taon ay tumaas mula 15% hanggang 43%. Mayroong higit sa 24 na libong aktibong gumagamit ng Partner Online system.

mga kasosyong kumpanya ng mga developer at ahensya ng real estate.

Ang isang pilot project ay inilunsad sa Moscow at Novosibirsk upang mabigyan ang kliyente ng isang malayuang "Borrower's Personal Account", kung saan maaaring pamahalaan ng kliyente ang kanyang transaksyon sa mortgage, makipagpalitan ng impormasyon sa mga kasosyo at manager ng Sberbank.

Ang isang pilot project para sa online na electronic registration ng mga transaksyon sa mortgage ay inilunsad din sa Moscow at Novosibirsk. Maaari ka na ngayong magpadala ng mga dokumento para sa pagpaparehistro sa Sberbank mortgage lending center nang hindi bumibisita sa Rosreestr.

Ang pagbuo ng pagpapautang sa pabahay ay nauugnay din sa mga bagong teknikal na kakayahan na nakuha ng Bangko na naging posible upang gawing simple ang proseso ng pagpapahiram. Kaya, sa loob ng balangkas ng Federal Law 259-FZ ng Hulyo 13, 2015, ang Bangko ay nag-utos ng mga extract mula sa Unified State Register of Rights to Real Estate and Transactions with It, pati na rin mula sa State Real Estate Cadastre - sa pamamagitan ng access sa Mapagkukunan ng impormasyon ng Rosreestr. Ang ganitong pakikipag-ugnayan sa mga ahensya ng gobyerno ay lubos na nagpapadali sa proseso ng pagpapautang para sa kliyente.

Consumer lending Ang mga consumer loan, sa kabila ng pagbawas sa portfolio, ay nananatiling nangunguna pa rin sa mga tuntunin ng kita ng interes, nangunguna sa iba pang retail na produkto. Noong 2015, ang Sberbank, sa kabila ng lumalalang mga panganib sa tingi, ay pinanatili ang priyoridad nito upang mapanatili ang kalidad ng portfolio ng pautang nito, na nakatuon sa pag-akit lamang ng mga de-kalidad na borrower. Sa paglipas ng taon, ang portfolio ng mga consumer loan at credit card ay bumaba ng 7.6%.

Ayon sa Federal State Institution "Rosvoenipoteka"

Ang bahagi ng retail na negosyo ng Sberbank sa merkado ng consumer loan ay tumaas mula 32.6% hanggang 33.2%.

Ipinagpatuloy ng Bangko ang pagtanggap ng mga aplikasyon para sa pagbibigay ng "Mga pautang sa mga indibidwal na nagpapatakbo ng mga pribadong sakahan". Upang pasiglahin ang demand, binawasan ng Bangko ang mga rate ng interes ng tatlong beses sa mga bagong tinanggap na aplikasyon para sa "Consumer loan na walang collateral", "Consumer loan na ginagarantiyahan ng mga indibidwal" at "Consumer loan para sa refinancing external loan" at dalawang beses - para sa "Consumer loan sa mga tauhan ng militar - Mga kalahok sa NIS15" at "Mga pautang sa mga indibidwal na nagpapatakbo ng mga personal na subsidiary plot." Ang mga promosyon ay ginanap upang tumugma sa taon ng pag-aaral at mga pista opisyal ng Bagong Taon.

Sa unang kalahati ng 2015, ipinatupad ang teknolohiya na ginagawang posible na makakuha ng pag-apruba para sa mga aplikasyon ng pautang sa loob ng 15 minuto.

Noong Oktubre, isang bagong teknolohiya ang ipinakilala sa lahat ng rehiyon upang magbigay ng "Trust loan para sa mga borrower ng Bangko - mga indibidwal na may wastong mga kasunduan sa pautang." Ang teknolohiya ay nagsasangkot ng pagtaas ng bilang ng mga na-refinance na mga pautang ng kliyente sa lima, awtomatikong sinusuri ang overdue na utang sa mga umiiral nang pautang at pagbabayad ng mga umiiral nang pautang kapag nag-isyu ng isang bagong produkto.

Mga credit card Ang mga credit card ay nananatiling isa sa mga mahalagang elemento ng linya ng produkto ng Bangko, na matagumpay na ginamit para sa cross-selling sa mga kasalukuyang customer. Sa paglipas ng taon, nadagdagan ng Bangko ang dami ng utang sa pautang sa mga credit card mula 410 hanggang 441 bilyong rubles.

at pinalakas ang posisyon nito bilang pinuno ng merkado na ito sa Russia: ang bahagi nito sa merkado ng credit card ay tumaas mula 29.9% hanggang 33.4%. Ang bilang ng mga aktibong credit card ay umabot sa 15.6 milyon.

Noong 2015, bilang bahagi ng mga hakbang upang tumugon sa sitwasyon sa merkado, pinataas ng Sberbank ang mga rate ng interes sa utang sa mga bagong inilabas na credit card.

Ang komisyon para sa mga cash withdrawal mula sa mga credit card ay nadagdagan.

Noong Abril, ipinakilala ng Bangko ang isang pansamantalang pamamaraan para sa pagbabawas ng mga limitasyon sa kredito sa mga umiiral nang credit card. Naapektuhan ng pamamaraan ang mga customer na huli sa pagbabayad. Ang mga bagong limitasyon ay kinakalkula batay sa modelo ng pagmamarka. Mula noong Abril, ang mga limitasyon ay nabawasan ng kabuuang 28 bilyong rubles, na nagpalaya ng 3.2 bilyong rubles para sa Bangko. reserba.

Nag-isyu ang bangko ng mga credit card na walang PIN envelope: ang kliyente ay nakapag-iisa na nagtatalaga ng PIN code para sa kanyang card sa oras ng pagtanggap. Mula noong Setyembre, ang mga kliyente ng Sberbank ay maaaring mag-order ng isang credit card na may aprubadong limitasyon na 50 libong mga ATM kung saan naka-install ang Sirius platform: ang Classic card ay maaaring makuha kaagad sa pinakamalapit na sangay, at ang premium na Gold card sa loob ng ilang araw.

Car lending Ang partner car lending channel ay inilipat ng Sberbank sa subsidiary nitong bangko na Cetelem. Noong 2015, napanatili ng Cetelem Bank ang unang puwesto sa mga tuntunin ng mga issuance sa segment ng pagpapahiram ng kotse. Napanatili ng Sberbank Group ang 1st place sa mga tuntunin ng laki ng portfolio ng auto loan nito. Sa kabila ng pagbawas sa bagong merkado ng pagbebenta ng kotse sa Russia noong 2015 ng 35.7%, ang dami ng portfolio ng pautang ng Cetelem Bank ay nanatili sa antas ng nakaraang taon at umabot sa RUB 80 bilyon. Ipinagpatuloy ng Cetelem Bank ang pakikipagtulungan sa 23 tatak ng sasakyan at pumasok sa ilang mga kasunduan upang palakasin ito.

NIS - savings mortgage system Mga retail na negosyo Pag-iipon ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente Pag-iipon ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente at pagtiyak na ang kanilang kaligtasan ay mananatiling batayan ng negosyo ng Bangko. Ang Sberbank ay nagtataas ng mga pondo sa mga deposito ng oras, mga demand na deposito, kabilang ang mga bank card, mga sertipiko ng pagtitipid, mga tala ng pangako at mga account sa mga mahalagang metal.

Ang dami ng nalikom na pondo mula sa mga indibidwal, kabilang ang mga time deposit, demand account at bank card, pati na rin ang mga pondo sa mamahaling metal, ay tumaas ng RUB 2.2 trilyon noong 2015. at noong Enero 1, 2016 ay lumampas sa 10.3 trilyong rubles. Ang rate ng paglago sa pagtatapos ng taon ng pag-uulat (27.2%) ay lumampas sa rate ng paglago ng mga pondo ng mga indibidwal sa pagtatapos ng nakaraang taon (4.9%). Ang pangunahing pagtaas ay naganap dahil sa mga deposito ng oras sa rubles. Ang dami ng mga deposito ng dayuhang pera ay tumaas din sa katumbas ng dolyar.

Ang ilang mga deposito ay binuksan sa mga malalayong channel.

–  –  –

Sa panahon ng 2015, dahil sa pangkalahatang kalakaran ng merkado patungo sa mas mababang mga rate ng deposito at ang umiiral na dinamika ng key rate ng Bank of Russia, anim na beses na ibinaba ng Sberbank ang mga rate ng interes sa mga deposito sa rubles at dayuhang pera, kabilang ang sa mga sertipiko ng pagtitipid ng mga indibidwal.

Ang mga promosyon sa mga produktong ruble, pagpapanatili ng isang mapagkumpitensyang antas ng mga rate sa mga deposito ng dayuhang pera, pati na rin ang mga bagong deposito para sa mayayamang kliyente ay nagpapahintulot sa Sberbank na mapanatili ang bahagi nito sa merkado sa mga term deposit sa rubles at makabuluhang taasan ang bahagi nito sa mga deposito ng dayuhang pera.

–  –  –

Noong Enero 1, 2016, higit sa 170 libong kliyente ang nag-subscribe sa Sberbank Premier service package at higit sa 22 libong VIP na kliyente ang gumagamit ng Sberbank First service package. Bilang bahagi ng mga paketeng ito, ang mga kliyente ay tumatanggap ng mga premium na debit card para sa kanilang sarili at sa kanilang mga mahal sa buhay, ang mga Priority Pass card para sa access sa mga business lounge ng pinakamalaking paliparan sa mundo, ay may pagkakataong samantalahin ang mga preperential exchange rates para sa mga pera at mahalagang metal, pati na rin bilang diskwento sa pagbabayad para sa paggamit ng mga safe deposit box. Ang bawat pakete ay may isang espesyal na linya ng mga deposito na may mas mataas na rate ng interes, pati na rin ang mas mataas na mga rate sa mga savings account.

Retail business Para sa mga kliyente ng upper mass segment, mula Oktubre 1, 2015, inilunsad ang "Golden" service package, na kinabibilangan ng mga gold debit card at travel insurance para sa buong pamilya.

Pakikipag-ugnayan sa Pension Fund ng Russian Federation Sa loob ng balangkas ng mga kasunduan sa pamamaraan para sa pakikipag-ugnayan sa pagitan ng isang sangay ng Sberbank PJSC at isang sangay ng Pension Fund ng Russian Federation16 kapag naghahatid ng mga pensiyon na binabayaran ng Pension Fund ng Russian Federation, nagtapos sa antas ng mga constituent entity ng Russian Federation, ang Sberbank ay nag-aalok ng serbisyo para sa mga pensiyonado at mga privileged na kategorya ng mga mamamayan: libreng pagtanggap ng isang sertipiko sa mga uri at halaga ng mga pensiyon at iba pang mga social na pagbabayad mula sa Pension Fund ng Russia na kredito sa isang account sa Sberbank. Ang sertipiko ay ibinibigay sa alinmang opisina ng Sberbank o gamit ang serbisyo ng Sberbank Online, gayundin sa mga ATM at iba pang self-service device ng Bangko. Ang isang sertipiko sa mga uri at halaga ng mga pensiyon ay nagpapahintulot sa mga pensiyonado na mabilis na makatanggap ng detalyadong impormasyon tungkol sa lahat ng mga uri ng mga pagbabayad ng Pension Fund dahil sa kanila at ang kanilang mga halaga para sa kinakailangang panahon.

Ang bahagi ng mga pensiyonado na tumatanggap ng mga pensiyon sa pamamagitan ng Bangko ay patuloy na lumalaki. Ang bilang ng mga Ruso na nagtiwala sa pagbabayad ng kanilang mga pensiyon sa Sberbank ay umabot na sa 24.8 milyong katao.

1 Ene’16 1 Ene’15 Bilang ng mga social pensioner na tumatanggap ng pensiyon sa pamamagitan ng 24,789,919 23,291,132 Sberbank, mga tao.

Ang bahagi ng mga pensiyonado na tumatanggap ng mga pensiyon sa pamamagitan ng Sberbank sa kabuuang bilang ng mga social pensioner sa Russian Federation 59.0 56.2, % (hindi kasama ang bilang ng mga pensiyonado sa Crimea) Sberbank ay hiwalay na nagha-highlight ng trabaho kasama ang "Social" na segment. Ang antas ng proteksyon ng mga interes ng mga pensiyonado tungkol sa kaligtasan ng kanilang mga deposito mula sa mga pag-atake ng mga ikatlong partido ay nadagdagan. Ang isang memo ay binuo para sa mga empleyado ng mga departamento upang protektahan ang mga ipon ng mga pensiyonado at mga taong may kapansanan mula sa mga mapanlinlang na aksyon ng mga ikatlong partido. Ngayon, sa pamamagitan ng pagsasagawa ng mga simpleng hakbang, mapipigilan ng mga empleyado ng sangay ang mga manloloko, pigilan silang samantalahin ang pagiging mapanlinlang at mapanlinlang na pagpilit sa mga kliyente na gumawa ng mga transaksyon sa pag-debit sa kanilang mga account.

Ang proseso ng pagtanggap ng mga pensiyon sa mga bank account ay pinasimple: ang aplikasyon para sa paghahatid ng mga pensiyon ay awtomatikong nai-print kapag nagbukas ng isang account, na nagpapalaya ng 15 minuto ng oras ng mga kliyente at nag-aalis ng labor-intensive na manual na pagpuno ng mga detalye.

Ang trabaho ay isinasagawa upang bigyang-daan ang mga pensiyonado na gumuhit ng mga dokumento para sa paghahatid ng mga pensiyon nang malayuan sa pamamagitan ng kanilang personal na account sa Unified Portal of State Services.

Mga pinagmumulan ng kita na walang interes Ang pangunahing dahilan ng paglago ng kita na hindi interes sa retail na negosyo sa nakalipas na ilang taon ay: mga transaksyon sa mga bank card, pagkuha, pagbabayad at paglilipat.

–  –  –

Ang paglago sa pagpapalabas ng mga bank card ay patuloy na nagpapabilis sa paglaki ng dami ng mga transaksyon sa mga card account.

Ang pagkuha ng bahagi ng Sberbank sa merchant acquiring market ay tumaas nang malaki sa taon - sa pamamagitan ng 7.2 porsyento na puntos. hanggang 54.7%. Ang gayong kapansin-pansing tagumpay ay naging posible sa pamamagitan ng muling pagsasaayos ng gawain ng lugar ng negosyo: ang mga independiyenteng mga dibisyon sa pagkuha ng kalakalan ay nilikha sa antas ng mga teritoryal na bangko. Sa panahon ng taon, ang Sberbank ay umakit ng 27 bagong pederal na pangunahing kasosyo mula sa iba't ibang mga segment para sa pagkuha ng mga serbisyo: damit, mga produktong sasakyan, mga parmasya, mga produktong elektrikal, mga serbisyo. Ang bilang ng mga aktibong punto ng kalakalan at serbisyo na kasangkot sa pagkuha ng mga serbisyo ay tumaas ng 1.2 beses at umabot sa 552 libo sa pagtatapos ng taon.

Noong Agosto, nagsimula ang isang proyekto sa mga espesyal na kondisyon sa pagkuha para sa mga dealers ng kotse - sa unang pagkakataon sa Russia, ang mga customer ay binigyan ng serbisyo ng pagbabayad para sa isang kotse gamit ang isang bank card.

Gumagana ang programa sa 546 na mga dealership ng kotse sa buong bansa. Salamat sa kanya, naakit ng Sberbank ang 8 pinakamalaking dealer ng kotse sa Russia para sa pagkuha ng mga serbisyo.

Ang bangko ay aktibong bumubuo ng Internet acquiring at nakaakit ng 1,590 bagong mga kasosyo sa buong taon, isang pagtaas ng 5 beses. Ang turnover mula sa mga bank card sa Internet ay umabot sa 85 bilyong rubles, isang pagtaas ng 1.8 beses. Ang pagbabayad para sa mga air ticket sa pamamagitan ng telepono gamit ang mga bank card at muling pagdadagdag ng Ladoshka school meal card ay ipinatupad. Ang kabuuang bilang ng mga organisasyon na gumagamit ng serbisyo ng pagkuha ng Internet ng Sberbank ay lumampas sa 2.2 libo.

Ang paglago sa pagkuha ng mga serbisyo sa dami ng negosyo ay sinamahan ng mga bagong teknolohiya sa lugar na ito. Ipinakilala ng bangko ang isang pinag-isang pamantayan ng teknikal na suporta para sa network ng kalakalan at serbisyo para sa lahat ng rehiyon, at nagsimulang tumanggap ng mga kahilingan sa pamamagitan ng sentralisadong serbisyo ng suporta 8-800 24/7. Gumagana ang "LightCabinet", kung saan ang bilis ng pagtupad sa mga kahilingan ng mga kasosyo ay tumaas nang maraming beses; ang mga isyu ay nareresolba sa loob ng system nang hindi gumagamit ng mail at telepono. Ang standardisasyon ng serbisyo ay magpapalakas sa mapagkumpitensyang posisyon ng Sberbank sa pagkuha ng merkado at i-optimize ang mga gastos para sa teknikal na suporta.

Patuloy ang pagbuo ng cashless na pagbabayad sa pampublikong sasakyan.

Ang pilot para sa pagtanggap ng mga contactless bank card sa mga turnstile, na nagsimula sa Moscow metro station Kotelniki, ay pinalawak sa apat pang istasyon, kung saan ang mga ticket office at ticket machine ay nilagyan din ng mga kagamitan sa pagkuha, at ang mga customer ay maaaring magbayad para sa mga tiket sa paglalakbay gamit ang mga bank card .

Mga debit card Noong 2015, pinalawak ng Sberbank ang mga kakayahan ng mga kliyente na may mga debit card. Ang pagpapalabas ng mga internasyonal na bank card na may function ng "Troika" retail business ticket ay ipinatupad. Bilang karagdagan sa karaniwang pag-andar ng isang Sberbank debit card, ang bagong card ay nagsisilbing tool para sa pagbabayad para sa paglalakbay sa imprastraktura ng transportasyon ng Moscow.

Ang isang bagong serbisyo ay inilunsad: ang mga may hawak ng anumang Sberbank debit card ay maaaring gumawa ng mga paglilipat mula sa kanilang mga card patungo sa anumang mga Visa card ng iba pang mga bangko sa Russia sa pamamagitan ng Sberbank Online system, mga ATM at mga mobile application.

Mula noong Hulyo, ginawang posible ng website ng Sberbank na mag-order ng isang card gamit ang iyong sariling mga larawan mula sa Instagram. Sa hinaharap, ito ay binalak na palawakin ang pagsasama sa mga social network.

Noong 2015, higit sa 90 proyekto ang ipinatupad upang mag-isyu ng mga card na may mga indibidwal na disenyo para sa mga kliyente ng payroll, kung saan 44 na proyekto ay sa mga unibersidad. Higit sa 370 libo

ang mga kliyente ay makakatanggap ng mga salary card na may indibidwal na disenyo. Ginagawa nitong mas kaakit-akit ang mga proyekto sa suweldo ng Sberbank.

Sa buong Russia, ang mga sahod ay binabayaran sa mga empleyado ng mga negosyo gamit ang isang teknolohiyang maginhawa para sa mga kliyente: ang enterprise ay nagbibigay ng isang rehistro gamit ang Sberbank Business Online system para sa pag-kredito ng mga pondo sa mga empleyado nito, ang Bangko ay nagpapautang ng mga sahod online sa mga kard ng mga empleyado, ang impormasyon tungkol sa mga kredito ay agad na nagiging magagamit sa enterprise. Ang proseso ay awtomatiko at ang posibilidad ng mga error sa pagpapatakbo ay inalis.

Ang isang bagong teknolohiya para sa pagbabayad ng mga suweldo sa mga empleyado ng mga pederal na kumpanya na may mga sangay sa iba't ibang mga lungsod at rehiyon ng bansa ay matagumpay na ipinakilala. Ayon sa isang pinag-isang rehistro, na nagpapahiwatig ng mga empleyado ng kumpanya na may mga account sa iba't ibang sangay ng Sberbank at ang mga sahod na dapat bayaran sa kanila, ang Bangko ay nakapag-iisa na naglilipat ng mga pondo mula sa kasalukuyang account ng kumpanya sa mga account ng suweldo ng mga empleyado nito.

Ino-optimize ng Sberbank ang mga proseso ng card. Ayon sa bagong teknolohiya ng mga operasyon ng conversion para sa mga indibidwal, ang conversion sa pagitan ng mga card sa loob ng Sberbank, pati na rin mula sa card hanggang sa deposito, ay nangyayari kaagad sa rate na naayos sa oras ng transaksyon. Inaalis nito ang paglitaw ng panganib sa pera at mga reklamo ng customer.

Ang pagproseso ng mga transaksyon ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na MasterCard at VISA ay ganap na inilipat sa serbisyo sa pamamagitan ng National Payment Card System.

Noong Abril, inilunsad ng Sberbank ang serbisyo ng Piggy Bank bilang bahagi ng serbisyo ng Sberbank Online.

Ito ay isang awtomatikong paglilipat ng mga pondo ng kliyente mula sa isang debit card patungo sa isang deposito ayon sa isang algorithm na tinukoy ng kliyente. Ang serbisyo ay napakapopular: 150 libong mga koneksyon bawat taon.

Mga pagbabayad at paglilipat

Noong 2015, nagkaroon ng pagtaas sa mga pagbabayad mula sa mga indibidwal patungo sa mga legal na entity:

ang kanilang average na bilang ay tumaas ng 17% hanggang 13 milyon bawat araw. Nagkaroon ng pagtaas sa lahat ng uri ng pagbabayad. Ang bilang ng mga pagbabayad para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad ay umabot sa 2.8 milyong transaksyon kada araw (+20%), para sa mga komunikasyong cellular – 8.2 milyon kada araw (+18%). Ang matatag na paglago ng mga pagbabayad ay nagpapahintulot sa Sberbank na palakasin ang posisyon ng pamumuno nito sa merkado ng mga pagbabayad para sa mga serbisyo sa pabahay at komunal na may bahagi na 39%. Sa merkado ng mga pagbabayad para sa mga cellular na komunikasyon, ang Sberbank ay ang pinuno na may bahagi na higit sa 44%. Nakamit ang resultang ito salamat sa aktibong pag-unlad ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng Autopayment, Mobile Banking at Sberbank Online.

Ang bilang ng mga subscription sa serbisyo ng Autopayment ay umabot sa 31.4 milyon. Ang mga awtomatikong pagbabayad para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad ay magagamit sa higit sa 100 mga lungsod ng Russia. Noong 2015, nagsimula ang aktibong promosyon ng mga non-cash na pagbabayad sa cash register: ang bahagi ng mga pagbabayad na tinanggap sa cash register gamit ang isang card ay umabot sa 7%. Ang bahagi ng mga pagbabayad na tinanggap gamit ang barcoding sa mga resibo ay 81%.

Pagtitingi ng negosyo Ang kabuuang dami ng mga paglilipat noong 2015 ay lumampas sa 9 trilyong rubles, na 1.5 beses na higit pa kaysa sa nakaraang taon.

Ang Insurance at Wealth Management 2015 ay nailalarawan para sa Sberbank ng maraming makabuluhang resulta sa negosyo ng yaman, salungat sa mga negatibong uso. Sa paglipas ng taon, ang base ng kliyente ay lumago mula 7.5 hanggang 13.2 milyong mga kliyente, ang halaga ng mga asset sa ilalim ng pamamahala ng Grupo ay tumaas mula 221 hanggang 450 bilyong rubles. Noong 2015, ang network ng Bangko ay nagbebenta ng higit sa 9.5 milyong mga produkto ng welfare para sa mga indibidwal (mga produkto ng insurance, pensiyon at pamumuhunan), at 137 libong mga patakaran sa seguro ang inisyu sa mga kliyente ng korporasyon.

Ang kumpanya ng Sberbank Life Insurance ay muling nakumpirma ang pamumuno nito sa merkado ng seguro sa buhay na may bahagi na 34%. Ang kabuuang dami ng mga premium ng seguro ay umabot sa 44 bilyong rubles. Sa pagtatapos ng 2015, ang kabuuang bilang ng mga kliyente ng kumpanya ay lumampas sa 5 milyong tao. Ang kumpanya ay nagdala sa merkado ng isang bilang ng mga inobasyon ng produkto para sa mga kliyenteng VIP - isang produkto ng pamumuhunan na may mga annuity at isang produkto para sa internasyonal na segurong pangkalusugan. Bilang karagdagan, sa taon ng pag-uulat, ang Kumpanya ay naglagay ng isang espesyal na pagtuon sa kalidad ng serbisyo sa customer, na nagresulta sa isang tagumpay sa nominasyon na "Pinakamahusay na Contact Center" sa merkado ng seguro, kabilang ang mga kumpanya ng buhay at hindi buhay. Kasama sa Bank of Russia ang Sberbank Life Insurance IC sa listahan ng mga sistematikong mahalagang organisasyon ng seguro.

Noong 2015, ang Sberbank Non-State Pension Fund ay nakatanggap ng mga pagtitipid ng pensiyon mula sa 2 milyong mga kliyente. Ang Sberbank NPF ay naging pinuno sa sapilitang merkado ng seguro sa pensiyon sa mga tuntunin ng bilang ng mga kliyente at ang halaga ng mga ari-arian; ang mga ari-arian ng pondo ay umabot sa 260 bilyong rubles. Sa pagtatapos ng taon, ang mga matitipid ng isa pang 1.4 milyong tao ay ililipat sa Sberbank NPF. Sa kabuuan, higit sa 4 milyong Ruso ang naging mga kliyente ng Sberbank NPF.

Ang IC Sberbank Insurance LLC ay ang pinakamabilis na lumalagong kumpanya sa merkado ng seguro sa Russia.

Ang mga koleksyon ng kumpanya ay umabot sa 3.7 bilyong rubles, kung saan 75% ang bahagi ng non-credit insurance; mahigit 30 produkto ang inilunsad. Mahigit sa 1.5 milyong tao sa buong Russia ang naging mga kliyente ng Kumpanya. Sa unang taon ng aktibong pag-unlad, ang Kumpanya ay pumasok sa TOP 10 insurer sa Russia para sa personal na seguro sa ari-arian at ang TOP 15 para sa mga online na benta sa Russia. Kaya, sa paglipas ng taon ang Kumpanya ay lumipat mula sa ika-119 na puwesto patungo sa ika-34 na puwesto sa mga tuntunin ng kabuuang mga koleksyon, at nakakuha din ng ika-13 na puwesto sa mga tuntunin ng bilang ng mga patakaran sa seguro na naibenta.

Ang isa pang pinuno ng paglago ay ang Sberbank Insurance Broker. Mahalagang tandaan na ang kumpanya ay naging kumikita sa unang taon nito sa merkado at, kasunod ng mga resulta ng 12 buwan, ay nagpakita ng isang matatag na pagtaas sa mga kita at ang bilang ng mga kliyente. Sa pagtatapos ng 2015, ang netong kita ng kumpanya ay umabot sa 108 milyong rubles, 15% ng mga kliyente ay mga kliyente sa merkado na naaakit mula sa labas.

Pinalakas ng Sberbank Asset Management JSC ang pamumuno nito sa bukas na merkado ng mutual funds: ang bahagi nito ay lumampas sa 25% ng merkado. Ang kumpanya ay nakakuha ng unang puwesto sa mga tuntunin ng kita sa lahat ng mga kumpanya ng pamamahala, na nagpapakita ng mataas na mga resulta sa pamamahala ng mga pondo sa pamumuhunan: mga punong equity na pondo (OPIF Active Management Fund: +42%), mga bono (OPIF Ilya Muromets: +35%) at halo-halong pamumuhunan ( Ang OPIF Balanced: + 38%) ay nakakuha ng unang pwesto sa mga kakumpitensya sa pagtatapos ng taon.

Batay sa mga resulta ng 2015, ang dalubhasang deposito ay pumasok sa TOP-5 na mga pinuno sa merkado ng mga serbisyo ng deposito para sa mga securities na naka-mortgage.

Pagtitingi ng negosyo Noong 2015, nagsimula ang pagpapatupad ng isang proyekto na natatangi sa sukat para sa merkado ng seguro sa Russia - 8 libong sangay ng Sberbank ang naging mga punto para sa pagtanggap ng mga aplikasyon para sa pag-aayos ng mga claim sa seguro ng mga kliyente ng Bangko.

Noong 2015, ang Sberbank Depository ay kinilala bilang isang pinuno sa merkado ng Russia ng mga serbisyo ng deposito, ay kabilang sa mga pinakamahusay na deposito sa mga umuusbong na merkado, at nakatanggap ng mga parangal na "Category Outperformer", "Market Outperformer" at "Global Outperformer".

Ang mga serbisyo ng deposito ng Sberbank ay 443 libong mga securities account. Ang halaga ng merkado ng mga asset ng kliyente sa depository accounting noong 2015 ay tumaas mula 3.5 hanggang 4.2 trilyong rubles. Sa taon ng pag-uulat, nagsimula ang mga serbisyo ng deposito para sa mga indibidwal na investment securities account. Noong Enero 1, 2016, 49.2 libong naturang mga account ang binuksan.

Nagsimula na ang pagbibigay ng mga espesyal na serbisyo ng deposito para sa mga kompanya ng seguro. Ang mga kasunduan ay natapos sa 25 mga kompanya ng seguro, ang kabuuang halaga ng mga kontroladong asset ay 238 bilyong rubles.

Ang mga lokasyon ng imbakan para sa mga seguridad ay na-optimize, na naging posible upang maiwasan ang pagreserba ng RUB 21.2 bilyon. sa ilalim ng mga pamumuhunan ng Sberbank PJSC sa mga mahalagang papel.

Ang internasyonal na bangko na nag-isyu ng mga depositaryong resibo ay nagsagawa ng taunang online na sertipikasyon ng Depositoryo bilang isang tagapag-ingat ng mga pagbabahagi ng Russia, kung saan ang ADR/GDR ay inisyu at ipinakalat sa mga pamilihan sa Kanluran.

Ang isang pamamaraan ay ipinatupad para sa araw-araw na pag-debit ng depository commission para sa mga pagbabago sa balanse ng mga securities sa mga seksyon ng pangangalakal mula sa mga personal na brokerage account ng mga namumuhunan, kabilang ang mga gumagamit ng serbisyo para sa paggawa ng mga hindi secure na transaksyon.

Ang mga patakaran at mga form ay ipinatupad para sa pagtukoy sa mga kliyente ng Depositoryo (mga legal na entity at mga institusyon ng kredito) para sa mga layunin ng FATCA.

Ang pagbuo ng mga remote na channel ng serbisyo ay patuloy na pinapabuti ng Sberbank ang mga remote na channel ng serbisyo nito. Sa paglipas ng taon, ang network ng mga self-service device, alinsunod sa diskarte ng Bangko, ay nabawasan ng 4 na libong mga aparato at umabot sa 52 libong mga ATM na may cash dispensing function, 34 na libo.

walang pagpapaandar ng cash dispensing17. Lumawak ang network ng mga self-service device gamit ang bagong software na nagbibigay sa mga customer ng isang lugar para magsagawa ng mga transaksyon. Sa mga device na ito (higit sa 53 libong piraso), nakikita ng kliyente ang kanyang mga transaksyon na isinasagawa sa Sberbank Online Internet bank, maaaring mag-print ng isang kumpirmasyon na tseke para sa kanila at ulitin ang pagbabayad ayon sa template na dati nang nilikha sa Internet bank.

Ang teknikal na kakayahang magamit ng mga device para sa mga customer ay tumaas mula 93.2% hanggang 95.1%. Bumaba ang bahagi ng mga hindi epektibong self-service device mula 14.7% hanggang 2.7%.

Ang bilang ng mga aktibong gumagamit ng bersyon ng web ng Sberbank Online ay tumaas mula 17.9 hanggang 24.6 milyon.

Ang Sberbank ay naglabas ng bago, natatangi sa merkado na bersyon ng Sberbank Online na mobile application para sa Android platform. Ang bersyon ay may built-in na pakete ng proteksyon na may antivirus software na nagpoprotekta hindi lamang sa application, kundi pati na rin sa telepono mismo. Ginawa nitong posible na mabigyan ang mga customer ng bagong functionality para sa mga pagbabayad at paglilipat. Ang mga makabuluhang pagbabago ay nakaapekto sa disenyo, na kung saan ay binuo sa mga prinsipyo.Alinsunod sa Federal Law No. ay itinuturing na mga ATM.

Retail business Material Design: three-dimensional surface, makatotohanang animation kapag hinawakan.

Batay sa konsepto ng disenyo mula sa Google, lumikha ang Sberbank ng isang application na tumutugma sa istilong graphic na pamilyar sa mga gumagamit ng Android.

Ang mobile application ng Sberbank Online Internet bank para sa iPhone ay nakakuha ng 1st place sa rating ng mga mobile banking application para sa iPhone sa mga tuntunin ng kadalian ng paggamit, na inilathala ng UsabilityLab.

Na-update ng bangko ang mga application ng Sberbank Online para sa lahat ng mga platform: iOS, Android at WinPhone. Ngayon, upang magparehistro sa application, hindi mo kailangan ng ATM o isang web na bersyon ng Internet banking - ipasok lamang ang numero ng card at kumpirmahin ang pahintulot gamit ang code mula sa SMS. Sa bagong bersyon ng mobile application, maaari mong mabilis na maglipat ng pera hindi lamang sa isang kliyente ng Sberbank, kundi pati na rin sa mga Visa at MasterCard card ng iba pang mga bangko sa Russia. Upang gumawa ng agarang paglipat, ipahiwatig lamang ang numero ng card ng tatanggap. Sa serbisyo ng pagsusuri sa gastos, maaari kang lumikha ng iyong sariling mga kategorya ng gastos at ilipat ang mga nakumpletong transaksyon sa kanila, na nagbibigay-daan sa iyong mas mahusay na makontrol ang iyong pang-araw-araw na gastos.

Ang bilang ng mga aktibong gumagamit ng Sberbank Online na mga mobile application ay umabot na sa 10.5 milyong tao. Ang bilang ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga mobile application ay tumaas ng 3.7 beses at umabot sa average na 24.3 milyong mga transaksyon bawat buwan. Ang bilang ng mga paglilipat ay tumaas ng 4.7 beses at umabot sa average na 20.9 milyong mga transaksyon bawat buwan. Ang bilang ng mga koneksyon sa serbisyo ng Mobile Bank SMS ay umabot sa 89.2 milyon, ang bilang ng mga aktibong gumagamit ay lumampas sa 26.8 milyong tao.

Bagong modelo ng serbisyo sa VSP Sa ikalawang kalahati ng 2015, ipinatupad ng Sberbank ang isang pangunahing proyekto upang muling ayusin ang trabaho sa mga opisina na naglilingkod sa mga indibidwal - VSP 3.0. Ang bagong modelo ay makabuluhang nagbago sa prinsipyo ng pagpapatakbo, ang pangunahing tool kung saan ay ang Intelligent Control System18. Ang automated system na ito ay batay sa pagsasama-sama at pagsusuri ng malaking data mula sa higit sa 10 iba't ibang sistema ng Bank. Tinutukoy ng IMS ang mga paglihis sa lahat ng antas ng pamamahala hanggang sa bawat empleyado ng opisina at pagkatapos ay naglalabas ng mga naka-target na gawain sa mga tagapamahala upang maalis ang mga paglihis. Kaya, ang mga tagapamahala ng front-line ay pinalaya mula sa independiyenteng gawaing pagsusuri sa pagkolekta ng mga ulat at paghahanap ng mga paglihis. Sa kasalukuyan, ang IMS ay mayroong 13.4 libong aktibong user, kung saan 1.3 milyong naka-target na gawain ang isinumite sa mga tagapamahala ng VSP buwan-buwan. Ang perimeter ng mga gawain ng MIS ay kinabibilangan ng mga paglihis sa 29 na mga tagapagpahiwatig ng pagganap, kaalaman sa mga produkto ng pagbabangko, conversion ng daloy ng kliyente sa mga produkto ng pagbabangko, pag-aalis ng pandaraya at pagbagay ng mga bagong dating.

Ang mga priyoridad ng manager noong 2015 ay ang pamamahala sa pagbebenta, pag-mentoring, at pakikipagtulungan sa mga kliyente. Ang modelo ay nagpapataas ng kalidad ng pagpapatakbo sa mga opisina, dahil ang pagpapatakbo at trabaho sa pera, pag-iwas sa mga kaganapan sa peligro, at paghawak ng mga reklamo ay naging gawain ng mga dedikadong deputy manager ng VSP. Ginawang posible ng modelo na palayain ang 6,000 full-time na posisyon para sa mga empleyado ng VSP at 1,380 full-time na posisyon para sa mga tagapamahala, na nagbawas sa mga gastos ng Bangko ng RUB 4.6 bilyon. Sa taong.

Upang matiyak ang pinakaepektibong pre-claim na paglutas ng mga isyu ng customer, ang mga tagapamahala ng serbisyo ay itinalaga sa 700 mga opisina ng negosyo19. Humigit-kumulang 85% ng mga tanong Susunod - MIS Ang pinakamalaking mga opisina, na nagkakahalaga ng higit sa 60% ng lahat ng mga kahilingan ng customer na nakarehistro sa VSP.

Ang retail na negosyo ay nareresolba ng mga service manager sa lugar, karamihan sa kanila sa oras na nakikipag-ugnayan ang kliyente. Ang iba pang mga katanungan ay tinutukoy sa serbisyo ng mga paghahabol.

Ang kahusayan ng mga tagapamahala ng benta ay tumaas. Sa paglipas ng taon, ang bilang ng mga produkto bawat araw bawat manager ay tumaas mula 8.5 hanggang 11.3 piraso.

Ang Institute of Consultants sa VSP ay matagumpay na umuunlad. Halimbawa, sa pagtatapos ng 2015, nagsimula ang komprehensibong pagbebenta ng mga malalayong serbisyo sa mga kliyente. Ang kabuuang dami ng mga produktong ibinebenta sa pamamagitan ng mga consultant noong Disyembre ay tumaas ng 21% kumpara noong Oktubre.

Bilang bahagi ng bagong modelo, mayroong isang paglipat sa konsepto ng "atmosphere" sa opisina - para sa mga empleyado at kliyente. Ito ay isang mahalagang tagapagpahiwatig ng pagsukat ng klima. Para sa mga empleyado, ito ang bahagi ng mga hindi napunan na mga bakante, dahil sa kung saan kailangan nilang magtrabaho kasama ang pagtaas ng workload, ang bahagi ng overtime, intensity ng serbisyo, pagsunod sa mga pamantayan sa pagiging produktibo at ang bilang ng mga error, na nakakaapekto sa antas ng kita ng empleyado. Para sa mga kliyente, nangangahulugan ito ng bilang ng mga na-reformat na opisina, operating window, pagkakaroon ng "electronic queues," at maginhawang operating mode.

Ang kapaligiran sa mga departamento ay sinusukat, at ang mga gawain ay nakatakda upang alisin ang mga paglihis.

Noong 2015, nagkaroon ng pagbaba sa turnover ng empleyado ng departamento ng 21%.

Ang mga antas ng pakikipag-ugnayan ng empleyado ay tumaas mula 68% hanggang 75%. Para sa paghahambing: ang pinakamahusay na tagapagpahiwatig para sa mga pandaigdigang kumpanya sa pananalapi ay 78%.

Retail sales model Sa unang kalahati ng 2015, inilagay ng Bangko ang pangunahing diin sa aktibong pagbebenta sa pagsulong ng mga produkto ng komisyon at pag-akit ng mga pondo mula sa publiko. Noong 2015, mahigit 154 milyong komunikasyon ang ipinadala na may mga alok para sa mga deposito at mga sertipiko ng pagtitipid. Ang karagdagang pagtaas sa mga pondong nalikom dahil sa mga aktibong kampanya sa pagbebenta ay umabot sa RUB 100 bilyon.

Ang aktibong promosyon ng mga produkto ng kredito ay ipinagpatuloy sa ikalawang kalahati ng taon. Kasabay nito, sa buong taon, isinagawa ang gawain sa malawakang pag-personalize ng mga aktibong kampanya sa pagbebenta. Salamat sa mga kampanya ng consumer loan na ipinagpatuloy sa napakalaking sukat noong Hunyo, isang karagdagang RUB 99 bilyon ang inisyu.

Tiniyak ng mga aktibong benta ang karagdagang pagpapalabas ng 556 libong credit card. Noong Hunyo, sa unang pagkakataon, 500 libong mga kliyente ng Sberbank ang nakatanggap ng personal na video message sa kanilang email na may alok ng isang credit card.

Ang pinakamahalagang tagumpay ay ang paglunsad noong Agosto ng indibidwal na pagpepresyo sa mga aktibong kampanya sa pagbebenta para sa mga pautang sa consumer. Batay sa modelo, ang bawat kliyente ay itinalaga ng isang personal na rate ng interes na pinakamainam para sa kanya.

Nagsimulang gumamit ang bangko ng bagong channel ng paghahatid ng mensahe - ang Viber messenger.

Isang welcome newsletter na may kakayahang pumunta sa promotional page ng Sberbank ay nagpakita na 12 milyong mga kliyente ang nakarehistro sa Viber. Ang bagong paraan ng komunikasyon ay nagpapahintulot sa iyo na bawasan ang halaga ng mga mensahe ng 5 beses kumpara sa SMS at maghatid ng nilalamang naglalaman ng mga graphics at video sa kliyente.

Tingiang negosyo

Sa pagtatapos ng 2015, ang bilang ng mga aktibong kliyente20 ng Bangko ay tumaas ng 5.8% hanggang 79.7 milyong katao. Bilang resulta ng pakikipagtulungan sa base ng kliyente, tumaas ang bilang ng mga produkto sa bawat kliyente sa buong taon mula 2.33 hanggang 2.62. Iminumungkahi nito na mas madalas na piliin ng mga kliyente ang Sberbank bilang kanilang "pangunahing" bangko.

Kalidad ng serbisyo Para sa pagsubaybay sa pagpapatakbo at patuloy na pagpapabuti ng kasiyahan ng customer, patuloy na kinakalkula ng Sberbank ang mga pangunahing sukatan ng karanasan ng customer:

NPS21 - batay sa buong karanasan ng pakikipag-ugnayan ng kliyente sa Bangko, hinihiling sa kliyente na tasahin ang kanyang kahandaang magrekomenda ng Sberbank sa mga kaibigan at kakilala. Ang kasalukuyang halaga ng NPS ng Sberbank ay 55%.

CSI22 - kaagad pagkatapos magrehistro ng isang produkto o malutas ang iyong problema sa isang sangay, tumawag sa contact center ng Sberbank, makatanggap ng tugon sa isang apela, hinihiling ng Bangko ang kliyente na i-rate ang kasiyahan sa kalidad ng serbisyo sa mga channel na ito. Sa paglipas ng taon, higit sa 960 libong mga tugon ng customer ang natanggap. Ang lahat ng mababang rating ay natugunan at ang mga natukoy na problema sa customer ay nalutas na.

Nagsagawa ng mga survey sa kasiyahan ng customer para sa 7 proseso ng produkto.

Batay sa mga opinyon ng customer, ang mga rekomendasyon para sa pagbabago ng 84 na proseso ay inihanda.

Ang isa sa mga pangunahing priyoridad ay nananatiling nagtatrabaho sa mga kahilingan ng customer. Mahigit sa 700 service manager ang nagtatrabaho sa mga opisina at tinutulungan ang mga kliyente na lutasin ang kanilang mga problema “dito at ngayon.”

Ang isang "Customer Care Center" ay nilikha, na idinisenyo upang i-optimize ang trabaho sa mga kahilingan at lumikha ng isang pangkat ng mga highly qualified na espesyalista. Ang pangunahing bentahe ng Center ay ang sistematiko at napapanahong pagkakakilanlan ng mga pangunahing sanhi ng mga kahilingan ng customer, paglilipat ng mga ito sa mga dalubhasang departamento para sa paglutas.

Hiwalay, ang trabaho ay isinasagawa sa mga high-profile na apela na natanggap ng pamamahala ng Bangko at sa pamamagitan ng mga social network - 150 ang mga naturang problema ay nalutas sa taon.

Ang sistema ng Pulse ay naglalayong maghanap sa Internet para sa mga pagsusuri tungkol sa gawain ng mga sangay ng Sberbank23. Mahigit sa 37 libong mga pagsusuri ang nakilala, 1.5 libong mga reklamo na may kaugnayan sa serbisyo sa Bangko. Ang lahat ng mga negatibong pagsusuri ay isinaalang-alang at ang mga tugon ay ibinigay sa mga kliyente.

Isang bagong serbisyo para sa mga empleyado, "My Client," ay inilunsad sa test mode. Kung nalaman ng isang empleyado ang problema ng kliyente mula sa mga kaibigan at kamag-anak, maaari niyang ipasa ang impormasyon upang malutas ito sa tamang departamento.

Ang mga halimbawa kung saan nakatulong ang negatibong karanasan ng customer sa Bangko na maunawaan ang problema at makahanap ng solusyon sa proseso ay kinabibilangan ng bagong teknolohiya para sa pagtatrabaho sa mga Smart Box bank card. Ang mga VSP ay nilagyan ng mga espesyal na lalagyan para sa pag-iimbak ng mga card. Ang isang kliyente ay itinuturing na aktibo kung, sa nakaraang 3 buwan, sila ay gumamit ng isang produkto ng pagbabangko NPS (Net Promoter score) - isang index ng kagustuhan ng kliyente na irekomenda ang Sberbank sa kanilang mga kaibigan at kakilala . Tinanggap sa pagsasanay sa mundo bilang pangunahing tagapagpahiwatig ng katapatan ng customer.

Ang CSI (Customer Satisfaction Index) ay isang index ng kasiyahan ng customer batay sa isang listahan ng mga parameter sa mga punto ng contact. Pangunahing diagnostic na tanong: Gaano ka nasiyahan sa pangkalahatan sa iyong pagbisita sa bangko ngayon?

Ang paghahanap ay isinasagawa sa apat na social network: Foursquare, Instagram, VKontakte at Flamp. Ang retail na negosyo ay lumilikha ng electronic card index para sa paglalagay ng mga card sa mga lalagyan. Binabawasan ng teknolohiya ang oras para sa pagbibigay ng card sa isang kliyente ng 1.5 beses at ang mga gastos sa paggawa para sa pagtatrabaho sa mga card ng 2 beses.

Ang isa pang halimbawa ay isang proyekto na magbibigay-daan sa real-time na pag-verify ng notarized powers of attorney kapag ang isang kliyente ay nakipag-ugnayan sa mga opisina ng Bangko. Magsisimula ang pagpapatupad ng proyekto sa 1st quarter ng 2016.

Ang Sberbank ay nagpapatupad ng proyektong "Paperless Front Office" sa lahat ng mga rehiyon: higit sa 70% ng mga transaksyon sa deposito, paglilipat, at mga transaksyon na may mga sertipiko ng pagtitipid ay isinasagawa gamit ang walang papel na teknolohiya. Noong 2015, 90 milyong dokumento ang nilagdaan nang elektroniko, at 7,245 na puno ang naligtas. Ang "Paperless front office" ay nagbibigay-daan sa iyo na alisin ang mga error sa pagpapatakbo, i-reconcile ang mga dokumento kapag nagsasara ng isang araw ng negosyo, bawasan ang pagkonsumo ng papel sa mga opisina ng 15% at ang pangangailangan para sa espasyo sa imbakan ng 20%.

Ang Sberbank ay patuloy na nagtatrabaho upang mabawasan ang mga pila. Noong 2015, sa 6,481 na opisina, awtomatikong sinusukat ang oras ng paghihintay ng customer sa mga pila gamit ang sistema ng pamamahala ng pila. Sa katapusan ng taon, 95% ng mga kliyente na gumamit ng mga serbisyo ng Bangko ay naghintay sa linya nang hindi hihigit sa oras na itinakda ng pamantayan (10 minuto sa isang normal na araw at 14 na minuto sa oras ng mga peak). Ang tagapagpahiwatig na ito ay natutugunan sa 97% ng mga opisina na nilagyan ng sistema ng pamamahala ng pila.

Unified Distributed Contact Center24 Ang mga pangunahing priyoridad para sa pagbuo ng Contact Center ay nananatili: pamumuno sa kasiyahan ng customer, pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyo, kahusayan.

Ang average na oras ng paghihintay para sa tugon ng operator ay nananatili sa mataas na antas - 31 segundo sa katapusan ng 2015, isang taon na mas maaga - 35 segundo. Ang index ng kasiyahan sa serbisyo sa ERCC ay nanatili sa parehong antas at umabot sa 80%. Ang dami ng mga tawag ay tumaas ng 22% kumpara sa nakaraang taon at umabot sa 95 milyong mga tawag.

Ang mga subscriber ng mga mobile operator na Beeline, MTS at Megafon ay nagawang tumawag sa Sberbank Contact Center sa 900 sa kanilang home network nang libre.

Ang isang bagong serbisyo na "Customer Code" ay naging available sa mga kliyente ng Bangko. Gamit ang code na ito sa isang automated system, maaari mong malaman ang iyong balanse, ang iyong huling limang transaksyon, kumuha ng Sberbank Online ID at i-block ang iyong card.

Isang bago, ikaanim, contact center site ang nagbukas sa Samara. Sa kasalukuyan, 200 trabaho ang nalikha, ang target na paglalagay ay 730 na lugar.

Upang madagdagan ang pakikipag-ugnayan ng empleyado, isang bagong sistema ng pagganyak ang ipinakilala. Ang isang proyekto upang mapabuti ang mga kondisyon sa pagtatrabaho para sa mga empleyado ng Contact Center sa Omsk ay nakumpleto; ang kasiyahan ng empleyado sa panloob na espasyo ay nadagdagan ng 11 porsyento na puntos. sa 96%, bumaba ang outflow ng empleyado ng 9 p.p. hanggang 36%.

Noong Marso 2015, bilang bahagi ng Call Center World Forum business forum,

Ang Crystal Set award ceremony ay ang pangunahing kaganapan sa mundo ng mga call center. Ang mga kinatawan ng ERCC ng Sberbank ay nanalo sa tatlong kategorya:

"Steam Operator of the Year", "Pinakamahusay na Koponan sa Pagsubaybay" at "Pinakamahusay na Maliit na Koponan".

–  –  –

Noong 2015, ang portfolio ng securities ay tumaas ng RUB 221 bilyon. Ang portfolio ng available-for-sale securities ay sumailalim sa pinakamahalagang pagbabago.

Ang portfolio na ito ay tumaas ng RUB 571 bilyon, dahil sa:

ang pagkuha ng mga sovereign bond at Eurobonds upang madagdagan ang dami ng mga asset na lubhang likido para sa mga layunin ng pamamahala sa panandaliang pamantayan ng pagkatubig, na magkakabisa sa Enero 1, 2016;

positibong currency revaluation ng dating binili na Eurobonds;

pagkuha ng ECP/CD ng mga dayuhang bangko na may rating na mas mataas sa A na may maturity na mas mababa sa 6 na buwan para sa layunin ng paglalagay ng labis na foreign exchange liquidity;

paglago ng pamumuhunan dahil sa karagdagang capitalization ng mga subsidiary.

Pamamahala ng mga panganib

7. Pangangasiwa sa peligro Pinagsanib na pamamahala sa peligro ng Grupo Ang sistema ng pamamahala sa peligro ay bahagi ng pangkalahatang sistema ng pamamahala ng Grupo at naglalayong tiyakin ang napapanatiling pag-unlad bilang bahagi ng pagpapatupad ng Diskarte sa Pag-unlad na inaprubahan ng Lupon ng Supervisory ng Bangko. Ang sistema ng pamamahala sa peligro ng Grupo25 ay sumusunod sa mga kinakailangan ng Bank of Russia at mga regulasyon ng Russian Federation at isinasaalang-alang ang mga rekomendasyon ng Basel Committee on Banking Supervision.

Kinikilala ng Grupo ang mga sumusunod na uri ng mga panganib bilang makabuluhan: mga panganib sa kredito ng mga kliyente ng korporasyon at tingi, panganib sa bansa, mga panganib sa kredito ng mga institusyong pinansyal, mga panganib sa merkado ng mga transaksyon sa mga pamilihan sa pananalapi, mga panganib sa ALM, panganib ng mga pagkalugi dahil sa mga pagbabago sa halaga ng real ari-arian, panganib sa pagpapatakbo, legal na panganib, panganib sa pagkatubig, panganib sa pagsunod, panganib sa buwis, madiskarteng panganib, panganib sa regulasyon, panganib sa modelo, panganib ng pagkawala ng reputasyon ng negosyo.

Ang pagkilala sa panganib at pagtatasa ng kanilang kahalagahan ay isinasagawa ng Grupo taun-taon. Para sa bawat panganib na kinikilala bilang makabuluhan, isang sistema ng pamamahala ay nabuo. Ang mga tungkulin ng pamamahala sa lahat ng mahahalagang panganib ay ipinamamahagi sa mga komite ng Bangko. Ang pamamahala sa peligro sa isang pinagsama-samang antas ay isinasagawa ng Group Risk Committee, ng Management Board at ng Supervisory Board ng Bangko.

Ang Grupo ay nagpapatupad ng isang proyekto upang bumuo ng isang kultura ng panganib. Ang layunin ng proyekto ay upang bumuo ng pag-uugali sa mga empleyado kung saan sila ay hayagang tumatalakay at tumugon sa mga umiiral at potensyal na mga panganib, at upang bumuo ng isang panloob na mental na saloobin ng hindi pagpaparaan sa pagwawalang-bahala, pagpapatahimik sa mga panganib at ang peligrosong pag-uugali ng iba. Ang kultura ng peligro ay umaakma sa umiiral na mga pormal na mekanismo at isang mahalagang bahagi ng pinagsama-samang sistema ng pamamahala sa peligro. Ang Grupo ay nagbibigay ng espesyal na atensyon sa pag-uugali ng empleyado bilang isang praktikal na pagpapakita ng kultura ng panganib.

Mga panganib sa kredito Ang panganib sa kredito ay ang panganib ng mga pagkalugi na nauugnay sa pagkawala ng halaga ng isang pinansyal na asset (pautang, seguridad sa utang na hawak hanggang sa kapanahunan) dahil sa default o pagkasira sa kalidad ng kredito ng katapat/nagbigay.

Ang panganib ng counterparty para sa mga transaksyon sa mga financial market ay isang panganib na nauugnay sa pag-aatubili/imposible ng buo at napapanahong pagtupad ng mga obligasyon sa ilalim ng isang transaksyon sa bahagi ng katapat.

Ang panganib sa konsentrasyon (sa mga tuntunin ng panganib sa kredito) ay nauugnay sa pagbibigay ng malalaking pautang sa isang indibidwal na nanghihiram / grupo ng mga kaugnay na nanghihiram; konsentrasyon ng utang sa ilang mga sektor ng ekonomiya, mga segment, portfolio, at mga heyograpikong rehiyon; katulad din para sa mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel.

Ang natitirang panganib ay ang panganib na ang mga hakbang sa pagpapagaan ng panganib ay maaaring hindi magbigay ng inaasahang epekto kaugnay ng pagpapatupad na may kaugnayan sa pagtiyak ng legal na panganib at panganib sa pagkatubig.

Ang sistema ng pamamahala ng peligro ay ipinatupad sa antas ng Grupo sa kabuuan; Dahil ang Sberbank PJSC ay ang pangunahing organisasyon ng Grupo, ang ilan sa mga impormasyon sa pamamahala sa peligro ay ipinakita kaugnay ng Grupo.

Pamamahala sa peligro Pangkalahatang paglalarawan ng pamamahala sa peligro ng kredito Ang layunin ng pamamahala sa peligro ng kredito ay upang matukoy at matiyak ang antas ng panganib na kinakailangan upang matiyak ang napapanatiling pag-unlad ng Grupo, na tinutukoy ng diskarte sa pag-unlad ng Grupo at mga parameter ng macroeconomic.

Ang mga layunin ng Grupo sa pamamahala ng mga panganib sa kredito:

ipatupad ang isang sistematikong diskarte, i-optimize ang sektoral, rehiyonal at istraktura ng produkto ng portfolio upang limitahan ang antas ng panganib sa kredito;

pataasin ang mapagkumpitensyang mga bentahe ng Grupo sa pamamagitan ng isang mas tumpak na pagtatasa ng mga panganib na kinuha at ang pagpapatupad ng mga hakbang sa pamamahala ng peligro, kabilang ang pagbabawas ng antas ng natanto na mga panganib sa kredito;

panatilihin ang sustainability kapag nagpapakilala ng bago, kabilang ang mga mas kumplikadong produkto.

Ginagamit ng Grupo ang mga sumusunod na pamamaraan ng pamamahala sa peligro ng kredito:

pag-iwas sa panganib bago ang operasyon;

pagpaplano ng antas ng panganib sa pamamagitan ng pagtatasa sa antas ng inaasahang pagkalugi;

nililimitahan ang panganib sa kredito sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga limitasyon;

pagbuo ng mga reserba upang masakop ang mga posibleng pagkalugi sa mga ibinigay na pautang;

pagbubuo ng deal;

pamamahala ng collateral ng transaksyon;

aplikasyon ng isang sistema ng mga kapangyarihan kapag gumagawa ng mga desisyon;

pagsubaybay at kontrol sa antas ng panganib.

Ang pagtatasa ng panganib sa kredito ay isinasagawa para sa Bangko sa kabuuan at para sa mga indibidwal na portfolio ng asset, gayundin sa konteksto ng mga indibidwal na katapat, bansa, rehiyon at industriya. Ang pagtatasa ay batay sa mga istatistikal na modelo para sa pagsukat ng panganib sa kredito.

Noong 2015, ang Sberbank ay naging unang bangko sa Russian Federation na nagsumite ng petisyon sa Bank of Russia upang gumamit ng mga diskarte batay sa mga panloob na rating upang masuri ang panganib sa kredito para sa layunin ng pagkalkula ng mga ratio ng sapat na kapital.

Sa 2016, ang Bangko ay patuloy na bubuo ng mga panloob na modelo ng pagtatasa ng panganib; ito ay pinlano na gumamit ng mga elemento ng artificial intelligence - pag-aaral sa sarili ng mga modelo ng pagmamarka at awtomatikong pagbagay sa mga bagong sitwasyon sa real time.

Ang mga indibidwal na panganib ng mga katapat para sa mga transaksyon ay tinasa:

para sa mga kliyente ng korporasyon, mga bangko, maliliit na negosyo, mga bansa, mga nasasakupang entidad ng Russian Federation, mga munisipalidad, mga kompanya ng seguro at pagpapaupa: batay sa isang sistema ng pag-rate ng kredito, pati na rin sa pamamagitan ng pagbuo ng mga modelo ng forecast cash flow o iba pang mahahalagang tagapagpahiwatig;

Pamamahala ng mga panganib

para sa mga indibidwal at micro-business entity: batay sa pagtatasa ng pagmamarka ng solvency ng counterparty alinsunod sa mga tuntunin ng Bangko at express assessment.

Ang limitasyon sa panganib at kontrol sa mga inaasahang pagkalugi dahil sa default ng counterparty ay isinasagawa gamit ang isang sistema ng mga limitasyon na naglilimita sa mga transaksyon na may panganib sa kredito. Ang dami ng limitasyon ay tinutukoy ng antas ng panganib ng katapat, na nakasalalay sa posisyon nito sa pananalapi at iba pang mga tagapagpahiwatig: panlabas na impluwensya, kalidad ng pamamahala, pagtatasa ng reputasyon ng negosyo. Hiwalay na naka-highlight ang mga limitasyon sa bansa.

Upang mapabuti ang kalidad ng portfolio ng pautang, binuo at inaprubahan ang mga diskarte sa industriya noong 2015.

Batay sa prinsipyo ng balanse at pag-iingat, upang masakop ang mga pagkalugi na inaasahan mula sa pagsasakatuparan ng panganib sa kredito sa mga asset na nakalantad sa panganib sa kredito, ang Bangko at ang Grupo ay lumikha ng mga reserba para sa mga posibleng pagkalugi sa pautang at iba pang posibleng pagkalugi. Ang mga reserba ay nabuo alinsunod sa mga kinakailangan ng Bank of Russia, mga regulator ng pagbabangko, mga pamantayan sa pag-uulat sa pananalapi sa internasyonal at mga panloob na dokumento ng regulasyon ng Bangko at ng Grupo sa kabuuan, na nagbibigay para sa regular na pagtatasa ng panganib sa kredito (inaasahang sa kaganapan ng panganib sa kredito ng mga pagkalugi na magkakatotoo) na isinasaalang-alang ang mga panloob na rating ng kredito ng mga katapat.

Upang matiyak ang wastong kasapatan ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng antas ng mga panganib sa kredito at pagtukoy ng halaga ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa pautang, pati na rin ang pagbabawas ng mga gastos sa materyal at paggawa, kapag inuuri ang mga pautang na ibinigay ng Bangko at ng Grupo sa kabuuan, natukoy ang mga portfolio ng magkakatulad na mga pautang, kung saan ang reserba ay nabuo nang hindi gumagawa ng propesyonal na paghuhusga tungkol sa antas ng panganib sa kredito para sa bawat pautang nang hiwalay.

Sinusubaybayan ng Grupo ang konsentrasyon ng malalaking panganib sa kredito, pagsunod sa maingat na mga kinakailangan, at hinuhulaan ang antas ng mga panganib sa kredito. Upang gawin ito, ang isang listahan ng mga pangkat ng mga kaugnay na borrower ay pinananatili sa antas ng isang miyembro ng Grupo, ang mga limitasyon ay itinakda para sa mga borrower, at ang portfolio ay sinusuri ng mga segment at produkto.

Ang pangunahing tool para sa pagbabawas ng panganib sa kredito ay collateral.

Ang pangangailangang tumanggap ng collateral at ang halaga ng collateral na tinanggap ay depende sa panganib ng nanghihiram/transaksyon at nakasaad sa mga tuntunin at kundisyon ng mga produkto ng pautang.

Upang pigilan ang mga panganib sa kredito, isang patakaran sa collateral ang binuo at inilapat, na tumutukoy sa mga pangunahing prinsipyo at elemento ng pag-oorganisa ng trabaho na may collateral para sa pagpapautang. Ang patakaran sa collateral ay naglalayong mapabuti ang kalidad ng portfolio ng pautang sa mga tuntunin ng collateral. Ang kalidad ng collateral ay tinutukoy ng posibilidad na makatanggap ng mga pondo sa halaga ng inaasahang halaga ng collateral kapag foreclosure sa collateral o pagbebenta nito. Ang kalidad ng collateral ay hindi direktang nailalarawan sa pamamagitan ng listahan at kahalagahan ng mga panganib na nauugnay sa collateral at natutukoy ng isang bilang ng mga kadahilanan: pagkatubig, pagiging maaasahan ng pagpapasiya ng halaga, panganib ng pamumura, pagkakalantad sa mga panganib ng pagkawala at pinsala, mga panganib na dapat bayaran sa mga legal na dahilan, at iba pa.

Ang halaga ng collateral ay tinasa batay sa panloob na pagtatasa ng eksperto ng mga espesyalista ng Bangko, ang pagtatasa ng mga independiyenteng appraiser, o batay sa halaga ng collateral sa mga financial statement ng nanghihiram gamit ang isang diskwento.

Ang paggamit ng garantiya mula sa mga solvent na legal na entity bilang seguridad sa ari-arian ay nangangailangan ng parehong pagtatasa ng panganib ng guarantor gaya ng sa nanghihiram. Ang Bangko ay nagsasagawa ng regular na pagsubaybay sa mga collateral na asset upang matiyak ang kontrol sa pamamahala ng panganib sa dami, husay at mga parameter ng gastos ng collateral, ang kanilang legal na pagmamay-ari, imbakan at mga kondisyon ng pagpapanatili. Ang dalas ng pagsubaybay ay tinutukoy ng: ang mga kinakailangan ng mga regulasyon ng Bank of Russia, ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng produkto ng pautang, at ang uri ng collateral.

Ang mga umiiral na sistema ng mga limitasyon at awtoridad ay nagpapahintulot sa amin na i-optimize ang proseso ng kredito at maayos na pamahalaan ang panganib sa kredito. Ang bawat teritoryal na dibisyon at miyembrong bangko ng Grupo ay binibigyan ng profile sa peligro, na tumutukoy sa mga kapangyarihan sa paggawa ng desisyon depende sa kategorya ng peligro ng aplikasyon. Sa turn, ang kategorya ng peligro ng aplikasyon ay nakasalalay sa panganib ng nanghihiram, ang kabuuang limitasyon para sa nanghihiram / pangkat ng mga kaugnay na nanghihiram, pati na rin ang panganib ng transaksyon.

Sa 2016, pinlano na i-optimize ang proseso ng paggawa ng desisyon para sa mga corporate client at CIB client, kabilang ang pagbuo ng mga system na nagbibigay-daan sa ilang kategorya ng mga kliyente na gumawa ng mga desisyon sa loob ng 1 araw sa real time.

Sa mga tuntunin ng pagtatrabaho sa may problemang utang, noong 2015 ang pag-uukol ng pagmamarka ay ipinakilala sa proseso ng malayuang pangongolekta ng overdue na utang sa mga personal na pautang. Sa 2016, pinlano na ipakilala ang isang pinag-isang sentralisadong sistema ng pagkolekta ng tingi, na nagbibigay para sa buong hanay ng mga tool para sa paglutas ng mga utang sa problema - remote, contact, outsourcing.

–  –  –

Restructured loan Simula noong Enero 1, 2016, ang dami ng restructured loan ng mga legal entity ay nagkakahalaga ng RUB 2,907.5 billion, ang kanilang bahagi sa asset ay 12.8% (Enero 1, 2015:

RUB 2,212.0 bilyon at 10.2% ayon sa pagkakabanggit). Ang muling pagsasaayos ay ang pagpapakilala ng mga pagbabago sa orihinal na mahahalagang tuntunin ng kasunduan sa pautang na natapos sa may utang sa isang direksyon na mas pabor sa kanya, na hindi ibinigay ng orihinal na mahahalagang tuntunin ng kasunduan sa pautang.

Noong Enero 1, 2016, ang dami ng mga restructured na pautang sa mga indibidwal sa portfolio ng pautang ay umabot sa RUB 149.2 bilyon, ang kanilang bahagi sa mga asset ay 0.7% (Enero 1, 2015: RUB 72.5 bilyon at 0.3%, ayon sa pagkakabanggit). Kasama sa karaniwang mga opsyon sa restructuring ang pagtaas ng termino ng paggamit ng pautang, pagbabago ng pamamaraan ng pagbabayad. Pamamahala sa peligro ng utang sa utang, pagtanggi na mangolekta ng mga multa sa kabuuan o bahagi, pagbabago ng pera ng utang.

Antas ng konsentrasyon ng malalaking panganib sa kredito Binibigyang-pansin ng Bangko ang pagsubaybay sa antas ng konsentrasyon ng malalaking panganib sa kredito. Alinsunod sa mga panloob na dokumento ng regulasyon, ang Bangko ay nagpatupad ng isang pamamaraan para sa pang-araw-araw na pagsubaybay sa malalaking panganib sa kredito at pagtataya ng pagsunod sa mga kinakailangan na itinatag ng Bank of Russia ayon sa mga pamantayan26 N6 (maximum na halaga ng panganib sa bawat borrower o grupo ng mga kaugnay na nanghihiram) at N7 (maximum na halaga ng malalaking panganib sa kredito). Para sa mga layuning ito, pinananatili at sinusubaybayan ang Listahan ng mga malalaki at nauugnay na nanghihiram ng Bangko.

Ang bahagi ng mga pautang mula sa 20 pinakamalaking borrower (mga grupo ng mga nanghihiram)27 noong 2015 ay nagbago mula 24.5% hanggang 27.8% ng portfolio ng pautang ng customer. Kabilang sa pinakamalaking nanghihiram ng Bangko ay ang mga kinatawan ng iba't ibang sektor ng ekonomiya, kaya ang panganib sa kredito ay sapat na sari-sari.

Ang detalyadong impormasyon tungkol sa istraktura ng utang ng Bangko at kalidad nito ay ibinibigay sa paliwanag na impormasyon na kasama sa taunang accounting (pinansyal) na mga pahayag ng Sberbank PJSC para sa 2015, na pinagsama-sama alinsunod sa mga kinakailangan ng Bank of Russia at nai-post sa Sberbank website sa Internet www.sberbank.com .

Panganib sa pagkatubig Ang layunin ng pamamahala sa peligro ng pagkatubig ay upang matiyak ang kakayahan ng Bangko na walang pasubali at napapanahong tuparin ang lahat ng mga obligasyon nito sa mga kliyente at katapat habang sumusunod sa mga kinakailangan sa regulasyon ng Bank of Russia sa larangan ng pamamahala ng panganib sa pagkatubig kapwa sa normal na kondisyon ng negosyo at sa mga sitwasyon ng krisis. Ang pangunahing dokumento sa batayan kung saan ang panganib sa pagkatubig ay tinasa, kinokontrol at pinamamahalaan ay ang Patakaran ng Sberbank sa Pamamahala ng Panganib sa Pagkatubig. Kapag pinamamahalaan ang panganib sa pagkatubig, tinutukoy ng Bangko ang mga panganib sa regulasyon, pisikal at istrukturang pagkatubig.

Panganib sa regulasyon sa pagkatubig - paglabag sa mga paghihigpit sa regulasyon sa mga halaga ng mga mandatoryong ratio ng pagkatubig na itinatag ng Bank of Russia (N2, N3, N4 at NKL). Upang pamahalaan ang panganib ng regulatory liquidity, ang Bangko ay nagsasagawa ng lingguhang pagsubaybay at pagtataya ng mga mandatoryong ratio ng liquidity para sa iba't ibang abot-tanaw ng panahon. Bilang karagdagan, ang Sberbank ay nagtatag ng isang sistema ng mga limitasyon sa mga halaga ng mga mandatoryong ratios at mga tagapagpahiwatig ng pagkatubig, na ginagarantiyahan ang pagsunod sa mga paghihigpit ng Bank of Russia kapwa para sa pag-uulat at intramonthly na mga petsa, na isinasaalang-alang ang mga posibleng pagbabagu-bago sa mga indibidwal na item sa balanse.

Pagtuturo ng Bank of Russia "Sa mga mandatoryong pamantayan ng mga bangko" (tulad ng binago noong Oktubre 25, 2013) na may petsang Disyembre 3, 2012 Hindi. kumpanya) ay tumutukoy sa balanse ng portfolio ng pautang ng mga legal na entity at indibidwal ; kapwa ang numerator at denominator ay kinabibilangan ng madalian, overdue na utang at mga kasunduan sa pagtatalaga; ang utang ng 20 kumpanya ay isinasaalang-alang ang utang ng mga subsidiary ng Sberbank, ngunit ang utang ng mga bangko ay hindi isinasaalang-alang.

Pamamahala sa peligro Pisikal na panganib sa pagkatubig – ang kawalan ng kakayahan ng Bangko na tuparin ang mga obligasyon nito sa isang katapat sa anumang pera dahil sa pisikal na kakulangan ng mga pondo:

imposibilidad ng pagbabayad, pag-isyu ng pautang, atbp. Ang mga tool para sa pamamahala ng pisikal na panganib sa pagkatubig sa maikling panahon ay isang modelo para sa pagtataya ng dinamika ng mga pangunahing item sa balanse ng mga pangunahing pera, at pagsubaybay sa mga magagamit na reserbang pagkatubig. Upang masakop ang isang posibleng kakulangan sa pagkatubig na lumampas sa magagamit na reserba ng mga pondo, ang Bangko ay may access sa mga instrumento para sa pag-akit ng karagdagang pagkatubig, na kinabibilangan ng mga direktang repo na transaksyon sa Bank of Russia, ang Federal Treasury at mga katapat sa merkado na sinigurado ng mga seguridad, mga deposito ng Federal Treasury, mga transaksyon sa currency swap at swap sa mga mahalagang metal, pati na rin ang mga atraksyon mula sa Bank of Russia na sinigurado ng mga asset na hindi pang-market at mga garantiya ng mga institusyon ng kredito.

Structural liquidity risk (concentration risk) ay ang posibilidad ng isang makabuluhang pagkasira sa pisikal o regulatory liquidity dahil sa imbalances sa istruktura ng mga asset at liabilities, kabilang ang mataas na pag-asa ng liability base ng bangko sa isa o ilang mga kliyente o pinagmumulan ng financing sa isang tiyak na pera o para sa isang tiyak na panahon.

Ang diskarte sa pamamahala ng pagkatubig sa buong 2015 ay higit na tinutukoy ng kasalukuyang macroeconomic na sitwasyon at ang estado ng sektor ng pananalapi ng Russia (mga parusa laban sa Russia ng EU at US, pagkasumpungin ng ruble exchange rate at iba pang mga kadahilanan). Gayunpaman, salamat sa isang nababaluktot na patakaran sa rate ng interes at epektibong pamamahala ng aktibo at liability base, noong 2015 pinamamahalaan ng Bangko na bawasan ang dami ng paghiram mula sa Bank of Russia at ang pederal na badyet ng RUB 3.0 trilyon. hanggang sa 0.8 trilyong rubles. higit sa lahat dahil sa pag-akit ng mga pondo ng customer, gayundin bilang resulta ng pagbabawas ng halaga ng cash bilang bahagi ng pag-optimize ng pamamahala ng mga balanse ng cash. Simula noong Enero 1, 2016, pinapanatili ng Bangko ang dami ng mga reserba kapwa sa rubles at sa mga dayuhang pera sa isang antas na sapat upang tumugon sa kaganapan ng isang pagkasira sa sitwasyon ng pagkatubig.

Noong 2015, inihayag ng Bank of Russia ang pagtatatag ng Basel III short-term liquidity ratio (NTL, N26) bilang prudential norm mula Enero 1, 2016. Ang pinakamababang katanggap-tanggap na halaga ng pamantayan para sa 2016 ay 70%, na sinusundan ng taunang pagtaas ng 10 porsyentong puntos hanggang umabot sa 100% mula Enero 1, 2019. Ang pagkalkula ng pamantayan para sa Sberbank ay isasagawa sa antas ng Sberbank Group. Ang plano sa negosyo ng Sberbank ay nagbibigay ng walang kondisyong pagsunod sa mga pamantayan ng pagkatubig sa buong 2016.

Mula noong Enero 1, 2016, ang Sberbank ay sumusunod sa pinakamataas na halaga ng mga mandatoryong ratio ng pagkatubig na itinatag ng Bank of Russia.

–  –  –

Pamamahala ng peligro Pagsusuri ng mga asset at pananagutan ng Bangko ayon sa kapanahunan Ang mga mahalagang papel na sinusukat sa patas na halaga sa pamamagitan ng tubo o pagkawala, gayundin ang pinaka-likido na bahagi ng mga mahalagang papel na magagamit para sa pagbebenta, ay itinuturing na mga likidong asset dahil madali silang ma-convert sa cash in sa maikling panahon. panahon. Ang mga naturang asset sa talahanayan sa ibaba ay inilalagay sa kategoryang "On demand at wala pang 1 buwan". Ang mga overdue na asset ay inuri bilang "hindi itinatag" sa halaga ng aktwal na overdue na pagbabayad.

sa silangan at mula 1 hanggang 6 na buwan mula sa 1 taon sa paglipas ng hindi pagod RUB. mas mababa sa 1 buwan 6 na buwan hanggang 1 taon hanggang 3 taon 3 taon na na-update sa kabuuan

–  –  –

Noong 2015, nagkaroon ng pagbawas sa agwat sa pagkatubig para sa mga panahon ng hanggang 6 na buwan, sanhi ng pagbawas sa dami ng mga paghiram mula sa Bank of Russia sa pamamagitan ng mga direktang transaksyon sa repo at sa loob ng balangkas ng Regulasyon ng Bank of Russia No. 312- P. Ang tagal ng naturang mga operasyon sa pangkalahatan ay hindi lalampas sa 6 na buwan. Ang pagbawas na ito ay nabawi ng pag-akit ng mga pondo ng kliyente para sa iba't ibang panahon at ang pagbebenta ng cash. Nararapat din na tandaan ang pagtaas sa agwat ng pagkatubig sa isang abot-tanaw na higit sa 3 taon, pangunahin dahil sa isang pagbawas sa natitirang kapanahunan ng utang sa utang.

Ang panganib sa bansa Ang panganib sa paglipat ay ang panganib ng mga pagkalugi dahil sa kawalan ng kakayahan ng mga katapat sa isang partikular na bansa (maliban sa mga soberanong katapat) na tugunan ang kanilang mga obligasyon sa isang pera maliban sa bansa ng katapat, para sa mga dahilan maliban sa karaniwang mga panganib (para sa mga kadahilanang depende sa pamahalaan ng bansa, at hindi sa katapat ).

Panganib ng mga pambansang ekonomiya - ang panganib ng mga pagkalugi dahil sa kawalan ng kakayahan o hindi pagpayag ng mga soberanong katapat ng isang partikular na bansa at ang kawalan ng kakayahan ng iba pang mga katapat ng bansang ito na tuparin ang kanilang mga obligasyon sa pambansang pera para sa mga kadahilanan maliban sa karaniwang mga panganib (para sa mga kadahilanang depende sa pamahalaan ng bansa, at hindi sa katapat).

Upang limitahan at pamahalaan ang mga panganib na kinuha ng Grupo na may kaugnayan sa mga indibidwal na bansa, ang bangko ay bumuo ng isang sistema ng mga limitasyon sa panganib ng bansa. Nililimitahan ng mga limitasyong ito ang pinagsama-samang konsentrasyon ng mga transaksyon sa mga indibidwal na katapat ng bansa, kabilang ang mga sovereign borrower/issuer at awtoridad ng gobyerno.

Ang panganib sa paglipat ay tinatasa at ginagamitan ng malaking titik bilang bahagi ng mga pamamaraan ng Bangko para sa pagtatasa ng kasapatan ng panloob na kapital, sa gayo'y tinitiyak na mayroong sapat na halaga ng magagamit na mapagkukunang pinansyal ng Bangko upang masakop ang mga posibleng pagkalugi kung sakaling magkatotoo ang panganib na ito.

Pamamahala ng mga panganib

–  –  –

Ang mga bansa ng "maunlad na grupo ng bansa" ay kinabibilangan ng: Australia, Republika ng Austria, Grand Duchy ng Luxembourg, Republika ng Hellenic, Ireland, Republika ng Italya, Canada, Kaharian ng Belgium, Kaharian ng Denmark, Kaharian ng Espanya , Kaharian ng Netherlands, Kaharian ng Norway, Kaharian ng Sweden, New Zealand, Republika ng Portugal, United Kingdom ng Great Britain at Northern Ireland, United States of America, Federal Republic of Germany, Republic of Finland, French Republic, Swiss Confederation, Japan Risk management

–  –  –

Mga panganib sa merkado ng mga operasyon sa mga pamilihan sa pananalapi

Ang panganib sa rate ng interes sa portfolio ng debt securities ng isang trading book ay isang panganib na nagmumula bilang resulta ng mga hindi kanais-nais na pagbabago sa mga antas ng mga rate ng merkado.

Ang Trading book stock risk ay isang panganib na nagmumula sa isang hindi kanais-nais na pagbabago sa mga presyo ng equity securities.

Pamamahala ng mga panganib

–  –  –

Ang pagtaas sa halaga ng panganib sa merkado noong Enero 1, 2016 kumpara noong Enero 1, 2015 ay sanhi ng pagtaas ng pagkasumpungin dahil sa pagbabago sa makasaysayang window na ginamit upang bumuo ng mga posibleng sitwasyon para sa mga pagbabago sa mga presyo ng mga instrumento sa portfolio . Ayon sa pamamaraan para sa pagtatasa ng magnitude ng panganib sa merkado, kapag gumagawa ng mga ganitong senaryo, ginagamit ang isang makasaysayang window na tumutugma sa dalawang taon bago ang petsa ng pagkalkula. Bilang karagdagan, ang pagtaas ng panganib sa merkado ay dahil din sa pagpapalawak ng hanay ng mga instrumento sa pananalapi na saklaw sa pagkalkula ng VaR.

Ang kawalan ng panganib sa stock ay dahil sa pagpuksa ng mga posisyon sa pagbabahagi sa portfolio ng kalakalan sa balanse ng Sberbank PJSC alinsunod sa desisyon na pinagtibay upang aprubahan ang diskarte sa pamamahala ng portfolio ng stock.

Kinakalkula ito batay sa kabuuang posisyon ng Bangko sa mga instrumento sa pananalapi, kabilang ang posisyon ng Banking Book, gayundin sa kabuuang bukas na posisyon ng pera ng Bangko.

Pamamahala ng peligro Ang mga panganib sa interes at pera ng banking book Ang mga panganib sa interes at pera ng banking book ay ang mga panganib ng bangko na nakakaranas ng mga pagkalugi sa pananalapi sa mga posisyon sa banking book dahil sa hindi kanais-nais na mga pagbabago sa mga rate ng interes, mga rate ng palitan ng dayuhan at mga presyo ng mga mahalagang metal.

Ang mga pangunahing layunin ng pamamahala sa mga ganitong uri ng panganib ay:

pagliit ng mga potensyal na pagkalugi dahil sa pagsasakatuparan ng mga panganib sa interes at pera;

pagsunod sa mga kinakailangan sa regulasyon;

optimization ng risk-return ratio.

Panganib sa rate ng interes ng banking book Kahulugan at mga mapagkukunan ng panganib. Ipinagpapalagay ng Bangko ang panganib sa rate ng interes na nauugnay sa epekto ng mga pagbabago sa mga rate ng interes sa merkado sa mga daloy ng salapi.

Ang panganib sa rate ng interes ng banking book ay kinabibilangan ng:

panganib sa rate ng interes na nagmumula sa hindi pagkakatugma sa mga maturity (rebisyon ng mga rate ng interes) ng mga asset at pananagutan na sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes, na may parallel shift, pagbabago sa slope at hugis ng yield curve;

batayan ng panganib na nagmumula sa pagkakaiba sa pagitan ng antas ng pagbabago sa mga rate ng interes sa mga asset at pananagutan na sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes na may katulad na kapanahunan (panahon ng pagbabago sa rate ng interes);

ang panganib ng maagang pagbabayad (rebisyon ng mga rate ng interes) ng mga asset at pananagutan na sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes.

Pamamahala ng panganib sa rate ng interes noong 2015. Noong 2015, binawasan ng Grupo ang panganib sa rate ng interes sa rubles bilang resulta ng pagpapatupad ng isang pakete ng mga hakbang laban sa krisis na pinagtibay ng pamamahala ng Bangko. Bilang bahagi ng pamamahala ng panganib sa rate ng interes ng Bangko, mula noong 2016, ang isang target na posisyon para sa panganib sa rate ng interes sa rubles ay naitatag, upang makamit kung aling mga tagapagpahiwatig ng pagsubaybay ang naitatag para sa dami at istraktura ng kapanahunan ng mga produkto, ang pagpapatupad nito ay regular na tinatalakay sa Asset and Liability Management Committee.

Pagtatasa ng panganib sa rate ng interes. Upang matantya ang panganib sa rate ng interes, ang isang standardized shock ay ginagamit alinsunod sa mga rekomendasyon ng Basel Committee.

Ang pagtataya ng mga posibleng pagbabago sa mga rate ng interes ay isinasagawa nang hiwalay para sa posisyon ng ruble at pinagsama-sama para sa posisyon ng pera. Ang shock rate ng interes ay kinakalkula bilang 1% at 99% na dami ng distribusyon ng mga pagbabago sa average na taunang rate ng interes na nakuha gamit ang makasaysayang simulation method gamit ang data nang hindi bababa sa huling 5 taon. Ang reference rate para sa ruble interest rate swaps sa loob ng 2 taon (RUB IRS 2Y) ay ginagamit bilang base rate para sa pagtatasa ng interest rate shock sa rubles, gayundin ang LIBOR 3M para sa foreign exchange position.

Ipinapakita ng sumusunod ang epekto ng pagtaas at pagbaba ng mga rate ng interes sa kita ng Grupo bago ang buwis sa loob ng 1-taong abot-tanaw noong Enero 1, 2016 kumpara noong Enero 1, 201530:

Ang data ay ibinigay sa panganib sa rate ng interes ng Banking Book sa rubles para sa Sberbank PJSC, na bumubuo sa karamihan ng panganib sa interes ng Banking Book ng Grupo sa rubles. Sa mga foreign currency, ibinibigay ang data para sa Grupo sa pinakahuling available na petsa (1 Agosto 2015).

Pamamahala ng mga panganib

–  –  –

Ang pagbabago sa panganib sa rate ng interes ng banking book sa Russian rubles noong Enero 1, 2016 na nauugnay sa Enero 1, 2015 ay pangunahing sanhi ng:

isang pagbawas sa dami ng mga panandaliang paghiram mula sa Bank of Russia;

paglago sa dami ng portfolio ng mga pondo ng mga indibidwal;

isang pagbaba sa pagkasumpungin ng mga rate ng interes sa Russian rubles.

Ang pagbabago sa panganib sa rate ng interes ng banking book sa Turkish lira noong Enero 1, 2016 na nauugnay sa Enero 1, 2015 ay pangunahing sanhi ng pagtaas ng mga rate ng interes sa Turkish lira, pati na rin ang pagtaas sa balanse ng sheet ng Denizbank Group.

Ang pagbabago sa panganib sa rate ng interes ng banking book sa ibang mga dayuhang pera noong Enero 1, 2016 kaugnay sa Enero 1, 2015 ay pangunahing sanhi ng:

tumaas na pagkasumpungin ng mga rate ng interes sa US dollars;

pagwawakas ng atraksyon ng pagpopondo ng gobyerno ng Sberbank sa US dollars;

pagbabawas ng maturity ng corporate loan portfolio.

Panganib sa pera ng aklat sa pagbabangko Ang Bangko ay nalantad sa panganib sa pera dahil sa pagkakaroon ng mga bukas na posisyon ng pera (OCP). Ang pangunahing pinagmumulan ng OCP sa banking book ay: pagpapahiram at pagpapahiram sa mga dayuhang pera at kita na natanggap sa mga dayuhang pera.

Ang panganib sa currency ay nangyayari dahil sa hindi kanais-nais na mga pagbabago sa mga halaga ng palitan.

Ang bangko araw-araw ay pinagsama-sama ang kabuuang bukas na posisyon ng pera ng bangko at pinamamahalaan ang bukas na posisyon ng pera ng banking book upang mabawasan ang panganib sa pera. Bilang mga pangunahing instrumento para sa pamamahala ng mga panganib sa pera, ang Bangko ay gumagamit ng mga transaksyon sa palitan sa pamamagitan ng mga pag-aayos ng SPOT, mga kontrata sa pagpapasa, pati na rin ang mga kontrata sa futures para sa dolyar ng US na ipinagpalit sa MICEX.

Noong 2014-2015, isinara ng Bangko ang mga posisyon ng pera sa aklat ng pagbabangko, bilang isang resulta kung saan ang Bangko ay hindi nagdusa ng mga pagkalugi dahil sa isang makabuluhang pagpapahina ng palitan ng ruble ng Russia laban sa mga dayuhang pera sa mga posisyon ng libro ng pagbabangko.

Pamamahala ng mga panganib

–  –  –

Ang panganib sa pagpapatakbo Ang panganib sa pagpapatakbo ay ang panganib ng mga pagkalugi sa Bangko bilang resulta ng mga pagkakamali sa organisasyon ng mga proseso, mga pagkakamali ng empleyado o pang-aabuso ng mga ikatlong partido, mga pagkabigo sa paggana ng mga sistema ng impormasyon, gayundin dahil sa mga panlabas na kaganapan.

Bilang bahagi ng operational risk management, ang Bangko ay nagpatupad ng mga proseso para sa pagkolekta ng panloob na data sa operational risk incidents, self-assessment at scenario analysis. Upang subaybayan ang antas ng panganib, ang isang sistema ng pag-uulat ay ginagamit para sa pamamahala at mga collegial na katawan na kasangkot sa mga proseso ng pamamahala ng peligro. Ang pag-uulat ng panganib ay nabuo sa araw-araw, buwanan at quarterly na batayan.

Ginagawang posible ng data sa mga pagtatasa ng panganib at pagkalugi na matukoy ang mga lugar ng konsentrasyon ng panganib para sa karagdagang pagbuo ng isang hanay ng mga hakbang upang makatulong na mabawasan ang antas ng panganib sa pagpapatakbo ng Bangko. Ang mga hakbang na ginawa upang mabawasan ang mga panganib ay sistematiko sa kalikasan at naglalayong mapabuti ang mga umiiral na proseso at teknolohiya para sa pagsasagawa ng mga transaksyon (ang panganib ng mga pagkakamali ng empleyado kapag nagsasagawa ng mga transaksyon ay nabawasan, isang bilang ng mga panganib na nauugnay sa pagpapalabas ng mga credit card, overdraft card, at maling pagtatakda ng mga halaga ng palitan sa mga sistema ng Bangko ay ganap na inaalis) . Ang regular na pagsubaybay sa katayuan ng pagpapatupad ng mga hakbang at ang antas ng natitirang panganib ay isinasagawa, kapwa mula sa mga dibisyon ng istruktura at mula sa mga dibisyon ng peligro sa pagpapatakbo, pati na rin ang mga katawan ng pamamahala at collegial management ng mga miyembro ng Bangko at Grupo. Ang kamalayan ng Bangko sa mga panganib ay tumataas: ang antas ng pagtatago ng impormasyon tungkol sa aktwal na mga insidente ay bumaba ng halos tatlong beses.

Ang halaga ng pinsala mula sa mga pangunahing insidente sa panganib sa pagpapatakbo ay regular na inilalaan sa mga dibisyon ng Bangko. Ang data ng pinsala ay isinasaalang-alang bilang bahagi ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng mga miyembro ng Lupon ng Pamamahala, mga tagapangasiwa ng mga bloke ng pagganap ng sentral na tanggapan at mga tagapangulo ng mga teritoryal na bangko. Bilang karagdagan, ang Bangko ay nagpapanatili ng isang rating ng mga panloob na dibisyon ng istruktura ayon sa antas ng mga panganib sa pagpapatakbo upang mabawasan ang mga ito.

Higit pang detalyadong impormasyon sa mga pamamaraan ng pamamahala sa peligro, gayundin sa iba pang pangunahing uri ng panganib, tulad ng panganib ng pagkalugi dahil sa mga pagbabago sa halaga ng ari-arian, legal na panganib, panganib sa pagsunod, panganib sa regulasyon, panganib sa buwis, estratehikong panganib at panganib sa modelo, ay ibinigay sa paliwanag na impormasyon. kasama sa taunang accounting (pinansyal) na mga pahayag ng Sberbank PJSC para sa 2015, na pinagsama-sama alinsunod sa mga kinakailangan ng Bank of Russia at nai-post sa website ng Sberbank sa Internet www.sberbank.com.

Ipinapakita ng talahanayan, sa kabuuan, ang 3 pinakamalaking halaga ng open-end-practice para sa mga libro sa pagbabangko at pangangalakal, na kinakalkula alinsunod sa pagtuturo ng Bank of Russia 124-I.

Mga tauhan

8. Mga Tauhan Pangkalahatang impormasyon tungkol sa mga tauhan Noong 2015, ang aktwal na bilang ng mga tauhan ng Sberbank ay bumaba ng 4,492 empleyado sa 271,231 empleyado. Ang pagbawas ay pangunahin dahil sa pagbabawas ng mga bloke ng negosyo sa Operations, Retail at Corporate. Malaking bahagi ng mga empleyado (46%) ang direktang nagtatrabaho sa mga kliyente.

Pakikilahok ng mga tauhan Ang Sberbank ay nagbibigay ng malaking pansin sa paglahok ng mga tauhan. Upang makamit ito, ang isang malawakang survey ng empleyado ay isinasagawa bawat taon. Ang feedback na nakuha mula sa mga resulta ay ginagamit upang matukoy ang mga priyoridad sa pakikipagtulungan sa mga tauhan.

Noong 2015, ang survey ng pakikipag-ugnayan ay ganap na isinagawa online sa unang pagkakataon, na tumaas ang bilang ng mga kalahok sa 194 libong tao at pinalawak ang heograpiya ng survey sa 346 na lungsod. Ang index ng pakikipag-ugnayan ay nagpakita ng makabuluhang paglago para sa ikalawang sunod na taon - sa pamamagitan ng 6.7 porsyento na puntos.

sa antas ng 75.6 p.p. Ang mga salik na may pinakamalaking epekto sa pakikipag-ugnayan ng mga empleyado ng Sberbank ay: ang kalidad ng pamamahala ng pagbabago sa Bangko, kabilang ang kalidad ng mga komunikasyon; senior management - ang antas ng kakayahan nito, pagiging bukas sa komunikasyon sa mga empleyado, paglikha ng mga kondisyon para sa epektibong pakikipag-ugnayan;

pagkakataon para sa epektibong pagganap sa trabaho – bilis ng paggawa ng desisyon, pagiging simple ng proseso ng pag-apruba, ang kakayahang maimpluwensyahan ang mga desisyong ginawa, propesyonalismo at pagsunod sa mga halaga ng empleyado.

Batay sa mga resulta ng survey, nabuo ang isang hanay ng mga praktikal na rekomendasyon para sa pagpapaunlad ng kultura ng korporasyon ng Bangko. Sa 2016, ang kalidad ng mga komunikasyon sa proseso ng pamamahala ng pagbabago ay mapapabuti, at ang mga pagtatasa ng halaga ay gagamitin sa lahat ng elemento ng HR cycle kapag gumagawa ng mga desisyon sa tauhan. Isasagawa ang gawain upang bumuo ng istilo ng pamumuno sa paggabay sa mga tagapamahala sa pang-araw-araw na gawain, at para mapataas ang disiplina sa napapanahong pag-uulat ng mga problema at pagkakamali.

Pagpili at pag-aangkop Noong 2015, bilang bahagi ng mga pamamaraan sa pagpili noong 2015, 54,554 na mga bagong espesyalista at tagapamahala ang natanggap sa Sberbank. Ayon sa mga bagong pamantayan ng Sberbank, ang mga bagong upahang empleyado ay binibigyan ng mabilis at mataas na kalidad na induction sa kanilang mga posisyon, at ang tulong ay ibinibigay sa kanilang bagong kapaligiran.

Noong 2015, mahigit 13,700 estudyante ang nakatapos ng praktikal na pagsasanay at internship sa Sberbank PJSC at mga subsidiary ng Bangko. Ang programa para sa recruitment at pagpapaunlad ng mga nagtapos sa unibersidad ay ipinatupad sa CIB block.

Bilang bahagi ng pakikipagtulungan sa mga institusyong pang-edukasyon, higit sa 2,000 mga lektura ang ibinigay ng mga empleyado ng Bangko, at higit sa 100 iba't ibang mga kumpetisyon sa kaso ang ginanap.

Siklo ng HR Ang Bangko ay may iisang taunang siklo ng pagtatakda ng mga layunin, pagtatasa ng pagganap at potensyal, pagpaplano ng karera, pagpapaunlad at promosyon ng mga empleyado - ang siklo ng HR.

Sa simula ng taon, batay sa mga madiskarteng layunin ng Bangko, nabuo ang mga layunin ng senior management para sa quarters at taon. Ang mga layunin ay bumababa sa mga antas ng pamamahala at sa mga teritoryo.

Ang pagtatasa ng Pagganap ng Tauhan ng mga empleyado ay isinasagawa bawat quarter, at sa Disyembre ang mga resulta ng trabaho para sa taon ay summed up. Ang feedback ay ibinibigay batay sa mga resulta ng pagtatasa. Noong 2015, bilang karagdagan sa pagtatasa ng pagganap, isang pagtatasa ng pagsunod sa mga halaga ng Bangko ay ipinakilala din. Noong 2015, 100% ng mga empleyado ang pumasa sa mga pagtatasa ng pagganap.

Kaugnay ng mga tagapamahala ng Bangko, ginagamit ang isang tool sa pagtatasa - mga komisyon ng tauhan, na sama-samang isinasaalang-alang ang potensyal at tagumpay ng tagapamahala.

Batay sa mga resulta, ang isang plano ng aksyon ay binuo para sa bawat empleyado, isang listahan ng mga empleyado na inirerekomenda para sa pakikilahok sa reserbang tauhan para sa mga pangunahing posisyon ng Bangko ay tinutukoy, at isang listahan ng mga kahalili ay napagkasunduan. Noong 2015, 20 libong tao ang pumasa sa mga komisyon ng tauhan.

mga tagapamahala - 63% ng kanilang kabuuang bilang. Sa 2016, 100% ng mga manager ang sasaklawin.

Batay sa mga resulta ng pagtatasa, ang mga empleyado ay bumubuo ng isang indibidwal na plano sa pagpapaunlad o isang plano sa pagpapabuti kung ang empleyado ay napatunayang hindi epektibo. Noong 2015, ang saklaw ng naturang mga plano ay tumaas ng 15 beses kumpara noong 2014.

Ang Bangko ay may reserbang tauhan para sa mga pangunahing posisyon. Para sa iba pang mga posisyon, ipinatupad ang isang patakaran sa succession. Ang reserbang tauhan ay binubuo ng mga epektibong tagapamahala na may mataas na potensyal na handang sakupin ang mga pangunahing posisyon sa sistema ng Sberbank sa susunod na dalawang taon.

Batay sa mga resulta ng trabaho para sa taon, ang empleyado ay tumatanggap ng feedback mula sa manager, mga kasamahan, subordinates, at mga panloob na kliyente sa isang 360-degree na format.

Noong 2015, ganap na ipinakilala ang isang sistema ng mentoring sa buong Sberbank, na nagpapahintulot sa isang empleyado na umunlad mula sa karanasan ng iba. Sa paglipas ng taon, 12 libong mga tagapamahala ang sinanay sa mga tool sa mentoring at karamihan sa kanila ay matagumpay na gumagamit ng mga tool sa paggabay sa pagsasanay.

Ang Sberbank Corporate University, na kinilala bilang pinakamahusay sa ranking ng Leaders of Corporate Education ayon sa RBC magazine, ay tumatakbo sa buong kapasidad.

Sa paglipas ng taon, higit sa 25 libong mga tagapamahala ang nag-aral sa unibersidad. Mahigit sa 200 pinuno ang nagturo sa mga programa ng KU sa ilalim ng sistema ng Leaders Teach Leaders.

Noong 2015, binuo ang isang bagong modelo ng mga pangkalahatang kakayahan sa propesyonal sa pagbabangko. Ang mga programa ay nilikha para sa mga empleyado na sanayin sa 2016.

Noong 2015, 550,64,732 na mga espesyalista ang sinanay. 254 na sentralisadong programa sa pagsasanay para sa mga espesyalista ang binuo. Sa pagtatapos ng taon, ang antas ng kasiyahan sa mga programa sa pagsasanay ay 9.4 puntos sa 10.

Mga benepisyo at pribilehiyo ng korporasyon Ang Bangko ay nagbibigay sa lahat ng empleyado na nakakumpleto ng probationary period ng boluntaryong medikal na insurance at insurance laban sa mga aksidente at malubhang sakit.

Department of Personnel Management and Labor Economics Far Eastern Federal University, Vladivostok Abstract...." ISBN 978-5-17-061060-0, 978-5-226-01228-0 Abstract Maikling binabalangkas ng aklat ang mga sagot sa mga pangunahing tanong ng paksang "Ekonomya ng mundo". Ang publikasyon ay makakatulong sa pag-systematize ng kaalaman, kasarian... "MINISTRY OF EDUCATION AND SCIENCE OF THE RUSSIAN FEDERATION Sangay ng federal state budgetary educational institution of higher professional education Yulia Vladimirovna Prokopyeva Methodological support para sa aplikasyon ng analytical procedures sa proseso ng auditing intangible asset Specialty 08.00.12 - "Accounting, Statistics" Abstract dissertation para sa degree ng Candidate of Economic Sciences Orenburg - 2..." "Kabanata 15 Pangkalahatang Equilibrium at Welfare Economics Sa ngayon ang aming pagsusuri ay pangunahing nababahala sa estado ng mga gawain sa mga indibidwal na merkado. Ito ay isang bahagyang pagsusuri ng balanse..." "RESOLUSYON ng Council on Financial Regulation at Monetary Policy ng Association of Regional Banks of Russia kasunod ng pagpupulong sa paksang "Draft ng Pangunahing Direksyon ng Unified State Monetary Policy para sa 2..." "MINISTRY OF AGRICULTURE OF THE RUSSIAN FEDERATION Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Professional Education "KUBAN STATE AGRICULTURAL UNIVERSITY" FACULTY OF APPLIED INFORMATION SCIENCE Work program of the discipline "Simulation Modeling" Direksyon ng pagsasanay..."EI "Belarusian State Economic University " APPROVED First pro rector _ V.V. .Sadovsky "" 2016 Registration No. PROGRAM ng pre-diploma internship para isulat sa amin, tatanggalin namin ito sa loob ng 1-2 araw ng trabaho.

Mga pahayag ng accounting (pinansyal) ng PJSC Sberbank ng Russia

Ang Sberbank ng Russia ay nakakakuha ng pansin ng mga gumagamit sa katotohanan na ang mga tagapagpahiwatig sa press release na ito ay kinakalkula gamit ang panloob na pamamaraan ng Sberbank ng Russia. Isinasaalang-alang ng data mula Enero 1, 2014 ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat. Ang data noong Enero 1, 2015 ay hindi isinasaalang-alang ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat.

Dynamics ng mga pangunahing item ng financial results statement sa 2014 kaugnay sa 2013:

• - ang netong kita sa interes ay tumaas ng 18.3%;
• - ang netong kita ng komisyon ay tumaas ng 21.4%;
• - ang kita ng komisyon na hindi nauugnay sa pagpapautang ay tumaas ng 24.0%;
• - ang kita sa pagpapatakbo bago ang kabuuang reserba ay tumaas ng 26.8%;
• - ang mga gastos para sa paglikha ng kabuuang mga reserba ay umabot sa RUB 397.7 bilyon. kumpara sa RUB 104.8 bilyon;
• - ang mga gastos sa pagpapatakbo ay tumaas ng 9.6%;
• - ang kita bago ang buwis sa kita ay bumaba ng 14.3% at umabot sa 400.1 bilyong rubles.
• - Ang netong kita ay umabot sa 305.7 bilyong rubles. (hindi kasama ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat) kumpara sa RUB 377.7 bilyon. noong 2013 (isinasaalang-alang ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat). Ang pangunahing mga kadahilanan para sa pagbaba ng kita noong 2014 ay ang mga makabuluhang gastos para sa mga reserba, ang pagbubukod mula sa resulta ng pananalapi ng muling pagsusuri ng mga pamumuhunan sa dayuhang pera sa mga subsidiary, pati na rin ang pagkilala sa isang ipinagpaliban na pananagutan sa buwis mula noong Mayo 2014 na may kaugnayan sa mga pagbabago sa mga tuntunin sa accounting.

Ang netong kita sa interes ay umabot sa RUB 853.7 bilyon, na 18.3% na higit pa kaysa sa nakaraang taon:

• - ang kita ng interes ay tumaas ng RUB 313.4 bilyon. dahil sa paglaki ng portfolio ng pautang sa mga legal na entity at indibidwal;
• - ang mga gastos sa interes ay tumaas ng RUB 181.2 bilyon. dahil sa pagtaas ng dami ng mga pondo ng customer (parehong mga indibidwal at legal na entity), gayundin dahil sa pagtaas ng dami at halaga ng paglikom ng mga pondo mula sa Bank of Russia; Ang halaga ng mga pondo mula sa Federal Treasury at Bank of Russia ay tumaas lalo na nang husto noong Disyembre pagkatapos na itaas ang key rate sa 17%.

Ang netong kita ng komisyon ay umabot sa RUB 276.9 bilyon, na 21.4% na mas mataas kaysa noong nakaraang taon. Ang kita sa bayad at komisyon na hindi nauugnay sa pagpapautang ay tumaas ng 24.0%. Ang pangunahing kontribusyon sa paglago na ito ay ginawa ng mga transaksyon sa mga bank card at pagkuha ng mga operasyon - ang kanilang paglago para sa taon ay umabot sa 32.2% o 30.7 bilyong rubles, habang noong Disyembre 14.9 bilyong rubles ay nakuha. Ang paglago na ito noong Disyembre ay dahil sa isang makabuluhang pagtaas sa dami ng mga transaksyon ng mga cardholder. Noong 2014, ang kita ng komisyon mula sa pag-iisyu ng mga garantiya sa bangko, ang pagpapatupad ng trade finance at mga dokumentaryong transaksyon sa negosyo, at ang pagbebenta ng mga produkto ng insurance at pamumuhunan ay mabilis ding lumago.

Ang netong kita mula sa muling pagsusuri ng pera at mga operasyon sa pangangalakal sa mga pamilihan sa pananalapi para sa 2014 ay umabot sa 81.2 bilyong rubles, na 3.7 beses na mas mataas kaysa noong nakaraang taon. Ang pangunahing epekto ay ginawa ng paglikha ng mga reserba para sa mga pautang sa dayuhang pera dahil sa positibong muling pagsusuri ng mga pautang na ito bilang resulta ng pagpapawalang halaga ng ruble sa pagtatapos ng 2014 nang walang pagkasira sa kalidad ng mga pautang mismo (para lamang sa ika-4 quarter ng 2014 - mga 48 bilyong rubles). Kasabay nito, ayon sa mga patakaran para sa pag-regulate ng bukas na posisyon ng foreign exchange ng mga bangko, ang mga reserba para sa pagbaba ng halaga ng mga pautang sa dayuhang pera ay kasama sa mga kinakailangan sa foreign exchange at mga obligasyon upang pamahalaan ang posisyon ng foreign exchange. Ang muling pagsusuri ng mga paghahabol at pananagutan na ito, pati na rin ang lahat ng mga asset at pananagutan ng dayuhang pera na denominado sa dayuhang pera, ay makikita sa item ng kita mula sa mga operasyon ng kalakalan. Kaya, ang paglikha ng mga reserba para sa mga pautang sa dayuhang pera ay teknikal na nakakaapekto sa paglago ng kita mula sa mga operasyon ng kalakalan.

Sa pangkalahatan, ang kita sa pagpapatakbo bago ang kabuuang reserba ay tumaas ng 26.8% at lumampas sa RUB 1.25 trilyon.

Ang mga gastos sa pagpapatakbo ay tumaas ng 9.6%. Ang ratio ng mga gastos sa kita ay bumaba ng 5.8 porsyento na puntos. hanggang sa 36.6% dahil sa programa ng pag-optimize ng gastos na isinasagawa sa Sberbank. Ang rate ng paglago ng kita sa pagpapatakbo bago ang kabuuang reserba (26.8%) ay makabuluhang lumampas sa paglago ng mga gastos sa pagpapatakbo (9.6%).

Ang mga gastos sa kabuuang reserba para sa 2014 ay umabot sa RUB 397.7 bilyon. laban sa 104.8 bilyong rubles. isang taon na mas maaga. Higit sa 45% ng pagtaas ng mga reserba ay naganap sa ika-4 na quarter. Sa quarter na ito, ang dami ng mga reserba ay naapektuhan ng matalim na pagbawas ng ruble laban sa mga pangunahing pera, na teknikal na nagsasangkot ng karagdagang paglikha ng mga reserba para sa mga pautang sa dayuhang pera nang hindi lumalala ang kanilang kalidad. Bilang karagdagan, ang isang reserba ay ginawa din para sa isang bilang ng mga malalaking Ukrainian borrower dahil sa lumalalang sitwasyon sa Ukraine.

Sa pangkalahatan, ang bangko ay patuloy na lumilikha ng mga reserba para sa mga posibleng pagkalugi alinsunod sa mga kinakailangan ng Bank of Russia, na sumusunod sa isang konserbatibong diskarte sa pagsakop sa mga umiiral na panganib sa kredito. Ang mga reserbang nilikha sa balanse ay lumampas sa overdue na utang ng 2.6 beses (mula noong Enero 1, 2014, 2.2 beses).

Ang kita bago ang buwis sa kita ay bumaba ng 14.3% kumpara noong 2013 at umabot sa RUB 400.1 bilyon. Ang netong kita ay umabot sa 305.7 bilyong rubles. (hindi kasama ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat) kumpara sa RUB 377.7 bilyon. noong 2013 (isinasaalang-alang ang mga kaganapan pagkatapos ng petsa ng pag-uulat).

Ang mga asset para sa taon ay lumago ng 33.2% at umabot sa RUB 21.8 trilyon. Halos isang-katlo ng pagtaas ay dahil sa isang positibong revaluation ng foreign currency component ng mga asset bilang resulta ng pagpapahina ng ruble. Ang balanse ng mga pautang sa mga legal na entity at indibidwal ay tumaas higit sa lahat sa balanse ng bangko.

Noong Disyembre, ang bangko ay nagbigay ng mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon sa halagang RUB 1.4 trilyon. Sa kabuuan, humigit-kumulang 8 trilyong rubles ang inisyu sa buong taon. - 8.8% higit pa sa isang taon na mas maaga. Ang loan portfolio ng mga corporate client ay tumaas ng RUB 893 bilyon noong Disyembre. Sa pangkalahatan, ang portfolio ay lumago ng RUB 3.1 trilyon sa buong taon. o sa pamamagitan ng 36.3% at umabot sa 11.7 trilyong rubles. Ang paglago ay dahil sa parehong mga bagong pautang na inisyu at isang positibong rebalwasyon ng mga dating inilabas na mga pautang sa dayuhang pera, na lumitaw dahil sa mga pagbabago sa mga halaga ng palitan.

Mahigit sa 200 bilyong rubles ang inisyu sa mga pribadong kliyente noong Disyembre, 2 trilyong rubles mula noong simula ng taon. mga pautang, na 10% na mas mataas kaysa sa dami ng mga pautang na ibinigay noong nakaraang taon, hindi kasama ang paglilipat ng credit card. Ang portfolio ng pautang ng mga pribadong kliyente ay tumaas ng RUB 55 bilyon noong Disyembre. Sa paglipas ng taon, ang portfolio ay lumago ng RUB 737 bilyon. o sa pamamagitan ng 22.1% at umabot sa halos 4.1 trilyong rubles. Halos kalahati ng retail portfolio ng bangko ay binubuo ng mga pautang sa pabahay.

Ang bahagi ng overdue na utang sa portfolio ng pautang noong Enero 1, 2015 ay 2.0%, na bumaba ng 0.2 porsyentong puntos sa buong taon.

Ang dami ng mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel para sa taon ay nabawasan ng 35.9 bilyong rubles. o sa pamamagitan ng 1.8%. Ang kanilang balanse noong Enero 1, 2015 ay umabot sa 1.9 trilyong rubles.

Ang mga pondo ng mga legal na entity noong Disyembre ay tumaas ng 966 bilyong rubles. dahil sa pana-panahong paglaki ng mga deposito sa oras at muling pagsusuri ng mga dating naakit na pondo ng dayuhang pera. Ang pagtaas para sa taon sa kabuuan ay umabot sa RUB 1,949 bilyon. o 62.5%. Ang balanse ng mga pondo ng mga legal na entity noong Enero 1, 2015 ay umabot sa 5.1 trilyong rubles.

Ang mga indibidwal na pondo ay tumaas ng RUB 192 bilyon noong Disyembre. kapwa dahil sa pagdagsa ng mga pondo at dahil sa muling pagtatasa ng mga deposito ng foreign currency. Sa paglipas ng taon, ang mga pondo mula sa mga indibidwal ay tumaas ng RUB 473 bilyon. o sa pamamagitan ng 5.9% at noong Enero 1, 2015 ay umabot sa 8.5 trilyong rubles.

Ang mga halaga ng base at nakapirming kapital ng Sberbank ay nag-tutugma dahil sa kakulangan ng mga mapagkukunan ng karagdagang kapital at, ayon sa data ng pagpapatakbo noong Enero 1, 2015, ay nagkakahalaga ng RUB 1,630 bilyon. Ang kabuuang kapital sa parehong petsa ay 2,254 bilyong rubles.

• - N1.1 -- 8.2% (minimum na halaga na itinatag ng Bank of Russia, 5%)
• - N1.2 -- 8.2% (minimum na halaga na itinatag ng Bank of Russia, 5.5%)
• - N1.0 -- 11.2% (pinakamababang halaga na isinasaalang-alang ang mga kinakailangan ng Batas "Sa Deposit Insurance" 10%).

Panimula 2

1. Pangkalahatang katangian ng PJSC Sberbank ng Russia 3

2. Organisasyonal na istraktura ng Sberbank ng Russia

3. Pagsusuri ng mga aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng PJSC 4

"Sberbank ng Russia"

4. Organisasyon ng trabaho ng departamento ng kredito ng bangko 7

Konklusyon 11

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit 12

Mga aplikasyon

Panimula

Ang mga organisasyon ng kredito ay may mahalagang papel sa pagbuo ng mga relasyon sa merkado at ang paglikha ng mga komersyal na istruktura. Ang mga institusyon ng pautang, karamihan sa kanila ay mga bangko, ang pinakamalaking may hawak ng mga pondo at may kakayahang maimpluwensyahan ang pag-unlad ng anumang pambansang ekonomiya. Ang mga pagkukulang ng pang-ekonomiyang seguridad ng bangko ay nakakaapekto hindi lamang sa mga empleyado at tauhan ng pamamahala, kundi pati na rin sa mga kliyente at shareholder nito. Ang mga bangko ay gumaganap ng isa sa pinakamahalagang tungkulin sa pambansang ekonomiya, samakatuwid ang mga problema ng kanilang pang-ekonomiyang seguridad, na ipinahayag pangunahin sa pagpapanatili ng kanilang katatagan sa pananalapi, ay ang pinakamahalaga para sa ekonomiya ng estado. Gayundin, ang mga modernong teknolohiya ng computer sa industriya ng pagbabangko ay nagdadala ng mga bagong uri ng pagbabanta.

Ang papel ay nagpapakita ng isang paglalarawan ng modernong sistema ng pagbabangko ng Russian Federation; mga tampok ng paggana ng mga komersyal na bangko at mga paraan upang matiyak ang kanilang seguridad. Paglalarawan ng mga aktibidad ng Sberbank ng Russia OJSC, ang istraktura at mga proseso ng negosyo ng departamento ng seguridad sa ekonomiya.

Ang paksa ng pag-aaral ay ang mga relasyon na lumitaw sa proseso ng pagpapahiram sa mga kliyente ng isang komersyal na bangko.

Ang layunin ng pag-aaral ay ang departamento ng seguridad sa ekonomiya ng Sberbank ng Russia OJSC.

Ang layunin ng gawain ay tukuyin ang mga paraan at pamamaraan ng pagtiyak ng seguridad sa ekonomiya sa mga institusyon ng kredito

Batay sa layunin, ang mga sumusunod na gawain ay itinakda sa gawain:

1. Isaalang-alang ang kasaysayan ng paglitaw ng PJSC Sberbank ng Russia
2. Pag-aralan ang istraktura ng organisasyon ng PJSC Sberbank ng Russia
3. Tukuyin ang mga priyoridad na aktibidad ng bangko
4. Ibunyag ang kakanyahan ng patakaran sa kredito ng bangko
5. Ipakita ang istraktura at pangunahing pag-andar ng departamento ng kredito ng Sberbank ng Russia.

1 Pangkalahatang katangian ng PJSC Sberbank ng Russia

Ang kasaysayan ng Sberbank PJSC ay nagsisimula sa personal na utos ni Tsar Nicholas noong 1841 sa pagtatatag ng mga savings bank, na ang una ay binuksan sa St. Petersburg noong 1842... Makalipas ang isang siglo at kalahati - noong 1987 - isang dalubhasang Labor Savings Ang bangko ay nilikha batay sa mga bangko sa pagtitipid sa paggawa ng estado at pagpapahiram sa populasyon - Sberbank ng USSR, na nagsilbi rin sa mga ligal na nilalang. Kasama sa Sberbank ng USSR ang 15 republikang bangko, kabilang ang Russian Republican Bank.

Noong Hulyo 1990, sa pamamagitan ng isang resolusyon ng Kataas-taasang Konseho ng RSFSR, ang Russian Republican Bank of Sberbank ng USSR ay idineklara na pag-aari ng RSFSR. Noong Disyembre 1990, ito ay ginawang joint-stock commercial bank, na legal na itinatag sa isang pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder noong Marso 22, 1991. Noong 1991, ang Sberbank ay naging pag-aari ng Central Bank ng Russian Federation at nakarehistro bilang "Joint-Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation (Sberbank of Russia)."

Ang Sberbank hanggang ngayon ay ang paboritong brainchild ng Bank of Russia, na nagmamay-ari ng higit sa 57% ng mga pagbabahagi. Higit sa lahat salamat sa suporta ng Bank of Russia at isang pagtaas sa mga bayarin para sa mga serbisyo sa pag-areglo, pinamamahalaang ng Sberbank na mapaglabanan ang default sa GKO-OFZ ng 1998 (sa oras na iyon ang bahagi ng mga obligasyon sa utang ng gobyerno sa mga ari-arian ng Sberbank ay 52%, at ang loan portfolio accounted para lamang sa 21% ng mga net asset) .

Kasunduan sa lisensya para sa karapatang gamitin ang computer program na "LIK:EXPERT" para sa 1 (isang) lugar ng trabaho sa loob ng 1 (isang) taon sa taripa LIK:EXPERT LE1

Ang Kasunduan sa Lisensya na ito ay isang alok ng JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, address: 105679, Moscow, Izmailovskoye Shosse, 44, pagkatapos nito ay tinukoy bilang ang User ng computer program :EXPERT" , pagkatapos ay tinutukoy bilang Licensee.

Para sa mga layunin ng Kasunduan sa Lisensya na ito, ang pagtanggap ay kinikilala bilang katotohanan ng pagbabayad ng kabayaran sa ilalim ng kasunduang ito, o ang katotohanan ng pagsisimulang gamitin (pagtanggap ng Kasunduan sa Lisensya sa paglulunsad) ng LIK computer program, depende sa kung aling kaganapan ang unang nangyari. .

1. Kahulugan ng mga termino

1.1. Ang computer program na "LIK:EXPERT" ay resulta ng intelektwal na aktibidad - isang software at information complex na binuo para makakuha ng bukas at pampublikong available na data sa mga legal na entity at indibidwal na negosyante. Susunod - SA "LIK".

1.2. Kasunduan sa Lisensya – Mga panuntunan para sa paggamit ng LIK software, tinanggap ng Licensee kapag inilunsad ang LIK software.

1.3. Data ng pagkakakilanlan: Login at Password – nagbibigay-daan sa iyong kilalanin ang Licensee.

1.4. Ang lugar ng trabaho ay isang set na kinabibilangan ng software at data ng pagkakakilanlan.

2. Paksa ng kasunduan

2.1. Ang paksa ng Kasunduan sa Lisensya na ito ay ang paglipat ng Licensor ng mga di-eksklusibong karapatan na gamitin ang resulta ng intelektwal na aktibidad - LIK software - sa Licensee sa mga tuntunin ng isang simple (hindi eksklusibo) na lisensya sa pamamagitan ng pagbubukas ng access sa database ng Licensor server alinsunod sa Tariff na pinili ng user.

2.2. Ang may-ari ng eksklusibong karapatan sa LIK software at information complex ay JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, address: 105679, Moscow, Izmailovskoye Shosse, 44.

2.3 Maaaring ilipat ng Licensor ang mga karapatan nito na ipamahagi ang isang simple (hindi eksklusibo) na lisensya para sa LIK software sa Kasosyo, alinsunod sa isang karagdagang natapos na kasunduan.

2.4. Inilalaan ng tagapaglisensya ang karapatan sa nilalaman, pangalan, anumang komersyal at di-komersyal na paggamit ng LIK software at anumang mga dokumentong nauugnay dito, kabilang ang copyright at iba pang mga karapatan.

2.5. Ang access sa LIK software ay ibinibigay sa loob ng 1 (isang) araw ng negosyo mula sa petsa ng pagbabayad ng bayad.

2.6. Ang Licensor ay may karapatan na maglabas ng mga bagong release at bersyon ng LIK software, magtakda ng mga kondisyon para sa kanilang probisyon sa Licensee, mga kondisyon para sa teknikal na suporta at pagpapanatili.

3. Eksklusibong karapatan. Mga Tuntunin ng Paggamit.

3.1. Ang LIK software ay resulta ng intelektwal na aktibidad ng Licensor at protektado ng batas sa copyright ng Russian Federation. Ang LIK software ay hindi gumagamit ng anumang elemento na lumalabag sa mga karapatan ng mga ikatlong partido.

3.2. Ang karapatang gamitin ang software ng LIK ay ibinibigay lamang sa Licensee, nang walang karapatang ilipat sa mga ikatlong partido, sa lawak lamang na tinukoy sa Kasunduan sa Lisensya na ito, maliban kung mayroong nakasulat na pahintulot ng May-ari ng Copyright sa kabaligtaran. Ang may lisensya ay ipinagbabawal na tumanggap ng kita mula sa muling pagbebenta ng impormasyong nakuha sa pamamagitan ng paggamit ng LIK software.

3.3. Ginagarantiyahan ng Licensor na ang lahat ng impormasyon na makukuha ng Licensee gamit ang LIK software ay legal na nakuha batay sa Artikulo 6 ng Pederal na Batas ng 08.08.2001. 129-FZ "Sa Pagpaparehistro ng Estado ng mga Legal na Entidad", ayon sa kung saan ang impormasyong nakapaloob sa Pinag-isang Estado ng Rehistro ng Mga Legal na Entidad at ang Pinag-isang Estadong Rehistro ng mga Indibidwal na Entrepreneur (maliban sa data ng pasaporte ng mga indibidwal, impormasyon tungkol sa mga account at lugar ng tirahan ng isang indibidwal na negosyante) ay bukas at magagamit ng publiko. Ang mga pagbabago sa impormasyon tungkol sa mga legal na entity at indibidwal na negosyante ay naipon ng system habang natatanggap ang mas bagong data. Ang dami nito ay tinutukoy ng mga mapagkukunan ng impormasyon, pati na rin ang mga kakayahan para sa pagkuha at pagproseso ng impormasyong ito.

3.4. Sa mga kaso ng paglabag ng Licensee sa mga tuntunin ng kasunduang ito o pagtuklas ng mga robotic na kahilingan sa LIK software, maaaring harangan ng Licensor ang access ng Licensee sa LIK software o maaaring magpakilala ng limitasyon sa bilang ng mga tawag sa LIK software sa mga tuntunin ng paghahanap at pagkuha ng impormasyon.

3.5. Ang tagapaglisensya ay may karapatang magtakda ng mga teknikal na paghihigpit sa bilang ng mga kahilingan sa system. Mga pangunahing paghihigpit sa bilang ng mga bagay na inisyu ng LIK software na kasama sa plano ng taripa LIK:EXPERT LE1: kabuuan - 600,000 sa buong panahon ng lisensya, para sa mga extract mula sa Unified State Register of Legal Entities/Unified State Register of Individual Entrepreneurs na may digital signature - hanggang 100 bawat araw, para sa mga extract mula sa Unified State Register of Legal Entities - hanggang 5 bawat araw.

3.6. Ang "LIK" software ay ibinibigay sa Licensee "as is" ("AS IS"). Ang tagapaglisensya ay hindi ginagarantiya na ang LIK software ay gagana sa anumang kagamitan, sa anumang workstation, kasama ng anumang iba pang mga application na walang mga error.

4. Mga karapatan at obligasyon ng mga Partido.

4.1. Mga Responsibilidad ng Licensor:

4.1.1. Tinitiyak ang buong-panahong operasyon ng LIK software, maliban sa oras ng pagpapanatili;

4.1.2. Napapanahong pag-update ng software.

4.2. Mga Karapatan sa Licensor:

4.2.1. Gumagawa ng mga pagbabago sa LIK software

4.2.2. Ang pagharang sa pag-access sa server ng database kung sakaling may paglabag ng Licensee sa mga tuntunin ng kasunduang ito o isang paglabag sa Kasunduan sa Lisensya, na sinundan, hindi lalampas sa tatlong araw ng negosyo pagkatapos ng pagharang, sa pamamagitan ng pag-abiso sa Licensee ng mga katotohanan ng paglabag at mga posibleng paraan para maalis ang mga paglabag.

4.3. Mga Pananagutan ng Lisensya:

4.3.1. Huwag subukang kopyahin, baguhin, i-decompile, o i-disassemble ang LIK software.

4.3.2. Huwag gumamit ng data na nakuha mula sa LIK software para muling ibenta sa mga ikatlong partido.

4.3.3. Huwag gamitin ang iyong LIK software login credentials para sa paglipat o muling pagbebenta sa mga third party.

4.3.4. Sumunod sa mga tuntunin ng Kasunduan sa Lisensya.

4.4. Mga Karapatan ng Lisensya:

4.4.1. Pagkuha ng round-the-clock na access sa database server gamit ang LIK software, maliban sa oras ng pagpapanatili.

4.4.2. Pagtanggap ng kwalipikadong teknikal na suporta.

4.5. Nang hindi sumasalungat sa mga tuntunin ng alok, ang Licensor at ang Licensee ay may karapatan sa anumang oras na bumuo ng isang Kasunduan sa Lisensya sa anyo ng isang nakasulat na bilateral na dokumento.

5. Tagal ng kontrata.

5.1. Ang kasunduang ito ay magkakabisa kapag tinanggap ang mga tuntunin ng kasunduang ito at may bisa sa panahon na itinatag ng lisensya. Ang Kasunduan ay maaaring palawigin ng Mga Partido para sa isang bagong panahon.

5.2. Kung ang Licensee ay lumabag sa mga tuntunin ng Kasunduang ito, ang Licensor ay may karapatan na wakasan ang kasunduan nang maaga at agad na harangan ang access sa server.

5.3. Sa kaso ng paglabag sa mga tuntunin ng Kasunduan sa Lisensya na ito, maliban sa mga sugnay 3.4, 4.3.1-4.3.3, sinuman sa Mga Partido ay may karapatan na unilateral na tumanggi na tuparin ang Kasunduan sa Lisensya na ito, nang walang materyal o iba pang mga paghahabol sa bawat isa. iba pa, na nagpapaalam sa kabilang Partido sa pamamagitan ng pagpapadala ng 30 (tatlumpung) araw na paunawa sa pamamagitan ng elektronikong paraan. Ang email address ng Licensee ay ipinahiwatig sa panahon ng pagpaparehistro. Ang email address ng tagapaglisensya − [email protected] Kung nilabag ng Licensee ang mga tuntunin ng mga sugnay 3.4, 4.3.1-4.3.3 ng Kasunduan sa Lisensya na ito, may karapatan ang Licensor na unilaterally tanggihan na tuparin ang Kasunduan sa Lisensya na ito.

5.4. Sa kaganapan ng unilateral na pagtanggi ng Licensee sa License Agreement na ito (sa ilalim ng mga tuntuning tinukoy sa clause 5.3), ang karapatang gamitin ang LIK software ay ibinibigay sa Licensee hanggang sa katapusan ng panahon ng pag-access alinsunod sa Tariff na pinili ng Licensor ; ang sahod ng Licensor ay hindi maibabalik.

6. Pamamaraan ng pagbabayad.

6.1. Ang Licensee ay nagbabayad sa Licensor ng bayad sa lisensya para sa karapatang gamitin ang LIK software sa halagang itinatag sa invoice na inisyu ng Licensor alinsunod sa napiling Taripa.

6.2. Binabayaran ng Licensee ang invoice sa pamamagitan ng bank transfer sa account ng Licensor.

7. Responsibilidad ng mga partido.

7.1. Para sa hindi pagtupad o hindi wastong pagtupad ng mga obligasyon sa ilalim ng Kasunduan sa Lisensya na ito, ang Licensor at ang Licensee ay mananagot alinsunod sa kasalukuyang batas ng Russian Federation.

7.2. Ang tagapaglisensya ay walang pananagutan para sa pagkakumpleto at dami ng data na ibinigay sa pamamagitan ng mga open source na ginagamit ng LIK software.

7.3. Ang Licensor ay walang pananagutan para sa kawalan ng kakayahan na gamitin ang LIK software para sa mga kadahilanang lampas sa kontrol ng Licensor.

7.4. Ang Licensor ay walang pananagutan para sa mga aksyon at desisyon ng Licensee na ginawa batay sa impormasyong nakuha kapag ginagamit ang LIK software, ang kanilang mga kahihinatnan, pati na rin ang direkta at hindi direktang pagkalugi, kabilang ang mga nawalang kita bilang resulta ng paggamit ng LIK software kumplikadong software.

8. Mga detalye ng mga partido.

Licensor:
JSC "LIK"

Legal/aktwal na address:
105679, Moscow, Izmailovskoe highway, 44

OGRN: 1137746308039

INN/KPP: 7719841799/771901001

Licensee:
User (data na ibinigay kapag nagbabayad)